（管理科学与工程专业论文）安全联机电子支付研究.pdf

摘要 本文研究对象是网络化环境下的电子支付及其安全风险问题。在电子商务 经历短暂的寒冬后重新活跃起来，我国信用卡产业进入高速成长期，公众对电 子支付有着越来越强的需求。 论文首先介绍了电子支付的发展背景，对电子支付的相关研究成果进行分 析整理，吸收现有的研究成果，作为后续研究的基础。当前电子支付方案繁多， 其中信用卡具有最大的用户群，理论研究成果丰富。因此，本文选取信用卡作 为研究对象。 本文综合运用管理学，银行理论与实务，通信技术，计算机科学等各学科 理论，对电子支付的业务流程和技术手段进行分析，通过比较研究现行支付方 式的优点和不足，结合我国的法规、信息基础设施、银行业务等现状，对信用 卡支付的实现方式进行了研究。 论文探讨了信用卡支付风险，研究了信用卡常用的两种支付方式：p o s 机 终端的实卡交易和互联网络上的无卡交易，这两种支付方式使用同一种支付媒 介信用卡，可适用于不同的应用环境。通过对风险的分析，找出当前支付 的风险来源是支付过程的被动性。 目前国内还没有通用的跨行网络支付解决方案，笔者借鉴各类支付系统的 安全技术手段，设想了主动电子支付模式，进行了相关的研究，试图为中国的 银行卡组织在跨行网络支付的实施和管理提供参考和借鉴。 主动电子支付模式的特点是支付网关位于持卡人信任的开户银行，卡号， 口令及其他的私密信息在持卡人和发卡行之间直接进行交换，确保支付过程的 主动性，避免信息中途被截获破解以及欺骗套取。在此模型上。针对远程交易 的不可追溯性，非强制性履约，提出延迟支付，即货到付款的电子支付解决途 径，以解决远程交易的信用危机。 论文最后进行了总结，提出论文中的不足，以及有待进一步研究的问题， 对电子支付的应用进行展望。 关键词：电子支付，信用卡，安全风险，主动电子支付，延迟支付 a b s t r a c t t h eo b j e c t i v eo ft h i sd i s s e r t a t i o ni st or e s e a r c he l e c t r o n i c p a y m e n ti nt h e e n v i r o n m e n to fn e t w o r ka n di t se x i s t i n gs e c u r i t yr i s k s e b u s i n e s sr e v i v a l sa r e ra s h o r ts t a g n a n c ya n dc r e d i tc a r di si nt h ef a s td e v e l o p m e n to fi t sl i f ec i r c l ei nc h i n a ， a n dt h ep u b l i ch a sas t r o n gd e m a n dt oe l e c t r o n i cp a y m e n t a tt h eb e g i n n i n g ，t h ee v o l v i n gb a c k g r o u n do fe l e c t r o n i cp a y m e n ti si n t r o d u c e d ， a n dt h el i t e r a t u r e so fe l e c t r o n i cp a y m e n ts u b j e c ta r ea n m y z e d ，w h i c hi st h eb a s eo f t h ef o l l o w i n gr e s e a r c h t h e r ea r el o t so f e l e c t r o n i cp a y m e n ts c h e m e s ，h e r e i n t oc r e d i t c a r dh a st h el a r g e s tn u m b e ro fu s e r s ，a n di th a sw i d ea p p l i c a t i o n ，s ot h ed i s s e r t a t i o n f o c u s e so nc r e d i tc a r d t h i sd i s s e r t a t i o na d o p t ss o r t so ft h e o r i e s ，s u c ha sm a n a g e m e n t ，b a n k i n gt h e o r y a n dp r a c t i c e ，c o m m u n i c a t i o nt e c h n o l o g y , c o m p u t e rs c i e n c ee t c ，t os t u d yt h ep r o c e s s a n dt e c h n o l o g i cm e t h o d so fe l e c t r i cp a y m e n t ，a n dt h e ns t u d i e st h ei m p l e m e n to ft h e p a t t e r na n dp u t sf o r w a r dp o s i t i v ee l e c t r o n i cp a y m e n tp a t t e mb yc o m p a r i n gt h e c u r r e n tp a y m e n ta p p r o a c h e s ，c o n s i d e r i n gt h es t a t u so fl e g a ls y s t e m ，i n f o r m a t i o n i n f r a s t r u c t u r e ，b a n k i n go p e r a t i o n si no u rc o u n t r y t h ed i s s e r t a t i o np r o b e si n t ot h er i s k so fc r e d i tc a r dp a y m e n t t w ot y p i c a l p a y m e n t s ，p o st r a n s a c t i o nw i t hac a r da n dc a r d l e s st r a n s a c t i o no ni n t e m e t ，a r e s t u d i e d ；t h e ya p p l yt h es a m ep a y m e n tm e d i a - c r e d i tc a r d ，a n dc a nb eu s e di n d i f f e r e n tc o n d i t i o n s t h ep a y m e n tr i s k sd e r i v ef r o mt h ep a s s i v ep a y m e n tp r o c e s s a c c o r d i n gt or i s ka n a l y s i s t h e r ea r en op r a c t i c a li n t e r b a n ki n t e r n e tp a y m e n ts o l u t i o n sa tp r e s e n t a d o p t i n gs e c u r i t yt e c h n o l o g yo fo t h e rp a y m e n ts y s t e m ，t h ea u t h o rc o n c e i v e sa p o s i t i v ee l e c t r o n i cp a y m e n tp a t t e r n t h ep o s i t i v ep a t t e r nc a r l b eac o n s u l t a t i o nf o r t h eb a n k c a r db r a n do r g a n i z a t i o no fc h i n ai ni m p l e m e n t i n ga n dm a n a g i n gi n t e r b m l k i n t e r a c tp a y m e n t a b s t r a c t f b es p e c i a l t yo ft h ep o s i t i v ep a t t e r ni st h a tt h ep a y m e n tg a t e w a yi sl o c a t e di n i n i t i a lb a n k ，a n dt h ea c c o u n tn u m b e ra n dp a s s w o r da r ee x c h a n g e dd i r e c t l yb e t w e e n t h ec a r d h o l d e ra n dt h ei n i t i a lb a n k ，s oi tc a np r e v e n ti n f o r m a t i o nf r o mb e i n g i n t e r c e p t e d a n dd e c e i v e d t h ed i s s e r t a t i o na d v a n c e s d e l a y e dp a y m e m f o r l o n g d i s t a n c ec o m m e r c e ，n a m e l yt h ee l e c t r o n i cv e r s i o no fc o dp a y m e m i tc a n r e s o l v et h ec r e d i tr i s k a tl a s t ，t h es u m m a r yi sp u tf o r w a r d i tp o i n t so u tt h es h o r t c o m i n g so ft h e d i s s e r t a t i o na n dt h ei s s u e st h a tc a nb es t u d i e df u r t h e ri nt h e f u t u r e ，a n dt h e a p p l i c a t i o no fe l e c t r o n i cp a y m e n t k e y w o r d ：e l e c t r o n i cp a y m e n t ，c r e d i tc a r d ，f r a u dd e t e c t i o n ，p o s i t i v ee l e c t r o n i c p a y m e m ，d e l a y e dp a y m e n t 1 1电子支付发展背景 第1 章绪论 1 1 1 电子商务发展对电子支付的需求 随着信息技术的发展，电子商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ) 也正在以难以置信的 速度渗透到人们日常生活当中。基于不同的出发点和目的，各界对电子商务有 不同的说法。例如在商贸领域，认为电子商务是使商贸过程的完成实现无纸化 操作，在利用电子商务进行购物时，将交易双方在销售前的信息交互、销售中 的手续办理和销售后等各环节全部通过网上的电子数据信息流完成的1 。 电子商务的广泛应用，给企业带来了巨大的发展空间，也给消费者带来了 无限的选择机会。电子商务已经取得了显著成绩，但还存在着许多瓶颈，严重 阻碍和限制了电子商务进一步飞速发展。我国电子商务存在的主要问题在于2 网络规模相对较小，市场机会还十分有限 余融体系支撑不足 网络安全还存在一些问题 商品配送尚需改进 在电子商务中，作为支付中介的银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色， 无论是网上购物还是网上交易，都需要网络银行来进行资金的支付和结算。银 行是联结商户和消费者的纽带，银行是否能有效地实现支付手段的电予化和网 络化是电子交易成败的关键3 。 无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易 的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此， 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网 络银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系 到电子商务的发展前景。因此随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然 趋势。 电子银行作为支付平台、信息平台和信用中介，也面临大好发展机遇。如 1 宜全联机i u 了史付系统研究 何通过网络金融满足此类客户的需求，积极竞争客户市场，对各金融机构来说 都既是机遇又是挑战。电子商务对电子金融的推动作用，表现在如下几个方面4 ： 电子商务为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则，缩小了新兴银 行与古老银行的历史距离，改变了大银行与小银行不平等市场竞争格 局，使不同类型的银行可以在同一个网络平台上公平竞争。 网络经济为传统银行功能的转变奠定了物质技术基础，在商业银行由传 统的金融媒介主体向社会支付体系主体转变过程中，电子商务为其开辟 了更为广阔的发展空间。 电子商务为传统银行个性化创新能力的提高奠定了基础。 电子商务技术为金融业务“一体化”发展提供了技术平台。 电子商务技术的发展，加速了传统银行组织体系、管理体制和运作模式 的整合、再造与变革的步伐，极大地提高了银行的经营效率与效益。 电子商务给传统银行带来的以上发展机遇，最终必然体现为银行营运成本 的降低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。 1 ，2 金融电子化对电子支付的推动 金融行业是受技术变化影h 向最大的行业之一。技术变化的速度在信息技术 领域发展最快，而且，金融行业就是信息技术应用最直接的行业。金融服务业 对信息技术的需求也朝着更好、更快、更便宜、更实用的方向发展，技术发展 的势头如此强劲，使得金融行业在相对短暂的时间内发生了革命性的变化。金 融行业具有两个本质特征3 ： 整个金融服务过程可以数字化，差异化程度小，不需要实体配送和售后 服务，只涉及数字和符号的储存、处理和传送，便于标准化处理； 金融的服务内容有极高的时间价值， 出于利率、汇率和股价的频繁变 动，有关金融产品的信息与交易具有极强的时效性。 信息技术的发展，为金融业提供了新的服务领域和方式，以满足人们需求 不受时间、空间的限制、交互式地进行金融活动的需要。另外，随着网络金融 时代的到来，银行的身份也要从传统的信用中介资产服务者向综合性金融信息 譬每联机j u 丁史付统训究 何通过网络金融满足此类客户的需求，积极竞争客广市场，对各余融机构柬说 都既是机遇又是挑战。电子商务对电子金融的推动作用，表现在如下几个方面4 ： 电子商务为银行业提供r 巨大的市场和全新的竞争规则，缩小了新兴银 行与古老银行的历史距离，改变了大银行与小银行不平等市场竞争格 局，使不同类型的银行可以在同一个网络平台上公平竞争。 网络经济为传统银行功能的转变奠定了物质技术基础，在商业银行由传 统的金融媒介主体向社会支付体系主体转变过程中，电子商务为其开辟 了更为广阔的发展空同。 电子商务为传统银行个性化创新能力的提高奠定了基础。 电子商务技术为金融业务“一体化”发展提供了技术平台。 电子商务技术的发展，加速了传统银行组织体系、管理体制和运作模式 的整合、再造与变革的步伐，极大地提高了银行的经营效率与效益。 电子商务给传统银行带来的以上发展机遇最终必然体现为银行营运成本 的降低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。 j 12 金融电子化对电子支付的推动 金融行业是受技术变化影晌最大的行_ k 之一。技术变化的速度在信息技术 领域发展最快，而且，金融行业就是信息技术应用最直接的行业。金融服务业 对信息技术的需求也朝着更好、更快、更便宜、更实用的方向发展，技术发展 的鲐头如此强劲，使得金融行业在相对短暂的时间内发生了革命性的变化。金 融行业具有两个本质特征3 ： 整个金融服务过程可以数字化差异化程度小不需要实体配送和售后 服务，只涉及数字和符号的储存、处理和传送，便于标准化处理； 金融的服务内容有极高的时问价值， 由于利率、汇率和股价的频繁变 动，有关金融产品的信息与交易具有极强的时效性。 信息技术的发展，为金融业提供了新的服务领域和方式，以满足人们需求 不受时间、空间的限制、交互式地进行金融活动的需要。另外，随着网络金融 时代的到来，银行的身份也要从传统的信用中介资产服务者向综合性金融信息 时代的到来，银行的身份也要从传统的信用中介资产服务者向综台性金融信息 第l 章绪论 服务者转变。而在这其中，余融电子化则是先锋队。 金融电子化，就是由电子信息技术与会融分析方法相结合的现代银行经营 模式。围绕着银行的服务，金融电子化主要表现在设备的现代化、服务品种的 多样化、服务过程的自动化和完善的经营管理系统等方面o 。信息技术在会融业 已经获得了广泛的应用，特别是在金融电子化、信息化方面取得了很大的成就。 网络时代对一个银行的评价已不再局限于它的资本金有多少，营业网点有多少， 更多谈论的是它的金融电子化水平有多高。金融电子化这一趋势有其深刻的经 济和技术原因，信息网络技术的发展与成熟为其奠定了良好的外在运行环境， 而银行业竞争的加剧和市场的客观需要则是直接动因。 信息技术的飞速发展，使得金融领域的竞争态势发生了极大的变化。金融 企业必须不断推出各种方便、快捷、实用的服务和产品，才能以较低的经营成 本、良好的服务质量赢得广大客户。现代金融企业面临的是资本、技术和管理 水平等全方位的竞争。各金融企业不断推陈出新，新型金融产品、服务层出不 穷，如：电话银行、a t m 、网络银行、网络保险、网络证券等。网络技术应用 于金融企业，由于采用了开放技术和共享软件，极大地降低了金融产品的开发 费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。而且电子化 金融企业能够提供更灵活、更多样的服务，极大地提高了银行的服务质量7 。 信息时代经济活动的特点就是信息的开放和共享。在这种全新的经济模式 下，价值的衡量不再是以占有资源的数量为标准，而是以拥有信息量的多少以 及对信息的利用程度为尺度的。网络技术的迅速发展消除了时空在人们之间产 生的差异，有效组织的信息成为金融企业最大的财富，不能采取先进技术获取 信息优势的企业将被淘汰，金融业作为最先把现代信息技术和自身业务相结合 的行业尤其如此。 1 2 国内外对于该课题的研究状况 电子商务的发展需要一种安全可靠的远程支付方式，而金融业的电子化提 供了这种能力，这就催生了电子支付。 安全聪机屯了支付系统研究 从国外余融电子化的实际情况看，经过多年的发展，西方发达国家己经具 备了完备的电子支付系统，来支持各种交易。这些电子支付系统大多建立在封 闭的网络基础之上，并且主要分为大额支付系统和小额支付系统。近些年西方 国家对于支付系统的研究结论主要体现在以下几个，大额支付系统适于建立于 封闭性的网络基础之上，并且处理大额外汇和证券交易逐渐成为该网络的主要 功能，从成本的各方面考虑，该系统不适于小额的交易。因此，研究小额支付 系统的建设成为主要趋势。另外，随着i n t e r n e t 的广泛应用，许多基于i n t e m e t 的支付解决方案产生，因此，有关因特网上的小额支付，成为小额电子支付系 统的研究亮点。电子支付吸引了来自金融机构，i t 界等各方面的研究人员。 金融机构凭借自己的信用优势和客户资源，开发各自的支付系统。如招商 银行的“一网通”，提供“一卡通”的网上支付，中国工商银行也提供灵通卡的 支付方案，其他的银行也推出自己的银行卡支付方案，其共同点是商户和客户 必须是同一家银行的特约商户和持卡人，因此，国内的商户在最后支付时会列 举一系列的银行供客户选择。这种支付可以称作为行内支付。 i t 界的研究方向主要是独立的第三方机构支付，同样的，也需要商户和客 户在同一家视构开设账户，仅适用于特定范围，例如网络个人交易支付，即p 2 p 支付( p e r s o nt op e r s o n ) ，其代表是美国的p a y p a l 从技术上看，这些商业机构的支付方式足够安全，但是其适用范围有限， 仅用于在该银行或商业机构开设账户的客户。 在跨行支付领域，存在信用卡，电子支票，电子现金各种媒介，其研究多 集中在支付协议及协议改造。 1 3 课题缘起、论文范围、研究方法及意义 1 3 1 选题依据 我国的支付系统相对于发达国家来说还是比较落后的，具体表现在支付工 具、支付手段及支付系统方面。 目前，中国的支付工具以现金、支票、汇票、本票、信用卡为主。在以个 人为支付主体的商业行为中，现金仍然是主要的支付方式。现金流通量占货币 4 第1 章绪论 供应量的2 5 ，而美国等发达国家，只占到5 ，由于种种原因使用支票、本 票和汇票作为支付工具进行结算效率低、速度慢；而目前中国发行的信用卡都 是磁条卡，因此发卡行也越来越受到各种信用卡犯罪的侵扰。这说明，我国现 有的支付工具和方式己经不能适用整个社会的经济发展。 本课题j 下是产生于这种现实环境中：银行卡发行量颇具规模，银行卡授权 网络初步形成，电子签名法通过并且施行，即金融电子化的专业网络建设已经 日趋完善；但是银行卡的跨行支付还没有一个完整统一的解决方案，而国外的 v i s a m a s t e r c a r d 的网络支付方式不能适应信用体系不完善的中国国情。因此， 本文研究一种安全便捷的网络电子支付方式。 1 3 2 研究意义 进入2 l 世纪后，全球经济一体化和金融一体化的进程加快，人类步入数字 经济时代。我们所处的这个时代是一个空前发展、变革的时代，是一个充满机 遇和挑战的时代。经济的发展，社会的进步，对银行提出了愈束愈高的要求， 全球的金融业都将因此面临新的挑战。我国金融业史必须不断提高电子化水平 和信息化水平，以迎接时代的挑战。加入w t o 后，我国金融业将融入世界金 融，要在与外资银彳亍的竞争中求生存，求发展。为了应对这种竞争，我固的会 融业必须有高度的忧患意识，要深化金融改革，加快金融电子化和信息化的建 设步伐。我国的金融电子化和信息化建设，将在“十五”期糊取得突破性的进 展。各金融系统将实现网络互联和资源共享，要建立健全的现代化的支付清算 体系，全面推动电子商务、网上银行、网上证券交易、网上保险等金融服务。 从以上的分析可以看出，推动网络金融，是我国余融业未来的发展重点。 在电子商务蓬勃发展的大环境下，即时支付的网上支付系统是能否实现真 正意义的电子商务的关键，它在某种程度上决定着我国电子商务的发展进度。 充分了解互联网上的支付系统，有利于尽快建立适合我国国情的电子商务支付 系统。 通过本文的研究，全面了解电子支付的风险及其风险产生的根源，从而能 够从理论和实践上提供管理电子支付及其他电子银行业务的指导原则，国内还 没有实用的跨行网络支付解决方案，笔者设计的主动支付模式可以供中国的银 宣拿联机i u 了史付系统肼，t 行卡组织在跨行网络支付的实施和管理上参考和借鉴。 1 3 3 研究方法与论文内容 本文研究主题是安全联机电子支付，通过比较分析电子支付的操作过程， 分析其中的风险，充分利用信息安全技术。构建主动电子支付模式。 本文综合运用管理学，银行理论与实务，通信技术，计算机科学等各学科 理论，对电子支付的业务流程和技术手段进行全面的分析，通过比较研究现行 支付方式的优点和不足，结合我国的法规，信息基础设施，银行业务等现状， 提出了适合中国国情的主动支付模式。并且对主动支付的实现方式进行深入研 究。 本文正文分为5 章，其中第2 章到第4 章为本文主体，其文章结构如下： 第1 章绪论，本章介绍介绍电子支付发展的技术及社会背景，国内外电子 支付的研究状况，阐述论文选题依据。 第2 章电子支付技术，电子支付相关的文献进行分析整理，吸收现有的研 究成果，作为后续研究的基础，目前电子支付方案繁多，本章整理典型的电子 支付方式，包括电子现金，电子支票，信用卡，其中，信用卡具有最大的用户 群，而且理论储备丰富，因此，本文选取信用卡作为研究对象。围绕信用卡， 从信息安全的角度在理论上概述电子支付存在的风险，电子支付的安全需求， 最后电子支付中可以采用的安全技术，包括密码技术，身份认证技术，电子支 付可以选用的协议。 第3 章信用卡支付安全风险分析，本章采用实证的方式分析信用卡支付过 程中存在的风险，选取了p o s 机终端的实卡交易和互联网络上的无卡交易，通 过对交易过程的研究，分析其中存在的风险，并且得出结论，提出这两种支付 方式风险的根源。 第4 章主动电子支付模式，基于前一章的分析，知道信用卡支付风险的根 源，本文提出网络环境下的主动支付模式，并且对其实现做了深入的研究，作 者按照安全电子支付分层架构，结合当前金融信息基础设施现状，从网络结构， 软硬件实现进行说明。 第5 章结论，对本文进行总结，提出论文中的不足，有待研究的问题，最 銎! 兰堕婆 后对电子支付的应用进行展望。 1 张润彤，电子商务概论，电子t 业出版社，2 0 0 3 ，1 。姚立新，电子商务透视，经济管理出版社，1 9 9 9 3 张袜，基于互联网的电子支付系统，商业经济与管理，2 0 0 1 ，5 4 段晓兴，银行电子化( 第一版) ，中国金融出版，1 9 9 5 5 徐翔，网络金融的操作风险与内控体系研究：博士学位论文，上海：同济大学，2 0 0 4 6 马蔚华，金融电子化2 l 世纪银行业发展的战略选择，中国金融，2 0 0 0 ，1 7 戴建兵，网络金融( 第1 版) ，河北人民出版社，2 0 0 0 第2 章电子支付技术 2 1电子支付基本概念 2 1 1 电子支付 按照字面理解，电子支付( e l e c t r o n i cp a y m e n t ) 是传统支付的电子对应物， 是数字化资金在网络上的转移和周转。即电子交易的当事人( 包括消费者、厂商 和金融机构) 通过安全电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换 过程1 。是金融电子化的产物。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特 征2 ： 电子支付是通过数据流的传输来完成款项的支付，而传统支付是通过现 金、支票等实体来完成支付的： 电子支付由于使用先进的通信手段，对软硬件要求较高，一般基于网络 进行，而传统支付则没有这么高的要求； 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势， 但目前安全问题没有很好的解决。因此，本文将在后续章节中研究安全的 电子支付，分析电子支付中存在的风险。 2 1 2 电子货币的界定 电子货币是一种依据当事入约定而使用并能够最终兑换成法定货币的电子 支付结算工具，现代商业银行体系下，货币体现为结算账户，支付就是与经济 交易对应完成货币所有权的转移。电子货币目前在法律上尚没有定义，在金触 领域也没有统一的概念。国际清算银行的一份报告认为电子货币一词常常用于 已经提出的各种各样的零售支付机制，包括预付卡( 有时称数字现金) 和预付软 件产品。 人们对电子货币的定义之所以认识不一在很大程度上是由于目前各种电子 货币系统正处于开发之中，据统计，目前世界上已有几十项电子货币试验方案。 不同的电子货币系统在其技术实施制度安排、价值转让方式等方面都存在一定 的差异：电子货币的开发存在许多不确定性，尽管如此，但从总体上看，电子 第2 章【u 子支付技术 货币仍然具有一些确定的特征。 电子货币实质上是一些特定的电子数据，这些电子数据代表一定的法定 货币，并以法定货币单位为计算单位，其以电子脉冲方式传输和显示资 金。 电子货币的存在有赖于定的硬件或软件载体，如电脑硬盘、i c 卡、 特定软件等，其流通有赖于一定的计算机通讯网络或专用设施。 电子货币的使用和流通，有赖于发行者、经营者、使用者及接受者等当 事人间的合约安排，并以能最终兑换为法定货币为前提条件，在这种意 义上，电子货币充其量是补充法定货币使用的新型支付结算工具。 电子货币在目前及以后相当长的时间内，其发行主体并不像法定货币那 样只能是国家，银行或公司都可发行电子货币。 电子货币应用中存在着如下法律问题。： 1 电子货币的法律地位问题 电子货币虽冠以货币之名，但并不是真正的货币，这是因为：( 1 ) 电子货币 目前还不是国家法律规定的法定货币；( 2 ) 电子货币不具有法律效力。法定货 币具有法定强制通用的效力，受支付人不得拒绝接收货币。电子货币不是法定 货币，因此它的流通取决于发行者和使用者间的合同安排，对订约范围外的使 用者而占，电子货币不具有偿付功能和流通性，故可以拒收。电子货币的最终 取得者，最后仍然需要用法定货币结算。 虽然电子货币还不能取得法定货币的地位，但作为一种支付结算工具，其 存在与发展的合理性是毋庸置疑的，因此在法律上应当确认其地位。 2 电子货币的发行主体问题 电子货币的出现提高了金融体系的运转效率，加速了资金流动，降低了利 用现金进行交易所花费的成本，使得支付更加快捷简便。但是，电子货币也带 来了风险。例如，电子货币的出现对传统货币政策提出了挑战：如果电子货币 发行者经营不善，无力承兑。 降低和控制电子货币风险的重要手段是通过法律对发行主体的资格作明确 界定，并对其经营活动进行严格的监管。目前国际上对电子货币发行主体的认 识，存在欧陆派和英美派。欧陆各国认为电子货币的发行应限定在金融机构的 业务中，其发行主体应是金融监管对象。英美国家主流观点认为，对电子货币 的发行主体监管与限制严格，不利于民间的技术开发和创造，应允许民间机构 安争联帆电了支付系绕研究 发行电子货币。 目前，我国对电子货币的发行主体问题态度还不够明朗。笔者认为，我国 法律对电子货币发行主体应严格加以限制，规定只有经中国人民银行，银监会批 准的，符合法定条件的商业银行才能发行电子货币。 在本文中，电子支付指的是利用电子通讯手段，将资金从从支付人经由管 理清算机构转移到收款人的方式，其管理机构是具有结算账户管理资格的金融 机构。中国人民银行及中国银监会制订电子银行业务管理办法( 征求意见稿) 及其他条例对电子银行业务进行全面的监管，保障客户及银行的合法权益，促 进电子银行业务健康有序发展， 与之相对的是第三方非银行机构提供的支付服务，如美国的p a y p a l ，国内 的支付宝，由于其服务提供商为非银行商业机构，缺乏相应的监管，面临两个 主要的问题： 1 支付受理范围 要接受此类支付，收款人必须在相应服务提供商申请账户，否则就不能接 受，最终兑付也必须在其服务提供商。而客户开立账户则面临第2 点威胁。 2 账户保全问题 由于客户持有和转让的是账户中的“点数”，而不是法定货币“元”，如果 账户的资金遭到外部八侵或者内部偷窃，客户得不到相应的法律保护。 2 1 3 电子支付优势与应用 在电子商务中，作为支付中介的银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色， 无论是网上购物还是网上交易，都需要网络银行来进行资金的支付和结算。银 行是联结商户和消费者的纽带，银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网 络化是电子交易成败的关键。 无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易 的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此， 银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网 络银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系 到电子商务的发展前景。因此随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然 第2 章【u 了支付技术 趋势5 。 1 轻便和成本低。 传统支付中货币的搬运费就很高，美国每年搬运有形货币的费用高达6 0 亿美元，英国需要2 亿英镑，世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占其全 部管理费的5 其次，电子支付的安全性高，由于支付的全过程使用的都是数 字货币，这也有效地防止了假币的产生。另外，电子支付还可以使人们不再携 带大量现金，从而保证了人身安全。 2 方便快捷 用户只要有一台上网的计算机，就可以足不出户在很短的时间里完成整个 支付过程。而不像传统支付那样会造成大量的在途资金。 电子支付是因应电子商务发展而产生的，因此，电子支付毫无疑问的将在 电子商务活动中担当重要的角色，即，最后成交所必需的付款，作为完整的电 子商务，出于交易双方不能面对面，付款就不可能像传统交易那样一手交钱， 一手交货，又因为交易双方互不认识，或者互不信任，因此这就需要一种安全 的支付机制。 除了电子商务活动或者其他交易活动的付款，电子支付在其他任何资金转 移的情况下都能得到应用，例如，代发工资福利或者其他公司团体对雇员的现 金支付，在当前，许多银行都提供代发工资服务，该业务在一定的程度上方便 了群发工资的企业，但是，该业务对收发双方有限制，即付款单位和收款人必 须在提供该服务的银行开立结算账户，属于行内转账，对收款人不便，收款人 的工资结算账户和他偏好的常用结算账户可能不同，甚至可能在不同的银行。 给收款人带来不便，而且当雇员变更工作后，就会因为新的雇主的结算账户在 其他银行而不得不在新雇主结算账户所在的银行开立新的工资结算账户。在论 文研究的支付系统中，工资福利及其他货币收入将可以直接存入雇员指定银行 设立的结算账户 ( d i r e c td e p o s i t ) ，真正做到一户通，节省雇员理财及结算成 本。 与代发工资相应的是，许多商业银行都向社会提供代收费，诸如电话费， 手机，宽带，水，电，气。这个服务同样要求付款人和收费人在同一银行开立 安令联机i u 了芷付系统研究 结算账户，为此收款人为了收取费用，不得不在不同的银行开立账户，中国电 信为了收缴电话费和网络费，在各商业银行都开立了账户，在其寄发的收款单 上列满了银行及账号。毫无疑问，这样极大的增加了公司财务管理的成本和难 度。在安全完整的电子支付系统里，公用事业服务提供商只需要一个收款账户， 客户使用任何其他银行的结算账户，都可将应付款及时支付给服务提供商。 2 2 典型的电子支付方式 2 2 1电子支付分类 电子支付系统根据不同的标准有不同的分类方法，下面给出一些电子支付 系统的分类方法o 。 1 根据在每次交易过程中是否有第三方( 如银行) 参与，可分为联机支付系 统和脱机支付系统。 联机支付系统的每次交易过程都要求与第三方( 如银行) 在线通信，用第三 方的数据来校验对方提供的信息是否正确，包括授权、认证。和第三方的通信 增加了联机系统的开销和处理时间，因此可能成为性能的瓶颈。目前大多数支 付系统都是联机的。联机系统安全性较高，适用于大额交易。 无需第三方介入交易的系统即为脱机支付系统。由于无需在每次交易时都 与第三方通信，其系统开销比联机系统要少。安全性比联机方式低，适用于小 额交易。 2 根据交易费用的支付时间不同，可分为借记和贷记。 借记：当交易得到处理时，支付人的账户立即被借记；贷记：计费先贷记 支付人的账户中，支付人以后支付累积的费用，如信用卡。 3 根据单次交易金额的大小不同，可分为大额支付、小额支付和微支付， 大额支付所涉及交易的金额较大，因此安全性要求较高：小额支付交易的 货币金额相对大额支付较小。对于系统的设计和安全策略的确定有着不同的需 求，要求每笔交易的相对费用较小：微支付交易的金额非常小，如几分甚至更 少。对于微支付系统，要求交易成本最低化，但应能防止大规模的攻击。 第2 章电予支付技术 4 根据电子支付的账户类型，可分为账户依存型电子支付和现金型电子支 付。 ( 2 ) 账户依存型 账户依存型的电子支付是以特定账户为载体，只能在不同账户中划转资金 的支付方式。这类支付方式不能脱离账户而独立存在，只能在账户间流动。账 户型的支付方式有卡基( c a r d b a s e d ) 支付和电子票据。账户型的电子支付有脱机 和联机两种方式，脱机方式包括电子票据，如电子支票，信用卡的压卡交易。 联机方式有p o s 终端方式和网络支付。 账户型电子支付的资金流动过程是这样的：( 1 ) 支付人发出转账指令，这种 指令可采用电子方式，也可采用非电子方式，转账指令通过两种可能的方式传 递给账户管理者，由支付人传递给账户管理者，由收款人传递给账户管理 者，( 2 ) 账户管理者收到指令后验证其有效性，若为有效，则资金就会从支付人 账户转移到收款人账户。账户依存型支付的账户管理者一般是银行，但在有的 电子货币实验系统中，账户管理者可能为某一金融公司，该公司会设立众多电 子货币账户，向第三者提供电子货币支付结算服务。本文中的账户型电子支付 指以银行为账户管理者的支付。 账户型电子支付依赖于电子资金划拨系统而在银行账户间流动，它是银行 资金结算电子化的直接产物，这种方式经过近3 0 年的发展，已经非常成熟。目 前世界上许多国家和国际组织都已建成了自己的电子资金划拨系统，如美国的 f e d w i r e ( f e d e r a l r e s e r v ew i r et r a n s f e rn e t w o r k l 和c h i p s ( c l e a r i n gh o u s e i n t e r b a n kp a y m e n ts y s t e m ) ，英国的c h a p s ( c l e a r i n gh o u s ea u t o m a t e dp a y m e n t s y s t e m ) ，环球银行金融电讯协会的s w i f t ( t h es o c i e t y f o rw o r l d - w i d e i n t e m a t i o n a lf i n a n c i a lt e l e c o m m u n i c a t i o n ) 等。我国目前的转账型电子货币已发 展成相当的规模，以a t m 机、p o s 机、电话为终端设备的电子资金划拨业务 已成为当前我国各家银行的一项主要业务，全国范围内统一的电子资金划拨系 统也正在建设之中。 ( 2 ) 现金型电子支付 现金型电子货币又称电子现金( e l e c t r o n i cc a s h ，d i g i t a lc u r r e n c y ) ，模拟了现实 安争联帆l 了支付系统 酣究 世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不 可伪造性。如同现金一样由使用者直接持有和控制，根据其赖以存在的技术环 境的不同，现金型电子货币可分为i c 卡型电子货币和网络现金型电子货币7 。 电蒯甄鬣黼 劁2 ，1l u f 爻倒分焚 i c 卡型电子货币 i c - 暑( i n t e g r a t e d c i r c u i t l 型电子货币是指以i c 卡为载体，无需访问银行账户 而可进行脱机交易的电子货币。i c 卡是指内置集成电路芯片的塑料卡片、根据 芯片是否带有中央处理单元( c p u ) ，i c 卡可分为微处理器卡( m i c r o p r o c e s s o r c a r d ) 即智能卡和记忆存贮卡( m e m o r yc a r d ) 两种，i c 卡尤其是智能卡，其自身 构成一个相对完备的智能化信息处理系统。i c 卡类似一个电子钱包，电子货币 以这种方式存贮，易于携带和管理，在使用时可直接用于支付，无需通过银行 账户进行转账8 。 i c 卡型电子货币的取得与使用有其特定的方法和技术手段，欲取得i c 卡 型电子货币，得首先在发行此种电子货币的银行开立一个账户并存人一定的法 定货币，银行在i c 卡芯片中直接写入代表一定货币金额的电子信息即电子货 币，然后从持卡人的账户中扣减相应的货币金额，这时持卡人便可使用其i c 卡中的电子货币了。当电子货币余额不足或用完时，持卡人可使用a t m 机、 专用电话机或金额储存器以联机方式访问银行账户，按一定的操作规则将自己 账户中的法定货币转移到i c 卡中，这对银行来说仍然是在i c 卡中写人一定数 额的电子货币，然后从持卡人账户中扣减相应的金额。1 c 卡型电子货币支付时， 可通过1 c 卡终端和相应的操作，从一张卡转移到另一张卡，像普通现金一样 用于面对面的支付，也可以通过插卡的专用电话机或带有l c 卡终端的电脑， 进行远距离的电子货币移动。 第2 争 b 了支付技术 网络型电子货币 网络型电子货币是一种以数据形式流通的货币，它在在互联网上发行和流 通，它把现金数据转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中 的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以 进行网上支付。发行银行对电子现金的认证负责，但不跟踪其流向”。这类电子 货币与账户依存型电子货币的最大不同是其流通并非通过转账方式进行，而是 像现实中的现金一样，可以由所有者持有和控制，直接用干支付，并可贮存于 特定的软件( 电子钱包) 中。它与i c 卡电子货币也有重大区别，它只能借助软件 系统联机使用，不像i c 卡那样可脱机使用。 图侈0 一一- 电子货币发行与兑换 - 一可识别电子货币支付 _ _ + 匿名电子货币支付 隆1 22 刚络掣电f 货i l j 撵f 1 雠式 网络现金型电子货币实际上是一系列以按一定规则排列的数字串为特征的 数字化信息，不同的数字代表不同金额的法定货币。发行者为使这种电子货币 不被随便复制，采用特殊的密码技术和其他安全措施。网络现金型电子货币具 有现金的一些特点如可以存、取或转让，并具有一定的匿名性，即这种电子货 币的流通路径和信息不会被第三方( 包括发行者) 知晓。支付时，支付人将需 支付的电子货币金额加密传输至发行者，由发行者对电子货币资料进行电子签 名后传输回支付人，此时支付人拥有的这部分电子货币才是有效的电子货币， 可通过加密方式传输至商户进行支付。商户收到电子货币后，再随同其兑付请 求一并传输至发行者，发行者对电子货币及商户传输的有关资料验证属实后， 即在商户的账户中存人相应数顿的电子货币，从而结束支付过程。网络现金型 电子货币与其他电子货币一样，也要通过用法定货币兑换才能取得，受支付人 安全联机 虹了艾错系统 i j 琵 可随时将其收到的电子货币兑换成法定货币，也可不兑换而使电子货币继续流 通。 电子现金支付方式有很多优点，如安全性高、方便快捷等。但这种支付方 式也有一些缺点：成本高，接受电子现金的商户少，