（金融学专业论文）东营市建立村镇银行的问题研究.pdf

。 过? p 愀删 s t u d yo np r o b l e m sa b o u te s t a b l i s h i n gt h er u r a l b a n ki nd o n g y i n gc i t y at h e s i ss u b m i r e df o rt h ed e g r e eo fm a s t e r c a n d i d a t e ：l ix u e f e n s u p e r v i s o r ：f ug a n g s c h o o lo f e c o n o m i c s & m a n a g e m e n t c h i n au n i v e r s i t yo fp e t r o l e u m ( e a s tc h i n a ) 关于学位论文的独创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在指导教师指导下独立进行研究工作所取得的 成果，论文中有关资料和数据是实事求是的。尽我所知，除文中已经加以标注和致谢外， 本论文不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含本人或他人为获得中国石油 大学( 华东) 或其它教育机构的学位或学历证书而使用过的材料。与我一同工作的同志 对研究所做的任何贡献均已在论文中作出了明确的说明。 若有不实之处，本人愿意承担相关法律责任。 学位论文作者签名：醴登 日期：hj7 年易月日 学位论文使用授权书 本人完全同意中国石油大学( 华东) 有权使用本学位论文( 包括但不限于其印刷版 和电子版) ，使用方式包括但不限于：保留学位论文，按规定向国家有关部门( 机构) 送交学位沦文，以学术交流为目的赠送和交换学位论文，允许学位论文被查阅、借阅和 复印，将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，采用影印、缩印或其他 复制手段保存学位论文。 保密学位论文在解密后的使用授权同上。 学位论文作者签名：橙日期：如l 年6 月日 指导教师签名： 日期：) 四f 年占月日 摘要 为确保中央支持“三农政策进一步落实和推进，政府工作报告指出：应该加快 培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。在国家 一系列的政策支持下，深入农村腹地建立新型农村金融机构，支持农业稳定发展和农民 持续增收，对于维护我国金融体系健康发展有很大的实践指导意义。 本论文通过分析东营市农村金融市场存在的一系列问题，研究新型农村金融机构最 重要类型村镇银行在东营市的建立理论。文章首先概述了东营市农村金融市场的现 状，然后运用对比研究的方法，通过我国首家村镇银行四川省仪陇县惠民村镇银行 运营中所遇障碍困难，引出东营市建立村镇银行可能面临的问题。针对这些问题，如村 镇银行的市场定位、信用风险、与市场中原有金融机构的竞争等，利用经济学中博弈论 的思想进行了更加深入的阐述；并提出发起人制度缺陷。最后结合东营市农村金融市场 的现状，本文提出了相关的决策建议，如明确市场定位、制定有效的政府对策、加强信 用建设、采取适合的合作竞争策略、改善发起人制度。 关键词：农村金融，村镇银行，博弈论 a b s t r a c t t oe n s u r et h ef u r t h e ri m p l e m e n t a t i o no ft h ec e n t r a lg o v e r n m e n t p o l i c yo fs u p p o r t i n g a g r i c u l t u r e ，t h eg o v e r n m e n tw o r kr e p o r tp o i n t e do u t ：w es h o u l da c c e l e r a t et h ed e v e l o p m e n t o fs m a l lr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，p r o m o t et h er u r a lm i c r o c r e d i tl o a n s ，a n di m p r o v e r u r a lf i n a n c i a ls e r v i c e s a f t e rt h es e r i e so fs u p p o r t i n gp o l i c y , t oe s t a b l i s hn e wr u r a lf i n a n c i a l i n s i t u t i o n si nt h ed e e pr u r a lh i n t e r l a n dt os u p p o r tt h es t e a d yd e v e l o p m e n to fa g r i c u l t u r ea n d f a r m e r s i n c o m eh a s g r e a tp r a c t i c a ls i g n i f i c a n c e f o rt h em a i n t e n a n c eo ft h e h e a l t h y d e v e l o p m e n to f c h i n a sf i n a n c i a ls y s t e m t h r o u g ha n a l y z i n gt h es e r i e sp r o b l e m so f r u r a lf i n a n c i a lm a r k e ti nd o n g y i n gc i t y , t h i s p a p e ri ss u d y i n go nt h ee s t a b l i s h i n gr u r a lb a n ki nd o n g y i n g ，w h i c hi so n ek i n do ft h en e w t y p e r u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s f i r s t ，t h i sp a p e rs t a t e st h ec u r r e n ts i t u a t i o n sa b o u tr u r a l f i n a n c i a lm a r k e ti nd o n g y i n gc i t y t h e n ，u s i n gt h ec o m p a r a t i v er e s e a r c hm e t h o d st h a ti s c o m p a r i n gt ot h ef i r s tr u r a lb a n ki nc h i n a - s i c h u a ny i l o n gh u i m i nr u r a lb a n k ，i tl e a d st ot h e p r o b l e m sw h i c hi sp o s s i b l et oh a p p e nd u r i n gt h ee s t a b l i s h m e n to f r u r a lb a n k t os o l v et h e s e p r o b l e m s ，s u c ha st h e m a r k e tp o s i t i o no fr u r a lb a n k ，c r e d i tr i s k ，a n dh o wt oc o m p e t ew i t l l t h o s ea l r e a d ye x s i t i n gf i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，i tu s e st h ei d e ao fg a m et h o e r yi ne c o n o m i c sf o ra m o r ed e e pe l a b o r a t i o na n dp r o p o s e st h es h o r t a g eo fp r o m o t e rs y s t e m f i n a l l y , c o n s i d e r i n g t h o s ec u r r e n ts i t i a t i o n s ，t h i s p a p e rp r e s e n t s r e l e v a n t p o l i c yr e c o m m e n d a t i o n s ，s u c h a s i d e n t i f y i n gt h em a r k e tp o s i t o no f r u r a l b a n k ，d e v e l o p p i n ge f f e c t i v eg o v e r n m e n ts t r a t e g y i e s ， s t r e g h t h e n i n gt h ec r e d i tc o n d u c t i n g ，a d a p t i n ga p p r o p t i a t ec o o p e r a t i o n a n dc o m p e l e t i t i o n s t r a t e g y , i m p r o v i n gp r o m o t e rs y s t e m k e y w o r d s ：r u r a lf i n a n c e ，r u r a lb a n k ，g a m et h e o r y 目录 第1 章前言1 1 1 选题背景及意义l 1 2 国内外相关理论研究现状一2 1 2 1 国外相关理论研究现状2 1 2 2 国内相关理论研究现状2 1 3 论文研究方法及框架4 1 3 1 论文研究方法4 1 3 2 论文框架5 第2 章国内外村镇银行发展经验借鉴7 2 1 我国村镇银行发展经验借鉴7 2 1 1 仪陇县惠民村镇银行7 2 1 2 汉川农银村镇银行9 2 1 3 曾都汇丰村镇银行l o 2 2 国外实践经验借鉴1 2 2 2 1 美国社区银行一1 2 2 2 2 孟加拉国g b 模式一1 3 2 2 3 印度地区农村银行1 4 第3 章东营市经济金融情况及农村金融市场现状1 6 3 1 东营市经济金融情况1 6 3 1 1 东营市整体经济状况1 6 3 1 2 东营市整体金融运行状况一18 3 2 东营市农村金融市场现状1 8 3 2 1 东营市农村金融供给现状l8 3 2 2 东营市农村金融需求现状2 l 3 2 3 东营市农村金融生态环境2 2 第4 章东营市建立村镇银行的必要性及面临的问题分析2 4 4 1 必要性分析2 4 4 1 1 培育竞争性的农村金融市场一2 4 4 1 2 满足农村金融有效需求2 4 4 1 3 支持高效生态农业区的开发建设2 5 4 2 面临的问题分析2 5 4 2 1 市场定位偏离问题分析2 6 4 2 2 信贷风险问题分析2 8 4 2 3 市场进入生存竞争问题分析3 0 4 2 4 发起人制度缺陷问题分析3l 第5 章东营市建立村镇银行的措施建议3 3 5 1 明确市场定位3 3 5 1 1 村镇银行顾客定位3 3 5 1 2 村镇银行经营领域定位3 4 5 2 制定有效的政府对策3 5 5 2 1 制定扶持性政策3 5 5 2 2 立法监管3 7 5 3 加强信用建设3 8 5 3 1 培育良好的信用环境3 8 5 3 2 创新抵押担保机制一3 9 5 3 3 构建完善的农村信用评价体系4 0 5 4 采取适合的市场合作竞争策略4 l 5 4 1 村镇银行的合作策略4 1 5 4 2 村镇银行的竞争策略4 2 5 5 改善发起人制度4 3 5 5 1 放宽主发起人范围一4 3 5 5 2 允许企业控股4 3 第6 章结论4 4 参考文献4 5 攻读硕士学位期间取得的学术成果4 8 致谢4 9 i v 中国石油人学( 华东) 硕上学位论文 第1 章前言 1 1 选题背景及意义 自从改革开放以来，我国政府对“三农问题始终高度关注，多次在中央“一号文 件”和政府工作报告中屡加强调和指示。2 0 1 0 年政府工作报告指出：目前，我国农业 稳定发展和农民持续增收的基础不稳固，政府须加大统筹城乡发展力度，强化农业农村 发展基础。在连续6 年增产增收之后，更要毫不松懈地抓好“三农工作。要按照统筹 城乡发展的要求，坚持把解决好“三农 问题作为全部工作的重中之重，进一步强化强 农惠农政策，协调推进工业化、城镇化和农业农村现代化，巩固和发展农业农村好形势。 2 0 11 年3 月5 日，温总理在政府工作报告中指出，要“继续大力发展金融市场，鼓励 金融创新；着力优化信贷结构，引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持， 严格控制对两高行业和产能过剩行业贷款；引导金融机构增加涉农信贷投放，确保 涉农信贷增量占比不低于上年。 几年来，我国政府从促进农业稳定发展和农民持续增 收、加强农业基础设施建设、深化农村改革、统筹推进城镇化和新农村建设等方面采取 多项措施推动农村经济发展和农民生活水平持续不断的提高。 为确保中央支持“三农 政策进一步落实和推进，政府工作报告同时指出：应该 加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。农 村金融服务在当前农村经济发展中起着举足轻重的作用，与农村市场资金供给、新农村 建设的整体进度息息相关。但是，我们也清醒的看到，现有的农村金融市场建设不完善、 机制不灵活、服务不到位，尚不能很好地适应新农村建设和农业经济发展的要求。农村 金融市场培育和建设，需要社会各界、政府各部门统筹协调、科学筹划、系统管理、扩 大职能，改变农村金融市场仍是弱质市场的现状。2 0 1 0 年中央一号文件明确提出了“加 快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金 投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织 的要求。银监会2 0 1 0 年农村中小金 融机构监管工作会议提出了加快培育新型农村金融机构，力争完成2 0 1 0 年新型农村金 融机构培育工作任务。 在国家一系列的政策支持下，深入农村腹地建立新型农村金融机构，支持农业稳定 发展和农民持续增收，对于维护我国金融体系健康发展有很大的实践指导意义。为此， 本文就新型农村金融机构中最重要的一种形式村镇银行在东营市的建设进行了探 讨。 第1 章前言 1 2 国内外相关理论研究现状 1 2 1 国外相关理论研究现状 m i r ed e v a n e y 和b i l lw e b e r ( 1 9 9 5 ) 通过对一个农村银行结构的动态模型的评估，测试 出美国的农村银行业务市场的竞争是不充分的，银行政策在农村的执行必须能够持续地 促进现行的和潜在的竞争。c l a u d i og o n z a l e zv e g a ( 2 0 0 3 ) 论述了各经济主体的关系问题是 发展中国家农村金融市场存在的主要问题，并分析了解决此问题的主要手段是农村金融 市场的深化，主要包括深化金融服务功能，切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治 环境，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法 规制度，完成金融结构调整。 k e e t o n 、h a r v e y 、w i l - - l i s ( 2 0 0 3 ) 认为在过去1 0 年中，跟大银行相比，社区银行虽然 盈利水平在最近3 年也有一些下滑趋势，但是整体仍然保持着自身良好的盈利能力。除 极少数的机构外，社区银行依然独立运作、盈利良好、增长迅速，并且吸引大量的新进 入者【。 b e r g e r 、h a s a n 、k l a p p e r ( 2 0 0 4 ) 根据1 9 9 4 2 0 0 0 年4 9 个国家的数据通过实证分析得到， 在提高中小企业就业率和g d p 增长率以及能促进竞争、提高银行业效率并产生较大的信 贷流的方面，社区银行能起到巨大的作用【2 】。b a n e r j e e & b e s l e y ( 1 9 9 4 ) 提出了社区银行在 为中小企业提供融资方面拥有信息优势的“长期互动”和“共同监督”两种假说【3 】。d e y o u n g ( 2 0 0 2 ) 认为社区银行业务模式是有市场价值的，社区银行经过风险调整的每股平均 收益率可以和大银行一较高低【4 j 。 e d w a r d s & h e g g e s - - - t a d ( 1 9 7 3 ) 对1 9 5 4 - 1 9 6 6 年的银行进行分析发现，随着地方市场集 中度的提高，银行风险在降低1 5 j 。 国外文献对农村小型金融机构研究已达成共识：相比大型银行，农村小型金融机构 在农村金融市场具有比较优势，尽管存在种种问题，但它们对维护社会公平、提高贷款 人福利水平起到重要作用( b u r g e s s ，2 0 0 5 ) 。 1 2 2 国内相关理论研究现状 结合我国农村实际，国内学者也提出了很多建设性观点：巫建华等( 2 0 0 8 ) 在通过 对江苏省第一家村镇银行的建设运营情况进行过充分的调查后，分析了江苏省村镇银行 试点工作在众多方面取得的初步成效，包括提升金融服务水平、增强试点地区金融竞争、 支持“三农 方面，同时提出了存在的政府行政制约较强、配套扶持政策缺位、村镇银 行本土化经营不足、监管部门难以把握资本参与动机等问题，并针对存在问题提出了相 应的政策建议1 6 j 。 2 中国石油大学( 华东) 硕十学位论文 人行大通县支行课题组( 2 0 0 9 ) 分析了大通国开村镇银行开业以来在经营过程中存 在的主要问题，并提出相关建议。指出大通县村镇银行的扶持政策尚不明朗、经营管理 尚不规范、业务经营劣势明显。针对这些问题，人行大通县支行课题组提出以下对策： 明晰相关政策。如争取有关部门扶持，制定适当的优惠政策、坚持村镇银行独立经营， 政府参与而不干预；明确市场定位，加强服务创新，如展开错位竞争，有所为有所不为、 探索产品创新及服务；控制风险，如加强内控、做好风险管理；理顺监管，如加强风险 防范，改善金融监管、建立充分的信息披露制度1 7 。 赵虹( 2 0 0 9 ) 对黑龙江省首家村镇银行的运营情况展开了调查。他指出，村镇银行 由于没有历史包袱，资金供给能力较强等优势，能够有效地激活农村金融市场，在一定 程度上改善了东宁县农村现有农村金融服务功能和服务供给与农村经济发展形势不适 应问题。但村镇银行在发展中仍然存在一些问题。诸如服务“三农 作用不突出、银 行基本功能缺失，在同业中缺乏竞争力、缺少相应政策扶持，生存发展环境没有得到优 化、信贷风险不容忽视，风险控制亟需完善。应对此，应该为村镇银行加大政策扶持力 度，营造良好的发展环境。以服务“三农”为己任，不断积累工作经验。尽快完善金融功 能，提高同业竞争能力。不断健全经营机制，努力化解信贷风险【8 】。 贺潇等( 2 0 0 9 ) 研究了风阳县利民村镇银行，包括其吸收存款状况及发放贷款状况， 风险控制情况，股东回报情况，员工激励情况，经营成本与收益情况。重点探讨了利民 村镇银行的发展困境：隐性担保缺失下的金融排异，资金和信息约束下的金融排斥，经 营规模制约下的被动定位。同时，对利民村镇银行提出简要结论与建议：注重宣传引导， 为村镇银行树造应有的政策地位，这从一定程度上缓解了村镇银行面临金融排异的困 境，降低了农户与村镇银行之间的信息不对称问题。优化激励机制，提高村镇银行财务 可持续性，缓解治理困境。完善监管机制，明确支农定位，改善村镇银行排斥农户的现 状【9 】。 王曙光( 2 0 1 0 ) 指出长期以来我国农村金融改革的滞后的一个重要原因就是二元结 构下的单向资源配置。由制度或者机制缺失造成的风险以及由经营管理造成的操作风险 是目前农村金融面临的主要风险。他指出为了应对风险，应该从法律框架上来建立农村 信贷激励机制和约束机制；使得民间微型金融机构合法化；建立有效地农村金融机构监 管体系；解决农村金融市场中的抵押担保机制存在的问题等等。他还提出未来的农村金 融发展要扶持草根型的金融机构，大力推进农民的全要素合作，推广合作社内部的资金 互助。 孙金凤等( 2 0 1 0 ) 针对黄河三角洲发展村镇银行的必要性提出了若干看法。指出目 前黄河三角洲地区的发展上升为国家战略，但是目前服务农村的金融机构所发挥的支农 作用难以满足“三农”对金融业务的需求，需要新型农村金融机构的建立。结合黄河三 角洲的现状分析出村镇银行能够以更加灵活的体制和管理方式为“三农”服务、能更好 的服务和支持“三农 中的弱势群体、能够作为全面建设高效生态农业区的有力补充等 竺【i o 】 1 ro 3 第l 章前言 王辉等( 2 0 1 0 ) 对于目前农村金融服务体系中存在的一系列问题，比如农村供给总 量仍然存在缺口、农村金融产品种类比较少等，提出为改善农村金融环境，必须构建适 应农村经济社会发展的农村金融服务体系；加快创新农村金融产品，完善农村金融服务； 改善农村金融生态环境【1 1 1 。 1 3 论文研究方法及框架 1 3 1 论文研究方法 本论文的主要研究方法有： ( 1 ) 文献研究法。论文通过查阅大量文献期刊，对于我国农村金融市场现状有了初 步且叫全面的认识。然后通过专门对东营市农村金融市场的研究，结合目前的农村金融 市场现状提出东营市构建村镇银行的问题，并提出解决措施。 ( 2 ) 对比研究法。通过文献阅读，对比我国首家村镇银行仪陇县惠民村镇银行 运营中出现的问题，并观察分析国外农村银行的构建，借鉴相关经验教训，为东营市村 镇银行的建立运行提出决策建议。 ( 3 ) 模型法。论文在研究东营市建立村镇银行的问题时，针对所提出的部分问题进 行了深入的探讨运用了经济学的博弈论的思想，构建博弈模型。 4 中国石油大学( 华东) 硕i ：学位论文 1 3 2 论文框架 论文研究框架，如下图。 图1 - 1 论文框架图 f i 9 1 1t h er e s e a r c hf r a m e w o r k 第一部分，前言。 本部分论述论文的研究背景及研究意义，探讨村镇银行的国内研究现状以及国外研 究现状，同时确定本论文的主要研究方法及内容框架。 第二部分，国内外村镇银行发展经验借鉴。 本部分主要分析了国外的村镇银行的发展模式，包括美国的社区银行、孟加拉国的 g b 模式、印度地区的农村银行：还有我国村镇银行，包括仪陇县惠民村镇银行、汉川 s 第1 章前言 农银村镇银行、曾都汇丰村镇银行的发展运营。通过对国内外的分析，为东营市建立村 镇银行总结经验教训。 第三部分，东营市经济金融情况及农村金融市场现状。 本部分主要介绍东营市济金融情况及农村金融市场现状，后者主要从农村金融供给 现状、需求现状及农村金融的生态环境现状三个方面进行表述。 第四部分，东营市建立村镇银行的必要性及面临的问题分析。 本部分先是分析了东营市建立村镇银行的必要性，从培育竞争性农村金融市场、满 足农村金融有效需求、支持高效生态农业区的开发建设三个方面进行了阐述。然后对比 仪陇县惠民村镇银行的营运问题，引出东营市建立村镇银行会出现的相同问题，针对这 些问题做出了进一步分析。 第五部分，东营市建立村镇银行的对策建议。 本部分结合东营市农村金融市场的现状，借鉴经验提出了五个方面的建议，分别是 明确市场定位、制定有效的政府对策、加强信用建设、采取适合的市场合作竞争策略、 改善发起人制度。通过这几个方面的研究，对东营市村镇银行的建立提供切实有效的建 议，实现其可持续发展。 6 中国石油人学( 华东) 硕上学位论文 第2 章国内外村镇银行发展经验借鉴 2 1 我国村镇银行发展经验借鉴 中国银行业监督管理委员会于2 0 0 6 年1 2 月2 2 日公布的关于调整放宽农村地区 银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见中，在准入资本范 围、注册资本限额、投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司 治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。 境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融 机构。二是对所有金融机构放开。调低金融机构的注册资本，对营运资金的限制取消。 在县( 市) 设立的村镇银行，其注册资本至少是1 0 0 万元人民币。作为新型农村金融组 织的重要创新，村镇银行既丰富了农村金融机构的种类，增加了农村金融供给的渠道， 也对改善农村金融服务、弥补农村金融机构网点不足起到了重要作用。 2 0 0 7 年3 月，我国首批村镇银行在国内6 个首批试点省诞生。我们选择几家具有 代表性的村镇银行进行探索研究，观察我国村镇银行的发展之路。统计数据显示，截至 2 0 1 0 年6 月末，已核准开业的村镇银行达到2 1 4 家。 随着银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知的发布，商业银行 和资产管理公司大规模参与村镇银行发起设立，村镇银行的发展速度将进一步加快。毫 无疑问，村镇银行的发展壮大将在很大程度上弥补我国农村金融服务的不足现状，对于 提升农村金融服务水平，促进农村经济的发展有极为有利的促进作用。 2 1 1 仪陇县惠民村镇银行 四川省南充市仪陇县惠民村镇银行是自银监会出台相关指导意见之后成立的第一 家村镇银行。 ( 1 ) 成立背景 仪陇县位于四川盆地的东北部，是四川省重要的农副产品生产基地，是以种养业为 主的丘陵大县。自2 0 世纪9 0 年代后期国有商业银行开始陆续从县域经济中撤出后，仪 陇县的农村金融服务就非常稀缺。所以当地的农民因为收入较低，在筹措项目与规模扩 大时一直受到资金方面的制约。资金短缺已经成为仪陇县发展、农民脱贫致富的的第一 大障碍【1 2 】。 另外，惠民村镇银行的成立还得益于该县乡村发展协会多年来规范合理运行积累的 7 第2 章国内外村镇银行发展经验借鉴 经验。该协会成立于1 9 9 5 年1 1 月，到现在已有1 5 年的历史。协会作为一个非营利性 的民间团体，从事小额信贷服务。在国际组织的的关注和资金支持下，仪陇县乡村发展 协会在高标准的风险控制、机构的自负盈亏以及高效率的社区组织服务与发展方面都保 持着国际先进水平。 ( 2 ) 发起人 惠民村镇银行初始筹集资金2 0 0 万元，最为主要发起人的南充市商业银行出资1 0 0 万元。南充市商业银行之所以能够在众申请者脱颖而出，是因为她能够为村镇银行带来 较成熟的经营机制，有利于开展工作。同时，南充市商业银行作为一家城市商业银行， 具备其独特的优势，比如管理层次少，运行机制灵活及人缘地缘优势1 3 1 。 ( 3 ) 信贷管理 惠民村镇银行在借鉴其他商业银行贷款经验的基础上，实行贷款模式的前后台分离 和集体讨论制的审批方式。具体步骤如图2 1 ： 第一步：受理贷款 根据材料初步审核借款人。 上 第二步：贷前调查 通过调查借款人的状况、担保情况，观察此次 贷款是否具备可行性。 上 第三步：贷款的审查和审批 小额贷款，由风险执行官审查之后报行长审批； 大额贷款，由审贷小组讨论后才报行长审批。 1 l 第四步：贷后管理 村镇银行推行的是不定期客户回访制度。 图2 - 1 贷款审批流程图 f i 9 2 - 1l o a na p p r o v a lf l o wc h a d ( 4 ) 银政合作 根据仪陇县政府的部署，村镇银行积极参与新农村建设，主要从以下两个方面体现 8 中国石油人学( 华东) 硕士学位论文 出：配合仪陇县政府的新农村建设规划。其在尊重农民意愿的基础上，利用自身人才 资源优势、宽渠道的信息优势，实际做好人居环境改造，为农民提供高效优质的服务。 以信贷资会和支农资金为基础，调动社会资金。主要措施包括：一是农户贷款贴息， 村镇银行向农户发放政府补助的贴息贷款，减少农民借款的成本。二是以农民创业工程 为平台，整合扶贫资金、农业产业发展资金和信贷资金等资源，支持有能力的农民进行 创业，在实现农村产业规模化和专业化的同时，也会提高农村金融的有效需求，促进村 镇银行的进一步发展i l4 。 2 1 2 汉川农银村镇银行 ( 1 ) 金融服务 自开业以来，汉川村镇银行坚持立足村镇、服务“三农 的宗旨。为了满足客户的 需求，汉川银行同时积极发挥自身的优势，提供创新性服务。主要体现在以下三个方面： 适应客户需求，无节假日安排。提高办贷效率。控制风险，充分发挥村镇银行本身 的经营决策迅速灵活等优势。推出免费业务平台“短信通 。记录客户的金融需求和 联系方式，通过给客户发送短信，提示客户业务办理时间、要件、流程，省去客户的不 必要环节。 ( 2 ) 创新信贷产品 汉川银行根据“三农”的确切需求，对多种贷款模式进行了探索创新，这些贷款模 式具备“短、平、快”的特色。其中有一种贷款模式称之为“三联动 模式，是通过分 析农户贷款的特点提出的，即村镇银行与村委会、农户保持联系，能够及时的发现农民 的金融需求，提供合适的金融产品服务，并且通过村委会对农户的经营状况进行调查， 从而对各种信贷风险进行掌控。针对农村客户抵押物缺失、担保方式单一等现状，对高 职、高薪、高知等可担保5 万元，即实施“三高 人员担保贷款模式；对于生产经营正 常、有发展前途的客户，虽然其无法提供合法的房地产抵押，可以尝试其他抵押，比如 林权抵押、农用机具抵押、反复可循环抵押贷款、退税账户托管等抵押贷款模式，逐渐 挖掘农村金融市场【15 1 。 ( 3 ) 信贷机制 汉川农银村镇银行在风险可控上，进行了自身的创新，积极探索适合“三农”特点 的风险防范措施，实施了一种创新性的贷前调查法一“看、摸、查、访、网”贷前法。 9 第2 章国内外村镇银行发展经验借鉴 如此就能在贷款客户选择的入口关把握好，从而使得贷款风险的管理控制比较有力。 2 1 3 曾都汇丰村镇银行 ( 1 ) 发起人 2 0 0 7 年1 2 月1 3 日，湖北随州曾都汇丰村镇银行有限公司j 下式成立。它是香港汇 丰银行有限责任公司的全资子公司。2 0 0 8 年4 月，汇丰集团将注册资本由1 0 0 0 万元增 加至4 0 0 0 万元。截至2 0 0 9 年6 月底，其各项存款余额9 9 3 7 万元，各项贷款余额5 7 7 4 万元，其中农户贷款l1 9 0 万元；涉农企业贷款2 2 2 4 万元，占3 9 1 1 6 1 。 ( 2 ) 设址选择 汇丰对首家村镇银行设立选址做了很多精心调研，在众多金融试点地区中最终选 择了湖北省随州市曾都区。曾都农业经济发达，盛产香菇、木耳等特色农产品，出口需 求旺盛，进入湖北省贸易排名榜首。曾都丰富的金融土壤和可持续性农村经济形态，很 契合汇丰在融资和海外网点方面的优势1 7 1 。 ( 3 ) 市场定位 汇丰银行具有清晰的市场定位。其将整个客户群体按照经济发展水平分为六层金字 塔式的结构，如下图。每个层次的客户群有着不一样的信用贷款需求和贷款审批、监控 程序。其中，第三层“具有充分发展潜力的微型企业和个人”正是汇丰村镇银行认为的 农村小额无担保信用贷款的客户群体的定位所在，同时适度的向上下两层进行扩展。通 过市场细分并对自身业务的开展进行准确的市场定位，汇丰村镇银行才能够重点研究细 分市场中客户的具体特征及其需求，进而可以集中精力提供适合市场的信贷产品，例如 存货浮动抵押贷款、股权质押贷款、农业合作社社员联保贷款等【1 8 】。 1 0 中国石油大学( 华东) 硕士学位论文 图2 - 2 客户群定位金字塔图 f i 9 2 - 2t h ec u s t o m e rp y r a m i dl o c a t i o nf r a m e w o r k ( 4 ) 信贷管理 汇丰村镇银行引进了汇丰集团的成功的业务模式和风险管理经验，在公司的治理结 构、信贷风险管理等方面都有探索和创新。由6 名汇丰集团的高级管理人员组成董事会 成员，密切指导汇丰村镇银行的业务发展和风险管理，进而增强了村镇银行经营的管理 决策能力，进一步健全和完善了公司的治理结构。同时，设立了首席信贷风险官，采用 了汇丰集团的风险评估方法，重视分析借款人的行业风险、现金流量等，从而有效地防 范了信贷风险。 汇丰银行进行贷款的定价和风险控制关注的并非是资产抵押，而是客户的现金流和 偿还能力。其认为，中国农民的资产构成是比较复杂的，用于抵押的固定资产很有限。 现实情况是，农民最大的固定资产是自建房，然而农村自建房大多数没有产权证明；畜 禽和庄稼没办法抵押，决定了农民常常很难拿出抵押品。汇丰针对这种现状，2 0 0 9 年 1 0 月，正式推出了直接面向农户和农村个体工商户的个人无抵押贷款“贷得乐”。此产 品主要是为了进一步满足农村地区的还款需求，分析审核申请人的业务状况和现金流， 并且在安排贷款的时候考虑到申请人的财务需求、还款能力等。 第2 章国内外村镇银行发展经验借鉴 2 2 国外实践经验借鉴 2 2 1 美国社区银行 社区银行是按照一定的市场化原则自主设立的，它定位于特定的社区范围内，根据 自身的特点独立的在市场化原则下运营，是主要面向当地家庭、中小企业和农户提供金 融服务的中小银行。社会公众普遍认为，社区银行是民营金融机构的最佳选择。在美国 的银行体系中，社区银行发挥着极大的区别于大银行的功能。社区银行服务的范围应该 是既定的，银行对服务对象也能做到知根知底，在社区内他们可能是同事、同学或者邻 居，因此在社区银行贷款，不需要担保，也不需要抵押，今天需要资金今天就可以放贷。 ( 1 ) 市场定位 社区银行的市场定位具备自己的特色，正是这种特色定位为其带来了集中经营的巨 大优势。它实行的是差异化的定位，所以社区内部的家庭、中小企业以及农户是其主要 的服务对象。社区银行采取一种专门的集中专营方式，通过对产品线的深度和宽度的进 一步深化，能够在满足各种客户群的需要时更加具有针对性。如此，社区银行在自身的 经营过程中逐步培育出了自己的核心竞争力。社区银行之所以在市场业务准入、占有市 场后不会面临其他银行的强烈竞争及阻碍，是因为居民家庭客户以及中小企业客户对于 大银行来说是规模小不经济的。再者，美国的中小企业很发达。据统计，美国的中小企 业创造了g d p 中的5 0 ，所以对于美国的社区银行来说拥有了广阔的空间。同时，美 国社区银行在特定的区域经营，容易获得人缘、地缘上的优势。 ( 2 ) 资金来源 社区内的中小企业和居民是社区银行的主要存款客户，这些存款客户的存款利率相 对来说敏感性较低，所以在长期中存款余额是相对稳定的，虽然在短期内存款余额会有 所波动。美国的社区银行对于存款服务的手续费收取的是比较低的，而贷款利率却是相 对较高。这是因为，上文提到的存款长期中是稳定的，所以社区银行就具备了稳定的资 金来源；而贷款则主要是贷给一些中小企业，这些中小企业往往得不到大银行的贷款1 1 9 1 。 ( 3 ) 信贷管理 首先，美国的社区银行在信贷决策上具备独有的特色。在美国，立法规定下社区银 行并无跨州的分支机构，这就产生很多利处，比如管理环节少、决策时间短、审批效率 高、灵活性高等。这些特点恰好满足了个人客户和中小企业贷款一般具备的“短、平、 1 2 中国石油人学( 华东) 硕l ：学位论文 快”的特点，因而大受欢迎。 其次，因为很多个人客户和中小企业抵押物相对不足、财务报表不是很完备，若是 刻板执行原则或按照制度来的话，就可能失去大量潜在优质的客户。对于这一点，美国 的社区银行在按原则执行的基础上，灵活的处理信贷决策。其决定贷款时主要是看借款 人有没有良好的信用。信用良好的话，没有抵押担保也能够按期足够偿还贷款。此时， 社区银行就可以发挥其人缘地缘的优势了。 2 2 2 孟加拉国g b 模式 孟加拉国的格莱珉银行( g r a m e e nb a n k ) ，是由经济学家穆罕默德尤努斯( m u h a m m a d y u n a s ) 于2 0 世纪8 0 年代创立的，最初作为孟加拉微型金融机构的成功典范，该银行属于 非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户( 特别是贫困妇女) ，采用无抵押、无担保、 小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。 ( 1 ) 组织结构 g b 采取层级的组织结构，第一个层次是借款小组和乡村中心。构成其第二个层次 的是总行之下的各地分行。g b 的基层组织是每个分行下面的1 旺1 5 个支行。每个支行 一般只有1 名员工，管t 望_ 1 2 0 - - - 1 5 0 个乡村中心，在财务上自负盈亏f 2 0 】。这种组织结构能 够很好的减少经营管理的环节，节约成本。 ( 2 ) 资金来源 在c b n i j 成立的时候，并不是从外界得到的资金来源，而是由创办人自己出资的。在 随后的经营过程中，有一段时间主要是靠外援来支持自身的运作，这种情况截止于1 9 9 4 年。1 9 9 5 年g b 向央行申请贷款或出售债券。此外，g b 的借款者需缴纳儿童教育基金、集 体基金、保险基金等小组基金。前两项用于小组公共事业和子女教育，主要是社会性质 的。保险基金的作用则主要是用于风险储备。 3 、信贷管理 第一，实施贷前培训和考试。格莱珉银行规定，借款小组的所有成员都必须先到银 行接受至少一周的有关该银行政策的培训，通过相应的考试后，该借款小组才能得到格 莱珉银行的认可并获得贷款。这保证了贷款能发放给那些真正需要资金，并且对所借款 项真正认真对待的借款人。 第二，贷款方式。格莱珉银行发放的是小额信用贷款，无担保、无抵押。 1 3 第2 章国内外村镇银行发展经验借鉴 第三，贷款期限和还款方式。格莱珉银行最初的规定是：贷款期限为1 年，从贷款 一周后开始偿付，每个星期均衡偿还贷款额的2 及利息，共偿还5 0 周。格莱珉银行采 用这种分期还贷的方式，既降低了借款者一次性还款的压力，也方便银行即时追踪贷款 使用情况及还款状况。目前，格莱珉银行的贷款期限更加灵活，分期还款数额和期限也 可以调整。 第四，建立借款小组成员之间的互相监督和激励机制。由借款小组组成的乡村中心 每个星期召开一次会议，格莱珉银行派工作人员参加，组织集中放款和还贷，帮助解决 资金使用过程中存在的问题，并且安排借款小组的成员互相交流各自的还款计划和进 程。格莱珉银行还规定，各借款小组信贷记录的优劣决定今后该小组的信贷额度，即借 款小组的成员如果都能按时还款，则累计到一定的份额，借款小组的信贷额度就会增加； 反之，借款小组内一旦有成员不按期还款，则该借款小组的信贷额度将受影响，之后的 几年里就没有资格申请更大额度的贷款了，甚至会被停止贷款【2 。 第五，对借款者提供周全的服务。格莱珉银行向借款小组的成员提供农业技术指导 和物资，帮助借款人发展生产，并提供市场信息，寻找销路，提供周到健全的服务。 在信贷管理这方面，g b 做的比较全面。在贷款前，先对借款者实施贷前的培训考 试，只有通过相应的考试，才能获得贷款的资格。g b 发行的是小额信用贷款。采取分 期还贷的方式，能够减轻借款者的还款压力。而且，g b 采取的是借款小组之间的互相 监督激励机制，降低借贷风险。 2 2 3 印度地区农村银行 1 9 7 5 年，印度政府为解决农村地区商业银行机构金融网点少、农村金融服务不足 的问题，设立了农村银行( r e g i o n a lr u r a lb a n k ) 。其主要客户对象是小农、无地农民