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(金融学专业论文)个人信用信息征信运营模式研究.pdf.pdf 免费下载
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文档简介
摘要 一、选题意义 高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源嚣置效率等 方面发挥着积极作用,征信体系建设是社会信用体系建设的核心环 节。薤信公司葶鬟公共镊信系统是蠛代金敲体系良好运终魏蠢l 疫傈涯之 一。 莓前,全社会对建立征信体系的必要靛已经达成共识,我瀚目前 正在建设自己的征信体系。理论界对信用市场的研究,特别在授信方 和信用申请方之间信怠不对称方面研究是比较充分的,并取得了很多 成果。但对于私营和公共征信机构的运作方式及鼹者之阀的关系,以 及具体如何发展私营征信机构目前研究较少。本文试图对此问题进行 初步探讨。 二、研究内容 本论文在逻辑主线上,蓄先从薤信酶藤漂移概念入手,揭示了 薹 信及征信行业内涵,接着分析了征佰产业的发展趋势;其次,研究了 我鏊个人信瘸信感征倍行业隐现狄;然后,在对公共征信视构和私营 征信机构运营的比较分析中,指出法律制度、适用的模式等同题对征 信韭发展的重鬟性,并总结了良好征信体的标准;之后,具体研究了 现阶段我国央行个人信用信息征信系统( 公共 芷傣系统) 、上海资信 有限公嗣( 政府推动的私营征信系统) 、联合信用有限公司天津分公 司( 一个市场化运作的私营征信机构) 的运营特点,对中国个人售用 信息征信机构运营的实践问题进行了剖析,提出了富有操作意义的策 晦建议。 本文第一章从信息共享及征信的概念出发,考察了征信特别是中 鬻征信掰史,然后总结了国耱征信行鲎发麓援律,接着对个入信簿信 息征信的运营框架进行了分析。征倍是市场经济发展到一定阶段的产 物,聚焦| 蟊中瀚征信池发展历史,主要体现在中篱征信所的兴襄。良 镶息共事为主要任务和主要特征的征信产业是自然垄断的,只要有一 家机构没有掌握全部的数据,这种趋势就将存在。征信机构获利必须 拥有“完全”的信息,拥有信息的面越大获利可能也就越大,这是导 致产业变化的动力之一。 第二章分析了我国个人信用信息征信行业的现状。我国对信用权 的法律保护还处于刚刚起步阶段,缺乏统一立法、个人信用信息部门 分割、信用信息与个人隐私及商业秘密分界不清、部门的利益冲突、 信用信息市场的不发达等使现阶段个人信用信息征信业务前景展现 的市场很好,而现今的市场却很淡;可以和需要开拓的市场很多,而 实际做的工作却又很少。 第三章比较了公共和私营征信机构的特点,分析了欧洲和美国的 征信运作经验。公共征信机构和私人征信机构是职能、目标市场互相 补充,略有竞争的两种机构。欧洲的公共征信机构仅仅采集那些超过 最低限制之上的贷款数据,给私人征信机构的发展留下了明显的空 间。美国完善的法律制度和市场化运作模式对征信行业的发展起了很 大推动作用。一个良好的信用体系必需可获取正面及负面数据,数据 保证准确和及时,拥有最广泛的数据来源提供者,民营资本的参与, 公平平衡的法律约束。 第四章具体分析了央行个人信用信息征信系统、上海资信有限公 司和一个市场化运作的私营征信机构运营特点,并在此基础上提出了 我国个人信用信息征信机构建设政策建议。尽管目前中国私营个人信 用信息征信机构发展步履艰难,但仍然有一定的发展空间。尽管央行 征信报告对申请人的信贷记录有详尽的资料,但是其他方面信用信息 比较缺乏,私营征信机构征信报告对央行征信报告具有很强的补充作 用。 央行征信系统信用信息的更新、覆盖范围、现有的信贷记录历史 等方面的不涉及或存在的不足,为私营征信机构的发展留下了一定的 发展空间。 在这种情况下,公共征信体系应在现有央行个人信用信息系统基 础上进一步完善,但是一般来说,市场经济条件下,行政化的管理成 本要远远大于市场化的管理成本,对于公共征信体系来说,发展空间 赢该迸一步明确,不藏也不必面面俱到。 由各经济中心城市结合各地实际通过地方法规,打破信息源匮 乏,法椽不健全等问题,坚持市场化运作模式,鼓励多家民营机构进 入市场,在短期波形成竞争熙面,逶过市场竞争实现优胜劣汰楚促进 私营征信机构体系建设的有效举措。 三、研究方法 1 规范分析与历史实证分析法 将瓶范分析与实证分析穗结合楚经济学研究中一贯采雳酶原刚, 因为任何实证分析都离不开它所设定的社会经济前提条件,也不可能 把研究缩果置于社会经济环境之外。由于篱外个人信用信息征倍业已 经有较长的发展历史,积累了丰富的发展经验,阂此,本文在研究个 人信用信息征信机构避营模式时,对相关问题的研究,采用规范分析 粒历史爽谨分毫跨提结会的方法,通过对国外成功经验的借鉴,嬲时也 充分考虑到中豳个人信用信息征信发展的实际状况,提出有针对性地 繁略建议。 2 比较分析与借鉴法 虽然我雷貊变上管密现遥征蔷祝褐,艇是专业跌事个人信耀信息 服务的摄信机构还没有出现过,因此中国个人信用信息 正信的整体发 鼹水平麓前仍缝于雏形阶段。相比之下,怒源于英国的个人信潮信怠 征信机构,在欧荧发达国家尤其是美国都已经发展得相当成熟。因此, 采用比较分析的方法,对比分析国外征信机构的产权制度安排、组织 形式演变的状况、发嶷历程,借鉴冀成功运作模式翻经验等,对于推 动中国征信业的发展,促进符合中圜国情的征信机构组织形式的选择 与革毅会蠢诲多套益蟪癌示。 四、本文贡献与不足 本文贡献: 1 结合国际经验,对我国征信机构的运作进行了深入分析。 2 通过一个市场化运作稻营征信祝构案例,讨论私营征信机构帮 公共征僚机构的关系,私营征信机构运营颟临的主要问题,为中国征 信机构建设提出了富有操作能的建议。 本文的不足之处在于: 对现有各地个人售瑙信怠 蒌信机擒故萁德运作方式,由于资糕有 限,未能总结归纳,案例的代表性不足;由于个人信用信息征信对中 国来说是个薪兴行盈,理论军韬实践总是存在一定的差距,搜集到静 资料论点各釉各样,对些问题的论述可能存在证据不足。 由于本人能力局限,文中不可避免会有些错谖和缺陷,请各位 老螂给予批评指正。 关键掌:个人售用偿息征僚;信患共享;运营模式 a b s t r a c t t h eh i g h l yd e v e l o p e dc r e d i ts y s t e mh a sap o s i t i v er o l ei ns o m e a s p e c t ss u c ha sg u a r d i n gf i n a n c er i s k ,e n h a n c i n gt h ee f f i c i e n c yo f m a r k e t r e s o u r c ed i s p o s i t i o na n ds oo n t h ec r e d i ts y s t e mc o n s t r u c t i o ni st h ec o r e l i n ko ft h es o c i nc r e d i ts y s t e mc o n s t r u c t i o n 。强ec r e d i tc o m p a n ya n d o t h e rk i n d so fp u b l i cc r e d i ts y s t e mi sag u a r a n t e et ot h eg o o do p e r a t i o no f m o d e mf i n a n c es y s t e m t h es o c i e t yh a sr e a c h e dac o m p r o m i s et oe s t a b l i s h i n gc r e d i ts y s t e m a n dw ea r ec o m p l e t i n gt h ec r e d i t s y s t e m t h e r ea r em a n yp a p e r s r e s e a r c h i n go nt h ec r e d i tm a r k e t ,e s p e c i a l yt h ea s y m m e t r i c a li n f o r m a t i o n o fc r e d i tm a r k e t b u ta tp r e s e n tt h es t u d yi ss t i l lf e wo nt h er e l a t i o n so f p r i v a t ea n dp u b l i cc r e d i tr e g i s t r i e s ,t h ec h a r a c t e r i s t i co f c r e d i ti n d u s t ya n d h o wt od e v e l o pt h ec r e d i ti n s t i t u t i o n s t h ep a p e ri st r y i n gt od i s c u s si t t h ef i r s tc h a p t e ri n t r o d u c e dt h ec r e d i tc o n c e p ta n da n a l y z e dt h e c h a r a c t e ro fc h i n ac r e d i t r e g i s t e s c r e d i t i s o r i g i n e d f r o mt h e d e v e l o p m e n to ft h em a r k e te c o n o m y t h ep r o s p e r i t ya n dd e c l i n eo f t h e c h i n e s ec r e d i ti n s t i t u t ee s t a b l i s h e di ns h a h g h a im a i n l ym a n i f e s t st h e c r e d i tp r o f e s s i o nd e v e l o p m e n th i s t o r yi nc h i n a t h es e c o n dc h a p t e ra r g u e dt h ec h i n ac r e d i ti n d u s t r ya n dd i s c u s s e d t h ep r o b l e mo ft h ec r e d i ts y s t e m 熊ot h i r dc h a p t e rc o m p a r e dp c r sa n dp c b s ,a n a l y z e dt h eo p e r a t i o n o ft h ef o r e i g nc r e d i ti n s t i t u t e t h e ya r es u p p l i e di nf u n c t i o na n dt a r g e t m a r k e t , a n ds l i g h t t yc o m p e t e d 。 a tt h ef o u r t hc h a p t e r , ic o m p a r e dt h ei n d i v i d u a lc r e d i ts y s t e m b e t w e e nt h ec e n t e rb a n ka n ds h a n g h a ic r e d i tl i m i t e dc o m p a n y , a n dh a da m o r ee x p l a i nt ot h ec o m p l e m e n t a r yc o n n e c t i o n so ft h ep c r sa n dp c b s b yap r i v a t eh o u s i n gc r e d i tc o m p a n yc a s et h a th a sn ob a c k g r o u n do f g o v e r n m e n t 。w h e r e a st h ep c b si nc h i n ad e v e l o ph a r d 戤p r e s e n t , t h e r e a t es t i l ls o m es c o p e s t h ec e n t e rb a n ke r e d i tr e p o r t sh a v et h ee l a b o r a t e d a t aa b o u tp r o p o s e r , b u ta b o u to t h e ri n f o r m a t i o n ,t h ep c b sr e p o r t sh a v ea s t r o n gc o m p l e m e n t a r yt ot h ep c r s w h e ne n t e r r i n gt h en o r m a ld e v e l o p m e n tp h a s e ,t h ea d m i n i s t r a t i v e m a n a g e m e n tc o s t sa r ef a rm o r et h a nm a r k e tm a n a g e m e n ti na ne c o n o m i c s y s t e m t h ea v a i l a b l em e a s u r e s t oa c c e l e r a t et h ec r e d i ts y s t e ma r e q u i c k e n i n gt h ei n d i v i d u a lc r e d i tl e g i s l a t i o no ft h ep r o v i c e ,b r e a k i n gt h e m o d e lo fs i n g l es u p p l yd o m i n a n tt h ec r e d i ts y s t e m ,a v o i d i n gd i v i d e db y p a r t sa n d r e s o u r c ew a s t e ,e n c o u r a g i n gm a n yp r i v a t eo r g a n i z a t i o n st oe n t e r t h em a r k e ta n df o r m i n gt h ec o m p e t i t i o na s p e c ti nas h o r t - t e r m ,c o m p e t i n g i nt h em a r k e ta n d s u r v i v i n gt h ef i t t e s t b e c a u s eo ft h el i m i t sm yt h e o r yc a p a c i t y , t h e r ea r es o m em i s t a k e sa n d t h ef l a wi nt h ep a p e lg i v et h ec r i t i c i s ma n dp o i n to u tm i s t a k e s ,p l e a s e k e y w o r d s :p e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o nr e p o r t i n g ; i n f o r m a t i o ns h a r i n g ;o p e r a t i o nm o d e l 2 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明:所呈交的学位论文,怒本人在导师的指导下,独 立送行研究工作两驳褥兹裁暴。除文中已经注鹗弓| 爰的内容羚,本论 文不含任何其健个人躐集体已经发袭或撰写过的 乍品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担a 本学位论文成果归西南财经大学所有。 蒋既声甓 学位论文作者签名:岳东 2 0 0 6 年4 月1 9 日 号l言 现代市场经济是信用经济,巅黠流转、资金融通都离不开信用。 如果社会信用缺失,欠债可以不还、随意拖欠贷散、假冒伪劣商品充 斥市场,会搜企业、个人面羧极大媳风险,甚至影嚷整个经济黪正霉 运行,只有在整套严格的信用管理体系基础上建立起稳定可靠的信 耀关系,现代市场经济才有酉麓存在。蔫度发达鳇信麓体系在防范 金融风险、提高市场资源配援效率等方面发挥着积极作用。征信体系 建设是社会信裾体系建设的核心环节2 。 虽然全社会对征信建设的必要性已经达成共识,但对于私营和公 共征信机构的关系,以及具体如何发展私营征信机构豳前研究仍较 少。 本文从对信息共享与征信历史的分析入手,考察了国外征信行业 运营模式,进弱以我圜现阶段存在躲缝信搬梭为铡,初步探讨了中藿 征信机构的运游模式。 本文磅究熬个人信趸信息包括拿天基本信息、个入信贷交荔信息 以及反映个人信用状况的其他信息。个人基本信息是指自然人身份识 别信惠、职鲎帮屠住遗址等信息;个人信贷交易倍悫是指自然人在个 人贷款、贷记卡、准赞记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反 欢个人信用状况的其他信怠是指除信贷交易信息之外的反映个人信 用状况的相关信息,如资产状况,法院记录等。公共征信桃梅公共 信用登记机构( p u b i l cc r e d i tr e g i s t r i e s ,p c r s ) ,指由政府( 通常由 银行监蛰者) 运营盼鬣信系统。私营征偿机构器营僖鼹登记规构 ( p r i v a t ec r e d i tb u r e a u s p c b s ) ,指在政府之外遂营的征信机构,包 括菲盈利性枫梅和盈聪性征菇公司。信用湃分( c r e d i ts c o r i n g ) ,指 使用一种实证上有效的统计模型来分析征信系统和其他信息来源的 数据, 乍击信贷决策。 景敬琏,市场经济悬信用经济,h t t p :w w p b c g o v c n 苏宁。中国征信体系建设取褥耍大进展。h t t p :悄r w p b c g o v 。c r l ,2 0 0 6 0 1 1 6 l 第一章信息共享、征信及个人信用信息征信运营框架 1 1信息共享与信贷市场 1 。1 1信用市场与信息不对称 信用的提供者和接受者及其之间的交易关系构成了信用市场,信 用提供者成为授信者,信用获得者成为受信者,授信者为受信者提供 信用,作为回报从受信者处获得利息。根据信用的定义,信用是一种 对于能力的评估,因此信用的特征就具有信息性。具体而言至少包含 两个部分,第一个是潜在信用获取者的能力信息,其次是未来授信者 的评估信息。但是能力信息是一种私人信息,往往只有受信者本身知 晓,授信者不能或者不能完全知道这些信息,或者获得这些信息需要 付出成本,因此就为其正确判断潜在受信者信用状况带来了困难,这 就是信用市场上的信息问题。 从发生时间的角度来看,信息不对称可以分为事前的信息不对称 和事后的信息不对称,前者容易存在逆向选择( a d v e r s es e l e c t i o n ) 问题,而后者则容易存在道德风险( m o r a lh a z a r d ) 问题。信用缺失 实际上是一种威廉姆森意义上的机会主义行为,也就是欺诈性地追求 自利。实际上,机会主义行为本身也会导致真实的或人为的信息不对 称。 解决两种信息不对称的基本办法是信息共享。信息共享能够降低 信用市场上的逆向选择问题( p a g a n 和j a p p e l l i ,1 9 9 3 ) ,信息共享所 产生的对信用申请者的约束、规范作用也能够降低信用市场上的道德 风险行为( p a d i l l a 和p a g a n o ,1 9 9 7 ) 。违约信息被公开后,借款人会 通过努力避免违约而建立良好声誉( d i a m m o n d 和v e r c a m m e n ,1 9 9 5 ) 。 信用历史延长,逆向选择和道德风险现象都将消失( v e r c a m m e n , 1 9 8 6 ) 。 1 1 2 信息共享、信贷市场及巴赛尔协议i i 信意共享可以减少借款入和贷款人之间的信怠不对称,便予贷款 人更精确的评估风险,提高贷款组合质量,消除逆向选择,降低好的 借款入的信贷成本,增加信贷总量,产生“信誉担保”( l e o r a k l a p p e r , 2 0 0 4 ) ( 见图1 1 ) 。 如果相关监管当局认可,巴赛尔i i 允许信贷机构使用自己的风险 模型来决定垒已i 鲍鉴篱资本,但是数据鼹缺乏( 特别是违约债务人数 据) 和违约率之间的相关性使计算p d 变得很困难。类似信贷评级的 系统可以解决数据缺乏逮题,来自该系统豹违约概率麓成为蔫赞机构 对比的准绳,另外,长期内观察的违约率及其相关性分析可以成为计 算模型参数盼窍效样本箨l 。在目前没有萁德可选择的清糯下,篮管当 局的公共征信机构( p u b l i cc r e d i tr e g i s t r i e s ,p c r s ) 报告或其使用的私 人征信机构( p r i v a t ec r e d i tb u r e a u s ,p c b s ) 报告可以用来作为开展评 级系统的基础资料之,从藤成为计算p d 辅助工具。对于l g d ,售 用报告可以使监管当同跟踪每一笔贷款发生的损失,有助于建立信贷 髫标价蠖,评估经济损失。对于e a d ,信耀摄告绘出贷款承诺豹特 征,在违约事件发生前,提供已经出现的未出现的风险信息。分析借 款人怎群充分羽耀贷款承诺对估计e a d 二 常有黎魏( c a r l o st r u c h a r t e a r t i g a s ,2 0 0 4 ) 。 1 2 征信的现代解释 1 1 1 征信的概念 薤傣一词源予左传:“君子之言,信两煮征,故怒远予舞”。 其具体涵义是征求他人或自身的信用或验证信用。征信在本质上就是 臻焉信息服务。“征倍”翡“征”可理解为“征集”,“倍”可理解为 “信用”,指为了满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客 户信用信息的需要,专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供 企业和个人信用信息魄活动。也就是说征信是对法人或自然人鲍信用 状况和与此相关的其倾信息进行系统调查和评估。从行业分工的角度 图1 1 信息共享与信贷水平 注:该图部分数据受g n i ,经济增长率,通货膨胀率水平,法律制度影响。显著性水平 为5 。资料来源:h e o r ak l a p p e r ,d e v e l o p m e n to fc r e d i tr e p o r t i n ga r o u n dt h ew o r l d , m a y1 0 ,2 0 0 4 ,w w w w o r l d b a n k o r g r e s e a r c h b i o s 看,征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产,而不强调信用管 理咨询或顾问服务。 1 2 2 征信的分类 按照征信信息的广度分,征信可以分为“同业征信”和“联合征 信”。所谓联合征信是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和 单位的约定,把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人信 用信息,进行采集、加工、储存,形成信用信息数据库,为其客户了 解相关法人和自然人信用状况提供服务的经营性活动。 按照征信的对象分类,可以分为“个人征信”和“企业征信”。 根据当前经济活动的实践,信用征信主要包括两大系统:一是以公司、 企业为主体的法人组织的信用征信;二是与公民个人经济和社会活动 糨关酶信惩经信。 征信体系的合理性、分析与判断的可靠性和工作的客观性烧保证 饺信覆羹的三丈因素。授信者对结巢的接受与信任程度怒征信公司生 存与发展的决定因素。 1 2 - 3 征信的历史 1 9 世纪开始,西方资本主义市场经济进入发展期,金融倍贷业 务日益频繁,每天有大量耨的企业产生,假这些企业的资信状况如何 谁也说不清楚,而对客户资信状况的正确了解和掌握往往是银行能否 成功经慧的关键。于是一些专f _ 】从攀信用调查约行当应运两生,这些 行当取名为“ 芷信所”,以接受用户委托的信用调查并及时提供有关 信息为职责。1 8 3 0 年第一个专韭搓售所篾办予荚藿,藏惹其德善家 栩继仿效。 i 9 嫠纪末2 0 世纪凌,链信鲎务在欧美帮蠢本等莺激摄流行,豫 其他行业一样,些外国商人也在中国开设了征倍机构,专门为在华 的外商企、韭提供信用咨询服务。在当时工商监较为发达的上海,就有 美国人和日本人开办的几家祗信所;受西方经营模式影响,民圜建立 麓,北洋政府财政部颁布了银行公会章程,冀第一条条款便规定 银行公会应办蘧 芷信机构,为各银行提供信用咨询服务。最早酸设征 信所的嚣寸间始于1 9 1 5 年,民国政府在中国银行公会章程里面明确规 庭“征铸所为锻行公会应办事项之”,佟为银行器必要之调查枫关。 上海银行公会创设中国征信所的申请于1 9 2 4 年提交银行公会第5 届 联合会会议审议,5 月7 叠锓抒公会联合会运丞各会员公会,磊淼上海 举办中国征信所,并请备公会在人才、材料、经费方面给予协助。 中国征信新发展大致可以分为三个阶段,酃从成立判抗曰战争爆 发前的发展阶段、抗日战争时期停滞阶段、抗日战争结束至上海船放 衰落阶段。中国征信所成立之后,主要从事工商征信,随着信用调查 业务的遴步扩展,许多夕 国在牮企业规构也纷纷熬入中黧征痿厨戈会 员,中国征信所击败外国在华信用调查机构,成为一项由国人独占的 事业。到1 9 3 4 年,中国征信所进入快速发展时期,全所职工多达百 人。1 9 3 6 年,普通会员增至1 2 0 余家,每天接受调查案件平均在- - - - 十份左右,1 9 3 7 年出版征信工商行名录印刷达5 0 0 0 本,堪称 该所最盛时期。抗日战争爆发后,银行业务重心由上海转移到内地, 中国征信所信用调查业务受到影响,业务减少。抗日战争胜利以后, 上海金融业为外商企业及四大家族官僚资本所垄断,中国征信所信用 调查业务始终未能恢复,加之官僚资本四联总处( 中、中、交、农四 银行总管理处) 成立的联合征信所的竞争,中国征信所业务几陷停顿。 上海解放后,董事长以该所成立1 7 年来所积累的档案资料约2 0 铁 箱,全部移交中国人民银行上海市分行,中国征信所至此宣告结束 8 】。 由此可见,征信是市场经济发展到一定阶段的产物。任何一个国 家的征信业都是随着经济的不断发展而发展的。经过整整2 0 0 年的发 展,征信行业在欧美发达国家已经相当成熟,并在社会经济领域占据 了不可替代的一席。相对来说欧洲的英国和美洲的美国是征信业最发 达的国家。 伴随着信用交易量的增长和信用管理行业的发展,征信数据和服 务方式方面,不可避免地产生了一些问题,诸如公平授信、正确报告 消费者信用状况、诚实放贷等问题。其中特别敏感的是保护消费者隐 私权问题,这些问题在引起广泛争论的同时,也促进了信用管理法律 体系的建立,使征信行业得以在不断完善的法律体系保护下健康发 展。 1 2 4 征信行业发展的历史趋势 在美国曾经有法律限制银行在其它州开展竞争,于是在二十世纪 2 0 年代,授信者之间共享信息的程度很低,共享信息的数据类型少 而单一( 比如只共享违约信息,不共享其它信用相关信息) ,共享信息 的数量也不充足。在欧洲,银行可以在国家间自由竞争,信用局发展 就滞后于美国,而且规模也比美国小。在英国,银行的客户大多都是 区域性的,财务公司很多都是全国性的,事实上,在英国银行不愿意 和财务公司共享信息。在意大利,大型的覆盖全国的银行迟迟不肯加 入意大利最主鞭的征信机构c r i f 。而中小规模的区域性银行却在 1 9 9 0 年藏组建了c r i f 。这些镊牙毫不惧,隧其竞争对手,因为谴翻毒 很高的区域市场占有率。这从一定程度上证明了我们的论断,市场份 额越,j 、豹银行越愿意共享信怒。 从征信机构的数璺来看,大多数欧洲国家都只有两个主要的征信 机构,个是公共益管部门控制的,另一个是私营机构,只有意大利 和征信比较发达的英圈分别商薅个和三个私营机构。美翻的征僖体系 就其发展历史看,在短短的几十年中从仅2 0 0 0 家征信机构通过兼并 璧组形成了冒蘸蛉三家寡头竞争戆格是。总之,从欧渊瑷状窝美国憝 历史都可以看出,征信产业呈现自然垄断的趋势。 在太多数黧家信麓局是高度集中的。在这些滔家,死乎都怒为数 不多的几个信用局占据着市场:1 9 9 0 年,3 个大的信用局占据精美国 市场。强本有3 令,葵国有4 个。在澳大荆亚,潮只有一个信耀局在 运行。这种极离的集中度是这个产业的一个特征。一些国家只鸯一个 巨大的全国性的信用岗,如澳大利妲、德国、阿根廷、融西、芬兰法 圈、瑞典、比利时和爱尔兰。 这种集中化的趋势是近些年才出现的,并且仍在继续。在信用局 绣史缀长起国家,毙热美基,信耀爱最视是以地方性赡小型信耀展出 现的,逐渐地通过兼并成为了大型的信用局。大型信用局反映了规模 经济,大毽! 信瘸麓更有竞争力,镜够保证数据酶覆盖西和准确往。1 9 9 0 年左右,这种合并的趋势开始国际化,主要是美国的三大信用局开始 获得擅美、欧澜稻亚洲豹部分本土信箱局。 通过历史分析这些大的信用局大多来自于地方性的小的信用是 ( 如商业社区) 。这些小的信用局的特点是数量众多而规模较小。1 9 5 0 年,在美国有1 7 0 0 多个信用局,澳大剥致有3 0 个,1 9 7 0 年爨本至 少有3 0 个。 1 3 个人信用信息征信的运营框架 1 3 1 消费信用市场特征 信用消费在西方发达国家已经成为一种重要的消费方式,而消费 信贷也成为商业银行的主要业务支柱和重要利润来源。信用消费的广 泛使用对于西方国家经济增长和人们生活水平的提高发挥了积极作 用。有关资料表明,西方发达国家消费信用占社会消费总额的比重通 常都高于2 0 。从各国信用消费的构成来看,住房信用消费、汽车 信用消费和信用卡消费所占比例在9 0 以上,是信用消费的主体 部分【9 l 。 个人消费信用市场的特点是:数量众多而每笔贷款数额较小,每 笔贷款不足以支付每个走访调研的成本。在这种市场是,甄别顾客往 往通过统计分析顾客特征、还款历史作为未来还款的预测。统计分析 技术此时是有效地,因为有大量的标准化的贷款数据。征信机构从不 同的授信者采集了大量的信息,在积累了几年之后,就拥有了理想的 评估风险管理统计模型的数据库。所以征信机构最初发起于个人信用 市场,因为个人信用业务比较精确。当然,随着统计技术的发展,现 在征信机构也涉足在小企业贷款和交易信用市场。 1 3 2 个人信用信息征信管理制度模式框架 征信制度在一些发达国家已有一百多年的历史,经过不断的改进 和完善形成了一些符合各自特点的、较为科学的个人信用评分体系。 而近几年来我国也根据自身的国情对个人信用信息征信制度做了一 些探索和尝试。 一般而论,成熟的信用行为模式如图表所示 1 0 】。 首先,个人消费者要在征信公司建立自己的信用档案,这是进行 信用消费的前提条件。其次,在征得个人消费者允许的前提下征信公 司将对个人的信用情况进行调查,并获得有关资料。个人在使用信用 消费时应向授信公司提出申请,此时,授信公司获得向征信公司调查 该消费者信用评级的权力,以决定是否授信,以及授信额度。此后消 费者便可在授信额度的范围内行使倍题行为,并承诺在一定期限内还 款付息。授信公司可稃将个人消费者的还款情况反馈给征信公司,便 予征信公司对个人的信焉行为进行鞭踪管理。在实际鲍操作过程中信 用行为的具体步骤可能有所调整,如对于一些小型的信用行为企业可 图1 2个人信用信息征信管理模式框架 个人消费者向援信人提出信用消费申请,允许授信人调查其信用状况 授馏人f 或其爨托的机构) 向征倍公司进行信用查询: 征信公司向消费者进行补充调焱( 必要时) : 个a 消费者翔征信公镯挺供脊究资辩f 必臻时) ; 征信公司向娄托人提交该消费者的信用评估报告; 提供信用静爱娃或金融祝鞫决定是否向该消费著掇供个入倍蠲。 戮摄据自己所掌握的察户信惑决定是否囱征信公蠲征询该客户倍雳。 征信公司也可以在企业提出要求后,再调查客户的信用情况,遴立信 蠲档案等。僵在觳情况下个人信用信息镊信管毽制度的基本要素可 以由上圈来描述。 第二章我国个人信用信息征信行业现状 2 1 我国征信机构发展的市场环境 中国人民银行数据显示,2 0 0 5 年1 2 月末,我国人民币各项存款 余额为2 8 7 2 万亿元,同比增长1 8 9 5 。截至2 0 0 5 年1 2 月末,我 国城乡居民储蓄存款达到1 4 1 0 5 0 9 9 亿元。从1 9 8 4 年到2 0 0 2 年户均 金融资产增长速度每年为2 5 5 。统计数据显示,在中国的私家车中 有3 0 使用了汽车信贷购买的。预计在今后的三到四年里中国每年 的汽车信贷合同将会由现在的6 0 万个很快增长到1 5 0 个,年均增长 率达到3 8 到4 0 之间。以房地产信贷、汽车信贷为代表的城乡居民 消费信贷空前活跃、大幅增长。这一切表明,我国个人资信业务拥有 更加广阔的天地,对个人信用和资产的征信、评估的需要比以往更加 迫切。 2 2 个人信用信息相关法律法规 中国现行法律对个人隐私权保护的规定主要体现在三个方面:第 一个方面是宪法。宪法第3 9 条规定,中华人民共和国公民的住宅不 受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。第二个方面是单行 法律。刑法从刑罚的角度规定侵犯个人隐私权应当承担的刑事责任。 如民事诉讼法第1 2 0 条规定:人民法院审理民事案件,除涉及国家 秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外,应当公开进行。行政诉讼 法第4 5 条规定:人民法院公开审理行政案件,但涉及国家秘密、个 人隐私和法律另有规定的除外。第三个方面是司法解释。1 9 8 8 年1 月,最高人民法院颁布的关于贯彻执行 若干问题的意见( 试行) 的司法解释第1 4 0 条规定:以书面、口 头等形式宣扬他人的隐私,或者捏造事实公然丑化他人人格,以及用 侮辱、诽谤等方式损害他人名誉,造成一定影响的,应当认定为侵害 公民名誉权的行为。2 0 0 1 年2 月,最高人民法院颁布的关于确定 民事侵权精神损害赔偿责任若干问题第3 条中规定:自然人死亡 爱,其避亲属“霆菲法披露、到震笺者隐私,或豢敦违反社会公共利 益、社会公德的其他方式侵密死者隐私”的侵权行为遭受精神痛苦, 岛久民法院起诉请求魏偿精宇孛损害瓣,入民法院应当依法予以受瑾。 除此之外,最高人民法院还先后颁布了刑事、行政等方面的司法解释 对隐私校、信掰权从司法实践上予以保护3 。 中嘲目前对隐私权的保护虽然有了一些法律规定,但还不完善、 不具体,对信用权的法律保护还处于刚刚起步阶段,2 0 0 2 年1 2 月2 3 隧九届全国人大常委会筻3 1 次会议一审的民法革寨在人擦权法一续 明确规定法人、自然人享有信用权,这是全国人大首次为信用权立法。 攀襄裁定,翟信祝搀应当客观、公正圭迄姨集、记录、割作、保存法人、 自然人的信用资料,合理使用并依法公开信用资料;法人、自然人有 权查阕、抄录或者复案l 征蔷祝构涉及自身的信甭瓷瓣,有权要求修改 与事实不符的信用资料。金融机构根据当攀人借贷还贷等情况,可以 建立还贷记录等档案;工商行政管理部门根据当攀人资信情况,可以 建立资信档案。民法擎案还规定,禁止用诋毁等方式侵窘法人、自然 人的信用。草案还增加规定了隐私权:自然人享有隐私权。隐私的范 爨包括私人信息、私人活动釉私人空阀。禁止以窥毒芟、窈萼晕、刺摄、 披露等方式侵害他人的隐私。2 0 0 2 年2 月国务院法制办将人总行牵头、 1 6 个部委组成的“建立企业与个人傣磊信悫体系专题工佟小组”提 交的镊信管理条例征求意见4 。 中篱入民锻行分躺予2 0 0 4 年7 胄、2 0 0 5 年8 冀公布了银行信贷登 记咨询管理办法( 试行) 和个人信用信息基础数据摩管理暂行办 法。 2 0 0 0 年2 月l 目,央行上海分行和上海市信息办联合发布的上海 市个人信用联合征信试点办法,是国内第一部有关直接针对个人信 熙征售管理酶法燕。截至基蘸,全鐾已经有十几个省市铡定了缝信管 3 段京连,中溺隐私权和信用权立法现状及有燕考虑w w w lw o r i d b a n k 。噌,2 0 0 4 0 7 4 降潜、唐民皓,信用;法律制艘段运行实努,法律出版杜,2 0 0 50 9 理法规,并进行了建立征信管理系统的实践。上海、深圳、浙江、汕 头等地是率先推出有关管理法规并进行征信管理系统建设实践的省 市,其后,北京、武汉、山东、海南等省市也纷纷推出了有关管理法 规,启动征信管理系统建设。总体上看,上述管理法规基本都是当地 政府或有关管理部门制定的政府规章。 2 3 相关政策和管理体系 中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定指 出,按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建 设企业和个人信用服务体系,建立信用监督和失信惩戒制度,逐步开 放信用服务市场。2 0 0 4 年2 月1 0 日,温家宝总理在全国银行、证券、 保险工作会议上强调“积极发展专业化的社会征信机构,有步骤、有 重点开放征信服务市场”。 2 0 0 2 年国务院成立了以中国人民银行为牵头单位、共有国务院 1 7 个部、委、办和5 家国有商业银行参与的、建立个人信用信息体 系专题工作小组。2 0 0 3 年,国务院在中国人民银行职责和编制调整 通知中指出,中国人民银行在职责调整中“强化的职责”有“推动社 会信用制度及体系建设,规范和促进信贷征信业的健康发展”,并将 “管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”作为人民银行的主要职 责之一,并批准在中国人民银行成立征信管理局从事征信管理工作。 2 4 征信机构 1 9 9 9 年7 月,经央行批准,我国首家提供信用调查服务的资信 公司一上海资信有限公司正式挂牌。该公司主要向上海市民提供消费 个人信用调查服务。它属于一个由政府支持的试点性公司,但它标志 着我国第一家“地方信用局”的成立。2 0 0 0 年7 月1 日,上海市个 人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统正式启动, 并出具了中国大陆第一份个人信用报告。目前每天提供的信用报告约 为6 0 0 0 至6 5 0 0 份。截至2 0 0 5 年5 月3 1 日,该公司共有5 6 7 万份数 据信息,基本覆盖了整个上海地区。 垦裁,全国大小征信公司2 0 0 多家5 ,从灶务数霪稠征信援摸来看, 企业征信市场的发展较快,新华信商业风险管理有限公闭、华夏国际 企盟信燧咨谗有限公霭、美溺邓自氛咨诲上海有限公司、台湾的中华 征信所在中国的分公司中领公司等几家公司已占据了全部市场份额 麓8 0 左右,其它各种类墅的公司占市场份额不足2 0 ,僵凡家规模 比较大的征信公司,其年营业收入也仅有1 0 0 0 万元左右,这和阑际上 大型征信公司年营业收2 , 1 0 亿美元左右的观模相差甚远6 ,离完善的 征信服务还有捆当大的差距,专业从事个人信用信息征信服务憋公司 舆备一定规模的,仅仅有上海资信、鹏元资信等几家。目前,中国的 企业征信市场煺摸大概每年在l 亿元左右,个人信耀短麓剜小褥多7 。 公共征信体系方丽,中国人民银行牵头建设的全国统一的个人信 耀信惠基磁数据瘁,2 0 0 4 年1 2 秀中旬实现1 5 家全鏊性裔监镊行和8 家城市商业银行在全翻7 个城市的成功联网试运行。2 0 0 5 年8 月底 完成与全国所有商、监镶行帮部分有条件的农村信厢社的联网运行。经 过一年的试运行,2 0 0 6 年1 月正式运行。该系统收录的自然人数已 达到3 4 亿入,其中有信贷记录的人数约为3 5 0 0 万人,其余为开立 结算账户信息。截止2 0 0 5 年底,收录个人信贷余额2 ,2 万亿元,终 占全国个人消费信贷余额的9 7 5 。 2 5 个人信用信息征信机构发展面临的主要问题 1 ) 没有统一立法 全灏的个人信用报告不仅翥要个人在各个经济活动领域鲍信患, 而且信息必须做到动态更新,由于个人跨地区经济活动的增多,必须 采集个人跨圭| 蔓区经济涎动癌意,统一立法有程予僚涯信爨采集静全瑟 性,同时可以规范所有征信机构在一个框架下运作。我国目前虽然部 分省市终合各地实际情嚣,鼯续密台了本圭| 魏的地方法撬,但是各个遗 5 迸在看耋 串瓣搓蓿隶弱访益露年亚太篷c e o ,新华髓,2 0 0 5 年0 7 弼3 g 6 企业征信业的发展,犬涟信用网,h 避:生竖些d 虹塑q 嫂,2 0 0 5 * 1 0 7 尚晓阳,中_ i e 网,2 0 0 41 0 1 3 方出台规定尽管有利于各地特点,但数据地域分割的弊端很明显。 2 ) 部门分割 个人资信评估需要大量有关个人的社会信息、商业信息、道德信 息及个人与家庭的财务状况、金融资产拥有状况等等,但我国目前有 关个人信用信息征信的社会信息资源,大约5 0 至6 0 的个人信用 信息征信数据掌握在人行总行、公安、法院、工商、国税、劳动保障、 人事等多个政府部门以及商业银行、公用事业、邮政、电信、移动通 讯、保险等非政府机构,处于极端分散和相互屏蔽的状态,没有按照 发达国家那样开放个人信用征信数据;我国对个人财产还未建立申报 制度,对个人或家庭的现金收入、支出,个人的债权、债务分布等缺 乏系统的报表,导致个人资信评估基础数据和材料严重不足。在这种 状况下,个人信用评估公司无法对个人的信用作出客观、真实、公正 的评估。 3 ) 信用信息与个人隐私、商业秘密分界不清 个人隐私主要涉及个人信息、个人活动和个人领域三个方面,只 有在个人信息中的一部分,即个人信用信息被作为征信对象。在保护 个人隐私时要保护社会公共利益、维护人格尊严及利益平衡三个原 则。美国征信业比欧洲国家发达,固然美国经济活跃、金融市场活跃 对征信有强大需求,但在处理隐私保护和征信的关系上,美国更重视 征信的效率8 。由于我国尚没有一部完整的征信法规,缺乏对信用信 息与个人隐私、商业秘密的明确划分,个人信用信息征信公司信息来 源很有限。比如上海的个人信用征信为了避免法律纠纷,采用被动入 库的方式,个人信用信息的入库必须得到个人授权,坚持信用信息的 使
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