（管理科学与工程专业论文）我国建筑工程质量保险制度研究.pdf

摘要 本文以建筑工程质量保险制度作为研究对象，对在我国建立建筑工程质量保险制度的 相关问题进行了研究。本文首先对建筑工程质量保险的概念和性质进行了分析，并在对法 国和西班牙两国的质量保险制度研究的基础上，探讨了我国实施建筑工程质量保险在保险 责任、除外责任、保险期限、保险费率以及质量检查机构方面的具体问题，最后为我国建 立建筑工程质量保险制度提出了建议。本文的研究成果可以为我国建筑工程质量保险制度 的建立提供了理论和实践上的有益参考。 关键词：建筑工程质量保险合同内容质量检查机构 a b s t r a c t w i t hb u i l d i n gq u a l i t yi n s u r a n c ea sar e s e a r c hs u b j e c t ，t h i sp a p e rg i v e ss o m es t u d yo nt h e e s t a b l i s h m e n to fc h i n a sb u i l d i n gq u a l i t yi n s u r a n c es y s t e m t h i sp a p e rf i r s ta n a l y s i st h ec o n c e p t a n dn a t u r eo fb u i l d i n gq u a l i t yi n s u r a n c e ，t h e ni ti n v e s t i g a t e st h es p e c i f i ci s s u e so fc h i n a s b u i l d i n gq u a l i t yi n s u r a n c eo nt h e b a s i so ft h es t u d yo fb u i l d i n gq u a l i t yi n s u r a n c es y s t e mi n f r a n c ea n ds p a i n ,s u c ha si n c l u s i o n s ，e x c l u s i o n s ，p e r i o do fi n s u r a n c e ，p r e m i u mr a t ea n d t e c h n i c a li n s p e c t i o ns e r v i c e i nf i n i a l ，i tg i v e sas u g g e s t i o ni nt h ee s t a b l i s h m e n to fb u i l d i n g q u a l i t yi n s u r a n c es y s t e mi nc h i n a t h i sp a p e rp r o v i d e st h eb e n e f i c i a lr e f e r e n c e s f o rt h e i m p l e m e n t a t i o no fb u i l d i n gq u a l i t yi n s u r a n c es y s t e mi nc h i n ab o t hi nt h e o r ya n dp r a c t i c e k e y w o r d s ：c o n s t r u c t i o np r o j e c tq u a l i t yi n s u r a n c e c o n t r a c tt e c h n i c a li n s p e c t i o n s e r v i c e 授权书 本人同意将所著硕士学位论文我国建筑工程质量保险制度 研究著作权中的数字化制品复制权、信息网络传播权和汇编权 授权j 匕立建篁王猩堂院婴究生处行使。上述授权的范围包括：业 塞建筑王猩堂院自己使用或委托他人使用。 本人保证为该论文作者，依法享有著作权，并愿承担因著作 权问题引起的责任。 j 匕宝建筑工程堂院须依照我国著作权法的有关规定，充分尊 重本人享有的著作权权利( 包括获酬权) 。 本授权有效期年。 论文憾7 刁妻 ( 签章) 加多年月节日 作者联系方式： 地址：北京建筑工程学院3 # 5 1 6邮编：1 0 0 0 4 4 电话：0 1 0 8 8 3 7 3 9 9 6手机：1 3 4 8 3 6 5 7 8 51 电子信箱：h e y a n 19 9 7 , n c i s t e d u ，c r l 北京建筑工程学院 硕士学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容 外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成 果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明 确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：歹多穆 日期：叫年月l e e i 1 绪论 1 1 问题的提出 改革开放以来，我国的基础设施建设和房地产行业的发展进一步加快，西部大开发、东北老工业基 地的建设等一系列大型、特大型工程相继上马，特别是近几年，随着人们生活水平的不断提高和城镇化 进程的不断加快，人们对商品住宅需求也出现增长趋势。据统计，2 0 0 7 年，我国房地产开发完成投资 2 5 2 8 0 亿元，同比增长3 0 2 ，增速比去年同期提高8 4 个百分点；全国商品房竣工面积5 8 2 亿立方米， 同比增长4 3 ，增幅比去年提高4 9 个百分点1 47 l 。随着大量住宅建筑交付使用，住宅建筑工程质量缺 陷也成为了社会主要关注的焦点。房屋屋顶开裂，墙皮脱落，门窗开启不灵、关闭不严，屋面和管道渗 漏，电气、避雷装置存在不安全隐患，消防设施不符合防火规定等质量通病随处可见。更有甚者，房屋 发生偏移倒塌，威胁人们的生命、财产安全，造成严重的社会后果。据有关部门统计，近年来我国每年 因建筑工程倒塌事故造成的损失在1 0 0 0 亿元左右m j 。 工程的质量关系到工程的适用性和建设项目的投资效果，更关系着人民群众的生命财产安全。由于 工程项目建设周期长，参与人员众多，工程质量的形成会受到建设过程中各个阶段的影响，决策、设计、 施工和使用等各个阶段的任何一个环节存在缺陷都会影响到工程的质量，如材料的采购，机具设备的选 型，施工方法和施工工艺的选择，工程外部环境的改变以及管理制度和参建人员的素质等。近年来，我 国颁布的建筑法、建设工程质量管理条例、建设工程安全生产管理条例、工程建设标准强制性 条文等法律法规和技术标准，以及相应的质量安全管理体系为保证建筑工程质量安全起到了积极作用， 使工程质量和安全处于基本受控状态。但总体上讲，这种由于建筑活动本身产生的质量问题又是难以根 除的，质量缺陷仍普遍存在，而且由质量缺陷引发的质量纠纷等一系列问题仍未得到妥善解决。因此， 对质量缺陷所带来的一系列问题有效解决措施的研究显得尤为重要。 1 1 1 工程质量缺陷分析 工程质量缺陷的出现在一定程度上可以说是由于人的不合理行为造成的。这种不合理行为可以发生 在工程项目建造和使用的各个阶段，具体体现在： ( 1 ) 勘查阶段 工程地质勘查失误往往会导致严重的质量缺陷，通常会造成建筑物沉降过大或不均匀沉降，并导致 结构裂缝、构件破坏、建筑物倾斜或倒塌等。实践中，还存在一些建设单位，为了节省资金和时间，不 重视地质勘察，找来一些以往临近地质勘查资料直接进行设计，产生大量的质量安全隐患。 ( 2 ) 设计阶段 设计图纸和设计文件上的任何错误或疏漏都会对工程建筑的质量产生重大影响。比如对通风的设 计考虑不周将引起建筑物通风不良，而结构设计上的错误将带来建筑物沉降、裂缝等结构性缺陷。显然， 设计师应该为此承担全部设计责任。但是，在很多情况下，设计错误带来的缺陷责任并非仅仅由设计师 一方承担。在美国，工程边设计边施工的现象很普遍，大部分的具体设计工作是在工程施工过程中通过 独立技术监理的监督和配合完成的，如果由于监理的过错而导致设计错误，监理也应该承担设计缺陷的 责任。在英国，法律规定了承包商在进行施工组织设计时具有检查设计师的设计的义务，如果承包商疏 于检查出现了设计质量问题，那么他也要为此承担相应的过错责任。意大利的立法走到了极端，它把设 计和监理过程中的所有错误和疏忽的责任都压在承包商一方头上。而新加坡走向另一个极端，即由责任 的个人直接承担设计错误的责任。但大多数国家都在寻求一种平衡，力求确定设计师、监理工程师和承 包商、分包商、供应商之间承担设计错误的合理比例【l j 。 我国建设工程质量管理条例第2 8 条第2 款规定：“施工单位在施工过程中发现设计文件和图 纸有差错的，应当及时提出意见和建议。”本款应当理解为施工单位只有在发现了设计差错后才有义务 及时提出，但没有规定施工单位有审查设计文件和图纸的义务。因此，除非合同有另外的约定，承包商 般不承担设计缺陷的责任。至于承包商发现设计有差错而不及时提出意见和建议应承担怎样的责任， 法律没有作进一步规定。 ( 3 ) 施工阶段 施工过程中产生的质量缺陷大部分是由承包商引起的。承包商最主要的义务是按照工程设计图纸 和施工技术标准施工，严格执行每道工序，检查建筑材料、构件的质量。但是由于承包商施工管理不到 位也必将会产生许多质量缺陷问题。主要表现在：一些操作人员不具备上岗的技术资格，不按照有关 操作规程或施工验收规范施工；施工图纸会审、设计变更、技术核定、技术交底等制度不完善或不能 得到严格遵守：施工人员不按图施工，随意修改设计，甚至无图施工；质量管理体系不健全，缺少 必要的监督，忽视中间环节的质量检查和验收程序：不合理的压缩工期，造成施工工艺和施工组织上 的不规范或错误等。 我国的建筑工程质量管理条例第2 9 条规定：“施工单位必须按照工程设计要求、施工技术标 准和合同约定，对建筑材料，建筑构配件，设备和商品混凝土进行检验，检验应当有书面记录和专人签 字；未经检验或者检验不合格的，不得使用。”由此可见，建筑材料、构配件等被使用到施工工程，成 为建筑物的一部分之后，由此造成工程质量缺陷的责任应当由施工单位向建设单位承担，而不论该材料 或该产品由谁来采购p j 。 此外，施工中所用到的材料和施工工艺总是在不断的更新。通常，新材料和新工艺在实验室条件 下成功后，一般仅通过部分工程的短短几年的实践就开始推广使用，而新材料和新工艺的缺陷可能要在 多年后才能显现，因此也存在一定的质量风险，也可能会造成工程的质量缺陷问题。 另外，材料的采购利保管环节也会出现问题，导致质量缺陷。主要表现在：材料供应商缺少信 誉或与材料采购人员勾结，供应的材料不符合标准；材料的入场检验不到位或流于形式：工程设计 环节提出的水泥、混凝土、砌块、砂、石、承重构件等结构材料及构件和防水材料、管线、电气设施等 材料设备不适合本工程实际，材料本身并无质量问题；材料入库保管环节出现疏忽，造成材料变质或 毁损，未经处理仍以应用。可见，材料问题也会加大工程质量缺陷发生的机率。 ( 4 ) 使用阶段 建筑物交付使用后，维修不当和非正常使用都会给建筑物的质量带来一定程度的影响。如对原有 建筑物任意改建、加层，或是在承重结构截面开槽、打洞以及任意改造电路、管线，或是不适当的改变 建筑用途以及使用荷载超过原设计规定值等这些不合理的行为也必将会对建筑物的质量产生影响。 随着建筑物使用功能的日趋多样化和复杂化，对建筑物如何使用和维修事宜的告知就越显得重要。 错误信息或疏忽重要信息的告知都可能对建筑物造成重大损害。因此，很多国家和地区对工程交付时建 筑师给予业主的维修使用指导进行了法律上的规定。 我国在国务院颁布的城市房地产开发经营管理条例第3 1 条以及原国家建设部颁布的商品住 宅实行住宅质量保证书和住宅使用说明书制度的规定中均明确提出了房地产开发企业应当在商品房交 付使用时，向购买人提供住宅质量保证书和住宅使用说明书的要求。 ( 5 ) 其他阶段 勘查、设计、施工是引起工程质量缺陷的三个关键时期，但是在工程项目实施建设的全过程中， 还有许多环节会对工程质量造成不同程度的影响，具体体现在：工程项目在前期策划阶段，工作做得 不充分，技术、工艺方案的可行性没有经过认真的论证就开始实施；招投标阶段违反招投标程序，该 招标的工程没有进行招标，直接将工程委托给一些工程资质并不一定符合要求的承包商；开工前期， 建设单位没有经过开工许可自行开工，以至基础准备不足，导致后续工程问题频发；竣工验收阶段违 反验收程序，工程未经竣工验收就交付使用，或未达到验收标准就予以验收通过等等。这些做法在一定 程度上都加大了工程质量缺陷发生的机率。 通过上述分析，工程通过竣工验收后，在使用过程中仍然有出现质量问题的可能。当质量缺陷的发 生时，按理说，消费者可以根据国家的法律规定总能够得到责任方的赔偿，但实际的情况并不是这样。 现实中总会存在各种各样的问题，比如，目前法规只是规定了各参建单位对工程质量负有责任但没有具 2 体划分责任，当发生质量问题时，责任方往往相互推诿，推卸责任；或是质量责任纠纷虽然经过法院判 决，受害人本应可以得到赔偿，但是由于责任方失去赔偿能力或早已经解体，这样判决也就无法执行， 最终的损害也不得不由消费者来承担1 4 引。 国外的建筑工程质量保险模式为我国解决这一问题提供了帮助。建筑工程质量保险是针对工程竣工 验收后，在使片j 过程中出现的质量问题而设置的一种保险。工程的建设初期，各相关责任方通过购买质 量保险，将工程未米可能出现的质量问题转移给保险公司，由保险公司根据合同条款的规定代为赔偿消 费者损失。这样，房屋一旦发生质量缺陷，消费者就可以直接找保险公司，消费者的利益就有了可靠的 保证。 1 1 2 我国当前建筑工程质量管理的模式及存在的问题 我国的建设工程质量管理在经历了从计划经济到市场经济的转变中，已经逐步形成了“政府监督、 社会监理、参建各方主体负责”的工程质量保证体系以及施工图审查、工程保修制等管理制度的格局。 我国现行的工程质量管理模式如图1 1 所示。 l i i - - 。一。一一一一一。一一。一。一一一。i - 一 图卜l我国现行的工程质量管理模式 其中，政府建设主管部门，是代表政府对工程质量实施监督管理的执法机构，行使政府对工程质量 管理的职能，同时也行使对建筑市场的部分管理职能； 监理单位，是由业主委托负责对工程项目进行监督管理工作的中介机构； 检测机构，是受业主委托负责对建筑工程施工来样进行质量检测的机构。 审图机构，是受国务院建设行政主管部门和省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门委托依 法对施工图进行结构安全和强制性标准、规范执行情况等进行独立审查的机构。 这几年的实践证明，这种由政府建设主管部门监管，委托监理单位、审图机构及质量检测机构从不 同方面对工程质量进行全面管理的质量管理体系对保证建设工程质量起到了很大的促进作用。但是面对 新形势，现行管理模式在管理实践中也暴露出了一些问题，需要相应的改进和完善。综合起来，主要包 括以下几个方面： ( 1 ) 政府未能从工程质量管理的日常事务中解脱出来。由于工程项目繁多，政府部门忙于应付，使 对工程质量的监管流于形式；同时，我国的企业和业主遇到各种问题，都习惯于政府解决，重大质量事 故的经济损失也要由政府赔偿，使政府处于忙于处理各种事务的困境中，甚至还有被告上法庭的可能。 而且，政府部门对工程质量的管理采用行政干预的手段，往往会产生权利寻租行为，滋生腐败。 ( 2 ) 作为市场第三方的监理因受业主委托制约，对工程质量监督的作用难以充分发挥。在实际工程 建设中，业主经常超越监理合同的权限，直接干预施工的行为普遍存在。由于竣工后的质量责任难以落 实，导致施工单位敢于和监理单位相互“勾结”。另外，我国监理制度还有很多不完善的地方，诸如越 级监理；与建设单位签订虚假合同，只收费，不监理：监理人员执业资格不规范，甚至无证上岗：挂靠、 3 走穴等现象还很普遍，这都将会对工程质量产生一定程度的影响。 ( 3 ) 工程质量检测机构的性质也在一定程度上导致了一些影响工程质量问题的行为出现。通常，工 程质量检测机构是一家独立的、专业从事工程质量检测鉴定及相关工作的咨询服务机构，需要对委托方 收取相应的服务费用。因此，在进行质量检测时就有可能出现一些不合法的行为，比如施工方与检测方 在共同利益的驱动下，难免会产生违法行为，假试块、假报告等这类“造假”现象就会屡禁不止，这种 检测制度不但没有起到质量监督作用，反在一定程度上成为了工程质量隐患的帮凶。 ( 4 ) 政府建设主管部门的监管职责大多都局限在施工阶段，重视对施工阶段责任主体的质量行为和 工程的实体质量实施监督管理，而对于勘察设计阶段的质量监督力度还远远不够：另外，我国现行监理 制度的不完善和发展的局限也使得监理单位对工程勘察设计阶段很少参与。这些在一定程度上，都会使 勘察设计阶段的质量风险无法得到预控，从而影响工程的后期质量。 1 1 3 我国推行建筑工程质量保险制度的必要性 随着我国加入w t o 和国际接轨以及我国市场经济的逐步形成，在我国建筑业建立诚信制度和减少 政府对建设工程实体质量的管理势在必行。在目前主要依靠行政手段己不能满意解决建筑工程质量问题 的情况下，应该考虑综合运用法律、经济、管理和技术等手段，设计出更符合市场经济运行要求的制度 和机制。国际上，很多发达国家都是通过引入质量保险机制解决类似问题的。如法国、西班牙等国家采 用工程质量内在缺陷保险的成功经验，值得我国借鉴。这种通过引入保险，采用经济手段规范参与建设 的各方行为，达到对参建各方优胜劣汰净化建筑市场、增强参与建设各方的管理和技术水平，提高建设 工程质量的目的是非常重要的。 因此，深入研究我国建筑工程质量管理体制建设，对加强建筑工程质量管理，确保建筑工程质量有 着十分积极的现实意义。在研究建筑工程质量管理体制时，引入建筑工程质量保险等市场化的机制又是 建筑工程质量管理的一种新的尝试。 我国引入建筑工程质量保险是必要的，这是因为： 首先，通过引入建筑工程质量保险制度，能够最大限度地保证业主的利益，转移质量缺陷风险。 由于建筑工程中一些质量内在缺陷如裂缝、地基不均匀下沉和渗漏等质量缺陷在建筑工程竣工验收 中还没有完全显露出来，需要通过一段时间的使用才能暴露。再加之，在自由竞争的市场当中，无论是 房地产开发企业，还是勘察设计、施工、监理企业，都有退出市场的可能性。如果企业退出市场，不存 在了，若干年后，暴露出来的质量缺陷问题就不能解决，所以说，从政府的角度来看，除了必备保证建 设工程质量的各种制度以外，还应该建立出一种机制，能够及时地处理建筑工程出现的各类质量缺陷问 题，不能让消费者成为建设工程质量责任的最终承担者1 2 7 j 。 工程质量保险制度的引入，恰恰能为业主提供法律以外的其它途径对其利益进行有效的保护，最大 限度地保证其利益的实现，转移质量缺陷风险。 其次，在工程完工后，可以缓解建设单位的维修风险以及施工企业的保留金风险，同时促进农民工 工资拖欠问题解决p j 。 当前我国建筑市场拖欠工程款问题突出，引发农民工工资拖欠和债务链。其重要原因之一是一些建 设单位强行要求施工企业缴纳工程造价3 5 的质量保修金，然后又以保修期是建筑工程合理使用年 限或工程存在质量缺陷为借口，扣留保修金，长期拖欠工程款。目前建筑企业的利润空间本来就小，正 常情况下仅有工程总价的l 2 ，有时基本无利可图，只有靠偷- 丁减料或制造“三角债”来赚取利润 维持生存，这样做的结果自然是损害工程质量，扰乱建筑市场的正常秩序。工程质量保险制度的建立， 将使建设单位的权益得到全面的保障，建设单位再无需也再无借口扣留工程款，建筑行业内拖欠工程款 的局面将得到根本的好转。 第三，引入工程质量保险制度是进一步完善建筑工程质量管理体系和改变政府职能的需要。 通过对我国建筑工程质量管理体系存在的问题分析，我们可以发现由建设单位委托的工程建设监理 这种质量管理模式，在运行过程中会出现不少的问题，需要进行改革。如果将保险行业引入到工程的建 4 设和运行中，然后再由保险公司这一有质量管理需求的第三方将质量管理任务再进行委托，笔者认为， 这可以在一定程度上缓解我国现行工程质量管理存在的不足，并对保证质量管理的公正性具有更加积极 的意义。此外，如果由保险公司委托监理单位履行检查机构的职责，可以将部分原来由建设单位支付的 监理费用转为由保险公司支付，不会增加工程造价。 我国在建筑工程质量管理方面，还需要探索适合市场经济的管理模式。政府的管理职能也应向服务 型的政府转变。使工程质量管理由政府监管的单一模式逐步转变为调动社会各方面力量来参与工程质量 监控的模式。推行工程质量保险制度，就是用符合市场经济规律的手段，加强工程质量管理的有利措施 专一f 1 7 】 乙一 o 第四，引入工程质量保险制度有利于分清和落实工程质量事故责任者的法律责任。 工程建设项目参与单位众多，寿命期长，技术含量高，发生质量事故时往往已是竣工交付使用了很 长时间，且质量缺陷的隐蔽性较强，因此，其事故责任很难分清。目前，很多建筑工程发生质量事故后， 其责任长期不能明确，甚至不了了之。有些情况下，即使明确了当事人的责任，也因为我国的设计、施 工单位长期以来实行低价格、低利润的政策，致使行业积累严重不足，赔偿能力不够，最终法律责任也 无法落实。但如果工程建设责任方投保了工程质量责任保险，其工程实施建设中的行为将处在保险人的 有效监督之下，保险人手中掌握了有关工程实施建设的相关材料，若工程出现了质量事故，则保险人手 中的这些有关资料可以在一定程度上为分清工程质量事故提供第三方帮助。另外，确定责任后，保险公 司可以先根据合同进行有关赔偿，再依据相关规定和约定向事故责任方行使追索权，这也保证了法律责 任能够真正有效的落到。 第五，引入工程质量保险制度可以在搞好政府监督的同时用经济手段净化建筑市场，提高工程质量。 目前我国建筑市场较为混乱，施工企业鱼龙混杂，素质参差不齐，工程质量故频频发生，其主要原 因是建筑市场准入的门槛较低。如果在建筑领域引入工程质量保险制度，并使之成为施工单位承揽工程 的先决条件，将能在一定程度上解决这一问题。因为保险公司通常不会为那些实力弱、信誉差的单位承 保，最终这类单位将被淘汰出局，从而使建筑市场得到有效的净化。同时，由于保险公司的介入，对工 程建设又多了一个监督的环节，这势必能规范市场运作，提高工程质量。 通过引入建筑工程质量保险制度，建设单位把工程质量风险转移到了保险公司，保险公司则要通过 一些手段的预控和过程控制来降低风险，其中主要手段是：不给业绩较差的建设单位和施工单位投保； 不给业绩较差的监理单位和设计单位投保：通过建设工程质量检查机构控制设计方案、施工图和施 工过程的质量；对建设工程检查机构检查发现的质量问题不整改到位者不给予投保；对存在隐含质 量缺陷需加固处理的工程提高工程质量保险费率等。长此以往，那些施工质量水平差和信用差的企业就 会在市场竞争中处于不利的地位。这种通过运用经济手段米净化建筑市场的做法，对提高建筑业的整体 素质和促进工程质量水平的提高将起到积极作用。 当然，对保险公司的上述行为也应建立起有效的约束机制，否则，保险公司的不规范行为也会给建 筑市场带来不少的负面影响。比如，由保险公司个人的喜好来决定是否给参建各方投保；或是一些水平 不高、信誉不好的单位为了提高自身“实力”，与保险公司有关人员串通一气，买通投保，从而为自己 争取到被市场看作是“有力的市场竞争的筹码”。 第六，引入工程质量保险制度是应对我国加入w t o 和开拓国外市场的需要，是我国建设工程风险 管理与国际惯例接轨的需要。 目前，世界上多数国家均实行建筑工程质量保险制度。国外建筑企业进入中国市场以及中国建筑企 业进入国外市场都要求投保建筑工程质量保险。建筑工程质量保险在国际上的不断推进促使我国也应当 推行建筑工程质量保险制度。这种制度上的接轨，必将为我国承接国际工程，适应国际发展起到一定的 促进作用。 5 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 法国是开展强制性建筑工程质量保险最早和较为成熟的国家，从1 9 7 8 年制订斯比那塔法) ) ( s p i e t t a ) 实施对建筑工程质量十年内在缺陷保险以来，建立了较为完整的建筑工程质量保险框架体系。法国的工 程质量保险制度包含强制业主损害保险和强制建造者责任险，即法律强制建造者购买建造者责任险，并 强制业主( 开发商) 购买业主损害险。其运作程序是：在质量责任期内建筑结构安全和建筑功能出现质量 缺陷或者质量缺陷导致损失事件后，首先触发业主损害保险，业主向保险公司提出索赔，由保险公司赔 偿后，再代为向建造者追偿，触发建造者责任保险，建造者可以通过其责任险履行其赔偿责任【6 】。从法 国近三十多年来的实施情况来看，内在缺陷保险确实对法国建筑工程质量问题起到了积极的作用。 西班牙的建筑工程质量保险是在总结法国开展这方面工作经验教训的基础上，经过试点以后立法开 展的，其开展时间比较短，但是在控制质量风险方面取得了比较好的效果。目前西班牙建筑工程质量保 险承包责任主要是建筑结构安全，建筑功能仅限于隔声、隔热等，下一步将把建筑功能的关注入文、健 康环境等与人们生活质量有关的功能也纳入到保险中来，正在探讨有关生活质量参数的规定。 近年来，该类型的保险发展迅速，除了欧洲国家，不少亚洲国家也开办了类似险种。尽管各国对建 筑工程质量保险进行研究的背景各不相同，但宏观和微观上的两大基本动因是相似的。宏观上，两次世 界大战后大规模快速建设带来的大量质量缺陷所造成的巨大社会资源浪费，以及与日俱增的能源危机迫 使各国政府开始寻求相应制度来对付这一问题：微观上，各国解决工程质量缺陷纠纷的法律途径普遍存 在效率低下而费用高昂的问题。这使得使大量投资者或房屋购买者非常不满，希望能够获得法律以外的 成本更低的补偿途径。 英国的a n t h o n yl a v e r s 在p r o t e c t i o no fr e a le s t a t ed e v e l o p e r sa n du s e r sa g a i n s te c o n o m i cl o s sa r i s i n g f r o md e f e c t si nc o n s t r u c t i o n 中对比了各国质量保险模式，指出了投保建筑工程质量缺陷保险的必要性， 认为没有一种完美的模式适合于每个国家，各国需要根据自己的实际情况来探索适合自己的模式1 4 引。 世界各国实行工程质量保险制度的具体情况见表1 1 【6 j 。 表l - l各国工程质量保险制度对比情况 实施强制工程质量保险( 包含业主损失保险和建 造者责任保险) 的国家 法国和西班牙 意大利、芬兰、澳火利亚的维多利亚省，加拿大的不列颠哥伦比亚省、 实施强制建造者责任险的国家 美国新泽西州、阿尔及利亚等 没有实行强制工程质量保险、但是存在工程质量 保险市场的国家 英国、比利时、日本、科威特、塞内加尔等 没有实行强制工程质量保险、也不存在工程质量 保险市场的国家 德国、阿根廷、加拿大魁北克、荷兰、约旦、菲律宾等 1 2 2 国内研究现状 我国开展工程保险已有一段时间的历史，但工程质量保险到目前为止基本上还是处在起步的阶段， 在理论上也缺少完整、系统的研究。 为了推进我国工程质量保险的发展，2 0 0 2 年8 月1 日建设部工程质量安全监督与行业发展司，召 开了关于如何开展“工程质量保险工作”的座谈会。建设部工程质量安全监督与行业发展司以及国家建筑 工程检测中心、中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、华泰保险公司等单位的有关同志 参加了座谈会。与会代表就如何做好建筑工程质量保险进行了热烈的讨论，分析了我国工程质量保险的 6 形势，交流了对开展这项工作的看法，探索了开展工程质量保险工作的思路。 2 0 0 3 年3 月1 8 日，建设部建设工程质量安全与行业发展司在厦门举行了“工程质量保险研讨会”。 在研讨会中，大家一致认为在我国国内应当开展“工程质量保险”。并针对工程质量保险的相关内容，如 工程质量保险期限，保险的责任和范围，保险的强制性程度及保险合同等进行了广泛的讨论。 2 0 0 4 年1 月，建设部联合国家建筑工程质量监督检查中心和中国人民财产保险公司对法国、意大 利和西班牙三国进行考察，回国后结合我国的实际情况制定了建筑工程质量保修保险试行办法( 草 案) ，并从2 0 0 4 年开始在北京、天津、重庆、上海、兰州、成都、深圳、厦门、福州、大连、宁波等 1 0 多个城市开展建筑工程质量保险试行工作。该办法规定承建以下四类工程的施工单位必须应为 其施工的建设工程投保工程质量保修保险：政府投资的房屋建筑工程，如办公楼；关系社会公众安 全的房屋建筑工程，如商场、体育馆、剧院、学校等：各类商品住宅工程。市政基础设施和公用事 业工型4 舶。 2 0 0 5 年8 月，建设部和保险监督管理委员会联合发布了关于推进建设工程质量保险工作的意见 ( 以下简称意见) ，提出要我国范围内建立并大力发展建设工程质量保险制度。意见中阐述了建 立和推进工程质量保险制度的意义和作用，确定了工程质量保险的概念和投保范围，对保险公司开发相 关保险产品以及提供保险服务等也提出了明确要求。随后，各地保监局与当地建设行政主管部门和其他 相关部门的合作，制定和出台了地方性方案。 2 0 0 6 年5 月，上海保监局与上海市建设和交通委员会下发了上海市关于推进建设工程风险管理 制度试点工作的指导意见，其中要求在政府投资的建设工程或政府主导的公共建设工程中开展建设工 程风险管理和保险制度的改革试点工作，实现政府部门由原来的审批主体向服务主体的转变。其主要内 容包括以下几个方面：确立了“政府部门淡出，保险公司进入、中介现场服务”的理念；构建共投 体和共保体两个组织。由业主牵头，与设计、施工单位以及各分包商、供应商等项目参建方组成共同投 保体( 简称“共投体”) ，向保险公司投保“一揽子”建设工程保险，包括建筑、安装工程一切险、人身意 外险、10 年期工程质量保修保险等；保险公司为了防范所承受的风险，则委托风险管理公司对工程进 行全过程质量和安全方面的风险控制。由此保险公司核风险管理机构共同组成共同保障体( 简称“共保 体) 【引。 我国保险试点工作开展至今，在许多省市如厦门、青岛等地都取得了很大成就。但是我国建筑工程 质量保险制度的建立还要经历一段时间的探索过程。建筑工程质量保险对于我国还是一个新的险种，实 施的法律依据不足，加上与现行的质量管理模式兼容的问题，以及各投保人的保险意识不强、风险管理 意识薄弱等问题，我国对建筑工程质量保险还要进行大量的理论研究与试点工作。 1 3 本文的研究内容及方法 研究我国的建筑工程质量保险制度，自然要对国际质量保险制度的成功经验加以借鉴。尽管法国和 西班牙等法语国家推行的建筑工程质量保险已经形成了一套比较成熟的模式，但是由于我国建筑工程的 自身特点，以及我国所处的自身环境的不同，使得我国不能够完全照搬国外成熟的运行模式。我国应该 在学习国外成熟的建筑工程质量保险模式的基础上，结合自己的特点，开展研究合适的建筑工程质量保 险的险种，建立适合我国建筑市场健康发展的建筑工程质量保险制度。因此，本文以建筑工程质量保险 作为研究对象，在借鉴国外建筑工程质量保险成熟经验的基础上，根据我国目前建筑业质量管理的现状， 提出在我国建立建筑工程质量保险的模式，并且对建筑工程质量保险的保险责任、保险期间、保险赔偿 处理及保险费率等要点进行探讨。 本文的研究内容和研究过程如表1 2 所示。 7 表1 - 2论文研究的过程和内容 步 内容结论及目的 骤 提出工程缺陷的不可避免，及我国现行建筑工程质量管理的问题，指出 l 提出问题 研究的必要性 针对当前工程质量保险界定混乱的局面，对建筑工程质量保险的概念进 2 概念界定 行界定，并做出工程质量保险与其他现有保险保障范围的比较 国外建筑工程质量保险制度研究，学习分析国外模式，作为在中国运用的借鉴 3 国外典型的建筑工程质量保险模式 我国建筑工程质量保险制度的主要内容系统的研究建筑工程质量保险的核心内容包括保险范围、保险期限、保 4 研究险费率、质量检查机构等。 我国建筑工程质量检查机构建立可以通过现有质量管理机构的改制实 5 我国建筑工程质量检查机构建立研究 现 我国建立工程质量保险制度的措施和建指出存在的问题及困难，为我国建筑工程质量保险制度的建立给出建议 6 议 和提措施 7 结论与展望概括研究的结论，指出有待进一步研究的问题，并做出展望 本文通过文献检索和访谈方式，查阅并收集了大量国内外建筑工程质量保险制度研究方面的资料， 并运用比较研究、理论研究相结合的方法来分析探讨符合我国的建筑工程质量保险制度的建立的运行模 式。 1 4 本文研究的意义 当前建筑工程质量问题己成为社会的一个焦点，利用市场手段，建立建筑工程质量保险制度已经 成为解决当前问题的有效手段。而我国的建筑工程质量保险还处于起步阶段，仍存在大量问题。本文旨 在研究建筑工程质量保险在我国的推广应用中遇到的问题及解决对策，建立一套完善的、具有可操作性 的建筑工程质量保险制度，为我国住宅质量保证保险的顺利推行提供建议。 1 5 本文的创新点 ( 1 ) 针对我国建筑工程质量保险刚刚起步，对理论研究还处在初步探讨阶段的现状，本文对建筑 工程质量保险概念进行了界定，澄清了相关概念，并指出了质量保险的性质。 ( 2 ) 在前人研究的基础上，进一步对建筑工程质量保险相关的期限进行分析，并提出符合我国国 情的质量保险期限。 ( 3 ) 对目前影响我国建筑工程质量保险面临的困难及保险试点中发现的问题进行分析，为我国建 立建筑工程质量保险制度提出建设性的建议和措施。比如：灵活处理建筑工程质量保险与相关险种的关 系；可以考虑为个人投保工程质量责任保险等建议。 8 2 建筑工程质量保险概述 尽管建筑工程质量保险制度在有些国家已经实施了很长时间，但由于各国对此项制度的具体规定大 相径庭，适用的范围和开设的目的也有差别，因此，目前无论是在国内还是国外对此项制度并无一个统 一的规定。对我国这项制度进行研究之前，有必要对建筑工程质量保险的基本含义和特点等基本情况有 一个统一的认识。 2 1 建筑工程质量保险概念及构成 2 1 1 建筑工程质量保险的概念 对于建筑工程质量保险，目前我国还没有一部完整的法律对其做出明确的规定，也仅仅是在2 0 0 5 年8 月5 日原国家建设部和中国保监会联合发布的关于推进建设工程质量保险工作的意见 建质 2 0 0 5 ) 1 3 3 号 ( 以下简称意见) 中对工程质量保险制度提出了基本框架，明确了工程质量保险的种 类、投保的项目类型和投保主体。意见中指出，建设工程质量保险是一种转移在工程建设和使用期 间由可能的质量缺陷引起的经济责任的方式，它由能够转移工程技术风险、落实质量责任的一系列保险 产品组成，包括建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险等。意见 中对工程质量保证保险进行了解释，工程质量保证保险主要为工程竣工后一定期限内出现的主体结构问 题和渗漏问题等提供风险保障。 从意见中对建设工程质量保险的解释中可以看到，建设工程质量保险不仅包括了工程建成后使 用过程中发生的质量缺陷所引起的保险问题，还包括了工程在建设过程中由于各类风险的发生所引起质 量缺陷的保险问题。笔者认为，这种定义有些不妥，这种将建筑工程一切险、安装工程一切险、相关职 业责任保险都包罗于质量保险之中的定义与国际上的质量保险在责任范围、保险期限、法律依据等方面 相去甚远。特别是对工程质量保证保险的定义也有些狭隘，因为为工程竣工后一定期限内出现的主体结 构问题和渗漏问题等提供风险保障的保险可以有多种模式，不仅包括保证保险。 同时，笔者在对相关文献的查阅中也发现，目前我国对工程质量保险的解释也是各有不同。但多数 学者均认为，我国的工程质量保险应与国际保持一致，应符合国际惯例。关于工程质量保险，学术界也 有些各位其说。同济大学中德学院郭振华教授主编的工程项目保险一书中将国际上的“建筑t 程内 在缺陷保险”称为“工程质量责任保险”，而有的学者又将“建筑工程内在缺陷保险”称为“工程质量 保证保险”，或是直接称为“建筑工程质量保险”，有的学者还认为“工程的质量保证保险”就是“工 程质量保修保险”等等很多种对建筑工程质量保险的解释。笔者认为，如果在研究建筑工程质量保险制 度之前对工程质量保险的含义、范围、甚至是名称等相关内容没有一个清晰的认识的话，那么制度本身 的建立就会出现问题，甚至由于工程质量保险概念的不清晰限制了其发展和完善。 因此，为了研究问题的需要，也为了与国际接轨，本文首先按照国际惯例界定建筑工程质量保险的 概念。 建筑工程质量保险，又叫内在缺陷保险( i n h e r e n td e f e c ti n s u r a n c e ，简称i d i ) ，按照国际惯例，我们 可以为建筑工程质量保险作如下定义：为了保障建筑工程产品最终使用者( 业主和其它人) 的合法权益、 提高建筑工程质量而设立的，由建筑工程的参建单位依照法律或者合同规定，对工程质量进行投保，保 险公司负责在竣工验收一年起的合同约定期限内对由于建筑工程质量内在缺陷引起的工程质量不符合 强制性建设标准以及合同约定而造成的损失进行赔偿的一种保险。 建筑工程质量保险主要是针对各参建单位，由于其设计错误、施工工艺或建筑材料引起的缺陷和竣 工验收时未发现的缺陷而可能导致的建筑物的牢固、安全( 包括消防安全) 和不满足隔声、保温以及屋面、 外墙防水和渗漏等质量责任进行的投保。 该保险通过保险机构的调查和监控，将工程竣工后隐藏的缺陷降到最低，保障工程竣工交付使用后， 9 建筑所有者的利益( 尤其是公共工程和民用住宅) 。保险公司出险后，取得代位追偿的权利。根据法律法 规的规定追究设计、施工等单位的责任。这时，如果设计、施工单位已投保建筑工程质量责任保险，则 可由投保的保险公司代为赔偿，以确保设计、施工单位的财务稳定。 2 1 2 建筑工程质量保险的组成 按照国际惯例，建筑工程质量保险应由建筑工程质量责任保险和业主损害保险组成： ( 1 ) 建筑工程质量责任保险 建筑工程质量责任保险是保险人对于投保人所建造的工程在保险期限内发生质量缺陷事故造成用 户或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，在保险合同约定的赔偿限 额内代投保人履行赔偿责任的一种保险行为。保险单通常承保引起损坏或引起即将到来的倒塌威胁的内 在缺陷。赔偿的损失通常包括：由结构工程的内在缺陷引起的财产损坏、物质损失或即将到来的倒塌威 胁而引起的修复、重置或加固费用，还包括残渣清理、法律费用、专业费用、因遵守修订的建筑法律法 规而承担的额外费用。被保险人通常是对内在缺陷有经济利益关系的一方或数方，包括所有权人、承租 人或融资机构也可以是财产的后续购买者或其代理人。投保人通常是对工程内在缺陷负有责任的承包 商、设计单位、监理单位、质量检测等机构旧1 。 ( 2 ) 业主损害保险 业主损害保险是指建设单位( 或开发商) 对建筑物在一定期限内可能出现的损坏( 内在结构缺陷) 进行的投保。 在住宅工程中，通常普通住宅的消费者只和建设单位( 或开发商) 有合同关系，而与施工、设计、 监理单位没有合同关系，质量缺陷损害事件出现后，民事诉讼获得赔偿的前提是需要证明建造方在建设 期间存在疏忽，还需要界定建造各方的责任和责任比例来分摊损失。但是想要在工程竣工若干年后界定 和分摊各方当年的过失和应负的责任相当凼难，使得赔偿久拖不决并形成争议解决成本。所以，即便是 建造各方均购买了自己的责任保险，消费者也很难或者很难迅速获得赔偿。 为此，可以在强制建造者质量责任险的基础上，要求建设单位( 或开发商) 购买工程质量损害保险， 只要消费者证明建筑物在保险期间内发生了质量缺陷，无需界定责任方，不需要提供过失的证据和对责 任进行界定和分割，就可要求给以赔偿，以保证质量缺陷赔偿的高速度旧1 。 由此可见，我们可以做这样的理解：我国在2 0 0 5 年8 月发布的关于推进建设工程质量保险工作 的意见中指出的“工程质量保证保险”与国际上所指的“建筑工程质量保险”不同，国际上将建筑工 程质量保险分为两部分内容，一个是由各参建各方( 或称建造者) 投保的质量责任保险，另一个是由建 设单位( 或开发商) 投保的业主损害保险。而“建筑工程质量保证保险”属于保证保险。所谓保证保险 即义务人应权利人的要求，通过保险人担保自身信用的一种保险1 1 l 。因此，我们认为，工程质量保证 保险主要是承保投保人因其建造的工程有质量缺陷而产生的对工程实体本身的赔偿责任，如整改、返修 工程的赔偿责任i l ，即保证工程质量或保证工程完工后对出现的质量缺陷有可靠的资金。但值得注意 的是，当某种缺陷出现，建造者负有责任时，他不仅要对工程实体本身负有赔偿责任，还要为由于该质 量缺陷而导致的用户财产损失及人身伤亡负有赔偿责任，这部分又是工程质量保证保险所不能保证的， 该部分应属于责任保险的范畴。笔者认为，如果建设项目的参建各方只对工程实体本身投保工程质量保 证保险，而针对此部分的质量缺陷产生的财产和人身损害赔偿没有通过同一保险加以保障或是再通过其 他的工程保险险种( 比如职业责任保险) 进行保障，不仅会产生消费者的利益不能得到真正的保证的状 况，而且还会使工程质量保险体系变得更为复杂。这种将原本两个相互联系的投保主体生硬的拆开，只 是针对工程本身投保工程质量保证保险，而不考虑其所产生的赔偿责任的保险是一种不合理的做法。可 见，从这个意义上讲，建筑工程质量保险实际上应该包括工程质量责任保险和工程质量保证保险两部分 内容，我国将要建立的工程质量保险制度应做好与国际的接轨而不能仅仅强调其中的“工程质量保证保 险”。 l o 2 2 建筑工程质量保险性质和特点 2 2 1 建筑工程质量保险的性质 建筑工程质量保险是一种责任保险，但同时又是具有保证保险的某些特点的一类比较特殊的保险。 我国保险法第4 9 条第2 款规定：责任保险是以被保险人对第三人依法应负的赔偿责任为保险标的 的保险。即投保人按照合同约定向保险人支付保险费，在被保险人应当向第三人承担赔偿责任时，保险 人按规定向被保险人或第三人支付赔偿金。保证保险则是“保险人向被保证人提供担保而设立的种保 险，当被保证人不履行合同义务而给权利人造成损失时，保险人负有赔偿责任。u 副” 建筑工程质量保险是一种责任保险，从保险法的规