（金融学专业论文）完善山东省生源地信用助学贷款管理机制的研究.pdf

p h d d i s s e r t a t i o n e m p i r i c a lr e s e a r c ho ni m p r o v e m e n t o ft h e l o c a l l y - g r a n t e dc r e d i tl o a n f o rs t u d e n t si n s h a n d o n gp r o v i n c e p h d c a n d i d a t e ：l is h a o f e n g s u b j c o t ：f i n a n c e s u p e r v i s o r ：w e ij i a np r o f e s s o r k e yl a b o r a t o r yo fl i q u i d - s o l i ds t r u c t u r a le v o l u t i o na n d p r o c e s s i n go fm a t e r i a l s ，m i n i s t r y o fe d u c a t i o n s h a n d o n gu n i v e r s i t y s e p t e m b e r2 0 ，2 0 1 0 9 川58iiii舢3舢8川1y 一mk 、0i 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不 包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研 究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明 的法律责任由本人承担。 论文作者签名 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规 论文作者签名师签名 山东大学硕士学位论文 摘要 随着社会经济的发展，高校学费逐年增加。为了使家庭贫困大学生不因经 济困难而影响学业，国家不断加强学生资助工作，积极推进助学贷款政策的改革 和发展。2 0 0 8 年以来，生源地信用助学贷款，作为国家助学贷款体系的重要贷 款种类，在全国各地陆续开展起来。生源地信用助学贷款政策的实施，在很大程 度上缓解了困难学生贷款难和就学难的困境，随着这项业务的深入开展，贷前和 贷后环节中的缺陷和问题也显现出来，亟待论证和解决。 本文主要针对山东省生源地信用助学贷款实施的现状进行实证研究，首先 介绍了山东省生源地助学贷款发展的轨迹，结合山东省生源地信用贷款实施的现 状，进行了实证调研，调研主要采用数据分析、问卷调查、访谈和走访等形式， 调研覆盖贷款管理全过程，涉及贷款学生、国家开发银行、山东省邮储银行、山 东各县( 市区) 教育局学生资助中心等相关主体。通过实证调研，揭示了在贷款申 办管理过程中，银行与学生间信息不对称，没有建立有效地的信用评估制度；在 贷后管理中，没有系统的偿贷管理体系，没有多样化的激励政策，风险补偿机制 不到位；另外，管理机构自身建设严重滞后，人力资源溃乏，贷款管理职能缺位， 达不到贷款风险管理要求，各参与主体之间没有建立高效的互信工作平台等缺陷 和问题。 针对山东省生源地信用助学贷款贷前管理环节存在的缺陷，本文基于信息 经济学原理建立银行与贷款学生之间的“委托一代理”模型进行了在信用体系缺 失状态下的借贷行为模拟和分析。针对贷后管理的问题，本文将其纳入经济学的 相关理论框架，分别从山东省生源地信用助学贷款的“成本一收益”、“交易费用一、 “激励相容 、“风险补偿机制”等角度分别进行了理论剖析。 通过对缺陷和问题的剖析，本文提出了改进山东省生源地信用助学贷款风 险管理现状的几点构想。首先，在贷前管理中，基于模糊评价的原理，模仿现行 比较合理实用的模糊综合信用评价方法，并结合山东省的实际情况，建立山东省 生源地助学贷款学生信用评价体系，并进行了初步的实证测试，测试结果贴近现 实状况，可以为这方面的工作提供技术参考。第二，在贷后管理中，建议在贷款 管理的过程中，放款银行配合学生资助中心建立贷款追踪管理机制；改进现行的 风险补偿制度，提高各参与主体的工作积极性；丰富生源地助学还款方式，促进 山东大学硕士学位论文 贷款快速良性回收；在生源地助学贷款的制度建设方面，完善相关法律法规建设， 加强执法力度；在高校教育以及社会舆论引导方面，加强诚信教育和助学贷款知 识的普及。希望通过实证研究，为山东省生源地助学贷款管理工作改革发展提供 有价值的研究成果和可行性的参考建议。 关键词：山东省生源地助学贷款风险管理 h 山东大学硕士学位论文 a b s t r a c t a st h ed e v e l o p m e n to ft h es o c i a le c o n o m y , c o l l e g et u i t i o ni n c r e a s e se v e r y y e a r i no r d e rt oa s s i s tt h en e e d ys t u d e n t sw i t ht h e i rs t u d i e su n d e rt h ei n f l u e n c eo ft h e i r f i n a n c i a ld i f f i c u l t i e s ，t h eg o v e r n m e n ti n c r e a s i n g l ye n d e a v o r st os t r e n g t h e nt h ew o r k o fs t u d e n ta i d s ，a n dt o e n e r g e t i c a l l yp r o m o t et h er e f o r ma n dd e v e l o p m e n to ft h e s t u d e n tl o a np o l i c ys i n c et h ey e a ro f2 0 0 8 ，t h ep o l i c yo ft h el o c a l l y - g r a n t e ds t u d e n t l o a nh a sb e e ng r a d u a l l yp u ti n t op r a c t i c et h r o u g h o u tt h ec o u n t r y , a sa l li m p o r t a n tp a r t o ft h en a t i o n a ls t u d e n tl o a ns y s t e m t h ep o l i c yo ft h el o c a l l y - g r a n t e ds t u d e n tl o a nh a s e a s e d ，t oal a r g ee x t e n t ，t h ep l i g h t so ff i n a n c i a l l yd i s a d v a n t a g e ds t u d e n t sc a u s e db y d i f f i c u l t i e si nl o a na n ds c h o o l i n g w i t ht h eg r o w i n go ft h i sb u s i n e s s ，d e f e c t sa n d p r o b l e m sh a v ee m e r g e di nt h ep r e - l o a na n dp o s t l o a nl i n k s ，w h i c hr e q u i r e sa r g u m e n t s a n ds o l u t i o n s t h i sp a p e ra i m st oc o n d u c te m p i r i c a lr e s e a r c hi nt h el i g h to fp r e s e n t s i t u a t i o no ft h el o c a l l y - g r a n t e ds t u d e n tl o a ni ns h a n d o n gp r o v i n c e , a n dt r i e st o p r o v i d ev a l u a b l ea c h i e v e m e n t sa n dp r o p o s a l st h r o u g ht h er e s e a r c h t ob e g i nw i t h ，t h ep a p e ri n t r o d u c e st h ed e v e l o p m e n to ft h el o c a l l y - g r a n t e d s t u d e n tl o a ni ns h a n d o n gp r o v i n c e ，a n dc o n d u c t se m p i r i c a lr e s e a r c ha c c o r d i n gt ot h e p r e s e n ts i t u a t i o n t h er e s e a r c hi sc o n d u c t e dm a i n l yi nf o r m so fd a t aa n a l y s i s ， q u e s t i o n n a i r e , i n t e r v i e w , a n dv i s i t ，a n dc o v e r st h e w h o l ep r o c e s so fl o a n i n g m a n a g e m e n t ，i nw h i c hr e l a t e ds u b j e c t s ，s u c ha sc r e d i ts t u d e n t s ，t h es t a t ed e v e l o p m e n t b a n k ，p o s t a ls a v i n gb a n ko fs h a n d o n gp r o v i n c e ，a n ds t u d e n ta s s i s t a n c ec e n t e ro f e d u c a t i o nd e p a r t m e n t sa ta l ll e v e l si ns h a n d o n ga n ds oo n ，a r ea l li n v o l v e d t h r o u g h t h er e s e a r c h ，p r o b l e m sa r em a d ep l a i n i nt h el o a n i n gp r o c e d u r e ，i n f o r m a t i o ni s a s y m m e t r i cb e t w e e nb a n k sa n ds t u d e n t s ，a n de f f e c t i v ec r e d i te v a l u a t i o ns y s t e mh a s n o tb e e ne s t a b l i s h e d a n di nt h ep o s t l o a nm a n a g e m e n t , t h e r ei sn os c i e n t i f i c r e p a y m e n tm a n a g e m e n ts y s t e m ， o rd i v e r s i f i e di n c e n t i v e p o l i c y ,a n dt h e r i s k c o m p e n s a t i o nm e c h a n i s mi si n v a l i d b e s i d e s ，t h em a n a g e m e n ti t s e l f h a sp r o b l e m st h a t p r e v e n ti t t om e e tt h er e q u i r e m e n t so fl o a nr i s km a n a g e m e n t ，i n c l u d i n gl a g g i n g s e l f - c o n s t r u c t i o n ，l a c ko fh u m a nr e s o u r c e s ，d e f e c t si nc r e d i tm a n a g e m e n tf u n c t i o n s ， i l l 山东大学硕士学位论文 a n df a i l u r et oe s t a b l i s ht h eh i g h l ye f f e c t i v ea n dm u t u a lt r u s t i n gp l a t f o r mb e t w e e ne a c h p a r t i c i p a t i n gs u b j e c t s i na c c o r d a n c e 谢lt h ep r e s e n td e f e c t si nt h ep r e - l o a nl i n k ，t h i sp a p e rb u i l d s p r i n c i p a l - a g e n tm o d e lb e t w e e nb a n k sa n dc r e d i ts t u d e n t sb a s e do nt h et h e o r yo f i n f o r m a t i o ne c o n o m i c s ，s t i m u l a t e st h ec r e d i tb e h a v i o rw h e nt h ec r e d i ts y s t e mi s a b s e n t ，a n dc o n d u c t sb e h a v i o ra n a l y s i s r e g a r d i n gt h ep o s t l o a np r o b l e m ，t h ep a p e r t e n d st oi n t e g r a t ei ti n t or e l a t e dt h e o r yf r a m e w o r ko fe c o n o m i c s ，a n dt oc o n d u c t t h e o r e t i c a l a n a l y s i s i nt h ev i e wo fc o s t - b e n e f i tt h e o r y , t r a n s a c t i o nc o s t t h e o r y , i n c e n t i v ec o m p a t i b i l i t yt h e o r y , a n dr i s kc o m p e n s a t i o nm e c h a n i s mr e s p e c t i v e l y t h r o u g ht h ea n a l y s i so fd e f e c t sa n dp r o b l e m s ，t h i sp a p e rt r i e st op u tf o r w a r d s o m ep r o p o s a l st oi m p r o v et h e p r e s e n tl o a nr i s km a n a g e m e n ts i t u a t i o no ft h e l o c a l l y - 笋a n t e ds t u d e n tl o a ni ns h a n d o n gp r o v i n c e o no n eh a n d ，b a s e do nf u z z y e v a l u a t i o np r i n c i p l e ，a n da c c o r d i n gt ot h ea c t u a lc o n d i t i o n so fs h a n d o n gp r o v i n c e ， c r e d i te v a l u a t i o ns y s t e mi st ob ee s t a b l i s h e di nt h ep r e - l o a nm a n a g e m e n t ，i ni m i t a t i o n o ft h ec u r r e n tr e a s o n a b l ea n dp r a c t i c a lf u z z yc o m p r e h e n s i v ec r e d i te v a l u a t i o nm e t h o d a n dp r i m a r yp o s i t i v et e s t sa r et a k e n ，a n dt h er e s u l t sa r ec l o s et or e a l i t y , w h i c hc a n p r o v i d et e c h n i c a lr e f e r e n c ef o rr e l a t e dw o f k s o nt h e o t h e rh a n d ，i nt h ep o s t - l o a n m a n a g e m e n t ，i ti ss u g g e s t e dt h a tt h e l o a nb a n ks h o u l d 髓t a b l i s hl o a n t r a c k i n g m a n a g e m e n tm e c h a n i s mi nc o o r d i n a t i o nw i mt h es t u d e n ta s s i s t a n c ec e n t i m p r o v e t h er i s kc o m p e n s a t i o ns y s t e m ，i n c r e a s et h em o t i v a t i o no fe a c hp a r t i c i p a t i n gs u b j e c t s ， a d o p td i v e r s i f i e dr e p a y m e n tm o d e w h a ti sm o r e ，i nt h er e s p e c to fs y s t e m c o n s t r u c t i o no ft h el o c a l l y - g r a n t e ds t u d e n tl o a n ，c o n s t r u c t i o no fr e l a t e dl a w sa n d r e g u l a t i o n sa r et ob ei m p r o v e d ，a n dl a we n f o r c e m e n ts h o l l l db es t r e n g t h e n e d h i g h e r e d u c a t i o na n dp u b l i co p i n i o ns h o u l ds t r e n g t h e nt h eh o n e s t ye d u c a t i o na n dp r o m o t e k n o w l e d g eo fe d u c a t i o n a ll o a n k e yw o r d s ：s h a n d o np r o v i n c e , l o c a l l y - g r a n t e ds t u d e n tl o a n ，r i s km a n a g e m e n t i v 山东大学硕士学位论文 目录 第一章绪论1 l - 1 选题背景1 1 2 问题的提出2 1 3 选题意义3 1 4 研究思路方法4 第二章文献综述及相关概念阐述5 2 1 文献综述5 2 1 1 国外研究综述5 2 1 2 国内研究综述7 2 2 相关概念阐述1 0 第三章山东省生源地信用助学贷款的现状调查1 2 3 1 山东省生源地信用贷款发展轨迹1 2 3 2 山东省生源地信用助学贷款的特征1 2 3 3 山东省生源地信用贷款实施现状的调查1 5 3 3 1 问卷设计1 5 3 3 2 调查对象1 5鬣 3 3 3 调查结果分析1 5 第四章山东省生源地信用助学贷款管理机制存在的问题分析2 l 4 1 主要问题2 1 4 2 存在问题分析2 1 4 2 1 贷前管理问题2 l 4 2 2 贷后管理存在的问题2 8 第五章完善山东省生源地信用助学贷款管理机制的构想3 4 5 1 基于模糊综合评价法建立贫困生信用评估档案3 4 5 1 1 模糊综合评价法的可行性3 4 5 1 2 模糊综合评价的原理3 5 5 1 3 山东省生源地信用贷款的信用评估体系设计3 5 山东大学硕士学位论文 5 1 4 实证测试3 9 5 2 完善贷后管理机制促进贷款回收4 0 5 2 1 高校配合学生资助管理中心加强诚信教育4 0 5 2 2 银行配合学生资助管理中心建立贷款追踪管理机制4 1 5 2 3 国家开发银行协助政府改进风险补偿制度4 1 5 2 4 学生资助管理中心及银行制定丰富生源地信用助学还款方式4 l 5 2 5 完善生源地信用助学贷款相关法律法规建设保证制度有序运行4 2 结束语4 3 参考文献4 4 致谢4 8 附录一：4 9 附图表4 9 附录- - ：5 4 模糊矩阵及权重计算结果5 4 附录三：5 5 生源地信用助学贷款借贷学生问卷调查5 5 生源地信用助学贷款银行问卷调查5 7 生源地信用助学贷款县级学生资助管理中心调查5 8 山东大学硕士学位论文 c o n t e n t s ip r e f a c e 1 1 1r e s e a r c hb a c k g r o u n d 1 1 2p r o b l e mp o s i n g 2 1 3s i g n i f i c a n c eo f t h es e l e c t e dt o p i c 3 1 4r e s e a r c hi d e a s ，m e t h o d sa n di n n o v a t i o n s 4 i il i t e r a t u r er e v i e wa n de x p l a n a t i o no fr e l a t e dc o n c e p t s 5 2 1l i t e r a t u r er e v i e w 5 2 1 1l i t e r a t u r er e v i e wo f a b r o a d 5 2 1 2l i t e r a t u r er e n e wo f d o m e s t i c 7 2 2e x p l a n a t i o no f r e l a t e dc o n c e p t s 10 ms t a t u sr e s e a r c ho i lt h el o c a l l y - g r a n t e dc r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si ns h a n d o n g p r o v i n e e 1 2 3 1n ed e v e l o p m e n to ft h el o c a l l y - g r a n t e dc r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si n s h a n d o n gp r o v i n c e 1 2 3 2n ec h a r a c t e r i s t i c so ft h el o c a l l y - g r a n t e dc r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si n s h a n d o n gp r o v i n c e 12 3 3 e m p i r i c a lr e s e a r c h o ns t a t u so fi m p l e m e n t a t i o no ft h el o c a l l y - g r a n t e d c r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si ns h a n d o n gp r o v i n c e 15 ：；3 1q u e s t i o n n a i r ed e s i g n 1 5 ：；：；2r e s e a r c hs u b j e c t s 15 3 3 3a n a l y s i so f t h er e s e a r c hr e s u l t s 15 1 1 1 em a i np r o b l e m so ft h el o c a l l y - g r a n t e dc r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si ns h a n d o n g p r o v i n c e 2 1 4 1m a i np r o b l e m s 2 1 4 2a n a l y s i so f e x i s t i n gp r o b l e m s 2 1 4 2 1 a m a l y s i so f p r o b l e m si np r e - l o a nm a n a g e m e n t 2 1 4 2 2a n a l y s i so f p r o b l e m si np o s t l o a nm a n a g e m e n t 2 8 vc o n c e p t so ft h em a n a g e m e n tm e c h a n i s mi m p r o v e m e n to ft h el o c a l l y - g r a n t e d i i i 山东大学硕士学位论文 c r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si ns h a n d o n gp r o v i n c e 3 4 5 1e s t a b l i s h m e n to ft h ec r e d i tr i s ke v a l u a t i o ns y s t e mf o r f i n a n c i a l l y d i s a d v a n t a g e ds t u d e n t s 3 4 5 1 1f e a s i b i l i t yo ft h ef u z z yc o m p r e h e n s i v ec r e d i te v a l u a t i o nm e t h o d 3 4 5 1 2b a s i cp r i n c i p l e so ft h ef u z z yc o m p r e h e n s i v ec r e d i te v a l u a t i o n 3 5 5 1 3 d e s i g nf o rt h ef u z z yc o m p r e h e n s i v ec r e d i te v a l u a t i o ns y s t e mo f t h e l o c a l l y - g r a n t e dc r e d i tl o a nf o rs t u d e n t si ns h a n d o n gp r o v i n c e 3 5 5 1 4e m p i r i c a lt e s t s 3 9 5 2i m p r o v et h ep o s t - l o a nm a n a g e m e n tm e c h a n i s m p r o m o t el o a nr e c o v e r y 4 0 5 2 1s t r e n g t h e nt h eh o n e s t ye d u c a t i o n 4 0 5 2 2e s t a b l i s hl o a nt r a c k i n gm a n a g e m e n tm e c h a n i s mi nc o o r d i n a t i o nw i l t h es t u d e n ta s s i s t a n c ec e n t e r 4 1 5 2 3i m p r o v et h er i s kc o m p e n s a t i o ns y s t e m 4 1 5 2 4f o r m u l a t ed i v e r s i f i e dr e p a y m e n tm o d eo ft h el o c a l l y - g r a n t e dc r e d i t l o a nf o rs t u d e n t s 4 1 5 2 5i m p r o v et h ec o n s t r u c t i o no fr e l a t e dl a w sa n dr e g u l a t i o n s 4 2 c o n c l u s i o n z i ：； r e f e r e n c e s l 4 a c k n o w l e d g e m e n t 4 8 纽璺坠亟丕! ；一4 9 f i g u r e s 4 9 a p p e n d i x2 ：5 4 r e s u l t so ff u z z ye v a l u a t i o n 5 4 a p p e n d i x3 ：5 5 q u e s t i o n n a i r eo fs t u d e n t s 5 5 q u e s t i o n n a i r eo fb a n k 5 7 q u e s t i o n n a i r eo fs t u d e n ta s s i s t a n c ec e n t e ro fe d u c a t i o nd e p a r t m e n t s 5 8 - 、， 山东大学硕士学位论文 第一章绪论 家庭经济困难学生资助工作是受到党中央国务院高度重视的民生工程，国家 助学贷款从1 9 9 8 年开始制定，1 9 9 9 年在全国八个大中城市进行了试点，2 0 0 0 年 开始在全国推行。2 0 1 0 年中央更是把“完善助学贷款体制机制，推进生源地信 用助学贷款发展”纳入了国家中长期教育改革和发展规划纲要( 2 0 1 0 2 0 2 0 年) 1 。经过十几年的发展，助学贷款政策在解决家庭经济困难学生就学难题上发挥 着越来越重要的作用。 1 1 选题背景 现行的生源地信用助学贷款政策，它是国家信用助学贷款的改良模式。由于 信用体系建设滞后，国家信用助学贷款政策的落实遇到阻力，骗贷、拖欠还款等 现象屡见不鲜。在此背景下衍生出的生源地信用助学贷款政策，将贷款的流程管 理由高校转为生源所在地，在信用制度设计上引入了共同借款人条款，将学生信 用转化为家长的担保。虽然生源地助学贷款政策的这些改良适合目前的国情，但 从制度进化的角度看，是对现状的让步，不利于信用制度建设的向前推进。生源 地信用助学贷款的发展也尤为关键，如何更好的完善这项助学贷款政策，使其在 目前条件下为贫困学生更好的服务，并以此为基础不断地推动学生资助信用体系 的建设，是值得学者们研究和探讨的重要课题。 2 0 0 0 年山东省开始推行国家助学贷款政策，2 0 0 5 年农联社主导的生源地信 用助学贷款政策率先山东省开展起来，山东省农联社是全国首家开办生源地国家 助学贷款业务的金融机构。2 0 0 5 年，此项业务在6 0 0 0 多个农信社网点同时铺开， 由于种种原因，农信社生源地助学贷款业务不断萎缩，至0 8 年初全省范围内已 基本停办。 2 0 0 8 年8 月，山东省按照财政部教育部银监会关于大力开展生源地信用 助学贷款的通知要求，在全省范围内全面推行新的生源地信用助学贷款工作。 到目前为止，共为7 5 9 万名家庭经济困难学生发放贷款3 9 2 亿元。生源地助学 贷款工作的全面推开，较好地解决了高校家庭经济困难学生的后顾之忧，为他们 顺利完成学业创造了良好的学习和生活条件。 1 国家中长期教育改革和发展规划纲要( 2 0 1 0 - 2 0 2 0 年) ， z 】，2 0 1 0 - 7 2 9 l 山东大学硕士学位论文 山东省生源地信用助学贷款业务，由商业银行主办转变为政府主办、政策性 银行辅办理以来，贷款的发放额度及覆盖面有了显著的提高。通过对山东省目前 生源地信用助学贷款全过程的观察研究，山东省的在校学生中实际获得助学贷款 资助的人数仅仅占经济困难学生比例的1 3 ，生源地助学贷款存在相当大的供给 缺口。与全国其他省份的横向比较，发现在贷款的贷前、贷后管理体制和机制中 仍存在许多不完备的地方。 1 2 问题的提出 首先，如何建立有效的评估机制，保证贷款准确足额发放给贫困生是目前急 需解决的问题。山东省生源地信用助学贷款属于信用助学贷款，因而生源地信用 助学贷款的风险除了一般信贷风险，还有助学贷款特有的风险。政策性银行的介 入虽然改变了贷款流程前期的发放效率，但无法解决贫困生认定难、非贫困生参 与贷款带来的挤占贷款资金、以及蓄意骗贷的现状。贷款前期风险控制的缺失必 将传导并影响到贷后管理，使其难度增加，可见风险控制好坏直接关系贷款业务 的长效可持续发展。 另外，如何加强贷款后期的管理，解决助学贷款回收难题也是困扰其发展的 主要问题。虽然学生资助管理中心在每张贷款申请表内都醒目的注明“借款学生 的个人信息和借款情况将直接记入人民银行个人征信系统，如果借款学生不能按 时还本付息，将形成不良记录，影响就业和生活 。但是，随着金融危机的不断 深化，大学生越来越难就业，毕业大学生大多数去往异地生活，少数贷款者故意 拖欠贷款等因素影响，导致助学贷款拖欠率仍然较高。中国人民银行副行长苏宁 在2 0 0 6 年的全国个人征信系统运行的新闻发布会上，表示“国家助学贷款违约 率超过2 0 以上。”2 世界银行专家a l b r e c h td o u g l a s 和a d r i a nz i d e r m a n ( 1 9 9 1 ) 表示：“如果助学贷款的拖欠率高于2 5 ，那么实施学生贷款计划是不明智的。 过高的贷款拖欠率会阻碍助学贷款的业务的良性开展，甚至毁掉此项事业3 。 再者，如何加强各职能主体的风险管理水平，理清贷款各管理主体之间的关 系，建立高效的合作机制，也是山东省生源地助学贷款风险管理面临的棘手问题。 基层学生资助管理中心的业务管理水平较低，在新政策实施前，农信社生源地贷 2 李照，助学贷款违约频频，谁之过? ，i f ，教育j 职业，2 0 0 7 ( 2 8 ) 4 5 _ 4 7 3 a l b r e c h t ，d o u g l a s & z i d e r m a n ，a d r i a nd e f e r r a l ，c o s tr e c o v c r yf o rh i g h e re d u c a t i o ns t u d e n tl o a np r o g r a m si n d e v e l o p i n gc o u n t r i e s ，【j 】，t h ew o r l db a n k ，1 9 9 1 ( 2 ) , 4 7 2 p 山东大学硕士学位论文 款和国家助学贷款的贷后管理工作主要由高校和银行共同负责，具体到基层，主 要由农村信用合作社负责。4 新政规定，从生源地信用助学贷款审批到贷后管理 的主要工作都交由山东省学生资助管理中心统筹，市、县学生资助管理中心具体 负责，学生资助管理中心发挥着者政府、学校、银行三方的职能。虽然管理责任 更加具体化，但是由于地方教育部门不重视、人员配备少、从业人员知识储备有 限、贷款管理业务能力差等原因，这一管理主体的风险管理能力和效率很低。新 政实施之后，参与贷款业务的主体由代办银行，变为由学生资助中心为主导、国 家开发银行、第三方支付平台等等多个主体参与，如何加强三者之间的合作也是 值得研究的课题。 1 3 选题意义 一、理论意义 目前关于生源地信用助学贷款研究多集中在农信社主办的生源地信用贷款， 角度多侧重于助学贷款政策评析、信用问题分析、商业银行内部控制、风险收益 等，很少从风险控制和贷款管理的角度分析。另外，对生源地信用助学贷款管理 研究的文章多来自实际工作的经验总结，将各地出现的情况加以汇总，没有针对 某地区系统性和理论性的深入研究。再者，目前国内对助学贷款风险的研究基本 上都是进行定性分析，很少进行定量分析。本文将以贷款管理机构为视角，通过 对山东省生源地信用助学贷款管理机制的分析，运用定量的方法建立风险分析模 型，探究在目前的情况下，加强生源地信用助学贷款的风险控制，以保证贷款资 金的