（金融学专业论文）湖南征信监管体系建设研究.pdf

拍职人员同等学，j 硕i 学竹论文 摘要 信用是市场经济的根基，征信是建设和巩固信用体系行之有效的途径，加强 对征信及其监管问题的研究具有重要的现实意义。本文借助于信用及征信监管理 论，从理论上探讨了社会信用体系建立动因、内容及机制设计，以及如何处理征 信监管与发展的关系等监管政策问题，同时选取湖南征信监管体系建设作为调查 分析样本，对湖南征信行业及其监管领域碰到的热点问题作出了实证分析，在湖 南省委、省政府关于社会信用体系建设既定发展规划的框架内，提出一些有一定 参考价值的政策建议。通过分析目前和今后时期影响湖南征信行业及其监管体系 建设中存在的问题及成因，借鉴国内外征信监管体系运作及其有益经验，对“一元” 和“多元”两种征信监管模式进行比较分析并提出了作者独立的观点，进而从七个 方面提出了加快推进湖南征信监管体系建设的政策建议，促进湖南征信业的规范、 健康、快速发展。 本文从征信法律法规、同业征信和联合监管体系、征信共享信息系统、主体 约束机制以及征信中介机构市场进出机制等七个层面，提出了加快推进湖南征信 监管体系建设的政策建议： 1 建立健全征信法律法规，建议充分借鉴发达国家先进经验，在现行的相关 经济金融法律法规基础上，出台行政管理规章制度，填补法律空白，同时对现行 法律法规与新法相抵触的条款和未明确的规定要进行修订。 2 处理好征信业发展和客体隐私保护之间的平衡关系，主要包括维护消费者 的知情权和隐私权、保护消费者的投诉权、保证信用信息的全面性、时效性。 3 建立同业征信、联合监管机制和信息共享系统，主要包括依托人民银行企 业和个人基础信用信息系统，以企业和个人征信为突破口，整合各个部门、各个 行业的信用信息资源，建立信用信息资源共享机制等。 4 建立主体约束机制，主要包括加大信用观念宣传力度、建立信用评分、信 用评级与授信待遇直接挂钩的激励机制、建立失信惩罚机制。 5 建立征信中介机构市场进出机制，政府整体上对征信业采取适度扶持政 策，走适度集中的道路。 6 建立行业标准体系，保证征信行业有一个有效的、规范的运作秩序，保证 行业的高效率、高起点建设与发展。 7 建立行业自律、信用救助和专业教育体系。 关键词：社会信用；征信监管：体系建设；政策研究 n a b s t r a c t c r e d i ti st h ef c i u n d a t i o no fm a r k e te c o n o m y c r e d i tc h e c k i n gi sae f f e c t i v e a p p r o a c hf o rc o n s t r u c t i n ga n ds o l i d i f y i n gc r e d i ts y s t e m ，a n di ti sv e r ys i g n i f i c a n tt h a t s t u d y i n go nc r e d i tc h e c k i n ga n ds u p e r v i s i n g t h i sp a p e r o nt h eb a s eo fc r e d i ta n d t h e o r yo fc r e d i tc h e c k i n gs u p e r v i s i n g , d i s c u s s e st h er e a s o nf o rs e t t i n gu ps o c i e t yc r e d i t s y s t e m ，c o n t e n t ，a n dd e s i g no fm e c h a n i s m a n dd i s c u s s e sh o wt od e a lw i t ht h e s u p e r v i s i n gp o l i c yp r o b l e m o nc r e d i t c h e c k i n gs u p e r v i s i n g a n dd e v e l o p m e n t ， d e m o n s t r a t e sh o tp r o b l e mo fc r e d i tc h e c k i n gi n d u s t r ya n di t ss u p e r v i s i n gi nh u n a n p r o v i n c e p u t sf o r w a r ds o m er e f e r e n c e dp o l i c ya d v i s e t h i sp a p e ra l s ob r i n g sf o r w a r d a u t h o r s s e l f - g o v e r n e dv i e w p o i n t sa f t e ra n a l y z i n gt h em a t t e rw h i c hi n f l u e n c e sh u n a n c r e d i tc h e c k i n ga n ds u p e r v i s i n gs y s t e mp r e s e n ta n da f l e r t i m e ，a n du s e si n s i d ea n d o u t s i d ea v a i l a b l ee x p e r i e n c eo nc r e d i tc h e c k i n gs y s t e mf o rr e f e r e n c e ，c o m p a r a t i v e l y a n a l y s e st w ok i n d so fm o d e lo fc r e d i tc h e c k i n gs u p e r v i s i n g a c c o r d i n gt ot h ea u t h o r s o p i n i o n s ，t h i sp a p e rp u t sf o r w a r d7p i e c e so fa d v i c ea sf o l l o w sw h i c hw i l lp r o m o t e h u n a nc r e d i tc h e c k i n gd e v e l o p i n gn o r m a t i v e l y , h e a l t h ，a n df a s t 1 e s t a b l i s hs a n i t yc r e d i tc h e c k i n gl a w s t h i sp a p e ra d v i s et h a tg o v e r n m e n t s h o u l dc o n s t i t u t ea d m i n i s t r a t i o nm a n a g eb y l a ww h i c hw i l lf i l lu pt h el a wb l a n kb y u s i n gd e v e l o p e dc o u n t r i e s a d v a n c e de x p e r i e n c ef o rr e f e r e n c eo nt h eb a s eo fp r e s e n t e c o n o m ya n df i n a n c el a w s ，m e a n w h i l e ，e m e n d st h ei t e m si np r e s e n tl a w sw h i c h c o l l i d e sw i t hn e wl a w $ 2 b a l a n c et h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nc r e d i tc h e c k i n gd e v e l o p m e n ta n dp r o t e c t i n g i n d i v i d u a li n t i m a c y , w h i c hi n c l u d e sp r o t e c t i n gc o n s u m e r s r i g l l to fk n o w i n gt h ei n s i d e i n f o r m a t i o na n da c c u s e ，e n s u r i n gc r e d i ti n f o r m a t i o nc o m p l e t ea n dt i m e l y 3 e s t a b l i s hc r e d i tc h e c k i n gs y s t e mi ns a m ei n d u s t r y , u n i t es u p e r v i s em e c h a n i s m a n di n f o r m a t i o ns h a r i n gs y s t e m i ti n c l u d e sc o l l e c t i n gc r e d i ti n f o r m a t i o nr e s o u r c e f r o ma l l d e p a r t m e n t s a n da l l i n d u s t r i e s ，f o u n d i n g c r e d i ti n f o r m a t i o n s h a r i n g m e c h a n i s m ，e t c ，w h i c hs h o u l dr e l yo n t h ee n t e r p r i s ea n di n d i v i d u a lb a s i cc r e d i t i n f o r m a t i o ns y s t e m ”m a d eb yp b ca n dt a k e e n t e r p r i s ea n di n d i v i d u a lc r e d i t c h e c k i n ga sb r e a k t h r o i i g h 4 s e tu pp r i n c i p a lp a r tr e s t r i c t i n gm e c h a n i s m ，w h i c hm e a n sp r o p a g a n d i z ec r e d i t c o n c e p t , f o u n dp r o m p t i n gm e c h a n i s mf o rg o o dc r e d i tr e p o r ta n dp u n i s h i n gf o rb a d 0 n e s i l l 5 e s t a b l i s hp a s s i n gi na n do u tm e c h a n i s mf o rc r e d i ta g e n c ym a r k e t g o v e r n m e n t s h o u l ds u p p o r tw i t h i am e a s u r ei t sd e v e l o p m e n t ，a n dt a k eac o n c e n t r a t i v ea p p r o a c h 6 e s t a b l i s hc r e d i ti n d u s t r yc r i t e r i o ns y s t e m ，w h i c he n s u r ec r e d i ti n d u s t r yr u n n i n g i no r d e ra n de f f e c t i v e l y , a n dd e v e l o p i n gi nh i 曲j u m p i n g - o f fp o i n t 7 e s t a b l i s hc r e d i ti n d u s t r ys y s t e mi ns e l f - d i s c i p l i n e ，c r e d i ts a l v a t i o n ，a n d p r o f e s s i o n a le d u c a t i o n k e yw o r d s ：s o c i e t yc r e d i t ；c r e d i tc h e c k i n gs u p e r v i s i n g ；s y s t e mc o n s t r u c t i n g ； p o l i c ys t u d y i v 湖南秆信：临管体系建设研究 插图索引 图2 1征信监管体系框架1 0 图5 1 湖南信用法规制度体系设计框架3 2 图5 2 失信惩罚机制的工作原理图3 7 图5 3 征信标准体系框架图4 2 图5 4 征信监管一元模式示意图4 5 图5 5 征信监管多元模式示意图4 6 图5 6 政府启动程序示意图4 8 图5 7 市场化运作程序示意图4 8 n 职人员同等学，j 硕f 学他论文 附表索引 表3 12 0 0 6 年湖南1 3 个地市信用缺失情况调查表1 4 表3 2 湖南省征信市场调查表1 7 v l l i 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献 的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法 律后果由本人承担。 作者签名：杆喜i日期：秒年月砌日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入 有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编 本学位论文。 本学位论文属于 l 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密口。 ( 请在以上相应方框内打“、”) 作者签名：抑墨i 导师签名：屿纩名嘭 日期：五矽年，月幻日 日期。矽力年月2 d 日 1 1 研究背景及意义 第1 章绪论 1 必要性 我国社会主义市场经济建立的时间比较短，市场信用制度不健全，信用基础 薄弱缺乏完善的征信系统，信用缺失现象非常严重，对各行各业都产生了严重 的负面影响，对金融业的影响尤为严重，如银行业的信贷资金风险，保险业的欺 诈骗保，证券黑幕，上市公司虚假报表等2 0 0 5 年1 0 月，商务部、中国外经 贸企业协会调查结果显示：中国企业因信用问题造成的损失达到5 8 5 5 亿元，相当 于中国年财政收入的3 7 ，其中，中国每年因逃废债务造成的直接损失约为1 8 0 0 亿元，由于合同欺诈造成的损失约5 5 亿元，由于产品质量低劣或制假造成的各种 损失2 0 0 0 亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2 0 0 0 亿元。信用经 济成了“赖账经济”，三角债和多角债的大量存在直接阻滞了信用链条。因此，如 果说信用是市场经济的根基，那么征信就是建设和巩固信用体系行之有效的途径。 建立和发展征信己成为当务之急，加强对征信及其监管问题的研究非常必要。 2 重要性 一方面，社会信用体系建设是一项涉及方方面面的系统工程，需要运用道德、 经济和法律等各种手段来建立和完善。从信用涉及的部门来看，按照现行体制， 参加信用体系建设的单位至少包括人民银行、银监会、证监会、保监会、商务部、 发改委、工商、税务、海关、统计、公安、法院等政府部门以及金融机构、中介 服务机构等相关企业。由于缺乏一个统一的集中管理部门，在目前我国信用体系 建设中存在多头建设、各自为政的现象，重复建设现象严重，既浪费了资源，也 人为增加了一些矛盾，不利于信用体系建设的整体推进，这也是当前我国信用体 系建设进展缓慢的体制性原因“1 。为顺利推进信用体系建设，汲取过去我国其他 行业发展过程中出现的各自为政、管理混乱的教训，有必要建立一个统一、高效、 公正的征信监督管理体制。另一方面，市场经济是一种契约经济，是一种建立在 诚信基础上的信用经济。从世界各国的情况看，比较成熟的市场经济都是建立在 一个较为完善的社会信用体系基础上的。而构成这一完整体系的重要内容不仅包 括科学合理的市场运行机制，尤为关键的是一套完善的监管体系。从我国征信行 业的现状看，起步较晚，征信企业从无到有，虽然形成了一定规模，但和我国市 场经济的快速发展相比仍然存在较大差距，和社会公众个人较淡薄的信用意识以 及大量企业失信行为依然较严重的现象不相配套。这种状况与我国尚未建立起一 整套科学完善、运行有效的征信监管体系不无关系。 3 现实性 2 0 0 4 年3 月，温家宝总理在十届全国人大二次会议上的政府工作报告中指出： “要加快社会信用体系建设。抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监 督管理体系和失信惩戒制度。”国家工商总局、人民银行、国家税务总局，财政部、 建设部、质监总局等部门分别以不同形式对企业及个人的信用实施分类监管。湖 南省委、省政府及时提出了“打造诚信湖南，构建和谐社会”的口号，2 0 0 5 年6 月， 湖南省人民政府印发了湖南省社会信用体系建设规划，明确把加快信用监督管 理体系建设作为推进社会信用体系建设的三大体系之一，要进一步明确地方政府 各相关部门的监管职能，切实加强对信用市场主体、中介服务机构的监督管理， 组建信用行业协会，加强行业自律管理，促进信用市场的健康、规范、有序发展。 2 0 0 8 年，湖南省的信用监管体系将初步建成。 1 2 文献综述 1 有关信用方面的理论综述 西方文献中对信用的一般性解释是：信用的基本要义是对借的偿还。信用还 有一个伴生物，即利息，它构成信用的不可分割的部分。新帕格雷夫经济大辞 典的解释是：“提供信贷( c r e d i t ) 意味着把对某物( 如笔钱) 的财产权给以让度， 以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品( 如另外一部分钱) 的所有权。”。1 牛 津法律大辞典解释是：“信用( c r e d i t ) ，指在得到或提供货物或服务后并不立即 而是允诺在将来付给报酬的做法。”黄达主编的货币银行学解释是：“信用这 个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为 义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入， 是因为承担了支付利息的义务。” ”马克思认为，信用是促使资本集中进而垄断形 成的重要因素，是股份制产生的主要基础，同时信用又会助长投机盛行，并加速 资本主义危机的到来。欧志伟、郭继丰( 2 0 0 2 ) 撰文认为，市场经济的这种利益 激励机制使得每一个产权的拥有者，都有可能利用信息缺陷和人们处理信息能力 不足而不讲信用“1 。这里也正隐含着市场的缺陷或失灵的内在因素。因此政府监 管或者政府干预经济得以产生。在市场经济条件下，对于一个国家的信用体系建 设来讲，政府作为市场经济的主要监管者，侧重的是市场信息的监管，尽可能少 地对市场参与主体的直接干预；通过对信息的监管，使市场各参与主体在信息的 利用上尽可能得到公平和机会均等状态，从而提高国民的信用水平。马克思主义 经济学的观点：把信任作为信用的基础或前提，认为信任源于一个人实际拥有的 和公众认为他拥有的资本本身。因此，信用包含品质信用与资本信用两个方面。 2 朴| 职人员同等学力面i 学p 论史 在信用的作用问题上，马克思认为信用可以节约流通费用，促进生产；可以突破 资本数量的限制，扩大资本规模；实现了消费界限的扬弃，拉动了需求增长；加 速了利润率平均化过程。同时，信用发展带来虚拟资本的增加，而虚拟资本会导 致经济危机发生，这是马克思信用理论的高明之处。 2 有关社会信用体系方面的理论综述 ( 1 ) 社会信用体系建立的动因：博弈论和信息经济学视角的分析。首先，信用 关系是信用交易主体之间的博弈关系。市场经济条件下，经济主体之间存在博弈 关系，信用关系作为市场经济中最根本的经济关系，也是一种博弈关系，信用交 易主体问的行为是一种博弈行为。在博弈过程中，信用交易各方始终以利益最大 化为目标的理性“经济人”，而在信息非对称条件下博弈双方是有限理性的，他们 不可能处理好分工和合作的关系”1 。在这种情况下，如果只有“看不见的手”发挥 作用，双方博弈的结果只能是“囚徒困境”模型中的纳什均衡，即每个人“自私”的 结果并不一定能“自利”，“恶性竞争”的结果可能是“两败俱伤”。社会信用制度和 信用体系的建立与完善就是为信用交易双方提供一种对对方行为稳定的预期，并 且提供一种信用行为框架( 规范) ，约束双方不得不从合作的角度来选择行动， 选择既利他又利己的策略。其次，信用交易主体之间是一种委托一代理关系。由 于信用交易主体之间的信息非对称，对委托一代理人双方的信用行为产生不利影 响，而社会信用体系保证了委托人制定合理的激励约束合同来有效消除代理人的 代理风险。 ( 2 ) 社会信用体系的内容和路径：新制度经济学视角的分析。社会信用体系是 各种与信用相关的社会力量( 个人、企业、机构和政府) 和制度有机结合起来的 复杂体系，其中信用制度由正式规则( 即法律明文规定或经济生活中自发形成并 得到法律默认的各种授信制度) 、非正式规则( 即为授信双方或多方所默认的遵 守契约、履行契约等不言自明的认识) 以及实施机制( 即由法律或契约规定的各 种授信制度的贯彻方式和对失信行为的惩罚) 构成”1 。信用的正式规则具有比非 正式规则更大的强制规范力，可在一夜间发生变化，可以从一个国家移植到另一 个国家，降低制度创新和变迁的成本。当然，正式规则功效的发挥必须与非正式 规则相容，否则非正式约束力量会阻挠正式规则的实施，造成信用秩序混乱。从 制度实施结果看，信用制度要有效规范人们的行为，必须具有制度实施机制，这 种机制将使失信成本极高，失信行为变得不划算。 ( 3 ) 社会信用体系的机制设计：行为经济学视角的分析。根据行为经济学预期 理论，人面对“获得”时是“风险规避”的。对信用问题的分析，也存在这种确定性 效应。交易主体在交易过程中是优选守信还是失信，在于哪一方的收益更有保障 ”1 。假如选择守信收益5 0 0 元的概率是7 0 ，选择失信时收益3 0 0 元的概率是1 0 0 ，交易主体会倾向于选择失信，因为守信时有3 0 被蒙骗：反之当选择守信 时收益3 0 0 元的概率是1 0 0 ，选择失信时收益5 0 0 元的概率是7 0 ，此时，交 易主体倾向于选择守信，因为失信者有3 0 被惩罚。构建社会信用体系，使守信 者的收益确定性远大于失信者的收益确定性，就会促使交易主体优选守信。根据 行为经济学锚定效应，人们的当期风险态度和决策受前期决策结果的影响，如果 失信者前期收益经常大于成本，他会高估失信获得收益的概率，即助长失信偏好， 以致失信不断重复、升级。相反，如果失信受到严惩，失信者的“锚”定错误就会 被纠正，守信就会受到弘扬。社会信用体系中的信用信息交换和扩散机制，使失 信者对交易另一方的失信转化为对整个社会的信用对抗，失信者将丧失与交易主 体的交易机会而不得不退出市场，这就会减少信用交易中“锚”定方向的错误，改 善社会信用状况。 ( 4 ) 社会信用体系的系统构成：系统科学视角的分析。社会信用体系是社会的 子系统，它与社会的政治、经济、文化、科技、教育等保持着人力、资源、信息 交换关系。通过社会交换，社会信用体系向社会输出信用信息产品和服务等。从 管理角度看，社会信用体系是由信用法规体系、信用服务体系、信用监管体系、 技术标准体系、信用信息系统、失信惩戒机制、教育等多个子系统组成。1 。每个 子系统都是一个管理的措施或步骤，并具有特定的功能，是按照信用管理的内在 规律组成的有序系统，有序性表现在空间结构方面。信用管理系统不仅包括各种 信用风险管理的具体措施，而且还包括确保信用管理系统良性运转的系统机制； 在时间结构方面，信用管理系统针对不同风险特征应采取不同措施。 3 有关征信监管方面的理论综述。 在监管经济学中，监管( r e g u l a t i o n ) ，也称管制，根据m a t j i a sd e w a t r i p o n ta n d j e a nt i r o l e 在银行监管中的定义，监管是“由行政机构制定并执行的直接干 预市场配置机制和间接改变企业和消费者的供需决策的一般规则和特殊行为”。 政府监管已被广泛实践于市场和产业管理“。学者们对监管也进行了相应的理 论探讨。经济学家对自然垄断行业( 电信、电力、自来水、铁路) 的经济性监管 有较为深入的研究，对于食品、药品等产业的社会性监管( 包括健康、安全和环 境质量监管) 亦有一定的研究。但是，经济学家对征信业如何监管却不太重视。 在我国，9 0 年代以来，研究征信业规范发展的文献开始较多地出现。2 0 0 2 年， 国务院发展研究中心市场经济研究所任兴洲等首次对征信业发展进行了系统探 讨，并提出了相应政策。“美国信用管理制度与运行模式”考察团张军扩等则对征 信业发展的基础一信用信息共享机制的构建有较为深入的研究“”。国家经贸委 青年理论研究会以及林钧跃“”、侯慧君“、杜金富、张泽新1 等的研究都涉及 到征信业的规范发展问题。但是，现有文献大多只是少部分论述到征信业监管问 题，至今为止，完整、系统地研究征信业有效监管体系构建的文献尚为罕见。 与征信监管有关的理论研究包括： 4 ( 1 ) 社会利益论。亦称市场调节失败论，是最早试图说明政府监管合理性的监 管理论。该理论认为监管通常发生在市场失灵的领域，目的是为了保护公众利益。 西方微观经济学把导致市场失灵的原因归结为风险外部性、资源垄断、信息不对 称等问题。 ( 2 ) 捕获论。该理论认为监管者与被监管者是猫鼠搏弈关系。最初被监管者反 对监管，但当其对法律内容和监督程序极其熟悉后，就会利用现有法规和程序合 理规避监管，最终是监管对被监管者有利，所以应当放弃监管。但这种理论显然 忽视了社会公众能从监管中受益的事实“”。 ( 3 ) 经济监管论。乔治斯蒂格勒( 2 0 0 0 ) 提出，采用经济学的供求分析方法 来探讨监管问题。他提出监管是监管集团与被监管集团锱铢必报的政治程序，是 被监管集团提出要求、监管集团满足这种要求并从中获利的一种商品“”。 ( 4 ) 市场失灵论。在市场中银行业会出现大量的信息不充分、不对称、资源垄 断和外部性等导致市场失灵的问题，金融资源会因为市场失灵而无法达到资源配 置的最优状态，为纠正市场失灵问题，必须对信用进行监管。 ( 5 ) 利益平衡论。认为政府之所以对信用行业进行监管，其直接目标不是纠正 市场失灵问题，而是使自身的政治收益和经济收益最大化。 ( 6 ) 市场主体有限理性论。金德尔伯格( 2 0 0 4 ) 认为，信用风险是由于包括银 行经营管理者在内的市场主体的有限理性行为造成的，信用危机爆发的原因在于 信用市场主体的非理性行为或信用主体的情绪发作“”。 1 3 研究思路与框架结构 1 研究思路 近几年，党中央、国务院提出了加快建设社会信用体系。湖南省委、省政府 明确把信用监督管理体系建设，作为加快推进社会信用体系的三大体系之一。信 用信息的监督管理在国外发展迅速，日新月异，但国内的研究还是最近几年的事 情，特别是在我国金融信息监管理论和立法领域尚属空白。为使此课题研究目标、 对象和内容尽可能详细具体，而不是泛泛而谈，笔者选取湖南征信监管体系建设 这一热点问题着手，利用从事金融管理工作之机，认真收集、整理和阅读了国内 外关于征信方面的理论著作和资料。本论文意在通过介绍国内外相关文献理论、 法规制度和实践情况，分析湖南征信行业及其监管领域碰到的实际问题，在湖南 省委、省政府关于社会信用体系建设既定发展规划的基础上，提出一些有一定参 考价值的政策建议，为湖南乃至我国未来征信监管工作研究起到抛砖引玉的作用， 也为今后自己在工作中进一步对该课题的深入学习和研究打下良好基础。笔者不 敢奢求能够做出多大的研究，只是期望利用做毕业论文设计之机，能够认认真真 5 湖南玎信脆管体系建设研究 对征信监管问题作出一定深度的分析和探讨，争取在前人研究的基础上做进一步 的推进。目的是通过构造一套符合实际的解决征信监督管理问题的规则体系，为 支持和促进湖南征信行业的健康、规范发展起到一定作用。 2 基本框架 第一章绪论，主要内容包括论文研究背景及意义，相关文献综述以及研究思 路与框架结构。第二章征信和征信监管理论概述，包括征信的基础理论和征信监 管的理论基础。第三章湖南征信及其监管体系建设的现状分析，包括对湖南信用 缺失问题进行原因分析，对湖南征信监管体系建设的现状、存在的问题及原因进 行分析。第四章国内外征信监管体系的比较及经验启示，对国内外征信监管体系 现状进行比较分析，并探讨国内外征信监管经验对完善湖南征信监管的启示。第 五章湖南征信体系建设的建议和监管模式的设计，提出加快推进湖南征信监管体 系建设的政策建议，即在建立健全征信法律法规、建立联合监管体系、建立征信 共享信息系统、建立守信激励与失信惩戒相结合的主体约束机制和建立信用市场 准入和退出机制等七个方面提出笔者的建设性意见。同时提出湖南征信监管模式 的设计思路，包括征信监管一元模式设计、多元模式设计，并对两种模式进行利 弊分析及选择。 在论文写作过程中，笔者将运用规范分析和实证分析相结合的方法，考察部分 发达国家征信体系形成和演进的历史原因，结合我国部分省市地区信用体系建设 历史与现状，逻辑推断出湖南征信监管体系模式。运用国际比较和国内比较相结合 的方法培0 析各国和国内一些省市征信体系的异同，探索征信监管体系建设和发展 的般规律，在此基础上探讨湖南征信监管体系模式的具体思路，研究湖南征信体 系模式的基本框架和制度设计，为今后决策部门探索征信监管体系提供了新的思 路、途径和方法，力图使论文具有一定的理论意义和实用价值。 6 第2 章征信和征信监管理论概述 2 1 信用、征信和征信监管的定义 1 信用的定义 辞海对信用的解释，有三种含义。其一为“信任使用”；其二为“遵守诺 言，实践成约，从而取得别人对他人的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动 的特殊形式，多产生于货币接待和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括 国家信用、银行信用、商业信用和消费信用”。广义的信用侧重从道德层面进行理 解，指参与社会经济活动的当事人之间遵守诺言的行为评价，即通常所说的诚信。 较狭义的信用侧重从经济层面进行理解，指经济活动中资金借贷行为和商品赊销 行为，属于经济学范畴，可以理解为受信方向授信方在特定实践内所作的付款或 还款承诺的兑现能力。狭义的信用则专指信贷，如中国大百科全书将信用解 释为：借贷活动，以偿还为条件的价值活动的特殊形式。本文所说的信用概念是 在第二层意义上来使用的。 2 征信的定义 “征信”一词是由海外华人传入国内的，它对应的英文是c r e d i tr e p o r t i n g 、 c r e d i ti n e e s t i g a t i o n 或c r e d i tc h e n 【g k i n g ，意思是信用报告、信用调查。其中文译 法取自左传中“君子之言。言而有征，故怨远于其身；小人之言，僭而无征， 故怨咎及之”，征即“证”也，征信的现代解释是指信用信息的征集、披露和使用， 也可以说是对企业或个人等市场主体的信用状况的调查、核实、分析及评估“。 征信最基本的功能是：了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授 信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用 信息传播来降低信息不对称的困境，起到约束市场交易各方的行为，使授信方的 风险降到最低；有利于企业立信、受信、授信。现代征信活动的基本流程是：征 信机构依据相关法律法规，通过一定的技术手段，对有关企业和个人的信用信息 进行搜集、调查，建立信用信息数据库系统，建立信用记录，并对信用信息进行 加工、分析，形成信用报告、信用评分或信用评级等征信产品，为市场主体提供 信用信息服务。根据被征信对象，征信一般分为企业征信和个人征信。根据信用 信息产品提供的方式，征信可以分为信用调查和信用评级( 评分) 。征信即所谓的 信用调查和评级，或称资信调查与评级，是随着商品信用经济的发展而产生和发 展起来的，是商品信用经济发展到一定阶段的必然产物。通过征信工作，授信人 可以在提供信用之前就了解受信人的信用等级，决定是否授信、授信的具体额度 7 湖南仃什舱管体系建设研究 和方式，从而降低和避免风险损失。在美国资本市场，征信部门的评估意见对证 券的投资人和发行人都产生着重要的影响。良好的资信等级成为证券流通的护照， 投资人认可的优良品牌，成为减少市场摩擦、提高市场透明度、缓解信息不对称 问题的重要手段。在市场经济条件下，征信业的存在和发展不仅可以直接帮助授 信人通过甄别受信人的资信而降低风险，更重要的是能够在全社会范围内形成一 种信用约束机制，促进金融生态环境的改善。 征信起源于英国，距今已有1 7 0 多年的历史，目前全球已有8 0 多个国家和地 区建立了征信制度。由于各国的政治制度、法律环境等多方面的原因，各国的征 信制度不完全一致，现已形成的主要模式有：( 1 ) 公共征信模式。以欧洲为代表， 既由央行或银行监管当局出面，组建公共征信机构，强制征集银行所拥有的信用 信息，为银行监管和商业银行提供服务。公共征信机构所采集的信息种类不多， 信息总量较小，不以盈利为目的，对提供的服务不收费或少量收费。( 2 ) 私营征 信模式。以美国为代表，即几乎完全由市场化的私营征信机构开展征信服务。( 3 ) 会员制模式。以日本为代表，即由银行协会组建非盈利性的会员制征信机构，会 员银行共享信息。会员制征信机构在收集信息时要付费，在提供信息服务时要收 费，以保持机构的运转和发展，但不以盈利为目的“”。 3 征信监管的定义 一 征信监管是指征信监督管理部门对征信机构实施监督管理，规范征信机构经 营行为，保障征信活动各方的合法利益，是征信体系建设的一个重要组成部分。 征信监管的目的是保护数据主体( 即企业和个人) 的利益而实施征信法规，并以 此促进信息共享，规范征信机构的行为，维护征信市场的正常秩序，促进征信市 场健康稳定发展。征信监管包括以下内容：一是征信机构的准入条件，如最低资 本金要求、高级管理人员任职资格条件要求、设备条件和安全要求；二是征信机 构的经营范围，征信行业部类较多，有些需要庞大的数据库，有些需要专门的技 术，有些综合性的，有些专业性的，一般从征信立法上对各类征信机构的经营范 围会作出必要的规定；三是要求征信机构施行备案制度、重大事项报告制度、年 度检查制度、日常检查制度、投诉举报制度；四是对行业自律的要求。征信监管 本身要求有公信力，其诚实授信对征信行业的生存和发展尤为重要。 2 2 征信监管理论 1 从新制度经济学的关于人的行为的三个假定看征信监管体系制度研究的 必要性。 ， 第一，自亚当斯密以来，经济学家就把人类行为界定为追求财富最大化，即 人们通常所说的经济人假设1 。但在很多情况下，人类行为动机是双重的，一方 市职人员同等学，j 硕i 。学什论文 面人们追求财富最大化，另一方面，又追求非财富最大化。非财富晟大化动机往 往具有集体行为偏好，人们往往要在财富与非财富之白j 进行权衡。制度作为一个 重要变量能够改变人们为其偏好所付出的代价，改变财富与非财富之间的权衡， 进而使思想、意识形态等非财富价值在个人选择中占有重要地位。制度结构限制 人类行为并将他们的努力导入特定的渠道已达到实施效果。好的征信监管制度能 够通过高效的运作机制将人们的努力导入理想的渠道以达到实施效果，例如对失 信人的惩戒机制，对信用记录的保留年限等。第二，人是有限理性的，即人是有 意识的，理性的，但这种理性又是有限的，包括两方面的含义：首先，环境是复 杂的，在非个人交换形式中，参加者很多，所以人们面对的是一个复杂的，不确 定的世界，不确定性越大，信息越不完全；其次，人对环境的计算能力和认识能 力是有限的，这也是制度设立的重要原因。一个好的征信监管制度的存在，可以 有效弥补人类行为在征信活动存在的非理性倾向。第三，人的机会主义倾向指在 非均衡市场上，人们追求收益内在，成本外化的逃避经济责任的行为，他是信息 不完整或受到歪曲的透漏。正是因为人在追求自身利益的过程中会采用非常微妙 的隐蔽手段，制度才有其存在的必要性，有效的征信制度可以客观公正的反映个 人或企业的信用状况，约束人的机会主义行为倾向，尽可能减少信息的不对称问 题2 “。 2 新制度经济学还揭示了在现代社会里，征信监管制度比人品更重要。 任何人都有追求自身利益最大化的动机，人品好的也不例外。在追求自身利 益最大化时，可能采用的方式有差异，但不完全取决于个人的品德如何，还取决 于社会制度环境怎样。在一个好的制度里，品行不是很好的人也得好好干，否则 随时可能被淘汰。一个有效的征信监管制度能在征信活动做得不好时处罚当事人， 也能在做得好时激励当事人，具有约束功能和激励功能“。当然，强调制度比人 品重要并未否定人品在社会经济活动中的作用。好的人品有利于制度的实施，并 且可以大大降低制度运行费用；反过来，好的制度可以促进人的品德的进步和提 高，有效的规范人的行为。 3 从信用风险角度看征信监管的效应。 信用是一把“双刃剑”，给企业和个人带来经济利益的同时，也带来风险， 这在信用交易过程中无法回避，信用风险的形成与债务人的偿债能力和偿债意愿 有很大关系，因此，信用风险按风险成因可以分为道德风险和非道德风险。非道 德风险又包括行业风险、政治风险、企业经营风险、经济周期风险等”。为了有 效识别和防范信用风险，授信人需要对受信人的偿债能力、偿债意愿等方面进行 全面地了解、分析和判断，这就需要对企业和个人等市场主体进行征信并进行相 应的监管。征信监管是征信体系的核心和关键环节，是市场经济成熟的重要标志。 缺乏完善的征信监管系统，对各行各业都产生了严重的负面影响，对金融业的影 9 湖南玎信舫管体系建设研究 响尤为严重。由于难以准确、全面把握企业和个人的信用状况，从而有效地防范 信用风险，一方面，金融领域的信用风险大量积聚，不良资产比率居高不下，严 重威胁国家金融安全、经济安全和社会稳定；另一方面，严重制约了金融业务创 新和发展，造成中小企业贷款难、个人消费信贷难、助学贷款难、信用卡发卡难 等一系列难题”“。如能有效进行征信监管其效应将非常明显：一是有利于全社会 营造诚实守信的氛围，用经济的、行政的、法律的手段来规范征信市场，促使企 业经营有章可循、有法可依，人人恪守经营运行规则，个个按章办事，造就诚实 信用、公平竞争的环境；二是征信监管机构通过对征信业的市场准入、运作和退 出的日常监管，保证有关法规制度的贯彻执行，维护金融体系安全与稳定；三是 能促进征信行业自身快速健康发展，征信管理机构作为政府推进的执行者，制定 征信业发展的整体规划，率先开始征信基础建设，培育市场需求主体，引导社会 投资，以加快征信市场的形成和发展；四是能保证被征信对象的合法权益，征信 业涉及征信机构、被征信对象、征信产品使用者等多方面，对各方的权利、义务 和各环节运作都要进行规范，明确行业监管目标和手段，具体指导、监管征信机 构和征信市场的运作，为征信业的市场化运作保驾护航。五是可为征信业有关各 方提供沟通平台，营造良好的行业竞争环境，维护市场经济秩序。 2 3 征信监管体系 征信监管体系包括监管机构、监管对象、监管内容和惩戒激励机制等内容， 1 0 n 职人员同等学j j 硕i 学仃论文 第3 章湖南征信及其监管体系建设的现状分析 3 1 湖南信用缺失问题分析和信用体系建设规划及现状 近年来，湖南省党政及社会各界对信用的认识不断提高，甚至将其上升到了 事关经济发展全局的高度，省政府将优化信用环境作为整顿市场经济秩序的重要 内容，先后开展了以优化社会信用环境为主线的金融安全区创建活动以及金融生 态建设活动等。特别是2 0 0 5 年以来，加快社会信用体系建设，有力改善了湖南的 形象。通过努力，湖南的信用状况有了很大改观，信用总体水平得到提升，金融 信用环境得到改善，金融生态逐渐优化，特别是各级党政金融信用意识逐步增强， 企业经营行为逐步规范，得到了银行的认可，这几年信贷投入逐年增长2 0 0 6 年四 季度，一改往年年末收多放少的特点，银行信贷投放大幅度增加，也从一个侧面 印证了湖南信用状况改善的事实。 尽管全省社会信用状况总体趋向好转，信用基础不断夯实，有力地助推了全 省经济发展，但是信用缺失现象依然十分普遍，信用环境没有从根本上改观，己 成为阻滞社会经济和谐发展的重要因素。 3 1 1 湖南信用缺失现状 湖南信用缺失现象主要表现在六个方面： 1 商业信用缺失。商业信用是一种既利于销货方扩大销售规模，又利于缓 解购货方资金不足矛盾的企业直接信用方式。但目前湖南省商业信用情况堪忧， 企业间债权债务关系错综复杂，债权债务总额超常增长。企业间的相互拖欠严重 影响了企业生产经营的正常运转，干扰了市场经济的正常秩序。除了恶意欠债有 日益蔓延之势外，恶意逃债的现象也日益严重，商业毁约比较普遍，合同履行率 低。从社会反映的情况看，商业交往中订立的合同没有很好得到履行，毁约行为 经常发生，有的把合同当作儿戏，蔑视合同的法律效力，将其视作一纸空文，很 大程度上合同的约束力形同虚设。不履行合约有几种类型：除少数是无力履行外， 其他多数是能够履行，而为了己方利益而拒不履行，或拖延履行，如有的在情况 发生变化( 如价格变动) 时，有意不履行合同条款规定的义务；有的交易方大玩 空手道，没有供货能力，先签个合同把货币圈来，或者没有支付能力，签个合同 套来货物，可以说从合同订立起