（金融学专业论文）论险种创新及其风险控制策略.pdf

内容摘要 随着我国社会经济改革的逐步深入，社会经济主体自身所面i 临的 风险种类迅速增加，要求保险公司进行险种创新以满足其风险转嫁需 求。从国外险种创新的历史、现状及其发展趋势来看，险种创新始终 是增加市场竞争力、赢得市场的重要方式。随着我国保险市场的逐步 开放，市场竞争强度将会迅速增加，竞争方式也将发生相应的变化。 一旦大批外资保险公司进入我国保险市场，则其重视险种创新的理念 必然会对中资保险公司造成很大影响。在这种市场背景下，险种创新 作为创造市场、开拓市场、取得竞争优势的重要方式和手段，必将受 到中外保险公司的重视。另外，随着保险代理人、保险经纪人的崛起， 保险行业分工逐步细化，保险公司职能将会部分分离，在这种情况下， 为了塑造市场领先者的专业形象，险种创新必将受到越来越多的关 注。从我国目前的情况来看，保险公司的险种雷同、相互“抄袭”现 象严重，险种技术含量低，吸引力不强，市场竞争的主要方式是价格 战。由于险种创新人员素质水平、社会经济统计基础所限，保险公司 险种创新能力较低。另外，理论界对于险种创新的研究相对比较薄弱， 多数研究停留在针对特定需求开发特定险种的层面上，而对险种创新 及其风险管理问题进行系统论述的很少。所以，对于险种创新及其风 险控制策略进行研究探讨，从而为保险公司险种创新提供理论依据， 有着重要的实践价值。论文的目的和意义也在于此。 由于险种创新的目的是开发新险种，满足市场的特定风险转嫁需 求，因此，对于市场需求的多角度把握是险种创新的基础。由于社会 环境、经济环境以及人文环境的变化导致社会经济主体面临的风险水 平发生变化，而风险的变化是引致保险需求的最重要的因素之一。因 此，对于社会环境、经济环境以及人文环境的研究对于险种创新有着 重要的意义。国外的保险业已经发展到相当的水平，因此国外险种创 新的做法对于我国险种创新有一定的借鉴价值。对于进行险种创新的 保险公司而言，险种创新的风险也是必须引起重视的重要课题之一。 因此，论文的：写作也就沿着险种创新的特征与内涵、险种创新的基础 分析、险利呛u 新的程序及其操作方法、国外险种创新及其借鉴、险种 创新的风险控制策略这一主线展开。在论文的论证过程中，主要采用 了中外对比分析、归纳和演绎、实证分析和规范分析相结合的多种研 究方法，以使此项研究更具有某种普遍性和实践意义。论文所选用的 材料注重其时效性和实用性，力争对文章的观点形成科学、规范、严 谨、有力的说明。 全文共分六大部分，主要内容如下： 绪论部分首先对险种创新的重要意义进行了说明，进而对我国险 种创新的现状及其存在的问题做出了详细的论述，从我国保险业现实 的角度论证了险种创新的紧迫性，然后从保险消费者的角度对险种创 新的现实性进行了全而的分析。最后对论文的基本思路和研究方法进 行了说明。 第一章分为四个部分，主要对险种创新的基础概念以及相关重大 问题进行了论述。本部分开篇对险种创新的内涵进行了探讨，并对险 种创新与企业产品创新进行了比较分析。处理任何工作都是要讲方法 的，险种创新也不例外。接下来，笔者运用大量相关实例，着力对险 种创新的方法进行了详细论述，明确了各种方法的特点及操作思路。 最后，对可供选择的三种险种创新总体战略进行了阐述。 第二章是险种创新的基础分析。在这部分，笔者以全新的视角 对险种创新的原动力以及险利，创新的社会基础、心理基础进行了深入 的分析，为险种创新在未来的开展提供了宏观的分析思路，是论文的 重要创新之处之一。本章第一部分从理论的角度对险种创新动力基础 进行了分析，指出消费者需求的变化、竞争对手险种创新策略的变化 以及内部条件的变化是险科1 仓u 新的原动力。险种创新的基础是保险需 求分析。第二部分从保险的原始需求、保险需求的心理因素、保险需 求的社会因素三个方面对保险需求进行了深入的分析，并用了较大篇 幅从传统文化及其变迁、社会群体因素、家庭因素以及人口老龄化等 四个方面对保险需求的社会因素进行了进步阐述。明确了传统文化 的变迁、家庭的小型化、农村人口城市化、人口老龄化等对于险种创 新的深远影响。 第三章对险种创新的程序及其操作方法进行了闹述，并对险种创 新程序巾几个应当把握的关键问题进行了详细论述。险种创新的程序 包括以下几个环节：市场调研、新险种构想、可行性分析、保单条款 设计、产品鉴定、产品试点、产品推广、销售追踪评估与险种完善。 笔者对以上诸环节进行了一一阐述，明确了险荆，创新工作的总体操作 思路。市场是新险种的出发点和最终归宿。日益激烈的市场竞争要求 保险公司险种创新工作必须建立在有效市场细分、准确目标市场选 定、合理险种定位并实现买点、卖点有效沟通的基础上。因此，本章 第二部分结合典型案例对市场细分、目标市场选定、险种定位以及险 种定位在买点、卖点沟通中的重要作用分别进行了详细的论述。首先 阐释了地理细分、人口统计细分、心理细分等市场细分方法的具体做 法，明确了无差异战略、差异化战略、集中战略等三种市场覆盖战略 的特征及其优缺点，进而探讨了具体采用何种战略实施目标市场选定 的五个依据，然后结合中国平安保险公司与韩国三星生命保险合作摊 出的“中国球迷保险产品套餐”对目标市场定位的具体操作进行了详 细说明，最后，对险种定位在买点、卖点沟通中的重要作用做了简单 解释。 第四章的主要内容是国外险种创新及其借鉴。首先对美国、日本、 英德法等国的险种创新状况及其历史发展做了系统的回顾，从而对国 外险种创新状况有了较准确的把握。然后，以第一部分论述为基础， 笔者得出了如下肩示：积极开发积木式保险、一揽子型保险等适应性 强、灵活性高的保险产品；进行边缘险种的开发；大力进行健康险险 种创新；在险科创新中融入服务创新；要突出保险产品的保障功能， 以适应市场的需要。 第五章主要借鉴风险管理的思路和方法以全新的视角对险种创 新风险及其风险控制策略问题进行了较系统深入的论述，并提出了几 点对策建议，这也是论文的重要创新之处。险种创新是受诸多因素影 响、由诸多环节组成的相互协调的系统，面临着来自国家政策、社会 环境、市场状况、自身发展以及客户行为等方方面丽的风险。具体表 现为市场规模风险、条款风险、定价风险以及创新环境风险。论文对 以上风险的成因进行了一一论述。第二部分分别从风险控制和风险融 资两个层面对险科咆u 新的风险控制策略进行了详细论述。首先，从风 险控制的角度分析，主要有以下五个方面对策：从市场调研以及险种 设计的角度来防范市场规模风险：加强条款设计、审核管理；加强险 种创新精算基础，防范定价风险；加强对险种创新环境的研究和把握， 有效防范创新环境风险：通过险种创新层次、时间安排，合理把握险 种创新的风险水平。其次，从风险融资的角度分析，主要有三点对策： 一是建立险种创新基金：二是合作创新；三是通过再保险安排转嫁创 新风险。 目前我国理论界对于险种创新问题的研究，范围仅仅局限于针对 特定的市场需求开发特定的险种，而对险种创新及其风险管理问题进 行系统深入的论述很少。论文通过对险种创新及其风险控制策略问题 进行较深入的分析，并借鉴国外的一些做法，比较系统的阐明了险种 创新的相关重大问题。纵观全文，论文的主要创新之处有以下三点： 一是大量实例的使用，使得论文的论述深入浅出，既有理论的深度又 有较强的实践性。二是笔者以全新的视角对险种创新的原动力以及险 种创新的社会基础、心理基础进行了深入的分析，为险种创新在未来 的开展提供了宏观的分析思路。三是借鉴风险管理的思路和方法对险 种创新风险及其风险控制策略问题进行了较系统深入的论述。 关键词：险种创新市场需求创新环境创新程序风险控制策略 a b s t r a c t w i t ht h ed e v e l o p m e n to fe c o n o m y , i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n w i l lp l a yam o r ev i t a lr o l ei nr i s ka n di n s u r a n c ei n d u s t r y a n dt h i sh a s b e e nr e a l i z e db yt o pm a n a g e m e n to fm o s tc h i n ai n s u r a n c ec o m p a n i e s b u tt h et h e o r e t i c a lf o u n d a t i o no fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o ni sv e r y w e a ka n dc a n n o tg i v ee f f e c t i v ed i r e c t i o nt ot h ep r a c t i c eo fi n s u r a n c e p r o d u c t si n n o v a t i o nf r o mt h e o r e t i c a lp e r s p e c t i v e t h i st h e s i st r i e st om a k e as y s t e m a t i c a ls t u d yo nt h es u b j e c to fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o na n d i t sr i s kc o n t r o ls t r a t e g i e s m yp u r p o s ei st og i v es o m eh e l p st ot h ep r a c t i c e o fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o nf r o mam a c r o s c o p i c a lv i e w p o i n t t h e d i s c u s s i o np r o c e e d su n d e rs i xm a i n h e a d i n g s ： p r e f a c e ：1 1 1t h i s p a r t ，t h es i g n i f i c a n c e o fi n s u r a n c e p r o d u c t s i n n o v a t i o ni sd i s c u s s e df i r s t a n dt h e nt h es t a t u sq u oa n dp r o b l e m s c o m i n gf o r t hi sp r e s e n t e d f r o mt h ei n s u r a n c ec o n s u m e r sp o i n to fv i e w , t h e yn e e dm o r en e w i n s u r a n c ep r o d u c t s ，t h a ti st os a y , i n s u r a n c ep r o d u c t s i n n o v a t i o nh a sg r e a ti m p o r t a n c et ot h e m s t a r t i n gf r o mt h i sp o i n t ，t h e a u t h o ra n a l y z e dt h ef e a s i b i li t yo fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n a tt h e e n do ft h i s p a r t ，t h ec o n s e c u t i o na n dt h er e s e a r c h i n gm e t h o d so ft h i s t h e s i sa r ee l u c i d a t e d c h a p t e r1 ：i nt h i sp a r t ，t h ea u t h o rm a i n l yc l a r i f i e st h eb a s i cc o n c e p t s o fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n a n dt h ea u t h o ra l s od i s c u s s e so t h e r r e l e v a n ti m p o r t a n tq u e s t i o n s f i r s t l y , d i s t i n g u i s h e df r o mt h ep r o d u c t s i n n o v a t i o no fo t h e ri n d u s t r i e s ，t h en a t u r ea n dc o n n o t a t i o no fi n s u r a n c e p r o d u c t s i n n o v a t i o ni sm a d eo u t s e c o n d l y , t h ec h a r a c t e r i s t i c so f i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o na r e d i s c u s s e d w a y sa n dm e a n s a r e d e c i s i v et ot h es u c c e s so rf a i l u r eo fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n t h e n ， t h ew a y so fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o na r ei l l u s t r a t e dw i t hq u i t ea n u m b e ro fe x a m p l e s a tt h ee n do ft h i sc h a p t e r , t h es t r a t e g yo fi n s u r a n c e p r o d u c t si n n o v a t i o n ，w h i c h c a n g i v e a m a c r o s c o p i c a ld i r e c t i o n ，i s d i s c u s s e d c h a p t e r2 ：t h ef o c u so ft h i sc h a p t e ri st h ea n a l y s i so ft h eb a s i so f i n s u r a n c ep r o d u c t s i n n o v a t i o n f i r s t l y , t h em o t i v i t yb a s i so fi n s u r a n c e p r o d u c t si n n o v a t i o ni sa n a l y z e d t h ea u t h o ra n a l y z e st h ep r i m o r d i a i i m p e t u so fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o na n dd r a w st h ec o n c l u s i o nt h a t t h e c h a n g i n g o fc o n s u m e r d e m a n d ，i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n s t r a t e g y o fc o m p e t i t o r sa n di n t e r n a lc o n d i t i o ni st h em a i np r i m o r d i a l i m p e t u so fi n s u r a n c ep r o d u c t s i n n o v a t i o n c h a n g e si nt h ei n s u r a n c e i n d u s t r ya n di n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o ne n v i r o n m e n ta r eas o u r c eo f o p p o r t u n i t i e s i no r d e rt oi d e n t i r ya n di n t e r p r e tp o t e n t i a lt r e n d s ，w em t l s t k e e pt r a c k i n ge n v i r o n m e n t a l c h a n g e s s u c c e s s f u li n s u r a n c ep r o d u c t s i n n o v a t i o nn e e d ss o l i df o u n d a t i o n o fi n s u r a n c ec o n s u m e rd e m a n d a n a l y s i s i nt h es e c o n dp a r to ft h i sc h a p t e r , s t a r t i n gf r o i t lt h e o r i g i n a l d e m a n do fi n s u r a n c e ，t h ea u t h o ra n a l y z e st h e p s y c h o l o g i c a lf a c t o ra n dt h e s o c i a lf a c t o ro fi n s u r a n c ed e m a n d t h es o c i a lf o r c e so f i n s u r a n c ep r o d u c t s i n n o v a t i o ne n v i r o n m e n t si n c l u d et h ec h a r a c t e r i s t i c so f t h ec h i n e s ec u l t u r e s o c i a l c l a s s e s r e f e r e n c e g r o u p s ，f a m i l i e s ，a n dg r o w i n gn u m b e ra n d i m p o r t a n c eo fo l d e rc h i n e s e t h eg r a y i n go fc h i n a c h a n g e si n t h e s e f o r c e sh a v ef a r - r e a c h i n gi n f l u e n c eo ni n s u r a n c e p r o d u c t si n n o v a t i o n c h a p t e r3 ：i nt h i sc h a p t e r ，t h ea u t h o rd i s c u s s e st h e p r o c e s so f i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n a n da tt h es a m et i m e ，t h ea u t h o r a l s o d i s c u s s e saf e wk e yp r o b l e m si n d e t a i l ，w h i c hs h o u l db eg r a s p e d t h e p r o c e s so fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o ni n c l u d e st h ef o l l o w i n gs t a g e s ： m a r k e ti n v e s t i g a t i o na n da n a l y s i s ，n e wi n s u r a n c ep r o d u c t s c o n c e i v i n 忍 f e a s i b i l i t ya n a l y s i s ，p o l i c yi t e md e s i g n ，p o l i c yc h e c k u p ，t r i a lm a r k e t i n g f u l l ym a r k e t i n g ，s a l et r a c i n g ，a p p r a i s a la n dp o l i c yi m p r o v e m e n t m a r k e t i st h es t a r tp o i n ta n dt h et a r g e to fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n m o r c a n dm o r ei n t e n s i v e c o m p e t i t i o nr e q u i r e st h a ti n s u r a n c e p r o d u c t s i n n o v a t i o nb eb a s e do nt h ee f f e c t i v e m a r k e t s e g m e n t a t i o n ，r i g h t l y 2 t a r g e t i n g ，p o s i t i o n i n g a n dt h ee f f i c i e n tc o m m u n i c a t i o nb e t w e e n p u r c h a s i n gp o i n t sa n ds e l l i n gp o i n t s c h a p t e r 4 ：i nw e s t e r nc o u n t r i e s i n s u r a n c ei n d u s t r yh a sb e e n d e v e l o p e df o raf e wc e n t u r i e s i n s u r a n c ec o m p a n i e sd o i n gb u s i n e s si n t h e s ec o u n t r i e sh a v e c o m p a r a t i v ea d v a n t a g e i n m a r k e t i n g a n d m a n a g e m e n t s ，e s p e c i a l l yi ni n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n w ec a nl e a r n al o tf i o mt h er e s e a r c ho fd e v e l o p i n gh i s t o r yo fi n s u r a n c ei n d u s t r yo f w e s t e r nc o u n t r i e s i nt h i sc h a p t e r , t h ea u t h o rr e v i e w sf i r s t l yt h ei n s u r a n c e p r o d u c t si n n o v a t i o nd e v e l o p m e n to fw e s t e r nc o u n t r i e ss y s t e m a t i c a l l y b a s e do nt h ef i r s tp a r to ft h i sc h a p t e r , s o m eu s e f u le l i c i t a t i o n sf r o m i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o nd e v e l o p i n gh i s t o r yo fw e s t e r nc o u n t r i e s a r ee x p o u n d e d c h a p t e r5 ：t h ef o c u so ft h i sc h a p t e ri st h er i s kc o n t r o ls t r a t e g i e so f i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o ni s a c o m p l i c a t e ds y s t e m ，w h i c hi sf a c i n gk i n d so f r i s k sc o m i n gf r o mt h es t a t e p o l i c i e s ，s o c i a le n v i r o n m e n t ，m a r k e t ，d e v e l o p m e n t o ft h ei n s u r a n c e c o m p a n i e s i t s e l fa n dc o n s u m e rb e h a v i o r , e t c m a r k e tc a p a c i t yr i s k s ， p o l i c yi t e m sr i s k ，p o l i c yp r i c i n gr i s ka n di n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n e n v i r o n m e n tr i s ka r et h em a i nr i s k s ，w h i c hm a yo c c u rd u r i n gt h e i m p l e m e n t a t i o no fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o np l a n i nt h ef i r s tp a r to f t h i sc h a p t e r , t h ea u t h o ra l s oa n a l y z e st h ec a u s eo ft h e s er i s k s i nt h e s e c o n dp a r t ，t h ea u t h o rd i s c u s s e st h er i s km a n a g e m e n tc o u n t e r m e a s u r e si n d e t a i lf r o mt w oh i e r a r c h i e s ：r i s kc o n t r o la n dr i s kf i n a n c i n g t h es c o p eo fc u r r e n ti n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o nr e s e a r c hi ss t i l l l i m i t e dt od e v e l o p i n gac e r t a i nn e wp r o d u c tt os a t i s f yac e r t a i nm a r k e t d e m a n d t h em a i nc o n t r i b u t i o no ft h i st h e s i si st h a tt h r o u g hd e e pr e s e a r c h o fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o na n di t sr i s km a n a g e m e n t ，u s i n gt h e i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o ne x p e r i e n c eo fw e s t e r nc o u n t r i e sf o r r e f e r e n c e ，e l u c i d a t e st h ei m p o r t a n ti s s u e sw h i c ha r e i n t e r r e l a t e dw i t h i n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n t h ea p p l i c a t i o no fc a s e si sa ni m p o r t a n t 3 i n n o v a t i o n ，w h i c hm a k e st h et h e s i sh a v eg o o dp r a c t i c a lm e a n i n g s i nt h e l a s tp a r to ft h i st h e s i s ，t h ea u t h o ru s e st h ei d e ao fr i s km a n a g e m e n tf o r r e f e r e n c e ，f r o mac o m p l e t e l yn e wd i r e c t i o n ，d i s c u s s e st h er i s kc o n t r o l s t r a t e g i e s o fi n s u r a n c ep r o d u c t si n n o v a t i o n t h i si sa n o t h e ri m p o r t a n t i n n o v a t i o no ft h i sg r a d u a t i o nt h e s i s k e y w o r d s ：i n s u r a n c e p r o d u c t s i n n o v a t i o n i n n o v a t i o ne n v i r o n m e n t r i s kc o n t r o ls t r a t e g i e s 4 c o n s u m e r d e m a n d i n n o v a t i o n p r o c e s s 绪论 随着我国经济的逐步转型以及与国际经济体系融合度的逐渐增 强，保险业的竞争范围、竞争强度日益增加。在我国加入w t o 以后， 保险业的逐步开放势必造成保险资本的大量流入，从而对中资保险公 司既有经营理念、竞争方式形成巨大冲击，在这种情况下，险种创新 必然成为中外保险公司创造市场、开拓市场、占领市场、增强竞争力 的重要手段。 一、险种创新的重要意义 产品是企业的生命。险种创新，作为增加险种供给、改善优化险 种结构的重要手段，已经成为保险公司经营运作中不可或缺的重要环 节，在保险公司的经营中，险科，创新已经成为公司发展的重要原动力 之。事实上，只要人类社会不断发展，就总会有新的风险和新的技 术出现，险种开发也就总会有新意。保险公司进行险种创新的目的， 既是为了满足保险消费者对于风险转嫁的经济需求，又是创造、拓展、 巩固市场，增强竞争能力，提高经营业绩的需要。因此，对于保险公 司的生存、发展而言，险种创新是保险公司永恒的主题。 ( 一) 险种创新是保险公司可持续经营的基础 在充分竞争的市场环境下，对于任何一家保险公司而言，其经营 效益很大程度上取决于对市场的把握程度。市场环境、客户需求是在 不断变化的，而变化的市场需求则要求保险公司不断进行险种创新来 提供适合顾客需要，即市场需要的产品。险种创新的结果是具有旺盛 生命力的新险种、改造优化的老险种。如果没有险：n g o 新来“生产” 新险种，则保险公司经营将失去可持续发展的基础。 ( 二) 险种创新是经济发展的客观要求 保险是商品经济的产物，在社会商品经济发展到一定程度之后， 保险这种经济形式才能出现，并且随着经济的发展风险转嫁需求 的发展而逐步发展。随着我国经济体制转轨的进行，经济主体所而临 的风险类别增加，社会分工逐步细化，社会经济主体的现实保险购买 力增加，有效风险转嫁需求增加，迫切需要保险公司进行险种创新， 丰富险种供给。因此，保险公弼有必要加大险种创新力度，以更好的 满足拳主会经济主体的风险转嫁满求，为经济及社会发展绦驾护航。 ( 三) 险种创新能够增强保险公司的竞争能力 在竞争性魄绦险枣场，傈除需求瞧予受各种客鼹因素静影瞧，变 化往往呈现多变性、快速性，其变化的程度和特性决定着险种的兴衰， 关系着傈除公司褒竞争中的成效。翻莱险种鑫不遥应需求豹变化，不 能有效满足客户风险转嫁需求，倘若不重新加以设计，该险种将失去 市场；反之，如聚能够搬据市场需求的变纯，不断进行险种锚新，投 放出适应保险需求的保险产品，从丽在竞争中处予非常有利的位置。 英国势合社之所以能够在保险市场上称雄，不仅在予它有雄厚的承傈 实力、先进嬲经验，更重要麴在予它在险种创新方面有其独到的技术 优势。通过平安保险的经营理念“差异：人滗我有，通过差异化战略， 向客户提供别入没有的超值豹产瑟和服务；专业：人有我专，在差异 化的前提下，实行专业化的经营和服务；领先：人专我新，在保持专 监纯经营帮专鼗纯服务晌同时，不断锱新，保持领先；长远：入新我 恒，平安为顾客终身提供忠诚的超德服务。”不难看出险种创新对予 增强僳险公嗣竞争能力的熏要意义。 对予我国目前以及将来的保险市场而京，保险的供绘者不是唯一 的而楚多数的并存，在这种并存的条件下，竞争魑保险公司生存的基 本要求。审场竞争摄重要的是经济实力的较量，不仅表现在规模上， 还表现在开发和创新能力方面。保险公司赢得市场的最有效的斌器就 是竞争力强豹产熬，两这必须通过殓耪裁瓤方韪较褥。必了在竞争中 取得有利的地位，以新取胜便成为重要的竞争策略。保险公司必须商 对市场需求，准确趣把攘搴场瓣交纯激及客户豹保险需求动自，进两 以此为基础进行险靴创新，开发设计新险种。通过险种创新，优化险 种结襁、合遴配鬟保险资源，寻我新的业务增长点，实现可持续发展。 以友邦为例，友邦进入上海后并没有去抢原来人保的业务，而是推出 了在话方国家传统但在我国当时属予创新的寿险晶种个人寿险， 出予其适应了国内部分淤费者的寿睑需求，从两成为友邦占领e 海市 场一席之地的突破口。面对目趋激烈的市场竞争、产业资本向保险业 的渗透、金融混业经营趋势的进一步加强以及保险需求的多样化，如 何根据新的环境，提高险种的竞争力，树立起自身的竞争优势，获得 稳健的发展，通过险种创新设计开发新险种来实现这一目标已成为必 然趋势。 ( 四) 险种创新是加入w t o 迎接国际挑战的要求 加入w t o 以后，保险业的开放将会逐渐加速，国际保险巨头必 将携其技术、资金、管理优势在我国迅速开拓保险市场。外资保险公 司在我国的市场拓展行为必将加剧原已非常激烈的市场竞争。相对于 中资保险公司而言，外资保险公司非常重要的一项优势便是险种创新 能力。 从国际上来看，保险公司能够提供险种的多寡以及险利，创新能 力，不但是公司实力的象征，更是提高服务质量、争取潜在客户的一 种手段。而随着入世承诺的逐步兑现，我国的保险业将真正开始而对 来自国际同业的挑战，险种创新就显得更为重要。 二、我国保险业险种创新的现状 近年来，在金融领域，随着技术的进步和人们需求的多样化，各 种金融创新层出不穷。与此同时，我国保险市场发展迅速，新险种的 开发速度也日益加快。在近十年左右的时间里，我国保险市场上有近 千个新险种上市。这些新险种一方面满足了既有的保险需求，同时又 以创新的理念以供给创造需求打开了沉寂的保险市场。随着市场竞争 的进一步加剧，各家保险公司对于险种创新的重视程度日益增加。迫 于竞争的压力，各大保险公司纷纷增加了新险种开发的人力、物力投 入，雇佣了大量的精算人员，从事险种开发，并从制度建设方面着手， 提高了保险公司管理层以及新险种开发部门对于市场的反应灵敏度。 平安保险公司在中国证监会发布实施上市公司经理准则后( 该文 明确规定：“经股东大会批准，上市公司可以为董事购买责任保险”) 反应最为迅速，1 依靠其强大的新险种开发力量与美国丘博保险合作 在2 0 0 2 年3 月初推出了“公司董事及高级职员责任保险”，抢占了市 l 孙珍珍朱松枫+ 董事责任险风险与潜力并存 a s i a n s u r a n c cr e v i e w , m a r c h2 0 0 2 ，p 5 bw h o s e n do f f l c c f s 中国保险报2 0 0 2 年3 月2 l 闩 f a u l ti si t ? 一r e s d o n s b 钌i t i e sa n dl i a b i l i t i e so f d i r e c t o r s 场商机。 然而，与风险种类日i 矗增多的现实相比，我国保险业的险种创新 则显得相对滞后，存在许多空白，既跟不上国际保险市场的发展步伐， 也不能满足人们不断增加的风险保障需求。对于目前我国保险市场的 险种创新状况，一些专家认为品种单一，雷同现象严重，许多保险公 司的险种结构不够合理，缺乏经营特色。由于各保险公司险种无特 色，市场竞争也就走进了价格竞争的误区，增加了保险公司的经营风 险。 首先，险种技术含量低，吸引力不强。我国保险业恢复初期，财 产保险主要以机动车辆险、企业财产险、家庭财产险等险种为主，寿 险则以简易人身保险、团体人身保险为主，这可谓是我国保险市场一l 最初级的传统产品。经过二十年的发展，我国保险业尽管开发出了数 以千计的保险产品，甚至包括些向国际保险产品靠拢的险种，如产 险中的巨额损失险、责任保险，寿险中的分红保险、投资连结保险等， 但与世界发达国家先进的保险产品相比，我国的保险产品仍很落后， 技术含量低，缺乏吸引力。以家庭财产保险为例，目前市场上销售的 家财险仍然是刚恢复国内业务时开发出来的，费率高，保障低，责任 范围狭窄，已经不适应当前保险市场的需要，特别是盗窃险，索赔手 续繁琐，赔偿金额低，等候赔款时间长等，严重挫伤了客户投保积极 性。现代企业资产的范围已经由狭义、单一的有形资产，扩展到广义、 多元的有形资产与无形资产并存。但目前的财产保险绝大部分是以实 物形态存在的有形资产保险，很少涉及到以知识形态存在的无形资产 保险。2 对于商业医疗保险，与国外成熟市场相比，我国的险种仍然 过于单一。各大保险公司推出的商业医疗保险大多属于附加险，而且 又主要是附加重大疾病医疗保险、意外伤害保险和住院补贴保险等。 与客户的实际需求仍有较大的差距。换言之，商业医疗保险的现有品 种还难以与医疗保险改革后保险消费者的实际需求相适应。 第二，险利呛u 新能力弱。险种创新是保险公司综合实力的体现， r in f 论保险产品开发。j 诮岱镱略保险研究，2 0 0 1 年剪9 期，2 3 页 2 高降兰杵文听， 廿险业的前啸忡刨新，l 海保险2 0 0 2 1 i 第2 期 4 虽然各保险公司都意识到险种创新的重要性，但由于自身能力的不 足，在险利呛u 新上也就显得力不从心。目前，保险公司技术落后，高 级人才如高级工程师、设计师、精算师奇缺，资金投入不足等多方而 的因素严重制约了险种创新工作的开展。 第三，从近年寿险公司开发的险种来看，寿险产品储蓄功能在比 重上远远超过保障功能，险种创新存在误区。在目前市场不成熟阶段， 这样做尽管有利于寿险公司吸引客户，迅速获得保费收入的高速增 长，但也存在一些不利影响：引导客户把寿险与银行储蓄相比较， 不利于寿险市场走向成熟；过分强调储蓄性，削弱了保障作用，提 高了保险成本，使许多对保障型产品有强烈需求的中低收入者丧失了 享受保险服务的机会；促使寿险公司采取以保费收入为主要考核指 标的经营方针，与银行和其他金融机构争夺资金，保费收入越多，债 务也越多，资金运用的压力也越大。 三、从保险消费者角度看险种创新的现实性 我国保险市场具有很大的潜力，正而临着难得的机遇，这种港力 和机遇主要来源于众多的人口、经济体制的转轨、稳步增长的经济形 势、人民生活水平的不断提高、人口结构和家庭结构的变化以及整个 国家风险意识和自我保障意识的增强等等。 ( 一) 社会变革大大增加了社会经济主体的保险需求 一是随着国有企业改革的逐步深入，国有企业原有的保险职能渐 渐弱化，社会经济主体的风险意识和保险观念逐步增强，要求保险公 司提供丰富的保险产品和优质的保险服务，弥补国有企业改革所造成 的保险真空，增强其抵御风险的能力；二是随着我国科技创新战略的 逐步实施、高科技产业的发展以及相应高风险投资的出现，要求保险 公司提供更加完善的风险保障；三是随着我国国有企业改革以及社会 保障体系的改革尤其是养老、医疗、住房、教育等改革的进行，居民 消费结构发生变化，迫切要求保险公司提供丰富的险种服务，满足其 风险管理、投资理财的需求。第四，老龄社会的到来需要新的保险服 务，迫切要求保险业进行险种创新。老龄化时代是我国社会发展的必 然趋势。老龄化的到来为保险发展提供了空间，也提出了新的课题， 迫切要求保险公司适应此趋势加大险种创新工作力度，开发新的险 种，为老年人提供多样化的保险服务。 ( 二) 经济的发展使社会经济主体有能力购买保险产品 随着个人可支配收入的增加，居民储蓄与消费呈现多元化格局， 要求保险公司为不同层次的需求提供多元化的产品和服务。并且，随 着整体经济环境的改善，企业经济效益回升，企业购买保险的能力和 倾向加强，要求保险公司进行险种创新，开发适销