（金融学专业论文）论人寿保险欺诈及其防范.pdf

内容摘要 人寿保险欺诈的起源，可以追溯到保险业的草创时期，当时人寿 保险从某种意义上来讲近乎于赌博，投机者专门给那些对自己不具有 保险利益的人，如皇室成员、知名人士甚至罪犯投保短期生命保险， 企图被保险人及早死亡，以谋取巨额保险金。据称，当时就发生了一 些被保险人短期丧命、受益人获取保险金的惨案。事态的恶性蔓延导 致了英国议会对保险业的干预，英国1 7 7 4 年的人寿保险法就是 在这种背景下产生的，后人熟知的关于投机的法案亦同时得以生效。 该法案强调，在一张保险单生效以前，投保人对作为保险标的的寿命 或事件应当具有利益关系。 在随后的二百余年中，确实发生过一些寿险欺诈事件? 虽然渗透 到了绝大多数寿险险种中，但仍停留在一个可控制的水平上。但是， 在过去十几年里，情况发生了巨大的变化。商业性寿险欺诈给寿险公 司带来的损失已经达到寿险公司保费收入的1 0 - 2 0 ，欺诈行为已经发 展到十分猖獗的程度。 到目前为止，中国对于一定程度上的人寿保险欺诈现象，还没有 采取切实可行的措施，中国没有关于寿险欺诈方面的统计数据，也很 少进行有关寿险欺诈及其防范方面的信息交流。当然，在过去的两三 年中，中国已经意识到反保险欺诈的重要性，把反欺诈提到议事日程， 并着手对理赔人员加以培训，已经识别出某些欺诈性案件，并在新闻 媒体中予以报道。中国保险人越来越强烈地认识到，必须对保险欺诈 问题进行全面、系统的解决，因为欺诈的存在影响了保险公司的盈利 水平，更重要的是，欺诈导致诚实的保户必须为得到保险保障而支付 额外的保险费。中国在1 9 9 5 年1 0 月颁布实施的保险法中，对保 险欺诈及其应追究的法律责任作出了明确的规定，重要的问题是必须 将保险欺诈者绳之以法，但最佳的途径是将人们欺诈保险公司的念头 消灭在萌芽之中。 人寿保险欺诈及其防范成文的目的在于：总结国内外人寿保 除反欺诈斗母的经验、办法，作蹬系统鲍归纳、概摄，为因蠹寿险公 司抵御和防范保险欺诈提供借鉴。本文介绍了寿险欺诈的现状、成因、 危害；通过大量寨铡分掇了其表觋形式褰榻皮的识粼线索、标志；在 充分总结了两方国家的反欺诈经验的熬础上，提出了建立中国人府保 险爱欺诈瓿铡翻措施懿擒想。本文静行文结构其钵介绍如下。 箔一章人寿保险欺诈概述 本章包含了三大闷题：即寿险欺诈靛概念昶特征、寿险欺诈鳃现 状和痔险欺诈舶危密及反欺诈的可行性分析。 入寿保险欺诈可以扶宏观经济学、微观经济学和法理三个角度进 行定义。从宏观经济学的领域来看，搿险欺诈是地下经济；从微观经 济学的领域来看，垮险欺诈是在市场经济制度下产生的一种特殊的“寻 租”现象；扶法毽麴角度来看，寿险欺谗符合一般欺诈行为鲶三大要 件。在此基础上，寿险欺诈具脊主观和客观两方面的特征。主观上， 投保入、被保险入秘受熬久其有簸意骗取保险金的疆憋；客溉上，戳 各种备样的欺诈方式侵犯了复杂客体，即公私财产所有权和我国的保 险制度。 就全世界范围来看，”寿险欺诈的现状是十分令人堪忧的。在欧洲 共同体保险市场，据统计，保险公司开办的菜些人海保险险种因被欺 诈丽导致的给付支出最高可达保险费收入的5 0 ，丽在中国，9 0 年 代以来的数年中，我国人保公司的一年保费收入在4 0 0 0 万元的市级 支公司，每年各种保险欺诈和不合理的支出在3 0 0 万- - 4 0 0 万元人民 币之间，占保费收入的1 0 左右，丽糊应的防范措施却几乎没有。 糨对十凡年嚣，现在我们拥有足够的条传遴纷反欺诈工终。其孛 包括人心所向，足够的法律和技术支持，以及一定的经验积累，我们 可班通过努力，减少欺诈行为辩寿险簿篷翳严重危害。 第= 章人寿保险欺诈的表现形式 与寿险保险责任的变迁相遮应，寿险欺诈的袭现形式分为琵亡模 式和非死亡模式。寿险欺诈的死亡模戏包括以下四种：第一，故意谋 害被保险入；第二，恶意利用被保险人；第三，被保险人自杀身亡； 第四，投保人或者被保险入违背告知义务，以达到骗取保险金的鞠的。 非死亡模式主要包括以下三种：( 1 ) 利用第三者尸体，伪称是被保 险人尸体；( 2 ) 捏造被保险人发生恶性事故，见不到尸体；( 3 ) 利 用有关保险凭据进行欺诈。 以上每一种欺诈模式都具有相应的特征而区别于其他，这为我们 识别和判定欺诈行为提供了重要的标志和线索。根据这些特征总结得 出的反欺诈方法由此成为科学。 第三章人寿保险欺诈的成因分析 为什么会产生寿险欺诈? 由外在社会大环境变迁带来的道德标准 和规范的显著变化，是寿险欺诈产生的深刻社会根源。除此之外，保 险业自身的因素也是导致寿险欺诈泛滥的内在原因。其中包括：保险 商品j 的需求方投保客户的原因，也有来自保险商品的供给方 保险公司的原因，还有保险业务的中介方保险代理人和保险经纪 人的原因。 一个普通的保险客户，由于其对保险缺乏正确的认识，在某种因 素的诱发之下，很可能实施保险欺诈来报复保险人或者发一笔横财。 在这时候，如果社会法律对欺诈行为的惩治力度不够，甚至还有漏洞 可钻，而寿险公司长期对欺诈行为重视不够，理赔人员素质偏低，理 赔程序不科学，再加上保险中介人方面违规操作，欺诈行为就很容易 得逞。可见，寿险欺诈今日的泛滥，是多方面原因造成的结果。 第四章欧洲国家人寿保险反欺诈经验 欧洲国家人寿保险反欺诈最重要的经验，是由各国保险人协会牵 头成立了“反欺诈特别机构”( a s a ) 。该机构的成立为寿险业的反 欺诈工作提供了一个有价值的平台，它充当着“单个保险公司之间， 以及保险公司与反欺诈有关的其他社会组织之问”的联络中心。所谓 “其他社会组织”包括警察、政府部门、银行和其他金融服务机构。 反欺诈特别机构与他们的密切配合，使得反欺诈合作的深度和广度都 得以扩展，这使社会中除欺诈者外的所有人都从中受益。 总的来看，欧洲国家人寿保险反欺诈经验表现在以下四个方面： 即保险理赔部门建立计算机理赔数据网络，理赔人员高度警觉的素 质，反欺诈特别机构的产生和在公众中对专家系统的运用。当然，更 重要的还在于，保险人制定的反欺诈策略应提前3 5 年作j 上l 。寿险 欺诈的形式千变万化，对于保险人来讲，至关重要的一点就是要密切 关注世界、周边国家和自己所在国家寿险欺诈的最新发展动态。 第五章中国的人寿保险欺诈防范 现今国内寿险业的反欺诈尚还处于零散、无序i 的状态要改变现 在仅仅是单个寿险公司进行反欺诈工作的不利局面，架构全国性的“寿 险欺诈防范网络”( l f p n ) 是必由之路，以建立在全行业和单个保险 公司内部同时进行反欺诈的新体制。这新体制的建立将有赖于保险 同业工会、保险监督委员会、各行政和司法部门的共同努力。 在架构“寿险欺诈防范网络”这一新机制的同时，在各人寿保险 公司单独反欺诈的层面上，可以以人寿保险公司的业务操作程序为线 索，将保险欺诈防范实务分为三个方面，即承保反欺诈，期间反欺诈 和理赔反欺诈。众所周知，承保、期间和理赔三个阶段足寿险经营中 的重要环节j 虽然一个投保实例是否具有欺诈性质，只有到了保险理 赔阶段才能体现出来，但有些欺诈因素在承保时或者承保期已经酝酿 了，只是保险公司尚未发觉。通过设置这三道反欺诈防线，可以最大 限度地将欺诈因素排除在外。 主题词：人寿保险欺诈防范 a b s t r a c t i ni t se a r l yd a y s ，l i f ei n s u r a n c ew a sm o r eo rl e s saf o r mo fg a m b l i n g s p e c u m t o r sw i t h n oi n s u r a b l ei n t e r e s ti no t h e r p e o p l e s l i v e st o o ko u t s h o r t - t e r mp o l i c i e so nm e m b e r so ft h er o y a lf a m i l y ，n o t a b l ep e o p l ea n d e v e nc r i m i n a l s ；t h eh o p ew a se a r l yd e a t ha n ds u b s t a n t i a lp r o f i t i ti s b e l i e v e dt h a t 峨s o m ec a s e sd e a t hw a s h a s t e n e d i no r d e rt oc o l l e c tt h e s l n ni n s u r e d 仰跫w i d e s p r e a da b u s el e dt ot h eu n i t e dk i n g d o mp a r l i a m o r g i n t e r v e n i n ga n d ! p a s s i n gt h el i f ea s s u r a n c ea c t1 7 7 4 t h i si ss t i l li nf o r c e a n di sc o m m o n l yk n o w n 勰t h eg a m b l i n ga c t t h ea c tm a d ei tn e c e s s a r y f o rt h e r et ob ea ni n t e r e s ti nt h el i f eo re v e n ta s s u r e db e f o r ea ni n s u r a n c e p o l i c yc o u l db et a k e no u t o v e rt h en e x t2 0 0y e a r si tw a sr e a l i z e dt h a tt h e r ee x i s t e das m a l l a m o u n to fl i f ei n s u r a n c ef r a u d m o s tc l a s s e so fl i f ei n s u r a n c ew e r ea f f e c t e d b u ti tw a sa tm a n a g e a b l el e v e l s b u tt h es i t u a t i o nh a sc h a n g e ds i g n i f i c a n t l y i nt h el a s t2 0y e a r s r e s e a r c hi n d i c a t e st h a tt h ep r o b l e mo fl i f ei n s u r a n c e f r a u dh a si n c r e a s e ds i g n i f i c a n t l yt h e s ed a y s i ns o m em a r k e t sf r a u di s e s t i m a t e dt ob ec o s t i n gh o n e s tp o l i c y h o l d e r sa l le x t r a1 0 t o2 0 o nt h e i r p r e m i u m sf o rs o m ec l a s s e so fl i f ei n s u r a n c e ， ； u p t i l ln o w , t h e r eh a sb e e nv e r yl i r l ew o r ku n d e r t a k e ni nc h i n aa b o u t t h ee x t e n to fl i f ei n s u r a n c ef r a u d 耽e r ea r en os t a t i s t i c sa n dt h e r eh a sb e e n v e r yl i r l es h a r i n go fi n f o r m a t i o na b o u tt h ep r o b l e m a n dw a y st oc o m b a ti t o v e rt h el a s tt w oo rt h r e ey e a r si nc h i n at h e r eh a sd e v e l o p e dt h ev i e wt h a t f r a u di s i m p o r t a n ta n dc o u l db ea p p r o a c h i n g t h el e v e l so fe u r o p e a n i n s u r a n c cm a r k e t s s o m ef r a u d u l e n tc a s e sa r cb e i n gi d e n t i f i e da n dt h e r e h a v eb e e nr e p o r t so ft h e s ei nt h ep r e s s i n c r e a s i n g l yi ti sb e i n gr e c o g n i z e d t h a tf r a u dm u s tb et a c k l e dm o r et h o r o u 曲l ya n ds y s t e m a t i c a l l yb e c a u s ei t d o e sa f f e c tt h ep r o f i t a b i l i t yo ft h ei n d u s t r ya n d ，a b o v ea l l ，l e a d sh o n e s t p o l i c y h o l d e r st oh a v e t op a ym o r ef o rt h e i ri n s u r a n c ep r o t e c t i o n t h e r ea r e s t r i c tr e g u l a t i o n sr e l a t i n gt of r a u da n dh o wi ti sp u r s u e da n dt h e r ea r es e t o u ti nc h i n e s ei n s u r a n c el a w w em u s t ，h o w e v e r ，f i r s tc a t c ht h ef r a u d s t e r b u te v e nb e t t e ri st od e t e rp e o p l ef r o mt r y i n gt od e f r a u dl i f ei n s u r a n c e c o m p a n i e s t h ea i mo f w r i t i n gt h e ( ( l i f ei n s u r a n c ef r a u da n di t sp r e v e n t i o n i s t oc o n c l u d et h ei n t e m a t i o n a le x p e r i e n c e sa n dm e a s u r e so fl i f ei n s u r a n c e a n t i f r a u da n dt op r o v i d er e f e r e n c ef o rd o m i n a n tl i f ei n s u r a n c ec o m p a n i e s t h ep r e s e n ts i t u a t i o n 、c a u s ea n dh a r mo fl i f ej n s u r a n c ef r a u da r ec o v e r e di n t h ed i s s e r t a t i o n al o to fc a s e sa r ej i s t e da n da n a l y z e dt of i n di i r ei n s u r a n c e f r a u d sm a n i f e s t a t i o na n di t si m p o r t a n ts y m b o l s t b en e wl i f ei n s u r a n c e a n t i f r a u ds y s t e mo fc h i n ai ss u g g e s t e db a s e do nt h ee x p e r i e n c eo fw e s t e r n c o u n t r i e sa tt h ee n do ft h ed i s s e r t a t i o f i t h em a i ns t r u c t u r eo fi ti sl i s t e d b e l o w c h a p t e rl ：t h es u r v e yo fl i f ei n s u r a n c ef r a u d t h i sc h a p t e ri n c l u d e st h r e et o p i c sw h i c ha r et h ec o n c e p ta n df e a t u r eo f l i f ei n s u r a n c ef r a u d 、t h ep r e s e n ts t a t u so f l i f ei n s u r a n c ef r a u d 、t h ef e a s i b i l i t y o fl i f ei n s u r a n c ef r a u d 。 w ec a nd e f i n el i f ei n s u r a n c ef r a u df r o mt h i n e 、a n g e l s ：m a c r o e c o n o m i c s 、m i c r o - e c o n o m i c sa n dt h ep r i n c i p a lo f l a w b e h i n dt h ec o n c e p t l i f ei n s u r a n c ef r a u dh a sf e a t u r e sb o t ho ns u b j e c ta n do b j e c t s u b j e c t i v e l y ， b u y e r s 、i n s u r e d 、a n db e n e f i c i a r i e sc h e a tt h ei n s u r a n c ef u n d si n t e n t i o n a l l y o b j e c t i v e l y ，t h ep u b l i c sp r o p e r t yr i g h t sa n dt h ei n s u r a n c es y s t e mo ft h e c o u n t r ys u s t a i nh e a v yl o s s e s t h es i t u a t i o no ft h ei n t e m a t i o n a ll i f ei n s u r a n c ef r a u di sv e r ys e r i o u s n om a t t e ri ne u r o p eo ri nc h i n a , i n s u r e r sa r es u f f e r i n gb i gl o s s e s n o ww e w i l la n dw ec a nd oo u rb e s tt op r e v e n tl i f ei n s u r a n c ef r a u d t h ef o r c e ss u c h a sp u b l i cw i l l 、l a wa n dt e c h n i c a ls u p p o r t 、e x p e r i e n c eo fp r a c t i c ec a nb e u s e d t o d o i t w e l l c h a p t e r2 ：t h em a n i f e s t a t i o no fl i f ei n s u r a n c ef r a u d “f ei n s u r a n c ef r a u dc a l lb ed i v i d e di n t od e a t hm o d ea n dn o n d e a t h m o d e t h ef o r m e ri n c l u d e sm u r d e r i n gi n s u r e d 、m a l i c i o u s l yc h e a t i n g i n s u r e d 、s u i c i d e 、a n dd i s o b e d i e n c eo f t h ep r i n c i p a lo fu t m o s tg o o df a i t h t h en o n d e a t hm o d ei n c l u d e si n s u r e d sb o d yf r a u d 、n oa c c i d e n tf r a u da n d p o l i c yf r a u d ， e v e r yl i f ei n s u r a n c e 丘_ a u dh a si t ss p e c i a lf e a t u r e s ，w h i c hg u i d eu st o f i n dt h e i n t h e s ei m p o r t a n tc l u e sa n ds y m b o l sm a k et h ea n t i f f r a u da s c i e n t i f i cj o b d i o p t e r3 ：c a u s e sa n a l y z eo fl i f ei n s u r a n c ef r a u d l i f ci n s u r a t a c ef r a u di sc o u r s e db yc o m p l i c a t e dr e a s o n s t h ef a l lo f m o r a l si 8i t ss o c i a ls o u r c e a 1 s ow em u s tn o t i c et h ee l e m e n ti r it h ei n d u s t r y i t s e l f it h ei n s l l r e d 、t h ei n s u r e r sa n dt h ei n s u r a n c ea g e n t sa n db r o k e r s c i t 如t e r4 ：a n t i f r a u de x p e r i e n c eo f t h ee u r o p e a nc o u t l t r i e s a ni m p o r t a n ta n de f f e c t i v ed e v e l o p m e n ti ne u r o p eh a sb e e nt h e f o r m a t i o no f t h ea n t i - f r a u ds p e c i a la g e n c yb yt h ea s s o c i a t i o no fi h s u r e r s t h i sp r o v i d e sav a l u a h l ef o c u sf o rt h ei l l s u r a n c ei n d u s t r y sa n t i f r a u dw o r k i ta c t sa sac e n t r a lp o i n to fc o n t a c tb e t w e e ni n d i v i d u a li n s u r a n c ec o m p a n i e s a n db e t w e e nt h ei n s u r a n c ei n d u s t r ya n do t h e ro r g a n i z a t i o n s ，w h i c hh a v ea n i n t e r e s ti nc o m b a t i n gf r a u d t h e s ei n c l u d et h ep o l i c e ，g o v e r n m e n t d e p a r t m e n t s ，b a n k i n ga n do t h e rs e c t o r so ft h ef m a n c i a ls e r v i c e si n d u s t r y t h ea g e n c y sl i a i s o nw i t ht h e s eo r g a n i z a t i o n sh a sl e dt oam a j o ri n c r e a s ei n c o o p e r a t i v e i n i t i a t i v e sa g a i n s tf r a u d ，t oe v e r y o n e sb e n e f i t e x c e p tt h e f r a u d s t e r s e x p e r i e n c e i nt h ee u r o p e a nc o u n t r i e s s u g g e s t s t h a tt h ev a r i o u s c o m p u t e rr e g i s t e r s ，t h ei n c r e a s e dv i g i l a n c ea n dk n o w l e d g ew i t h i ni n s u r e r s c l a i m sd e p a r t m e n t s ，t h ec r e a t i o no ft h ea n t i - f r a u ds p e c i a la g e n c ya n dt h e e x p e r tu s eo fp u b l i c i t y ，a y ev i t a li n g r e d i e n t st ok e e p i n gd o w nt h ec o s to f f r a u d h o w e v e r , i ti si m p o r t a n tt ob el o o k i n ga l w a y st h r e e - t o - f i v ey e a r s a h e a di nt h ef i g h ta g a i n s tf r a u d t h et y p e sa n dp a t t e r n so f 丘a u dd o c h a n g ea n ds oi t i s i m p o r t a n tf o ri n s u r e r s t ob ee v e ra l e r tt on e w d e v e l o p m e n t si nt h e i ro w nc o u n t r yo ri no t h e rp a r t so f t h ew o r l d c h a p t e r5 ：p r e v e n t i o no fi i r ei n s u r a n c ef r a u di nc h i n a n e ws y s t e ms h o u l db es e tu pt oc h a n g et h ed o m i n a n td i s o r d e ra n t i f r a u ds t a t u s t h el i f ei n s u r a n c ef r a u dp r e v e n t i o nn e t w o r kc a nb ea ne f f e c t w a y a l s o ，w en e e d t h ew h o l ei n d u s t r y 、t h ei n s u r a n c e r e g u l a t i o n c o m m i s s i o n 、t h ep o l i c ea n dt h eg o v e r n m e n t sc o o p e r a t i o n u n d e r w r i t i n gs t a g e 、v a l i dp e r i o da n dc l a m i n gs t a g e a r et h r e e i m p o r t a n ts t a g e s o fa ni n s u r a n c ec o n t r a c t i ne y e so fi n d i v i d u a ll i f e i n s u r a n c ec o m p a n y ，t h eu n d e r w r i t i n ga n t i f r a u d 、t h ov a h dp e r i o da n t i f r a u d a n dt h ec l a m i n ga n t i f r a u da r et h r e en e c e s s a r yd e f e n d i n gl i n e s w i t ht h e s e t h r e ed e f e n d i n gl i n e s ，m o s to ft h ef r a u dc o u l db er e c o g n i z e da n dh e r e j e c t e d 前言 我国保险法规定，保险公霹承担保险责经范围内豹灾害事故 所导致的损失是建立在“双方当事人签定的保险合同有效”的基础上 鹃，藤一谂骞效瓣僳险合围又必须建立在保险经营豹诚售原则上。反 言之，如果保险客户不遵守保黢经营姻原则，尤其是诚信原则，即使 发生了保险赛任菰露疼魏事敲，保憝公霭都裔充分豹褒壹燕绝麓保户 赔偿或者给付保险金。该理论对保险合同双方当事人都应有一定程度 的约束力，然两我们不褥不遗撼缝正橇这样一个现实：据本完全统诗， 在我困商业保险公司支付的各类保险偿付金额中，平均至少有3 0 是 被保险客户骗走的，这一比铡与欧湘圜家的保险欺诈水准大体一致。 对于僳险领域中的欺诈现蒙，保险工作者显然不能将之简单地归 t 菇予某些傺户的遵德晶矮败坯，因为保险欺诈作必一秘客理事实存 在，有其深刻的社会根源与经济根源。对各家保险公司来讲，噍有加 强鸯努蕊风险管毽工 睾，合力举起一嚣反保险欺诈的旗帜，让欺诈者 无缝可钻、无处可逃，才是解决欺诈问题最为有效的途径。遗憾的是， 我国窿监缣险公司把受多豹精力集中予襞营环节中靛增加傈费收入方 面，似乎并没有完全认识到或者即使意识劐但出于各种各样条件的限 制，没有檄好地进行傈陵领域中的反欺诈王作。遥年来，当西方一些 发达国家，对其e l 益发展的保险市场从“金保险行业”和“各保险公 司”两个层丽不断地推避反保险欺诈的行动时，我国保险业界的反欺 诈孳亍动显得迟缓、滞后了。 本文黢研讨的内容是入寿保险公适如舞叛剐移防范数务中形形色 色的欺诈行为，实质上，即是对人寿保险公司如何减少不必要的保险 金支滏，撬离皇身经济效益谣佟密的系统的企瑟探讨。入寿谦险欺诈 相对其它类型的保险欺诈具有金额十分巨大、危害人身安全、社会影 响极为恶劣的特点，人海保险反欺诈工作受加值褥寿险公司格外重 l 视。 本文从揭示人寿保险欺诈的现状和危害性出发，详细分析了欺诈 行为的具体表现和产生原因，在借鉴西方国家反欺诈经验的基础上， 提出了建立我国系统的人寿保险反欺诈体制的构想，希望这些成果对 学术界有一定的参考价值。 作者 2 0 0 0 年4 月2 6 日于光华园 第一章人寿保险欺诈概述 第一节寿险欺诈的概念和特征 寿险欺诈的起源，可以追溯到保险业的草创时期。当时，人寿保 险从某种意义上来讲近乎于赌博，投机者专门给那些对自己不具有保 险利益的人，如：皇室成员、知名人士甚至罪犯，投保短期生命保险， 企图被保险人及早死亡，以谋取巨额保险金。1 7 6 2 年，发生了近代人 寿保险的第一宗欺诈案。英国的一位名叫伊里士的男子，先怂恿他的 养女向伦敦公平人寿保险社投保1 0 0 0 英镑的人寿保险，然后将其毒 死，并伪造了一份以他本人为财产继承人的遗嘱，据此向寿险公司索 赔。此案作为发生在近代的第一件寿险欺诈案，具备了寿险欺诈案件 的一切特征。自此以后的2 0 0 多年里，寿险欺诈一直如同恶梦一样伴 随着人寿保险业成长，尽管欺诈的方式和手法在不断更新，伎俩层出 不穷，但几乎都是在“伊里士手法”的内涵和外延上做文章，其保险 欺诈的实质没有变化。 一、寿险欺诈的概念 何谓寿险欺诈? 目前在我国，还没有统一的权威性的解释。大多 数人认为寿险欺诈是指投保人方面的欺诈，也称道德风险。主要表现 为利用人寿保险谋取不当利益，即是指投保人、被保险人或者受益人 以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造死亡事故、故意制造死 亡事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其给付保险金的行为。 一般的保险辞典也多在提及道德风险时附带指出寿险欺诈。笔者认 为，寿险欺诈的概念可以从宏观经济学、微观经济学、法理三个角度 加以论述。 ( 一)从宏观经济学的角度 从宏观经济学的领域来看，寿险欺诈是地下经济( 又称隐形经济、 黑色经济、未入帐经济等) 的重要组成部分，它尚未被人们充分认识， 织是已受到各个国家糨关都f 1 的广泛关注。丽地下经济出那些逃避政 府的监管、税收和监察的经济活动和由此而获得的收入构成。它在西 方国家曾被撼述为“严重影响霪家懿经济增长，懿暴不对之及对热戳 阻止，必将替致经济崩溃的经济领域”。 ( 二)簌徽蒺经济攀鲶爱度 从微观缀济学的领域来看，寿险欺诈是狂市场经济制度下产生的 一种特殊朗“寻翟”现象。产生予本邀纪7 0 年钱的寻程联论，獒要 素包括寻租灞动造成的社会浪费，利益集团渴望建立“租金”。人寿 保险蚊在发矮过程中整瑰晌寻穗蕴象主要有：( 1 ) 保险公司寻裰： 保险公司通过行政干预等措施，强迫被保险人参加属于自愿形式的保 险。( 2 ) 保险公司和行娩部门禽谋寻稳：傈验公司与菜些其有行业 优势的部门变相出侮保险单。( 3 ) 行业部门寻租：行业部门未经保 险监督管理部门批准，乱办保险。( 4 ) 受益人寻租：最常觅的就是 骗取保险金：1 ( 5 ) 受益人和保险从业人员合谋寻租：保险从业人员 利用职务之便和体制上的漏洞，与被保险入一起“吃保险”。 ( 三) 。从法璎的角度 我国新刑法和全阔人民代表大会常务委员会关于惩治破坏 金融秩序 犯罪的决定等法律、法规中对保险欺诈有明确的定义，即攒以 取褥保险金鬏失耳的，故意损毁、丧失戏以冀链方法损害锞险标的教 诈欺行为。爨构成保险欺诈，必须具备以三个要件，这三个要件嗣样 逶舍予入寿保险欺诈的判定。 l 、主观上必须具有不法取得保险金额的目的和诈欺故意 帮在主溉上，投保人、被保险入或者受益久必须爨手故意，遗失 不构成保险欺诈。酋先，投保人、被保险人或者受益人明知其行为不 真实，蔼敌意镧造骰象著笤霹锈使保险久陷入错误黪状况；其次，投 保人、被保险人或糟受益人意识到自己的欺诈行为会使自融或第三人 获利，使傈黢入遭受损害褥故意为之。 2 、客观上实施了欺诈行为 郄在客观上，投保人、被保险入或者受益入登须实施了保险欺诈 行为。 ， 仅有欺诈故意，没有欺诈行为，也不构成欺诈。寿险欺诈行为可 以是积极的行为，如虚构保险标的、编造发生死亡事故的原因，恶意 制造死亡事故等；也可以是消极的行为，如对保险标的的有关重要事 项故意不告知保险人等。 3 、保险金的给付与欺诈行为具有因果关系 即投保人、被保险人或者受益人的欺诈行为使保险人因受欺诈而 给付了保险金。例如保险人对对方虚构的保险标的、编造的死亡事故 或者死亡事故发生的原因等信以为真而给付了保险金。只有当投保 人、被保险人或者受益人的欺诈行为与错误的给付之间存在因果关系 时，才能构成保险欺诈。否则，即使存在欺诈行为，保险人也不能以 此为由而拒赔，不管保险人是因欺诈行为造成动机上的错误，还是目 的上的错误，只要因欺诈而给付了保险金，两者就具有因果关系。 二、寿除欺诈的特征 如前所述，寿险欺诈的定义决定了寿险欺诈不同于一般的欺诈犯 罪，在寿险欺诈的主客体，主观和客观方面都具有自己的特征。 ( 一) 寿险欺诈的客体及客观方面的特征 与普通欺诈侵犯的客体不同，寿险欺诈侵犯的是复杂客体，即公 私财产所有权和我国的保险制度。 首先，寿险欺诈侵犯了公私财物所有权。保险金，是指当事人约 定，在保险事故发生之后，保险人负责给付的金额。保险金与保险费 是两个不同的概念，保险费是投保人按照保险标的的不同情况向保险 人交纳的费用。在我国，承办保险业务的机构是中国人民保险公司、 中国人寿和其他保险机构。保险金虽然来源予保险人交纳的保险费， 但投保人一旦将保险费交给保险人，该保险费便以风险准备的形式成 为同一险种下所有保险客户的共有财产。保险合同作为一种契约，投 保人将保险费交纳给保险人以后，只有在约定的条件下发生保险事故 时，才有权向保险公司索取保险金。以欺诈手段非法获取保险金，将 破坏既已形成的风险准备的稳定，使同一险种下的其他客户暴嚣在更 大的风险之下，并且直接损害其合法的经济利益。其行为无疑侵犯了 公私财物所有权。 其次，寿险欺诈还侵犯了国家的保险制度。在现代社会中，保险 制度在为工商企业和社会大众提供安全保障方面发挥着越来越大的作 用。保险是投保人把难以预料的损失化为固定的小额保险费支出，从 而取得经济上的保障。一旦遇到灾害，个别或少数投保人的损失，由 于有全体投保人分担，可以得到补偿，有利于保证工商企业持续正常 生产和经营，也有利于保障个人生活安定，减少社会财富的损失。在 社会主义制度下，保险是从保护公私财产、保障人民福利出发，保险 业务采取各种防灾和保护健康的宣传辅导及检查等措施，更利用收费 的高低，增强督促防灾的效果，并在收取的保险费中拨出一定数额作 为防灾防损的补助，支援有关部门。1 9 8 2 年国务院在批转关于国内 保险业务恢复情况和今后意见的通知中指出：“积极开展保险业务 逐步建立我国的经济补偿制度，对于保险企业正常生产和经营，安定 人民生活，减少社会财富损失，都是有利的，同时，也是积聚建设资 金的一个重要渠道。这是一件利国利民的好事，是国民经济活动中不 可缺少的一环。”现在，保险事业在国民经济活动中的地位越来越重 要，保险制度不仅仅是一项经济补偿制度，而且是社会保障系统的重 要一环。加强对保险制度的法律保护，是社会主义现代化建设和社会 治安综合治理的必然要求。犯罪分子采取欺诈手段，骗取保险金，不 仅侵犯了公共财产的所有权，同时也扰乱了保险企业的正常经营活 动，危害着我国的保险制度，甚至还会危及公共安全，侵犯公民的生 命健康权利。 寿险欺诈的客观方面表现为行为人采取虚构死亡事故或隐瞒死亡 真相的方法j 骗取保险金的行为。具体行为方式主要有：( 1 ) 伪造 保险标的。保险标的是保险法律关系中当事人权利义务指向的对象， 具体在人寿保险中专指被保险人的生命。伪造保险标的可以虚构不存 在的被保险人，也可以是以不合格的被保险人冒充合格的标的进行投 保；( 2 ) 虚构保险死亡事故，故意编造发生保险死亡事故的假象， 骗取保险金；( 3 ) 制造保险死亡事故，故意杀害被保险人，骗取保 险金；( 4 ) 以涂改单据的方法骗取保险金；( 5 ) 在发生意外事故以 后，向保险公司投保，意图骗取保险金；( 6 ) 以可以预见不久于人 世的人为被保人，非法取得不实的健康证明，而与保险公司签订人寿 保险合同，期于保险事故发生后，领取保险金，等等。 ( 二) 寿险欺诈的主体及主观方面的特征 寿险欺诈的主体系指具有保险利益的人，包括投保人、被保险人 和受益人。投保人是指对被保险人具有保险利益而向保险人申请订 立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人既可以为自己的利 益也可以为他人的利益或者既为自己的利益也为他人的利益而订立保 险合同；被保险人是保险合同的关系人，被保险人可以是投保人也可 以是第三人；受益人也是保险合同的受益人，指根据保险合同，在保 险事故发生后，有权向保险人请求赔偿或给付保险金的人。受益人一 般就是被保险人，也可以是投保人指定的人的主体。具有保险权益的 人既可以是自然人，也可以是法人或单位。除保险关系中的投保人、 被保险人和受益人外，其他的人可因参与寿险欺诈犯罪而成为本罪的 共犯。例如，保险公司的工作人员与投保人恶意串通，伪造索赔单证， 使投保人非法获取保险金等。 寿险欺诈的主观方面只能是故意的，并且具有骗取保险金的目 的。骗取保险金的故意既可以产生在投保之前，也可产生在投保之后。 行为人虽然有欺诈骗取保险金的行为，但有的是故意虚构保险事故， 有的是利用意外死亡事故，而有的则是故意残杀被保险人。手段的不 同不影响诈骗罪的成立，但对量刑有一定的影响。 第二节寿险欺诈的现状 犯罪反映时代，寿险欺诈也无不打上鲜明的时代烙印。自1 7 6 2 年发生了近代人寿保险的第一宗欺诈案后，在以后2 0 0 多年的寿险欺 诈与反欺诈斗争中，前者明显占了上风。纵观近几年破获的保险欺诈 案例，不难看出，欺诈手段已由以前的单一变得复杂，涉案金额也由 少变多，发案频率已超过一般的银行诈骗；所涉及的人员由初期的以 平民为主，变为各行各业，乃至社会各个层面；犯罪规模也从个别人 发展到团伙，有的已发展成故意杀人的重大恶性案件，严重危害了公 民的人身权利和保险业的健康发