（金融学专业论文）论我国保险代理管理体系的建设.pdf

内容提要 近年来，随着我国保险业的迅猛发展和保险市场的完善，保险代 理也得到了长足的发展。保险代理人在保险市场上乃至社会经济生活中 起到越来越重要的作用。保险代理行为的规范也因此而成为人们关注的 焦点之一。本文从我国保险代理的现状出发，借鉴国外此方面的先进经 验，结合我国的具体情况，探讨建立一个以政府监管为主，行业自律为 辅的保险代理管理体系，并对目前争议较大的关于保险人对代理人的管 理问题提出本人的粗浅看法。全文由四部分内容构成1 。 第一部分：我国保险代理的现状及监管的必要 这一部分为概述部分，主要起引入作用。这部分从保险代理的基 本概念出发，简要介绍了我国保险代理的发展概况及其在保险业和社会 经济生活中的地位及作用。指出我国现阶段保险代理中存牲的一些问 题，从而得出对其进行管理的必要性。本部分的最后一麓药对我国保险 代理管理体系的框架设想，提出了在我国现阶段保险代理的管理应是政 府监管和行业自律的结合，以政府监管为主，行业自律为辅，共同对保 险代理进行管理。 第二部分：政府对保险代理的监管 政府监管，以其公平与公正，管理的力度与广度，被推为行为规 范的首要措施。政府对保险代理进行监管，是国家职能在保险代理业中 的具体体现。本部分着重探讨政府保险代理的原则、内容、程序和手段。 共分五节： 一、保险代理政府监管的原则 由于保险代理的特殊性尤其是其影响面的广泛性，政府在对保险 代理进行监管时应掌握以下几项原则：其一，有利于发展保险业的原 则：其二，维护各方当事人利益的原则；其三，管理适当的原则；其四， 优化市场机制的原则。 二、政府监管的内容 保险代理关系是一种授权关系，在这种关系中，任何一方的所为 不当都可能在保险代理市场上引起种种问题，造成混乱。因此，保险代 理的政府监管不仅应该包含对代理人的监管，还应该包含对保险人的监 管：首先，是对保险人的授权监管，因为保险人的授权的适当与否，直 接影响到代理人行为的规范与否。对保险人的监管主要是从授权对象、 业务活动范围、代理费用水平、保险费率的浮动范围等方面进行监督管 理。其次，对保险代理人的监管。政府对保险代理人的监管主要包括： 保险代理机构设立的监管、保险代理从业人员资格的监管、保险代理人 执业的监管和对保险代理公司清算的监督和管理。 三、对我国保险代理监管内容的一些补充 与国外先进经验比较，我国在以下方面还有待于进一步完善：。其 一是建立合理的代理佣金制度并执行，关键在于5 - 7 的代理手续费率 很难实施到位。其二，建立等级代理人制度，严格经营范围。三是强化 保险代理人的法律责任。四是建立客户保障制度，切实保证投保人的利 益。五是要将保险公司向个人保险代理人收取保证金或提供担保的做法 转变为合法有效的防范措旖。 四、政府监管的程序 政府要对保险代理进行监管，必须按照一定的程序，才能充分发 挥其监管职能，达到预期的监管目标。一般而言，政府监管程序可分为 四个步骤，即制定法律、法规；组建专门的监管部门；定期监管和日常 监管。 五、政府监管的手段评析 本节分析了政府监管保险代理常采用的四种手段：经济手段、行 政手段、法律手段和计划手段各自的优劣及适用情况，认为政府监管的 手段使用，应是四种手段的综合运用，既发挥他们各自的长处，又克服 2 其不足之处。 第三部分：建立保险代理的行业自律制度 行业自律，作为保险代理管理体系的重要组成部分，具有协调国 家保险管理机关对保险代理人进行监督与管理，弥补国家纵向管理的不 足的作用，以其很强的操作性和影响效果，已经在全世界范围内得到了 广泛的重视和运用，应成为今后段时期内我国保险代理管理的重点发 展方向。本部分在借鉴国外先进经验的基础上，提出我国应尽快成立保 险代理人协会的设想。本部分共分五节： 一、保险代理行业自律概述 本节从保险代理行业自律的含义及其实现形式一一保险代理人协 会的性质出发，分析了保险代理行业自律的特点，得出通过保险代理人 协会加强对保险代理人的管理，是我国在发展保险市场过程中行之有效 的控制方法。通过分析影响保险代理人协会发挥自律作用的因素，得出 成立保险代理人协会只是一个开始，要真正做到名副其实，还有赖于制 度的订立及执行的严肃性。 二、保险行业组织与保险代理行业自律的关系 保险行业组织，即保险行业协会或同业公会在保险代理行为的规 范中起若不可忽视的作用，如对保险人向保险代理人的授权进行管理， 协助保险管理监督检查保险代理人依法进行业务活动的情况，接受有关 保险代理的投诉等。但是，由于保险行业组织的自律是其成员保险 人的自律，维护的也是保险人的共同利益。其通过规范保险- 人的行为进 而起到规范保险代理的作用，后果并不一定对保险代理人有利，相反， 有时还可能会损害到保险代理人的利益，所以，保险代理人的行业自律 只能由保险代理人协会来实施，而不可能由保险行业组织来越俎代庖。 三、保险代理人的行业自律与政府监管的关系 要协调好政府监管和行业自律的关系，必须先弄清楚二者在保险 代理管理上的区别和联系。首先必须弄清楚的是保险代理人协会与保险 管理机关的关系，它们之间的关系是因行使对保险代理市场不同层次的 管理而产生和形成的，保险代理人协会在国家保险管理机关和保险代理 人之间起着上传下达的桥梁作用和宏观管理的补充作用。其次是保险代 理人协会的行业自律与保险代理宏观管理的联系。从根本意义上说，二 者的出发点和目的都是一致的，但在具体的管理上，它们的侧重点各不 相同，保险代理人协会的自我管理、自我约束，正好弥补了国家管理上 的空缺 四、保险代理行业自律的内容和方式 保险代理人协会对保险代理人进行自律的内容主要是：制订保险 代理行业发展的长期总目标和短期具体目标；制订行业自律守则；制订 共同遵守的职业道德规范；制订、颁布保险代理行业发展的指导性建 议，为会员提供咨询服务；促进保险代理教育和培训。保险代理人协会 组织的特点，决定了其管理的方式不同于国家保险管理机关，一般是采 取协约和诱导的方式，主要有：利用行规行约的方式，调整会员之间的 关系和相互监督：实行保险代理人登记制度；设立专门的机构，接受有 关查询和投诉；采取指导、汇报、检查的方法，建立例会制度进行管理。 五、保险代理行业自律的作用 保险代理人进行的自我管理、自我约束，为避免破坏性的竞争， 维护保险市场的良好秩序和推动保险业的健康发展起着积极有效的作 用，具体如下：其一，维护了保险代理市场的正常秩序，避免保险代理 市场的恶性竞争；其二，协调了国家对保险代理的纵向管理；其三，防 止了国家过多的干预，促进保险代理业更理想和蓬勃地发展。 第四部分：保险公司对代理人的管理探讨 按最初的设想，保险公司对代理人的管理，不在本文涉及的范围 内，但由于这个话题，目前在保险理论界和实务界有较大的争议，故笔 者也在此发表一些粗浅的看法。 a b s tr a c t i nc h i n a ，i n s u r a n c ea g e n c yh a sm a d ear a p i dd e v e l o p m e n ti n r e c e n ty e a r sa n dp l a y e dam o r ea n dm o r ei m p o r t a n tr o l e i n i n s u r a n c em a r k e t ，a n dt h ec r i t e r i o no fi n s u r a n c ea g e n th a sb e c o m e t h ef o c u so ft h es o c i e t y i nt h i sd i s s e r t a t i o n ，t h ea u t h o rw i l l d i s c u s so nt h es e t t i n gu po fas y s t e mf o rt h ei n s u r a n c ea g e n c y m a n a g e m e n ta c c o r d i n gt ot h es i t u a t i o no f o u rc o u n t r y t h i s d is s e r t a t i o nc o n s i s t so ff o u rc h a p t e r s c h a p t e r1 ：t h es t a t u sq u oo ft h ei n s u r a n c eo fo u rc o u n t r y a n d t h er e q u i s i t e s0 fs u p e r v i s i o n t h i sc h a p t e ri sas u m m a r y ，m o s t l yf o ri n t r o d u c t i o n t h i sp a r t i n t r o d u c e st h eg e n e r a ls i t u a t i o no fd e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e a g e n c yi no u rc o u n t r ya tf i r s t ，t a l k sa b o u tt h es t a t u sa n dt h e e f f e c to fi n s u r a n c ea g e n t ，a n di n d i c a t e ss o m ep r o b l e m se x i s t e d i nt h i sf i e l d 。w i t hav i e wt ot h en e c e s s a r yi n s u r a n c ea g e n t m a n a g e m e n t 。t h e1 a s ts e c t i o no ft h i sc h a p t e ra d v a n c e st h ef r a m e i m a g i n a t i o ns y s t e mo fi n s u r a n c ea g e n c ym a n a g e m e n ti no u rc o u n t r y c h a p t e r 2 ： s u p e r v i s i o n o ni n s u r a n c e a g e n c yb y t h e g o v e r n m e n t g o v e r n m e n t s s u p e r v i s i o n o ni n s u r a n c e a g e n t i s t h e e m b o d i m e n to fs t a t e sf u n c t i o ni na g e n c yf i e l d i nt h i sc h a p t e r ， w ee m p h a s i z et h ep r i n c i p l e ，c o n t e n t ，p r o c e d u r ea n dt h em e t h o df o r s u p e r v i s i o n s e c t i o no n e ：p r i n c i p l ef o ri n s u r a n c ea g e n c ys u p e r v i s i o n f o r t h ep a r t i c u l a r i t yo fi n s u r a n c ea g e n c ya n di t sf a r i r e a c h i n ge f f e c t s ，g o v e r n m e n tm u s tp a ya t t e n t i o nt ot h ef o l l o w i n g p r i n c i p l e sw h e ni tp l a y sit sf u n c t i o n ：1 ，f a v o rt h ed e v e l o p m e n t o fi n s u r a n c ei n d u s t r y ：2 ，m a i n t a i nt h e i n t e r e s to fe a c hp a r t y ： 3 ，a d m i n i s t e rp r o p e r l y ：4 ，o p t i m iz em a r k e tm e c h a n i s m s e c t i o nt w o ：c o n t e n to fi n s u r a n c ea g e n c ys u p e r v i s i o n t h i ss e c t i o ni n c l u d e ss u p e r v i s i o nc o n t e n t sn o to n l yt o i n s u r a n c ea g e n t s ，b u ta l s ot oi n s u r e r s a s f a ra st h ei n s u r e ri s c o n c e r n e d t h ep r o p r i e t yo fi t sa u t h o r i z a t i o nm u s tb es u p e r v is e d a sf o rt h ei n s u r a n c ea g e n t ，t h es u p e r v i s i o nc o n t e n t si n c l u d e ：t h e i n s t a u r a t i o no fi n s t i t u t i o n s ， q u a l i f i c a t i o n ，o p e r a t i o n a n d 1 i q u i d a t i o n s e c t i o nt h r e e ：s o m es u p p l e m e n t st ot h es u p e r v is i o n i nc h i n a t h ef o l l o w i n ga s p e c t sa r en e e d e dt op e r f e c tt h e s u p e r v i s i o n o ft h ei n s u r a n c e a g e n c y ： l 。e s t a b l i s h m e n ta n d o p e r a t i o no far e a s o n a b l ec o m m i s s i o ns y s t e m ：2 ，t h ef o u n d i n go f t h er a t i n gs y s t e mo fi f l s u r a n c ea g e n t s ：3 ，s t r e n g t h e n i n go ft h e l e g a l1 i a b i l i t yo fi n s u r a n c ea g e n t ：4 ，f o u n d i n go fas y s t e mo f g u a r a n t e ef o rt h ei n t e r e s to ft h ei n s u r e d ；5 ，t h ec o n v e r s i o no f t h e1 e g a l i z a t i o no fc a u t i o nm o n e ya n ds p o n s o r s h i pp r a c t i c e s s e c t i o nf o u r ：p r o c e d u r eo fs u p e r v i s i o n g e n e r a ls p e a k i n g ，p r o c e d u r e so fs u p e r v i s i o ni n c l u d ef o u r s t e p s ：l e g i s l a t e ，f o u n ds p e c i a ls u p e r v i s i o nd e p a r t m e n t ，t e r m s u p e r v i s i o na n dg e n e r a ls u p e r v i s i o n s e c t i o nf i v e ：m e t h o d so fs u p e r v i s i o n t h e r ea r ef o u rm e t h o d sf o rt h eg o v e r n m e n tt oc a r r yo u ti t s d u t y ：e c o n o m i cm e t h o d ，p o l i t i cm e t h o d ，l e g a lm e t h o d a n dp l a n m e t h o d h e r e ，w ea n a l y z et h ea d v a n t a g ea n dd is a d v a n t a g ef o re a c h 2 m e t h o da n dg i v ea d v i c eo nh o wt oc o m b i n et h e m t o g e t h e r c h a p t e r3 ：t h ef o u n d i n go ft h es e l f - d i s c i p l i n e ds y s t e mi n t h ei n s u r a n c ea g e n c yi n d u s t r y s e l f - d is c i p l i n e ，a sa v e r yi m p o r t a n tp a r to fi n s u r a n c e a g e n c ym a n a g e m e n t c a nc o o r d i n a t et h eg o v e r n m e n t ss u p e r v i s i o n m o r ea t t e n t i o nh a sb e e np a l dt oi t ，a n di ti sb r o a d l yu s e di nt h e w o r l d s e l f d i s c i p l i n es h o u l db et h ei m p o r t a n ta s p e c t o f i n s u r a n c ea g e n c ym a n a g e m e n ti nc h i n a i nt h i sc h a p t e r ，w e u s et h e a d v a n c e de x p e r i e n c eo ff o r e i g nc o u n t r y ，i nt h a tw es h o u l df o u n d t h eu n i o no fi n s u r a n c ea g e n to fo u rc o u n t r ya ss o o na sp o s s i b l e t h e r ea r ef i v es e c t i o n si nt h is c h a p t e r s e c t i o no n e ：s u m m a r yo ft h es e l f - d i s c i p l i n eo fa ni n s u r a n c e a g e n t t h i ss e c t i o na n a l y s e st h ec h a r a c t e r is t i co fs e l f - d i s c i p l i n e o ft h ei n s u r a n c ea g e n c yi n d u s t r ya n dd r a w st h ec o n c l u s i o nt h a t f o rt h eu n i o no fi n s u r a n c ea g e n c yt os t r e n g t h e nt h em a n a g e m e n t o fi n s u r a n c ea g e n t ，i st h ee f f e c t i v em e a s u r ew h e nw ed e v e l o pt h e i n s u r a n c em a r k e t t h ef o u n d a t i o no ft h eu n i o no ft h ei n s u r a n c e a g e n tiso n l yab e g i n n i n g ，t ob ew o r t h yo ft h en a m e ，t h eu n i o n o fi n s u r a n c ea g e n tm u s tm a k et h es y s t e ma n ds t r i c t l yc a r r yi to u t s e c t o nt w o ：t h er e 】a t o nb e t w e e nt h eu n i o no ff n s u r r n c e i n d u s t r ya n dt h ea n i o no fi n s u r a n c ea g e n t c a nt h eu n i o no fi n s u r a n c ei n d u s t r yr e p l a c et h eu n i o no f i n s u r a n c ea g e n ti nt h es e l f d i s c i p l i n eo fi n s u r a n c ea g e n t ? t h e a n s w e risn o ，a l t h o u g ht h eu n i o no fi n s u r a n c ei n d u s t r yh a ss o m e a d v a n t a g e s i ni n s u r a n c ea g e n tm a n a g e m e n t ， b u ti t ss e l f d i s c i p l i n e i sb a s e do nt h ei n t e r e s to fi n s u r e r s s o m e t i m e s 3 d e c i s i o n st h a ti th a sm a d em a yd a m a g et h e i n t e r e s to fa g e n t s s e c t i o nt h r e e ：t h er e l a t i o nb e t w e e nt h es e l f - d i s c i p l i n eo f i n s u r a n c ea g e n ta n ds u p e r v i s i o no fg o v e r n m e n t t ou n d e r s t a n dt h i s f i r s t ，w em u s tf u l l yu n d e r s t a n dt h e r e l a t i o n sb e t w e e nt h eu n i o no fi n s u r a n c ea g e n ta n dt h ei n s u r a n c e m a n a g e m e n ti n s t i t u t i o n s ：t h e nw es h o u l dm a k ec i e a rt h es e l f d i s c i p l i n eo ft h eu n i o no fi n s u r a n c ea g e n ta n dt h em a c r o m a n a g e m e n to ft h ei n s u r a n c ea g e n t s e c t jo nf o u r ：t h ec o n t e n t sa n d t h em e t h o d so fs e lf d i s c i p l i f i eo fi n s u r a n c ea g e n t h e r ew ed i s c u s st h ec o n t e n t sa n d t h em e t h o d so fs e l f - d i s c i p l i n eo ft h ei n s u r a n c ea g e n t f o rt h ec h a r a c t e ro fs e l f d i s c i p l i n e t h ec o n t e n t sa n dt h em e t h o d so fs e l f d i s c i p l i n eo f i n s u r a n c ea g e n ta r ed i f f e r i n gf r o mg o v e r n m e n tm a n a g e m e n t s e c t i o nf i v e ：t h ef u n c t i o no fs e i f d i s c i p l i n eo fi n s u r a n c e a g e n t t h es e l f 。m a n a g e m e n ta n ds e l f 。r e s t r i c t i o no fi n s u r a n c ea g e n t b r i n g ss o m ep o s i t i v ee f f e c t si nt h ei n s u r a n c em a r k e ta n dt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r y ，a sf o l l o w s ：1 ，m a i n t a i nt h e i n s u r a n c ea g e n c ym a r k e ti ng e a ro r d e r ：2 ，c o o r d i n a t et h ep o r t r a i t m a n a g e m e n to ft h eg o v e r n m e n t ：3 ，p r e v e n tt h eo v e r i n t e r v e n t i o n s - b yt h eg o v e r n m e n t c h a p t e r4 ：d i s c u s s i o n st h em a n a g e m e n tf r o m t h ei n s u r e rt o t h ea g e n t t h e r ea r es o m ea r g u m e n t sa b o u tt h i st o p i ci ni n s u r a n c ef i e i d i nt h e o r y ，t h er e l a t i o nb e t w e e nt h ei n s u r e ra n dt h ea g e n ti sa n e q u a le c o n o m i cc o n t r a c t u a lo n e b u t i np r a c t i c e t h ei n s u r e r 4 m a n a g e st h ea g e n ts t r i c t l y s o m el a w s u i t sh a v eb e e nm a l e s h o u l d t h ei n s u r e rm a n a g et h ei n s u r a n c ea g e n t ? w h i e hk i n do fm a n a g e m e n t s h o u l dt h ei n s u r e rc a r r yo u t ? i nm yo p i n i o n i t sn e c e s s a r yf o r t h ei n s u r e rt om a n a g et h ei n s u r a n c ea g e n t b u ta l o n gw i t ht h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ea g e n c ys y s t e m ，c h a n g e ss h o u l dt a k ep l a c e f r o mt h eu n r e a s o n a b l ec o m p l e t em a n a g e m e n tt oak i n do fp u r e c o n t r a c t u a lm a n a g e m e n t 5 前言 近年来，随着我国保险业的发展和保险市场的完善，特别是美国友 邦保险公司率先在上海推行寿险的个人营销制度以来，各保险公司纷纷 采用代理人进行展业，保险代理得到了迅猛的发展。保险代理人在保险 市场上扮演着越来越重要的角色，起着重要的作用。保险代理的险种不 断增加，服务领域不断扩大，显示出了强大的生命力和蓬勃的生机。据 不完全统计，我国目前保险市场上拥有的保险代理人数量已达九十多 万，而且还在不断的壮大之中。保险代理的触角，已伸向国民经济的各 个领域。因此，保险代理行为的规范，对于处理好保险市场各利益主体 的关系，建立良好的市场秩序，促进保险市场的健康发展有着重要的意 义。但令人遗憾的是，由于保险代理在我国还属于新发展起来的事物， 对于这方面的研究还不多，立法相对滞后，管理的配套措施不完善，导 致保险代理市场上一度出现了不少混乱现象，在一定程度上制约了我国 保险业的发展和保险市场的完善。为此，加强这方面的研究，尽快构建 出规范我国保险代理行为的管理体系刻不容缓。 本文立足于规范保险代理人行为的角度，结合我国保险代理市场上 的具体情况，探讨了两种主要的规范方式：政府监管和行业自律，力图 构建出规范我国保险代理人行为管理体系的基本框架，并对目前争议较 大的保险人对代理人的管理问题提出粗浅的看法。 由于保险代理管理在我国尚处于起步阶段，资料收集难度较大，加 上时间仓促及本人学识有限，本文的不少观点是非常粗糙的，文中也有 不少错漏之处，希望能得到各位的批评、指正l 第一部分 我国保险代理的现状及监管的必要 第一节我国保险代理概况 依据我国民法通则规定，所谓代理，是指当事人一方( 即代 理人) 以他方( 即被代理人) 的名义，在授权范围内向第三方所进行的 民事法律行为，其权利义务的后果直接归属他方。保险代理作为代理行 为的一种，是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。究其 产生的原因，主要是保险人由于时间、地域所限，为获得更大的经济利 益而委托代理人为其拓展业务。根据保险法规定：保险人是指与投 保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险 代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人的 授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人有专业、兼 业和个人代理人之分，保险代理人的存在，对于整个保险市场而言具有 重要意义。 在保险市场上能否承保到大量的业务，对于保险人来说是生死攸 关的头等大事。保险人只有大量地承保业务才能把危险在众多的被保险 人之间进行分摊，也才能向被保险人提供高质量的服务，在保险市场上 加强其竞争能力，扩大市场份额。当前世界上保险业发达国家，其保险 人基本上都是通过中介入开展业务，形成了与其经济、文化背景相一致 的中介形式：在保险业比较发达的国家，除英国、荷兰等少数国家外， 都是以保险代理制度为主。美国在1 9 0 0 年就已完善了保险代理制度， 目前在市场上的推销力量中起主要作用的是保险代理人。在日本、韩国 保险市场上基本没有保险经纪人，只靠保险代理人发展业务。如日本损 害保险公可大量运用保险代理人，保险代理人员总数约为保险公司内外 勤人员总数的1 0 倍，通过专职和兼职代理网点收取的保险费占全部保 险费收入的8 4 。整个日本保险市场上9 5 的保险业务是通过各种代 理人招揽的。在寿险领域里，世界各国除直接销售外，都靠保险代理人 发展业务。由此可见，一个发达的保险市场，不可能没有保险代理人的 参与。保险代理人在保险市场上处于举足轻重的地位和起着重要的作 用。 我国的保险代理是随着我国保险业的产生和发展而逐步成长起来 的。自1 9 世纪初，现代保险由西方传入中国后，我国的保险市场基本 为外商保险公司控制，保险代理业也为外商所垄断。1 9 1 2 年1 月，华 兴保险公司委托天津老顺记五金商号代理火险业务，华商才有了自己的 保险代理机构和组织。新中国成立后，揭开了人民保险历史的新篇章， 我国的保险代理也获得了新生。特别是1 9 7 9 年国内保险恢复以来，随 着改革开放的逐步深入，保险代理伴随着保险事业的迅猛发展而再度崛 起。但由于长期以来我国保险市场发育不完善，过去市场上只有人保公 司一家参与者，委托的保险代理入主要是单位团体。随意我国保险业的 发展，特别是美国友邦保险公司在上海设立分公司，以及罾内的平安、 太平洋及民安等保险公司，相继采用个人代理人展业，给传统的保险推 销方式带来了一定的冲击，各保险公司的代理人队伍，正从单位团体扩 大到个人，尤其是在一些业务量大，业务面广的分散性险种上，该制度 具有独特的优势，越来越受到保险公司的重视。保险代理得到了迅速的 发展，使其在保险业中的地位和作用不断提高。 一、保除代理的地位 1 直接影响保险业务的发展。目前我国通过各种保险代理人所招 揽的业务约占总保费收入的一半以上。9 8 年我国4 9 9 亿元的财产险保 费收入中，有4 0 以上来自代理业务：6 0 0 多亿元寿险保费收入中， 8 0 以上来自代理人：航空人身意外伤害保险业务更是1 0 0 来自兼 职。因此，保险代理的发展对促进保险业务的发展具有重要意义。 2 领域不断扩大，业务质量逐步提高。由于保险服务领域的不断 扩大，险种的不断增加，保险代理业务也相应发展。八十年代初，仅代 理几个险种业务，现在代理业务己发展到二、三百个险种，保险公司开 办的险种，几乎都有保险代理人参与。目前保险代理的触角，己伸向国 民经济的各个领域。一些保险代理人既招揽业务又参与保险财产的风险 管理和查勘定损，保险代理业务质量在逐步提高。 3 队伍迅速壮大，组织形式不断发展。五十年代，我国虽有保险 代理人，但数量很少。在计划经济体制下，保险的主要险种采用强制保 险方式，农村分散性保险业务，也靠保险公司员工直接承保，保险公司 还不善于运用保险代理人发展业务，因而保险代理人发展比较缓馒。 1 9 7 9 年恢复国内保险业务以来，特别是进入九十年代，随着社会主义 市场经济的发展，各保险企业都开始重视发展保险代理人，使保险代理 入队伍迅速壮大。据资料介绍，我国目前实际已有各类保险代理网点 2 3 万个，从业人员达9 0 余万名。另外，各地根据实际情况和发展保险 业务的需要，不断探索新的保险代理人形式，使保险代理人的形式不断 增加。 二、保险代理的作用 1 保险代理的发展方便了广大群众投保。保险业是服务性很强的 行业。只有服务周到，才能激发人民群众投保的积极性，进而发挥保险 的经济补偿功能。保险服务的重要标志之一，就是方便客户投保。依靠 广泛的保险代理，是弥补保险企业服务网络不足的最好方法。在日本只 有几十家非寿险公司，但是保险代理店则有4 5 万多间，因此，日本国 民或企业参加保险方便非常，保险业务发展非常快。 2 保险代理有利于降低保险企业的成本，提高经济效益。采用保 险代理方式开展业务，对保险公司而言，方面可以扩大保险公司的影 响，联络与保户的感情，开拓保险市场，增加保险费收入，另方面可 以节约保险企业自营机构的场地和人员开支，降低企业的经营成本。就 保险企业管理而言，委托保险代理人招揽业务，远比用自己员工直接展 业费用少。目前，我国一般情况下，保险企业的正式员工年平均费用约 是专职保险代理人年平均代理手续费的3 至5 倍。由此可见，运用保险 代理人可以降低保险企业成本，因而从“增收、节支”两个方面提高保 险企业的经济效益。这不但有利于保险企业的发展，而且有利于削减保 险费率，更好地维护保户的利益。 3 保险代理有利于发挥各方面的积极性和优势。一般而言，保险 代理人具有各自的优势，有的保险代理点设在群众之中，给群众投保提 供了方便；有的保险代理人在办理本职业务的同时办理保险，有针对性、 地推动保险业务向纵深领域发展，对发展保险业务收到事半功倍的成 效。同时，由于代理人在不同的行业、岗位、地区，接触面比较广泛， 能够在更大范围内收集各种保险信息，这些信息对于改善保险企业的经 营管理发着挥重要作用。 4 保险代理有利予创造就业机会，稳定社会秩序。保险代理作为 一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。在日本，从事保险代 理的人，约占国民的1 。随着我国保险业务的不断发展，保险代理人 的队伍也在不断充实、壮大。目前，全国已经有保险代理人员约九十万 人，今后还将不断的增长，这无疑为缓解人口就业压力，稳定社会秩序 发挥了积极的作用。 从我国保险市场实际情况来看，当前发展保险代理的积极作用主 要体现在以下几个方面： 1 有利于与国际保险市场接轨，提高竞争力。随着我国经济的发 展与改革开放的深化，我国的保险市场逐步对外开放，外资保险公司已 陆续进入我国保险市场，国内保险业也将逐步打入国际市场。而发达国 家的保险市场大都拥有一支庞大的保险代理人队伍，其人数甚至大大超 过保险公司的从业人数。外国企业习惯于采用国际通行作法，信任并通 4 过保险代理人来投保。因此，我国保险业为了耍在竞争中占据有利地 位，就必须按国际惯例办事，加快发展保险代理人，逐步形成一个比较 有竞争力的保险体系。 2 健全保险市场，完善服务功能。一个成熟的保险市场应具备买 方、卖方、中间人三个要素。保险代理作为一种保险中介形式，是沟通 保险买卖双方关系的桥梁，是保险市场必不可少的组成部分。目前，我 国保险市场上，据不完全统计，已经有各种保险代理人近9 0 万人。面 对人口众多、需求广泛的被保险人，只有优质服务才能唤起和维持投保 热情，只有依靠保险代理人，才能延伸保险触角，弥补保险企业网点少、 展业人员不足的情况，通过“多渠道，广代理”提高促进保险供给能力， 方便公民和企事业单位投保，完善保险服务功能。同时，保险代理人走 街串巷，便于沟通保险信息，为客户设计选择最合适的投保险种，更好 地维护其经济利益。 3 有利于促进保险体制改革，加速商业保险公司的建设。在计划经 济向市场经济体制转轨的过程中，我国保险业将融入市场经济大潮，保 险公司则面临着“比服务、比产品、比信誉”的竞争。商业保险公司不 能不讲究经济效益，也就不能片面的依靠“人海战术”。因此，今后发 展业务发展很大程度要借助于代理人，因为代理人既不占公司员工编 制，又不必包劳保福利和住房分配，只需按约定付给手续费就能够吸收 大量的保险业务。这样，保险公司就可以集中精力研究开发新险种、扩 大服务领域、加强防灾防损和风险管理、提高理赔质量和速度、搞好资 金运用、强化经营管理力度，从而进步优化公司整体素质，不断提高 经济效益和偿付能力。 第二节我国保险代理中存在的问题 过去由于市场上仅有中国人民保险公司一家参与者，委派管理的 又都是作为兼职的单位团体保险代理人，虽然存在一些问题，但还不是 十分突出。随着保险业在近年内的飞速发展，保险公司数目不断增多， 市场竞争的激烈，保险代理由团体转向个人、兼业转向专业，以及法规 滞后，和监管人员不足等原因，对保险代理的监管主要依赖于保险公司 本身的培训和管理，加上保险同业公会尚未能完全发挥监管部门助手的 作用，不可避免地暴露出一些问题： 一、未向监管机关办理正常报批手续就设立保险代理机构 9 6 年之前，保险代理人是分属于各家保险公司的，他们是由各家 保险公司分别向当地人民银行办理许可，并且只能为其代理保险业务和 接受其业务领导和行政领导。9 6 年以来，这些保险代理人之中的一些 人，在未经当地人民银行批准，未经工商管理部门注册登记的情况下， 就自命为保险代理公司或私自按照保险代理公司模式改变自己的归属 和业务行为，随意设立保险代理点，公然为多家保险公司代理业务。 二、兼职代理人和j 用行政管理关系和经济利益关系等职权缡强制保 脸 些行政部门利用其管理职能命令被管理者到指定的保险公司投 保或一些单位利用对客户的经济制约，强迫客户到其指定的保险公司投 保，从而提取大量的手续费，有的代理人甚至不向投保人宣传，就给签 单办保险。 三、代理手续费普遍高于有关部门指定的标准 一些代理人利用手中的业务向各家保险公司索取高额的手续费和 无赔款返还等，致使某些险种的手续费高达4 0 至8 0 。有的代理人 甚至为高手续费与异地的保险公司搭桥牵线，违规展业，进而加剧了当 地保险市场的混乱和市场管理的难度，导致各家保险公司的费用加大， 6 成本提高，效益下降，甚至达到亏损的边缘。 四、代理人业务不熟，素质参差不齐，纠纷较多 兼职的单位代理人大多缺乏保险业务知识的正规训练。些专职 代理站的经办人员的文化程度偏低，年龄偏大，在代理业务中不对保险 业务做详细的介绍，仅以开列和收取保费为主要工作，一旦出险，使被 保险人四处奔走，徒劳而返。有的因为不属于承保范围或不属于保险责 任范围而得不到赔偿，或赔偿数额与保户期望差距较大而引起扯皮、纠 纷，甚至诉诸法庭。而代理公司、个人代理人的生活来源全靠代理佣金 所得，业务的多少直接与他们的收入相关，因此，在保险代理中，放佣、 错价、诱使换保屡见不鲜，有的代理人甚至直接争抢已经在被代理公司 投保的客户，尤其是续保的客户，并向被保险人索要大量手续费。 五、立法滞后，致使保险代理制度缺少法律的保