（金融学专业论文）我国团体寿险市场的供求及均衡研究.pdf

影响供给量的增减；激烈的市场竞争促使保险公司加强风险管理，开 发新险种，有效供给无疑会不断扩大；相应产业政策的缺乏则会打击 保险公司的积极性，减少团体寿险的供给总量。 目前，我国团体寿险市场有效供给严重不足，主要从下几个方面 得以体现：一是市场供给主体虽然逐渐增加，但是目前我国团体寿险 市场的集中度仍然很高；二是寿险公司提供的产品单一同质；三是供 给主体采取低水平的价格竞争策略，妨碍了团体寿险市场的有序发 展。 第四章我国团体寿险市场的供求均衡。团体寿险市场有供给与需 求均衡、供给大于需求、供给小于需求三种供求形态。 对我国团体寿险市场供求均衡状态的判断从这两个方面进行： 一、团体寿险市场的寡头垄断市场结构说明市场竞争不充分，会影响 供求均衡的形成。二、我国团体寿险市场一些现象的存在则是供求失 衡的市场表现：l 、现有团体寿险产品满足不了企业的实际需求。2 、 团体寿险服务不能满足企业需求。3 、团体寿险价格策略不能满足企 业需求。4 、错位的经营理念不能满足企业需求。5 、落后的营销体系 不能满足企业需求。所以，我国团体寿险市场呈现出这样一种状态： 低水平条件下的供不应求的失衡状态，需求不足，供给更加不足。 要促进我国团体寿险市场的快速发展，必须同时加快市场内部机 构的建设和市场外部环境的优化。市场内部机构建设，就是要提高团 体寿险的有效供给水平。需要加快开发团体寿险产品、量身为客户制 定团体寿险产品、提升保险服务水准、强化风险管控，保证偿付能力、 促进团体寿险专业化经营、采取差异化和集中经营策略，开发团体寿 险资源。而外部环境的优化旨在为企业购买团体寿险产品营造一个有 动力、有保障、有秩序的市场环境，包括以下几方面的内容：国家应 给予税收优惠政策支持、行业主管部门加强监管力度、完善健全相关 法律制度、充分发挥行业自律的积极作用。 关键词：团体寿险市场供求 a b s t r a c t a c c o r d i n g t ot h ec o m m i t m e n tt h a tc h i n am a d e f o r j o i n i n g t h ew t o o nd e c e m b e r112 0 0 4 ，f o r e i g nc a p i t a l si n s u r a n c ec o m p a n yb e g a n t od e a l i nt h eg r o u pl i f ei n s u r a n c e sb u s i n e s s ，i to p e n e dt h eo v e r a l lp r e l u d eo f o p e n i n g t h eg r o u pl i f ei n s u r a n c e sm a r k e tt ot h ew o r l d ，a tt h es a m et i m e ， m e ：a n e dt h ec o m p e t i t i o no f t h em a r k e to fo u rc o u n t r yw i l lb em o r ea n d m o r ef i e r y f o ri m p r o v i n gt h en a t i o n a li n s u r a n c e sc o m p e t i t i v e n e s s i nt h e m a r k e t ，p r o m o t i n g t h es o u n dd e v e l o p m e n to ft h i sm a r k e t ，w em u s ts t u d y t h em a r k e to fg r o u pl i f ei n s u r a n c eo fo u rc o u n t r yc o n s c i e n t i o u s l y , g r a s p t h es u p p l y d e m a n dr e l a t i o n s h i po f t h em a n e t o n l yi nt h i sw a yc o u l dw e t a k et h ec o r r e s p o n d i n gi m p r o v e m e n tm e a s u r ew i t had e f i n i t et a r g e t i n v i e w c h a p t e ro n e ：t h eo u t l i n eo f t h eg r o u pl i f ei n s u r a n c e sm a n e t t h e m a i nb o d yo ft h eg r o u pl i f ei n s u r a n c e sm a r k e ti sm a d eu po f t h r e es i d e s ： o f f e r i n gs i d eo f l i f ei n s u r a n c ec o m p a n y ；d e m a n ds i d eo f t h eg r o u p ( r e f e r t oe n t e r p r i s e sm a i n l y ) ：m e d i ao fm ei n t e r m e d i a r ys i d e t h em a r k e to f g r o u pl i f ei n s u r a n c ei sd i f f e r e n tf r o m t h eg e n e r a lc o m m o d i t ym a r k e ta n d d e r s o n a ll i f ei n s u r a n c e sm a r k e t ，t h e r ea r ei t so w nc h a r a c t e r i s t i c s ：f i r s t ， t h et r a d i n go b j e c to ft h em a r k e t ( g r o u pl i f ei n s u r a n c eg o o d sa r ea k i n do f e c o n o m i c s a f e g u a r di ne s s e n c e ) i s t h ei n t a n g i b l eg o o d s ；s e c o n d ，t h et r a d e r e s u l ti su n c e r t a i nw h e nt h et r a d eb e g i n 。t h i r d i ti sd i m c u l t t op e r c e i v e t h ed e m a n df o ra g r o u p ，s o i th a st h ec h a r a c t e r i s t i c so f p o t e n t i a l i t y ；f o u r t h t h ed e m a n do fg r o u pl i f ei n s u r a n c ei se a s yt o i n f l u e n c e b y e x t e r n a l e n v i r o n m e n t r e f l e c t i n g w i t ht 1 1 e c h a n g e s o fe c o n o m i cs i t u a t i o na n d p o l i c y ss u p p o r t i n gl e v e l ；f i f t h ，t h eo f f e r i n gs i d ei nt h i sm a r k e tc o m p e t e f i e r c e l y , b e c a u s e t h eb u s i n e s so f g r o u p l i f ei n s u r a n c eh a st h e c h a r a c t e r i s t i c st h a tt h ea m o u n to fm o n e yi s e n o r m o u sa n dt h em a r k e t i n f l u e n c ei s s t r o n g ；s i x t h ，t h e i n s u r a n c e c o m p a n yp r i c e t h e p r o d u c t a c c o r d i n gt o t h e e x p e r i e n c er a t i n g ；s e v e n t h ，t h eg r o u p l i f ei n s u r a n c e m a r k e ti sv e r yi m p o r t a n t ，b e c a u s et h eg r o u pl i f ei n s u r a n c ei sn o to n l ya n o r g a n i cc o m p o n e n t o ft h ew e l f a r ep l a n so fs t a i f , b u ta l s oo n eo f t h em a i n w a y s t h a ti n s u r a n c ec o m p a n ym a k e s p r o f i t s u s a i st h ep l a c et h a tt h eg r o u pl i f ei n s u r a n c eo r i g i n a t ef r o m ，t h e o r i g i n a n d d e v e l o p m e n t o fa m e r i c a n g r o u p l i f ei n s u r a n c em a r k e t r e p r e s e n t t h e h i s t o r y o fw o r l dm a r k e t i n1912 ，t h e e q u i t a b l e l i f e a s s u r a n c es o c i e t yo fn e wy o r ks i g n e dt h ef i r s ti n s u r a n c ep o l i c yo fg r o u p l i f ei n s u r a n c ew i t hp a n t a s o t el e a t h e rc o m p a n yi nh i s t o r y , m a r k i n gt h e f i r s t s h a p i n g o ft h e g r o u p l i f ei n s u r a n c e s m a r k e t l a t e r , n a t i o n a l a s s o c i a t i o no fi n s u r a n c ec o m m i s s i o n e r sh a sm a d ea n di m p l e m e n t e da s e r i e so fs u p p o r t i n gp o l i c i e s ，a c c e l e r a t i n gt h ef a s td e v e l o p m e n to ft h e a m e r i c a nm a r k e t a tl a s t ，t h el a r g e s tg r o u pl i f ei n s u r a n c em a r k e ti nt h e p r e s e n t w o r l df o r m e d o u rc o u n t r yd i dn o tl a u n c ht h eb u s i n e s so fl i f ei n s u r a n c eo fg r o u p u n t i ll a t t e rs t a g eo ft h ee i g h t i e so ft h e2 0 t hc e n t u r y i ne m b r y o n i c p e r i o d ， t h el i f ei n s u r a n c em a r k e to ft h eg r o f l pt o t a l l ym o n o p o l i z e s ，o n l yp i c ci s e n g a g e di ni n s u r a n c e ，t h ep r o d u c t sa r es i n g l e ，i n s u r a n c ec o m p a n ya n d g o v e r n m e n td e p a r t m e n tj o i n t l ys e n d t h ed o c u m e n t st om o b i l i z et h eg r o u p t oi n s u r e i nt r a n s i t i o np e r i o d ，t h ew h o l ei n s u r a n c ev a l u e ss c a l em o r et h a n b e n e f i t ，r e s e r v a t i o ni n t e r e s tr a t e o ft h eg r o u pl i f ei n s u r a n c ep r o d u c t si s m o s t l yb e t w e e n 7 5 a n d8 ，h a v ec a u s e dt h ee n o r m o u sp r o f i tt o i n s u r a n c e c o m p a n y t o d e c r e a s e ；m e a n w h i l e ，t h ep e r s o n a lm a r k e t i n g b u s i n e s si s d e v e l o p e dr a p i d l y , t h em a r k e ts h a r eo f l i f ei n s u r a n c eo f t h e g r o u pb e g i n s t os h r i n k g r a d u a l l y a t t h e p r e s e n ts t a g e ，g r o u p s l i f e i n s u r a n c ei sb e i n gd e v e l o p e di nt h es p e c i a l i z e dd i r e c t i o n ，i n c r e a s eo ft h e s u b j e c to f t h ei n s u r a n c e ，t h ee m e r g i n go fn e w - t y p eg r o u pl i f ei n s u r a n c e p r o d u c t s ，s t a f f sw e l f a r ep l a no n ei sb e i n gp a i da t t e n t i o nt o ，m a k et h e b u s i n e s so fl i f ei n s u r a n c eo f g r o u po fc h i n ab e g i nt og oo nt h er o a do f s o u n d d e v e l o p m e n t 2 c h a p t e rt w o ：t h ed e m a n da n a l y s i so f t h eg r o u pl i f ei n s u r a n c em a r k e t o fo u rc o u n t r y t h ed e m a n df o rg r o u pl i f ei n s u r a n c ec o m e sf r o mr e a s o n o ft h e f o l l o w i n ga s p e c t s ：f i r s t ，c r e a t et h ee m p l o y e ew e l f a r e ；s e c o n d ， e n j o y t h ef a v o r p o l i c y o ft a x e s ；t h i r d ，m a n a g et h ec o s t s p a r i n g l y c o m b i n i n g t h em a r k e t so w nc h a r a c t e r i s t i co f g r o u pl i f ei n s u r a n c e t h e r e a r e m a n y f a c t o r s i n f l u e n c i n g d e m a n d ：e c o n o m i c h i g hg r o w t h h a s s t r e n g t h e n e dt h es o l v e n c yo fe n t e r p r i s e s ，t h es e v e r es i t u a t i o n so ft h e r e f o r mo ft h es o c i a l s e c u r i t ys y s t e ma n da g i n gp o p u l a t i o nh a v ee x c i t e d e n t e r p r i s e st ot h ed e m a n do fg r o u pl i f e i n s u r a n c e ；t r a d i t i o n a lp l a n n e d e c o n o m yi n f l u e n c eo fm o d em a k e p e o p l ei si tr e l yo ng o v e r n m e n ts o l v e l o s st h a tr i s kl e a dt ot h e f a c tt o g e tu s e dt o ，t h e s h o r t a g e o fr e l e v a n t i n d u s t r i a lp o l i c i e sh a sr e d u c e dt h ee n t h u s i a s mt h a te n t e r p r i s e s e f i e c ta n i n s u r a n c e ；b e c a u s et h ec u s t o m e ri sm o r es e n s i t i v et ot h ep r o d u c t c o s t t h e 1 n 8 u 。a n c e c o m p a n yc a ne x p a n dc u s t o m e r sd e m a n dw h i l e a d o p t i n gt h e p o l i c yo f t h el o w p r i c e g e n e r a l l y , t h ee f f e c t i v ed e m a n do f g r o u pl i f e i n s u r a n c em a r k e to f o u rc o u n t r yi s i n s u f f i c i e n t ，e m b o d i e di n ：f i r s to fa l l ，t h em a r k e tm a i n b o d yr a n g ew i t ht h ee f f e c t i v ed e m a n di sn a r r o w e r , a t p r e s e n t 。e n t e r p r i s e s t h a tp a r t i c i p a t ei ns u c h g u a r a n t e ep l a n so f t h ee m p l o y e ew e l n r ea sg r o u p l i f e i n s u r a n c e ，s u p p l e m e n t a r yp e n s i o n ，e t c c o n c e n t r a t eo nt h es t a t e m n m o n o p o l y t r a d e m a i n l y , e n t h u s i a s m i s h i g h t h a tt h es t a t e o w n e d e n t e r p r i s e e f f e c t sa n i n s u r a n c e ，t h ep r o p o r t i o ni s r e l a t i v e l y s m a l lt h a t o t h e ru n i t se f f e c ta ni n s u r a n c e s e c o n d l y , t h e p u r c h a s i n gp o w e ro ft h e d e m a n d s u b j e c ti sl i m i t e d m o r e o v e r , ”w a s h i n gd i r t ym o n e y ”t h a ts o m e c u s t o m e r sa l s ou t i l i z eg r o u pl i f ei n s u r a n c e ，e v a d i n g t a x e s ，h a sn o tm e r e l v c a u s e dt h er u n n i n go f fo fs t a t er e v e n u e sa n ds t a t e r u na s s e t s h a v eu p s e t t h en o r m a lo r d e ro ft h e g r o u pl i f e i n s u r a n c em a r k e te v e nm o r e h a s v i o l a t e dt h eo r i g i n a lm e a n i n go f e n c o u r a g i n gd e v e l o p m e n to fg r o u pl i f e i n s u r a n c em a r k e ti nt h e c o u n t r y c h a p t e rt h r e e ：t h es u p p l ya n a l y s i so ft h e g r o u p l i f ei n s u r a n c em a r k e t o fo u r c o u n t r y t h es u p p l y o f g r o u p l i f ei n s u r a n c e i sa f f e c t e d b y f o l l o w i n gf a c t o r g e n e r a l l ys p e a k i n g ，t h e i m p r o v e m e n to ft h ep r o d u c t c o s to fl i f e i n s u r a n c eo ft h eg r o u pw i l ls t i m u l a t et h el i f e i n s u r a n c et o s u p p l yw i t h ；g i v ec o v e rf o rt h ei n c r e a s ea n dd e c r e a s et h a tt h el e v e lo f t h e a b i l i t ya n db u s i n e s sp r o f i tr a t eo f g r o u pl i f ei n s u r a n c ei n f l u e n c e sd e l i v e r y v o l u m ed i r e c t l y ；t h e f i e r c em a r k e t c o m p e t i t i o ni m p e l st h ei n s u r a n c e c o m p a n y t os t r e n g t h e nr i s km a n a g e m e n t ，d e v e l o p t h en e wi n s u r a n c e k i n d e f f e c t i v es u p p l yw i l l u n d o u b t e d l yb ee x p a n d e dc o n s t a n t l y ；t h es h u r t a g e o ft 1 1 e c o r r e s p o n d i n gi n d u s t r i a lp o l i c yw i l la t t a c kt h ee n t h u s i a s mo ft h e i n s u r a n c e c o m p a n y ，r e d u c et h et o t a l i n s u r a n c e a m o u n to fs u p p l yo f g r o u pl i f e a t p r e s e n t ，t h ee f f e c t i v es u p p l yo f g r o u p l i f ei n s u r a n c em a r k e t o fo u r 。o u n t r yi ss e r i o u sa n di n s u f f i c i e n t f i r s t ，t h em a r k e t s u p p l i e st h em a i n b o d yt oi n c r e a s e sg r a d u a l l y , t h ec o n c e n t r a t i o nd e g r e eo ft h e g r o u pl i f e m 8 u r a n c em a r k e to f o u r c o u n t r yi ss t i l lv e r yh i g ha tp r e s e n t ；s e c o n d t h e p r o d u c t st h el i f ei n s u r a n c ec o m p a n yo f f e r sa r et h es a m e ；t h i r d ，i n s u r a n c e c o m p a n ya d o p tt h el o w - l e v e l p r i c ec o m p e t i t i v e s t r a t e g y , h i n d e r t h e d e v e l o p m e n to f t h eg r o u pl i f ei n s u r a n c em a r k e t c h a p t e r f o u r ：t h eb a l a n c eo f t h e s u p p l ya n dd e m a n do fo u r g r o u p 1 i f e 】n s u r a n c em a r k e t t h es i t u a t i o n so ft h es u p p l ya n d d e m a n do f g r o u pl i f e 1 n s u r a n c e sm a r k e th a v e3k i n d s ：t h es u p p l y i sb a l a n c e dw i t ht h ed e m a n d t h es u p p l yi sm o r e t h a nt h ed e m a n d ，m e s u p p l y i sl e s st h a nt h ed e m a n d j w ec a nj u d g et h es i t u a t i o n o ft h e s u p p l ya n dd e m a n df o mt w o r e s p e c t s ：f i r s t ，t h eo l i g a r c h i cm a r k e ts t r u c t u r eo ft h eg r o u pl i f ei n s u r a h c e m a r k e t p r o v e st h em a r k e t c o m p e t i t i o ni si n s u f f i c i e n t ，w h i c hw i l li n f l u e n c e t h es u p p l ya n dd e m a n dt ob eb a l a n c e d s e c o n d ，s o m e p h e n o m e n at h a t a p p e a r si no u rg r o u pl i f ei n s u r a n c em a r k e t p r o v e t h es u p p l ya n dd e m a n d 1 s o u t o f - b a l a n c e ：1 ，e x i s t i n gp r o d u c t so fg r o u pl i f ei n s u r a n c ec a nn o t s a t i s f yt h ea c t u a ld e m a n d o f e n t e r p r i s e s 2 ，s e r v i c eo f g r o u pl i f ei n s u r a n c e c a l l tm e e t e n t e r p r i s e 8d e m a n d 3 ，p r i c es t r a t e g yo f g r o u pl i f ei n s u r a n c e 4 c a n tm e e te n t e r p r i s e s d e m a n d 4 ，m i s p l a c i n gm a n a g e m e n tt h e o r yc a n t m e e t e n t e r p r i s e sd e m a n d 5 ，b a c k w a r dm a r k e t i n gs y s t e mc a n tm e e t e n t e r p r i s e sd e m a n d s o ，t h eg r o u pl i f ei n s u r a n c em a r k e to fo u rc o u n t r y d e m o n s t r a t e st h i ss t a t e ：t h eo u t - o f - b a l a n c es t a t e o ft h e h i g hd e m a n d u n d e rt h el o w l e v e l c o n d i t i o n ，t h a ti s ，d e f i c i e n td e m a n da n dm o r e i n s u f f i c i e n ts u p p l y 。 t o p r o m o t et h e f a s t d e v e l o p m e n to ft h eg r o u pl i f e i n s u r a n c e s m a r k e ti no u rc o u n t r y , w em u s ta c c e l e r a t eb o t ht h ec o n s t r u c t i o no f t h e o r g a n i z a t i o ni n s i d et h em a r k e ta n dt h eo p t i m i z a t i o no fm a r k e te x t e r n a l e n v i r o n m e n tc o n d i t i o n t h eo r g a n i z a t i o n a lc o n s t r u c t i o ni n s i d et h em a r k e t i st or a i s et h ee f f e c t i v es u p p l yl e v e lo f g r o u pl i f ei n s u r a n c e s w en e e d a c c e l e r a t et h ep r o d u c t so f g r o u pl i f ei n s u r a n c e d e v e l o p i n ga n dc r e a t i o n ， m a k et h ep e r s o n a lp r o d u c t so fg r o u pl i f e i n s u r a n c ef o rt h ec u s t o m e r s p r o m o t et h ee x c e l l e n ts e r v i c es t a n d a r do f i n s u r a n c e ，s t r e n g t h e nt h er i s k m a n a g e m e n t , g u a r a n t e es o l v e n c y , p r o m o t et h es p e c i a l i z e dm a n a g e m e n t o f g r o u p l i f ei n s u r a n c e ，a d o p tt h ed i f f e r e n ta n d c o n c e n t r a t e dm a n a g e m e n t t a c t i c s ，d e v e l o pt h er e s o u r c e so f g r o u p l i f ei n s u r a n c e t h eo p t i m i z a t i o no f e x t e r n a le n v i r o n m e n tc o n d i t i o na i m sa t c o n s t r u c t i n gad y n a m i c 。e n s u r e d a n d o r d e r l ym a r k e te n v i r o n m e n tf o re n t e r p r i s et ob u y g r o u p l i f ei n s u r a n c e p r o d u c t s ，i n c l u d i n gt h ef o l l o w i n ga s p e c t s ：o u rg o v e r n m e n ts h o u l do f r e r t h et a xf a v o r e d p o l i c y t o s u p p o r t ，t h e r e l e v a n ti n d u s t r i a l d e p a r t m e n t s h o u l ds t r e n g t h e ns u p e r v i s i o n ，p e r f e c tr e l e v a n t l e g a ls y s t e m sa n dg i v e 如l l p l a y t ot h e p o s i t i v er o l eo f i n d e p e n d e n t m a n a g e n m e n to f t h et r a d e s k e yw o r d s ：g r o u pl i f ei n s u r a n c em a r k e t s u p p l y & d e m a n d 5 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究 工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体， 均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名：吕悦 2 0 0 5 年4 月2 0 日 前言 一、研究问题的提出及研究范围 团体寿险市场既是保险公司生存的基础和业务竞争场所，也是保 险客户转嫁风险并满足其风险保障需求的必要条件。它依赖于市场机 制的作用来配置资源，而市场机制实际上就是价格与供求之间相互调 节的耦合过程。市场的运行，表现为供求关系的变动，供求之间从不 适应到适应的变动过程，也就是市场状况的主要内容。因此，团体寿 险市场的需求与供给分析，对于提高市场效率，促进团体寿险市场的 发展具有重要的意义。 团体寿险属于团体保险范畴，通过一份保单为那些通常与合同所 有人具有业务或职业关系的人群提供保障，是员工福利计划的重要组 成部分。在国外，团体保险一般分成两大类：团体人寿保险和团体健 康保险，其中团体人寿保险主要是对被保险人的生存或死亡给付保险 金；团体健康保险则为被保险人的疾病或意外伤害提供保险保障，即 把团体意势伤害并入团体健康保险内。而在我国的保险实务经营中， 人们常常按照团体保险合同的保障范围( 即保险责任) 对团体保险进 行分类。这是团体保险较为常见的分类方法，根据这种传统的分类方 法，团体保险可以划分为团体人寿保险、团体健康保险、团体意外伤 害保险和团体年金保险四大类。 为了缩小研究范围，从而达到深入研究的目的，本文侧重研究长 期性险种( 包括企业年金) 的团体寿险市场。根据保险学原理，人寿 保险是指保险事故的形态( 生存或死亡) 1 ，因此，针对人类生存带 来的风险的经济保障计划( 如企业年金) 在这个意义上也属于团体寿 险的范畴。同时，中国保险年鉴中也将“团体购买的养老金业务” 包含在“团体寿险”当中，考虑到企业年金也是长期员工福利计划的 重要组成部分，故本文也将它涵盖在研究对象之中。 保险学第4 l 页许谨良上海财经大学出版社 l 二、研究方法 全文选择团体寿险市场为研究对象，以西方经济学的市场供需理 论为基石，结合我国团体寿险活动的特点，运用了多种研究方法： ( 一) 历史分析法 当代的团体寿险市场是在漫长的经济发展过程中从无到有，从小 到大逐步发展起来的。要正确认识团体寿险市场供需关系的变化特点 和发展规律，必须要在一定的历史过程中，通过纵向的比较分析，才 能成功。研究过去的经验和教训可以为当前和未来保险决策提供参 考，有利于保险工作人员掌握团体寿险的基本规律，正确预测今后团 体寿险业的发展趋势。 ( 二) 结构分析法 团体寿险活动是经济运动整体中的一个组成部分，它的发展受国 民经济各部门的影响。要发展团体寿险市场，就必须研究团体寿险活 动与其他经济活动之间的内在联系。比如，团体寿险市场要得到发展， 必须平衡供需关系，而从何切入，就必须了解哪些因素影响供给与需 求，以及这些因素与供需均衡之间的内在关系，才能正确制定团体寿 险市场的发展策略。 ( 三) 横向比较法 团体寿险活动虽然要受到不同国家在社会制度、自然条件、文化 风俗、经济水平等各方面差异的影响，但是，团体寿险作为一种经济 活动，在其发展过程中，存在一些共同的规律。通过与我国经济水平 相接近国家的团体寿险市场的比较，可以知道我国团体寿险市场的特 点和存在的问题；研究经济发达国家在团体寿险发展方面取得的经验 和面临的问题，有助于我们正确认识我国团体寿险业同世界同行业之 间的差距，以求最有效地缩小这个差距，使我国保险业尽快融入世界 保险市场。 三、主要观点 由于论及我国团体寿险市场供需均衡的相关文献很少，本文借鉴 了寿险市场的一些分析思路来研究团体寿险市场，更增加了一些新的 内容： 一是在研究我国团体寿险需求现状时，采用了某寿险公司的调研 资料，使理论更贴近于实际，具有可操作性。 二是利用市场类型的判断对我国团体寿险市场的供求均衡状态 辅以说明，同时也运用了产业组织理论市场集中度的研究方法来研究 团体寿险市场供给主体的数量多寡问题。 三是对促进我国团体寿险市场快速发展提出了一些有价值的意 见和建议。 第一章团体人寿保险市场概论 第一节团体寿险市场简介 一、研究团体寿险市场供求的重要性 按照中国加入w t o 的承诺，2 0 0 4 年1 2 月1 1 日，外资保险公司 已经开始经营团体寿险业务，揭开了团体寿险市场全面对外开放的序 幕，同时也意味着我国团体寿险市场的竞争会越来越激烈。大门刚开， 就迎来了诸多申请人，之后的短短一个多月，太平洋安泰保险公司、 广电日生保险公司、中宏保险公司、中英人寿保险公司及信诚保险公 司便申领团险牌照成功2 。 其实，在此之前，外资保险公司就已经做了许多准备工作：友邦 保险组建了一