（金融学专业论文）小额信贷与我国农村金融体系构建研究.pdf

海南大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。 除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。 对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本卢明的法律结果由本人 承担。 论文作者签名名 怠鳄 嗍驯口年于叫日 学位论文版权使用授权说明 本人完全了解海南大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有 关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权海南大学可以将本学 位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和 汇编本学位论文。本人在导师指导下完成的论文成果，知识产权归属海南大学。 保密论文在解密后遵守此规定。 论文作者签名： 名国鳄 导师签名： 日期：洲p 年，月；1 日日期：2 , o l o 年n ；f 日 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程”，同意将本人的学位论文提交 “c a l l s 高校学位论文全文数据库”中全文发布，并可按“章程”中规定享受相关权益。同意论文 提交后滞后： 论文作者 日期：必f 9 年士月；伊 二年发布。 导师签名： i s 期：堋d 年，月弓， 口 -， 麓 一遗卜孤 正p p 年 矿 半 岛一 口 签 内容摘要 自2 0 世纪9 0 年代初以来，我国引进并开始逐步推广农村小额信贷扶贫模式，以解 决我国落后农村地区的贫困问题和弥补信贷扶贫政策的缺陷。小额信贷因其自身的制度 优势，如小额、无担保等特点，使其适应农民的小额资金需要，符合农村金融发展的趋 势，在我国农村地区得到很好的推广和发展。但在其发展过程中，也凸显出了很多缺陷， 比如：信贷业务管理不力、政府在小额信贷过程中的定位不清、缺乏农业风险抵押补偿 机制等等。这使我们看清了这样一个事实：每个国家甚至每个地区都有其不同的经济体 制和文化差异，我们不能照搬某个国家如孟加拉的信贷模式，而应该在借鉴其他国家成 功的小额信贷模式的基础上，设计出适合我国农村经济发展的中国特色的农村小额信贷 模式。 。 本文首先从小额信贷的一般理论入手，阐述了小额信贷产生的背景、小额信贷的概 念、特征、作用、模式及发展趋势，总结了小额信贷在我国农村地区推广以来各个地区 的发展程度及特点，发现我国农村小额信贷体系的制度缺陷以及相关配套政策的缺失制 约着其健康、快速的发展。在这样的背景下，本文借鉴国# l - d , 额信贷成功模式的经验， 并结合我国农村经济发展的实际情况，对我国农村金融的小额信贷体系提出了相关建 议，具体包括：加强政府支持，具体措施有扶持n g o 模式的发展、鼓励引入正规金融 机构、支持准金融机构的发展、加大担保公司的参与力度；完善制度保障，具体包括完 善双向培训制度、存款保障制度、法律监督制度、风险保障制度及建立农户信用评定机 制；落实管理措施，包括牢固树立以农为本的经营理念、发展资金批发机构促进小额信 贷持续发展、建立管理信息系统控制小额信贷风险和改善农村信用环境等。 关键词：小额信贷信贷机构农村金融 a b s t r a c t s i n c et h ee a r l y19 9 0 s ，m i c r o f i n a n c ew a si n t r o d u c e da n dp r o m o t e di no u r c o 岫仃vt o s o l v et h ep r o b l e mo f p o v e r t yo ft h el e s sd e v e l o p e dv i l l a g e sa n dm a k eu p 1 ew e m m 锱so fm e p o v e r t yr e d u c t i o np o l i c i e s w i t hs u p e r i o r i t i e ss u c ha sm i c r o a m o u n ta n db e i n gu n s e c l l r e d ， m i c r o 。f i n a n c em e e t st h ev i l l a g e r s n e e d so fm i c r oa m o u n ta n di si na c c 0 r dw i t ht h et r e n do f t h ev i l l a g ef i n a n c ed e v e l o p m e n t ，w h i c hm a k e si t e x t e n da n dd e v e l p pw e l li nt h ev i l l a g e si n o u r c o u n t r y h o w e v e r , i nt h ed e y e l o p i n gp r o c e s s ，i ts h o w sal o to f ：l i s a d v a n t a g e ss u c ha st h e w e a k n e s si nc r e d i tm a n a g e m e n t ，t h eu n c l e a ro r i e n t a t i o no f t h eg o v e r n m e n t sr o l ea 1 1 dt h el a c k o ft h ec o m p e n s a t i o nm e c h a n i s mf o ra g r i c u l t u r a lr i s km o r t g a g e ，w h i c h p r e s e n t saf a c tt h a t d i f f e r e n tc o u n t r i e sa n dd i s t r i c t sh o l dd i f f e r e n te c o n o m i cs y s t e m sa n d c u l t u r e , 、v es h o u l dn o t c o p yo t h e rc o u n t r y , s u c ha sb e n g a l sc r e d i tm o d eb u ts h o u l dd e s i g nar u r a lm i c r 0 f i n a n c e m o d ef o ro u r c o u n t r y sr u r a ld e v e l o p m e n tb a s eo ns o m es u c c e s s f u lc a s e so fo t h e r c o u n t r i e s t h ea r t i c l eb e g i n sw i t ht h eg e n e r a l t h e o r yo fm i c r o f i n a n c et oa d d r e s st h ec o n c e p t ， c n a r a c t e r i s t i c ，f u n c t i o n ，m o d ea n dd e v e l o p i n gt r e n d ，t h e ns u m m a r i z i n gt h es i t u a t i o no f c a r r ) q n go u tm i c r o - f i n a n c ei nd i f f e r e n tv i l l a g e s ，f o u n d i n gt h a tt h ew e a k n e s so fs v s t 锄sa n d p o l i c yl i m i t sah e a l t h ya n df a s td e v e l o p m e n to ft h em i c r o f i n a n c e t h e r e 如r e ，b 嬲eo ns o m e s u c c e 踮f i l lc a s e so fo t h e rc o u n t r i e s ，t h ep a p e rp r o p o s es o m e s u g g e s t i o n sf o re s t a b l i s h i n ga s u l t a b i em i c r o 。f i n a n c es y s t e mi no u rr u r a l f i n a n c e 勰f o l l o w s ：s t r o n gs u p p o r t s 舶mn l e g o v e r n m e n t ，w h i c hi n c l u d e ss u p p o r t i n gt h e d e v e l o p m e n to fn g o ，i l l 缸d d u c i n gf o m l a l f i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s ，s u p p o r t i n g t h e d e v e l o p m e n to fq u a s i f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa 1 1 d e n h a l l c l n gas t r o n gi n v o l v e m e n to fb o n d i n gc o m p a n i e s ；p e r f e c ts y s t e mg u 黜1 t e e w 1 1 i c h i n c l u d e st h eb i d i r e c t i o n a lt r a i n i n gs y s t e m ，t h ed e p o s i ti n s u r a n c e s y s t e m ，t h es y s t 锄o f j u d i c i a l s u l ，e f s l o n t h er i s kp r e v e n t i o ns y s t e ma n dt h ef a r m e r s c r e d i te v a l u a t i o ns y s t e m ；l m p l e m e n t o ft h em a n a g e m e n tm e a s u r e s ，w h i c hi n c l u d e ss e x i n gu pa m a n a g e m e n ti d e ao ft b a s e0 1 1t h e a g r i c u l t u r e ”，d e v e l o p i n gw h o l e s a l ef u n d si n s t i t u t i o n st op r o m o t eac o n t i n u o u sp r 0 星田e s s d e v e l o p m e n to ft h em i c r o - f i n a n c e , e s t a b l i s h i n gam a n a g e m e n ts y s t e mt oc o n 仃d lt 1 1 er i s k so f t h em i c r o - f i n a n c ea n di m p r o v et h er u r a lc r e d i ts i t u a t i 6 n k e yw o r d s ： m i c r o f i n a n c er u r a lf i n a n c e c 同i ti 班溉t u _ t i o n l i 目录 内容摘要。i a b s t r a c t i i 1 导言。1 1 1 研究目的及意义1 1 1 1 研究的目的1 1 1 2 研究的意义l 1 2 关于农村小额信贷的文献综述2 1 2 1 国外关于农村小额信贷的理论2 1 2 2 国内关于农村小额信贷的理论2 1 3 研究方法和创新之处3 1 4 研究局限性3 2 小额信贷的相关理论概述4 2 1 小额信贷产生的背景4 2 2 小额信贷的定义与特征4 2 2 1 小额信贷的定义4 2 2 2 小额信贷的特征：5 2 3 小额信贷的作用。：- 5 2 3 1 改善收入分配5 2 3 2 增加农民收入6 2 3 3 增强农户抵御风险能力6 2 4 小额信贷的运作模式和发展趋势7 2 4 1 小额信贷的运作模式。7 2 4 2 小额信贷的发展趋势9 3 国外小额信贷发展的比较分析l o 3 1 国外小额信贷的实践模式1 0 3 1 1 孟加拉乡村银行模式1 0 3 1 2 印度尼西亚人民银行小额信贷部模式1 2 3 1 3 拉美地区的小额信贷模式1 4 3 1 4 玻利维亚阳光银行模式1 5 3 1 5 乌干达的村银行互助组模式1 6 3 1 6 印度非正规农户互助组( s h g s ) 与国有农业和农村发展银行( n a b a r d ) 模式1 7 3 2 国外小额信贷的实践经验1 7 3 2 1 政府的理解和支持是小额信贷发展的前提1 7 3 2 2 发展模式必须与实际情况结合1 8 3 2 3 利率市场化是发展的必然选择1 8 3 2 4 适宜贷款管理策略是成功关键1 9 4 我国农村小额信贷的发展概况2 0 4 1 我国农村小额信贷的发展历程2 0 4 1 1 探索阶段( 1 9 8 4 年 - 1 9 9 9 年) 2 0 4 1 2 试验阶段( 1 9 9 9 年 - 2 0 0 3 年) 2 0 4 1 3 推广阶段( 2 0 0 3 年至今) 。2 r 4 2 我国农村小额信贷的发展现状2 2 4 2 1 我国经济发展水平与同期农民收入比较分析2 2 4 2 2 我国农村小额信贷发展现状2 6 4 3 我国农村小额信贷发展中存在的主要问题2 8 4 3 1 农村金融服务体系不完善2 9 4 3 2 信贷业务管理不科学3 0 4 3 3 政府的作用定位不清晰。3 3 4 3 4 缺乏农业风险抵押补偿机制3 5 5 完善我国农村金融小额信贷体系的建议3 6 5 1 加强政策支持。3 6 5 1 1 扶持n g o 模式的发展。3 6 5 1 2 鼓励引入正规金融机构。3 6 5 1 3 支持准金融机构的发展。3 6 5 1 4 加大担保公司参与力度3 7 5 2 促进机构改革3 7 5 2 1 改善非政府小额信贷机构治理结构3 7 5 2 2 发展可持续商业小额信贷公司3 8 5 2 3 鼓励正规金融下移服务范围。3 8 5 4 完善制度保障4 0 5 4 1 存款保障制度4 0 5 4 2 双向培训制度。4 0 5 4 3 风险保障制度。4 0 5 4 4 法律监督制度4 l 5 4 5 农户信用评定机制。4 1 5 5 落实管理措施4 l 5 5 1 树立以农为本理念4 l 5 5 2 建立信息管理系统4 2 5 5 3 发展资金批发机构4 2 5 5 4 改善农村信用环境4 2 结语4 4 参考文献4 5 致谢4 7 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 1 导言 1 1 研究目的及意义 1 1 1 研究的目的 在市场经济体制变革力量的巨大推动作用影响下，我国金融创新不断涌现，金融市 场化程度有了很大提高。但由于我国农村地区金融体系不完善，且由于自身经济发展水 平的限制长期得不到正规金融支持，从而使得城乡金融二元结构矛盾呈不断加剧之势， 从而迸一步加重了我国城乡经济发展的不均衡矛盾，已经成为制约我国农村经济发展特 别是新农村建设的重要阻碍因素。小额信贷引入我国农村地区可以在一定程度上补充正 规金融从农村撤离留下的巨大空间，补给农村缺乏金融资金支持的空隙，促进农村金融 体系的进一步完善。 戎国农村小额信贷发展的历程虽短，但发展迅速。2 0 0 5 年，中国人民银行开始批 准成立“只贷不存 的商业性小额信贷有限公司的试点，同年，农村信用社小额信贷项 目在央行和政府的推动下全面铺开；2 0 0 6 年，中国银监会放宽了对农村银行业金融机 构的准入政策；2 0 0 7 年，银监会又批准设立贷款公司、乡村银行和农村资金互助社等 小额信贷机构。但在我国农村小额信贷迅速发展的同时，我们也看到了所存在的一系列 问题：农村金融服务体系不完善；信贷业务管理不科学；政府作用定位不清晰；缺乏农 业风险抵押补偿机制等。这些问题不仅关系到小额信贷机构的生存和运营，还关系到我 国小额信贷的可持续发展以及继续维持农村金融市场的正常秩序。本文的研究目的正是 在我国当前农村金融体制的背景下，通过借鉴国际上小额信贷模式的成功经验，创立中 国特色的农村小额信贷模式。 1 1 2 研究的意义 农村小额信贷作为一种扶贫方式和金融创新，在我国的扶贫领域发挥着越来越重要 的作用，经过国内外小额信贷的近2 0 年的理论研究及实践经验表明，小额信贷在优化 农村金融结构、拓宽信用社资金运用渠道、缓解农村金融市场的货币供求矛盾方面具有 重要的作用。我国引入小额信贷来解决农民贫困的现状，对农村经济的平稳发展起到了 极其重要的作用，特别是提高了农村金融有限资金的使用效率。虽然孟加拉国和印度的 成功经验使我们在制定小额信贷制度时有了借鉴的依据，但中国的特殊国情和制度以及 各地区的差异，使得我们不能照搬固定的模式，因此在实践中仍出现了一些不完善的地 方。本文试图结合我国农村金融体系的特点，针对我国农村小额信贷发展中的诸多问题， 并借鉴国外小额信贷实践的成功经验，提出了进一步完善我国小额信贷体系的对策建 议，对小额信贷在我国的健康发展和我国农村金融体系的重构有重要的现实意义。 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 1 2 关于农村小额信贷的文献综述 1 2 1 国外关于农村小额信贷的理论 科斯的交易费用理论为小额信贷奠定了理论基础( s t i g l i z e ，w e i s s ，1 9 9 4 ) 。交易 费用理论认为，任何经济活动都会产生交易费用。这一方面阐述了正规金融机构不愿为 居住分散、贷款额度小的贫困农户提供信贷服务的原因；一方面又解释了贫困农户宁愿 向附近的高利贷借款，也不愿通过一系列繁琐的手续获得还不一定能借到的小额贷款的 动因。信息理论通过研究各经济行为主体在不完全信息条件下决策的特点和过程，发现 由于对贷款用户的相关信息不完备，商业银行不得不采取担保或抵押的方式来降低风 险。这既为后来小额信贷机构利用联保担保模式提供了理论支持，也在一定程度上解释 了无力提供担保和抵押的贫困群体在正规信贷市场上的边缘地位。 罗纳德麦金农的“金融抑制论”认为，由于发展中国家的市场发展不健全，使得 大量微小型企业和贫困农户在正规金融市场上处于边缘地位。他们只有通过内部融资才 能最终达到进行跳跃式投资的目的。2 0 世纪8 0 年代以前，政府主要通过补贴的农业信 贷向农村的这些群体提供生产性信贷，但同时我们也清楚，由政府主导的补贴性贷款的 经济效益也是值得怀疑的。 小额信贷自其诞生到现在，已将现代化的经济改革引入了偏僻、贫困的农村地区， 这充分反映了个人进取精神、新自由主义效率等观念在全球政治和经济转型过程中对主 流发展观的影响。爆发于2 0 世纪8 0 年代的全球性债务危机，一些新自由主义经济学家 提出，应鼓励小型经营活动并以此来激发穷人的工作热情。 标准的储蓄贷款模型( l u c a r e l ，2 0 0 5 ) 阐述了小额信贷在以市场为导向的发展战略 下，通过强调自我雇佣，把市场经济扩张到非正规部门，非正规部门又通过投资创造新 的就业机会。这种作用在加速原理的作用下，不断增加资本积累，快速提高其收入、消 费和就业水平。 在小额信贷的发展过程中，孟加拉小额信贷模式是最成功的案例之一，“不用任何 抵押，穷人也能贷款，没有一点利息，乞丐也能借钱。”这就是获得2 0 0 6 年诺贝尔和平 奖的孟加拉乡村银行总裁、国际小额信贷运动领袖尤努斯博士所倡导的小额信贷项目。 1 9 6 7 年，尤努斯尝试发放小额贷款给穷人，让他们有资金从事生产劳动，改善生活状 况。1 9 8 3 年，经国会通过，孟加拉国政府特许尤努斯创建孟加拉乡村银行，在农村全 面开展小额信贷业务。 1 2 2 国内关于农村小额信贷的理论 杜晓山、曹子娟、孙若梅等是在小额信贷的理论研究和操作实践方面都比较突出的 几位学者。杜晓山( 2 0 0 4 ) 在中国农村小额信贷的实践尝试中介绍了中国小额信贷 的分类和实践中的操作流程：曹子娟( 2 0 0 6 ) 在中国小额信贷发展研究中通过调查 中国1 5 9 个地区小额信贷的发展状况，分析了我国农村小额信贷发展所存在的问题。 2 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 吴宝国( 2 0 0 1 ) 在扶贫模式中国小额信贷扶贫研究中阐述了我国小额信贷 的作用。第一，小额信贷拓宽了融资渠道。对贫困群体特别是贫困农民和下岗职工，小 额信贷提供了新的融资渠道。第二，打击高利贷行为。小额信贷的介入，提供了新的农 村借贷资金来源，对打击高利贷行为起到了重要作用。第三，扩大就业、增加收入。第 四，引导城乡交流。小额信贷引入农村地区，可以扩大农民的活动范围，从而引导农民 逐渐融入市场经济。 黄毅( 2 0 0 6 ) 在小额信贷问题研究( 下) 中提到：小额信贷能够在一定程度上解决 区域发展不平衡的问题、资源有限性问题及缩小个人收入差距。具体为：第一，小额信 贷服务可以促进市场发展、优化资源配置、督促技术进步，以此促进经济社会的发展； 第二，小额信贷是扶贫的有效工具；第三，小额信贷服务可以进一步完善农村金融市场， 以促进我国整个金融体系的逐步健全。 1 3 研究方法i 乖l l f i t j 新之处 本文采取定性分析与定量分析相结合、规范分析与实证分析相结合的研究方法，利 用收集到的有关资料，通过分析我国农村小额信贷的现状，借鉴国外小额信贷发展的成 功经验，探索出一条构建适应我国农村金融需求的小额信贷体系的有效途径。 本文的导论部分首先介绍了对小额信贷进行研究的目的及意义，阐述了国内外研究 小额信贷的相关文献；其次，介绍了小额信贷产生的背景、小额信贷的概念、特征、作 用、模式及发展趋势；再次，分析了我国农村小额信贷发展的现状及存在的问题；最后， 通过借鉴国外小额信贷成功的经验教训，提出了构建适应我国农村金融的小额信贷体系 的建议。 本文的创新之处：本文根据各国发展农村小额信贷的成功经验，结合我国农村、农 民的现状，提出了对改进农村小额信贷机构的对策建议，这些对策建议的提出不仅考虑 了相关法律、法规以及政策环境上的问题，还提出要大力支持担保公司介入农村小额信 贷的操作环节。另外，本文还提出应该全面更新小额信贷机构的运作机制及经营理念， 进行小额贷款产品的创新，根据不同目标群体试用不同的贷款模式，以此构建试用我国 农村经济特点和发展要求的中国特色小额信贷体系。 1 4 研究局限性 受到本人知识的限制，要想全面了解小额信贷理论及其在我国的发展现状，需要全 面的参考各种文献资料。本文在数据的收集上遇到的困难，能够得以顺利解决是借助相 关统计资料和网络资料，并得到老师和同学的诸多帮助。 吴宝国扶贫模式一一中国小额信贷扶贫研究【m 】北京t 中国经济出版社，2 0 0 1 3 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 2 小额信贷的相关理论概述 2 1 小额信贷产生的背景 许多发展中国家在解决中低收入基层资金需求与传统金融机构难题的初期，为了缓 解穷人的资金需求问题，多采用直接提供贴息贷款的方式。但这一方式因其自身存在的 问题而被淘汰。究其原因，一是扶贫贴息的到期还款率较低；二是贴息贷款政策降低了 农村金融资源配置效率，不利于农村地区建立正常稳定的金融秩序；三是贴息贷款不可 能长期存在，不能成为解决穷人资金短缺的可持续的经济方式；四是扶贫贴息贷款政策 所产生收益的相当犬部分被非穷人所截取。 另外，由于存在交易成本和信息不对称等原因，传统的金融机构难以应付对中低收 入阶层、贫困居民和微型企业提供的金融服务。基于此难题，一些致力于改善穷人经济 地位的学者和实践者对农民和农村经济的特点进行了研究，并通过借鉴民间互助金融组 织形式进行了金融制度及金融工具的创新，从而创立了小额信贷。联合国将2 0 0 5 年确 定为“小额信贷年”，这不仅推动了小额信贷在全球的快速健康发展及普及，更是实现 了联合国千年发展的扶贫目标。小额信贷的产生满足了农村贫困人口的大量小额资金需 求，解决了农村贫困农户融资难的困境，并将进一步发展成为为穷人提供系统性金融服 务的可持续发展的信贷体系。 2 2 小额信贷的定义与特征 2 2 1 小额信贷的定义 小额信贷被国际社会普遍认为是一种有效的扶贫手段，基于各个国家或地区小额信 贷的模式和对象的不同，对小额信贷的定义也有所不同。 杜晓山、孙若梅( 2 0 0 0 ) 认为，小额信贷是将金融创新和组织制度创新与扶贫到户有 机结合的产物，是专门向低收入阶层提供持续的小额度的信贷活动。 吴国宝( 1 9 9 8 ) 认为，小额信贷是按照商业化原则经营的一种制度化、组织化的为贫 困人群提供信贷服务的信贷方式。 姚先斌、程恩江( 1 9 9 8 ) 认为，小额信贷是向微型企业提供的小规模的金融服务。 国务院扶贫办小额信贷调研小组( 1 9 9 8 ) 认为，小额信贷是通过小额信贷机构向具有 一定潜在负债能力的穷人所提供的信贷服务，以帮助他们摆脱贫困。 m o r d u c h ( 1 9 9 7 ) 认为，小额信贷是一种扶贫到户的有效方式，向贫困农户直接提供 较高利率的无资产担保的小额贷款且保持较高的还贷率。 综上所述，本文总结出对小额信贷的定义为：小额信贷是指专向低收入阶层提供小 额度的、持续性的、用于生产资金需求的信贷服务活动。 4 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 2 2 2 小额信贷的特征 我们不能把小额信贷简单的理解为是对贫困人群的信贷放款，而应把其当作是扶贫 到户项目与金融、制度创新有机结合的产物，是反贫困的金融制度创新。 ( 1 ) 组织制度创新 小额信贷按照市场机制进行运作，结合了合作组织和民间互助组织的各自优势。一 方面，小额信贷在不需要担保的情况下，通过严格管理和精密组织，向贫困人群提供信 贷服务，减少和避免了一般非正规信贷的高风险问题，具备了正规金融机构管理的严密 性和规范性等优点；另一方面，小额信贷具备一般非正规信贷形式的优点，通过建立与 用户的紧密的关系等方式，增强用户的信任感，降f 眨交易费用和管理成本。 ( 2 ) 贷款额度较小 小额信贷的额度较小，一般不超过当地的人均国民生产总值。基于农业的行业发展 所需资金的可持续、小额等特点，以及农民承受风险的能力限度，小额信贷机构为农户 所提供的贷款额度一般较小。另外，考虑到农户所能提供的担保有限，一般的农户小额 信贷不需要担保抵押物，且手续简单方便，实行短期贷款和分期还款的还贷方式。这在 减轻穷人还款压力从而降低还贷风险的同时，还有助于培养穷人的理财意识，鼓励他们 参与到信贷项目的全部程序。 ( 3 ) 面向低收入者 小额贷款的基本目标是面向社会低收入者。主要服务对象是城市和农村地区的中低 收入人群。这类人群的特点是：他们中大多数以进行家庭生产以及小生意营生，并希望 通过自己的努力而改善现有的经济水平。一般来说，向农村地区提供的公益性小额贷款 的贷款对象包括农村中最贫困的农户，而商业性小额贷款的对象则是具有一定条件并具 有还款能力的人群，所以并不包括最贫困的农户。 ( 4 ) 贷款双重目标 小额信贷具有扶贫和可持续性发展的双重目标。扶贫作为小额信贷的主要目标，非 常强调对穷人的不断教育培训和持续的技术支持；与此同时，小额信贷作为商业化运作 的金融服务，要遵循市场经济的一般规则，以达到追求小额信贷机构经济和操作上可持 续发展的目的。扶贫和可持续性发展的目标之间既相互联系又相互矛盾，在联系和矛盾 中构成了完整的小额信贷要素体系。 2 3 小额信贷的作用 2 3 1 改善收入分配 小额信贷不仅可以优化资源配置，还可以改善收入分配。因为收入的差距在一定程 度上是由生产机会的差异而引起的。长期以来，我国都面临着农村经济不发达，城乡二 元结构矛盾突出，城乡收入差距不断拉大等问题，而导致这些问题的主要因素则是由于 5 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 农村经济落后，正规金融不愿涉入农业贷款，农业发展受到限制，农民收入较低的现状 得不到改善。而在农村地区引入小额信贷后，具有良好经营观念和风险意识的农民则可 以在无担保无抵押的条件下获取发展生产所需要的资金，农业发展得到进一步提高，从 而农民收入分配也可以得到进一步改善。正如6 0 n z a l e a v e g a ( 1 9 8 4 ) 的研究结论：“由 于生产之间收入的差异是由初始禀赋和生产机会的差异而引起的，若将信贷投资于人力 资本和物质资本，从而可以改善生产机会，减少收入差异；若将得到的信贷作为可变投 入，则可使得初始禀赋的差异多样化，从而改善收入分配。” 2 3 2 增加农民收入 ! 据有关学者的研究表明：获得小额信贷的家庭收入明显高于没有取得小额信贷的 家庭。2 0 0 3 年，通过调查我国不同类型的1 0 个不同发展时期的代表性小额项目以及其 中4 2 5 个样本小额贷款农户，我们得出：在小额信贷项目开展后，样本贷款农户的户均 家庭财产总值从1 9 8 5 3 5 元增加到2 9 0 1 元，增长率达到4 6 1 2 。另外，在其他国 家的调查中也证明了这个观点，如在孟加拉，有2 9 3 的贷款农户的平均年收入增加， 2 2 的非贷款农户收入增加；在印尼，1 2 9 的贷款户年均收入增加，3 的非贷款户收入 增加；在印度，4 6 的贷款户收入增加，2 4 的非贷款户收入增加；在斯里兰卡，1 5 6 的贷款户收入增加，9 的非贷款户收入增加。而小额信贷可以增加收入的效应对刚刚低 于贫困线的农户效果最好，而对最贫困户的改进效果最不明显。 5 0 o o l 4 0 o o l 3 0 o 镛 2 0 o 靠 l o 0 0 l o o o l 匪区匦豳匾垂匠圄堕巫亟重囹 图2 - 1各国收入增加的贷款户与非贷款户比较 2 3 3 增强农户抵御风险能力 农村的贫困农户可以利用小额信贷来增加和保护收入，这也是他们摆脱贫困与饥饿 的根本途径。借小额信贷为孩子付学费、填补现金流的缺口或者捕捉商机是打破贫困循 。吴国宝李兴平小颧信贷对中国扶贫与发展的贡献【j 】金融与经济，2 0 0 3 ( 1 1 ) 6 小繇信贷与我国农村金融体系构建研究 环迈出的第一步。同样，贫困家庭会使用一个安全、便利的储蓄账户积累足够的现金， 以便能使小商贩扩大进货，或者能够修理漏雨的屋顶，支付卫生保健费用等等。 吴国宝、李兴平( 2 0 0 3 ) 还发现小额信贷能够对减少贫困户的自然和市场风险产生积 极的作用。首先小额信贷通过为用户提供资金和技术支持，增加贫困户收入来源的多样 性，在一定程度上改变了穷人单一的生产结构和收入形成结构，增强他们抵御自然和市 场风险的能力；其次小额信贷本身也可以作为抵御和减轻风险影响的一种措施；此外小 额信贷通过分期还款和中心会议的新制度安排，有可能会提高贫困户家计管理的能力， 从而在出现风险时能够更合理地安排家庭的消费和经济活动，间接减轻风险的影响。 ； 2 4 小额信贷的运作模式和发展趋势 2 4 1 小额信贷的运作模式 目前，在世界范围内，比较有影响力的模式主要包括：村银行模式、小组贷款模式、 个人贷款模式及混合型模式。村银行模式即以一个村作为信用主体，小额信贷机构在村 范围内发放贷款；小组贷款模式即以小组联保的模式进行贷款；个人贷款模式即小额信 贷机构直接对自然人发放贷款；混合型模式即兼备以上形式发放贷款。 世界上每个国家的小额信贷的载体也有所不同，主要包括人民银行、政策性银行、 国有商业银行、小额信贷银行、信用合作社及非正规团体等。另外，主要的小额信贷机 构包括孟加拉乡村银行、玻利维亚的阳光银行、印尼的人民银行以及乌干达的存银行等。 下图是四种典型的小额信贷模式。 图2 2 盂加拉乡村银行的“中心一小组”模式 资料来源：中国人民银行研究局数据库资料整理得出 7 中 心 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 图2 - 3a c c i o ni n t e r n a t i o n a i 倡导的“团结”小组 资料来源：中国人民银行研究局数据库资料整理得出 图2 - 4 印度自助小组模式 资料来源：中国人民银行研究局数据库资料整理得出 8 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 l 外部账户 “四 款 每 和 8 岔 资料来源：中国人民银行研究局数据库资料整理得出 2 4 2 小额信贷的发展趋势 小额信贷作为农村地区的重要金融支持，将有向全面化、多元化的金融服务方向发 展的趋势。新模式下的小额信贷项目所面向的信贷服务对象不仅包括农民而且还将涵盖 包括微型企业和包括城市在内的低收入人群。小额信贷的借款人既可以以联保方式也可 以以个人名义取得贷款，且还款方式更加灵活，适应不同贷款对象的还款需求。另外， 在服务内容上，小额信贷也不再是简单的补贴、扶贫贷款，而是提供包括现金提取、保 险、储蓄、汇款、养老等多种金融服务的商业化金融机构。最后，从小额信贷的载体上 来看，小额信贷银行将成为小额信贷的主要载体，通过商业银行向资金需求者提供小额 贷款，具体包括三种模式：一是建立新的小额信贷银行；二是由现有商业银行涉入并开 展小额信贷业务；三是由提供小额信贷服务的非政府组织所行成的商业银行开展小额信 贷业务。小额信贷在未来的发展过程中，将逐渐由以扶贫为目的的服务方式向注重可持 续的经营模式转变。 9 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 3 国外小额信贷发展的比较分析 国际上小额信贷的发展大致经历了三个不同阶段：探索阶段、发展阶段及商业化运 作阶段。各个阶段有其不同的背景及发展特点，具体见表3 1 。到目前为止，世界小额 信贷的发展已经进入商业化运作阶段。由于商业化发展途径的引入，小额信贷机构发展 到现在，其经营范围己经远远超过其产生初期的水平。小额信贷机构强调增长、效率和 盈利能力，在信贷模式、机构管理模式、机构可持续性等方面都获得了巨大的发展。一 方面，为了使小额信贷机构具有合法地位并进行盈利性运作，应运而生了许多有关资产 风险加权、资本充足率、信息发布以及坏账准备金等方面的专门法规；另一方面，私人 投资在较好的回报率的吸引下开始涉入小额信贷业务，小额信贷商业化趋势日趋明显。 表3 - 1小额信贷三个发展阶段比较 发展目标客户群体机构运作方资金来源利率金融管制 式 探索阶段高覆盖率与穷人以n g o 项目方捐赠资金覆盖资金成不管制 高还贷率式运作为主本的利率 发展阶段项目收入覆穷人及部分中以n g o 机构方捐赠资金覆盖资金成不管制 盖借贷成本低收入群体式运作为主为主本的利率 商业化运寻找商业渠一切中低收入n g o 转变的金商业渠道商业化利率管制 作阶段道资金实现群体( 包括穷融机构及现资金为主 金融持续性人)有正规金融 机构 3 1 国外小额信贷的实践模式 3 1 1 孟加拉乡村银行模式 盂加拉乡村银行于1 9 7 6 年成立于孟加拉国亚洲人口密度最大、最贫穷的国家 之一，是一个发行微型贷款的机构。2 0 0 6 年，此乡村银行及其创始人穆罕默德尤努 斯教授一起获得了诺贝尔和平奖。乡村银行的运行系统是基于一个观点，即贫困的人都 有未开发的技术。向穷人贷款的同时，银行也接受存款和其他金融服务，同时还进行发 展导向的经营，涉及纺织品、电信和能源公司等。乡村银行的创立始于穆罕默德尤努 斯教授开始的小额信贷扶贫实验，于1 9 8 3 年得到政府认可正式成立。经过三十多年的 1 0 小额信贷与我国农村金融体系构建研究 不断发展，该模式已经成为惠及6 0 0 万人，遍布世界范围的反贫困的有效手段。 ( 1 ) 贷款类型 乡村银行主要发放一般性的微型贷款，贷款额度根据不同营业所的规定存在一定的 差异，但目前通行的是1 0 0 0 0 塔卡。此外，针对不同的客户群体，乡村银行也设计出了 许多人性化的贷款产品，比如住房贷款、家庭贷款以及季节贷款等等。 住房贷款是穷人以购买房产为目的的借贷活动，实行每周分期还款的制度，偿还所 有贷款的最长期限为1 8 年。申请住房贷款的借款人，必须具备极好而有效的还款记录， 且必须至少是第二笔贷款的成员。 家庭贷款是以妇女为合法代表的贷款项目，贷款上限为3 0 0 0 0 塔卡，是一种以家庭 作为整体的贷款形式。贷款条件要求成员必须具备4 次以上的贷款信用记录，且有小组 成员推荐。 季节性贷款是针对生产的季节性特性而设计出的贷款项目。贷款成员可以根据生产 的季节性需要申请季节性贷款。这类贷款的最高额度为3 0 0 0 塔卡，贷款方式多样，偿 还方式灵活，借款人可在收获季节偿还，也可以根据自己需要选择偿还时间，但最长不 得超过6 个月。 、。 ( 2 ) 贷款对象 乡村银行的创立初衷是为穷人提供小额信贷服务的。取得小额贷款，使他们自力更 生增加收入是帮助贫困人口摆脱贫困的有效途径。因此，乡村银行的承贷对象是农村的 贫困人口尤其是农村妇女，具体贷款条件为家中不超过价值于1 英亩( 相当于6 市亩) 土地财产或少于o 5 英亩( 相当于3 市亩) 土地的农户，且每户只能有1 人可获取此贷款。 乡村银行尤其强调以农村妇女为贷款对象是通过长期的实践证明的，提高贫困人口 家庭收入的有效手段。因为相对于男性，妇女更节俭、顾家、责任心强，利于小额贷款 的按时偿还，而且她们都主要从事家庭式生产，较少外出，方便了小额信贷组织的管理 及参加各类培训活动等。 ( 3 ) 组织结构 乡村银行的组织结构包括借款人组织机构和自身组织机构两个部分( 具体如图4 - 1 所示) ，具有典型的层级组织机构。 g b 组织结构如图3 1 左图所示，共分四个层级。第一层级总行为g b 组织的总部， 设在孟加拉首都达卡。主要负责管理人事、外来资金业务以及相关服务产品的研发，与 政府相关部门和其他组织机构保持联系，指导、评估下属部门工作和对管理及业务人员 定期组织培训。第二层级为分行，分布在全国各个地方。分行负责管理所辖范围内的下 属支行和营业所，直接对总行负责。总行下属的分行共有2 5 个，每个分行下属支行为 1 0 1 2 个。第三层级为分行所管理的支行，一般设在镇上，也是g b 组织的基层机构。 支行受分行的管理，日常业务直接向所属分行交代。每个支行下属管辖的营业所一般为 8 1 5 个，设经理1 名、