（金融学专业论文）我国网络银行的风险监管策略研究.pdf

我国网络银行的风险监管策略研究 摘要 2 0 世纪9 0 年代中后期以来，伴随着信息技术及互联网技术的迅速发展 和普遍应用，产生了网络银行这一新型的银行形态。网络银行是金融领域 的一次重大的创新，它改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模 式，使得客户可以享受到不受时空限制的新型金融服务，极大地拓宽了金 融服务领域，降低了银行服务成本，提高了银行经营服务质量和效率。因 此，网络银行在其诞生后的十多年里，在各国得到了迅猛的发展。 网络银行同时也是一把“双刃剑”，它不仅具有传统银行的所有风险， 而且还具有基于其自身特点的风险，特别是由于信息技术和互联网技术的 融入所产生的技术风险等，这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，而 且对金融市场产生了更大的冲击，进而对金融体系的稳定产生更加剧烈的 影响，因此对现有的金融监管也提出了更大的挑战。从我国的情况来看， 由于我国的金融市场基础薄弱，金融监管不尽完善，因此对我国网络银行 的风险监管更具有重要的意义，亟待进一步深入的探讨和研究。 本文主要着重于网络银行的风险和监管这两方面，分五部分进行相应 的研究。第一章主要界定网络银行的基本概念，分析其产生与发展的背景， 通过与传统银行进行比较，分析网络银行的特点，并介绍国内外网络银行 发展的现状。第二章首先识别和分析网络银行的风险，在此基础上，通过 与传统银行的比较，分析网络银行风险的新特征，由此引出网络银行风险 监管的必要性。第三章着眼于借鉴国外的先进经验，主要比较分析了发达 国家和地区网络银行风险监管的现状及特点。第四章着重于我国网络银行 风险监管的研究，重点分析了2 0 0 6 年电子银行业务管理办法发布后我 国网络银行风险监管的现状及存在的主要问题。第五章有针对性地探讨、 研究完善我国网络银行的风险监管策略，提出相关的构想及建议。 关键字：网络银行风险监管 i i s t u d yo nt h es t r a t e g l e s0 fr l s ks u p e r v i s l 0 n o v e rl n t e r n e tb a n k i n gl nc h i n a a b s t r a c t s i n c em i d1 9 9 0 s ，a st h er a p i dd e v e l o p m e n ta n dp o p u l a r i z a t i o no fi n f o r m a t i o n t e c h n o o g ya n di n t e r n elt e c h n o l o g y ，t h ei n t e r n e tb a n k i n ge m e r g e sa san e wb a n k i n g f o r m a t t h ei n t e r n e tb a n k i n gi sar e n o v a t i o ni nf i n a n c i a la r e a i th a sc h a n g e d t h eb u s i n e s sm a n a g e m e n tm e t h o da n do p e r a t i o nm o d e l0 ft h et r a d i t i o n a lf i n a n c i a l s y s t e m i ts e r v e st h ec u s t o m e r sb e y o n ds p a c ea n dt i m e ，e n l a r g i n gt h ef i n a n c i a l s e r v i c ea r e a s a 1 s oi tl o w e rt h es e r v i c ec o s to fb a n k sa n dp r o m o t et h e i rs e r v i c e q u a li t ya n de f f i c i e n c y t h e r e f o r e ，i n t e r n e tb a n k i n gh a sd e v e l o p e dg r e a t l yi n al o to fc o u n t r i e sa f t e ri t sa p p e a r a n c e m e a n w h il ei n t e r n e tb a n k i n gh a si t st w os i d e s i tn o to i l lyh a st h er i s k st h a t t r a d i t i o n a lb a n k sh a v e ，b ula l s oh a si t ss p e c i a lr i s k s ，e s p e c i a lt e c h n o l o g yr i s k s b r o u g h tb yi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g ya n di n t e r n e tt e c h n o l o g y t h e s er i s k sn o to n l y t h r e a t e nt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to fi n t e r n e tb a n k i n ga n df i n a n c i a lm a r k e t ，b u t a l s oi m p a c tt h es t a b i l i t yo ff i n a n c i a ls y s t e m t h e r e f o r e ，i ti sag r e a tc h a l l e n g e t of i n a n c i a ls u p e r v i s i o n i nc h i n a ，t h eb a s i so ff i n a n c i a lm a r k e ti sn o ts t r o n g a n df i n a n c j a ls u p e r v is j o ni sn o ts t r o n ge n o u g h t h e r e f o r e i ti si m p o r t a n tt o m a k ear e s e a r c ho nt h er i s km a n a g e m e n to ni n t e r n e tb a n k i n g t h i st h e s i sd i s c u s s e st h er i s k sa n dt h es u p e r v i s i o no ni n t e r n e tb a n k i n gw i t h f i v ec h a p t e r s t h ef i f s tc h a p t e rd e f i n e si n t e r n e tb a n k in g ，a n a l y z jn gt h e b a c k g r o u n do fi t se m e r g e n c ea n dd e v e l o p m e n t ，i t sc h a r a c t e r i s t ic s ，b u s i n e s s s c o p e sa n dt h ec u r r e n ts i t u a t i o n a 1 s oi tc o m p a r e st h ei n t e r n e tb a n k i n gt o t r a d i tz o n a lb a n k i n g t h es e c o n dc h a p t e rp o i n t so u tt h er i s k so fi n t e r n e tb a n k i n g a n da n a l y z e st h en e wf e a t u r e so fi n t e r n e tb a n k i n gv e r s u st r a d i t i o n a lb a n k i n g a i s oi td i s c a s s e st h ei m p o r t a n c eo f r i s km a n a g e m e n to fi n t e r n e tb a n k i n g t h e i i i t h i r dd i s c u s s e st h er i s ks u p e r v i s i o no ni n t e r n e tb a n k i n gi no t h e rc o u n t r i e s t h ef o u r t hf o c u s e so i lt h er i s ks u p e r v i s i o no ni n t e r n e tb a n k i n gi nc h i n a ， e s p e c i a l l yt h es i t u a t i o na n dp r o b l e m sa f t e rt h ee l e c t r o n i cb a n k i n gb u s i n e s s m a n a g e m e n tr u l e sc a r r i e do u ti n2 0 0 6 t h ef if t hs u g g e s t sh o wt op r o m o t et h er i s k s u p e r v i s i o no ni n t e r n e tb a n k in g i nc h i n a k e yw o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ；r i s k s ；s u p e r v i s i o n i v 广西大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人声明：所呈交的学位论文是在导师指导下完成的，研究工作所取得的成果和相 关知识产权属广西大学所有，本人保证不以其它单位为第一署名单位发表或使用本论文 的研究内容。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发表过的研究成果，也不包含 本人为获得其它学位而使用过的内容。对本文的研究工作提供过重要帮助的个人和集 体，均已在论文中明确蜕明并致谢。 论文作者签名：专、瞅 沙即年b 月切日 学位论文使用授权说明 本人完全了解广西大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，即： 按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本： 学校有权保存学位论文的e i j 席u 本和电子版，并提供目录检索与阅览服务； 学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 请选择发布时问： 蚵即时发布 口解密后发郑 ( 保密论文需注明，并在解密后遵守此 论文作者签名：专杈 导师签名： 擀多月够日 酝 ，西，“乒习n 掌位论文爱田用群 禳行的艮险监管策略研究 一、选题背景及意义 前言 2 0 世纪9 0 年代中后期以来，随着计算机技术和i n t e r n e t 为代表的信息技术的飞速 发展，网络经济与电子商务的兴起，催生了网络银行这一新的银行模式。网络银行的出 现，给银行业带来了崭新的变革，它改变了传统金融机构的经营管理体系和业务运作模 式，使银行的大量业务与传统银行柜台“分离”，使得客户可以享受到不受时空限制的 新型金融服务，极大地拓宽了金融服务领域，降低了银行服务成本，提高了银行经营服 务质量。因此，自从世界上第一个网络银行一安全第一网络银行( s f n b - - - s e c u r i t y f i r s tn e t w o r kb a n k ) 1 9 9 5 年1 0 月在美国诞生以来，许多国家都纷纷开设了网络银行， 随后，网络银行在全球范围内得到迅速地发展。在我国，中国银行率先于1 9 9 6 年建立 国内第一家银行网站，1 9 9 7 年4 月，招商银行开通了交易型银行网站，随后，国内几乎 所有大的商业银行都推出了自己的网络银行或在i n t e r n e t 上建立了自己的主页和网站。 到2 0 0 2 年底，我国四大国有银行和股份制银行全部建立了网络银行，发展十分迅速。 同时，我国网络银行的业务品种不断丰富，交易规模迅速扩大，客户数量也有了一定的 发展，网络银行的发展对我国社会经济和金融发展的影响日趋上升。 网络银行的发展一方面有着光明的前景，另一方面也蕴含着巨大的风险。与传统银 行相比，网络银行不仅具有传统银行所存在的信用风险、流动性风险、市场风险等风险， 还具有基于其自身特点所产生的业务风险，特别是由于信息技术和互联网技术的融入所 产生的新的技术风险等。这些风险不仅威胁着网络银行的健康发展，威胁着广大金融服 务消费者的权益，同时还对传统金融体系的稳定产生了影响，并在监管体制、监管方式、 监管内容等方面给传统的金融监管带来了严峻的挑战。因此，对网络银行的风险监管， 已成为各国金融监管当局重点研究的问题。 在我国，相比网络银行的发展，我国网络银行的风险监管则显得相对落后，不能很 好的适应和促进我国网络银行的发展。特别是在我国加入w t o 以后，对外资金融机构进 入中国金融市场的限制逐步放开，中外金融机构将在各个金融领域展开全方位的激烈竞 争，外资银行凭借其先进管理、先进技术和优质服务争夺中国金融市场，也会以其占优 势的网络金融服务与国内商业银行展开竞争，网络银行将成为我国和外资银行争夺中国 蕾l 嗣用培氟行的且蓓 监管蕈略研究 金融市场的一个关键点。因此，面临国内和国际方面的竞争，如何结合中国的金融发展 实践，构建和完善适合我国国情的网络银行风险监管体系，从而更有效地对我国的网络 银行进行监管，成为本篇论文试图探讨的问题。这些问题的研究，将有助于完善和强化 金融监管，扩展金融监管领域，提高金融监管的有效性，促进我国网络银行快速健康的 发展，保障我国金融系统的安全。 二、文献综述 ( 一) 国外网络银行风险监管的实践 国外对网络银行风险监管的研究主要集中在监管实践上。大多数国家的金融监管当 局和理论工作者认为，网络银行的监管理论和传统银行相比并没有本质区别，传统银行 监管的基本理论仍然适用于网络银行。网络银行风险监管的关键主要是如何防范和控制 因采用i n t e r n e t 技术及信息技术所带来的技术风险。新加坡金融管理局( m o n e t a r y a u t h o r i t yo fs i n g a p o r e ，m a s ) 认为，“网上银行内在的因素并不是新的，或者与其它 形式的银行业务所产生的风险并无本质性的差别”，“目前的审慎监管框架为新的业务模 式创新和技术创新提供了灵活的空间，没有必要建立新的审慎监管框架，以管理或降低 网络银行所涉及的风险”。【l 】基于这种观点，国外对网络银行的风险监管基本上采取宽松 的监管原则，主要通过补充新的法律、法规，使原有的监管规则继续适应网络银行环境 下的风险监管。比如：美国财政部储蓄机构管理局( o t s ) 于1 9 9 7 年6 月公布了c r r s 对 零售在线p c 银行的声明；美国财政部货币监理署( o c c ) 于1 9 9 8 年8 月发布了网络银 行业务技术风险管理指引；1 9 9 9 年1 0 月编制了 o c c 网上银行业务审计员手册。1 2 美国联邦金融机构检查委员会( f f i e c ) 于2 0 0 3 年8 月发布了i t 检查手册一一电子银行 小册子【3 】，提供了电子银行活动的风险识别和风险管理指南。香港金融管理局( h k 姒) 于2 0 0 0 年发布了虚拟银行认可 4 】，作为对申请在香港开展网络银行业务的金融机构 审批时的指引；2 0 0 4 年2 月h k m a 发布了电子银行的监管1 5 手册，列出了香港电子 银行业的监管模式，以及提供了有关电子银行风险管理一般原则的指引。新加坡金融管 理局( m a s ) 于2 0 0 0 年7 月发布了m a s 网上银行声明i l 】，提出了有关网络银行发照、 管理和监督的办法；2 0 0 3 年6 月发布了网络银行技术风险管理指引 6 1 ，涉及到网络 银行风险管理框架、安全和控制目标、安全原则和实践、系统恢复和业务连续性、外包 2 广西大学“甄士掌位论文我田用络银行的风险监藿l 摹- 备司”屯 管理、银行信息披露等多方面内容。巴塞尔银行监管委员会( b c b s ) 1 9 9 8 年发表的( c a 子 银行与电子货币活动中的风险管理f 7 】报告，分析了电子银行及电子货币活动中所产生 的八种风险的特征及产生这些风险的因素，阐述了风险管理的三个要素：评估风险、控 制风险及监控风险；2 0 0 1 年5 月发表了电子银行风险管理原则嗍( 2 0 0 3 年发表了同 名报告) ，提出了包括董事会与管理层的管理、安全控制、法律和声誉风险三个方面的 电子银行风险管理原则。2 0 0 2 年1 0 月b c b s 发表了跨境电子银行业务的管理和监管 9 1 ( 2 0 0 3 年发表了同名报告) ，着重强调两个方面的问题：一是银行自身对于跨境电子银 行业务的风险管理原则，强调银行应将跨境电子银行的风险监管纳入到银行整体风险监 管的框架内；二是在继续推进母国与东道国监管合作的基础上，突出母国监管当局的责 任及监管原则。国外对网络银行的风险监管主要集中在三个方面：一是网络银行风险的 识别与管理；二是颁布专门的监管指南、规则和建议等，以指导对网络银行风险的监管； 三是针对网络银行最重要的风险一与技术相关的安全性风险颁布专门的监管公告。 ( 二) 我国网络银行风险监管的观点评述与实践 与发达国家和地区相比，我国网络银行监管无论是理论研究，还是管理实践方面都 存在较大差距，这主要是由于网络银行在我国起步较晚所致。网络银行在我国的迅速发 展开始于2 0 0 0 年前后，但与其迅速发展的形势相比，我国网络银行风险监管的理论研 究和实践则相对滞后。我国网络银行风险监管的理论研究，开始于2 0 0 0 年，国内关于 网络银行风险监管的研究主要集中在两个方面：一部分学者是对其它国家或地区的网络 银行风险监管的理论或实践加以分析，得出一些有益的见解，用以指导我国的网络银行 的风险监管；另一部分学者则运用银行监管相关理论，结合我国网络银行发展的实际情 况，提出一些有建设性的关于网络银行风险监管的政策建议。 尹龙是国内研究网络银行比较早的学者，他在论文对我国网络银行发展与监管问 题的研究( 2 0 0 i ) f 1 0 】一文中，在系统介绍网络银行基本概念的基础上，就网络银行的风 险特点和监管思路进行了系统的阐述，针对网络银行在我国发展的现状及出现的各种风 险问题，提出了加强网络银行监管的必要性并提出了相应的监管策略。尹龙( 2 0 0 3 ) 认为， 近年来我国网络银行发展迅速，对社会经济和金融发展的影响已不容忽视，但是由于缺 乏对网络银行的系统研究和科学规划，在网络银行的发展战略、经营管理、风险控制、 产品创新、监管等方面存在较大的缺陷，建立相对独立的电子银行管理部门和监管部门， 加强行业协调，全面控制网络银行业务的风险，提高监管的有效性，对于提高我国银行 3 禹：重用络银行的风险监蕾菜略研究 业的整体发展水平和竞争能力，有着积极作用。 1 h 倪建明( 2 0 0 1 ) 对巴塞尔银行监管委员 会的研究报告电子银行和电子货币活动中的风险管理中有关电子银行的风险进行了 介绍，并就相关风险的管理提出了作者本人的观点。【1 2 】陈静、刘永春主编( 2 0 0 1 ) 的网 上银行，则是国内第一本涉及网络银行技术风险监管的著作，其中对美国有关银行监 管机构和巴塞尔银行监管委员会、新加坡金融管理局、香港金融管理局等发布的有关网 络银行的监管文献进行了全面的介绍。f 1 3 1 张成虎( 2 0 0 2 ) 发表的信息技术风险监管 银行监管的新领域文章，第一次对银行技术风险进行了定义，分析了技术风险的表现 形式和国内的研究现状，并就我国银行技术风险监管的问题提出了建议。u 4 1 李成、张成 虎( 2 0 0 2 ) 研讨了国际上关于网络银行的风险监管现状、监管制度、监管系统等，就网络 银行对传统金融监管提出的挑战和我国网络银行监管可借鉴的国际经验进行了深入的 探讨。【b l 李德在论文网络银行的风险与监管( 2 0 0 1 ) 中分析了国际上网络银行的发展 状况，并就美国和欧洲网络银行的监管体系做了比较详细的研究。【1 6 1 王华庆等人结合国 际上网络银行相关的各种权威资料，撰写了网络银行风险监管原理与实务，就网络 银行风险控制及监管问题作了比较全面的介绍。【l 刀 在网络银行的风险监管实践方面，随着我国网络银行的出现，中国人民银行也已认 识到网络银行风险监管的重要性，并于2 0 0 1 年上半年颁布了网上银行业务管理暂行 办法【l 剐。该办法是依据中华人民共和国商业银行法制定的，主要宏观地界定 了我国网络银行业务管理的范围和方向，明确了市场准入问题和风险监管问题，对网络 银行业务的市场准入、网络银行的业务风险管理、法律责任及业务停办提出了初步要求。 但该办法主要用于网络银行业务开办时的审查，而网络银行的监管实践，仍然按照 传统银行业务监管方法进行，缺乏适应网络银行特点的有效监管措施和制度，对具体、 技术化的问题诸如网上支付环节和稽查监管等规定不够明晰。2 0 0 2 年4 月，人民银行又 下发了中国人民银行关于落实 有关规定的通知【嘲，迸 一步明确了网络银行业务的准入程序与形式、开办网络银行业务申请的审查要点，以及 对网络银行业务的监管和报告要求等。2 0 0 2 年4 月中国人民银行还组织成立了“中国人 民银行网上银行发展与监管工作组”，专门研究我国网络银行发展与监管的政策问题。 2 0 0 6 年2 月，中国银行业监督管理委员会发布了电子银行业务管理办法i 如】，银监 会在制定该办法的过程中，研究和参考了大量境外相关机构的有关规定，在电子银 行监管方式、信息技术标准、监管原则等方面基本实现了国际接轨。该办法主要借 鉴了国际金融机构和境外监管机构的有关监管规定和规则，总结了近几年来我国网络银 4 广西，叫塾习| 士掌位论文 毵酋用辫 禳行的月险盥蕾策- 备研究 行及电子银行发展与监管的经验和问题，侧重于切实提高商业银行等金融机构自身的电 子银行风险管理能力和监管机构对电子银行风险状况的及时监测与评估能力，提高电子 银行监管的针对性和可操作性。 总体而言，与国际上发达国家和地区相比，我国无论是在网络银行风险监管的理论， 还是监管当局对网络银行的风险监管实践方面，都处于相对落后的阶段，与网络银行发 展的现状需求有一定的差距。特别是我国对网络银行技术风险监管的研究方面，主要集 中在对国外监管动态和做法的引进和消化，而针对我国网络银行技术风险提出具体监管 措施的研究相对较少，系统的研究成果不足。 三、研究方法和内容 本文以现代经济学和金融学理论为基础，坚持理论联系实际的原则，在比较、分析 国内外网络银行风险监管理论和经验的基础上，以归纳分析法、因果分析法、例证分析 法等方法研究并探索我国网络银行的风险监管策略。 本文的主要章节及内容描述如下： 第一章：网络银行的概述。主要界定网络银行的基本概念，分析网络银行产生与发 展的背景，通过与传统银行的对比，分析网络银行特点和优势，并介绍了国内外网络银 行发展的现状。 第二章：网络银行的风险分析。在分析识别网络银行风险类别的基础上，通过与传 统银行的比较，总结网络银行风险的新特征及网络银行对传统银行监管的挑战，由此引 出网络银行风险监管的必要性。 第三章：发达国家和地区网络银行的风险监管现状分析。通过比较法分析美国、欧 盟、英国、新加坡、香港地区，以及巴塞尔银行监管委员会对网络银行风险监管的现状。 第四章：我国网络银行风险监管的现状分析。重点分析了2 0 0 6 年电子银行业务 管理办法发布后我国网络银行风险监管的现状及存在的主要问题。 第五章：完善我国网络银行风险监管的策略。根据我国网络银行风险监管的现状， 有针对性地探讨、研究完善我国网络银行风险监管的策略，提出相关的构想及建议。 5 囊田网络壤千t 的风除j t 蕾策- 备习f j 屯 1 1 网络银行的概念 第一章网络银行概述 网络银行( i n t e r n e tb a n k i n g ) ，又称网上银行，因特网银行，在线银行( o n l i n e b a n k i n g ) ，虚拟银行( v i r t u a lb a n k i n g ) 等。与网络银行相关联的另一个术语是电子银 行( e l e c t r o n i cb a n k i n g ，e - b a n k i n g ) ，这两者作为与传统银行相对应的新型银行组织 的统称，既相互联系又有所区别。在国际上，特别是西方发达国家，由于其电子银行业 务开展得比较早，所以当提及网络银行方面的问题时，经常使用电子银行这一术语。 网络银行由于其产生的时间短，发展的速度快，发展的模式也在不断演进之中，因 此目前很难对其做出统一而规范的定义，各国及各地区监管机构对网络银行或电子银行 的定义也不尽相同。美国财政部货币监理署( o c c ) 对网络银行的定义是：使银行客户能 够通过个人电脑或其它智能设备来访问账户并获取银行有关产品和服务的系统( o c c ， 1 9 9 9 ) 1 2 ”。英国金融服务局( f s a ) 将网络银行定义为：通过网络设备和其他电子手段为客 户提供产品和服务的银行【2 j 。巴塞尔银行监管委员会( b c b s ) 1 9 9 8 年在发表的电子银行 与电子货币活动中的风险管理报告中，将电子银行定义为：通过电子通道，提供零售 与小额产品与服务的银行，这些产品和服务包括存贷款、账户管理、金融顾问、电子账 务支付，以及其它一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。随后巴塞尔委员会又对 其做了补充定义，将电子银行所提供的服务扩大为既包括零售业务，也包括大额和批发 业务1 2 2 。国际上著名的权威机构信息系统审计和控制协会( i s a c a ) ，在因特网银行 信息系统审计指7 1 ) 中对网络银行的定义是：使用因特网提供远程银行服务的方式，提 供的服务包括传统银行服务和新兴银行服务两类1 2 3 。中国香港金融管理局( 雌) 对网络 银行的表述采用的是虚拟银行的概念：虚拟银行是指主要( 并不是完全) 通过互联网或其 它电子传送渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或其他电子方式作为向客户 提供产品和服务的另一个途径的现有持牌银行1 4 】。中国人民银行在2 0 0 1 年颁布的网上 银行业务管理暂行办法中指出：“网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服 务”。中国银行业监督管理委员会在2 0 0 6 年颁布的电子银行业务管理办法中指出： “电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或 6 广苜，“蚌萄| ：b 掣啦论文 囊田用培氟行的风险监蕾策略研究 开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的 银行服务”。 以上这些定义之间存在着一些差异，各自涵盖的范围也不尽相同。总体来说，网络 银行可以分为狭义的网络银行和广义的网络银行。狭义的网络银行是指以互联网为基 础，充分利用信息技术，实现银行业务处理自动化、经营管理虚拟化，从而为客户提供 更快捷、方便、丰富的金融服务的银行机构。从这个定义看，网络银行是一种完全依赖 于信息技术发展起来的全新银行。与狭义的网络银行有所不同的是，广义的网络银行除 了包括狭义的网络银行外，还包括通过互联网向客户提供金融服务，开展银行业务的传 统银行。而电子银行所涵盖的范围更广，电子银行包括了网络银行，相比网络银行，电 子银行所采用的传输通道更加多样。 相对应的，网络银行的发展一般也可以分为两种模式：纯网络银行模式和分支型网 络银行模式。，纯网络银行是几乎完全建立于因特网之上的网络银行，这类的银行一般只 有一个办公地址，既没有分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都通过因特 网来实现，由于其极大的体现了网络银行的虚拟性，所以也常被称为“虚拟银行”。分 支型网络银行则是在原有的传统银行基础上利用信息技术和互联网等电子通道开办的 网络银行，它是一种依附于传统银行的模式，由于其业务部分依托于传统银行，所以其 在形式上更接近于传统银行的一个新的业务部门，故而该类的网络银行又常被形象的称 为“水泥加鼠标型”的网络银行。 本文着重研究我国网络银行，因此根据现阶段我国网络银行的特点，将我国的网络 银行定义为：网络银行是电子银行的一部分，它是指通过因特网向客户提供金融产品和 服务的银行。由于我国的网络银行多为分支型网络银行，因此我国网络银行的研究更多 的是着重于网络银行业务的研究。 需要说明的是，由于电子银行包括了网络银行，并且网络银行是电子银行最主要的 组成部分，一般在对电子银行的研究中，如相关文献以及各国的相关监管公告、手珊等， 都包括了对网络银行的研究，并且主要是针对网络银行进行研究。所以以下全文中并不 严格区分网络银行和电子银行。 1 2 网络银行产生的背景及原因 7 羲圈网髭 银行的风险监蕾蕈- 备研究 网络银行产生于2 0 世纪9 0 年代，它是电子商务、信息技术、互联网的迅速发展与 应用，以及银行业自身竞争的结果。 1 2 1 电子商务发展的需要 电子商务是指通过互联网进行的商务活动，它是当代信息技术特别是互联网技术在 商务领域广泛应用所产生的新型贸易方式。在电子商务中，要求商业银行为其提供相配 套的网上支付系统和虚拟金融服务。如电子商务中的网上交易，一般至少包括两个环节： 交易环节和支付环节，其中支付环节就需要通过银行网络来完成。银行在电子商务中的 作用举足轻重，银行的网上支付系统在电子商务更是发挥着关键的作用，如果没有银行 提供的安全、稳定、高效的网上支付系统作支撑，支付环节就会“断链”，电子商务就 无法真正开展。可以说，电子商务催生了网络银行，而网络银行则是电子商务发展的需 要和必然产物。 1 2 2 信息技术及互联网的发展和应用 i 信息技术的飞速发展与应用。首先，信息技术、互联网技术的发展及网络传输的 特点，可以低成本地实现遍布全球的卫星通信网络，为网络银行的产生和发展提供了技 术基础。其次，互联网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技 术等的不断完善，为网络银行的产生和发展提供了安全保障。 2 。互联网用户数量的迅速增长。近年来，随着互联网的普及，互联网用户也迅速增 长。我国在1 9 9 7 年1 0 月互联网用户仅为6 0 万人，到2 0 0 1 年底即迅速增长到3 3 7 0 万 人。2 0 0 5 年6 月底，我国的互联网用户已达到1 0 3 亿人，而全球互联网用户已达到l o 多亿入。由于互联网已成为大众生活极其紧密的一部分，因此客观上产生了对网络银 行的需求，这样，互联网的用户群就为网络银行提供了巨大的市场。 1 2 3 银行业自身竞争的结果 1 张成虎、孙景、李淑彪，银行技术风险监管，经济管理出版社，p 2 4 8 囊田用络氟行的风险监蕾蕈略研究 随着银行业的竞争日趋加剧，各商业银行为了提高自身的竞争力，突出自身的优势， 纷纷进行金融创新。信息技术的迅速发展为银行业带来了前所未有的革新，利用信息技 术，银行业可以为客户提供更加方便快捷的服务，可以降低自身的成本，提高服务的质 量和效率。因此，为了在竞争中取得领先，避免在竞争中落后及被淘汰，各商业银行纷 纷瞄准网络银行的发展，不断推出基于网络银行的产品和服务。同时，在金融全球化的 今天，各国银行业面临国内和国际方面的竞争，跨国银行和外资银行更多的是采用网络 银行的方式来和当地的银行进行竞争，从而客观上要求各国的银行更加重视网络银行的 发展，以便更好的抵御外资银行的冲击。 1 3 网络银行的业务 美国著名的网络银行评价网站g o m e z 认为：只有提供网上支票账户、网上支票异地 结算、网上货币数据传输、网上互动服务及网上个人信贷这五种业务中一种以上业务的 银行才能称为网络银行2 ，可见网络银行的业务范围相当广泛。网络银行一般都执行了 传统银行的基本业务职能，同时又在此基础上进行了突破和发展。概括的说，网络银行 的业务包括基础的网络银行业务和衍生的网络银行业务。 1 3 1 基础的网络银行业务 基础的网络银行业务一般包括信息服务、客户交流服务和银行交易服务这三类。 信息服务是银行利用信息技术所提供的最基本的服务，也是许多传统银行开办网络 银行业务时最初所提供的业务。它主要是通过网络为客户提供银行的产品和服务以及相 关的公共信息，包括银行业务介绍、存货款等利率发布、投资理财咨询、市场行情和经 济信息的发布、公共信息发布等。 客户交流服务是客户和银行之间的一种互动交流的服务，一般可以分为个人业务和 公司业务，主要包括账户查询( 如账户余额、账户明细等) 和信用查询等。 银行交易服务是指客户和银行之间通过网络及其它的电子通道发生的实质性的资 金交易或债权债务关系，是网络银行的主体业务。银行交易服务同样可以分为个人业务 2 孙森，网络银行，中国金融出版社，p 1 6 9 7 - 西大学_ 曩士掌位论文蕾i 圈用络氟行的风险监藿i 策略句愧 和公司业务，比如个人的转帐、汇款、代缴费用、证券保险买卖、外汇买卖及个人贷款， 公司的结算、信贷、国际业务和投资银行业务等。 1 3 2 衍生的网络银行业务 衍生的网络银行业务则是有别于传统银行的全新业务，它主要是利用信息技术和互 联网开发的一些新的银行产品和服务。 衍生的网络银行业务发展迅速，新产品层出不穷，它是网络银行中最具活力的业务， 也是不断发展中的业务。现阶段衍生的网络银行业务主要包括在线支付、电子账单、电 子货币和电子支票等业务，其中最主要的是在线支付业务，包括商家对消费者模式( bt o c 、b 2 c ) 下的网上支付结算，如网上购物、网上订票、网上证券保险买卖等零售交易等， 也包括商家对商家模式( bt ob 、b 2 b ) 下的电子商务，如网上采购等批发交易，为企业 之间的商品交易提供网上支付和结算等。 1 4 网络银行的特征及优势 1 4 1 网络银行的特征 网络银行是一种全新的银行模式，突出的表现为以下三方面的特征： ( 1 ) 虚拟化。因特网技术为经济活动创造了一个虚拟的网络空问，而网络银行正是 凭借这一虚拟的数字网络，从而摆脱对物理地址、营业网点和分支机构的依赖，仅仅只 有虚拟化的网络地址和虚拟化的网上柜台。网络银行的金融产品和业务也体现了虚拟 化，如电子货币、电子支付等。网络银行打破了传统银行和客户之间面对面的交易方式， 实现了交易的虚拟化。 ( 2 ) 数字化。网络银行的数字化主要表现在网络银行经营的金融业务和金融产品上， 这些金融产品和金融服务没有具体的实态，往往以数字化的形式存在于数字设备或数字 空间中，同时，网络银行的数字化还表现在网络银行所依赖的实现技术是信息技术，网 络银行的发展离不开信息技术的发展。 ( 3 ) 便捷化。网络银行是全天候的银行( a n y t i m e ) 、开放的银行( a n y w h e r e ) 、服务方 式多样化的银行( a n y h o w ) ，即“3 a ”银行，它打破了传统银行在时间和空间上的限制， 1 0 g - 面大掣啊蔓士掌位鼬文 蠹圄用群 镊行的风险监蕾蕈- 备研究 可以在任何时间、任何地点提供连续不断的2 4 小时服务，从而可以使客户享受到更加 便捷的服务。 1 4 2 网络银行的优势 与传统银行相比，网络银行主要具有以下三方面的优势： ( 1 ) 网络银行可以提供优质、多元化的服务 与传统的营业网点、a t m 、电话银行等服务渠道相比，网络银行可以为客户提供生 动、灵活、多样以及更高层次的服务。它突破了以往传统银行网点单一化的服务功能， 并克服了其服务专业化的不足，从而趋向多元化、综合化以及全能化。网络银行提供的 服务更具标准化和程序化，可以避免因个人情绪及业务水平的高低而带来的服务质量的 差别，从而提供更优质的服务。 ( 2 ) 网络银行可以降低成本 与传统银行相比，由于网络银行业务不依赖于密集的物理的分支机构或营业网点， 从而可以节省大量的租金、员工工资等人力、物力资源，无论是在网络银行构建、运营 还是维护方面都极大的降低了成本。网络银行的运营成本相比已有的金融服务方式来说 是最低的。根据美国网络银行运作的报告表明，网络银行经营成本占其经营收入的1 5 2 0 ，而传统银行分支机构的经营成本则要占到6 0 3 。在交易成本方面，与现有的营业 网点、a t m 、电话银行等的交易成本相比，网络银行也是最低的，其每笔交易成本只有 营业网点的1 ，如表1 一l 所示： 表1 1 银行各种服务渠道成本比较 服务渠道银行完成每笔交易的成本 营业点 1 0 7 美元 电话银行0 5 4 美元 a t m 0 2 7 美元 p c 银行0 1 5 美元 网络银行0 o l 美元 资料来源：黄京华，电子商务教程，清华大学出版社，1 9 9 9 年，p 1 7 6 3 孙森，网络银行，中国金融出版社，p 2 8 囊目网络锿行的月险监蕾革略研究 ( 3 ) 网络银行可以实现高效的运营，更好地满足客户个性化的需求 网络银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3 a 特点，能在任何时 候( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 、以任何方式( a n y h o w ) 为客户提供金融服务，实现 了高效的运营。网络银行能够充分地利用网络和客户沟通，从而使传统银行营销模式从 产品导向型转变为客户导向型，根据不同客户的不同金融需求为客户提供多种类、个性 化的服务，这样既有利于吸引和保留优质客户，又可以主动扩大客户群，开辟新的利润 来源。 1 5 网络银行的发展现状 1 5 1 国外网络银行的发展现状 网络银行最早出现在美国，1 9 9 5 年1 0 月建立的“安全第一网络银行” ( s f n b s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ) 是世界上第一家网络银行。随后，美国和欧洲 一些发达国家的银行纷纷建立了网络银行或推出网络银行服务，网络银行在随后的十多 年中发展相当迅猛。据统计，1 9 9 7 年美国的网络银行仅有2 6 家，1 9 9 9 年底，具有在线 交易服务的网络银行就增加至5 1 2 家，2 0 0 0 年3 月，有1 9 3 0 家美国的银行设立了因特 网站点4 ，到2 0 0 1 年底，已有7 1 的国民银行在因特网上建立了网站，5 0 的国民银行能 提供交易类银行业务，其中所有的大型国民银行( 总资产在1 0 亿美元以上) 均能提供交 易类银行业务5 。在欧洲，英国、法国、德国等发达国家的知名银行也相继开展了网络 银行业务，如英国的巴克莱银行，德国的德意志银行、德雷斯顿银行等，发展同样迅速。 同时，与网络银行数量的增加相呼应的是网络银行用户数量的飞速增长。1 9 9 8 年，已有 8 0 0 万户美国家庭使用网络银行，至2 0 0 4 年，使用网络银行的美国家庭占全美国家庭总 数的2 7 ，比2 0 0 3 年增加了2 5 ；在欧洲，2 0 0 0 年欧洲的网络银行用户已有3 2 0 万，而 现在欧洲的网络银行用户已超过6 0 0 0 万4 , 6 0 随着网络银行数量和用户的日益增多，网 络银行的业务也得以蓬勃发展，业务范围不断扩大，业务品种不断丰富，一些在线金融 服务所占的市场份额也在不断增大。 4 张成虎、孙景、李淑彪，银行技术风险监管。经济管理出版社，p 3 8 5 郭海燕，网络银行风险与监管问题的研究，2 0 0 4 ，p 2 l 1 2 爱国网络帮【行的风险监管策略研兜 1 5 2 我国网络银行的发展现状 我国的网络银行开始于上世纪九十年末，中国银行于1 9 9 6 年2 月率先在因特网上 建立了网站，介绍和宣传中国银行的机构与业务情况，并于1 9 9 8 年成功办理了因特网 间的电子商务交易。与此同时，1 9 9 7 年招商银行建立了自己的网站，并于1 9 9 8 年4 月 在国内推出了网上企业银行，开通了网上支付功能，从而拉开了我国网络银行发展的帷 幕。随后，中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通银行等商业银行也纷纷 开展了各自的网络银行业务。到2 0 0 2 年年底，我国四大国有银行和十家股份制银行全 都建立了网络银行并提供交易型网络银行业务，部分地方性商业银行、农村信用社、邮 政储汇局也先后开办了网络银行业务。2 0 0 4 年8 月底，包括花旗银行、汇丰银行、德意 志银行、东亚银行在内的1 3 家外资银行获准在我国开办网络银行业务，今后将会有更 多的外资银行进入我国并被获准开办网络银行业务。 随着我国网络银行数量的增加，我国网络银行业务交易量和客户规模也在迅速增 大。至2 0 0 5 年底，我国个人网络银行交易额为2 4 万亿，比上一年增加了5 0 0 ；个人 网络银行用户为3 4 6 0 万，比上一年增加了1 0 3 5 ：企业网络银行交易额为7 0 万亿，比 上一年增加了4 3 6 ；企业网络银行用户为7 4 万，比上一年增加了2 7 6 。6 此外，我国网络银行业务品种也在不断丰富。目前，我国网络银行可以提供的业务 主要有：信息发布、信息咨询、账户查询、账户管理、资金转帐、对帐、代缴费用、银 行卡挂失、网上支付、银证转帐、网络证券、国债、基金、外汇买卖等业务。一些银行 针对企业集团客户还能提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，个别银 行还开通了网上信用证、网上贷款等业务。 6 数据来源于艾瑞( i m 氍a r c h ) 市场咨询公司的2 0 0 5 年中国网上银行研究报告 1 3 蛋 田用络氟行的风险监管蕈略研究 第二章网络银行的风险及监管分析 2 1 网络银行的风险 风险是损失发生的不确定性。银行风险是指在金融领域，由于风险因素诱发风险事 件而导致银行损失的可能性。关于银行风险的分类，普遍为学术界所接受的是巴塞尔