（金融学专业论文）基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究.pdf

一 - ， - l ， i t h er e s e a r c ho ni n c e n t i v ea n dc o n s t r a i n tm e c h a n i s mo fn a t i o n a l s t u d e n tl o a nf r o mt h ep e r s p e c t i v eo fd e f a u l tb e h a v i o r b y c a ow e n y u a n b e ( h u n a nu n i v e r s i t y ) 2 0 0 8 at h e s i ss u b m i t t e di np a r t i a ls a t i s f a c t i o no ft h e r e q u i r e m e n t sf o rt h ed e g r e eo f m a s t e ro fe c o n o m i c s l n f i n a n c e i nt h e g r a d u a t es c h o o l o f h u n a nu n i v e r s i t y s u p e r v i s o r p r o f e s s o rl o n gh a i m i n g s e p t e m b e r , 2 0 10 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何 其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献 的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法 律后果由本人承担。 作者签名：多争s 当 日期：厶f j 年f ，月b 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被 查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入 有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编 本学位论文。 本学位论文属于 l 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密日。 ( 请在以上相应方框内打“ ) 作者签名：帝：5 瓦日期：砂l 年f 月沪日 导师签名：嗣吲0 日期。 卢l - ，年r ， 月矿日 ： - - j 硕士学位论文 摘要 国家助学贷款自1 9 9 9 年初步试点以来，为许多贫困学生顺利完成学业提供了 保障和支撑，对促进教育机会平等做出了重要贡献，受到社会各界的广泛关注， 已成为高等教育体制中不可缺少的部分。但随着助学贷款进入还款期后，一些问 题逐渐显现出来，如贷款违约率居高不下，银行放贷不积极，使助学贷款工作的 发展陷入瓶颈。如何有效解决助学贷款较高违约率的现象现已成为一项重要的课 题。 本文在结合相关文献研究以及现状研究的基础上，综合运用比较分析法、理 论结合实际的方法、逻辑推理的方法以及抽象建模，从激励约束机制的视角出发， 对如何促进助学贷款工作的发展加以研究。 委托代理理论认为，产生道德风险以及逆向选择的根本原因在于委托人与代 理人之间存在着信息不对称，而通过设计有效的激励合同，能使代理人的行为不 偏离委托人的期望。目前我国助学贷款显现出高违约风险，其深层原因就在于制 度上存在缺陷，激励约束机制的构建不完善，无法实现对学生的有力约束。本文 从此角度出发，结合我国实际情况，探讨了当前我国助学贷款的发展状况以及违 约特性；并通过博弈的方法分析构建激励约束机制的重要性以及缺乏激励约束机 制将产生放大的效应。并在此基础上，结合国外开展助学贷款较为成功的国家的 经验，提出通过发挥国家助学贷款的差别利率效应，优化助学贷款的设计方案， 发挥高校与银行的增信功能，完善助学贷款的风险分担机制以及重塑法律体系和 道德约束机制等建设路径，来试图构建一个更为系统和完善的激励约束机制。 关键词：助学贷款；激励约束机制：违约行为：委托代理理论 - j 。 。 t 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 孽鼍詈皇舞詈皇皇舅舞皇葛葛詈皇! 皇皇! ! ! 曼皇! ! ! 曼詈皇鼍! 皇皇皇苎喜号鲁皇曼皇量曼鼍墨暑! 曼鲁一 a b s t r a c t i n i t i a t e d i n19 9 0 ，t h en a t i o n a ls t u d e n tl o a nh a so f f e r e d f i n a n c i a l s u p p o r ta n d a s s i s t a n c ef o rp o o rs t u d e n t sa n dm a d eg r e a tc o n t r i b u t i o nt ot h ep r o m o t i o no fe q u a l i t y o fe d u c a t i o n a lo p p o r t u n i t y , w h i c hh a sa r o u s e dw i d ea t t e n t i o ni ns o c i e t ya n db e c o m ea n e s s e n t i a lp a r ti nh i 曲e d u c a t i o ns y s t e m h o w e v e r ，a st h en a t i o n a ls t u d e n tl o a nh a s e n t e r e di n t oi t sc o s tr e c o v e r yp e r i o d ，s o m ep r o b l e m se m e r g ei n c l u d i n gs t u d e n t s h i g h d e f a u l tr a t e sa n db a n k s d e l a yi np r o v i d i n gl o a n s ，w h i c hi m p e d et h ed e v e l o p m e n to f s t u d e n tl o a n s h o wt oe f f e c t i v e l ya d d r e s st h eh i g h e rs t u d e n tl o a nd e f a u l tr a t eb e c o m e s a l li m p o r t a n ti s s u e w i t ht h ei n t e g r a t i o no fp r e v i o u sl i t e r a t u r ea n dc u r r e n ts i t u a t i o n ，t h i sp a p e re x p l o r e s h o wt op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fs t u d e n tl o a n sw i t ht h em e t h o do fc o m b i n gt h e o r y w i t hp r a c t i c e ，c o m p a r a t i v ea n a l y s i s ，l o g i ci n f e r e n c ea n dm o d e la n a l y s i sf r o mt h e p e r s p e c t i v eo fi n c e n t i v ea n d r e s t r i c t i o nm e c h a n i s m t h ep r i n c i p a l a g e n tt h e o r ys u p p o r t st h ei d e at h a tt h er o o tc a u s eo fm o r a lh a z a r d a n da d v e r s es e l e c ti st h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r yb e t w e e nt h ep r i n c i p a la n da g e n t h o w e v e r ，t h ea g e n t sw o u l dn o td e v i a t ef r o mt h ec l i e n t se x p e c t a t i o n si fe f f e c t i v e i n c e n t i v ec o n t r a c t sw e r ee m p l o y e d a tp r e s e n t ，t h ee x i s t e n c eo fh i g hd e f a u l tr a t eo f e d u c a t i o nl o a ni sp r i m a r i l yd u et os y s t e md e f e c ta n di m p e r f e c ti n c e n t i v ea n dr e s t r a i n t m e c h a n i s m sw h i c hc a nn o tr e s t r i c ts t u d e n t s d e f a u l t i n gb e h a v i o r t h i sp a p e ra n a l y z e s t h ec u r r e n ts t a t eo ft h es t u d e n tl o a na n dt h ec h a r a c t e r i s t i c so fd e f a u l t i n gb e h a v i o ra s w e l la se x p l o r e st h ei m p o r t a n c eo fc o n s t r u c t i n gi n c e n t i v ea n dr e s t r a i n tm e c h a n i s ma n d i t si n f l u e n c eo fi t ss c a r c i t yb yu s i n gt h eg a m et h e o r y o nt h i sb a s i s ，t h r o u g hl e a r n i n g f r o ms u c c e s s f u lc a s e so fn a t i o n a ls t u d e n tl o a n si no t h e rc o u n t r i e s ，t h i sp a p e rp u t s f o r w a r ds o m e s u g g e s t i o n s ，i n c l u d i n gi m p l e m e n t i n g d i f f e r e n t i a li n t e r e s tr a t e s ， o p t i m i z i n gs t u d e n t sl o a np r o g r a m m e ，d i s p l a y i n gt h ec r e d i ti n c r e a s ef u n c t i o no ft h e s c h o o l sa n db a n k s ，i m p r o v i n gr i s ks h a r i n gm e c h a n i s ma n dr e c o n s t r u c t i n gl e g a la n d m o r a lr e s t r a i n tf r a m e w o r k ，t ot h ee s t a b l i s h m e n to fam o r es y s t e m a t i ca n dp e r f e c t i n c e n t i v ea n dr e s t r a i n tm e c h a n i s m sf o rn a t i o n a ls t u d e n tl o a n k e yw o r d s ：s t u d e n tl o a n ；i n c e n t i v e a n dr e s t r a i n tm e c h a n i s m ；d e f a u l tb e h a v i o r ； p r i n c i p a l a g e n tt h e o r y i i i - - j 一 - 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 目录 学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书i 摘要i i a b s t r a c t i i i 插图索引v i 附表索引v i i 第l 章绪论l 1 1 选题背景与意义l 1 2 文献综述l 1 2 1 国外研究现状：1 1 2 2 国内研究现状。3 1 3 研究内容6 1 4 研究方法6 第2 章国家助学贷款激励与约束机制建设的理论基础7 2 1 相关概念界定7 2 1 1 激励机制7 2 1 2 约束机制7 2 1 3 激励约束的过程7 2 2 相关理论基础8 2 2 1 教育成本分担理论8 2 2 2 委托代理理论9 第3 章国家助学贷款激励与约束机制建设中的违约行为分析1 1 3 1 国家助学贷款发展状况以及违约行为，1 l 3 1 1 国家助学贷款发展状况1 1 3 1 2 国家助学贷款违约行为1 3 3 2 国家助学贷款的特性分析1 5 3 2 1 征信失灵1 5 3 2 2 激励约束供给不足导致违约率居高：1 7 3 2 3 激励约束机制缺失导致的放大效应1 9 3 3 国家助学贷款的博弈分析一2 0 3 3 1 委托代理理论模型介绍2 0 3 3 2 模型的运用2 1 i v 一。 - 硕士学位论文 3 3 3 模型的启示2 4 第4 章国外助学贷款激励与约束机制建设经验借鉴2 6 4 1 美国助学贷款的激励约束机制分析二o o o o o o o o o o o o o oooooooooooooooooooooooooooooooo ooooooo 0 0 2 6 4 1 1 美国助学贷款分类：o ooo ooooooooo o 0 0 2 6 4 1 2 美国助学贷款的激励约束机制j 2 7 4 2 英国助学贷款的激励与约束机制2 9 4 2 1 英国助学贷款发展状况2 9 4 2 2 激励约束3 0 4 3 美国和英国助学贷款激励约束机制建设对我国的启示3 l 4 3 1 我国与英美助学贷款制度的比较3 1 4 3 2 启示3 2 第5 章基于违约行为的国家助学贷款激励与约束机制建设路径一3 3 5 1 发挥国家助学贷款的差别利率效应3 4 5 1 1 提出原因3 4 5 1 2 方案设计3 5 5 2 优化国家助学贷款的设计方案4 2 5 2 1 制定多样化的贷款和还款方案4 2 5 2 2 完善助学贷款的奖惩措施4 3 5 3 建立国家助学贷款的增信平台4 4 5 3 1 发挥高校增信功能：o o o o oootoooooooooooo0 0 4 4 5 3 2 加大银行增信力度4 5 5 4 完善国家助学贷款的风险分担机制4 6 5 4 1 重新确定高校的风险分担水平4 6 5 4 2 组建助学贷款信用担保机构4 7 5 5 重塑法律体系和道德约束机制4 8 5 5 1 建立个人信用约束相关的法律体系4 8 5 5 2 重塑道德约束机制4 9 结论。5 0 参考文献51 致谢5 4 v ， - 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 插图索引 图2 1 激励过程8 图3 1对助学贷款具体规定了解度1 5 图3 2国家助学贷款违约关系图1 9 图4 1美国助学贷款担保机制示意图2 9 图5 1激励约束机制构建图3 3 图5 2 助学贷款供求与福利分析3 5 图5 3判断矩阵的构建3 7 图5 4 权重值和一致性检验结果3 8 图5 5担保机制运行示意图4 8 v i 硕士学位论文 附表索引 表3 1某商业银行省分行助学贷款还款情况1 3 表3 22 0 0 1 2 0 0 5 年我国高校毕业人数与就业率统计表1 4 表3 3 大学生信用评分示例1 6 表4 1美国、英国、中国助学贷款制度的比较3 1 表5 1助学贷款信用评级指标体系3 5 表5 2 萨蒂l 一9 标度法参考含义一：3 6 表5 3平均随机性指标均值( ) 3 8 表5 4 信用等级的评定标准3 9 v 硕士学位论文 1 1 选题背景与意义 第1 章绪论 国家助学贷款是党中央在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国 普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重 大措施。国家助学贷款政策自1 9 9 9 年初步试点以来，为许多贫困学生顺利完成学 业提供了保障和支撑，对促进教育机会平等做出了重要贡献，受到了社会各界的 广泛关注，已成为高等教育体制中不可缺少的部分。党和政府高度重视助学贷款 工作，不断完善助学贷款机制，积极推进国家助学贷款工作的贯彻落实，取得了 较大的成效。数据显示，截至2 0 0 8 年6 月底，银行累计审批了3 7 7 4 万高校贫困学 子的助学贷款，累计审批金额达至1 j 3 5 4 3 亿元，全国获贷学生占在校生总数的平均 比例达到1 1 2 。 我国国家助学贷款工作从1 9 9 9 年起步至今已逾十年，这些年国家助学贷款政 策不断发展、完善，初步建立起了国家助学贷款的管理机制和组织机构，助学贷 款工作在总体上取得了很大的进展。然而，随着助学贷款进入还款期，一些问题 逐渐凸显出来，贷款违约率居高不下，加大了银行进行债务催收的难度，严重影 响了银行续贷的积极性，助学贷款工作陷入瓶颈阶段。基于此，从助学贷款的违 约特性入手，构建起有效的激励约束机制对保障教育公平，实现国家助学贷款的 可持续发展具有现实意义。恰如其分的激励约束机制的实施在提升贷款学生还款 的积极性的同时，还能起到规范学生的作用，从而促进助学贷款走向良性循环的 发展。 1 2 文献综述 1 2 1 国外研究现状 国外对学生贷款的研究起步较早，在2 0 世纪初，有的国家就开始实行助学贷 款，并开始了助学贷款方面的研究。从世界范围看，对助学贷款进行了全面系统 研究的著名专家主要有：j o h n s t o n ed b r u c e 、w o o d h a l l 、a l b r e c h td o u g l a s 和a d r i a n z i d e r m a n 等。 美国经济学家j o h n s t o n ed b r u c e ( 1 9 8 6 ) 首次提出了著名的教育成本分担理 论，认为高等教育成本应该由多方负担，包括政府、学生、家长、高校以及社会 人士捐赠等，他从过去、现在和未来三个方面考虑人们分担教育的时间，为学生 贷款的实施提供了强有力的理论基础1 1 1 。之后，j o h n s t o n e ( 2 0 0 4 ) 提出通过费用 ， t 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 分摊，将较高的教育成本转移给家长和学生，是一个世界性的趋势，即使在欧洲 国家以及社会主义国家，在保留了高等教育免费的法律外表下，也越来越依赖学 费收) k f 2 j 。 w o o d h a l l ( 1 9 8 7 ) 对学生贷款计划的情况做了介绍，分析了任何一个政府当 局在制定贷款计划时所必须面对的相关问题，以及提请决策者在学生贷款计划运 作中需要注意到的一些经验，并显示了计算机模型的发展如何在贷款计划中发挥 作用【3 j 。w o o d h a l l ( 1 9 9 2 ) 针对学生贷款计划虽然已存在于五十多个国家，但在 许多国家工作长效不佳的问题，分析学生贷款计划是否可行，并得出在贷款计划 精心设计以及有效管理下，贷款计划能为高等教育提供额外资源，能有效促进教 育发展的结论【4 j 。 世界银行专家a l b r e c h td o u g l a s 和a d r i a nz i d e r m a n ( 1 9 9 2 ) 认为贷款计划应 当针对最需要贷款的学生，隐性补贴应以收取实际利率为限，并结合毕业后收入 考虑归还计划，违约率的降低需要银行、私人机构或者税务部门发挥其作用 s l 。 在之后，a l b r e c h td o u g l a s 和a d r i a nz i d e r m a n ( 1 9 9 3 ) 认为政府在广泛招生保持学 生较高教育水平与教育成本问题存在着困难，而学生贷款能为之提供一个解决问 题的合理方案，但是，在实践中的贷款项目却因学生的高违约率成为一个令人失 望的方案，因此提出应将大部分的贷款方案进行改革，通过积极定位，如考虑采 取毕业税等形式，作为一个有效的税收制度的一部分，毕业税可以带来显著高于 传统的贷款项目的收入【6 】。z i d e r m a n ( 2 0 0 2 ) 综合分析了不同国家的助学贷款操作 过程与最终结果千差万别的原因在于制定助学贷款的目标不同，主要可以概括为 增加经费预算、促进高等教育规模扩展、提高贫困学生接受高等教育的机会、满 足人力资源需求以及减轻学生的经济负担五类，并通过分析助学贷款目标对运作 可能产生的影响，从而提出助学贷款的设计与评价必须考虑到贷款政策的目标【_ 7 1 。 国外学者在助学贷款的实证研究方面也得出了许多成果。m a r kd y n a r s k i ( 1 9 9 4 ) 通过分析助学贷款受助学生的特点，比较违约学生与履约学生各方面的 差异，通过回归分析，得出结论：第一，来自低收入的家庭更有可能拖欠贷款； 第二，毕业后的收入水平仍然是一个影响还款水平的关键因素；第三，降低违约 率应以来自弱势群体的学生为主要对象而采取积极措施【8 】。美国教育政策学家 a r t h u rh a u p t m a n ( 2 0 0 1 ) 针对高校学费上涨的现象，研究了美国7 0 年代至9 0 年代大 学学费与政府资助之间的关系后，得出学生贷款计划的普遍实施是引起大学学费 上涨的重要因素的结论，由于大学教育成本的不断上升，使得越来越多的学生依 靠贷款计划，反过来贷款计划的存在又使得学费不断上涨【9 l 。美国在2 0 世纪7 0 年 代学生贷款己占各类学生资助的6 0 以上【1 0 1 ，c a r e yk e v i n ( 2 0 0 9 ) 对美国是否应该 对贷款学生给予直接的补贴做了全面的分析后，提出补贴计划不必要的观点【1 1 1 。 l a n c el o c h n e r ( 2 0 0 4 ) 通过对学生贷款违约水平进行实证研究，得出学生违约率与 2 硕士学位论文 收入负相关、与负债正相关，且发现在不同专业的学生中违约率也不同，更有趣 的是发现违约率与能力之间呈u 形关系【1 2 1 。 1 2 2 国内研究现状 我国对助学贷款的研究集中在以下两个方面：第一，通过对国外助学贷款制 度的研究，总结经验介绍，从而提出改进我国助学贷款的建议；第二，从我国助 学贷款实施当中存在的问题出发，对信用水平、机制、制度以及博弈等各多方位 的因素考虑，提出发展我国助学贷款的策略。鉴于本文研究侧重点，现主要介绍 国内对于助学贷款的激励与约束机制研究。 1 2 2 1 国外助学贷款的经验以及对我国的启示 针对美国助学贷款成功经验的研究方面，吴金昌、周保利( 2 0 0 1 ) 对比研究 了中美在获得贷款学生比例、管理方式与额度、利率、还款期限与还款方式等多 方面的不同，并提出要处理好助学贷款政策性与商业性矛盾，建立担保机制，面 向家长发放贷款以及制定灵活的还款方式等政策建议【l3 1 。李红桃、沈红( 2 0 0 3 ) 介 绍了美国降低拖欠率的具体过程，研究了影响学生拖欠还款的主要因素，如加大 贷款回收力度、还款方式灵活多样化、加大惩罚力度以及加强服务咨询。最后提 出美国经验对我国贷款工作开展的一些启示，包括加大贷款工作的重视、防治并 举、明确各主体的责任等【1 4 1 。陶红( 2 0 0 5 ) 分析借鉴了美国联邦学生贷款制度、偿 还机制及违约处理，认为对大学生信用行为规范、偿还机制和违约处罚等制度的 建立是我国当前助学贷款得以健康发展的保证之一【1 5 1 。此外，何秀超( 2 0 0 5 ) 1 6 1 ， 安玛莉( 2 0 0 4 ) 0 7 】，谭薇、黎和贵( 2 0 0 5 ) 1 8 】，朱立华( 2 0 0 7 ) 1 9 1 等许多学者 也以通过比较中美助学贷款，提出通过借鉴美国助学贷款发展经验，发展我国助 学贷款工作的建议。 对于其他多国助学贷款成功经验的研究，许多学者则综合分析多个助学贷 款特点较典型的国家比如美国、德国、加拿大、澳大利亚等，通过比较分析，进 而提出对我国贷款工作的启示。沈红、徐东华( 2 0 0 0 ) 对美、日、英、澳、德、印 六国学生贷款偿还制度进行了比较分析，并对我国助学贷款及其偿还制度作了历 史和现状考察后认为，在还款利率、偿还期限和偿还方式，以及贷款偿还减免等 方面，我国的还款政策还需不断完善【20 。李文利( 2 0 0 4 ) 在中将我国国家助学贷款 的运行模式与美国和加拿大进行了对比后指出：要推进国家助学贷款政策，改变目 前商业银行贷款没有积极性的根本举措在于完善贷款风险分担机制【2 1 1 。朱立华 ( 2 0 0 7 ) 则分析比较美国、日本以及韩国等国家的助学贷款政策，从而提出改革 我国助学贷款政策的路径，如政府承担更大责任、加快立法以及建立风险防范机 制等【2 2 1 。张建中( 2 0 0 8 ) 则通过对比分析澳大利亚、美国、印度三国助学贷款的 3 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 情况，提出要借鉴国际成功案例，创新我国助学贷款的机制1 2 引。姒鹭( 2 0 0 9 ) 则 分析美国、英国、澳大利亚这三大国家的助学贷款政策从而总结我国发展助学贷 款应完善的地方1 2 引。 对国外助学贷款的对比研究多为发达国家成功案例的分析与借鉴，但也有对 国外助学贷款失败案例的分析。马经( 2 0 0 5 ) 分析描述了泰国以及埃塞俄比亚两 国助学贷款开展过程的不足【2 5 1 。孙涛、沈红( 2 0 0 8 ) 分析了泰国高等教育助学贷 款改革经历的两个阶段，并提出改革计划中的不足，借以提出以泰国为典型代表 的发展中国家的助学贷款改革要做出改进，助学贷款的实施应与国内的制度环境 紧密结合，应在减少贷款补贴、降低管理成本的同时提高贷款回收率，此外还应 进一步完善制度本身，减少贷款拖欠【2 6 】。 1 2 2 2 我国助学贷款制度的研究 对完善助学贷款制度的多方面研究，王宏林和李东( 2 0 0 0 ) 揭示了当时国家助 学贷款中的主要问题，如担保机制不合理、还款方式单一、补贴机制不完善等， 并提出了要促进我国高等教育事业发展，必须完善补贴、担保和还贷机制1 2 7 j 。王 双平( 2 0 0 4 年) 分析了国家助学贷款发展中的问题，并以此提出拓展助学贷款业 务的若干策略，包括提高对助学贷款的认识、强化失信约束机制、建立贷款回收 激励机制等【2 引。郭祥超、何善平( 2 0 0 4 ) 提出造成国家助学贷款高拖欠率的原因 主要可以归纳为三个方面：贷款学生还款负担过重；贷款信用保障缺位；贷款回 收机制不健全。进而通过分析国外降低拖欠率的多样化的激励约束机制，提出完 善我国助学贷款的对策，包括建立宽松灵活的贷款制度、强化信用保障以及完善 回收机制等方面【2 9 1 。张丽萍、钱强( 2 0 0 4 ) 提出国家助学贷款风险存在的原因主 要包括以下几个方面：约束机制不健全；社会保障、援助机制不完善；信息不对 称；借贷人信用不良；还款追缴工作难操作。从而提出规避风险要加快思想转变、 建立助学贷款法律法规约束机制、完善助学贷款追缴机制等多方面对策【3 叭。张志 俊( 2 0 0 5 ) 提出国家助学贷款银行承担较大的风险，主要的风险包括信用风险、 利率风险和道德风险，风险问题成为银行惜贷的重要原因之一，因此建立国家助 学贷款风险防范与补偿机制，对于确保国家助学贷款顺利发展意义重大。他在建 立和完善国家助学贷款风险防范与补偿机制中提出要建立学生还款约束机制以 及建立国家助学贷款风险补偿机制【3 1 1 。陈敏、刘海莉( 2 0 0 6 ) 通过完全信息静态 博弈方法，对比分析失信惩罚机制缺失以及失信惩罚机制有效的情形下助学贷款 的博弈分析，提出在信用缺失下助学贷款要建立失信惩罚机制。失信惩罚机制的 建立实际上属于约束机制的范畴【3 2 1 。孙英隽( 2 0 0 7 ) 也提出我国助学贷款缺乏统 一的个人资信系统和对拖欠者有效的惩罚措施，从而提出也要尽快建立国家助学 贷款的惩罚机制的观点1 3 引。李国章、李敏、潘红( 2 0 0 8 ) 提出助学贷款的风险来 4 硕士学位论文 自社会系统、管理过程、贷款人以及制度设计缺陷四个方面，且风险的防范和控 制不仅仅是银行或高校单方面所能解决的，需要依靠社会各个层面共同承担。因 此，必须构建一个全方位、基于多方体系支持的国家助学贷款风险防范和化解机 制【3 4 1 。黄亚雄( 2 0 0 9 ) 针对现行助学贷款激励不足的问题，将“团体贷款引入 到助学贷款中，使得改进后的助学信贷合约的激励相容性得以提高。改进后的助 学信贷合约，无论是银行还是学生，均可以接受。在几种可能的产出分布情形下， 助学贷款的还贷率得到较大提高，从而论证了将“团体贷款引入到助学信贷合 约中的可行性p 引。 针对建立助学贷款个人信用征询体系的研究成果也较多，个人信用征询体系 建立有利于助学贷款的健康发展，起到约束贷款学生行为的作用，属于约束机制 的范畴。国内对于助学贷款的个人信用征询体系建立的研究较为丰富。李有海、 孙鹤( 2 0 0 1 ) 提出必须充分发挥政府的干预作用，加快建立十人信用体系的步伐， 健全政府转移支付制度，以及实施其它的配套措施1 3 们。管七海、冯宗宪、刘展 ( 2 0 0 2 ) 在借鉴国外发达国家学生贷款和个人消费信贷中个人信用体系建立的经 验基础上，详细地设计了适合中国国情的电子网络化的国家助学贷款个人信用档 案以及信用评级体系，并探讨了助学贷款的奖惩机制和追债系统的设计1 3 。郭建 伟、赵晓宁( 2 0 0 3 ) 认为设计学生个人征询与评级体系，有利于推动我国教育产业 个人消费信贷的大力发展，具体设计内容包括：毕业前学生个人信用征询与评级 体系、毕业后贷款学生的信用档案以及信用跟踪评级、助学贷款的奖惩机制、追 债系统、助学贷款的退出机制【3 引。彭说龙、苏骏锋( 2 0 0 7 ) 结合国外助学贷款 发展的经验分析了国家助学贷款目前存在的征信问题，并在此基础上提出：寻找 适用于我国大学生个人征信体系管理的新模式关键在于构建商业银行和高校合作 管理学生个人的信用评价体系 3 9 1 。 建立国家助学贷款担保机构和相应担保机制，可减少贷款的风险和促进银行 向贫困生发放贷款，形成良好的激励环境，实现国家助学贷款可持续发展。陈美 华、李旭萍( 2 0 0 7 ) 提出我国国家助学贷款风险大、执行难的根本原因在于现行助 学贷款政策未能建立合理的风险分担机制。合理的风险分担机制要求按照“谁受 益、谁付费”的原则，合理确定相关各方的风险责任，并通过国家助学贷款担保 基金的设立及运行，促使相关各方在努力实现自身目标的同时自愿地实现国家助 学贷款的社会目标【4 们。陈秋明( 2 0 0 7 ) 通过对我国高等教育助学贷款政策的历史考 察与总结，发现我国高等教育助学贷款政策的缺陷，是由于对高等教育助学贷款 准公共产品属性认识的缺失，提出高等教育助学贷款政策的现实选择是发展政策 性教育担保【4 1 1 。王颖育( 2 0 0 7 ) 借鉴美国政府担保学生贷款运作机制，提出了在江 苏省建立信用担保机构和政府担保机制的具体建议和对策，并指出了该机制的优 点及不足之处【4 2 j 。 5 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 从目前国内助学贷款的研究现状来看，多侧重对国外助学贷款制度的介绍以及 我国内发展现状进行分析，从而直接提出完善助学贷款的政策建议，对于助学贷 款激励约束机制的构建也只是零散的在文章中提出，很少有对我国助学贷款的激 励约束机制的系统性考察与研究。鉴于此，本文试图从国家助学贷款的违约特征 出发，借鉴国内外先进的经验，系统性的提出发展我国助学贷款的激励约束机制 构建。 1 3 研究内容 本文将在充分了解国内外有关助学贷款激励约束机制的理论以及相关研究的 基础上，着重分析构建我国助学贷款激励约束机制的必要性以及如何构建有效激 励约束机制的具体内容。 第一部分，绪论。本部分主要阐述国内外对助学贷款的研究现状以及本文的 选题背景和意义、研究内容与研究思路。 第二部分，关于国家助学贷款激励与约束机制的理论基础分析。 第三部分，从助学贷款的违约情况、违约特性、违约影响以及博弈过程等方 面说明构建国家助学贷款激励约束机制的必要性。 第四部分，主要分析国内外助学贷款的激励约束机制比较以及对我国的启示。 第五部分，提出构建有效的助学贷款激励约束机制的具体途径。 1 4 研究方法 本文依据教育公平理论、教育成本分担理论以及委托代理理论等相关理论， 结合关于助学贷款的相关文献研究以及我国助学贷款的现状研究，在现有国外先 进理论以及研究成果的基础上，综合运用比较分析法，理论与实际结合的方法、 逻辑推理的方法以及模型分析，对选题进行研究。 6 硕士学位论文 第2 章国家助学贷款激励与约束机制建设的理论基础 2 1 相关概念界定 2 1 1 激励机制 激励机制，指激励约束主体根据欲达成的目标、人的行为规律，通过各种方 式，去激发人的动力，使人有一股内在的动力和要求，迸发出积极性、主动性和 创造性，使人努力达到激励主体希望的目标的一系列活动的总称。 激励理论是管理学的重要内容，早在2 0 世纪初，管理学家就开始从不同角度 研究怎样激励人的问题。激励，对于调动人们潜在的积极性，出色地去实现既定 目标，不断提高绩效，均有十分重要的作用。激励有助于激发和调动人们的积极 性，促进人们智力和体力能量的充分释放，并导致一系列积极的行为和后果，引 导人们向激励主体要求的目标努力。激励的方法主要包括物质激励，如福利、补 贴等激励；精神激励，如声誉、荣誉激励等；还包括工作激励、民主激励以及情 感激励等。 2 1 2 约束机制 约束机制，即指约束主体为规范人们行为，便于组织有序运转，而制定的具 有规范性、约束性的制度和手段的总称。一般来说，约束机制包括内部约束和外 部约束。内部约束主要指人们对自身行为的约束，内部约束的建立主要表现为人 们自身规范意识的提高，如道德约束等；外部约束主要指社会约束，如法律约束、 合同约束、行为约束等。 2 1 3 激励约束的过程 激励机制与约束机制有着不同的功能，两者相辅相成，缺一不可。在管理理 论中，激励可以是激发、鼓励的意思，也包括约束和惩戒的意思，激励的实现本 身也就能起到约束人们行为，朝好的方向发展。激励的功能重在激发人们积极性， 提高效率，实现利益最大化；而约束则重在规范人们的行为，避免出现不希望的 行为。在实际工作中，要针对具体情况，并用激励机制与约束机制，要避免激励 约束机制不足与激励约束过度的现象，通过两者的并用与适和的力度，达到最佳 效果。 一 一个完整的激励约束过程包括需要、动机、行动和目标主要阶段【4 3 1 ，如图 2 1 所示，处于激励约束过程的起点是人的未得到满足的各种需要。当需要萌发 而未得到满足时，会引起心理或生理紧张，从而激发寻求满足的动机。在动机的 7 基于违约行为的国家助学贷款激励约束机制研究 驱使下人们采取行动，行为的结果是达到预定目标，使需要得到满足，从而进一 步强化原有需要，或促进生成新的需要。新的需要导致新的激励约束过程的开始。 图2 1 激励过程 可见，激励约束实质上是以为满足的需要为基础，利用各种目标诱因激发动 机，驱动和诱导行为，促进实现目标，提高需要满足程度的连续的心理和行为过 程。根据激励的作用原理，对过程的不同阶段施以各种诱因或条件，可以达到实 现有效的激励约束的目的。 2 2 相关理论基础 2 2 1 教育成本分担理论 教育成本分担理论最早由美国著名教育经济学家约翰斯通( j o h n s t o n e d b r u c e ) 于1 9 8 6 年在其文章高等教育成本分担：英国、德国、法国、瑞典和 美国的学生资助政策中提出【1 1 。该理论认为高等教育的成本应该由多方负担， 包括政府、家长、学生及社会人士捐赠。这种分担遵循两种原则：第一，“利益获 得 原则，即谁从教育中得到的利益，谁就应当支付相应的教育经费；第二，“能 力支付 原则，即依据教育利益获得者的支付能力承担相应的教育成本，支付能 力大的多分担，支付能力小的少分担。 约翰斯通教授不仅提出应由多方分担教育成本，同时认为教育成本的分担存 在于多个时间段而非只存在于学生从入学接受教育到毕业的那段过程。他把人们 分担教育的成本分为过去的收入、现在的收入以及未来的收入。比如家长为了承 担子女的高等教育成本，使用了过去的积蓄、当前的收入，甚至要通过未来的收 入贷款借债来负担子女的学费；政府为了教育发展，需要在过去投入资金，在现 在承担教育拨款，还有承担未来补贴、拖欠的损失。 教育成本分担理论目前被世界大部分国家政府普遍接受与认同，实行学费制 度，学生及家长缴费水平呈逐年上升趋势。我国在改革开放以来，高校学生不但 不收学费，还给学生拨付一部分资金作为助学金，用以补贴学生部分生活费开支。 但随着教育成本不断增加，教育经费大幅增长，政府教育经费支出相当紧张，无 力全部负担不断增加的教育经费需求，政府开始逐步向学生收费，于1 9 9 7 年开始 8 硕士学位论文 全面实行高等教育收费制度。1 9 9 9 年政府在中共中央国务院关于深化教育改革， 全面推进素质教育的决定文件中明确提出了在非义务教育阶段，要适当增加学费 在培养成本中的比例，逐步建立财政教育拨款和成本分担机制。 教育成本分担理论为我国教育改革的发展提供了方向，当前我国初步建立了 一个政府、社会、学校以及个人共同分担的教育成本分担机制。同时，教育成本 分担理论为我国逐步建立的教育成本分担机制下的助学贷款的开展提供了坚实理 论基础，前述提及学生作为受益主体之一，应该负担部分教育费用，然而在贷款 学生不存在现实收入的情形下，助学贷款为学生用他们未来的收入承担现在接受 的高等教育提供了一种现实可能