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广嚣大学硕士论文隧阔金融与农村金融关系研究 民间金融与农村金融关系研究 摘要 随着全国范围内农村基金会的关闭以及国有专业银行在商业化 过程中考虑到资金的安全性与盈利性大规模从农村撤离，使得农村地 区资金供求矛盾突出。没有得到政府金融资金支持的资金需求者只能 求助于民间金融，于是，民间金融以隐蔽的方式在全国各地迅速发展。 中央政府在2 0 舛、2 鼢、2 6 年的一号文件都提及要用好民闻资金， 建立为“三农服务的农村金融机构。因此，引导、规范和发展民间 金融，使之成为解决“三农 资金不足，促进社会主义新农村建设的 一个有效途径是当前理论界和决策层覆临的课题。而对民间金融与农 村金融关系的理解决定了理论界和决策层对民间金融的态度和政策 措施。 本文对民间金融与农村金融进行概念界定，对世界工业化、城市 化进程中斯密一图能模式下的民间金融与农村金融关系和李嘉图一 穆勒模式下的民间金融与农村金融关系进行分析。对发达国家和发展 中国家的民间金融与农村金融关系进行横向比较。从微观经济学的角 度对民间金融与农树政府金融的关系、民闻金融与农村金融的关系展 开分析。进一步以广西为例对民间金融与农村金融关系进行实证分 析。提出了规范民间金融、促进农村金融体系发展的对策建议。 关键词：民间金融政府金融农村金融 t h er e s e a r c ho ft h er e l a tlo nb e t w e e n p riv a t efln a n c ea n dr u r a lfin a n c e a 8 s t 魁婚i w i t ht h en a t i o n w i i ec l o s u r eo ft h er u r a lf b u n d a t i o na n dm e l a 瑷e 。s e 越ew i 也瓣越西l 纛es 耋蘸e o w 纛甜s p e e i a 耋i db 强k s 量幻m 掇e m r a la r e a so u to ft h ec o n s i d e r a t i o no ft h es 疵t yo f 如n d sa i l d p r o f i t n l 乏岫n g ，c o n t r a d i c t i o nb e t w e e nm e d e m a l l da i l ds u p p l yo ff u n d si i l t h e 双a l 撒a sh 躺b e c o m e 弘埝嫩i l 烂谴。t s ed e m a n 幽rf o rf u n d sw h oh a s n 哦糙c e i v e dm es u p p o 髓o f 饿ef u f a 王g o v 嘲m e n t 量弧黼c ec 强。越yf e s o f t t op r i v a t ef i i l a n c e ，t h e r e f o r c ，皿v a t ef i n a n c eh a sb e e nd e v e l o p i n gr 印i d l y i nt h ec o v e r tw a ya l la c r o s st h ec 伽n 乜yn l ec e n t r a l9 0 v e r 舡n e n to n 廿1 e n o 薹d o 鼹m e m s 西2 4 ，2 5 ，2 6 鑫怼畦l 剥髓耐协蕊蠡eg i l i 疆s eo f t h en o n g o v e m m e n t a lc a p i t a la n dt 0e s 劬l i s ht h er t l r a lf i i l a i i c ei n s t i t u t i o n t h a ts e r v e sf o r砒l r e e d i m e n s i o n a l r i l l mi s s u e s ( c h i n e s e t h 羚e 击瓒e l j i s i o 毂a 薹鼓l 鞠li s s 鬏e se o n e 艇觳ga g 蠢e 疆l 越糟，珏瓜巧s i 如敬d f a r 黼f s ) 。n l e 阳f o r e ，i ti sac o i i l i n gp f o j e c tf | o ft h e 跏黼e l l ta c 甜e 融yc i ：r c l e a n dt h ed e c i s i o n n l d k i n gl e v e lt og u i d e ，s t a n d a r d i z ea n dd e v e l o pt h e n o n g o v e 姗e n 试f i n a l l c ea n dt om & k e i tb e c 跚a l le 虢c t i v ea p p r o a c ht 0 s 吱v e 也ec a p i 锄s 蠢酬麓g e 心豫f e e 刹妇e 珏s i o 登a 薹瓣斌i s 瓣e s ”褪d 幻 p r o m o t em ec o n s 仃i l c t i o n 0 fs c h c i a j i s t i cn e wm 】mw 姗em e u n d e r s t a i l d i n go fm er e l a t i o n s l l i pb e t w e e nm en o n g o v e m m e n 组i a n c e 褫dm 试鑫n 强e e 如e i d e sm o 戤i 越勰d 弦l i e ym e a s 舔愆so fm e 敬勰钮黟 c 王r c l e锄dt h ed e c i s i o n 瑚ak i n gl e v e l t o w a r dt h en o n g o v c r m n e n t a l f i n a n c e f i f s t ，重量l ea u t h 甜d e 量i m e st ：h ep d v a 钯飘df 疆诅n n a n e e ，a l l dm e ng o e s o 鼹协a n a l y 臻心e 谳a 虑豫s h 砸b e t w e e 蕤也ep 矗v 鼬ef 迹鑫n e e 毅过摊越 f i n 糊c eu n d e rs 瓶t h r h n n e nn l o d e 讯m ew o d d t s 妯d l l s t r i a l i z a t i o n 锄d u r b a 越z a t i o np m c e s s ，t h ep d v a t ef _ m a n c ea i l dt l l en l r a lf i n a i l c eu n d e r 戳c a 羽。一m i 珏嬲曲。弧e 也e s i s 魏妇s 鑫c 内s s 嘶s ee 滩攀砸s 强幻躲： r e l 撕o n s h i pb e t w e e n 面v a t cf m 锄c ea n dm 瑚f m 觚c e0 ft h ed e v e l o p e d 珏 c o u n 衄a n dt h ed e v e l o p i n g u n t r y f 幻mt l l ea s p e c t so f 缸c 砌e c o n o i i l i c s 也e 翘l h 蕊曲w l 印s 磕e 觚a | y s 主s 鳓壤er e l a t i 鳓s 赫p sb e 铆致娃l e n o n g o v e 髓m e n t a l 矗n a l l c e 飙dm en l 蹦g o v e 越l n e l l t 蠡n a l l c e ，a n dt h e n o n g o v 咖i n e n t a lf i n a n c ec i v i la i l dm er u r a lf i i l a n c e r 2 墩eg u a n g 嫡f b r e x 绷印l e a n dm a k e ；t h ef u m l e fe m p i r i c a la l l a l y s i so ft h er e l a t i o n s h i p b e 耄w 纛也e 鼗。蕤g o v e 豫描e 致撅l 蠹髓勰e e 黼d 氇e 纯斌内l 瑟e e 。弧e 壤e s i s p 1 o l 砷s e s s o m e c o r r e s p o n d i n gp o l i c i e s t 0s t a l l d 瑚i z ct h e n o n g o v 黜n “f i n a i l c e ，觚dt 0p r o l n o t e 也ed e v e l o p m e n to fm er u r a l 蠡致a 簸e es y s 主篚执 k 日鬻深0 s ： 豫v 鑫捃甄瑟瑟e e ；g 侧黜羲芝r 魏雒e e ；r 戮蠢f 主蕤巍c e l 珏 广嚣大学疆士论文民淘金磁与农孝重金融关系爵究 广西大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人声明：所呈交酶学位论文是在导师摆导下完成酶，研究工作所取褥的 成果和相关知识产权属广西大学所有，本人保证不以其它单位为第一署名单位 发表或使用本论文的研究内容。除已注明部分外，论文中不包含其他人已经发 表过的研究成果，也不包含本入为获得其它学位而使用过的蠹容。对本文的研 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企业来说，民间金融的重要性远大于国有金融机构。特别是，随着国有四大专业 银行的商业化改革的推进，商业银行的成本控制和资本逐利性使得四大嗣有商业 银行从1 9 9 7 年起纷纷撤并一些县及县以下营业网点，据统计共撤了三万多家营 业网点，再加上1 9 9 8 年7 胃国务院颁布非金融机构和非法金融韭务活动取缔 办法以后，全囡范围的农村合作基金会关停，使得农村的金融供需矛盾进一步 加剧。在此背景下，农村各种形式的民间金融应运而生并迅速发展，弥补了政府 金融机构留下豹空自，又对农村经济增长起到了不可替代的支持作用。特别是来 自中央财经大学的调查表明，民间金融的规模在7 4 0 0 亿冗至8 3 0 0 亿元之间， 相当于正规金融机构贷款业务增加额的近3 0 【4 】；花旗银行则估计，仅在2 0 0 4 年s 胃到1 1 0 月期闻，银行居民存款流失额在9 0 亿元友右，这些资金都用予 自己投资或民间融资。这些数据公布立即弓l 起官方和学界的关注与重视，因此， 近些年来，关于民间金融的研究也多了起来。我国学术界对于民间金融的研究尚 广嚣大学琰士论文 民闯金融与农村金融关系研究 处于初始阶段，目前国内学界在民间金融的内涵、规模、对经济的影响和发展方 向建议等方面的研究取得了一定的成果，所以本文试着从一个新的角度进行探 索，即从民间金融与农村金融关系进行深入研究，分析民闻金融的存在对农村金 融影响，以期其结果对学界和决策层提供一个新的思路。 1 1 2 选题的意义 民间金融是农树金融体系的重要组成部分，研究民闻金融与农村金融的关 系，可以丰富民间金融理论与农村金融理论的砚究内容。我国农村金融体制虽然 几经改革，但是由于无法突破金融产权结构单一化的瓶颈，改革收效甚微。本文 通过对民间金融与农村金融相互关系的研究，期望在我国城市化、工娩化进程中， 力实现建设社会主义和谐社会、建设社会主义新农村露标的农村金融体制改革提 供新的理论依据。 1 2 国内外研究综述 研究民间金融与农村金融关系盼逻辑起点应该包括：第一、深刻把握农户的 行为特征，尤其是农民信贷行为的基本特征，为规范和发展民间金融奠定基础； 第二、要了解中国的乡土社会关系，因为乡土社会关系对农民借贷行为的选择有 深刻的影响。第三、把握民间金融运作路径，为规范和发展民间金融，促进农村 金融体系的发展提供理论依据。第霹、把握国内民闻金融的研究现状，力研究民 间金融与农村金融关系提供理论平台。 1 2 1 国外研究 一、农户理论 在西方国家，对于农户的研究，形成了两个流派，一种是强调农户的理性动 机，即“理性小农坩；另一种是强调农户的生存逻辑，即“道义小农 。 “理性小农 命题。“理性小农挣早期的代表人物是美国经济学家、1 9 7 9 年 诺贝尔奖得主舒尔茨( 薯w s 确u l 包) 。舒尔茨的研究得出这样的结论：农户相誊 于资本主义市场经济中的企业单位，农民比起任何资本圭义企业家来毫不逊色， 因此，改造传统农业的出路在于激励农民为追求利润而创新的行为。【5 1 s 波普金 的观点与舒尔茨很接近，他认为小农的农场完全可以用资本主义的公司来刻画， 夸农无论是在市场领域还是在政治社会活动中，都曼顿向于按理性的投资者的原 则行事。【6 】由于两者的观点十分接近，人们概括为“舒尔茨一波普金命题 。这 一命题将小农置于传统的理性假说下，认为只要为农户提供足够的外部市场条件 和市场要素，小农会按照市场要素进行合理地配置自己的资源，以达到利润的最 大化。这一理论显然有它的局限性。因为在农村金融市场上，幽予资源禀赋的限 制和市场的分散，使得小农之间的竞争是微弱的，不可能像资本主义市场条件下 的企业能在市场竞争中实现利润的最大化。在定的背景下，对于小农来说，维 2 广蓊大学硬圭论文阏金融与农聿垂金融关系碍 究 持生存比利润的最大化更为重要。小农是理性的，但是要实现利润最大化，必须 要在农户的资源寨赋达到一定的程度，市场要素完善时。 “道义小农斗命题。道义小农的早期代表恰亚诺夫( a v c h a y 柚o v ) 认为， 小农的行为不同予资产拥有者，因为他不雇佣劳动，难以计算成本收益；其产品 也主要是为了满足自身消费而不是追求利润。所以，小农的最优化选择就取决于 毒身的消费满足与劳动辛苦程度之闻的均衡，褥不是成本收益闯的沈较( 重9 2 5 ) 。 【7 l 经济人类学家波拉尼( k p o l a n 蝣) 认为，研究小农农场的经济学范式应当是“内 生性坩的，而不是先验式的。学者不能动辄拿起资本主义经济学的“精致工具 来丈量和刻垂小农经济中的农户的行为。因为，资本主义经济学的概念和分析方 法都是以一个依据供求规模而决定价格的市场的存在作为前提的；若将这应用到 尚无此类市场的经济中，则等于把“功利的理性主义 世界化和普遍化。隅】波拉 尼的观点告诉我们，在研究小农经济对，不能简单地套用资本主义经济学的基本 范式，丽应该考虑其经济行为所处的特定的制度环境和社会关系。美国经济学家 斯科特( j s c o t t ) 进一步阐述和扩展了上述逻辑，提出了h 道义经济”的命题。 他认为，小农经济坚守“安全第一打的原则，具有强烈生存取向的农民宁愿选 择报较低僵较为稳妥酶策略，丽不选择较赢网报去冒险。网 这两种假说看似矛盾，其实反映的是农户经济行为的两个方面。结合这两个 假说，我们可以得到启示：农户虽然不会为了利润最大化而去冒险，但是在他的 安全边际内，在现有的资源禀赋下，农户会根据自己的收益成本作出决策，让其 自身的消费满足与劳动辛苦程度之闯达到均衡。所以小农的实际经济行为既是理 性的，又是道义的。这两假说对于我们研究中国农村金融，研究中国农户的经济 行为特征很有帮助。 黄宗智的小农命题。蔫“理性小农捧和“道义奎农帮来考察中国农村经济中 的农户，都会遇到困难。因为影响中国农户经济行为的除了资源禀赋和市场要素 之外还有更丰富的内涵，如搿光宗耀祖 和家族面子等因素。华裔学者黄宗智教 授的“小农命题是我们分析中嚣农树金融制度的重要理论基础。黄宗翟在对“理 性小农静和“道义小农挣两大命题审视和评价的基础上，对中国小农经济傲了大 量调查研究后，提出了符合中国实际的“小农命题 。这一命题被中国经济学者 奉为经典。黄宗智小农命题的核心是小农经济搿半无产化蚪的定义和提出了著名 的靠拐杖逻辑 。豳于中国农村家庭对农地的依赖，使得农树多余的劳动力无法 独立出来成为“无产雇佣者 ，那么他们就必然继续附着在小农经济上。这种现 象被黄宗智称作“半无产化 。【l o 】也就是说，中国的农村家庭的收入不仅包括农 业收入，还包括嚣农业收入。这理论不仅能解释计划经济时期中国农树经济现 象，亦能解释中国改革开放以来的农村经济现象。由于土地寄托了农户的传统、 3 广鞭大学矮士论文民超金融与农辩鑫融关系磅究+ 文化、尊严与感情，农户对它难以割舍。因此，不管农民进城务工的收入有多高， 甚至远远离于其农业收入，在农瑟看来，那也是对其农业收入的一种脊充。薄于 这种情形，黄宗智形象地将箕概括为孛蓬小农经济的崧携杖逻辑蚪。这理论就 能很好地解释为什么中国实行改革开放以来，进城务工的农民数量大为增加，但 是葛基但没有削弱小农经济，反两在某种程度上强化了。 ：、对菲芷式金融煎研究及评价 目前，国外学者的研究大多关注于非正式金融的效率分析。一些经济学家认 为，非正式金融市场的高利率在于放贷人具有垄断力量，他们可以通过商利贷获 取垄断翻润。基于农村菲正式金融放贷人抢去垄断裂澜豹看法，发震中冒家谈秀 非正式金融缺乏效率且成本高器，因此，试豳通过创立新的信用制度如合作社、 官方农业银行等，将这些放贷人逐出市场，目的是推进农业生产发展并提供廉价 信贷。但是，这些措施太多不成功，逶常只有经济发达地区和富裕的农户才能获 ；褥贷款。 另有些经济学家对非正式金融的运作持不同的观点，他们认为非正式金融是 可以l 司新创立的信用制度同时存在的。他们通过对发展中国家的研究发现，非正 式金融并不存在垄断剩漓，离利润是对放贷入所暹蕊高风险帮毒瓤会成本酶补 偿，所以不能用垄断利润来对非正式金融商利润进行解释。由于缺乏进入壁垒， 为了获得较高的利润，金融组织是愿意进入非正式金融市场的。因此，在这种没 有进入壁垒静蠢场上，由于参与者竞争激熟，放贷人缀难获褥长期甄大量豹垄断 利润。 目前，我国也由于信贷和利率限制而存在金融抑制，国家也以非芷式民间金 融离利率垄断利润和扰乱市场为出打压和排拱民闽借贷，但也都是“野火烧不尽， 春风吹又生辨。所以国舞经济学家注重非燕式金融索场，在正式金融市场串弓l 进 非难式金融市场的竞争，从而提高资金配置效率的观点；非正式金融的高利润是 对放贷人所遇的高风险和高机会成本补偿的观点以及非难式金融是可以同新创 立豹信用割度霜时存在篓溪点，瓣我藿民间金融豹骚究有重要魏借鉴和指导意 义。 + 1 2 2 国内研究 一、中国农户、乡土社会关系月题研究 费孝逶先生酶社会格局理论簪费先生把西方酶社会格禺称为崧团体格焉鼯， 而把中国传统的乡土社会中的社会格局称为“差序格局。他把西方的团体格局 的社会比喻为“一捆一捆扎清楚的柴”，团体界限非常清楚，而把中国传统的差 序格是筋社会构造魄喻秀韶块石头丢在水甄上所发生的壁一圈推密去懿渡 纹。每个人都是他社会影响所推出去的圈子的中心嚣。l h 】费先生说：群以己 毒 广嚣大学磺士论文阉金融与农村金融关系研究 为中心，像石子一般投入水中，和别人所联系成的社会关系，不像团体中的分子 一般大家在一个平面上的，丽是像水的波纹一般，一圈圈推出去，愈推愈远，也 愈推愈薄。州n l 费孝通先生认为，“在差序格局中并没有一个超乎私人关系的道德 观念，这种超己的观念必须在团体格局中才能发生。一【i l 】根据他的理论，在中国 乡土社会中，人们的活动受圈层影响范围的限制，在离圈层中心越近的交易主体 其交易达成的可能性越大，离中心越远达成交易的可能性越小。同时在圈层内部， 是一个由熟人组成的社会圈，人与人之间的信息几乎是完全对称的，相瓦之间的 监督也变得容易。因此，在圈层内部的交易违约就极低，加上在中国农村的传统 社会里，农民对予自己以及家族的信誉是非常重视兹，他们深知，自己的违约将 会让自己的家族受到惩罚，这种惩罚可能会让其家人难以在这个圈层内很好地生 存下去。然而，当人们的交易超出这个“差序格局 ，到了一个完全陌生的环境 时，圈层虑的道德约束就完全失去作用，这就可能使原来在圈层内守约的人在新 的陌生的环境里完全不理会道德的约束，做搬不覆约的行为。这一理论也能很好 地解释中国民间借贷的低违约率，而正规金融在农村地区的违约率较高的现象。 关于农民是“理性的经济人一说法。王曙光对一些经济学家们总结出的中国 农民的弊病“贫、愚、弱、私静并据农民“愚捧的特点推断农民是菲理性的这一 论题持否定态度。他认为农民是“理性的经济人 。农民在长期的农业生产中， 对生产、投资和消费都有着一种特殊的谨慎的计算方法，这使他们在某种程度上 成为最好的经济学家。他认为农民熟练掌握成本收益的计算方法，并根据自己的 资源禀赋和自己预期收益和成本，来确定自邑的行为。因此，在农村金融市场上， 农民接受高利贷并非非理性行为，而是在特定限制条件下的理性选择。他援引了 杜润生在中国农树制度变迁中关于2 0 世纪5 0 年代中豳推行农业合作化过程 孛农民退社的例子，佐证了农民髂经济理性。【1 2 】变清华剩用搿由西十树捧农户 的资料，通过s p s s 软件对农户经济增长与发展进行研究，发现农户与市民一样 对价格信号的反应都是理性的，证明了舒尔茨的“理性小农 理论。i l 刖 。 二、对民闻金融的研究现状 解放后至改革开放以前，民闻金融几乎绝迹，由于意识形态领域的原因，对 这一段时期的民间金融研究也几乎是空白，基本上找不到任何文献。改革开放一 直到9 0 年代中期以后，随着经济金融改革的深入和改革隰力的加大，理论晃开 始惑考经济体制改革和金融制度变迁本身所选择的路径闯越，并意识到瑟间金融 在这其中所具有的积极作用，从而才有越来越多的学者熏视研究民间金融问题， 让民间金融“浮出水面 的呼声也越来越高，以期引起决策层的关注。 近年来，我国不少学者在对农村金融市场的研究中，歼始注意民阗金融的闯 题，并做出了许多有价值的探索与贡献，国内现有的文献主要集中于讨论民间金 广西大学磺士论文民藤金融与农丰重金融荚系磷究 融的界定、民间金融产生的原因和其在经济发展中的作用、民间金融制度安排的 理性分析和民间金融与政府金融关系等方面： ( 一) 民闻金融产生的原因 对于现阶段我国民间金融的兴起和发展，史晋川等给出了一个博弈论的解 释。他们认为，民间金融的形成实际上是由政府部门、原有金融机构、各种经济 成份及企业家、社会公众相互溥弈选择均衡演进的结果。瑟4 】何田认为，我国民 营经济的迅速发展，客观上要求与之相应的信贷机构或信用机制为其提供资金服 务，这是我国民间金融存在和发展的社会基础。【1 5 】张松则指出，金融的脆弱性、 金融约束和中小企业的发展是我国民间金融存在的体制性原因。l l 国 ( 二) 民闻金融的定义 对于民间金融，虽然还没有形成一个公认的定义，但大多数学者认为民间金 融是与官方金融相对的概念，即没有纳入正规金融体系，脱离金融监管当局的监 管的金融活动。根据这个标准，各个国家的民间金融的范畴都会有较大的不同， 发达国家金融体系完善，正规金融体系熊够满足整个社会对金融服务的需求，存 在于正规金融体系之外，逃脱法律监管的都是些违法金融活动，所以发达国家 的民间金融基本上等同予黑色金融，而我国由于正规金融体系改革滞后，金融管 制严厉。正规金融基本上是由国有金融机构构成，服务对象亦倾向于国有经济， 目前民蓠金融机构虽然满足了经济发展的需求，但却得不到金融监管当局的承 认，处于合理而不合法的尴尬境地。这部分金融活动，可以被纳入我国的民间金 融。张建军等认为民间金融是游离予经国家有权机关依法批准设立的金融机构之 磐的所有以盈利为露的个人与个人、个人与企业、企业与企业之闻的资金筹措活 动【l4 刀。江曙霞等认为民间金融是相对于官方正规金融而言，是属于正式金融体制 范围之外的，没有纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动或 组织。l l s 】国内研究民间金融的学者对于这个定义比较认可，经常引用。 三) 民闻金融在经济发展中的作用 关于民间金融对经济发展的正面效应，厦门大学江曙霞教授认为，民间金融 在正规金融缺位的情况下乘虚而入，成为促进民问经济的有利推动器。所以“民 间金融在我国经济发展中着实扮演着不容忽视的角色。瑟霹郭斌、剃曼路基于 对温州民闻金融的调查，发现涅州经济与民阆金融的互动效应十分明显。1 1 9 】 在肯定民间金融积极作用的同时，也有学者分析了民间金融存在的一些负面 影响，比如在一定程度上扰乱了金融秩序，造成国家税款流失，增加了社会不稳 定因素等。 ( 四) 非正式金融制度安排的理性分析 张杰在 的最高额限必 总资产的3 9 ，通常保持在2 0 左右。丽在十九世纪史密斯时代却接近予6 0 或7 0 。i 删这是李嘉图一穆勒的城乡发展模式的客观基础。为了实现农业资金 向工业转移，根据1 8 2 6 年银行法，英格兰银行被指定为唯一的在伦敦辐射6 5 英里内有发行银行券特权的股份银行。在利物浦勋爵的指示下，英格兰银行进一 步在6 5 英里范围以外建立分行，目的是逐步从乡村银行将银行券发行权拿过来， 并作为乡村银行的最后贷款人，从而控制地方信用。【蚓娟1 8 6 5 年，沃尔特巴杰 1 3 广西大学硕士论文 民闻金融与农树金融关系研究 特在法国人探究控制货币流通的原理之前就证明了这些原理，其大意是，将居民 储蓄转移给工业方面，转移的客观条件在于英格兰的银行体系比法国的优越，因 为英格兰的每个村庄至少有两家银行，搿毒于有了这些银行，没有一个先令的储 蓄被浪费掉。”那一年里英格兰和威尔士有1 5 8 2 家银行营业所，这个数字到1 8 9 2 年增加了l 倍，到1 9 1 3 年增加了3 倍。嘲辨 从表2 1 中可看出，随着荚格兰银行等股份制镊行向乡村的渗透，乡村私人 银行也在逐渐萎缩。 表2 11 8 5 5 1 9 1 3 年英格兰和威尔士的银行及分行数目( 1 5 年间隔期) 。l i a b 2 1 重8 5 5 一1 9 1 3 ，琢en u m b e ro ft h eb 8 n | ( 8 n d 主t sb r a n c h e so fe n g 王8 n da n d ，隐l e s ( 1 5y e a r s i n t e r v a l s ) 股份银行乡村私人银行伦敦私人银行总计平均每家银 年份 镶行数分行镶行数分行数锻行数分行数银行分杼行的营韭所 数数数 数 1 8 5 51 0 06 3 12 5 24 9 25 78 24 0 91 1 8 52 9 1 8 7 01 1 71 0 6 32 0 65 1 84 24 73 6 51 6 2 84 5 1 8 8 5 1 2 0 1 8 毒1 6 0 5 9 83 94 83 孽2 4 6 07 7 9 8 3毒2 25 93 2 92 22 9 敞4 s 为2 7 。9 1 9 1 34 16 4 7 61 71 3 31 21 47 06 5 7 39 3 9 资料来源；【美】e 金德尔伯格西欧金融史嗍徐子健等译北京：中国金融出版 社1 9 9 2 ：9 9 资金从农村向城市转移还通过利差的方式来实现。由于城乡之间存在着利 差，如像米德兰这样的银行对在伯明翰的存款利率为1 5 ，而在伦敦的存款利 率则随银行利率的变化而变化。当伦敦的存款利率上升到约4 时，乡村的存款 者就很想将他们的存款账户转尚伦敦一一在劳埃德银行董8 s 4 年在伦敦蘸稳脚跟 以前也是如此。随着银行进一步整合，这种存款转移趋势变得更强。 随着“谷物条例一的取消，外国的农产品不断涌进英国，使英国国内农产晶 价格不断下降，极大地打击了农场主生产的积极性，摞耕的荒地面积不断增加， 英囡的农业逐渐衰退，甚至到了停滞的状态。 通过对斯密一图能模式和李嘉图一穆勒模式下的民间金融与农村金融关系 的分析，得出的结论是：在城乡协调发展的经济模式下，民间金融顺应农村经济 的发展而得到了发展，同时民间金融的发展也促进7 农监技术的改善和产量的大 幅度提高。丽在城乡对立的经济发展模式下，磨于统治阶阶要通过转移农树金融 资源为城市的工业发展服务，为转移资金服务的股份制银行得到了发展，而民间 金融一一乡村私人银行规模不断萎缩，与此同时，农业的发展也受到阻碍。 中国的农业和农树发展远远落后予城市的发展，中国农民的生活水平远落怎 1 4 广西大学磺士论文氏霹金融与农树金融关系研究 于城市居民，笔者认为，这是中国过去几十年在工业化与城市化进程中选择李嘉 图一穆勒模式的必然结果。当前我们的任务是建设社会主义和谐社会，建设社会 主义新农村，当然是选择矮密一一图能模式下的民间金融与农村金融的关系。 2 3 两种民间金融与农村金融关系类型的现代表现 发达资本主义国家由于在早期的工业化、城市化进程中已经完成了资本的积 累，它们可以投入大量的资金扶持农业的发展，实现其城乡协调发展的墨标。由 于农业的发展得到重视，作为其资金支持的农村金融体系也得到全丽的发展，农 村金融系统能满足农村备层次、多样化的资金需求，民间金融得到发展。而二战 后，大量的发展中国家刚刚摆脱殖民统治，百废待兴，经济发展远远落螽子发达 的资本主义星家，其经济发展模式定为赶超战略模式，将实现王业化作为国家经 济发展的一个主要目标。但这些国家却面临资本稀缺的难题。要解决资本相对稀 缺与加快工业化发展迸程之间的矛盾，必须由国家在一定程度上干预金融部门， 集中分配资源。从实际情况看，多数发展中国家的金融部门由国家控制，以便于 将资金从农业部门转移到工业部门，支持工业化发展。因此，这些国家普遍存在 金融抑制，民间金融也受到限制和打压。 2 3 1 发达国家的民间金融与农村金融关系 一、美国的民间金融与农村金融关系 美国现行农村金融格局是伴随着美国国民经济、特别是农业和农村经济的发 展和变革逐步建立和完善起来的。在2 0 世纪以前，美国没有专门的农村金融机构， 农业信贷资金几乎全部由商业机构和个人( 民间金融) 提供。随着农业市场化程 度的迅速提高，农业发展对信贷的需求越来越强烈，两商业金融机构及个人的贷 款由于数量少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金，同时，城市工业的迅速 发展，积累了大量资本，这些资本急于在农村寻求出路，芷是在这种宏观背景下， 美国开始着手改革原有的农村金融体系。以1 9 1 6 年创设联邦土地银行为起点， 农村金融体制逐步建立和完善起来。1 9 3 3 年建立起生产信贷协会，并在1 2 个农 业信贷区设立了1 2 个合作社银行。为了发挥国家对农业发展的扶助作用，政府 农贷机构也逐步建立起来。1 9 3 3 年成立商品信贷公司；1 9 3 5 年成立农村电气化管 理局；1 9 4 6 年又成立了专门为贫困农民提供贷款资金的农家管理局；同时，为了 促进、帮助农村小企业的发展，维护小企业的剥益，在1 9 5 3 年又专门成立了针对 小企业提供信贷的小企业管理局。为此，美国完善的农村金融格局基本形成。 美国只有3 的农业入口，却成为世界上最大的粮食生产国和出口国，这与其 高度发达的农村金融制度是分不开的。美国的农韭金融体系主要由政府农业信贷 机构、合作系统农业金融和私营农业信贷机构组成。 ( 一) 美国的农业信贷体系 广西大学硕士论文民簿金融与农村金融关系研究 美国根据农业信贷法建立服务农业生产的信贷体系，保护农业的发展。 美国的农业信贷系统( 瞰m e d 主ts y s t e 甄咒s ) 是银行和信贷协会为农民、农 业及相关产业提供信用服务的全国性信贷系统。这个系统由合作银行体系( b a n k f o rc o o p e r a t i v e s ) 、农业信贷银行( f a 瑚c r e d i tb a n k s ) 和联邦农业信贷银 行基金公司( f e d e r a lf a 瑚c r e d i tf i n d i n gc o r p ) 组成。农业信贷银行发放 短期和中期农业贷款，由不动产作抵押，它是融联邦土地银行和发行中期农业贷 款的联邦中期信贷银行合并重组面成。联邦土地银行和联邦中期信贷银行原属政 府投资的农业金融机构，后来改革为私人所有。联邦农业信贷银行基金公司是美 国的农业信贷系统在资金市场上发行债券的渠道。1 9 8 7 年根据农业信贷法 建立了联邦农业抵押公司( 风糯e r 姒e ) ，为农业信贷开辟了新的市场。它是一 个准政府机构，是由农业贷款人入股组成的股份公司。在二级市场上为农业贷款 进行资产证券化的操作。 美国政府扶植农业发展的机构还有农家管理局( 阪m e r s 珏o l l l e a 幽i n i s t r a t 主o n ) 、商品信贷管理局( c 绷毽o d i t y & e d i tc o r p o r a t 主o n ) 、小企 业管理局( s i i l a l lb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n ) 等，主要办理商业银行不愿办理 的农村基础建设贷款、农村社区发展贷款、农村工商业贷款和专业生产贷款，还 有一些灾害贷款、永污染贷款等。贷款利率低、期限较长、大多是无抵押、无担 保贷款。农家管理局建予1 9 4 6 年，是美国农业部的直属信用机构，在各州、县 设有办事处。农家管理局的资金来源于国会预算和私人借贷者。私人借贷者的 9 0 以上的本金和利息由农家管理局提供担保。商品信贷管理局设于1 9 3 3 年，是 美囡农业部稳定和保护局( 袁g r 主c 娃l t u r a 王s t 曲量l i z 8 t 羔。魏鞠dc o n s e r v 8 t 主。矬 s e r v i c e ) 所属的一个公司组织，其服务宗旨是为了稳定国内商品流通领域的农 产晶价格，支持农产品价格融资，并为农产品出口提供金融服务，保护农民利益。 小企业管理局是1 9 5 3 年由美国政府拨款创办的一个独立的联邦机构，主要对小 企业提供金融援助，为难以从传统商业金融业务 ! 导到贷款的企业发放贷款，或者 为商业银行和其他金融机构的贷款提供担保，为少数人参与的合伙人企业提供金 融咨询，为农场和农工联合企业发放专业生产贷款、经济机会贷款、开业贷款、 灾害贷款、水污染控制贷款、企监并购贷款等。 ( 二) 美国的信用合作体系 美国的信用社是发放个人贷款，向社员特别是向同一个公司的雇员提供消费 信贷的非营利性组织。从2 0 世纪7 0 年代晚期开始，法规放宽，允许信用社提供 类似商业银行、储蓄银器和储蓄贷款协会一样的金融服务。联邦注册蛉信用社能 够发放信用卡和住房抵押信贷。许多信用社也提供生息的结算账户( s h a r ed r a f t a c c o u n t ) 。信用社免除了联邦和州的税收，能够高于市场利率吸收存款，并低 1 6 广器大学硕士论文民阕金融与农树金融关系研究 于市场利率发放贷款。1 9 8 4 年对信用社会员资格的管理放松了，允许吸纳新的 会员，并通过缴纳股金增加信用社的营运资金。嚣前美国拥有信用社l1 0 多个， 有社员7 6 0 0 多万人，约占美国人躁的l 3 ，入社者不乏两会议员。自愿入社的 人只要填一份表格，交5 美元股金，即可成为信用社的社员，享有存贷款、获利 分红和选举的权利。美国信用社在1 1 0 0 0 多家的基础上，联合成立4 4 个州中央 信用社和美国中央信用裢。这是经济上的联合体，每一个信用社是独立法人，每 一个层次也分别是独立法入，是自主经营、自负营亏的主体，既相互独立，又密 切联系，充分体现了合作经济的特征。 二、日本的民间金融与农村金融关系 二战后，四本在二重经济结构条件下，为实现高速增长墨标，同时又不致于 破坏经济结构的相对稳定性，需要一个多样化的、灵活的金融体系。它能充分集 中各方资金并满足不同规模、不同地区、不同部门的企业的资金需要，而不是使 资金单向流往城市和大企业，实现城乡协调发展。基于此种经济背景，日本建立 起了多秘形式熬民间金融机构和政府金融机构。 日本是农村民间金融发展最完备的一个国家，从政府主导的合作金融组织， 到非政府的自主的合作金融组织，到合作性质的农业保险，再到民间商业银行， 无所不包。且法律也赋予其合法地位，在农村基本形成了以农协金融组织为主、 包括互助银行、地方银行、在网国钤私营银行、农业保险等在内的农村民闻金融 格局。农协金融组织是由日本的农林渔业协同组成的金融机构，体系分为三个层 次：最高层是农林中央金库，由全国农协、渔协、林协和联合会等政府部门投资 设立，其主要职能是在全国范曝内对合作金融系统内资金进行融逶调剂、清算秘 合理运用：中层是都、道、府、县信用农业协同组合联合会，其主要职责是帮助 各农协合作金融部进行资金管理，在全县范围内组织农业资金的结算调剂和运 用；最底层是市盯村农协合作金融部，办理吸收存款、贷款和结算性贷款；结算 业务有汇兑、支票转帐、托收承纣等，会员从生产资料的购买到生产、销售等全 过程的资金服务，均在农协合作金融系统内结算。日本的农业保险采取的是共济 组合形式。农业保险以市、盯、村的农业共济组合为基层组织，是农民自愿参加 的相互合作组织，直接承办农业保险，县级机构( 都、道、府、县) 成立农业共济 组合联合会，承担共济组合的分保，以政府为领导的农业保险机关承担共济组合 份额以外的全部再保险额，形成了政府领导与农民共济组合相结合的自上而下的 农业保险组织体系。无论强制保险和自愿保险都享受政府补贴和再保险。县以上 联合会的全部经费和共济组合部分费用由政府负担。政府作势农业保险的后盾， 接受共济组合联合会的再保险，以保证了共济组合的经营稳定性。互助银行则是 由发源于农村的“无尽什会社( 相当于中国的合会) 发展而来的，信用供给只限 量7 广西大学磺士论文民闻金融与农村金融关系研究 于中小企业和参加无尽会社的相互信用业务( 互助业务) 。 日本的金融机构由民间金融机构和政府金融机构组成。这些金融机构分别有 着不同的融资功能，并有着较完善的专业分工( 参见表2 2 ) 。 表2 也日本的金融体系及其分工状况 主要鼗务主要资矮期信贷( 民蠲)长期馈贷特定鼗务 融对象一般蠖互助金融民闫金融枧镌致府金融枧构 赞 大巾企业都市锻长期德用银行、开发银行、进出证券公苛 释地方信托镶纷盈镶行 银行 中小企业信用金库、信用中小企业金融 中小企业信用 组含、相置银 公库、国飚金融保险公司 纷、蠢工缝合、公痒 中央金库 农村农业协同组合、农林渔业金融 农林中央金库公痒 嚣遴地区北海遘客就秀 发公库、冲绳振 兴开发金融公 瘁 特定酆门公路企业金融 公库、住宅金融 公库、环溅金融 公瘴 资料来源：巫军，张兰亭网本金融体制演进及对我国的启示1 9 蚌2 0 0 8c 嫩魏触蛹c j o u r n a le 妣订砌cp u b l i s t l i n gh o 噼 h t t p ：，w w 、c n k i n e t 2 3 2 发展中国家民间金融与农村金融关系 一、印度的民阔金融与农村金融关系 印度是世界上与我国国情最相近的发展中国家。国土面积近3 0 0 万平方公 里，人口超过l o 亿。印度也是一个农业大国，全国7 2 的入口是农民，贫困人 口多达2 7 亿。农业对国民经济增长起着决定性作用，但小农经济依然占绝对优 势。在印度的农业发展中，农村金融体系发挥了重要作用。 印度农村金融体系具有多层次的农村正式金融机构，各金融机构之间既分工 薹8 广蔼大学硕士论文 民阕金融与农辩金融关系研究 明确，又相互合作。这一金融体系包括：印度储备银行、印度商业银行、农业信 贷协会、地区农村银行、土地发展银行、国家农业和农村开发银行、存款保险和 信贷保险公司。平均每1 7 0 0 0 2 l o o o 个农户就有一家农村银行的分支机构为之提 供金融服务。如此高的金融服务覆盖度在世界范围内是罕见的。 在农村金融发展中，印度推行了辞领头银行捧计划，就是在一个地区，必 须有一个领头银李亍负责该地区的发展开发工作，该银行必须对国家规定的优先发 展的行业提供金融支持。由于农业和棉花工业被印度列入国民经济中优先发展的 行业，所以，按照规定，领头银行必须将不少于3 0 的资金贷给这两个行业。印 度还对农村金融机构采取了利率补贴计划，规定了商业银行农村信贷的差别利 率，保证农民能够以优惠利率获褥金融机构的支持。印度的农村金融体系建设解 决了农民贷款难的问题。一项调查表明，在被