（国际法学专业论文）国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究.pdf

内容摘要 内容摘要 国际大颧电子资金划拨，不仅是目前国际支付结算中最主要的支付方式， 也是未来全球电子商务支付的基础。然而，与所有其他经济活动一样，国际大 额电子资金划拨也存在各种可能导致损失的特有的和一般的风险，设法防范风 险固然不失为积极有效措施。但是，国际大额电子资金划拨的参与者更希望能 准确预见风险损失的责任。有鉴于此，笔者选择了风险责任规则这一研究角度， 试图根据有关法律规定，分析国际大额电子资金划拨中具体风险责任的承担， 希望对相关实践有所裤益。此外，我国目前e 积极致力f 电子商务及相关的立 法研究，希望本文对我国将来的相关立法具有一定的参考价值。 本文主要分四章对国际大颧电子资金划拨的风险责任问题进行论述。第一 章是有关国际大额电子资金划拨制度的概述，简要介绍有关法律界定、电子资 金划拨系统和法律调整情况；第二章是有关国际大额电子资金划拨风险的分析， 根据风险因素的不同，分别论述了操作风险、金融风险和法律风险三种主要风 险，内容涉及风险的产生原因、具体表现、可能的后果和防范措施；第三章是 论文的重点，依据风险对国际大额电子资金划拨的四种不同影响，根据美国统 一商法典第4 a 编、联合国贸易法委员会的国际贷记划拨示范法和欧盟 的跨国贷记划拨指令的相关规定，分析风险责任的归属；最后一章是风险 责任的承担形式，主要是退款保证和损失赔偿两种形式。 关键词：国际大额电子资金划拨，风险事件，风险责任归属，风险责任 承担形式 导言 导言 计算机自其1 9 4 6 年发明以来，便以不可抵挡的势头掀起人类社会新的革 命。它渗入到社会的各个空间，从经济基础到上层建筑，不仅改变了人们的生 产工具、生活方式，还改变了人们的观念和意识。而计算机的深远影响在金融 领域的一个突出体现，就是支付方式的变革。 一直到1 9 世纪6 0 年代中期，人们想要划拨资金到国外，可使用的方式是 非常有限的签发个人支票或者使用银行汇票。但是，此二种方式速度都较 慢且费用较高。6 0 年代中期出现了较为快捷的第三种方式银行用电报发支 付令给在收款国的有往来帐户关系的银行，指示其付款给相关的资金接受者。 比起前两种方式，电划确实快了许多。但是电报相对比较贵，且容易出错。之 后，传真取代了电报，银行的资金划拨流程没变，费用却便宜j ，许多，准确率 也提高了。但是，传输的基础还是纸质的。直到2 0 世纪6 0 年代，计算机引入 银行业务，银行的操作逐步实现电子化。由此，资金划拨的成本更低了，且速 度和准确率飞速提高。计算机的这些无可比拟的优势，促使全球金融业厉行电 子化。此番国际金融业的革新，使国际资金划拨中银行票据锐减，电传划拨电 显著减少，。、国际支付产生了巨大的变化。这一变化主要表现为三个方面：一是 在支付工具上，更多使用电子支付令而不是纸质支付令；二是在支f 1 力式上， 从使用借记划拨变成更多地使用贷记划拨；每三是在支付管道上，实现了以电子 资金划拨系统为中心的，连接大多数国家( 地区) 银行的全球资金划拨网络。 计算机给国际支付带来的巨大变化，无疑是对旧支付体系下的法律的严峻 挑战。最初，人们试图用“旧瓶装新酒”的办法来解决，比如联合副国际贸易 法委员会( u n c i t r a l ) 1 9 8 6 年出版的电予资金划拨法律指南( l m c i t 凡u l e g a lg u i d eo ne 1 e c t m n i cf u n d st r a n s f e r s ) ，就是在这个思想的指导下探讨资金 f p l a n a t ( 州n o l eh vi h ei j n c 汀r a ls e c 嘣a n a t0 1 1t h em o d e ll a wo n1 1 1 t e m a t i o n a lc r e 击tt r a n s f 酊s ( h e r e a n e rr e f e ra su n c r r r a le p l a r l a t o r yn o t e ) ，p a r a3a i m4 。u n c i t r a le p i a n a i o “n o t ep a r al 2 国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究 划拨从纸面形式到电子方式产生的问题及其解决。4 。又比如，美国在1 9 7 3 年l 经完全实现美联储电划系统的电子化，。但是调整有关大额资金划拨的法律，除 了资金划拨系统规则和行业自律规则以外，更多的问题留给了当事人协议解决， 或者由法官类推适用类似支付机制的法律。然而，实践表明这样的法律调整是 远远不够的。故此，美国于1 9 8 9 年推出了统一商法典第4 a 编( u n i f o r m c o m m e r c i a lc o d e ，a n i c l e4 a ，以下简称“u c c4 a ”) ，作为凋整大额电子资金 划拨关系的统一、全面、创新的法律规范。随后，u n c i t r a l 也摒弃了【日的法 律调整模式，制定并通过了国际贷记划拨示范法( m o d e ll a wo ni n t e m a t i o n a l c r e d i tt r a n s f er s ，以下简称“示范法”( m o d e ll a w ) ) ，以向世界各国倡导这种 新的法律调整方式，促进国际电子资金划拨法律的统一。 计算机引起的世界金融业的革新之风最早波及我国当时专门从事外汇业务 的中国银行。中国银行于1 9 8 3 年2 月加入全球银行间金融电信协会( s w i f t ) ， 并于1 9 8 5 年5 月正式开通使用s w i f t 网络。不久，国内其它各大银行电纷纷 加入s w i f t ，实现和全球金融通信体系的联网。相对而言，我国国内电子资 金划拨的应用则慢得多。，我国于1 9 8 9 年开始建设以卫星通信为手段的全国电予 联行系统。该系统很快成为我国金融业办理异地资金汇划的主要渠道，至2 0 0 0 年，电子联行系统每天转发往帐7 万多笔，金额超过8 0 0 亿元。9 同酬，为了缩 短和发达国家支付清算体系的差距，迎接入世对金融业的挑战，中国人民银行 还着手建设中国国家现代化支付系统( c h i n e s en a t i o n a la u t o m a t e dp a v m e n t s v s t e m ，c n a p s ) ，并于2 0 0 0 年初进入一期工程的模拟运行阶段，在2 0 个城市 ”电子资金划拨法律指南是对各国的支付法实践，主要是以票据为工具的支付实践的全面介绍和评价 并提出建议以期使以票据为基础的法律制度能适应电子资金划拨的需要。参见刘颖著：电子资金划拨 法律问题研究法律出版社2 0 0 1 年1 1 月版，第2 6 5 页。 同上，第1 2 8 页。 2 m 1 c h a e l i s p a k ，t 1 1 ec a s et ob em a d ef 、o rp r o p o s e da n l c l e4 ao i l t l l eu n l f o n nc o m l l l e r c l a lc o d cw h a t 、s “ t r l l l l o nd 0 1 1 a i sb e t 、w e nf r l e n d s ，fk e l l c l l c k yl a wj o i l h l a l 8 0k 、lj 1 6 7 1 9 9 2 p2 。行业自律规则更多是涉及技术性问题：资金划拨系统规则只限于规定参与银行的权利义务并不涉及 银行和客户的关系，且不同资金划拨系统有不同的规则：法官类推适用的结果是造成判例，虽的冲突这 些都导致电子资金划拨的当事人处于一个不确定的法律环境，【乜难以达成实践的统。参吧刘颖前引 书，第1 4 2 页。 4 如中国农、比银行、中国工商银行、中国建设银行、中国投资银行、交通银行、中国人民银行、中信实 业银行等。段晓主编：银行电子化中国金融出版社19 9 5 年版第2 1 0 页。 王关荣：中国现代化支付系统建设和发展( 一) 金融会计2 0 ( ) 1 年4 月第4 6 页。 导言 3 及所属的4 8 个县分批试运行。c n a p s 中专门进行大额电予资金划拨的系统 h v p s ，是当前的建设重点。其目的是为给企业和金融业单位提供快速、安全、 可靠的支付清算服务，进入系统的支付指令实行逐笔实时处理、全额清算资金。 吖p s 建成之后，其处理的支付业务约占全部贷记支付业务金额的8 0 。： 尽管我国目前大额电子资金划拨市场远不如美国成熟，但是，电子资金划 拨在我国使用已有1 0 个年头，已经在我国国内支付体系中起着重要作用，2 并 在国际支付中占主导地位。然而，我国调整大额电子资金划拨的法律仍是空白 没有法律、条例乃至资金划拨系统规则，使大额电子资金划拨处于极不稳 定的法律环境之f 。显然，这不利于电子资金划拨在我国的成长与发展。而且， 当电子商务在全世界蓬勃开展，作为电子商务支付的基础电子资金划拨更 显重要，相关法律的空白势必会成为我国电子商务发展的瓶颈。因而，我国需 要制定相关法律，给大额电子资金划拨活动创造一个相对确定的法律环境。 一个确定的法律环境，最重要也是最基本的是使参与者能预见风险的损失 责任。这不仅是电子资金划拨活动参与者最为关心的问题，也是调整电子资金 划拨法律的核心问题。因此，本文拟以目前世界上唯一确定有效的完整法律 美国统一商法典第4 a 编为中心，辅之以u n c i t 黜地的国际贷记划拨示 范法和欧盟的跨国贷记划拨指令( d i r e c t i v e 9 7 5 e co ft h ee u r o p e a l l p a r l i a m e n ta n do f t h ec o u n c i lo f 2 7j a j l u a r y1 9 9 7o nc r o s s - b o r d e rc r e d “t r a n s f 打s ， 以下简称“欧盟指令”( e cd i r e c t i v e ) ) 有关国际大额电子资金划拨风险责任 的规定进行探讨，分析在有关法律环境下，资金划拨活动风险导致的损失应由 谁承担、如何承担，并在此基础上对风险责任规则进行评析，以兹作为我国未 来大额屯子资金划拨立法的参考。o “c n a p s 是借鉴国际支付系统的先进经验，结合我国的实际情况，经国际国内专家的多次研究后，确立 的总体框架和应用需求。c n a p s 有五个系统：大额实时支付系统( h v p s ) 、小额批量支付系统( b e p s ) 、 商业银行行内支付系统、银行卡授信系统和证券簿记系统和同城票据交换所( l c h s ) 。王关荣前引文， 第4 6 页。 o 同上第4 6 4 7 页。 。仅19 9 5 年下半年。中国工商银行刚全面开通国内电子汇兑系统，每天平均办理的业务量就达7 万笔， 资金流量1 0 0 亿元( r h 忸) ，企业通过工商银行汇划资金，由过去的4 天已缩短为l 天。引自刘丰名，电 子资金划拨法律问翘，武汉大学学报( 哲学社会版) ，1 9 9 6 年第5 期，第3 页。 9 本文并不打算提出我国相关立法的建议因为，如能对有关法律规定作恰当的评价，就可以针对本国 的情况确定设取哪些精华去哪些糟粕，加述立法建议反而可能构成内容的重复。 国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究 第一章国际大额电子资金划拨概述 一、国际大额电子资金划拨的法律界定 ( 一) 国际大额电子资金划拨的概念 严格说来，国际大额电子资金划拨并不是一个单一确定的概念，需要将之 拆分为几个层次来理解。 l 、电子资金划拨 资金划拨是资金从划拨人到受拨人的流动，本质上是一种支付机制，便利 货币的移转，降低移转所需的费用和风险。从银行业务的角度看，划拨银行基 于付款人的授权而进行的向特定受款人的支付就是资金划拨。 资金划拨可以分为借记划拨和贷记划拨。借记划拨是债权人向银行发出支 付命令，通过贷记债权人( 受款人) 在银行的帐户，而向债务人( 付款人) 收 款的划拨，即受款入帐户的贷记先于付款人帐户的借记，支付命令的传输和资 金的传输方向是相反的。但贷记划拨则正好相反，借记付款人帐户先于贷记受 款人帐户，支付命令的传输和资金的传输方向是一致的。 由于付款入帐户借记和受款入帐户贷记先后顺序上的根本差异，使借记划 拨中的收款人和收款人银行所面临的拒付风险要远远大于贷记划拨。因此，借 记划拨往往只能局限在小额支付领域，如保费的支付。而大额资金划拨，更多 是采用贷记划拨的方式。 从这个意义上说，大额资金划拨就是贷记划拨。“ 资金划拨可以通过电子方式或书面形式。但是，贷记划拨特别适宜用电报、 电传或计算机网络等类似通讯方式传递。当支付命令是通过电子通讯方式传输 时，就是电子资金划拨，具体而言是通过电子终端、电话、或计算机或者磁盘 。b 蚰j a i i l l ng e v a ，h i 橱岫畦。枷f u d st 跚e 妞：m 锄n 【d 锄s 锄dl a 怖mj o s e p hj n o 呦n ，c 嘶sr d 跏d i a i lw “d 麟融，c r a 瓣b o r d 盯e k 血i cb a n 撕g c ba l l 蜘g e s 蚰do i ) p 州妇，u o 蜘so f h m d o np r e s sl l d ， 1 9 9 5 ，p 2 o 沈晔：国际丈额资金划拨的法律分析，t 中央财经大学学报2 0 0 0 年第1 0 期，第5 7 页。 。在本文后面章节的论述中，大额资金划拨与贷记划拨也是在这个相同的含义上使用的。 第一章国际大额电子资金划拨概述 来命令、指示、或者授权金融机构进行贷记帐户的划拨。国当计算机电子方式引 入国际资金划拨，使划拨的速度大大提高，而成本大大降低，高速度、低成本 正是电子资金划拨根本特征和特有优势，也是对从事支付的当事人的最大吸引 力之所在。必须说明的是，所谓“电子”资金划拨，并不一定是完全的电子化 它不排斥口头或书面形式的采用。电子资金划拨允许在划拨流程中某个部分的 支付令以口头或书面形式传输。9 2 、大额电子资金划拨 根据服务对象的不同与支付金额的大小，电子资金划拨可分为小额电子资 金划拨( 又称为零售电子资金划拨) 和大额电子资金划拨( 又称为批发电子资 金划拨) 。9 小额电子资金划拨主要的服务对象是广大的消费者个人，主要涉及 客户和金融机构的关系。而大额电子资金划拨除了涉及金融机构和客户之间的 关系之外，还有金融机构之间的关系。它的服务对象包括货币、黄金、外汇、 商品市场的经纪商，在金融市场从事交易活动的商业银行，以及从事国际贸易 的工商企业。国 大额电子资金划拨广泛应用于国际支付结算，在支付的时间性、准确性与 安全性上都有特殊的要求。如在外汇交易中，电子资金划拨次数频繁，涉金额 大，而且，往往每一笔划拨资金的使用环环相扣比如在欧洲市场上兑换成美 元后，接着就需要用该笔美元到纳斯达克证券市场上去购买股票。因此，大额 电子资金划拨在交易的交割时间上要求相当高。实际上，只有以计算机为核心 的电子资金划拨系统才能满足这一要求，为客户提供快捷与安全的支付服务。 。美国1 9 7 8 年电子资金划拨法( e l e c 仃o n 记f l l n d 胁s 衙a c t ) a n1 6 9 3 ( a 6 ) “因此tu c c4 a 、示范法和欧盟指令都没有限制支付令的传输形式。而且，实务中，非银行的 发端人( 银行客户j 不少通过口头或书面形式向其银行签发支付令。但是，非电子化介质和人工操作的 介入，会影响电子资金划拨的速度和费用，因此，完全的电子自动化，才能充分满足实务中对资金划拨 的快捷低廉的要求，才是资金划拨发展的太势所趋。如银行间能实现完全的电子化，则银行的清算业务 就实现了货币流票据流电子流的转变。 。事实上小额电子资金划拨和太额电子资金划拨并没有明确的数量界限，只是由于支付涉及的范围非 常广泛很多电子资金划拨系统已专门化，有的主要服务于大额商事交易有的主要服务于小额个人交 易。参见刘颖，前引书，第6 3 页。 刘颖：电子资金划拨及其法律问题载于粱慧星主编：民商法论丛第7 卷，法律出皈社1 9 9 7 年 版第1 1 页。 6 国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究 也因此目前的国际大额资金划拨一般都是电子资金划拨。 3 、国际大额电子资金划拨 当大额电子资金划拨用于国际支付和结算，就是国际大额电子资金划拨。 在这里，国际至少有两层含义。一个是我们通常理解的“国际”，即“跨国”之 义。u n c i t r a i ，的示范法就规定“国际”是指“发送银行和其接收银行位 于不同国家”圆。值得注意的是国际的男一层含义，即指进行资金划拨的发端人 银行和受益人银行，必须至少有一个位于该笔划拨业务所用货币的发行国以外 的国家。这一含义类似于欧洲货币市场中“欧洲”的含义。 ( 二) 国际大额电子资金划拨的流程及所涉当事人和支付令 为了能对国际大额电子资金划拨的流程有一个感性认识，让我们先来假设 这样一个国际支付的例子。某日，日本证券交易商a 要卖1 亿2 千万日元给美 国的化学银行，同时向其买进1 0 0 万美元，就是进行日元兑换美元的交易。交 易商a 签发指示将日元划拨给受益人的支付令给其设有帐户的东京银行；东京 银行接受了支付令，借记交易商a 帐户的同时签发执行a 的支付令内容的自己 的支付令给其有往来帐户关系的美国第一芝加哥银行：东京银行的支付令是通 过全球金融通信网络s w i f t 传给第一芝加哥银行的；其后，第一芝加哥银行签 发支付令，并通过纽约清算所协会的资金划拨系统c h 口s 将支付令和相应资金 传输给化学银行。当化学银行收到1 亿2 千万曰元时，整个日元国际资金划拨 就完成了。而美元的划拨则按相反的方向进行，直到贷记到交易商a 的帐户。 l 、当事人 在这个日元的资金划拨流程中，日本证券交易商a 是发端人( 0 r 画n a t o r ) ， 是指向银行签发第一个支付令的发送人，。发端人是付款人，因而往往是债务人。 整个资金划拨流程由发端人开始，发端人是通过签发支付令给其接收银行而发 。因此，在本文咀下的论述中，国际太顿电子资金划拨和电子资金划拨具有嗣一含义。 om 0 d e ll a w a nl f l l 而且为了该“国际”的含义，一家银行位于不同国家的分行和单独的办事处视为独 立的银行。s e em o d e ln wa nl ( 3 ) 欧盟指令也有类似规定。s e ee cd i r e c t i v e ，a r t1 ( f ) o 据此国际资金划拨可以分为离岸划拨和在岸划拨。当付款人银行和受益人银行其中一个位于货币国 时就是在岸划拨：如果该二银行都在货币国之外，就是离岸划拨，二者是否同属一个国家并不重要， 只要他们都不在货币国。s e e b e 珥a r n h l g e v a ，s u p r a ，p5 o u c c4 a 1 0 4 ( c ) ，m o d e lh wa n 2 ( c xe cd i r e c t iv e ，a n2 ( h ) 第一章国际大颧电子资金划拨概述 动资金划拨的人，划拨的目的地是化学银行，就是日元划拨的受益人。受益人 ( b e n e f i c i a r v ) ，是发端人在其支付令中指定的最终有权接受划拨资金的人，即 受款人。偶尔，发端人可能和划拨的受益人是同一人，比如，公司发端人要求 银行将它的资金从一个帐户划拨到公司在国外的帐户。 上面提到的接收银行( r e c e i v i n gb a n k ) ，是一个概括性的称谓，并没有特 定的所指，所有接收支付令的银行，不管其前手是谁，都是接收银行。和其相 对的是发送人( s e n d e r ) ，是所有向接收银行发出支付令的人。，也就是接收银 行的前手。发端人是资金划拨中第一个发送人，而第一个接收银行就是发端人 银行。 发端人银行( o r i g i n a t o r sb a n k ) ，是接收发端人支付令的银行，如发端人 不是银行，如前例中日元的划拨，东京银行就是发端人银行；如果发端人本身 是银行，则发端人银行就是发端人自己，如前例中美元的划拨，发端人银行也 是发端人，就是化学银行。虽然，发端人传输支付令给发端人银行并不以和银 行间事先存在帐户关系为前提，但通常，发端人总是在发端人银行设有帐户， 即是所谓的“授权帐户”。，它是发端人信用的证明，也是银行借记资金的来源。 和东京银行有往来帐户关系的第一芝加哥银行属于中间银行。中间银行 ( i n t e r m e d i a r vb a n k ) 是既非发端人银行又不是受盏人银行的接收银行。 如果 j 。u c c4 a 1 0 3 ( a ) ( 2 ) 咖e ll a wa n2 ( d ) e cd i r e c u v ea r t2 ( 1 ) 。u c c 4 a 1 0 3 ( a h ) ，m o d dl a w 叭2 ( f ) 必须说明的是，虽然u c c4 a 和示范法都规定了“接收银行”， 但是有关“银行”的定义，二者却有不同。u c c4 a 的定义包括：联邦储备银行、外国银行、储蓄银行、 存贷机构、信用协会和信托公司，而不仅仅限于本国的商业银行。s e e u c c4 a _ 1 0 5 ( a 般) 但是示范法 没有定义“银行”的概念，而是规定“本法以适用于银行同样的方式，适用于其他将执行支付令作为其 正常业务的实体”。s e em o d e ll a w 缸1 ( 2 ) 可见，u n c m l 更关心示范法可以适用于贷记划拨话 动本身，而不是特定的金融机构。而欧盟指令并没有使用“接收银行”和“发送人”的概念，只j 辟 银行分为“发端人银行”、“中问银行”和“受益人银行”。把事宴上指令并没有使用“银行( b a n k ) ”这 个词，而是用“机构( m s c i t u l l 彻) ”，其含义包括且太于u c c4 a 和示范法规定的银行的范畴，是指位 于欧盟成员国的从事跨国贷记划拨的信贷机构、法人甚至自然人。s e e e cd i r e c t i v ea n2 ( a ) ，( b ) ( c ) ，( d ) 。u c c4 a - 1 0 3 ( a x 5 ) ，m o d e ll a wa r t2 ( e ) 。u c c4 a 1 0 4 ( d ) 示范法和欧盟指令没有定义发端人银行。 。授权帐户一般是客户( 发端人) 在银行( 发端人银行) 的存款帐户，被指定作为支付夸付款的来源。 如果客户没有指定授权帐户该客户在银行的任何帐户都可被认为是授权帐户，只要该帐户的使用和之 前客户与银行的约定相致。只有u c c 4 a 规定了“授权帐户”的概念，因为u c c4 a 的立法者认为， 客户应该有特别的帐户用于支付令的付款，以防止个别客户利用银行其他客户的帐户，进行未经授权的 资金划拨as e em i c h a e li s p a k ，s u p m ，p8 。u c c4 a 1 ( 4 ( b ) ，m o d e il 州a n2 ( 曲，e cd i r e c t l v ea i t2 ( c ) 8 国际大额电子资金划拔风险责任的法律问题研究 在电子资金划拨中，发端人银行和受益人银行之间有往来的业务关系，可以进 行直接资金划拨，就不需要中间银行的加入。但通常，在国际大额电子资金划 拨中，较少可以碰到正好有业务关系的银行，总是需要中间银行的衔接。中间 银行不仅可以传递支付令，还可以作为结算中介，如果该中间银行的前手发送 人和受益人银行在该行都拥有结算帐户。在一个资金划拨中，中间银行可以是 一家或多家。 资金划拨活动中的最后一环是受益人银行。受益人银行( b e n e 丘c i a r v s b a n k ) ，是支付令中指定的需按指令要求贷记受益人帐户的银行。如支付令没 有指定受益人帐户，受益人银行应以其他方式付款给受益人。 2 、支付令 ( 1 ) 概念 如果说，资金划拨是一条货币资金运动链，支付令就是连接各个环节的扣。 支付令是整个电子资金划拨的核心，是指e 发送人以任何形式向接收银行发出 的，将确定的或可确定的资金交由受益人支配的无条件指令。 换言之，支付令 包含着发送人传送给接收银行的有关特定支付的信息，随着资金划拨而传输， 一旦接收银行接受了其收到的支付令，就会或将会产生相应的付款义务。在国 际大额电子资金划拨中，支付令通常是通过资金划拨系统或者专用通讯网络来 传输的，支付令表现为电子信息或数据。 ( 2 ) 条件 根据法律的界定，支付令必须符合一定的条件。首先，支付令必须是由发 送人给接收银行的指令，要求支付“确定的或者是可确定的金额给受益人”。其 次，支付令还必须符合以下几个要求：( 1 ) 除了付款对问外不得附加其他条件； ( 2 ) 交易必须涉及资金划拨，且不是借记划拨；( 3 ) 必须是发送人直接传输给 接收银行，或通过代理人、资金划拨系统或者其他通讯系统传输给接收银行。 因此，支付令是一种支付工具，类似于信用证支付方式中的银行票据，只是支 付令不能附付款时间之外的条件，也不能自由转让。 ( 3 ) 特征 。u c c “- 1 0 3 ( a x 3 )示范法和歇盟指令没有定义受益人银行。 。u c c 4 a 1 0 3 ( a x l ) m o d e ll a w 舭2 ( b ) l e c d i r c c t i v ca n2 ( g ) 4 + u c c 4 a - 1 0 3 ( a x i ) ，( _ i i ) ( i i i ) 第一章国际大额电子资金射拨概述 9 作为一种支付工具，支付令类似于票据，也具有无因性的特征。然而支付 令的无因性却不如票据那么显著。因为，支付令是不可转让流通的，而票据则 可以，旦票据脱离了晟初的持有人在市场上流通起来，其无因性也就越发地 体现出来。但是，支付令的不可转让却不是绝对的。因为在u c c4 a 中规定， 即使受益人银行支付了非发端人意图的受益人，但如该受款人本来就有权从发 端人处接受支付，则该支付有效，资金划拨完成，。事实上构成支付令的法定转 让。何况，电子资金划拨的无因性是与维护电子资金划拨方式的快捷、方便与 稳定性密，i 1 ：可分的。在国际资金划拨中， 【1 资金划拨的程序开始进行，每一 项指令就贝依其法定或约定的内容、形式段传递方式而具备相应的法律效力， 与发端人向受益人承担的基础付款义务完全尤关，不会因基础付款义务的无效、 变更或j 基础付款义务的内容不同而受到任何影响。u c c4 a 和_ j ：范法就 都规定发送人的死亡、破产等都不影响支付令的效力。3 如果因为资金划拨的基 础原因关系的瑕疵而停滞划拨，甚至否定整个电f 资金划拨行为，将使划拨行 为所涉多方当事人的行为归f 无效，从而使电f 资金划拨失去其快捷、方便、 稳定的优势，丧失其存在和发展的根基。1 二、国际大额电子资金划拨系统 夫颁资金划拨系统是处理那些交易金额 置火、对支付的时间性、准确性和 立哞= = 性钉特殊要求的支付令的电子资金转帐系统，。是指“有线电子划拨网络、 自动清算所、或清算所或其他银行协会的其他通讯系统，通过该系统，银行的 支付令r 叮以传输给该命令发往的银行。9 ；= 前，发达国家的大额资金划拨系统 主要有美国的联储电子资金划拨系统( f e d e r a ir e s e r v ec o m m u n i c a t i o ns v s t e m ， f e d w i r e ) 、纽约清算所银行间支付系统( c h i p s ) 、英国的清算所自动支付系统 ( c l e a r i n gh o u s ea u t o m a t e dp a y m e n ts y s t e m ，c h a p s ) 、日本银行清算网络 1 【j c c4 a - 2 ( ) 7 ( b ) ( 2 ) j 占j 忠海卜编：电f 商务注导论，北京邮电大学出版社2 0 cj oq 。版第1 2 8 厦。 5 u c c4 a - 2 1 l ( g ) m o d e ll a a n1 2 ( 1 3 ) 倡欧盟指令没有如此蝇定。 周忠海胁g 书第1 2 8 页。 桴赛： 1 一嶝西方国家大龋支付系统比较及启示刷仃o 舢l l ，l9 9 8 年第3 期，第4 7 页 l j c c4 一瓤a j 国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究 ( b a n ko fj a p a n - n e tf u n d st r a i l s f e rs y s t e m ，b o j n e t ) 、瑞士银行问清算系统 ( s w i s sl m e r b a n kc l e 撕n g ，s i c ) 等。在陶际层而，则有欧盟的跨欧洲自动实 时总额结算快速划拨系统( t r a n s - e u r o p e a na u t o m a t e dr e a l 币m eg r o s s s e t t l e m e n te x d e s st r a n s f e r ， 凰g e t ) 和全球银行间金融电信协会( s w i f t ) 。 大额电子资金划拨系统是一国支付系统的主动脉。它直接支持一国货币市 场、资本市场的运作，支持跨国界、多币种交易，也是中央银行操作公共市场 的渠道。在美国，早在1 9 9 3 年，每天经过电子资金划拨的支付金额就达1 0 0 5 万美元，是美国当年国民生产总值的1 24 。4 不仅货币市场与资本市场的安全 高效运作有赖于大额电子资金划拨系统的正常运行，而且对于金融市场的技术 效率与金融创新来说，迅速可靠的资金清算电是至关重要的。因此，大额电子 资金划拨系统不仅对它直接服务的市场，而且对+ 国的整个金融体系都具有举 足轻重的作用。不仅如此，随着全球电子商务的迅猛发展，国际大额电子资金 划拨系统更成为全球金融、乃至贸易市场的输血管。其中最主要的两根动脉是 s w i f t 和c h i p s 。 l 、s w i f t 全球银行问金融电信协会( s o d e t vf o rw o r l d w i d ei m e r b a n kf i n a n c i a l t e j e c o m m u n i c a t i o n s ，s w i f t ) 成立于1 9 7 3 年5j | = j ，是根据比利时法组建的一一个 非营利性的国际银行间合作机构，总部设舟布鲁塞尔。1 9 7 7 年协会运营的 s w i f t 网络正式运行。至2 0 0 1 年底，s w i f t 在全世界拥有会员国1 9 2 个，会 员银行7 】2 5 家，日处理信息7 0 0 万笔，涉及支付令金额达6 万亿美元。j s w i f t 网络建立之初是一个纯粹的处理信息的系统，成员银行问的结算是 通过相互持有的或者在中问银行持有的往来帐户l 进行借、贷记抵消来完成的。 但s w i f t 的业务发展得非常快，至今，s w i f t 已能提供有关国际证券交易的 资金划拨的结算服务。”而s w i f t 网络也e ! 连接，美元、目元、英镑、马克清 算体系，s w i f t 实际上己经成为世界上大多数银行进行电子支付和开展外汇业 j 程赛前引文第4 8 页。 。s e ej o h nss a m al l l c l a ，e x c h a l l g cl o s s e sf j 锄i n t c n 诅1 1 0 1 1 a le l e c t i d n i cf m l d st h i l s f b r s ：h i n et ou n i 母1 1 1 e l a j 洲n 1 8 lo m t e 舢曲岫ll a w b u 豳e s s ，w i n t e l1 9 8 9 8jn r llb u s7 5 9 ，卯 。s w m i mn 罂玳s ! a th t t p 卅删g 谢nc o 瑚 n d e xc 矗n ? l l 跚- l d = 1 2 4 3 ，m a r c h3 ，2 0 0 2 “l d 第章国际大额电了资金划拨概述 务必不可少的网络，成为世界外、汇业务新的环球清算体系。 s w l f t 的最高权力机构是董事会，负责制定适用于s w i f t 的业务操作规 程和调整参与银行资金划拨关系的规则。s w l f t 只承担系统的错误和疏忽火 意所造成的资金划拨未完成，及由于和s w i f t 有关的人员欺诈造成的资金划拨 的舂2 接损失，且损失赔偿的年度限额为5 千万瑞士法郎。虽然，s w i f t 的有 关规则只限于调整s w i f t 和使用该系统的会融实体之间的关系，而不涉及金融 实体和其客户问的关系。但是，因为s w i f t 网络的普及程度和s w i f t 成员的 广泛性，使s w i f t 规则的实践可能成为一种国际银行业惯例，逐渐被扩展适用。 2 、c h i p s 清算所银行间支付系统( c l e a r i n gh o u s ei n t e r b a n kp a y m e n ts y s t e m ， c h l p s ) ，是由自动化通讯嘲络和清算设施构成的多边( m u l t i l a t e r a l ) 、净额( n e t ) 贷记划拨系统，由纽约清算所协会经营。c h i p s 既是支付信息的处理者，也 是资金划拨支付令的清算所。c h i p s 对支付令的接受和结算已经完全电子自动 化，是一个典型的自动清算所( e i e c t r o n i cc l e a r i n gh o u s e ) 。 c h i p s 建于1 9 7 0 年。最初，c h i ：p s 是隔日结算系统，。盲到1 9 8 1 年才实 现刚| 1 结算安排。即在一个营业 j 中，c h l p s 记录与处理各参加机构对其他参 ：i i 机构的资金发送与接收惰况，计算出各个结算银行的头、 净额，在营业口终 _ j ，时，将净额通知纽约联邦储备银行，通过储备帐户进行清算。这不同于 f e d w i r e 的即时结算。在f e d w i r e 中，支付令一进入网络就进行结算，结算是实 时的，也使所有进入f e d w i r e 的支付都是终结性的。而进入c h i p s 的支付令， 卣到该薷业卜j 终，才进行结算，因此，在此营、1 k n 当天，进入c h i p s 的支付并 。姚立新暮：电子商务下的金融创新与运作中国财政经济出版社2 ( 0 0 年1 2 月版第2 5 页。 主要是s w f f l 条例( s w i f tb y i a w s ) 和甩户手册( u s e rh a n 曲0 0 k ) 且定期更新详细内容参见 w w 、 s w l nc ( m n ， 。m l c h 删b n n d l e ，r a 1 1 0 n dl o x ，l a w o fb l n kp a 、m e l t l s ，2 n dc d s w e e t m a x 、v c l l _ 1 9 9 9 p9 6 蜘约清算所协会是个由1 3 家绷约货币中心银行组成的私营清算机构。陈元：中央银行职能中国 金融出版社1 9 9 5 年版，第3 1 l 页。 。隔列结算是系统的参加方在每日清算周期结束前：阿支付令传输到清算所，但清算所m b 在第二日早上 将经净额结算的支付令传送到各资金接收银行。由于资金结算是在第二日进行的，净债权头寸的银行使 面临净债务头寸的银行在当日营业时问结束后倒闭的风险。参见陈元，前引书第3 1 l 页 “桴赛前引文，第4 7 页。 2 国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究 4 i 足终结性的，这就隐含了信用风险损失的可能。 因为在美国，国内资金划拨一般都通过f e d w i f e 进行，所以，大多数经c p s 的支付是国际性的，来自非属于美国的金融机构和美国金融机构的海外分支机 构。根据纽约清算所协会的统计，全世界各国间的所有美元支付9 5 以上是 c h i p s 处理的。在典型的营业日，c h i p s 要处理近2 0 万笔的国际交易，处理 金额超过1 万亿美元。同时，由于美国是世界上最大的金融贸易国家，美元又 是主要的世界计价、储备货币，所以，c h i p s 在国际大额电子资金划拨中也起 着非常重要的作用。c h 球s 不仅是美国跨国美元交易的主要清算中心，还是世 界上最大的私营多边电子净额清算系统。 和s w i f t 样，c h i p s 的董事会也制定了c h p s 的操作规程和资金划拨 关系调整规则c h i p sr u l e sa n do p e r a t i n gp r o c e d u r e s 。 规则共2 2 条，内容 涉及业务程序和所涉当事人的部分权利义务。规则规定了c h m s 比s w i f t 更 轻的责任除了系统引起的欺诈资金划拔的损失( 损失责任限于2 5 0 0 万美元) ， c h i p s 对其他任何损失都不承担责任。圆 兰、国际大额电子资金划拨的法律调整 目前，还不存在专门调整国际大额电子资金划拨的具有法律约束力的统一 国际法，也没有国际惯例，主要原因是各国有关法律实践和理论都还存在较大 差异。虽然，随着示范法和欧盟指令的推出，这种差异正在逐步缩小， 但是历史的积淀并不能在短期内消除。从日前全世界大多数发达国家的法律实 践看，主要差异在于：有关大额电子资金划拨的法律调整有两种不同方式。 ( 一) 两种法律调整方式 在美国统一商法典第4 a 编颁布之后的近l o 年中，世界各国对于电子 资金划拨的法律调整一直有两种不同方式：一是以美国为代表的“专门法律调 整”。u c c4 a 是美国法律界为填补电子资金划拨这一一法律真空，从8 0 年代初 ”m a r ks 1 1 c d d o n ，i st h cu c cd 朗d ，0 fa v e 埘l dw 甜 h n e n l a i 唧l a lp e r s p l x ：t l v e sl h ee 舵c to fu n i 面m c c r c i a lc o d ea n i c k4 ao nh 1 cl a wo fh l k n 埘0 1 1 a lc i 硝i t1 h 1 1 s f 缸l o y o l ao f l ( sa n g e i e sl a wr e v l e w a p 呲l9 9 6 2 9l o k l a l r e v 0 7 ，p 9 c p sm i l e sa 1 1 d ( ) l 瑚仰n gp r o c e d i l r e s ，a lh 婶：u m 、d u p sc o n l ，c o d “c p s _ r u l e s 心o v 】) d 陆2 2 0 ( 1 2 第一章国际太额电子资金划拨概述 13 开始不断努力的产物；另一种是以英国和大陆法系国家，如法国、德国及日本 为代表的“一般法律调整”，这些国家没有专门调整资金划拨的法律，而是适用 一般法律、合同、法院判决以及法理学说。二现在欧盟国家已经部分转变了这种 一般法律调整方式，制定了为实施欧盟跨国贷记划拨指令的法律，来专门 调整一一定限额内的电子资金划拨。但是，日本仍是单纯的一般法律调整。 进行一般法律调整的国家，通常认为资金划拨是一+ 个整体交易，故而从单 一整体交易出发，将发送人的支付令看作对接收银行的一次委托授权，这样， 整个交易即叮交由一般商事法律中的代理法调整。相反，实行专门法律调整的 国家则认为，资金划拨是可分割的，是由系列的双边交易( 每笔交易均有一一 个接收银行) 构成的，应对每一个双边关系适用自已的法律。美国统商法 典更是明确反对将接收银行看作发送人的代理人，：而将使用支付令的资金划 拨关系视为独特的法律关系，并制定4 a 编予以专门调整。 比较两种法律调整方式，专门法律调整的优势非常明显，它使对国际大颧 电子资金划拨的法律调整更具体、更具可预见性和实践性。原因在于：一者， 因为支付令的尢因性，使大额电子资金划拨关系得以成为类似于票据关系的独 立的关系，法律没有理由承认独立的票据关系的存在，并对之进行专门立法调 整，而否定资金划拨关系的独立存在，硬将之纳入代理法的调整范围：一二者， 从国际大额资金划拨的业务流程来看，各个环节均明显构成相互独立的法律关 系，元沦是发端人银行，受益人银行还是各中间银行均是以独立主体的身份参 与资金划拨。在这种情况下，各个环节的法律关系由于各自构成因素的不同而 由不同的准据法调整，更符合国际大额资金划拨法律关系复杂的实际情况，也 容易被银行所接受。再者，就一般法律调整而言，与其说是调整资金划拨关系 的法律，4 i 妇说是调整代理关系的法律更为确切。它是原本就搭建好的法律框 架让资金划拨去凑合，并不是像专门调整法律那样为资金划拨量身打造，因而 不能反映电子汁算机技术对支付方式的深刻影响，更谈不上促进新电子自动化 b e l u m i l lg e v a s “p ”p p1 2 一1 3 、接收银于i j = 小是发送人或其接受的支付令受益人的代理人，也誊是资金划拨的其他任何当事人的代理人。 s e cu c c4 a 一2 1 2 。1 沈哗，前引丈第5 7 页。 4 国际大额电子资金划拨风险责任的法律问题研究 技术的应用了。至于对科技发展影响法律时效性的顾虑，美国法律的实践应是 最有力的证明：技术的进步不但没有使u c c 4 a 失效，反而扩大了法律可适用 的范围；”相应地，专门立法不但没有妨碍新技术在电子支付中的应用，反而起 到_ 很好的促进作用，因为明确具体的法律规定，给当事人提供了确定的法律