（思想政治教育专业论文）和谐社会下的中国个人信用体系法律制度构建研究.pdf

合肥工业大学 f 舢伽f j 伽f f | 册j f f f m 删 y 1 8 8 7 州d 。 本论文经答辩委员会全体委员审查，确认符合合肥工业大学 硕士学位论文质量要求。 主席： 委员： 导师： 答辩委员会签名 安徽农业大学教授 合肥工业大学教授 缀合肥工业大学 副教授 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所 知，除了文中特别加以标志和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果， 也不包含为获得金目巴王些太堂 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作 的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签字：签字日期：年 月日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解金匿王些太堂有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向 国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅或借阅。本人授权金胆王些太 堂一可以将学位论文的全部或部分论文内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫 描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文者签名： 签字日期：年月日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 导师签名 签字日期 电话： 邮编： 和谐社会下的中国个人信用体系法律制度构建研究 摘要 个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。同时，建立健全信用制度 和信用体系，既是适应加入w t o 新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体 制的内在要求。它的重要性在于他关乎整个市场经济的健康稳健的运行；在于 他规范市场经济中那些失信欺诈的不道德不经济的行为。在整个社会信用体系 建设中，个人信用体系的法律制度则是基础。本文从个人信用体系的法律制度 建设方面入手，阐述了法律制度建设对于个人信用体系建设的重要性。着重分 析和提出了改进和加强建设中国特色的个人信用体系法律制度的问题和思路， 并结合当前中国的实际，批判性的借鉴和吸收了西方先进立法技术和成果。为 完善中国的个人信用体系的法律制度建设，尝试提出一些解决的方法。 关键词：个人信用信用法律制度 s t u d yo nc o n s t r u c t i o no fc h i n a sl e g a ls y s t e r no f p e r s o n a lc r e d i tu n d e rah a r m o n i o u s s o c i e t y a b s t r a c t p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ( p c s ) i nt o d a y sw o r l di sa ni m p o r t a n tg u a r a n t e ef o r e c o n o m i cd e v e l o p m e n t a tt h es a m et i m e ，e s t a b l i s h i n ga n di m p r o v i n gp e r s o n a l c r e d i ts y s t e m ( p c s ) i sn o to n l yt h en e e dt om e e tt h en e ws i t u a t i o na f t e ro u r c o u n t r y j o i n i n gt h ew t o ，b u ta l s ot h ei n h e r e n tr e q u i r e m e n tt oi m p r o v eo u rs o c i a l i s tm a r k e t e c o n o m i cs y s t e m i t si m p o r t a n c ee m b o d i e si nt w op a r t s o n ei st oe n s u r et h e o p e r a t i o no ft h ew h o l em a r k e te c o n o m ya n da n t h e ri st or e g u l a t et h ei m m o r a la c t i o n s u c ha sc h e a t i n g i nt h ew h o l es o c i a lc r e d i ts y s t e m ，p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ( p c s ) i s t h ef o u n d a t i o n t h i sp a p e rm a i n l ya n a l y z e st h ei m p o r t a n c eo ft h el e g a ls y s t e mi n i m p r o v i n gp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ( p c s ) a n dp r o v i d e ss o m ep r o b l e m so nh o wt o i m p r o v et h ec o n s t r u c t i o no fp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ( p c s ) i nv i e wo ft h ec h i n e s e a c t u a l i t y , t h ep a p e rc r i t i c a l l ya b s o r b ss o m ea d v a n c e dt e c h n o l o g ya n da c h i e v e m e n t a b o u tm a k i n gl a wi nt h ew e s t e r nd e v e l o p e dc o u n t r y i nt h ee n d ，i t p u t sf o r w a r d s o m es u g g e s t i o n sa n ds o l u t i o n so nh o wt oi m p r o v ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e m ( p c s ) i n c h i n a k e y w o r d s p e r s o n a lc r e d i t ；c r e d i t ；l e g a ls y s t e m ； 致谢 经过近一年的悉心准备，论文稿件总算是出炉了。写论文是一种创作的经 历，是要体验一种体力和智力交融的东西。在这期间，痛苦并快乐着。痛苦是 因为当面对困难自感才疏学浅不堪胜任；快乐是因为得到了许多老师和同学的 大力帮助和支持。特别感谢我的指导老师吴椒军教授和李永山副教授对我认真 和耐心的指导和帮助，以及身边的同学的鼓励和支持。一并言谢于此，感激之 心铭记心间。大家的支持、鼓励和批评是我在求索路上，不断前进的动力。一 段锤炼的经历，收获的不仅仅是百炼的钢，更是一种刚毅的品质。相信在今后 的学习工作中，我会享受这段经历和习得的品质。 作者：郭志俊 2 0 11 年3 月1 日 目录 第一章绪论1 1 1 研究的背景1 1 1 1 我国个人信用体系法律制度建设发展概况1 1 1 2 国外个人信用体系法律制度建设发展概况2 1 2 研究的目的和意义4 1 2 1 所选课题的目的4 1 2 2 所选课题的意义和其作用5 第二章个人信用体系法律制度的重新认识7 2 1 个人信用道德、经济和法律释义7 2 1 1 信用的起源7 2 1 2 信用的界定8 2 1 3 个人信用8 2 2 个人信用体系建设的发展历史9 2 3 个人信用体系建设的模式1 0 2 3 1 个人信用体系交易管理制度1 0 2 3 2 个人信用体系服务支撑制度1 0 2 3 3 个人信用体系监督管理制度1 0 2 3 4 个人信用体系文化教育制度1 1 2 3 5 个人信用体系法律制度1 l 2 4 个人信用体系建设与法律的关系1 2 2 4 1 个人信用是法制经济下的活动1 2 2 4 2 法律是个人信用体系的保障1 3 第三章国内外个人信用体系法律制度的建设1 5 3 1 国外个人信用信息利用的立法范例1 5 3 2 国外个人信用体系法律制度模式1 6 3 2 1 英国个人信用体系法律制度模式1 6 3 2 2 美国个人信用体系法律制度模式1 7 3 3 中美个人信用体系法律制度研究比较2 0 3 3 1 中美个人信用信息法律体系框架比较2 0 3 3 2 中美个人信用体系基本法律的比较2 2 3 4 对比中外个人信用体系法律制度的启示2 4 3 4 1 信用国家立法的经验原则2 4 3 4 2 明确个人信用法律的使用范围2 5 3 4 3 个人信用法律建设切入点一一个人信用管理模式2 5 3 4 4 我国的选择应坚持从实际出发2 5 第四章我国个人信用体系法律制度现状分析2 7 4 1 我国个人信用体系现状概述2 7 4 2 我国个人信用征信行业的发展2 7 4 2 1 中国人民银行建设的个人征信系统2 8 4 2 2 代表性的地方征信机构一一上海资信有限公司2 8 4 3 我国个人信用信息利用过程中的法律建设2 8 4 4 当前中国个人信用体系建设存在的问题2 9 4 4 1 个人信用体系法律制度很不健全2 9 4 4 2 个人信用信息开放共享程度低3 0 4 4 3 个人信用服务产业发展滞后3 0 4 4 4 个人信用失信惩罚机制尚未有效建立3 1 4 4 5 个人信用信息评估、管理、操作人才缺乏3 1 第五章构建我国个人信用体系法律制度的对策及建议3 2 5 1 政治制度方面完善个人信用支持制度3 2 5 1 1 建立以国家为主，私人为辅的个人征信机构系统3 2 5 1 2 设立合理的个人信用信息评价标准和模型3 3 5 1 3 设立统一的个人信用信息代码3 3 5 2 经济政策方面同个人信用体系建设协调3 3 5 2 1 中国人民银行的重要职责之体现3 3 5 2 2 政府的积极推动作用3 4 5 3 社会道德方面规范个人信用管理体系3 4 5 4 文化教育方面发挥宣传工作的辅助作用3 5 5 4 1 打击商业欺诈是社会信用体系建设的重要任务3 5 5 4 2 诚信宣传深入人心，诚信意识明显增强3 5 5 4 3 开展行业诚信信用体系建设3 5 5 5 法律制度方面构建个人信用法律框架3 6 5 5 1 健全、完善个人信用法律和监管体系3 6 5 5 2 设立个人信用自律体系3 6 5 5 3 构筑严格失信惩罚机制3 7 5 5 4 构建合理的个人信用法律框架的建议3 8 第六章结束语3 9 参考文献4 0 插图清单 个人信用体系框架示意图1 个人信用体系运行模式图1 0 英国个人信用信息内容1 6 美国个人信用体系法律制度的基本框架1 8 个人信用评分框架2 1 上海资信有限公司与深圳鹏元资信有限公司基本概况表2 8 国家为主，私人为辅的个人征信机构系统3 2 失信惩罚机制模式图3 7 1 l l 2 3 1 1 2 一 一 一 一 一 一 一 一 1 2 3 3 3 4 5 5 图图图图图表图图 i 1 研究的背景 第一章绪论 个人信用又叫做消费者个人信用，主要是指零售企业、银行金融机构向消 费者个人提供的与借款和消费行为有关的信用信息，重点在于买贷双方的信用。 随着经济的发展，以个人为主体的消费、信贷交易市场行为越来越多，个人信 用越发显得重要。1 图1 - 1 个人信用体系框架示意图 1 1 1 我国个人信用体系法律制度建设发展概况 我国个人信用机构不成熟，法律制度不健全。由于起步晚、提供服务的范 围狭窄、信用信息供给能力不足，更主要的是缺乏依据相关法律制度的保障和 约束，使得我国个人信用体系的完善举步维艰。由此可见法律体系和法律制度 的完善与保障在对个人信用体系建设，甚至社会信用体系完善中，所发挥的作 用与意义是根本性的。建立健全我国个人信用体系法律制度是当前必须面对的。 我国央行颁布的部门规章个人信用信息基础数据库管理暂行办法，但是法律 级别过低。我国已经制定的与个人信用有关的法律还包括民法通则、合同 法、担保法、刑法、票据法、保密法、商业银行法、税收征收管 理法、储蓄存款管理条例、消费者权益保护法、反不正当竞争法等等， l = 匝宇瀚：。毳置个人信用体系建设初摄经济论坛 2 0 0 7 年第1 0 期第5 3 页 但是过于分散，不利于个人信用管理的发展。 结合2 0 0 9 年1 0 月1 3 日国务院法制办公室出台的征信管理条例( 草案) ， 回顾我国在个人信用体系建设，成就和问题兼有之。问题简要概述如下：( 1 ) 缺乏相关法律支持。个人信用管理体系的建立涉及社会诸多方面，需要有相应 的法律体系保障。从各国的发展来看，建立和完善个人信用体系的难点，并不 在于缺乏信用中介服务机构，也不在于政府如何对信用行业如何有效管理，主 要在于相关法律法规比较缺乏。( 2 ) 条块分割，发展不平衡。目前我国个人信 用体系的建立发展不平衡，一些省市发展快，如上海成立了上海资信公司，建 立了个人信用联合征集体系。但大量信用信息分布在不同的部门，这些信息未 得到有效利用。( 3 ) 没有评估个人信用的标准。个人信用体系建设需要一个标 准的要求，因为在个人信用管理中如个人信用报告的样式、个人征信数据的具 体内容、消费者个人资格认证、个人信用等级评估的指标参数等。甚至个人信 用管理软件开发和个人征信数据库建设都需要统一的标准管理。( 4 ) 社会信用 环境不佳。目前在我国个人信用意识、信用需求和信用观念非常淡薄、信用产 品化程度很低，完善社会信用的基础相对薄弱。 1 1 2 国外个人信用体系法律制度建设发展概况 1 1 2 1 欧洲个人信用体系法律制度建设和研究 1 9 世纪的中期，市场交易中诈骗、赖账等行为导致贸易双方互相不信任， 严重影响市场交易的积极性。早在1 8 3 0 年，欧洲英国的伦敦最早成立世界上第 一家专业的信用公司。随之，在西方的欧洲和美国等国家，专业提供个人信用 和企业资信服务的信用公司不断出现、发展壮大。现在在欧洲英国已经有近千 家专业信用公司。其中两家益百利( e x p e r i a n ) 和艾可飞( e q u i f a x ) 是全球最 大的跨国信用公司，信用企业界巨头。英国信用市场的发展历史表明，信用行 业具有持续稳定快速增长的特征。其增长点主要是随着信用机构采集信息的不 断增多，其数据库中的内容日趋完善，为主要信用信息使用单位提供的信用报 告不断增长。 在英国专业从事信用信息管理工作的国家机构是信息委员会，属于英国国 家议会管理。英国国会在1 9 7 4 年颁布了消费信贷法和1 9 9 8 年的颁布了数 据保护法两部法律。这两部法律主要是详细规定了消费者个人信贷方面的， 信用信息和数据如何依法征集取得，依法合理使用。法律还规定了对那些保存 有个人信用信息的部门机构和信用公司，如果使用数据要采取报备案制度。消 费者个人有相关知情权，知道自己的哪些信息被征集，谁使用这些信息等等。 数据本身的保存时间期限是六年。在法律许可的范围内，金融机构、零售企业、 消费者个人只要符合一定条件都可以查询个人信用信息，本人可以申请并在7 个工作日内得到自己信用信息的复制件。其中互利原则和信息提供者积极参与 2 是英国实现信息共享的基本经验。 为了对信用数据、个人隐私的保护，欧洲各国开始对个人信用的立法。欧 洲的个人数据保护法律更加详细和完备，1 9 7 0 年德国颁布个人数据保护法， 1 9 7 0 年英国颁布消费信贷法。1 9 9 5 年，欧盟的欧洲议会通过颁布个人数 据保护纲领，该法律的立法宗旨和基本原则是在保护人权和开放数据之间取得 平衡，这是欧盟第一个涉及个人信用的公共法律。数据保护指南是欧盟1 9 9 7 年颁布的第二部个人信用法律，该法律于1 9 9 8 年1 0 月5 日正式生效。欧盟制 定的法律都是纲领性和指导性的，欧洲各国国家根据本国国情，制定适合本国 的信用管理方面的法律。不断完善个人信用管理制度。 欧洲各国国家的信用产业普遍都是采用政府主导的模式，又被称为公共管 理模式或中央信贷登记管理模式。信用产业包括个人信用产业是由国家主导， 由中央银行管理。依靠中央信贷登记系统，管理企业和个人信用。私营征信机 构作为辅助性的的社会信用管理部门。 1 1 2 2 美国个人信用体系法律制度建设和研究 为了保护消费者个人信用的权利，美国早在上个世纪6 0 年代，已经制定颁 布了一整套的法律制度。通过不断发展和完善，美国如今已经形成以公平信 用信息披露法为核心、以其他十几部相关法规为组成部分的个人信用体系法 律制度。美国个人信用体系法律制度主要制定的内容，包括规范授信、平等授 信和保护个人隐私权几个方面。该法律制度规范的主体有征信机构、信息供给 和使用单位和个人。具体规范征信行为的程序是先成立征信机构，征集单位和 个人的信用信息必须征得信息主体的认可和同意，才可以对信用信息做出信用 评级。依照法律规定，信息使用单位和个人可以查看个人信用信息。这个程序 包括的法律关系有三类，征信机构与信息供给单位、信息使用单位和个人之间 的关系、信息使用单位和个人之间的法律关系。1 9 7 1 年开始实施的公平信用 信息披露法规范的主体是个人信用数据供给单位和使用单位，主旨是保护信 用信息数据内容的准确性和信息使用的合法和保密性。 个人信用体系的相关法律在美国包括以下三个部分： 第一部分是关于信用信息管理的相关法律，主要有公平债务催收作业法、 公平信用报告法、公平信用结账法、金融机构改革一恢复一执行法、诚 实租借法、公平信用和贷记卡公开法、电子资金转账法、储蓄机构解除 管制和货币控制法、信用修复机构法、房屋抵押公开法、房屋贷款人保 护法等。 第二部分是关于个人隐私权保护，即个人信用信息内容保护的法律，主要 有隐私法案、隐私保护法、家庭教育权和隐私法、录像隐私保护法、 驾驶员隐私保护法、电子通讯隐私法、财务隐私权利法等。 第三部分是关于如何规范征信企业在收集政府公开的信息行为的法律，主 3 要有信息自由法、联邦咨询委员会法、阳光下的联邦政府法等。其中 最为核心的法律为公平信用报告法，该法的核心是保护信用报告的隐私性和 信用信息记录机构提供信息的准确性。确保消费者信用报告所含信息的保密性、 准确性和相关性，同时规定了信用报告的使用范围。 1 1 2 3 日本个人信用体系法律制度建设和研究 由于日本的各个行业协会在日本经济中有很大的影响力，所以日本的个人 信用体系明显区别于美国和西欧国家，主要是会员制的个人信用模式。尤其对 于个人信用而言，在日本没有商业化运作的个人信用行业。日本的信用信息机 构可分为银行金融系统、消费信贷系统和企业销售信用系统三大类别。在日本 有金融银行业协会、信贷业协会和信用产业协会三大信用协会。这三大协会成 员主要包括专业金融信用卡公司、商业银行、保险公司、其他类金融机构、零 售企业和商贸公司等等。个人信用信息向会员征集，主要集中在日本的三大行 业协会，会员有权利查询核实。 日本的个人信用信息，只是在协会成员之间交换使用，不公开，如果银行 授信前会要求借款个人签订一个关于允许将其个人信用信息披露给相关银行的 合同。日本制订的有关保护个人隐私的基本法律，重点是确定个人金融信用信 息、医疗信息、通讯信息的开放程度。 个人信用管理法律在日本主要有：行政机关保有的电子计算机处理的个人 信息保护法，贷款业规制法、分期付款销售法、行政改革委员会行政信 息公开法纲要等。另外还有，日本国内各个行业信用协会内部制定的规章制 度对个人和企业的信用管理活动也起着重要作用。这些法律、法规和规定，规 定很详细。尤其对行政机关存储的个人信息提供了法律保护，其中规定对保存 有个人信用信息的机构和组织，使用只能有两个目的，一是用于调查个人的偿 债能力，一是用于调查个人的支付能力。 1 2 研究的目的和意义 1 2 1 所选课题的目的 对我国个人信用体系法律制度做深入的研究分析，找出我国在构建个人信 用体系过程中法律制度方面的不足和问题。引入比较研究方法，解构西方发达 国家在个人信用体系法律制度。批判性的借鉴先进国家在个人信用体系中的优 秀法律制度成果，为我国建立健全个人信用体系的法律制度提供营养经验。最 后系统总结这些经验，提出改进和完善个人信用体系法律制度，以此为构建适 合我国特色的个人信用体系法律制度提供参考。 4 1 2 2 所选课题的意义和其作用 1 2 2 1 所选论文题目的研究意义 2 l 世纪初期，我国个人信用体系建设进入起步和不断完善阶段。2 0 0 3 年 l o 月，十六届三中全会我国提出要建立健全我国的社会信用体系，在现代市场 经济下，逐步形成以产权为基础、道德为支撑、法律为保障的社会信体系，这 些也都是规范市场经济秩序的必要条件。市场经济是信用经济，信用是市场经 济运行的前提与基础。整个经济活动被信用关系所联接，这种信用关系作为一 种独立的经济关系得到充分的发展、维系、支持，形成市场秩序。个人信用体 系，本身是作为社会信用体系中很重要的构成部分。其道德依据在于社会诚信 价值观体系的支撑，经济依据在于市场经济的开放和担保信贷业的发展，法律 依据自然是建立在一整套健全的法律制度。由于个人信用体系建设是一个综合 了道德、经济、法律相关的体系，而法律制度作为制度基础是个亟待解决的前 提。随着国务院征信管理条例( 草案) 在2 0 0 9 年1 0 月1 3 日的出台，足见 国家对个人信用体系建设，尤其是法律制度这方面的重视。其研究意义如下： ( 1 ) 建立完善的个人信用体系法律制度是市场经济发展的必然要求。在西 方国家，银行利润的6 0 多都来自于消费者的信用消费，花旗银行对消费者的 消费信贷的比例甚至达到7 0 。西方国家的信用消费规模的急剧增长，说明信 用交易的规模会越来越大，有着广阔的前景。实际上我国的个人信用经济和个 人信用交易也日渐增多，同样经济中各种失信行为也逐渐增多，对经济发展带 来了负面影响，所以必须尽快建立完善个人信用体系的法律制度。 ( 2 ) 建立完善的个人信用体系法律制度是发展民营经济的必然要求。根据 全国工商联公布的2 0 1 0 至2 0 11 年度“中国民营经济发展形势分析报告”，2 0 1 0 年，我国民营企业出口总额达4 8 1 2 6 6 亿元，较2 0 0 5 年增长2 2 3 ，年均增长 2 6 4 ；预计2 0 1 0 年全国个体私营企业完成税收总额超过1 1 万亿元，较2 0 0 5 年上升1 7 2 4 ，年均增速达2 2 2 ；2 0 1 0 年底中国个体私营企业从业人员总 数超过1 8 亿，较2 0 0 5 年底增加6 0 0 0 万人，年均增加1 2 0 0 万人，年均增速超 过9 。2 但是民营经济在其发展过程中要想实现规模经营优势，必须得到国家 和社会的信用体系支持。完善的个人信用体系，有利于规范民营企业主的市场 经济行为，又能为民营经济的发展提供良好的信用支持，促进民营经济的跨越 式发展。 ( 3 ) 建立完善的个人信用体系法律制度是维持良好的经济秩序，促进经济 健康、持续发展的必然要求。个人信用体系能够充分开发个人信用资源，为社 会信用管理体系的建立提供充足的数据资源，为经济的发展创造良好的信用环 境。个人信用体系法律制度的建立完善可以有效增加社会的各种信用信息，改 2 。中嗣民营经济”，h t t p ：n e w s x i n h u a n e t c o m j z i l i a o 2 0 0 9 0 8 1 2 e o n t e n t 一1 1 8 7 0 15 5 h t m 变市场交易主体信息不对称状况，维持稳定的经济秩序。 ( 4 ) 建立完善的个人信用体系法律制度是我国依法治国，建设完备法律制 度的要求。一个国家真正实现法治是建立在完备的法律制度基础上的，同样作 为促进和保护个人信用体系建设和完善的法律制度是必须和必要的。个人信用 行业中，涉及诸多权利和义务的重合，需要法律权利和义务以之界定。保护公 民的权利，尤其是在个人信用中的个人信息权利，隐私权等。同样需要法律保 护规范授信，征信各种行为。 1 2 2 2 所选论文题目的研究作用 法律在个人信用体系的构建中有着举足轻重的作用。 ( 1 ) 法律制度是构建个人信用体系的依据。个人信用制度的建立是在法制 的体系中建设和发展。 ( 2 ) 法律法规是构建个人信用体系的主要保障。法律保障个人信用体系的 各个部分，包括个人信用中的征信、授信以及信用信息评估和存储等行为。 ( 3 ) 法律法规是保证个人合法信用权利不受侵犯的依据。这其中包括个人 信用信息的隐私权保护，以及失信行为的惩罚措施等。 总之，个人信用体系的法律制度的健全和完善直接关乎着个人信用的实施。 只有建立健全个人信用体系的法律制度，才能更好的促进个人信用体系建设， 促进个人信用业的发展。 6 第二章个人信用体系法律制度的重新认识 2 1 个人信用道德、经济和法律释义 2 1 1 信用的起源 信用( c r e d i t ) 是一个古老的命题，是从属于商品交换和货币流通的一种 经济关系，信用的发展与经济发展史一样源远流长。当货币执行支付手段职能、 商品通过赊销而让渡时，信用便产生了3 。 “信用”一词在各国语言中几乎都有“信任”与“借贷”两重含义。在这 个概念出现的早期，含义包括契约经济和在社会交往中某种道德伦理有关内容 的意义。所以信用的含义除了包含与借贷有关的契约经济内容以外，还具有与 经济活动无关的意义。古代人们对于“信用”一词的解释更多多注重道德伦理 方面的意义，特别强调心理上的“信任 ( t r u s t ) ，以及在信任背后所代表的社 会交往的伦理。到了现代，“信用”也没有失去其道德意义，倒在不同的场合“信 用 一词可为“信任 、“信誉”和“信义 等词汇所替代。 马克思认为，“信用”即是一个人对另一人的信任。他曾引用思想家洛克的 一段话：“信用，在它最简单的表现上，是一种适当或不适当的信任，它使一个 人把一定的资本额，以货币形式或以估计为一定货币价值的商品形式，委托给 另一个人，这个资本额到期一定要偿还。 4 这样来看，马克思对“信用”的理 解包括两层含义。第一层属于精神范畴，人与人之间心理上的信任才使人们发 生了借贷信用关系；第二个层次是经济学体系，经济学认为信用是在商品和货 币之间发生的关系，也就是在商品和货币之间的借贷关系，这种信用借贷关系 是建立在货币价值的借贷与偿还能力上，即“一个人实际拥有的或公众认为他 拥有的资本本身，只是成为信用这个上层建筑的基础5 。一定意义上分析，信 用也是种精神生产，它在特定的历史经济发展中发挥着重要的社会作用，这 种精神生产与物质生产在市场经济下相互作用，共同促进经济良好健康的发展。 马克思说过：“如果物质生产本身不从它的特殊的历史的形态来看，那就不能理 解与它相适应的精神生产的特征以及这种生产的相互作用 6 。 在经济学文献中，“信用”一词也有时指借贷，有时指信任。在经济学中， 认为经济活动中的信用是指在社会主体贸易交往之间，为了某种交易和贸易流 通的需要，或者说是一种方便，双方在诚实守信的基础上，逐步建立起来的一 种信用行为，一种承诺行为。信用是一种社会现象，更是一种经济现象。信用 3 李蒹宇等着， 壹信评缀原理 中田方正出版社2 0 0 3 4 赉本论 第3 眷，人民出版社。1 9 7 5 5 马克息恿椿斯选集 第2 眷，人民出版社1 9 嘶 6 马克屉曩格斯选集 第2 6 眷，第1 册。人民出版社，i 9 7 是随着社会生产力的发展，私有制的产生，以及商品交易的频繁而产生的，信 用是商品和货币关系的一种，这是一个文明社会所必需的，并且是相对独立的 经济现象和社会生活现象。 我国古代的个人信用，主要是基于道德基础之上的。古人云：“人之道德， 在诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，为之信用。”这里践约不仅指履行经 济合同，更强调社会道德伦理方面的意义。另外，“言必行、行必果 之类的谚 语也是古代信用的体现。而现代信用是市场经济的产物，只在产权明晰的市场 经济条件下才能存在。在改革开放以前，我国的经济活动完全处于计划经济体 制下，政府与企业之间、企业与银行之间、企业与企业之间只存在形式上的“信 用”和“信贷”关系，但在本质上并没有“信用关系 存在，企业的所有制是 单一的国有形式，企业的产权形式上为国有，银行也是国有，但并非是按照市 场化运作的商业银行。银行向企业贷款，不论企业是否还贷，资产总是没有流 失，在性质上等同财政拨款，是国家资产的一种重新配置。因此，有的经济学 家说，计划经济下并不存在真正经济意义上的“信用 ，笔者认为是有道理的。 2 1 2 信用的界定 信用是一种建立在互相信任基础上的一种能力。这种能力直接表现出来的 形式就是有足够的偿贷能力，或者简单说就是资金充足。信用的表现条件是作 出一个承诺，承诺受益方在约定允许的时间期限获得的资金，定期偿还并给予 一定利息。这个期限必须得到借贷方即授信方的认可。信用在交易中一方面意 味着风险，另一方面加速商品交换和货币流通。这是一种放债行为，债权人以 有条件的让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按事先约定的日期和金额偿 还贷款，并支付以此产生的利息。 信用的概念应该如何界定，我国知名的经济学者吴晶妹认为，信用在经济 学上的概念是以社会对个人或者企业在心理上的信用为基础的，也就是说授信 人( 债权人) 以对受信人( 债务人) 所作的还款承诺和和表现出的能力有没有 足够信心为基础，从而以此来决定其是否授信，也就是相信。还有种信用媒介 论，认为信用只是将资本从一个部门转移到另一部门的媒介，本身不是资本， 也不创造资本。不管如何，信用的存在可以节约流通费用，促进利润率的平均 化，可以促进国家财富增加。信用对物价和商业危机有影响。银行创造信用是 有限度的7 。 2 1 - 3 个人信用 经济活动中，个人信用是指消费者个人作出一个承诺( 在特定的期限内付 7 吴品妹著现代信用学中国金融出版社，2 0 0 2 款或还款) 后，可以不必付款就可以获取商品、服务或资金的能力。根据目的 不同，个人信用分为个人消费信用和个人经营信用。个人消费信用指个人以赊 销方式购买商品或服务，如汽车、房屋等。个人经营信用是企业信用的人格化 和具体化，主要指一个企业的资产实力和偿换贷款的能力。 早在古代最原始的个人信用行为已经出现，那就是原始的挂账赊欠行为。 现代个人信用源自2 0 世纪初，西方资本主义国家的生产扩大化，交易规模扩大 化，买方市场逐步形成。美国早在1 9 1 5 年发行了最早的个人信用卡，此后3 0 年代爆发经济危机的影响，西方国家在凯恩斯经济理论的指导之下，积极推行 消费信贷，鼓励居民提前消费，由此开始，金融机构面向个人的消费信贷业务 出现跳跃性发展，个人信用进入高速发展时期。8 2 2 个人信用体系建设的发展历史 信用体系的建设，都是来自从对市场交易整顿形成的一种经济秩序。这些 为规范市场交易行为建立的经济秩序，早在1 9 世纪就开始。当时英国的裁缝协 会自发组织免费向客户提供企业的信用信息查询，联合拒绝同拖欠服装加工费 用的企业交易。从此英国各个行业、协会也纷纷效仿裁缝协会的做法，收集各 自行业客户的相关信用信息。但由于财力与物力的约束和限制，各个行业的公 益性质的客户信用信息很难发挥大的作用。市场交易中的失信现象严重，的确 需要建立市场新规则来解决。当这种规则从某个部门、行业扩展到整个社会时， 导致社会信用体系不断形成和完善。 进入2 0 世纪后，个人或私营的商业性、营利性的有偿个人信用信息查询的 征信公司成立。征信企业的产生及规范的建立是个人信用制度现代化的标志。 在西方征信业的快速发展中，得益于计算机和i t 网络的发展，使得现代个人信 用行业在技术上有了飞速的发展。益西利( e x p e r i a n ) 、艾克发( e q u i f a x ) 、 环联( t r a n s u n i o n ) 是现在全球最大的三家个人征信机构。西方国家也配套建 立与之相适应的法律和制度，并成立特定机构管理信用行业和业务。 9 2 3 个人信用体系建设的模式 图2 - 1 个人信用体系运行模式图 社会信用体系是一种社会机制，其目的是建立一种新的市场规范，形成适 合信用交易的市场环境。 2 3 1 个人信用体系交易管理制度 主要是指政府公共部门、金融部门、大中小企业等法人之间开展的信用交 易活动。市场主体进行市场行为，对信用的运用和进行的信用活动，包括信用 有偿查询，信用信息交换、转让等市场行为。这时市场主体的信用信息成为一 种商品时。但是经济学上的观点，在定时期市场中信用的市场规模是一定的。 不当的运用信用活动，将导致市场波动，甚至滞涨。这是必然的。 2 3 2 个人信用体系服务支撑制度 这是属于技术性支持各类授信业务的体系，主要涉及信用信息服务体系和 信用保障服务体系。信用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供资信调查 ( 包括企业征信和个人征信) 、资信评估执行保证以及商帐追收、保险、担保等 专业信用风险转移服务。征信或“企业征信和个人征信 属于信用服务体系， 是社会信用体系的一个子系统。9 2 3 3 个人信用体系监督管理制度 由于信用发展历程不同，西方国家个人信用监督管理体系，形成各具特色 的监管形式，一是如德国政府干涉介入较多、甚至参与到具体运营中的公共个 9 鼻砉俊、吴椒军，。论我田个人佰用体系的法律制度建设。社会科学论坛 2 0 1 0 第5 期3 5 页 1 0 人信用监管约束体系；二是如英国政府干涉介入较少、市场化运作程度较高的 私立个人信用监管约束体系。个人信用监管约束体系包括法律法规的监管和政 府相关部门的行政监管。相关的法律有个人信用信息投放方面的法律和信用管 理方面的法律。还有一些更为基础的法律如信息自由法、个人隐私权法 和电子信息保护法等等。 2 3 4 个人信用体系文化教育制度 在市场中，主体信用不信用，不仅仅是道德中的问题。因为在经济学中， 信用是一个成本问题。在法学中是一个主体权利平等、公平、正义的根本问题。 现代诚信文化也就是信用文化，包括个人诚信、群众诚信、法律诚信、市场关 系诚信，市场经济最主要和最显著的产物是法律诚信。即诚信是对法律契约的 信守和承诺，是市场经济和商品经济的产物，与个人信用制度，国家信用管理 体系相辅相成。 2 3 5 个人信用体系法律制度 个人信用体系法律制度是由若干部与个人信用相关的法律法规组成的整 体，为个人信用业的健康发展提供保障，最主要的是要体现出保护主体权益和 维护市场公平竞争两项基本原则。 这些法律主要的作用有两个：( 1 ) 宏观性地控制或指导授信机构在市场上 投放信用信息。( 2 ) 保护消费者个人权益，减少信用交易中信息的不对称程度。 个人信用体系法律制度一般由十几部甚至几十部法律组成，设计信用信息采集， 加工，使用及隐私保护等。这些法律在规范授信，平等授信，保护隐私等方面 起着积极作用。 以美国的个人信用体系法律制度为例子。美国制定的和个人信用相关的法 规法律总共有1 7 多部。美国的1 7 部关于个人信用管理的法律基本上可以被划 分为两大类：一类旨在规范征信机构的操作。以保护消费者的各项权益。另一 类旨在指导和规范金融机构，对金融机构向市场投放信用和发放信用工具做出 限制。这些法律法规均从不同的角度和方式规范个人信用活动。美国主要的个 人信用法律有：公平信用报告法，信用控制法，平等信用机会法，公平 信用报告法等等。这1 7 部法律法规一些是和征信相关的法律。如信用卡发 行法。还有一些法律法规是规范信用主体之间权利义务的法律，如公平信用 报告法。 个人信用法律应该在个人信用活动中的方方面面都应该涵盖。( 1 ) 个人信 用活动的立法目的。首先要表明个人信用立法的宗旨，表明立法的倾向性和目 的性。( 2 ) 征集个人信用信息的目的和动机。法律要具体明确个人信用信息征 集的出发点，确保所有的个人信用信息征集和使用都必须合法合理。符合法律 制定的目的。( 3 ) 界定征集个人信用信息的内容。明确对所征集的个人信用信 息内容范围，哪些该征集，哪些不该征集。同时确定对个人信用信息中敏感的 内容的征集条件和措施。( 4 ) 个人信用信息的保护。规范对所征集个人信用信 息的保存行为，规定信息的存储媒介、存储方式、安全性措施和保存时间等。 ( 5 ) 个人信用信息的使用和披露。规定个人信用信息的使用范围和披露方式。 防止滥用和侵犯隐私权。( 6 ) 修改错误和有争议个人信用信息。法律提供合理 的纠错途径和措施，对有争议信息的诉求渠道和方式。( 7 ) 在特殊情况下个人 信用信息的使用。对多有情形的特殊情况，做出明确规定。以及如何使用个人 信息进行规定。 2 4 个人信用体系建设与法律的关系 在社会信用的建设过程中，离开了法律，个人信用体系的运作困难重重。 没有健全的个人信用法治，也就没有良好的个人信用体系的运行。个人信用行 业作为一个特殊的信息咨询行业，是经营消费者个人信用信息的行业。如果这 些信息被不合理的滥用，会严重损害消费者个人的权益。相关之法律实施，既 能有效地保护借款人的合法权益，严格规范信用报告的使用范围，更正自身信 用信息的权利，有能给个人信用行业一个合理的发展空间，不能因为片面强调 保护隐私权而阻碍个人信用行业的发展。 2 4 1 个人信用是法制经济下的活动 2 4 1 1 市场经济是法制经济 市场经济是目前世界各国普遍采用的经济运行模式。市场经济实践表明， 市场经济的运转效率需要有健全的法律作为保障。市场经济的基本规律要求建 立并完善市场经济法律体系。市场机制在调节经济运行中具有一些消极的作用， 要发挥市场经济的积极作用，机制其消极作用，就必须建立良好的市场秩序， 加强宏观调控和计划的指导。相关法律就成为调节经济自由度的有力手段。 2 4 1 2 个人信用是法制活动 建设个人信用体系，是社会主义市场经济体制发展中的需要，二者相辅相 成。其也是市场经济的重要组成部分，当前我国信用秩序混乱，主要原因是法 律制度不健全，法制保障不到位。市场经济是契约经济、信用经济，更是法制 经济。信用是维系市场开放、经济运行的纽带，而相关完善的法律制度是信用 的保障。看来只有健全的个人信用体系法律制度，正常的信用关系才可以促进 经济，保障正常的市场经济行为。 个人信用活动主要调节对象是市场经济活动的契约，其本质上是一种法律 形式。从交易到契约，到健全的法制维系的具有法律文书形式的契约，反映了 市场经济的内在要求。个人信用活动的核心思想在于要求市场经济往来要诚实 1 2 守信。无论是国家信用，商业信用，个人信用，都有赖于法制来维系信用秩序， 实现诚实信用的原则。 个人信用活动对违约的处理，作为一定程度的交易裁判和仲裁活动，要求 法律赋予其强制力。有关裁判，仲裁活动应当在法制的范围内大力加强。为交 易方创造良好的外部信用环境。保障经营者的合法权益，建立起有利于经济发 展的正常的市场经济运行秩序。 随着国际贸易的发展，国际经济之间的联系更加紧密。从贸易方式上，对 于信用的依赖于日剧增。需要我们在法制建设方面尽快与国际经贸规则接轨。 相关成熟的法律值得我们去借鉴和引进，逐步完善现有的个人信用体系法律制 度。 2 4 2 法律是个人信用体系的保障 个人信用体系运行的基本理念在于诚实信用。法律作为带有强制力的行为 规范，是对社会正常秩序的保障，对个人信用体系的保障主要包括两个方面： ( 1 ) 法律的参与是信用经济发展的必然。( 2 ) 法律的惩罚力度是对个人信用体 系的有力支持。 2 4 2 1 法律的参与是信用经济发展的必然 市场经济的运行的本质是交换，而交换随着经济发展在不断丰富，其中交 换和信用的联系紧密。而法律的产生，是信用交易发展的必然要求。市场经济 的运行必然是个人契约关系，信用关系得到广泛的发展。这些信用关系等，只 有得到法律确认并受法律保护，才能确保实现。 信用必须依赖法制来维系正当的信用秩序，以实现诚实信用的经济往来。 法制建设与信用建设是相互联系不可分割的两个方面。个人信用作为信用体系 的最关键环节，更需要法律的辅助。