（刑法学专业论文）论信用卡诈骗罪.pdf

中文摘要 中文摘要 随着我国经济的快速发展，信用卡作为一种简单、方便的支付和结算工具已 经越来越普及。信用卡是一种新兴的事物，在逐渐发展的过程中不可避免的会出 现一些违反我国信用卡管理制度的行为，人们对之要有一个认知和逐渐了解的过 程。信用卡诈骗案件，不仅严重地侵害了持卡人及金融机构的利益，而且也损害 了信用卡管理秩序，阻碍了信用卡业务市场的健康发展。笔者对信用卡诈骗罪作 一个全面的介绍，分析该罪的理论体系，指出该罪中存在的缺陷，着重分析信用 卡诈骗罪的司法认定问题，为司法实践提供理论上的帮助。本文以章节的形式， 分三个部分对信用卡诈骗罪进行了分析和论证。信用卡诈骗罪司法认定问题，也 是本文重要阐述的问题。 关键词：信用卡；借记卡；构成要件；司法认定 黑龙江大学硕士学位论文 a b s t r a c t w i t h0 1 1 1 c o u n t r y s r a p i de c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，c r e d i tc a r d a sa l le a s ya n d c o n v e n i e n tp a y m e n ta n ds e t t l e m e n tt o o lh a sb e c o m em o r ea n dm o r ep o p u l a r b e c a u s e c r e d i tc a r di san e wt h i n g ，i tw i l li n e v i t a b l yv i o l a t ec r e d i tc a r dm a n a g e m e n ts y s t e mo f o u rc o u n t r yi nt h ed e v e l o p m e n tp r o c e s s ，t h e r e f o r ei tn e e du sg r a d u a l l yt oh a v et h e p r o c e s so fk n o w i n ga n dl e a r n i n g c r e d i tc a r df r a u dc a s en o to n l ys e r i o u s l y v i o l a t e dt h e c a r d h o l d e rb e n e f i t sa n d f i n a n c i a l i n s t i t u t i o n s ，b u t a l s ou n d e r m i n e dt h ec r e d i t m a n a g e m e n to r d e r i nt h i sp a p e rc r e d i tc a r df r a u dw a sc o m p r e h e n s i v e l yi n t r o d u c t e d ， t h ea u t h o rt r yt oa n a l y s et h et h e o r e t i c a ls y s t e mo ft h eo f f e n c ea n dp o i n to u tt h e e x i s t e n c eo fd e f e c t si nt h ec r i m e ，f o c u so na n a l y s i so fc r e d i tc a r df r a u dp r o b l e mo f j u s t i c ea n dg i v es o m ea d v i c e sf o rj u d i c i a lp r a c t i c e t h i sp a p e rw a sd i v i d e di n t ot h r e e p a r t so ft h ec r e d i tc a r df r a u da n a l y s i sa n dd e m o n s t r a t i o n j u d i c i a ld e t e r m i n a t i o no f c r e d i tc a r df r a u di st h em o s ti m p o r t a n tq u e s t i o ni nt h i sa r t i c l e k e y w o r d s ：c r e d i tc a r d ；d e b i tc a r d ：c o n s t i t u t i v e e l e m e n t so fc r i m e ；j u d i c i a l d e t e r m i n a t i o n 1 1 独创性声明 i e i_b t ii i i i i i i i i i 宣i 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨建江太堂或其他教育机构的 学位或证书而使用过的材料。 学位论文作者签名： 责、j 夕名 签字日期： 冲7 ，年，月；日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解墨蕉塑太堂有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本 人授权墨蕉江太堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编本 学位论文作者签名： 季、j 歹名 导师签名： 签字日期：刈7 年夕月弓日 签字日期： 卅年夕月；日 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 绪论 -i ti _ m l | i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 绪论 信用卡的最初形态出现于美国，做为一种简便、安全的支付方式，信用卡得 到了广泛的使用，并于1 9 8 5 开始在中国广泛使用。信用卡的产生是商品经济不断 发展的结果，它的产生顺应了商品经济快速发展的需要，是商业信用和银行信用 结合的产物。虽然信用卡的发展可以解决商品流通中的资金不足的矛盾，活跃商 品市场、加速商品流通，但作为一种新兴的事物，它的弊端也逐渐显露出来，再 由于我国信用卡管理秩序相对滞后，银行为了追求利润以致防范意识薄弱，信用 卡制度不完善，这都给犯罪分子留下了可乘之机，严重扰乱了我国金融秩序的健 康发展，引起了社会的广泛关注。一些不法分子也运用了一些新的作案手段趁机 大肆作案，特别是现在网络黑客在网上盗取个人信息后大肆出卖，一些不法分子 利用该信息伪造信用卡疯狂作案，警方的侦破难度加大，对之预防难度加大，因 此必须加强对信用卡相关犯罪的研究。 随着信用卡业务的增多，在司法实践中的也不断增多，引起了我国刑法学界 的重视，特别是在1 9 9 7 年刑法之后，对信用卡诈骗罪的研究逐步加快，相关优秀 的专著和文章也不断涌现，一般都在金融诈骗专著里将信用卡诈骗作为单独一章 进行研究分析，同时也涌现了大量研究信用卡诈骗某一方面问题的文章，例如恶 意透支行为，都提出了大量独特、可行的见解。为了了解信用卡诈骗罪的现状以 及该罪存在的比较有争议的问题，笔者大量的阅读关于信用卡诈骗罪的专注和文 章，由于信用卡诈骗属于金融诈骗罪的一种，大多关于信用卡的问题包含在金融 犯罪专著中，例如，孙军工主编金融诈骗罪，刘宪权、卢勤忠主编金融犯罪 理论专题研究，鲜可铁主编金融犯罪的定罪与量刑，这几篇专著对信用卡诈 骗做了比较详细的介绍，都介绍了信用卡诈骗的立法概况、概念、犯罪构成、司 法认定问题和犯罪预防，对于司法实践中的疑难问题都提出了自己的独到见解。 从中笔者对我国的信用卡犯罪所涉及的问题有了大致的了解，明确了论文的写作 方向和以及在论文中要着重解决的问题。 黑龙江大学硕士学位论文 为了更好的研究信用卡诈骗犯罪构成和信用卡诈骗罪与非罪、既遂和未遂的 问题，马克昌主编的比较刑法原理和犯罪通论，周振想的金融犯罪的理 论与实务，这些著作涉及到犯罪构成的相关理论，通过这些著作加深了对信用卡 诈骗犯罪构成的理解以及我国刑法中个罪罪与非罪、既遂和未遂相关理论的认识， 有利于本文对这些问题的研究。信用卡诈骗属于金融诈骗的一种，要研究此罪必 须具备一些金融方面的知识，赵秉志、杨城主编金融犯罪比较研究，在本书中 作者在信用卡概述中介绍了金融方面的相关知识，主要强调从发卡人、持卡人和 特约商户之间的法律关系来分析信用卡犯罪，并以图表的方式来说明让读者更易 理解。以及薛瑞麟的金融犯罪研究，该著作也用比较大的篇幅分析了金融方面 的知识，笔者从中的关于信用卡业务的相关知识，有利于研究涉及到银行工作人 员、特约商户工作人员的信用卡诈骗行为以及利用他人信用卡在网上交易的行为。 通过对上述著作研究，笔者逐渐我国立法关于信用卡诈骗罪不足之处以及司 法实务中存在的问题，在这些专著中关于信用卡诈骗罪的客观方面的行为方式都 概括为四种伪造他人信用卡、冒用他人信用卡，使用作废信用卡和恶意透支行为， 有的著作，如孙军工主编金融诈骗罪，把以虚假身份证明骗领信用卡的作为该 罪司法实践中的问题研究。笔者借鉴了上述观点，同时提出了把以虚假身份证明 骗领信用卡作为信用卡诈骗罪客观方面的种行为方式来分析。从上述著作中得 知我国司法实务信用卡犯罪争议问题有：信用卡范围的界定；单位是否能够成信 用卡诈骗罪的主体；关于信用卡诈骗罪客体的争议；恶意透支主体是否为“合法 持卡人 ；恶意透支客观要件是否包含“经银行催收不还 ；该罪罪与非罪、既遂 和未遂的争议；在网络上利用他人信用卡交易；拾得他人信用卡并使用行为和盗 窃他人信用卡并使用的行为，等等。笔者为了解决上述问题，充实自已的论点， 就单个问题有针对性查阅一些文章。例如，关于借记卡是否包含在信用卡的范围 内这一问题，笔者认为如果该问题不能明确，信用卡犯罪的许多问题都无法分析， 不少著作也对该问题作了研究，刘宪权、卢勤忠主编金融犯罪理论专题研究 提出借记卡是本罪的犯罪对象，应包含在信用卡之中，孙军工在金融诈骗罪 中提出借记卡不应包含在信用卡范围内，但他们解释都不够透彻。而曲新久教授 2 绪论 对借记卡诈骗应以信用卡诈骗罪论处一文较为详细的分析了这一问题，该文 章明确借记卡是否属于信用卡的范围是研究信用卡犯罪的前提，曲新久教授对该 问题的研究从信用卡概念变化的历史入手，结合我国刑法的罪行相适用以及刑法 体系内的合理解释原则，得出了刑法专业术语不应随专业领域法律概念变化而变 化，对借记卡诈骗应以信用卡诈骗罪论处的观点，此种观点论证力更强，更有说 服力。笔者在此基础上也得出了自已的观点，为论文的写作做出了好的开端。 理论界对恶意透支行为的分歧较多，为了给深入研究该问题笔者参阅的文章 有：侯放主编信用证信用卡犯罪问题研究，作者文章中重点分析了恶意透支行 为的问题，并提出恶意透支行为犯罪构成中透支主体为合法持卡人、客观上要有 经银行催收不还的行为，并对催收不还作了进一步的解释以及建议修改恶意透支 犯罪的认定标准；冯涛的恶意透支信用卡诈骗罪的认定及立法完善一文中提 出了经银行催收不还并非构成该罪的必要要件；刘华的信用卡犯罪若干疑难问 题探讨一文中提出了恶意透支行为主体既包括合法持卡人，也包括骗领信用卡 的人。笔者借鉴了上述文章对恶意透支行为的见解，并在此基础上提出了自己的 看法，认为恶意透支行为的主体必须是合法持卡人，对“银行催收不还这一客观 要件要灵活运用，区分不同情况，切勿生搬硬套。 对于信用卡诈骗罪的罪与非罪、既遂和未遂的问题，笔者认为犯罪数额是比 较重要的标准之一。王志祥、姬朝远所著信用卡诈骗罪若干问题研究，该文作 者主要探讨了信用卡诈骗罪的基本理论，从概念、犯罪客体和犯罪对象、犯罪客观 方面、犯罪主体对信用卡诈骗罪进行研究。本文提出的比较有特色的观点有：“数 额较大是信用卡诈骗罪客观方面的重要组成部分，是认定该罪既遂和未遂的标 准，但如果该行为具有其他严重情节，表明行为的社会危害性已达到需要追究刑 事责任的程度，即使未达到数额较大的标准，也应当作为犯罪处理。游伟、肖晚祥 的信用卡诈骗罪的理论界定与司法适用，在该文中作者从信用卡诈骗罪的内涵 入手，对我国刑法学界和司法实务中存在较多争议的信用卡诈骗的此罪与彼罪、 罪与非罪的问题做出了界定。笔者在此基础上把恶意透支行为和伪造他人信用卡、 冒用他人信用卡，使用作废信用卡和虚假的身份证明骗领他人信用卡的行为分开 3 黑龙江大学硕士学位论文 来分析研究，得出了不同观点。 上述著作和观点对信用卡诈骗罪的司法实务中的问题做了系统的阐述和分 析，针对如何完善我国信用卡相关立法和如何预防该类犯罪行为都提出了独到见 解。这些学者对信用卡犯罪及相关立法研究和分析，对于如何提高我国信用卡业 务的风险规避的能力，完善我国信用卡管理秩序，增强银行对信用卡业务的监管， 都具有极其重要的启示作用和借鉴意义，在论文的写作过程中，对上述著作和观 点各种问题进行了深刻思考和分析，融会贯通于我的论文写作过程，希望本文对 我国的司法实践遇到的问题有所帮助。 本文共分四章：绪论，主要对论文的写作目的、选题意义、研究现状以及文 章结构进行了介绍；信用卡诈骗罪的概述，该章主要信用卡范围的界定，信用卡 诈骗罪的含义以及对该罪的国内外立法情况；信用卡诈骗罪的犯罪构成，对该罪 犯罪构成的客观方面分五种情况分析，并提出该罪的主体可以单位构成；信用卡 诈骗罪的司法认定问题，本章主要对司法实务中争议较多的信用卡诈骗罪罪与非 罪的界限、既遂和未遂的标准做出说明，并分析捡拾他人信用卡并使用和盗窃他 人信用卡并使用的行为。 第一章信用卡诈骗罪概述 第一章信用卡诈骗罪概述 第一节信用卡诈骗罪及信用卡范围的理解 一、我国刑法中对“信用卡”范围的界定 信用卡诈骗是利用信用卡进行诈骗的犯罪行为，由于我国关于信用卡诈骗犯 罪的立法增多，导致信用卡的概念在刑法中存有一定的争议，所以准确界定信用 卡在刑法中的具体含义至关重要，是研究该罪的前提。主要争论焦点围绕着借记 卡能否成为被纳入到信用卡诈骗规制的范围内。中国人民银行1 9 9 6 年发布的信 用卡业务管理办法中则将贷记卡和借记卡均归入信用卡范围之内。而1 9 9 9 年3 月1 日施行的中国人民银行银行卡业务管理办法规定：银行卡包括信用卡和 借记卡；信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类；借记 卡按功能不同分为转账卡( 含储蓄卡) 、专用卡、储值卡，借记卡不具备透支功能， 因为我国刑法第1 9 6 条规定信用卡诈骗罪的客观方面包括恶意透支，而借记卡不 具有透支功能，借记卡能不能成为信用卡犯罪的对象存在争议。有的学者主张：“刑 法对专业领域专有名词的理解应该同该专业领域的法律规定保持一致。以往银行 法律法规对银行卡统称为信用卡，但是现在银行法规则将银行卡区分为贷记卡和 借记卡，认为前者是信用卡，后者不是信用卡。如果刑法固守原有概念，认为所 有银行卡都是信用卡，以银行卡为对象的犯罪，不管是贷记卡还是借记卡，都是 信用卡犯罪，那么这种认识无疑混淆了信用卡与非信用卡的界限，与专业领域的 实际情况严重背离，将使刑法显得荒谬。”对此有的学者提出相反的观点，主张 应将借记卡纳入“信用卡”范围内，现行刑法是1 9 9 7 年生效的，按照它当时参照 的1 9 9 6 年信用卡业务管理办法，“信用卡 不仅包含贷记卡，事实上还包括了 借记卡，这样的内涵应是当时修订的刑法使用的“信用卡”一词应有之意， 西刘华票据犯罪研究 m 中国检查出版社，2 0 0 1 年，第5 5 页 黑龙江大学硕士学位论文 i i i i 所以信用卡包括借记卡。 针对司法实践中存在的信用卡范围的争议，导致具体案 件中适用罪名的混乱，不利于打击犯罪行为。为此，2 0 0 4 年1 2 月2 9 日，全国人 大常委会专门对此作出了一个解释，该解释规定：刑法规定的信用卡，是指由商 业银行或者其它金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金 等全部功能或部分功能的电子支付卡。此解释有效的解决了司法实践中对于信用 卡范围的争议，有利于对使用电子支付卡犯罪的防范和打击。本文认为将借记卡 纳入到信用卡犯罪的范围内是合理的：首先，对于银行卡的用户来说，借记卡的 使用频率也比较高，不法分子用借记卡进行犯罪活动也比较猖獗，利用借记卡进 行诈骗活动和利用贷记卡没有实质的区别，仅以借记卡不能向贷记卡那样进行恶 意透支就对其分别就行定罪处罚的话，不符合刑法的基本原理。其次，虽然现在 贷记卡的使用数量比刚开始商业银行推广银行卡大大增多，但起初阶段借记卡的 使用数量要远远超过借记卡的使用数量，而且二者都是由商业银行对外发行的电 子支付卡，二者作为犯罪对象，都构成对银行信用和金融管理秩序的破坏，因此 我国刑法所指的信用卡不仅是指狭义的贷记卡，也应包括借记卡在内。 二、对信用卡诈骗罪概念的理解 作为一种新型的犯罪形式，我国刑法学界对信用卡诈骗罪概念颇多。有的狭 义、广义区分，狭义上是指我国刑法第1 9 6 条所规定的几种犯罪形式，具体包括： 使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡以及恶意透支。广义 上指除我国刑法第1 9 6 条行为外，还将我国刑法第1 7 7 条伪造、变造金融票证罪 中的伪造信用卡的行为包含在定义中。更有的学者给出了更为广泛的定义：指行 为触犯罪名，但其具体实施的行为用同信用卡有密切的关系，包括作案工具、作 案对象、作案手段、方法和作案后果涉及到信用卡，对于这类犯罪，在具体定罪 处罚时虽然使用其他罪名，但其行为实际侵犯的客体为多重客体，其中包含了信 用卡管理秩序和信用卡发卡银行和持卡人的合法权益，因而从预防犯罪和综合治 。益新久对借记卡诈骗应以信用卡诈骗罪论处 j 检察日报，2 0 0 4 ，( 7 ) 第一章信用卡诈骗罪概述 理的角度考虑，也应将这类犯罪统称为信用卡犯罪。回大多学者都强调信用卡诈 骗罪的概念必须包含“以非法占有为目的”，将其定义为：违反有关规定，以非法 占有为目的，进行信用卡诈骗活动，破坏金融秩序，数额较大的行为。圆也有的 学者这样定义“信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，使用伪造或者作废的信 用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较 大的行为。” 综观以上定义，大都强调了信用卡犯罪包括的类型以及是否以非法占有为目 的，而没有强调有关信用卡管理秩序的问题。笔者认为对于我国刑法中新型犯罪 罪名的定义，首先要考虑它出现的背景，以及如何定义才能使该罪名最大程度地 适用该犯罪行为，达到我们对之进行立法的目的，即尽量预防该犯罪行为的发生。 信用卡犯罪是一种新型的智能犯罪，不同于普通的诈骗罪，它更侧重了对金融秩 序的破坏，对之下定义时应强调它侵害的客体和行为类型。因此本文建议定义为： 信用卡诈骗罪是指违反信用卡使用制度，使用伪造信用卡、使用作废的信用卡、 以虚假的身份证明骗领的信用卡，冒用他人的信用卡或者以非法占有为目的恶意 透支，进行诈骗活动，骗取数额较大的行为。 第二节信用卡犯罪的立法 一、国外对信用卡诈骗罪立法状况 在一些发达国家和地区信用卡诈骗所造成损失每年高达数亿美元，面对势头 汹涌的信用卡犯罪，各国都加强对信用卡犯罪的打击和防范，因各国法律传统、 立法模式、立法习惯的不同，对信用卡犯罪的规定也有一定的差异，下面就几个 具有代表性的国家关于信用卡犯罪的立法概况做一下简要的介绍。 o 侯放信用证信用卡犯罪问题研究 m 法律出版社，2 0 0 5 年第1 3 9 1 4 0 页 留鲜可铁金融犯罪的定罪与量刑 m 人民法院出版社，1 9 9 9 年第2 4 1 页 。何秉松刑法教科书 m 中国法制出版社，2 0 0 0 年第8 1 4 页 黑龙江大学硕士学位论文 m l ( 一) 德国刑法典关于信用卡犯罪的规定 德国刑法典第八编第2 2 章对信用卡犯罪作了专门规定。第1 8 7 条规定以销售 为目的而制作、销售伪造的信用卡或结算卡，以及其他不是有价证券支付文件的 处2 年以下6 年以上的剥夺自由，并处数额为最低劳动报酬5 0 0 至7 0 0 或被判刑 人5 个至7 各月的工资或其他收入的罚金。同时规定，如果多次实施或有组织的 实施上述行为的，处4 年以上7 年以下的剥夺自由，并处没收财产。回 ( 二) 日本刑法关于信用卡诈骗的规定 日本刑法没有专门设立信用卡诈骗的独立条款。在司法实践，日本对信用卡 犯罪的处罚是根据某一具体行为加以规定的。例如，伪造信用卡的按伪造私人文 书论处，处3 个月以上5 年以下的监禁；窃取信用卡的，按盗窃罪论处，处1 0 年 以下监禁；以他人名义从信用卡公司骗取信用卡的，视为同时犯有伪造私人文书 罪和诈骗罪。根据日本刑法规定，犯有诈骗罪的，处1 0 年以下监禁；利用信用卡 恶意透支的，以往的判例则按诈骗罪论处。圆 ( 三) 法国刑法关于信用卡犯罪的规定 法国1 9 9 1 年1 2 月3 0 日第9 l 至1 3 8 2 号法律规定：“任何人，犯有下列行为 之一的，处1 年至7 年的监禁和3 6 0 0 法郎至5 0 0 万法郎的罚金，或单处监禁或罚 金：( 1 ) 伪造或篡改支付卡或提款卡的；( 2 ) 在了解事实的情况下，使用或企图 使用伪造的或经篡改的支付卡或提款卡的；( 3 ) 在了解事实的情况下，同意接受 以伪造的或经篡改的支付卡支付的付款的。 该法律还规定：“伪造的或经篡改的 支付卡或提款卡予以没收或销毁；用于获旨在用于制造这些物品的材料、机器、 器具或工具予以没收：法院还可判处不超过5 年的期限内禁止行使刑法典规定的 公民权、民事权以及家庭权。” 虽然不同国家对信用卡诈骗的立法有所不同，但他们都重视了信用卡犯罪的 危害，并采取了很多措施。不但从科学技术上研制一些防伪信用卡，而且注重从 。赵秉志，杨城金融犯罪比较研究 m 法律出版社，2 0 0 4 年第1 4 6 页 。刘宪权，卢勤忠金融犯罪理论专题研究 m 复旦大学出版社，2 0 0 2 年第5 6 7 页 。侯放信用证信用卡犯罪问题研究 m 法律出版社，2 0 0 5 年第1 4 0 - 1 4 1 页 第一章信用卡诈骗罪概述 法律上完善加强对信用卡业务的管理以及信用卡方面的治理，取得了相当不错的 效果。有许多值得我国信用卡犯罪立法借鉴之处。 二、我国信用卡诈骗罪的立法概况 改革开放以来，我国经济得到迅速发展，金融市场也日益繁荣并已广泛的渗 入到我国的经济建设。金融市场的安全、有效、稳健运行对于经济发展以及社会 稳定至关重要。但作为新兴的事物发展的道路总是曲折的，由于立法的不健全导 致金融市场的混乱，金融犯罪特别是信用卡犯罪的快速增长，严重地破坏了社会 主义市场经济，扰乱了我国的金融秩序，危害国家信用制度。随着信用卡犯罪的 数量不断上升，手段不断更新，我国信用卡立法进程也逐渐加快以应对日益猖獗 的犯罪行为。 ( 一) 信用卡犯罪未与诈骗罪分离的阶段 较早涉及到信用卡犯罪的是1 9 8 5 年1 月1 5 日最高人民检察院发出的关于 转发上海市人民检察院“处理利用信用卡诈骗活动的几点意见”的通知。该意见 只是针对来大陆的外国人和台港澳同胞在我国境内实施的信用卡诈骗行为的处理 办法，没有明确以何种罪名追究相关责任人，只能结合1 9 7 9 年刑法按诈骗罪处理， 但其提出的几点意见还是有借鉴意义的。随着对信用卡犯罪打击力度的不断加大， 1 9 9 5 年4 月最高人民检察院、最高人民法院发布了相关的司法解释，即关于办 理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释，规定对于以伪造、冒 用信用卡和营业执照等手段在银行办理信用卡或者以伪造、涂改、冒用信用卡等 手段骗取财物，数额较大的，还是以诈骗罪追究刑事责任。对个人非法占有为目 的，或知道无力偿还恶意透支，骗取财物5 0 0 0 元以上，逃避追查，或者经银行进 行还款催告超过3 个月仍未归还的，也以诈骗罪追究刑事责任。 ( 二) 信用卡犯罪罪名与诈骗罪分离后的立法情况 首先1 9 9 5 年全国人民代表大会常务委员会发布的关于惩治破坏金融秩序犯 罪的决定第1 4 条第一次明确规定了对该犯罪以信用卡诈骗罪追究刑事责任。随 后，1 9 9 6 年1 2 月最高人民法院发布了关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问 黑龙江大学硕士学位论文 题解释第7 条也明确规定了利用信用卡进行诈骗活动的，必须是数额较大的才 构成信用卡诈骗罪。我国1 9 9 7 年刑法典有两个条款涉及到信用卡诈骗罪： 1 、我国刑法第1 7 7 条规定：伪造信用卡属于伪造、变造金融票证罪，处5 年 以下有期徒刑或者拘役，并处或单处2 万元以上2 0 万元以下罚金；情节严重的， 处5 年以上1 0 年以下有期徒刑，并处5 万元以上5 0 万元以下罚金；情节特别严 重的，处l o 年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5 万元以上5 0 万元以下罚金或者 没收财产。回 2 、我国刑法第1 9 6 条规定：有下列情形之一的，进行信用卡诈骗活动，数额 较大的，处5 年以下有期徒刑或者拘役，并处2 万元以上2 0 万元以下罚金；数额 巨大的或者有其他严重情节的，处5 年以上1 0 年以下有期徒刑，并处5 万元以上 5 0 万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他严重情节的，处1 0 年以上有期徒刑或 者无期徒刑，并处5 万元以上5 0 万元以下罚金或者没收财产：使用伪造的信用卡 的；使用作废的信用卡的；冒用他人的信用卡的：恶意透支的。并对恶意透支作 了解释，即指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支的，并 经发卡银行催收后不还的行为 。上述两条明确规定涉及到信用卡的犯罪行为要以 信用卡诈骗罪处罚，并且也较为详细的规定了构成犯罪的几种行为和处罚范围， 体现了我国刑法的罪刑法定原则，对司法实践处理该犯罪行为具有积极意义。但 随着我国社会发展的日新月异，金融市场的不断繁荣，信用卡犯罪也成多样化趋 势发展，犯罪手段越来越复杂，涉及的环节不断增多，有时在处理涉及到信用卡 犯罪的行为时适用上述两个法条有一定的困难，例如伪造信用卡的后续行为和前 提行为，即销售、持有、运输伪造的信用卡该如何处罚，再者对非法持有、制造、 伪造信用卡工具的如何处罚都没有明确规定，如果引用上述两条违背了我国刑法 的罪刑法定原则。为此，在2 0 0 5 年2 月2 8 日全国人民代表大会常务委员会通过 了刑法第五修正案，对上述两条作了补充性修改，并增加了妨害信用卡管理犯罪， 将有关伪造信用卡的行为包括进来，有利于全面防范和打击不断增多的犯罪行为， 高铭暄，马克昌刑法学 m 中国法制出版社，2 0 0 7 年第4 7 5 4 7 6 页 口高铭暄，马克昌刑法学嘶 中国法制出版社，2 0 0 7 年第4 9 8 4 9 9 页 1 0 第一章信用卡诈骗罪概述 具体如下：( 1 ) 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处3 年以下有期徒刑或者 拘役，并处或单处1 万元以上1 0 万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的， 处3 年以上1 0 年以下有期徒刑，并处2 万元以上2 0 万元以下罚金：明知是伪造 的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较 大的；非法持有他人信用卡，数量较大的；适用虚假的身份证明骗领信用卡的； 出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份骗领信用卡的。窃取收 买或者非法提供他人信用卡资料，依照前款规定处罚。银行或者其他金融机构的 工作人员利用职务上的便利，非法持有他人信用卡的，从重处罚。( 2 ) 对刑法 第1 9 6 条第一款也做了补充，修改为：使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身 份骗领信用卡的。刑法修正案五的及时出现有效的解决了在司法实践中关于信用 卡犯罪的许多难题，特别是对“窃取、收买或者非法他人信用卡资料的行为、“以 虚假的身份骗领信用卡”以及“使用虚假身份骗领信用卡”等行为提供了处罚的 依据，同时也明确地对银行或其他金融机构的工作人员利用职务之便非法持有他 人信用卡进行犯罪行为的从重处罚，有力的打击信用卡犯罪行为。 本章小结 本章主要介绍了我国信用卡诈骗罪的概念，本文中信用卡的界定以及信用卡 诈骗罪的立法概况。本文强调从立法背景，立法目的以及信用卡犯罪活动所侵犯 的客体对之定义。同时结合我国银行方面的相关法律法规认为该定义下的信用卡 不仅是指贷记卡，也应包括借记卡。本章对我国信用诈骗罪的立法概况作了介绍， 着重阐述我国信用卡诈骗罪随着手段和方式的不断增多，对之立法也逐渐加大的 状况。 黑龙江大学硕士学位论文 第二章信用卡诈骗的构成要件 第一节信用卡诈骗罪的主体和主观方面 一、单位能否构成信用卡诈骗罪的主体 本罪的主体为一般主体，即年满1 6 周岁具有刑事责任能力的自然人可以构成 本罪。但对于单位能否构成信用卡诈骗罪的主体，在刑法理论界以及司法实践中 存在较大争议。否定说观点认为我国刑法没有明确规定单位构成信用卡诈骗罪的 主体，根据我国的罪刑法定原则不应该对单位判处刑罚，只能对直接负责的主管 人员和其他责任人员予以处罚。而肯定说认为单位可以也应当成为本罪的犯罪主 体，虽然刑法没有明文规定单位可以成为信用卡诈骗罪的主体，但实际有许多单 位持有和使用信用卡，单位就有实施信用卡诈骗罪的可能性，虽然因为单位卡虽 然是通过个人持有并使用，其使用行为代表的是单位意志，因此对于单位持卡人 按照单位意志实施的信用卡诈骗犯罪行为，无疑应当追究单位的刑事责任，刑法 规定只有自然人才能成为信用卡诈骗罪的主体，不利于对这类犯罪行为的惩治与 预防。国 本文赞同肯定说。第一，根据我国的银行卡业务管理办法，信用卡根据发 行对象可分为单位卡和个人卡，并规定单位卡透支额度大于个人卡的透支数额。 因此单位利用其持有的信用卡进行恶意透支，危害更大，银行财产损失更多。单 位作为合法持卡人和使用人，如果其利用信用卡进行恶意透支，数额较大，仅对 其直接责任人员进行处罚，而不对单位处罚显然是不合理的。 第二，我国刑法第1 7 7 条第2 款规定：单位可以成为伪造、变造金融票 证罪的犯罪主体，单位为实施信用卡诈骗而伪造信用卡是完全可能的，如果单位 伪造了信用卡进行犯罪活动，只能让单位承担伪造金融票证罪的刑事责任，而不 。梁华仁，郭亚信用卡诈骗罪若干问题研究 j 法学，2 0 0 4 ，( 6 ) o 王志祥，姬朝远信用卡诈骗罪若干问题研究 j 山东公安专科学校学报，2 0 0 4 ，( 1 ) 第二章信用卡诈骗的构成要件 ；l tmm lii 宣i i i i i i 能由单位承担信用卡诈骗罪的刑事责任，只能处罚手段行为不能处罚结果行为显 然是不合理的。 第三，对单位纳入到信用卡诈骗罪的主体有利于刑事立法的协调性，在我国 刑法规定了在信用证诈骗罪、集资诈骗罪、金融凭证诈骗罪中单位可以构成 犯罪主体，而将信用卡诈骗罪的犯罪主体只规定为自然人与上述罪名不相协调。 况且我国刑法中已将单位归入到伪造信用卡犯罪主体，因此单位成为伪造信用卡 以外的其他信用卡犯罪也具有合理性。因此本文建议将单位纳入到信用卡犯罪的 主体中。但对该项没有修改之前，由于我国刑法的罪刑法定原则，对于单位实施 的信用卡诈骗行为，只能按照刑法的规定处罚单位中直接负责的主管人员和其他 直接责任人员。 二、信用卡诈骗罪的主观方面 犯罪主观方面是指行为人对其行为引起的危害结果所持的主观心理态度，不 包括对危害行为所持的主观心理态度回。犯罪的主观方面是通过故意和过失表现 出来的。信用卡诈骗罪是一种财产性犯罪，是从普通诈骗罪中分离出来的，行为 人在实施犯罪行为时主观上具有明显非法占有他人财物的目的，因此该罪的主观 方面只能表现为故意，过失不能构成此罪。而且信用卡诈骗罪必须是直接故意， 即行为人明知该危害结果会发生，并且通过积极地行为使危害结果发生，即明知 是伪造的信用卡、作废的信用卡或他人信用卡而非法使用，造成对信用卡管理秩 序和公私财产所有权的侵害。如果行为人主观上没有非法占有他人财物的目的， 即使违反的我国信用卡管理制度，例如，不知是伪造的信用卡而使用或者经他人 许可而冒用他人信用卡的行为，都不能认定为信用卡诈骗罪。 我国刑法第1 9 6 条明确了恶意透支必须以非法占有为目的，但对于使用伪造 的信用卡、作废的信用卡、以虚假的身份骗领信用卡、冒用他人信用卡没有明确 规定以非法占有为目的，对此理论界有争议。有的观点认为，刑法没有明确规定 构成本罪必须以“非法占有为目的”，只要行为人使用了明知是伪造、作废的信用 。马克昌犯罪通论 m 武汉大学出版社，1 9 9 1 年第3 9 6 页 黑龙江大学硕士学位论文 卡，冒用了他人的信用卡或者是利用虚假身份证明骗领的信用卡进而加以使用的， 就可构成信用卡诈骗犯罪。也有的观点认为诈骗罪是一种贪利性犯罪，其行为本 身就包含了“非法占有”的目的，这一要件已经暗含在刑法规定当中，也是其行 为追求的结果，当称为“不成文之构成要件要素”。圆本文赞同第二种说法，因为 诈骗行为本身就有非法占有他人财物目的，我国刑法第1 9 2 条之所以规定恶意透 支并须以非法占有为目的，是因为恶意透支行为与其他四种利用信用卡犯罪的行 为是有区别的，因为信用卡业务允许持卡人善意透支，仅从透支行为本身不足以 认定行为人主观上具有非法占有目的，所以刑法必须对恶意透支的主观目的加以 明确界定，以利于打击犯罪行为。而使用伪造的信用卡、冒用他人信用卡、使用 作废信用卡、以虚假身份骗领信用卡的行为一开始就包含有非法的目的，无需再 加以强调。 第二节信用卡诈骗罪的客体 我国刑法学界通说，犯罪客体是我国刑法所保护而为犯罪行为所侵害的社会 主义社会关系。我国刑法学界对信用卡诈骗罪的客体争议主要存在三种：单一客 体、双重客体、多重客体。单一客体的观点认为信用卡诈骗罪所侵犯的客体仅为 信用卡的管理制度 ，也有的单一客体观点认为信用卡诈骗罪仅侵犯了公私财物的 所有权。笔者不赞同单一客体的观点，信用卡犯罪是从普通诈骗罪分离出来的一 种金融犯罪，具有传统诈骗罪的基本特征，而我国诈骗罪所侵犯的客体是公私财 产所有权，因而信用卡诈骗行为必然侵犯到公私财产所有权，例如，伪造信用卡 进行诈骗侵犯到银行财产所有权，盗窃他人信用卡进行冒用侵犯了持卡人的财产 所有权。信用卡诈骗行为对公私财产所有权的侵害一种有形的危害结果，被害人 物质性的损害结果很容易被认知，但该罪对于我国金融管理秩序的危害，一种无 d 曾月英金融票证犯罪研究 m 中国人民大学出版社，2 0 0 1 年第1 7 0 页 雪高铭喧新型经济犯罪研究 m 中国方正出版社，2 0 0 0 年。第9 5 3 页 o 欧阳涛中华人民共和国新刑法注释与适用 m 人民法院出版社，1 9 9 7 年第3 7 7 页 o 陈学军金融犯罪面面观 m 中国法制出版社，1 9 9 6 年第1 4 1 页 第二章信用卡诈骗的构成要件 形的危害结果更为严重。早在信用卡犯罪初见端倪时这种危害就显现出来，为此 中国人民银行和各发卡机构为了规范和加强对信用卡的管理，先后颁布了一系列 有关信用卡业务的管理规定，如信用卡业务管理办法、中国银行人民币长城 信用卡章程、中国工商银行牡丹信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡章程， 并且中国人名银行1 9 9 9 年公布了银行卡业务管理办法，详细规定了信用卡的 概念、功能、种类，因此信用卡管理秩序也应该是该罪重要客体，认为信用卡诈 骗罪是单一客体的观点是片面的。多重客体的观点认为信用卡诈骗罪的客体为公 私财产所有权、银行金融秩序和客户经营管理秩序。本文认为此种观点把银行金 融秩序和客户经营管理秩序纳入该罪客体不合适，首先，将银行金融秩序归入到 本罪客体范围太大。我国的金融管理秩序包括对货币、外汇、证券、贷款、保险、 信用证等管理，其范围不仅仅局限于信用卡的管理秩序。虽然信用卡诈骗罪作为 金融诈骗犯罪侵犯到我国的金融管理秩序，但其未影响到其他金融秩序，因此不 能把信用卡管理秩序以外的金融管理秩序也纳入到该罪的客体。其次，将客户经 营管理秩序归类为该罪客体也不妥当。在司法实践当中，有的不法分子拿盗窃他 人的信用卡在特约商户没有收到银行止付名单时大肆刷卡消费，而银行会已通知 停止支付为由拒绝付款，特约商户的利益受到损失。但这种犯罪形式在信用卡诈 骗行为中并不是主要的，在许多情况下信用卡诈骗的行为并没有影响到特约商户 的利益，受侵害的只是合法持卡人和银行的利益，并有对特约商户的经营管理秩 序造成破坏，因而不应把特约商户的经营管理秩序作为该罪客体之一。我国刑法 学界存在较多的观点是双重客体，即信用卡管理秩序和公私财产所有权。本文赞 同双重客体的观点，并且该客体有主要客体和次要客体之分，信用卡管理秩序是 主要客体，公私财产所有权是次要客体。根据我国刑法的相关理论主要客体是指 某一犯罪行为所侵犯的，刑法予以重点保护的社会关系；次要客体是某一犯罪行 为所侵犯，刑法予以附带保护的社会关系。信用卡诈骗罪作为一种金融犯罪，其 对金融秩序的社会危害性是传统的财产犯罪所无法比拟的，因此应把信用卡管理 秩序作为主要客体。而涉及到信用卡的犯罪行为都以非法占有他人财物目的，必 然侵犯到公私财产所有权，因而把公私财产所有权作为该罪的次要客体有利于更 1 5 黑龙江大学硕士学位论文 明确地界定信用卡犯罪行为，有利于预防和打击该犯罪行为。 第三节信用卡诈骗罪的客观方面 犯罪的客观方面是指刑法所规定犯罪行为对所保护的社会关系造成侵害的客 观外在事实特征，构成犯罪所必须具备的要件。信用卡诈骗罪客观方面表现为采 用虚构事实、隐瞒真相的办法，利用信用卡进行诈骗，骗取数额较大公私财物的 行为。根据我国刑法第1 9 6 条的规定信用卡诈骗罪客观方面表现五种形式：使用 伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人 的信用卡、恶意透支，下面分别予以介绍。 一、使用伪造的信用卡 ( 一) 伪造的信用卡是否包含“变造”的信用卡 在我国司法实践中，使用伪造的信用卡是信用卡诈骗犯罪的主要形式。所谓 伪造的信用卡指未经国家主管部门批准的单位和个人，以营利为目的，非法制造 或者发行信用卡的行为。伪造信用卡通常有两种方式：一是模仿真实信用卡的质 地、模式、版块、图样以及磁条密码等，非法制造信用卡；二是在真实信用卡的 基础上进行伪造，如在银行空白的信用卡上打印虚假的用户账号、姓名、有效期 等内容，使其貌似发行给用户的信用卡。我国司法实践还有一种利用真卡非法制 造信用卡的行为，即变造信用卡的行为，它是指无权变更信用卡所记载内容的自 然人或单位，对真实有效的信用卡，使用涂改、挖补等方法，改变信用卡的卡号、 有效期等内容后非法制造的信用卡。我国刑法第1 7 7 条规定伪造、变造票据、 委托收款凭证、汇票凭证、银行存单、信用证及其随附单据和文件的可构成伪造、 变造金融凭证罪，而对犯罪对象为信用卡时，只规定了伪造行为。因此有的学者 认为既然我国的刑法条文没有明确规定变造信用卡的行为，如果把它硬性的归入 到伪造信用卡的行为中，对之定罪处罚不符合我国刑法的罪刑法定原则。本 。孙军工金融诈骗罪 m 中国人民公安大学出版社，2 0 0 3 年第1 5 1 页 零侯放，柯葛壮信用证信用卡外汇违法犯罪的防范与处罚 m 中国检察出版社，1 9 9 9 年第7 5 页 1 6 第二章信用卡诈骗的构成要件 文认为我国刑法条文没有将“变造 归入到伪造行为之中是由于信用卡的性 质不同于其他金融票证，并非立法者的疏忽。因为伪造的信用卡只有输入真实有 效的信息才能有非法使用的可能，即使行为人使用的是真卡，也必须对该卡利用 专门技术进行实质性的加工，这种变造行为实质是伪造行为，因此，应把变造信 用卡和使用变造信用卡的行为归入到伪造信用卡行为中定罪处罚。 ( 二) 对伪造信用卡并使用的行为的理解 信用卡具有转账结算、储蓄结算、汇兑功能、消费信贷功能和自动存取款功 能。因此“使用 伪造的信用卡行为不仅仅包括购买商品，在银行和自动存款机 支取现金，也包括利用伪造信用卡结算支付各种服务费用，如支付交通、旅游、 娱乐等形式。也有自已伪造并使用的行为，或者使用他人伪造的信用卡的行为， 都属于使用伪造的信用卡范畴。但是如何对行为人伪造了信用卡，并且使用了伪 造的信用卡的行为定罪处罚，我国刑法学界存在争议。有的观点认为，“伪造”行 为和“使用”行为具有牵连关系，应当从一重罪处罚，但由于伪造金融票证罪和 信用卡诈骗罪的法定刑相同，则应以牵连犯中的目的行为，也即结果行为即信用 卡诈骗罪处罚。有的认为伪造金融凭证罪是行为犯，而信用卡诈骗罪是结果犯， 前者社会危害性重于后者，故应以伪造金融凭证罪论处。有的观点认为伪造行为 和使用行为应各自成罪，应实行数罪并罚。固本文认为以上观点都存在片面性，对 信用卡犯罪行为中同时存在的两种行为应具体情况具体分析，具体包括以下几种 情况： 1 、同一行为人伪造了信用卡，又同时实施了使用行为，并且该信用卡是自已 伪造的。此种情况也要分别对待：一是该行为人伪造信用卡数量较大，达到了犯 罪的程度，而利用伪造的信用卡进行诈骗数额比较小，尚未达到犯罪程度的，仅 以伪造金融票证罪论处，其利用信用卡诈骗的情况，可以作为伪造金融票证处罚 的酌定量刑情节；二是行为人伪造了大量信用卡，并且利用自已伪造的信用卡骗 。周振想金融犯罪的理论与实务 m 中国人民公安大学出版社，1 9 9 8 年第4 6 2 页 。刘杰论信用卡诈骗罪的认定和完善 j 湖南政法管理干部学院学报，1 9 9 9 ，( 2 ) 。周仰虎，于英君论信用卡犯罪的立法完善 j 法学，1 9 9 6 ，( 9 ) 黑龙江大学硕士学位论文 取构成数额较大财物的，两种行为分别构成了伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪。 但这种情况下伪造信用卡和使用伪造信用卡的目的都是为了非法占有他人财物， 该伪造行为可以被使用行为包含，符合我国刑法中牵连犯的构成要件，此时应实 行“从一重处罚 原则，按信用卡诈骗罪定罪处罚，伪造信用卡数量的多少作为 该罪的酌定量刑情节；三是如果行为人伪造信用卡的目的是为了出售营利，但可 能由于客观原因导致该伪造的信用卡没有出售成功，过了一段时间后行为人又使 用该伪造的信用卡进行诈骗。此种情况下的伪造行为和使用行为不具备牵连犯所 要求的必须出于同一个犯罪目的要件，客观上两种行为也不具备连续性，也应该 按伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪数罪并罚