（民商法学专业论文）机动车交通事故责任强制保险法律制度探析.pdf

硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 中文摘要 机动车辆的舒适和便捷给现代生活带来了方便，但同时也给人类带来了危害， 交通事故的频繁发生已成为严重的社会问题。为分散道路交通事故损害赔偿的风 险，使受害人的人身和财产损失能够得到及时有效的赔偿，减轻事故责任者的经济 赔偿压力，减少交通事故双方的矛盾和纠纷，世界大多数国家都建立了机动车辆交 通事故责任强制保险制度。伴随着2 0 0 6 年7 月1 日我国机动车交通事故责任强 制保险条例的颁布实施，司法实践中又出现了很多问题。本文结合国外相关立法 和我国的实际情况，对机动车交通事故责任强制保险制度的相关法律理论和实务问 题进行了探讨和分析，并提出了一些观点，全文除引言和结束语外，共分三个部分。 第一部分内容为机动车交通事故责任强制保险制度概说。首先对外国机动车交 通事故责任强制保险制度进行了介绍，又阐述了我国机动车交通事故责任强制保险 制度的发展与演进历程，揭示了机动车交通事故责任强制保险的含义及特征，对机 动车交通事故责任强制险与商业三者险的区别与联系也进行了探讨。 第二部分内容是机动车交通事故责任强制保险的责任范围。首先介绍了机动车 交通事故责任强制保险赔偿范围，接着介绍了机动车交通事故责任强制保险赔偿的 责任免除，又介绍了我国机动车交通事故责任强制保险实行统一的责任限额以及该 责任限额的确定原则，最后又对我国机动车交通事故责任强制保险责任限额进行了 评析。 第三部分内容是关于机动车交通事故责任强制保险中的第三人的几个法律问 题，首先谈到第三人的范围，重点讨论了本车人员是否应列入第三人范围，接着分 析了第三人的直接请求权，阐述了第三人直接请求权的理论基础以及外国和我国第 三人直接请求权的立法，又对我国第三人直接请求权的立法进行了评析，在审判实 践中保险公司作为被告参加诉讼。 关键词：机动车交通事故责任强制险交通事故损害赔偿第三人直接 请求权 硕士学位论丈 m a s t e r st h 【e s i s a b s t r a c t t h em o t o rv e h i c l eh a sb r o u g h tp e o p l ec o m f o r ta n dc o n v e n i e n c e ，b u ts i m u l t a n e o u s l y i th a sa l s ob r o u g h th a r mt ot h eh u m a n i t y t r a f f i ca c c i d e n t sh a v eo c c u r r e df r e q u e n t l y , w h i c hh a sb e c o m eas e r i o u ss o c i a li s s u e i no r d e rt od i s p e r s et h er i s ko ft h er o a dt r a f f i c a c c i d e n td a m a g ec o m p e n s a t i o n ，s a f e g u a r dp r o m p te f f e c t i v e p a y m e n t f o rt h ed a m a g eo n b o d ya n dp r o p e r t yo f v i c t i m s ，l e s s e nt h ea c c i d e n tr e s p o n s i b l ep a r t y se c o n o m i c c o m p e n s a t i o np r e s s u r e ，r e d u c et h ec o n t r a d i c t i o na n dt h ed i s p u t eo fb o t hs i d e s , m o s t c o u n t r i e sh a v ee s t a b l i s h e dt h em o t o r v e h i c l et h i r dp a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c es y s t e m t h e “m o t o rv e h i c l et h i r dp a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c er e g u l a t i o n ”h a sc o m ei n t oe f f e c ts i n c e j u l y 1 ，2 0 0 6 h o w e v e r , t h e r ea r es t i l lm a n yp r o b l e m si nt h ej u d i c i a lt r i a l c o m b i n gt h e c o u n t r y f a c t sw i t ht h er e l a t e df o r e i g nl e g i s l a t i o n ，t h et h e s i sh a sc a r r i e do nt h ed i s c u s s i o n a n da n a l y s i sc o n c e r n i n gt h er e l a t e dl e g a lt h e o r yo ft h em o t o rv e h i c l et r a f f i ca c c i d e n t o b l i g a t o r yi n s u r a n c es y s t e m ，a n dp r o p o s e ds o m ev i e w p o i n t sa tt h es a m et i m e i tc a n d i v i d ei n t of o u rp a r t se x c e p tt h ei n t r o d u c t i o na n dt h ec o n c l u s i o n t h ef i r s tp a r ti st h eg e n e r a l i z a t i o no ft h em o t o rv e h i c l et r a f f i ca c c i d e n to b l i g a t o r y i n s u r a n c es y s t e m f i r s t l y , t h ea u t h o ra n a l y z e st h en a t u r ea n dc h a r a c t e r i s t i c so ft h em o t o r v e h i c l et h i r dp a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c e ，a n di n t r o d u c e st h ed e v e l o p m e n ta n de v o l u t i o n c o u r s eo ft h em o t o rv e h i c l et h i r dp a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c es y s t e m ，i l l u s t r a t e st h eb a s i c p r i n c i p l e so ft h et h i r dp a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c e t h et h e s i sa l s op r o b e si n t oc o n t a c t sa n d d i f f e r e n c e sb e t w e e nt h ec o m m e r c i a lt h i r dp a r t yi n s u r a n c ea n dt h em o t o rv e h i c l et h i r d p a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c es y s t e m t h ec o n t e n to ft h es e c o n dp a r ti sa b o u tt h er e s p o n s i b i l i t ys c o p eo ft h i r dp a r t yi nt h e v e h i c l et h i r dp a r t yo b l i g a t o r yi n s u r a n c e f i r s t l y , i tt a l k sa b o u tt h ec o m p e n s a t i o ns c o p eo f t h em o t o rv e h i c l et r a f f i ca c c i d e n to b l i g a t o r yi n s u r a n c es y s t e m s e c o n d l y , i ti n t r o d u c e s r e s p o n s i b i l i t ye x e m p t i o na n de x c e p t i o n t h i r d l y , i tf o c u s e s o ni t sr e s p o n s i b i l i t yq u o t aa n d h o wt oa s c e r t a i nt h er e s p o n s i b i l i t yq u o t ap r i n c i p l e f i n a l l y , i te v a l u a t e st h er e s p o n s i b i l i t y q u o t a t h ec o n t e n to ft h et h i r dp a r ti sa b o u tt h el a wi s s u e sc o n c e r n i n gt h em o t o rv e h i c l e t r a f f i ca c c i d e n to b l i g a t o r yi n s u r a n c e a tt h eb e g i n n i n g , i tt a l k sa b o u tt h es c o p eo ft h e t h i r dp e r s o n ，p u t t i n ge m p h a s i so nw h e t h e ra l lt h ep e o p l eo nt h em o t o rv e h i c l eb e l o n gt o t h es c o p eo ft h et h i r dp a r t y n e x t ，i ta n a l y z e st h et h i r dp e r s o n sd i r e c tc l a i mr i g h t s h e r e t h ea u t h o rp u t se m p h a s e so nt h et h e o r e t i cb a s e m e n t so ft h ed i r e c tc l a i m so ft h et h i r d p e r s o n ，a n dt h el e g i s l a t i o ni nc h i n aa n df o r e i g nc o u n t r i e s t h e nt h ea u t h o rc o m m e n t s d i f f e r e n to p i n i o n so nt h ed i r e c tc l a i m so ft h et h i r dp e r s o ni nt h et h e o r i s t s i nt h et r i a l n 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s p r a c t i c e ，t h e i n s u r a n c ec o m p a n ym a y p a r t i c i p a t ei nt h el a w s u i ta st h et h i r dp e r s o nt h a t h a sd i r e c tc l a i m sd e p e n d i n go na p p l i c a t i o no ri n f o r m e db yt h ep e o p l e sc o u r t k e yw o r d s ：m o t o rv e h i c l et r a f f i ca c c i d e n to b l i g a t o r yi n s u r a n c e t r a f f i ca c c i d e n t s d a m a g ec o m p e n s a t i o n d i r e c tc l a i mo ft h et h i r dp e r s o n i n 华中师范大学学位论文原创性声明和使用授权说明 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究 工作所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和 集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。 作者签名：。弛日期：勿勺年r 月2 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查 阅和借阅。本人授权华中师范大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有 关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位 论文。 储张参沉 日期溯年s 月辨日 导师签名： 日期：年月日 本人已经认真阅读“c a l i s 高校学位论文全文数据库发布章程”，同意将本 人的学位论文提交“c a l i s 高校学位论文全文数据库”中全文发布，并可按“章 程”中的规定享受相关权益。同意论文提交后滞后：口半年；口一年；d - - 年 发布。 作者签名：狮 日期：力如年5 月2 乒日 导师签名： 日期：年 月 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 引言 在2 0 世纪初，汽车走上了人类历史的舞台，给人们的出行带来了极大的便利， 人们的活动空间被扩展到前所未有的广阔范围，之后随着流水线生产技术的应用， 汽车实现了工业化生产，汽车的产量也急剧攀升，汽车的优越性日渐显著，人们的 日常生活和出行方式也被彻底改变。在交通运输业迅猛发展的同时，汽车除了给 人们带来极大方便之外，也带来了交通拥挤和交通事故的频繁发生。汽车一旦发 生交通事故，带给人类的灾难是十分惨烈的，它会给机动车交通事故双方带来难 以弥补的损失，交通事故的频繁发生已成为严重的社会问题。据统计，2 0 0 8 年，全 国共发生道路交通事故2 6 5 2 0 4 起，造成7 3 4 8 4 人死亡，3 0 4 9 1 9 人受伤，直接财产 损失l o 1 亿元，其中发生一次死亡5 人以上道路交通事故2 5 0 起，发生一次死亡 1 0 人以上特大交通事故2 9 起。固2 0 0 9 年，全国共发生道路交通事故2 3 8 3 5 1 起，造 成6 7 7 5 9 人死亡，2 7 5 1 2 5 人受伤，直接财产损失9 1 亿元，其中，发生一次死亡 1 0 人以上特大道路交通事故2 4 起。罾机动车持有量不断攀升，而交通事故的隐患也 在与日俱增，机动车如果在没有任何风险保障的情况下上路行驶，会给自己和他人 的生命和财产安全造成极大威胁，一旦出现交通事故，机动车驾驶入、所有人可能 因承担巨额的经济赔偿而陷入悲惨的境地，而受害人也往往因为交通事故而丧失劳 动能力和生活来源，这都将成为严重的社会问题，因此急需建立切实有效的风险防 范机制和保障体系，以保护道路通行者的人身财产安全，机动车辆交通事故责任强 制保险正是我国解决这一社会问题的有效对策。 自从汽车问世以来，就一直有人认为交通事故是不可避免的，它的成本应当由 投入到此项活动中的所有人来承担。固对机动车辆第三者责任实行强制保险是国际 上的一种惯例，目的是要求每辆行驶在公路上的汽车均能依法投保责任保险，每一 起交通事故的受害人均能获得相应的赔偿。2 0 0 4 年5 月1 日中华人民共和国道 路交通安全法开始实施，规定了机动车实行交通事故责任强制保险制度，并设立 道路交通事故社会救助基金，用于支付交通事故受伤人员的抢救费用，旨在尽力挽 救受伤者的生命，体现社会对生命的尊重，减少社会矛盾。2 0 0 6 年7 月1 日实施的 机动车交通事故责任强制保险条例规定：凡是在中华人民共和国境内道路上行 。资料来源：( 2 0 0 8 年全国道路交通事故情况，中国交通技术网。 。资料来源：1 2 0 0 9 年全国道路交通事故统计，中国豆丁网。 张华薇：道路交通事故归责原则的比较研究，载中国律师，2 0 0 1 年第6 期。 9 潘玉君：“机动车责任保险第三人对保险公司的直接求偿权”，载法治论丛2 0 0 6 年第7 期。 l 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 驶的机动车的所有人或者管理人，必须投保机动车交通事故责任强制保险，未投保 的机动车不得上路行驶，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不 能拒绝承保机动车交通事故责任强制险，也不能随意解除机动车交通事故责任强制 保险合同。实施强制保险制度后消费者仍可以自由选择保险公司，但是不允许保险 公司拒保交通事故责任强制保险。如果强制保险不足以满足消费者需求，机动车所 有人还可购买商业交通事故责任强制保险作为补充。 机动车交通事故责任强制保险并不仅仅是为个体利益服务的，其更深层次的 社会意义在于，保险的保护范围扩展到了因交通事故受到损害的第三人，从而超 越了保险人和投保人之间的保险合同关系而使第三人享受到强制保险所带来的利 益。机动车交通事故责任强制保险实施后给人们的生活、交通管理以及保险经营 带来极大的影响，它不仅丰富了我国侵权责任法的内容，而且可以预防和分散道 路交通事故损害赔偿的风险，保障受害人的人身和财产损失能够得到及时有效的 赔付，减轻了事故责任者的经济赔偿压力，减少了事故双方的矛盾和纠纷，从而 促进整个社会的和谐与稳定。本文通过对机动车交通事故责任强制保险制度的探 析，在借鉴其它国家立法经验的基础上，分析我国机动车交通事故责任强制保险 制度的成败得失，以期使我国的机动车交通事故责任强制保险制度更为完善。 。王伟、李艳：论机动车第三者责任保险的制度功能，载云南大学学报2 0 0 4 年第5 期。 2 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 一、机动车交通事故责任强制保险概说 ( 一) 中外机动车交通事故责任强制保险制度比较 1 、国外机动车交通事故责任强制保险制度介绍 机动车交通事故责任强制保险始于1 9 世纪末，几乎与机动车同时诞生。1 9 世 纪末，汽车工业飞速发展，汽车产量急剧增加，汽车的性能也越来越高，高速运行 的机动车方便了人们的生活也给人类带来了巨大的灾难，交通事故带给受害人的损 失难以弥补，于是人们想到了保险制度。1 8 9 5 年英国的保险公司首先推出了机动车 第三者责任险，1 8 9 6 年英国颁布了公路机动车辆法令，1 8 9 8 年美国也开始推 出机动车责任保险业务。在此之后，德国、瑞典等国相继开办了这项业务。但是由 于机动车第三者责任险不带有强制性，只有一部分人主动购买该保险，特别是保险 公司希望通过这种保险来盈利而将费率制定得较高时，许多人不会考虑去买这种保 险，这样一来，没有投保的这些车辆仍将给整个社会造成威胁。出于公共政策的考 虑，立法者就开始考虑以法律的形式强制所有的机动车驾驶入都来购买机动车第三 者责任险，以期保护交通事故中的受害者，这样机动车交通事故责任强制保险就诞 生了。世界上第一份机动车交通事故责任强制保险单诞生英国，世界上第一部强制 机动车投保交通事故责任险的法律诞生于美国的马萨诸塞州，时间都是1 9 2 7 年。 美国保险业属州政府行政管辖范围，因车祸而产生的损害问题均由州政府制定 法律法规予以规范。由于美国各个州都拥有相对独立的立法权，所以，有关机动车 责任保险方面的法律很多，并且不同的法律可以相互补充。就机动车交通事故责任 强制保险而言，大体有两种模式：一种为经济赔偿责任模式，又称为部分强制保险 模式，这一模式建立在经济赔偿责任法基础上，该法于1 9 2 6 年首创于美国的 康涅狄格州，至今仍施行于美国大部分州，该法是针对机动车事故的受害人，因交 通肇事驾驶员在经济上不能负担而无法获得赔偿的情况下，提供一种普通的解决方 法。另一种是机动车责任强制保险模式，经济赔偿责任模式虽然在一定程度上可 以对受害人提供经济保障，但它对于机动车驾驶员不能产生立即效果，一旦车祸发 生仍无法强制机动车驾驶员履行赔偿义务，也不能保证所有的驾驶员投保该机动车 保险。因此，在美国部分州又进一步立法，强制机动车所有人在使用机动车前购买 国参见施文森：汽车保险及其改进之研究，台湾三民出版社1 9 8 7 年版，2 6 3 页。 。郭锋、杨华柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究，人民法院出版社2 0 0 9 年3 月第l 版，第2 5 页 3 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 法律规定最低责任额以上的保险，机动车强制责任保险开始产生。1 9 2 7 年，马萨诸 州首先施行了汽车强制保险法，规定州内居民在取得驾驶执照或车辆执照之前， 必须购买机动车保险。1 9 7 0 年该州再次通过立法实施无过失机动车保险制度，并于 1 9 7 1 年正式生效而实施，3 0 年来美国计有2 6 个州相继采用该制度，其中包括阿肯 色州、印第安纳州、纽约州等。总体来看，这些州立法内容并不完全一致，随着社 会经济的发展，强制机动车责任保险所包括的范围也在进一步扩大。 英国的机动车第三者责任强制保险是一种强制性保险，机动车驾驶入如果没有 采取自保方式的，那么他就必须购买该保险。( 1 9 3 0 道路交通法规定，任何人如 未持有有效的机动车第三者责任保险单或保险证，不得在道路上使用或允许他人使 用机动车。固1 9 8 7 年英国制定的机动车强制保险规则更是直接以法律的形式明 确规定，在英国国内行驶的机动车必须购买第三者责任强制险。就交通事故的损害 赔偿而言，英国仍然实行全面的过失责任主义，在这种情况下，对交通事故的受害 人而言，英国的保护制度成为了发达国家和地区中最严格的制度之一。1 9 3 0 年前， 英国法院坚持认为保险关系仅仅存在于保险人和被保险人之间，保险合同不具有第 三人利益的性质，因此第三人没有直接向保险人求偿的权利。( 1 9 8 8 道路交通法 最终确定了第三人直接求偿权这项制度，规定第三人拥有被保险人的所有权利，而 保险人在第三人求偿时，不能以被保险入说明不实、违背担保等理由而解除保险合 同进而不承担赔偿责任。由此看来，法律对第三人的保护力度确实是大大的加强了。 另外在英国，如果第三人的行为引起受害人的人身伤害，社会保险对这种人身伤 害予以赔付后，社会保险的赔付机构并不能取得对第三人的追偿权，这造成了对受 害人的重复赔付。 1 9 3 9 年德国制定了汽车占有人保险责任法，实施机动车强制保险，加强 对受害人的赔偿。1 9 6 5 年德国制定汽车保有人强制责任保险法，增加规定受 害人有权直接向保险人请求赔偿，该法后来经过多次修改，不仅逐步提高了责任 限额，而且完善了强制保险制度。德国的机动车强制保险制度具有以下特点：( 1 ) 强制缔约，包括强制投保人投保和强制保险人承保两个方面。( 2 ) 规定了第三人 对保险人的直接请求权。该法规定在保险人根据保险关系所生的给付义务的范围 内，第三人可对保险人行使其损害赔偿请求权，保险人应以金钱履行损害赔偿义 务。不仅如此，即使在保险关系确定的给付义务不存在的特定情形，第三人的直 国郭锋、杨毕柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究，人民法院出版社2 0 0 9 年3 月第l 版，第2 6 页。 。郭锋、杨华柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究，人民法院 i j 版社2 0 0 9 年3 月第1 版，第3 7 页。 。郭锋、杨华柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究，人民法院出版社2 0 0 9 年3 月第1 版，第3 9 页 4 硕士学位论丈 m a s t e r st h e s i s 接赔偿请求权也不受影响。( 3 ) 规定了损害赔偿基金。在归责原则上，德国实 行的是绝对责任和过失责任相结合的方式。机动车所有人在强制保险限额之内负 绝对责任，对于超过责任限额的部分则承担民法上的一般侵权责任。交通事故发 生后，除非车辆使用人事先没有经过持有人的同意或者为该持有人所不知，或者 该损害是由于不可避免的事故所致，该车辆持有人就要承担责任。机动车驾驶人 承担的则是过失责任，理论上讲，机动车驾驶人可以用没有过错来抗辩，但实践 中法律对驾驶人员提出了较高的注意义务，驾驶人要证明自己没有过错极其困 难，最终都要在法定的限额内承担责任。 法国于1 9 5 8 年颁布新法律，规定对所有的机动车实行第三者责任强制保险， 并于1 9 5 9 年实施强制机动车保险。该法规定强制保险保障的范围包括死亡、人 身伤害和财产损失，最低责任限额为5 0 万法郎，而从事公共运输的补偿没有限 额规定。圆虽然该法律允许保险人对其保险进行一定程度的限制，但第三人的请 求必须全额支付，不过保险人因此取得向被保险人的追偿权而已。为了保护交通 事故受害人，法国最高法院早在1 9 2 6 年即通过判决承认：交通事故加害人如果曾 经投保责任险，被害人有直接向加害人的保险人请求赔偿的权利。此项直接诉权 后来为法律所承认，其结果是被害人可以直接向加害人的保险人追诉，而且其追 诉不因被保险人违背保单条款而受影响。在这种理念支持下，被害人与保险人开 始成为损害赔偿的诉的正当当事人，交通事故的加害人反而既不是诉讼的当事人， 也不对判决负责。四 1 9 5 5 年日本汽车损害赔偿保障法在日本通过，该法不仅规定了机动车侵权 责任，而且对机动车强制保险制度予以了规范，该法规定日本于1 9 5 6 年在全国范 围内实行机动车强制责任保险制度。该法自1 9 5 6 年实施后，至今已修正了几十次， 现今该法的内容有以下特点：与欧洲大陆国家不同，日本的机动车强制保险仅仅保 障人身损害，未纳入强制责任保险的财产损害的赔偿及超过责任保险限额的人身损 害的赔偿适用日本民法典的一般规定。回与其他实行强制责任保险的国家一样，日 本汽车损害赔偿保障法也赋予受害人对于保险人的直接赔偿请求权。同时，为了 保障交通事故受害人真正能够得到保险赔偿，对被保险人向保险人请求保险赔偿的 权利进行了限制。即该法规定在机动车保有人的损害赔偿责任发生时，受害人可以 在保险金额的限度内请求保险公司支付损害赔偿。但被保险人已向受害人赔偿了损 页页页页 7 l 2 9 扰弛弛弛 第第第第版版版版第第第第月月月月年年年年 6 6 6 6 m 的m m孔瓤孔社社社社版版版版出出出出 院院院院法法法法 ； 融跳脱嗽 5 人人人人轧扎孔k险险险险保保保保制制制制强强强强巧巧巧巧任任任任责责责责权权权权侵侵侵侵故故故故事事事事通通通通交交交交车车车车动动动动机机机机锐锐锐锐刘刘刘刘 d 鲁晷分 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 害，且保险公司已对被保险人填补了损害时，保险公司在其填补金额的限度内，免 除对受害人的前款支付义务。 另外该法专门设立专章规定政府的机动车损害赔偿 责任保险事业，规定因机动车运行侵害他人生命或身体，受害人在不知保有人而不 能提出损害赔偿请求时，政府应根据受害人的请求，在政令规定的金额限度内，填 补其所受损害。固在实施机动车强制责任保险体系中，日本汽车损害赔偿保障法 规定的无盈无亏原则是比较引人注意的，即机动车责任保险的保险费率及责任互助 的互助费率，应在高效率经营下补偿适当成本的范围内，尽可能低。 2 、我国机动车交通事故责任强制保险制度介绍 2 0 世纪5 0 年代初新中国刚成立时，中国人民保险公司就开办了机动车保险， 即开展了汽车第三者责任保险业务，但是并没有明确规定显示这种保险是强制投保 的。不久以后出现了争议，不少人认为机动车保险以及第三者责任保险对于交通事 故肇事者予以经济补偿会导致交通事故增加，对社会产生负面影响，于是1 9 5 5 年 中国人民保险公司停办了机动车保险业务。直到2 0 世纪7 0 年代中期，为了满足外 国驻华使官等外国人拥有的机动车保险的需要，才开始办理以涉外业务为主的机动 车保险业务。1 9 8 0 年，我国全面恢复保险业务，中国人民保险公司才逐步全面恢复 机动车保险业务。 机动车第三者责任保险业务于2 0 世纪8 0 年代初开办。1 9 8 1 年公安部发布城 市轻便摩托车和轻便摩托车驾驶员管理的暂行规定，要求轻便摩托车投保第三者 责任保险。1 9 8 2 年6 月3 日由广东省公安厅、交通厅、中国人民保险公司广东分公 司联合发出关于施行机动车辆第三者责任保险的试行办法要求实行机动车第三 者责任保险。随后，国务院、公安部、绝大多数地方人大或政府都通过不同形式强 制机动车保险。我国除了西藏等地没有实行机动车第三者责任保险外，其他地方均 通过地方性法规实行机动车第三者责任保险。 1 9 9 5 年颂布的中华人民共和国保险法明确规定强制保险只能以法律或行政 法规的形式规定，这就意味着全国性的立法中只有1 9 8 4 年国务院国务院关于农 民个人或联户购置机动车船和拖拉机经营运输业的若干规定这一行政法规具法律 约束力外，而所有的地方性法规、地方政府部门规章规定均为无效。但大多数地方 性法规、规定并未因此失效，而且有些地方性法规、规定是在保险法颁布后才 制定的。四虽然我国绝大多数地方实行了机动车第三者责任保险制度，但实际上机 。刘锐：机动车交通事故侵权责任与强制保险，人民法院： 版社2 0 0 6 年5 月第l 版第3 3 0 页。 。刘锐：机动车交通事故侵权责任与强制保险，人民法院h 版社2 0 0 6 年5 月第1 版第3 3 2 页。 刘锐：机动车交通事故侵权责任与强制保险，人民法院出版社2 0 0 6 年5 月第l 版第2 5 3 页。 6 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 动车第三者保险的投保率并不高。中华人民共和国道路交通安全法于2 0 0 4 年颁 布之后，各财产保险公司借助这一机会，普遍提高机动车险费率，并呼吁整顿机动 车险代理市场，反对保险公司在机动车强制保险的限额内承担无过错责任，反对设 定较高的机动车强制保险金额。国务院法制办，保监会经过反复研究，并多次向 社会各界征求意见，出台了机动车交通事故责任强制保险条例草案。国务院法 制办在北京以运输行业为主的市民代表征求对机动车交通事故责任强制保险条 例草案的意见。国务院法制办将机动车交通事故责任强制保险条例草案分别 在人民日报、法制日报和中国政府法制信息网上全文公布，广泛听取社会公 众的意见和建议。2 0 0 5 年2 月，保监会组织两次专题研讨会，听取国内外专家学者 的意见。在征求意见过程中，社会关注的焦点主要集中在赔偿原则、责任限额、保 险条款和费率，救助基金来源等方面。针对这些问题，国务院法制办、保监会等有 关部门经过深入的分析研究，在严格遵守中华人民共和国道路交通安全法有关 规定的前提下，充分吸收各方面的意见和建议，对机动车交通事故责任强制保险 条例草案进一步予以修改和完善。2 0 0 6 年3 月1 日，国务院常务会议审议通过了 机动车交通事故责任强制保险条例。2 0 0 6 年7 月1 日机动车交通事故责任强 制保险条例正式实施，各种争议才逐渐归于平静。 ( 二) 机动车交通事故责任强制保险的含义及特征 机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通 事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内 予以赔偿的强制性责任保险。强制责任保险通常是指，依照国家法律规定，投保人 必须向保险人投保而成立的责任保险。机动车交通事故责任强制保险是一种典型的 强制责任保险，其具体是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害 人的人身伤亡、财产损失进行赔偿的责任保险。 机动车交通事故责任强制保险是 一种典型的强制责任保险，不仅具有强制保险的基本特点，又具有责任保险的特点， 总之具有以下特点： 1 、法定强制性 法定性与强制性的紧密配合是机动车交通事故责任强制保险的首要特征，这一 特征主要表现在二个方面： 国参见张新宝、陈飞：机动车第三者责任强制保险制度研究报告，法律出版社，2 0 0 5 年1 1 月版。 。参见张新宝、陈飞：机动车交通事故责任强制保险条例的理解与适用，法律出版社，2 0 0 6 年1 1 月第1 版 7 一， 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 首先，法定性是指该强制责任保险制度的实施必须有法律为依据，未经法定程 序，不得推行强制保险。 其次，该强制保险的强制性源自法律强行性规则的制定，这种强制性一般表现 为强制投保和强制承保二个方面：一方面，符合法律规定条件投保人必须投保机动 车强制责任保险。若不依法投保该强制责任保险，保险的效力并不当然产生，但法 律会对投保人不投保的行为予以相应的制裁，迫使符合强制责任保险条件的投保人 主动履行投保强制责任保险的义务；另一方面，强制性还表现在对保险人的强制承 保，符合规定条件的保险公司必须开展机动车强制责任保险，对于符合法律规定条 件的，保险公司必须承保，保险公司在一般情况下不能解除强制责任保险合同。 2 、突出对第三人利益的保护 从立法目的看，保障第三人损害赔偿权利得以实现是机动车交通事故责任强制 保险的立法出发点。与一般的责任保险相比较，该强制保险更加偏重的是一种制度 安排，它是政府利用法律手段提供的一种保险制度，以确保在特定情况下第三人的 损害赔偿权利的实现。另外，在具体的制度设计上，机动车强制保险赋予了第三人 直接请求权，这一情况也表明，该强制责任保险制度的立法重心在于保护第三人的 权益。在学理上，第三人即受害人对责任保险人的直接请求权在理论上又称为直接 诉讼，它是随着责任保险的发展而产生的独特的法律制度，其目的是对第三人利益 进行保护。它的出现打破了传统的“合同相对性原则，使受害第三人可以越过损 害赔偿责任人直接向保险人提起诉讼请求要求损害赔偿。从理论上讲，机动车强制 责任保险不一定必然要求直接诉讼制度的存在。但是，机动车强制责任保险实践中 的做法是，那些不能获得赔偿的第三人往往被赋予对不予赔偿决定的抗辩权，尽管 他们并非是保险合同当事人。从这一角度而言，机动车强制责任保险与直接诉讼的 结合带有必然性，在一定意义上，直接诉讼是该强制责任保险的内在要求，是保证 该强制责任保险实施的手段，是强制责任保险实现其预期功能的保障。随着一般责 任保险发展到强制责任保险，直接诉讼权在该强制保险制度中逐渐得到强化。 3 、商业性与社会效益相结合的运行方式 机动车交通事故责任强制保险的本意在于维护社会公众利益，确保遭受交通事 故的受害人得到及时赔偿，但这并不表明该保险等同于社会保险，从运行方式来看， 该保险的运作方式是商业性与社会效益的一种结合，该强制保险是借鉴了社会保险 国郭锋、杨华柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究，人民法院出版社2 0 0 9 年3 月第l 版，第1 3 页 。郭锋、杨华柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究) ，人民法院出版社2 0 0 9 年3 月第l 版，第1 4 页。 8 ， 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 特点的一种特殊的商业保险。首先，理论上的该强制保险是以法律为基础的为第三 者利益设置的合同，因此，作为交通事故的受害人可以根据法律取得一系列权利。 强制保险限制了缔约双方的缔约自由，并联赋予了第三人直接向保险人请求保险金 的权利，这与商业性保险的契约自由以及合同相对性原则是不符的。但是，机动车 强制保险在本质上仍然是一种保险，因此，在保险原理和规则运用方面，强制保险 与一般的责任保险具有共同性，可以适用保险法关于保险和责任保险的一般规定。 例如，立法关于保险利益原则、如实告之义务、投保人的权利义务、保险人的给付 责任等制度，均可以适用于机动车强制责任保险。 其次，一般的商业保险是以营利为目的，而机动车交通事故责任强制保险却不 是以营利为目的的，它的实施只是出于对公共利益的保护和国家发展的角度来考虑 的，保险费率的设定原则应遵循不盈不亏的原则，这在大多数国家是强制保险立法 的一个通用原则。实践中，任何从强制保险经营中所获得的收益却要被留存、积累 下来。并且这些积累下来的资金只能用来平衡保险经营的收支，或者用于其他的专 项目的，如果保险公司在强制保险方面有损失或者盈利，监管机构应当及时调整费 率的设定，从而保证保险公司达到不亏不盈不水平。可见，强制责任保险不是一般 意义上的社会保险，它完全采用商业模式经营，通过市场化的运作方式，促进社会 效益和市场效益的最大化。 ( 三) 机动车交通事故责任强制保险与商业性三者险的区别与联系 1 、机动车交通事故责任强制保险与商业性三者险的区别 ( 1 ) 目的不同。机动车交通事故责任强制保险的根本目的在于保护受害人， 使交通事故受害人得到及时、便捷的补偿，而不在于转移被保险人风险，因此，它 除具有一般保险的风险管理功能之外，还具有社会保障功能。商业性三者险属于普 通的商业保险，其目的在于保护被保险人利益，即通过该保险转移被保险人的赔偿 责任风险。( 2 ) 经营理念不同。机动车交通事故责任强制保险是一种特殊的责任保 险，在采取商业化经营的模式下，保险公司经营该强制保险不是以营利为目的，同 时保险公司经营该业务时一般会得到国家财政的各种优惠，从而降低保险公司经营 成本，实现该保险设计的初衷。而商业性三者险是一般的商业责任保险，属于财产 保险的一种，保险公司经营此项业务以营利的目的。( 3 ) 成立要求不同。机动车交 通事故责任强制保险规定的投保义务人必须投保该交强险，否则将会受到法律法规 。郭锋、杨华柏、胡晓珂、陈飞：强制保险立法研究 ，人民法院出版社2 0 0 9 年3 月第l 版，第1 5 页。 9 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 的处罚，也就是说当事人没有选择是否投保的自由；而商业性三者险中，具有保险 利益的人可以自由选择是否投保，其他任何机构和个人不得强制。( 4 ) 责任限额 不同。机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统的责任限额和分项的责 任限额。也就是说，全国各地实行相同的责任限额。而商业性机动车第三者责任保 险的责任则分为若干个档次，投保人可以自由进行选择。( 5 ) 保险条款不同。首先， 对于机动车交通事故责任强制保险而言，保险条款为法律法规所确定，当事人不能 任意更改；而对于商业性三者险保险合同而言，保险合同的主要条款一般由保险公 司依据国家的指导性条款事先拟定，但是投保人也具有一定的选择权。( 6 ) 保险金 的主张主体不同。机动车交通事故责任强制保险中，不仅仅是投保人或者是被保险 人对保险人享有保险金的给付请求权，为了更有效地保障交通事故受害人的利益， 大部分国家都规定了受害人对保险人有直接请求权。而在商业性第三者保险中，根 据合同相对性原理，只有保险合同中的投保人或者被保险人才有权向保险公司提出 索赔，保险合同之外的第三者无权直接向保险公司提出索赔，因而受害人不享有对 保险人的直接请求权。( 7 ) 合同的解除条件不同。机动车交通事故责任强制险的保 险合同不能被任意解除，除非出现了法定的合同解除事由，如果一方当事人任意解 除这种强制性合同，除了民事责任外，他将还可能会承担行政责任；而商业性第三 者责任保险合同则可以被双方当事人任意解除，就算合同解除后一方当事人承担责 任也只会承担民事责任。( 8 ) 赔偿的原则不同。对机动车交通事故责任强制险而言， 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在责任限额范围内予 以赔偿，在责任限额内承担无过错原则赔偿。而在商业性第三者责任险中，保险公 司则一般依据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。( 9 ) 国 家对二种保险的管制力度不同。我国对交强险实行严格的监管制度，借以保证具有 投保义务的人都已经履行了投保的义务，而对于商业性保险而言，当事人是否投保 并不需要公示，国家也在所不问。回 2 、机动车交通事故责任强制保险与商业性三者险的联系 机动车交通事故责任强制险只能提供最基本的的底线性保证，在实践中，机动 车交通事故责任险仍然代替不了商业三者险。我国的机动车强制保险采取了限额保 险制，在责任限额之外，应由商业三者险来补充，两者可以并存。由于机动车交通 事故责任强制险提供的仅仅是一个法定的基本保障，保险的赔偿金额也比较低，在 。参见张新宝、陈飞：机动车交通事故责任强制保险条例的理解与适用，法律出版社2 0 0 6 年1 1 月第1 版1 9 页。 。参见张新宝、陈飞：机动车交通事故责任强制保险条例的理解与适用，法律出版社，2 0 0 6 年1 1 月第l 版 第2 3 页 1 0 一， 硕士学位论文 m a s t e r st h e s i s 事故赔偿数额大幅度提高的情况下，责任限额内的赔偿不能得到保障，投保人要获 得更可靠的风险保障还要靠投保商业三者险来对风险保障进行补充和延伸。商业三 者险能更灵活地满足机动车所有人的不同需求，能在机动车交通事故强制保险的基 础保障上向交通事故受害人提供一个更宽泛的保障。这样，机动车所有人能更有效 地转移风险、减轻经济赔偿负担，也为交通事故受害人提供了双重的保护。车主在 投保交强险以后，可以根据自身情况自主选择