（经济法学专业论文）网络银行在电子支付中的民事责任.pdf

中文摘要 中文摘要 作为一种新兴的银行服务模式，网络银行在借助互联网技术为客户提供信息 服务和金融交易服务的同时，也面临着新型法律风险。安全性成为了制约网络银 行发展的瓶颈。 本文以电子支付当事人之间的权利义务及相互间法律关系为基础，分析了由 于网络银行的电子支付区别于传统支付的特殊性，而引出的一系列不能用原有法 律规范调整的法律责任纠纷，参考了国外法律具有代表性的美国统一商法典， 建议在我国原有立法内容里增加特殊条款来规制网络银行在电子支付中的权利义 务。在不加重银行负担的情况下，一方面引入风险管理的办法降低风险发生的可 能性，另一方面为保护处于弱势的消费者，明确银行对消费者网上支付的风险承 担严格责任。 关键词：网络银行；电子支付；民事责任 黑龙江大学硕士学位论文 a b s t r a c t a san e wm o d eo fb a n k i n gs e r v i c e s ，t h en e t w o r ku s i n gi n t e r n e tt e c h n o l o g ya tt h e b a n kt op r o v i d ec u s t o m e r sw i t hi n f o r m a t i o ns e r v i c e sa n df i n a n c i a lt r a n s a c t i o ns e r v i c e s ， b u ta l s of a c e dw i t ht h en e wl e g a lr i s k s e c u r i t yc o n s t r a i n t sb e c o m et h eb o t t l e n e c ko ft h e d e v e l o p m e n to f i n t e r n e tb a n k i n g i nt h i sp a p e r ，e l e c t r o n i cp a y m e n tr i g h t sa n d o b l i g a t i o n sb e t w e e nt h ep a r t i e sa n dt h e l e g a lr e l a t i o n sb e t w e e n t h eb a s i so fa na n a l y s i so ft h en e t w o r kb e c a u s eo ft h ee l e c t r o n i c p a y m e n tf r o mt h eb a n kt op a yt h es p e c i a ln a t u r eo ft r a d i t i o n a l ，a n dl e a d st oas e r i e so f l e g a ln o r l n sc a nn o ta d j u s tt h ee x i s t i n gl e g a ld u t yd i s p u t e sr e f e r e n c et of o r e i g nl e g a l r e p r e s e n t a t i v e ，”t h eu n i t e ds t a t e su n i f o r mc o m m e r c i a lc o d e ”，i ti sr e c o m m e n d e di n o u rc o u n t r yt oi n c r e a s et h ec o n t e n to ft h eo r i g i n a ll e g i s l a t i o nt or e g u l a t et h es y s t e mo f s p e c i a lp r o v i s i o n so fb a n k si ne l e c t r o n i cp a y m e n tn e t w o r k si nt h er i g h t sa n do b l i g a t i o n s w ei n t e n dt on o tp u tt h eb a n ki nc a s et h eb u r d e n o nt h eo n eh a n d ，t h ei n t r o d u c t i o no f r i s km a n a g e m e n ta p p r o a c ht or e d u c er i s kt h ep o s s i b i l i t yo ft h eo c c u r r e n c e ，o nt h eo t h e r h a n d ，f o rt h ep r o t e c t i o no fd i s a d v a n t a g e dc o n s u m e r s ，o n l i n eb a n k i n gf o rc o n s u m e r st o p a y s t r i c tl i a b i l i t yr i s ke x p o s u r e k e y w o r d s ：i n t e r n e tb a n k i n g ；e l e c t r o n i cp a y m e n t ；c i v i ll i a b i l i t y i i 独创性声明 i m m 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得墨蕉江盘堂或其他教育机构的 学位或证书而使用过的材料。 学位论文作者签名：孙 签字日期：7 a dc 7 , 年多月爿日 学位论文版权使用授权书 本人完全了解墨蕉堑太堂有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并 向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本 人授权墨蕉江太堂可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 可以采用影印、缩印或其他复制手段保存、汇编本学位论文。 学位论文作者签名：貅 导师签名：影镪终vy r一 一 签字日期：死佃7 年多月弓7e 1签字日期：乃炒亏年 多月；1e l 学位论文作者毕业后去向： 工作单位： 通讯地址： 电话： 邮编： 绪论 绪论 一、研究目的 网络的发展，使数字化的信息能以光的速度在全球范围内迅速传播，人类文 明从工业化社会进入了信息社会。以电子商务为代表的新经济在世界范围内迅猛 发展，代表着今后的经济发展方向。电子商务是以互联网为平台通过商业信息和 业务平台，物流系统，支结算体系的整合共同构成的新的商业运作模式，是商情 沟通，资金支付和商品配送三个环节的有机统一。而电子支付则是交易双方实现 各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。电子支付手段虽 然是适应网络经济的发展而产生的，却不仅仅是为了网上交易服务的，尽管电子 支付手段有利于促进网络经济的进一步发展。电子商务与电子支付之间不是一一 对应的关系。虽然并不是所有的电子商务交易通过基于互联网的支付系统而得到 支付，也不是所有的电子支付都是通过互联网络进行的。网络银行所进行的电子 支付对于新兴的电子商务，资金的支付却都是完成交易的重要环节。 网络技术的兴起，既为电子支付的发展提供基础，但也给网上支付带来一系 列的安全性风险。网络的虚拟性、无国界性和实时性为网络欺诈、网络侵权、网 上盗窃等打开了方便之门，网络银行进行电子支付业务是一个全新的银行业务领 域，其业务的开展牵涉到电子支付的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人 在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某 个因素都可能引起争执以致法律责任承担，客户要尽什么义务，银行要负什么责 任及相互有什么权利，对之都还没有明确的法律界定，法律责任的分担问题就变 的极其复杂。而网络银行通过电子支付系统划拨的资金一般比较大，一个细小的 错误往往就会造成巨额损失，如果这些损失在各责任主体之间得不到合理分担， 势必影响我国网络银行和电子支付的发展。因电子支付出现的法律纠纷，无庸质 疑仍需用传统理论加以解释和解决。而提到责任，就不能不研究民事责任，并以 。曾强中国电子商务蓝皮书【m 】中国经济出版社，2 0 0 1 年，第8 - 9 页 黑龙江大学硕士学位论文 此为起点加深对网络银行的社会责任、经济责任的认识。 二、文献综述 自从1 9 9 5 年全球第一家网络银行的成立以来揭开了网络银行的序幕，国内外 无论是学术界还是业界都对网络银行这一新生事物做出了分析，总结和探索。 ( 一) 国外有关网络银行和电子支付立法的发展及研究现状 暨南大学教授刘颖在2 0 0 1 年出版的电子资金划拨法律问题研究中指出： 美国最初是由不同的法律规则来调整不同的电子资金划拨系统。调整电子支付的 法律规制并非是专门针对电子支付问题制订的，因此，在包括欺诈导致的电子支 付损失分担等重要问题上并未作出规定，且在调整范围上也基本局限于银行方面 的权利义务，而忽略了银行客户的权利义务。为了改善这一局面美国制定了世界 上第一部全面调整电子资金各方当事人关系的法律统一商法典第4 a 编，这是 一部被全美5 0 州所适用的调整电子资金传送的综合性法规。然而其立法意图既非 “保护消费者 ，亦非“维护银行利益，而是着眼于促进电子资金传送的交易效 率。 国际层面，联合国国际贸易法委员会秘书处1 9 8 6 年发表了国际支付小组起草 的电子资金划拨法律指南。联合国贸易法委员会第2 5 届会议于1 9 9 2 年5 月1 5 日通过了国际贷记划拨示范法，对银行的责任以及资金划拨的完成和后果等做 出了规定，以供各国在国内立法时参照采纳。由于示范法的起草晚于统一 商法典不可避免的受到该法典的影响，示范法所有定义与大部分的规则均源 于4 a 篇。 国外有关网络银行的研究主要围绕网络银行的概念、产生与发展、安全保障 与风险防范。主要研究有n a t h a ns u i t 著唧r m 玎b a n k i n gf a d o ra t mo f t h ef u t u r 。在区分i n t e m e tb a n k i n g 与d i a l - u pb a n k i n g 的不同的基础上剖析了网 络银行的安全与风险问题，强调保护网络银行用户的合法权益，强调通过各种措 施来保障安全与防范黑客、病毒、恐怖分子、洗钱等方面的风险。d o n a l di b a k e r 等 著( t h el a wo fe l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e rs y s t e m s 系统介绍了电子资金划拨的发展， 绪论 信息披露，错误解决程序，及各方责任。认为从技术与法律制度两方面来做好安 全工作，才是防范、化解、分担金融电子化风险的有效途径。 ( 二) 我国关于网络银行和电子支付的立法及研究现状 陈朝辉在其编写的我国网上银行发展之法律问题中，指出目前我国的商 业银行法、中国人民银行法均没有有关的网络银行规定。中国人民银行网 上银行业务管理暂行办法( 2 0 0 1 ) 以及贯彻该办法的通知，对网络银行业务监管 仅停留在审批环节。银监会电子银行业务管理办法( 2 0 0 5 ) ，在第七章专门规 定了“监督管理”，但线条仍较粗，在立法层次上也明显偏低，不能满足网络银行 蓬勃发展的现实需要。 罗莉娅等编写的我国电子支付的现状及法律对策指出电子支付业务在我 国已经开展8 年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是 很缺乏。目前为止，仅有中华人民共和国电子签名法、电子支付指引两部 法律法规。虽然，电子签名法的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基 础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和 电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行 的公司法、票据法、证券法、拍卖法等法律的修订，也未能体现与电 子签名法的衔接。 我国目前有关网络银行和电子支付的论文共计几千篇。研究内容上，多数学 者都集中于网络银行或电子支付，针对网络银行的电子支付的研究少之又少。总 体上看，有关网络银行的研究内容，以网络银行风险防范、竞争与发展、监管等 内容为研究重点。关于风险防范，主要探讨了：一、网络银行存在的安全隐患与 风险情形与类别。二、网络银行风险的防范与监控。三，网络银行客户、消费者 保护问题。四，网络银行民事侵权归责原则。在这四个问题中，又以前三个问题 为研究重点。一般认为，要特别重视网络银行的风险防范，强调要通过法律和技 术措施来保障网络银行的安全，强调保护网络银行客户消费者的权益，而非网络 银行的权益。关于网络银行的风险研究有：吴庆田美国网络银行的风险控制分 析与借鉴认为网络银行是金融服务和高新科技结合的产物，美国在网络银行的 3 一 黑龙江大学硕士学位论文 风险控制方面积累了较为先进的经验。我们必须借鉴美国网络银行风险监管经验 对我国网络银行存在问题建立清晰透明的法律法规。框架结构为网络银行简介， 风险分类，借鉴经验，风险监管结合内控。电子支付研究主要区分大额小额，或 商业性电子资金划拨和消费性电子资金划拨来展开论述。如李莉莎论大额电子 资金划拨系统规则的法律地位：系统风险不仅牵动着大额电子资金划拨系统运 营者和系统成员的利益，更影响着一国的经济安全与金融竞争力。就降低系统风 险而言，资金划拨系统规则发挥着主导作用，倡导由立法承认并鼓励系统规则的 制度创新。王蜀黔在电子支付法律问题研究指出我国电子支付立法法律层次 低，涉及面窄，有很多领域还是空白，建议参考美国立法出台一部电子支付的单 独立法。 目前我国的网络银行电子支付研究大都针对商业性性电子支付和网上支付消 费者权益的保护，来明确当事人之间的权利义务关系，确定网络银行的责任，从 保护网络银行的角度来研究网络银行民事责任的研究不多。仅有的一些研究还不 够深入，全面。网络银行法律责任得不到合理科学承担，势必束缚银行开设网络 银行的手脚，不会让更多的人享受到网络银行的好处，网络银行电子支付的高效 率，低成本的优点得不到充分发挥，也将成为制约中国电子商务发展的主要因素。 本文正是本着合理划分电子支付法律责任促进网络银行发展的理念，对于网络银 行应对哪些行为承担哪些相应的法律责任、承担法律责任的原则与条件是什么具 体问题的做出回答。找到网络银行、客户、商家和社会公众之间的利益平衡点。 促进网络银行电子支付业务的创新与发展。 三、论文的研究方法和特点 本文是以法律的方法研究经济问题，将法学理论与、金融学、管理学等理论 进行有机结合，在收集并参阅大量理论著作和相关材料的基础上，采用比较研究 法，实证分析法等，结合自身对网络银行电子支付的使用体会，对网络银行电子 支付的法律责任问题进行了全面系统的论述，主要有下面几个特点：一、学术性， 本文对网络银行民事责任的研究是从当事人的权利义务作为起点，依照民法基本 绪论 i l 原理即民事责任归责原则与抗辩事由对网络银行电子支付的民事责任进行升入的 论述。二、全面性，本文的内容涉及了网络银行和电子支付的方方面面，介绍了 他们的产生，发展。比较了传统银行和传统支付。对网络银行电子支付法律责任 的特点。都做了系统的归纳和总结。三、实践性，本文比较了国内外法律关于网 络银行民事责任的规定，分析了国外立法精义，对我国网络银行电子支付中常见 的几个民事责任问题进行了阐述，本文所提出的法律设想具有针对性与可行性。 黑龙江大学硕士学位论文 第一章电子支付与网络银行 第一节电子支付概述 伴随信息技术的不断发展，产生了多种现代化的信息技术，信息的采集，存 储和传递都可以依靠计算机来完成，整个社会商品的交换方式也变的多样化，与 之对应的支付方式也发生了革命性的发展，电子支付方式应运而生。电子支付以 其低成本高效率的优势在日常支付中得到了广泛的应用，成为了最引人瞩目的一 次金融创新。 一、电子支付概念及类型 ( 一) 中国人民银行2 0 0 5 年1 1 月发布的电子支付指引：电子支付是指单 位，个人( 以下简称客户) 直接或授权他人通过电子终端发出支付命令，实现货 币支付与资金转移的行为。 在本文的论述中电子支付有时会用电子资金划拨来代替，电子支付与电子资 金划拨几乎是同时出现的，都是相对于传统自己划拨或支付的新名词，“划拨”和 “支付 是可以等同的概念。目前运行的支付系统是通过利用电子设备结合通讯 设备以电子化方法完成结算的系统。 电子支付与网上支付的概念区别，而者都是以某种电子手段来完成支付结算 的，但网上支付至少有一个环节是通过网络进行的，网上支付只是电子支付的一 个重要组成部分。网上支付有两种形式，一是网络银行；一是电子货币，包括信 用卡、转帐卡、储金卡以及数字现金等。 ( - - ) 电子支付的类型 电子支付依据支付方式可分为两种：一是非互联网环境下的电子支付，以计 算机及其网络为手段，将传统的支付方式电子化，是以电子通讯来进行资金流程 的信息传递；二是以互联网为基础的电子支付，是以某种形式的电子信息完全取 第一章电子支付与网络银行 代传统支付工具如现金、票据，信息的传递就是资金的传送。 根据参与主体的不同，电子支付又可以分为几类：银行之间、银行与其客户 之间以及其他支付服务组织与其客户之间的电子支付。 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为：网上支付、电话支付、 移动支付、销售点终端交易，自动柜员机交易和其他电子支付。圆 目前处于应用阶段的电子支付方式绝大多数均属非互联网的电子支付。根据 支付金额的大小及客户对象的范围，一般又可将传统电子支付分小额电子资金划 拨b t o c 和大额电子资金划拨b t o b 两种。有学者也提出将之分为消费性与商业性 电子资金划拨。理由一是小额和大额之间并无明确的可区分的数量界限，理由二 是实践中很多电子资金划拨系统已然专门化，有的用于大额商事交易，有的用于 小额个人交易。在商业性电子资金划拨过程中，通常涉及两家或两家以上的银行 参与期间；而小额消费性电子资金划拨过程中一般情况下，只涉及一家银行。 二、电子支付比较传统支付的优点 电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、e x t r a n e t ；而传统支付使用 的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网 的微机、相关的软件及其它一些配套设施：而传统支付则没有这么高的要求。 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的p c 机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统 支付的几十分之一，甚至几百分之一。 电子支付有着传统支付不可替代的好处： 1 、快捷方便 在网络上交易，无论买卖双方的地理位置相隔多么遥远，只要双方通过互联 网谈妥生意，一份附带着买方电子货币的支付信息可以在几秒钟内到达卖方的账 。吴建创电子支付的法律问题f m 】陕西省政法干部管理学院学报，2 0 0 1 年第二期，第1 8 页 o 中国人民银行 电子支付指引( 第一号) 第二条 国周宏电子支付与网络银行i m 中国人民大学出版社，2 0 0 6 年，第1 7 页 黑龙江大学硕士学位论文 户，卖方得到确认后即可将货寄出，整个交易便己完成。 2 、节约成本 在使用电子支付方式进行结算时，当事方可以实现员工、纸张成本的节约。 在传统的支付方式下，涉及到大量的文本制作、传送，这便需要相当数量的文秘 工作和纸张。在采取电子支付方式下，信息通过电子数据传输，既减少了工作量， 节约了雇佣员工成本，也节约了传输成本，如邮寄费用和纸张的使用量。 3 、简化国际汇兑 由于互联网是一个大同世界，电子货币理论上是符合互联网标准的单一货币， 无论身在那个国家，其持有的电子货币在网上的相对价值应该是稳定不变的，发 展电子货币，既简化传统货币在国际汇兑时的复杂手续，也可减少因为多次兑换 引起的币值损失。 4 、安全性 相比较现实世界的犯罪行为，网络里黑客的计算机犯罪实在是少了很多，使 用电子货币比实物的纸币等要安全。不仅如此，传统支付方式下极易出现人为疏 忽而产生的差错，这在电子支付中是可以避免的。 5 、汇总统计容易、方便财务管理。电子货币运作模式表现为一串串的数据流 在网络上流通并在计算机上存储，借助计算机与数据库等技术可以十分便捷地跟 踪、保存、统计、查询与分析整个财务的具体情况等等。 第二节作为电子支付主体之一的网络银行 网络银行和电子商务是银行界为人们提供的现代的、先进的生活服务方式。 电子商务中，从贸易双方的交易、支付到商家自身、双方代理金融机构的资金移 转和处理，构成了资金流通和支付的一体化和网络化。网络银行在这整个电子支 付过程中是最为重要的主体。支付的电子化首先是从银行业开始的。网络银行是 传统银行业务的扩展和创新，它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的要 唐应茂网上银行的支付【j 】金融法苑，1 9 9 9 年第1 6 期，北京大学出版社 第一章电子支付与网络银行 素和最高层次，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手 段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”，只能是电子商情、电子合 同，而无法网上成交。 一、网络银行概念 根据巴塞尔银行监管委员会的宣言，网络银行是指通过电子通道，提供零售 与小额产品与服务的银行。欧洲银行标准委员会对网络银行的定义：利用网络为 使用计算机，网络电视，机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企 业提供银行服务的银行。总体来说可以对网络银行做如下定义，网络银行又称 “虚拟银行”“电子银行在线银行”，是一种全新的银行与客户之间的交互模式， 它是指利用信息通讯技术、互联网技术，在互联网上为客户提供以在线资金转移 为基础的综合性金融服务的银行机构或虚拟网站。在这种交互的银行模式下，用 户可以不受时间和空间的限制，只要能接入互联网，就可以通过个人电脑、掌上 电脑、移动电话等上网工具，a n y b o d y 在a n y t i m e 、a n y w h e r e 方便快捷地管理自 己的银行资产和享受网络银行提供的服务。因此，网络银行又被称为“3 a 银行”。 网络银行，包含两个层次的含义；一个是机构概念，指通过信息网络开办的 银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行 业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网络银 行，更多是第二层次的概念，即网络银行服务的概念。 与网络银行相似的另一个概念是电子银行，二者在英文文献中常具有相同的 概念，然而二者还是有区别的，电子银行着重于银行电子化，即计算机在银行业 的应用，而网络银行则是从银行通过互联网开展网络银行业务而言的。 当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面：( 1 ) 信息服务：包括 新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利 。马蔚华网上支付与网上银行发展【j 】电子商务金融世纪电子化，2 0 0 1 年，第7 1 0 页 o 周虹电子支付与网络银行l m 】中国人民大学出版社，2 0 0 6 年，第1 4 4 页 。吴永林中国银行网上银行业务发展研究【d 】山东大学硕士学位论文，2 0 0 5 年，第2 页 黑龙江大学硕士学位论文 率等，个别银行( 如工行) 提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；( 2 ) 个 人银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等；( 3 ) 企业银行服务：包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等；( 4 ) 银 行证券转账服务：提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前， 我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证 券交易委托平台，以便于其客户直接在其网络上从事股票买卖、查询和投资管理； ( 5 ) 网上支付：包括b t o b 和b t o c 两类；大部分网络银行只提供b t o c 服务。 二、网络银行的产生与发展 电子商务是网络银行产生的商业基础。网络银行产生于2 0 世纪9 0 年代，它 是电子商务、信息技术、互联网的迅速发展与应用，以及银行业自身竞争的结果。 银行在电子商务中的作用举足轻重，银行的网上支付系统在电子商务更是发挥着 关键的作用，如果没有银行提供的安全、稳定、高效的网上支付系统作支撑，支 付环节就会“断链 ，电子商务就无法真正开展。可以说，电子商务催生了网络银 行，而网络银行则是电子商务发展的需要和必然产物。 这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行。1 9 9 4 年4 月美国亚特兰大州的三家银行在因特网上联合创建了美国第一联合国家银行，这 是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行。是得到美国联邦银行管理机 构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范 围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集 中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速 度快、服务质量高、服务范围极广。1 9 9 5 年1 0 月美国第一联合国家银行( s e c u r i t y f i r s tn e t w o r kb a n k ，简称s f n b ) 在网络上开业。之后的几个月，近千万人次上网 浏览量给金融界带来极大震撼。于是各地的网络银行迅速涌现，此风潮逐渐蔓延 全世界，网络银行正式走进了人们的生活。 。刘铁。我国网络银行的风险监管策略研究f d 】广西大学硕士学位论文，2 0 0 7 年，第7 页 第一章电子支付与网络银行 ( 一) 国外网络银行的发展 随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国 银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新 发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世 纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。 全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网 上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现 在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1 0 0 0 多家银行几 乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有1 0 0 多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在 迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约 占世界市场的9 0 以上。在北美，m m 联合十五家银行，投资了1 亿美元开发网 络银行系统。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设 立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行 现正和微软合作开发网上企业银行项目。1 9 9 8 年1 月c f b 银行与h p 公司合作建 成台湾首家网络银行系统。 2 0 0 6 年2 0 1 1 年美国银行用户规模 艾瑞咨询整理e m a r k e t e r 的资料显示，2 0 0 6 到2 0 1 1 年，美国成年网民中使用 网络银行进行查询、投资理财等活动的用户数稳步增长；2 0 0 6 年，美国成年网民 中网络银行用户达7 2 8 0 万人，2 0 0 7 年将增长9 5 ，达到7 9 7 0 万人，预计该用户 数量将持续稳定增长，2 0 1 1 年将突破1 亿。网络银行在美国成年网民中的渗透正 在逐步加深。( 2 0 0 7 2 0 0 8 年中国网络银行行业发展简版报告) 黑龙江大学硕士学位论文 资料来源：上海艾瑞市场咨询有限公司网站 ( 二) 国内的网络银行 与国外发达国家和地区相比我国的网络银行起步晚，发展快，现代科学技术 的发展，特别是网络技术的普及运用，正改变着人们的生活和经济活动方式。 资料显示，截至2 0 0 7 年末，我国网民数达2 1 亿，年增长率为5 3 3 。电子 网络时代的到来，促进了金融工具和金融服务的不断创新，使得货币形态从真实 货币向电子货币方向演化，资金流动从依赖纸质支付凭证交换向电子支付方向发 展，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进。 近年来网络银行业务发展迅猛，工、农、中、建四大商业银行以及交通、招 商等股份制商业银行均开办了网络银行业务。在我国的外资银行中，已经有包括 花旗、汇丰、东亚等在内的多家外资银行开办了网络银行业务。以招行和工商行 为例： 第一章电子支付与网络银行 招商银行于1 9 9 7 年正式开通了招商银行网站，分别与1 9 9 8 年4 月和1 9 9 9 年 4 月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时 就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。1 9 9 7 年招行推出“一网通”， 目前一网通已形成了网上企业银行，网上个人银行和网上支付等在内的较为完善 的网上金融服务体系。 工商银行在企业服务方面首先推出了“理财e 站通 现金管理平台满足企业 收款，付款，帐户管理资金流动各个环节的现金管理需要，在个人服务方面推出 “金融e 家”是个人用户足不出户办理查询，转账。汇款，缴费到证券基金等一 系列业务。2 0 0 2 年，美国环球金融杂志首次按国家和地区评选最佳网络银行 就将中国最佳企业网络银行的奖项颁给中国工商银行。 2 0 0 5 年2 0 11 年中国网络银行交易额规模 根据艾瑞统计，0 7 年中国网络银行交易额规模总体达2 4 5 8 万亿元，较0 6 年 增长1 6 3 1 。其中，企业网络银行占9 3 6 。0 7 年个人网络银行的增长速度超过 了企业网络银行增长速度，个人网络银行交易额占整体网络银行交易额的比重也 保持了近年来的持续增长。艾瑞预计，到0 9 年，个人网络银行交易额占比将超过 1 0 。( 2 0 0 7 2 0 0 8 年中国网路银行行业发展简版报告) 黑龙江大学硕士学位论文 资料来源：上海艾瑞市场咨询有限公司网站。 网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长， 但已成为一股不可阻挡的潮流。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可 喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主 站和6 4 6 个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业 银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已 成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积 极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得 到高速发展、广泛普及和应用。 三、网络银行比较传统银行的优势 网络银行作为传统银行在信息时代金融创新的产物对传统银行业的经营模式 和理念形成巨大冲击，与传统银行比，网络银行有显著的优势： 第一章电子支付与网络银行 网络银行的特点主要体现在以下5 个方面： ( 1 ) 网络银行突破了时间和空间的限制，传统银行基本上是在柜台内为客户提 供直接服务，这就要求客户只能在限定的营业时间内到银行接受银行提供的各项 服务，使客户只限于固定的区域。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络 从物理网络转向虚拟数字网络，将其金融业务和市场延伸到全球每个角落。在网 络环境的支持下，银行客户可以随时、随地进入网络银行，因而客户处理金融服 务业务不会再受到时间和空间的限制。传统银行提供的服务严格受到其营业网点 的营业时间、营业网点的地理分布的限制，而网络银行客户可以随时、随地进入 网络银行，办理所需的业务。 ( 2 ) 网络银行是虚拟化银行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业 网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络，以及基于计算机网络系统的前端 代理商。客户在开放的互联网环境下，可以在有互联网的任何地方进行金融业务 处理，因为网络银行提供的虚拟金融服务品种是金融机构不再需要大量的分支机 构和营业网点。 ( 3 ) 网络银行是全方位服务的银行。网络银行重新组合了银行各层次业务，提 高了业务综合经营水平，简化了银行业务流程。客户无须银行工作人员的帮助， 可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行服务。传统银行 服务会受到因个人业务素质及情绪的影响，带来的服务满意程度的差异。 ( 4 ) 网络银行是个性化银行。网络银行能够提供传统银行所不能提供的金融服 务。用互联网丰富的信息资源，快捷、广泛的传输方式，对金融信息提供企业资 信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的 附加价值，强化银行信息中介职能。网络银行依靠其强大的信息储存、分析功能 可以针对客户的不同需要提供个性化服务，并且能够基于互联网平台提供各种增 值金融服务。 ( 5 ) 网络银行是效益型银行。对于客户和投资者而言，网上交易降低了各种成 回李兴智，丁凌波网上银行理论与实务【m 】清华大学出版社，2 0 0 3 年，第1 7 1 页 黑龙江大学硕士学位论文 本，客户和投资者足不出户就可以办理各项所需的业务，建立一家网络银行所需 费用不到与开立一家传统银行的二十分之一。网络银行服务的高效率低成本，吸 引了客户，提高了银行的盈利能力。 第三节网络银行的电子支付 一、网络银行的电子支付方式 在电子商务环境下，传统的支付方式已不适应商务活动电子化的要求，而必 须采用全新的网络银行电子支付方式。网络银行的电子支付，可以理解为电子支 付的高级方式，它以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要 基于网络平台的运作。而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现 金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融 支持。 一般根据电子支付所使用工具的表现形式和特点，将其分为三种类型： 1 、电子支票：电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具，是主要进行大 批电子支付的电子货币形态。将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利 用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。 电子支票仿真纸面支 票，不过是用电子方式启动，使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证付 款者、付款银行和银行帐号。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银 行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子 支票日益成为高效的电子支付手段。 2 、信用卡：信用卡是一种主要的、使用最广泛的银行卡。信用卡本身可以在 现实世界和网络世界中使用，在网络银行中使用时，通过各个银行相互之间的认 可，实现不同银行之间的资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是网 。武心莹，朱淘电子商务中的电子支付及安全性问题研究【j 】计算机与现代化，2 0 0 0 年4 月，第2 4 页 o 张茂电子支票构筑数字资金流【j 1 计算机世界国研网 曲罗莉娅，武建锋我国电子支付的现状及法律对策【j 】载商场现代化，2 0 0 8 年2 月( 下旬刊) 一1 6 - 第一章电子支付与网络银行 络银行电子支付中最常用的方法之一。 3 、电子现金：电子现金是一种网络上通过数字讯息展现的虚拟货币，是将特 殊的软件装在用户的计算机上，通过互联网同银行和商家相连，通过网络传输货 币的一种这新型支付工具。 从各国网上电子支付的发展来看，以信用卡进行的网上电子支付和以电子支 票进行的电子资金转移是目前网上电子支付的主要方式，而以电子现金进行的网 上电子支付方式由于电子现金本身还处于研究、试验阶段，所以还没有发展起来。 三种支付手段就层次来讲，有一个从低级到高级的顺序，其对技术性和安全性的 要求也渐高。 二、网络银行电子支付的法律特征 第一，无因性。电子支付与票据交易类似，具有无因性，即无论交易的基础 原因关系成立或合法与否，一旦银行按照客户做出正常程序输入的指令操作，支 付行为即不可撤销，不能以买卖合同关系是否成立否定电子支付行为本身的有效 性。发端人不得以其支付指令有误，或支付原因不合法为由，要求银行撤销己完 成的支付行为，而只能向收款人就错收的款项主张民事权利来挽回损失。 第二，复合性。相对于口头及传统书面形式支付而言电子支付的复合型首先 体现为技术的复合，即要求过硬的硬件系统也要配套的软件技术加以保障，如加 密技术、数字签名技术。其次，交易关系的复合性，交易合同通常需要第三方的 协助才能完成，如网络服务商提供接入服务，认证机构提供认证服务，网络银行 的网络化服务等。实际上，每一笔电子商事交易的进行，都涉及多重法律关系， 它要求多方位的法律调整，以及多学科知识的应用。 第三，技术性。电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传 输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。一个完整的网络银 行电子支付系统，是计算机技术、通信技术与银行业务相融合的融合，另外，电 。s e e e l e c t r o n i cp a y m e n ts y s t e m sf o re - c o m m e r c e d o n a lo m a h o n y , m i c h a e lp e i r c e 。h i t e s ht e w a r ia r t c c h h o u s e2 0 0 l 黑龙江大学硕士学位论文 子支付法中的许多规范也都是直接或间接地由技术规范演变而成的。如只有遵守 网络协议的技术标准，当事人才能在开放的环境下进行电子交易。所以，技术性 也是电子支付法的特征之一。从时代背景来看，这正是2 1 世纪知识经济在法律上 的反映。 三、网络银行电子支付对传统法律理念的挑战 第一，关于银行法人概念的改变。网络银行的出现将改变我们现在对银行经 营方式的理以及对国际金融中心的认识，一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼 大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障。圆 第二，传统的货币流通形式发生转变。电子货币脱离了货币的传统形态，不 再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段以电 子数据形式储存，故又得名虚拟货币。随着网络银行的发展，电子货币作为网络 支付的手段必须具备普遍接受性。 第三，实体法规定的关于银行支付、结算的法律行为要发生变化。根据我国 现行票据法的规定，票据行为会产生相应的票据权利，而票据行为是建立在对纸 制的票据出票、签章、背书转让、交付等基础之上的。而在网络银行中，根本不 存在书面的票据形式，行为形式完全不同于我国现行票据法的要求。 第四，网络银行的出现也会影响管辖权的确定。正是由于网络空间的全球性 和不确定性，使网络行为与传统管辖基础之间的关系变得不确定。你无法在网络 空间里找到住所，也无法确定网络活动者的国籍或登陆的准确地点。 四、网络银行进行电子支付业务的法律风险 各国政府对网络银行和电子支付的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并 且缺乏专门规范网络银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许 刘心，网上银行电子支付法律问题研究【d 】湖南师范大学硕士学位论文，2 0 0 3 年第7 页 。刘敏试论电子银行主要风险及其法律对策【j 】商场现代化，2 0 0 6 年1 2 月( 中旬刊) 总第4 8 8 期，第2 8 7 页 1 8 第一章电子支付与网络银行 多冲突。通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的 银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。 一般来说，网络银行单纯传递信息时，不会出现法律纠纷。但是，当这些信 息可以引起当事人债权、债务发生、转移和消灭的候，就会很容易使当事人面临 一系列的法律问题和责任。 从银行角度分析这些风险，主要可归结为以下三类：第一类，证据可信性风 险，与传统资金转移的银行电子资金转移业务操作不同的是，银行制造和掌握的 电子支付记录和身份认证作为证据的可接受性具有不确定性，从而增加了银行的 法律风险。在电子支付中，对客户存款取款等业务的处理与帐务记载是通过电脑 自动完成对来自交易行的网络信息传输的。有关材料也往往以电子计算机可认读 形式记录资金转移。同时，由于电子资金转移采用非柜台式操作，业务的实际处 理与帐务记载是相互分离的，原始凭证留在了交易行而不是开户行，若是跨行交 易或支付，在交易行之间或银行与客户之间发生纠纷时，如发端方或接收方对其 己经发送或收到的信息进行否认，有关银行就会因缺少原始凭证或者实际业务操 作记录，而提供不了有力的抗辩依据。此外，由于电子支付的无纸化，通过手写 签名或印章来鉴别、预防抵赖行为的发生已不可能。因此，认证机构会在资金转 移的信息传输过程中为参与交易各方提供标识，采用密钥管理、数字签名、数字 证书等技术方法，保证信息材料做成的可信性。 第二类，网络系统的不稳定性风险。由于网络技术运用影响，网络银行电子 支付经常发生划拨迟延，错误划拨，而使银行面临法律责任和风险。比较传统的 支付模式，通过网络支付办理，费用少，速度快。网络也是一个处于不断发展并 有待完善的新兴事物，通过网络进行资金转移本身就面临系统中断而造成数据丢 失的可能。如在支付结算的通存通兑过程中，就持续较多的出现“单边帐 问题， 给银行造成不小的损失。圆 此外，网络银行的电子支付与传统的商业汇票、支票等单据支付不同，网上 回刘海平美国网上银行业务风险控制概要【j 1 国际金融研究，2 0 0 0 年，第6 5 页 吴志攀，程家瑞海峡两岸银行法律实务论坛【m 】法律出版社，1 9 9 9 年，第1 2 页 黑龙江大学硕士学位论文 支付在一瞬间完成。在“纸票据 传递信息情况下，如果出现迟延或误传，还可 以有一定的期限采取措施补救，而采用网络划拨资金基本没有纠正错误的回旋余 地，导致的危害也更大。作为受托人的银行，在无有关违约责任的免职事由的情 况下，就要面临因违约而承担有关赔偿责任。电子资金转移，银行将比传统的资 金转移承担更大的法律风险。回 第三类，法律适用冲突风险。当付款人在网络上通过网络银行与身处国外的 收款人进行电子支付时，由于各国对网上支付的法律规定存在差异，就会产生法 律适用冲突。而有的国家虽然没有专门的法律，发生纠纷时却会参照本国的相关 法律适用，网络银行就因法律冲突或者说法律适用的不明确，而面临更大的经营 风险。有人认为，网络银行之间一定会有相互制定或签定的有关协议来安排的资 金划拨，如银行间的跨国代理协议。但必须明确，网上电子支付是一个作资金划 拨的系列转移过程，原发送方与收益方客户同一系列的中转银行之间并非都存在 资金转移合同关系，或虽有相互间的合