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金融机构客户信息保密法律制度研究 ( 硕士论文摘要) 专业： 研究方向： 作者姓名： 指导教师： 经济法 金融法 刘渊恺 孙效敏 学 、商法 教授 现代经济活动中，金融机构通过各种金融服务，收集到了大量的客户信息。 这些信息已经成为了金融机构重要的商业资源。但这些客户信息通常都具有非公 开性，并带有客户的特征，甚至有些信息是客户自身都难以掌控和知晓的。随着 我国金融业的发展，金融机构客户信息所涉及的相关法律问题日益增多，对我国 法律的理论和实践提出了新的要求。本文参考了国内外对金融机构信息保密制度 的研究成果，意图从七个方面研究金融机构对客户信息的保密义务，研究的目的 不仅在于倡导法律制度的完善，更在于探讨金融机构与客户之间法律权利、义务 的平衡，推动对金融客户正当权利的维护咀及金融业的健康发展。 本文第一章首先界定了本文所探讨的金融机构的范围，然后讨论了信息受到 保护的客户，提出了法人和非法人组织客户的信息应当受到与自然人信息同等的 保护。最后，本章分析了客户信息的特征，探讨了客户信息的范围。 本文第二章借鉴了中外学者的相关理论成果，结合案例，从合同理沦、侵权 理论、信托理论等方面分析了保密义务的法学基础，并就观点之间的关系进行了 评述，得出的结论是虽然合同理论和侵权理论都能合理地解释保密义务，但相比 较而言合同理论更切合实际。 本文第三章专门研究了银行客户信息保密制度中的特别问题。本章首先论证 了银行对存款人和借款人的信息进行保护的必要性，然后进一步论证了无论是在 金融服务合同签订之前还是终止之后，银行都负有对客户的信息保密义务。 本文第四章首先划分了客户信息的种类，然后重点论述了客户以及金融机构 在信息收集和使用方面的基本权利和义务，最后阐述了金融机构和金融机构监管 部门的特别保密义务。 本文第五章主要研究金融机构保密义务的例外。金融机构在经客户同意，以 及为公共利益、为自身利益和为客户利益的情况下可以向第三人披露客户的信 息。本章着重论述了经客户同意的信息披露。最后，本章结合实际讨论了几种与 信息披露相关的具体情况。 本文第六章首先分析了违反保密义务的行为，然后重点论述了金融机构承担 违约责任和侵权责任的几种方式，并尝试提出了几种赔偿金额的计算方法。本章 还论述了在违约责任和侵权责任竞合情况下客户的选择问题以及金融机构应当 承担的行政责任和刑事责任。 本文第七章就如何把以上几章所探讨的法律制度落实到具体的法律之中作 出了探讨，认为在我国现阶段不可能制定专门的法律来保护金融机构的客户信 息，较好的方法是建立以基本法律为基础，以其他的法律、行政法规和司法解释 作为补充的客户信息保密法律体系。 【关键词】金融机构客户信息保密义务披露 s e c u r i t yl e g a ls y s t e mo f f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sc u s t o m e r s i n f o r m a t i o n ( a bs t r a c t ) m a j o r ： s p e c i a l t y ： a u t h o r ： t u t o r ： e c o n o m i cl a w f i n a n c i a ll a wa n dc o m m e r c i a ll a w l i uy u a n k a l p r o f s u nx i a o m i n i nm o d e me c o n o m y , t h ef i n a n c i a li n s t i t u t i o n sc o l l e c tag r e a td e a lo fc u s t o m e r s i n f o r m a t i o nb yp r o v i d i n gf i n a n c i a ls e r v i c e s t h ei n f o r m a t i o nh a sb e c o m ei m p o r t a n t b u s i n e s sr e s o u r c e so ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n s b u tt h ei n f o r m a t i o n w h i c hi sc o n f i d e n t i a l a n dt a k eo nc u s t o m e r s c h a r a c t e r i s t i c ，i sh a r d l yc o n t r o l l e da n dk n o w nb yc u s t o m e r s t h e m s e l v e s w i t ht h ed e v e l o p m e n to ff i n a n c i a li n d u s t r y , t h ec u s t o m e r s i n f o r m a t i o ni s r e l a t e dt om o r ea n dm o r el e g a li s s u e s ，a n dr e q u e s t sf u r t h e rd e v e l o p m e n ti nt h e t h e o r i e sa n dt h ep r a c t i c e so ft h el a w t h i st h e s i sc o n s u l t sl a t e s ts t u d i e si ns e c u r i t y l e g a ls y s t e mo ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n sc u s t o m e r s i n f o r m a t i o n t h ep u r p o s eo ft h i s t h e s i si sn o to n l yp e r f e c t i n gl e g a ls y s t e m ，b u ta l s os t u d y i n gt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e n f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa n dc u s t o m e r s ，p r o t e c t i n gt h er i g h t sa n di n t e r e s t so fc u s t o m e r s ， a n dp r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n to ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n s c h a p t e rid e f i n e st h ec o n c e p to ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n sa tf i r s t ，t h e np u t sf o r w a r d t h a ti n f o r m a t i o no fl e g a lp e r s o n sa n do t h e ro r g a n i z a t i o n ss h o u l db ep r o t e c t e db yt h e l a w f i n a l l y , t h i sc h a p t e ra n a l y z e st h ec h a r a c t e r i s t i ca n dt h es c o p eo fc u s t o m e r s i n f o r m a t i o n c h a p t e ri i d i s c u s s e sw h i c ht h e o r yc a ni n t e r p r e tt h et h e o r e t i c a lb a s i so ft h e s e c u r i t yo b l i g a t i o nm o r ep r o p e r l y ，c o n t r a c tt h e o r y ，t o r tt h e o r y ，t r u s tt h e o r yo ro t h e r t h e o r i e s f i n a l l y , t h i sc h a p t e rr e a c h e sar e s u l tt h a tt h ec o n t r a c tt h e o r yi n t e r p r e t st h e t h e o r e t i c a lb a s i so f t h es e c u r i t yo b l i g a t i o nm o r ep r o p e r l yt h a no t h e r s 3 c h a p t e ri i is p e c i a l l ys t u d i e ss o m ei s s u e s a b o u tt h eb a n k ss e c u r i t yo b l i g a t i o n f i r s t l y , t h i sc h a p t e rd e m o n s t r a t e s t h en e c e s s i t yo fp r o t e c t i n gt h ei n f o r m a t i o no f d e p o s i t o r sa n d b o r r o w e r s t h e nt h i sc h a p t e rd e m o n s t r a t e st h a tb a n ks h o u l dp r o t e c tt h e i n f o r m a t i o nn o to n l yb e f o r em a k i n gac o n t r a c tb u ta l s oa f t e rt h ed e t e r m i n a t i o no f c o n t r a c t c h a p t e r l i s t sf o u rf o r m so fc u s t o m e r s i n f o r m a t i o na tf i r s t ，t h e nm a i n l yf o c u s e s o nt h eb a s i cr i g h t sa n do b l i g a t i o n so fc u s t o m e r sa n df i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，a n dt h e s e c u r i t yo b t i g a t i o n so f s u p e r v i s ed e p a r t m e n t s c h a p t e rvm a i n l y s t u d i e st h ee x c e p t i o no ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n s s e c u r i t y o b l i g a t i o n s u n d e rm e c o n d i t i o no fh a v i n ga t t a i n e dc u b “t o l n e r s p e r m i s s i o n ，p r o t e c t i n g p u b l i ci n t e r e s t ，s e l fi n t e r e s ta n dc u s t o m e r s i n t e r e s t ，t h ef i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sc a n d i s c l o s et h ec u s t o m e r s i n f o r m a t i o n f i n a l l y , t h i sc h a p t e rf o c u s e so ns o m el e g a li s s u e s r e l a t e dt od i s c l o s i n gc u s t o m e r s i n f o r m a t i o n c h a p t e r m a i n l ys t u d i e st h em e a n so ff i n a n c i a li n s t i t u t i o n st a k i n g o nc i v i l l i a b i l i t y t h e nt h i sc h a p t e rl i s t ss o m em e t h o d so fc a l c u l a t i n gt h el o s s i na d d i t i o n ，t h i s c h a p t e rs t u d i e sd i f f e r e n c eb e t w e e n c o n t r a c t u a ll i a b i l i t ya n dt o r tl i a b i l i t y c h a p t e r s t u d i e s t h ep o s s i b i l i t yo f e n a c t i n g l a wt o p r o t e c tc u s t o m e r s i n f o r m a t i o n t h eb e s tw a yt op r o t e c tc u s t o m e r s i n f o r m a t i o ni st oa m e n dt h eb a s i c f i n a n c i a ll a w ss u c ha sb a n kl a w ，i n s u r a n c el a w , s e c u r i t i e sl a w ，e t o k e yw o r d s ：f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ；c u s t o m e r s i n f o r m a t i o n ； s e c u r i t yo b l i g a t i o n ；d i s c l o s u r e 4 金融机构客户信息保密法律制度研究 导言 随着现代社会的发展，无论是自然人、法人还是其他社会组织，都对金融机 构产生了强大的依赖性。他们需要在银行开立账户、借贷资金；需要通过证券公 司进行投资理财；需要向保险公司投保。为了在金融服务中避免自身风险，金融 机构不仅要求客户向其披露信息，还会主动地收集客户信息，金融机构在经营过 程中所掌握的大量客户信息已经成为其重要的商业资源。这些客户信息通常都具 有非公开性，并带有客户的特征，甚至有些信息是客户自身都难以掌控和知晓的。 客户被此关乎自身利益又不能被自己控制的信息所困惑的同时，必然要求金融机 构对此类信息采取保密措施。而金融机构也已经认识到了对客户信息采取保密措 施的重要性，花旗银行在其个人客户隐私承诺第9 条中承诺：鉴于信息是我 们提供高质量服务的基础，我们最重要的财富就是客户的信任。保持客户信息的 安全，并严格按照客户要求进行使用，是花旗集团所有成员的首要考虑。完善 的客户信息保密措施，不仅可以提高客户对金融机构的信任度、拓宽银行的业务 渠道，取得竞争优势；而且也可以消除客户对信息可能泄密的顾虑，促进网络金 融服务的发展。许多国家对此都有或多或少的立法规定。美国金融服务现代化 法( 下文简称g l b a ) 第5 0 1 条1 3 项规定：每个金融机构有明确和长期的尊重客 户的隐私的义务，并保护客户的非公开的个人信息的安全性和机密性。我国在法 律上对金融机构的保密义务也有相关规定：商业银行法第2 9 条规定，商业银 行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人 保密的原则，对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人的查询；证券 法第3 8 条规定，证券交易所、证券公司、证券登记结算机构必须依法为客户 所开立的账户保密；信托投资公司管理办法第3 4 条规定，信托投资公司应当 为委托人、受益人以及处理信托事务的情况和资料保密。但这些抽象而简单的规 1 花旗集团个人客户隐私承诺， ! ! ! q ! ! 曼盟旦苎i 皇：盟! i ! i 然：! ! 翼箜i ! 地鲤! 丛堡垫韭! ! ! ：塑q q ，! i 二墼二p 坚) = 塑q ! ! ! l 丛( 访问时间：2 0 0 6 年3 月4 号) 。 定不仅缺乏操作性，而且使得许多应当由法律加以规范的行为游离于法律之外。 2 0 0 6 年1 月，我国统一的个人信用信息基础数据库的正式运行。该数据库 的信息包括了个人基本信息，如姓名、身份证号、学历、婚姻状况及配偶名称、 家庭地址、工作单位等：信用卡信息，如办了哪几家银行的信用卡、透支额度及 还款记录；在银行的贷款信息，包括何时在哪家银行贷了多少敖，还了多少款， 还有多少款没还，以及是否按时还款等信息；还有就是信用报告被查询的记录， 记载了何时何人出于什么原因查看了信用报告。随着该数据库的运行，许多金融 机构的客户已经表示出了对数据库中个人信息的担忧。2 最近在全球范围内发生 的几起客户信息丢失和被窃事件亦表明，客户的担忧并不是完全没有道理。3 可 见，完善客户信息保密制度适应了社会对法律的需求。 本文参考了国内外对金融机构信息保密制度的研究成果，意图从以下几个方 面研究金融机构对客户信息的保密义务，即金融机构保密义务的法学基础、信息 的收集和利用、保密义务的例外、金融机构违反义务的法律责任等七个方面。研 究的目的不仅在于倡导法律制度的完善，更在于探讨金融机构与客户之问的法律 关系，如何在两者之间取得利益平衡，推动对金融客户正当权利的维护以及会融 业的健康发展。 2 刘永刚：信用缺失每年损失5 0 0 0 亿央行征信系统尚嫌力薄，载中国经济周刊2 0 0 6 年2 月1 2 日第 6 期。 3 2 0 0 5 年，万事达、v i s a 信用卡集团称，大约4 0 0 0 万名信用卡用户的账户被一名黑客利用电脑病毒侵入： 美国最大的银行花旌集团发布信息丢失声明，称一张存储有3 9 0 万名客户信息的磁盘丢失。王丽好：i b m 专家：人个信息失窃凸显数据风险管理， ! 吐1 2 ；盘型! ! i 曲! ! i ! ! ! ! ：! 业；i 2 q ! ! 二! ! 垫! ! 型! 凹! 一i ! ! ! ! ! qb 地t ( 涛问时间：2 0 0 6 年2 月2 5u ) 。 2 第一章基本法律概念探析金融机构、客户、信息 第一节掌握客户信息的金融机构 本文讨论的是金融机构的保密制度，即金融机构有保护客户信息非公开性的 义务，金融机构包括那些具体形态呢? 学者在论述金融机构的法律概念时并不是 很清晰，甚至有的金融法教材根本就没有相关的论述，即使是论及了金融机构的 概念的学者，也感觉语焉不详。一般将金融机构定义为：是专门从事货币流通和 信用业务活动的机构，又称信用机构，是随着商品经济制度的发展而产生、发展 起来的。4 按照金融机构创造货币、创造交换媒介和支付手段的能力的不同，一 般把金融机构分为银行类金融机构和非银行类金融机构。银行是专门经营货币信 用业务的经济组织，包括中央银行、商业银行和专门银行三种类型。非银行金融 机构主要有：证券公司、保险公司、保险代理人、信托投资公司、融资租赁机构、 投资基金管理机构、信用合作机构、财务顾问机构等。 本文将讨论的金融机构不可能囊括以上所有机构。从历史上看，金融机构客 户的信息保密义务起源于银行对客户的信息保密义务。1 9 2 4 年英国的“土尔尼 尔”第一次明确了银行对客户信息的保密义务。5 在经济生活中，银行依靠客户 的存贷款业务也确实掌握了大量具备客户特征的信息，如姓名、地址、账户号、 存款余额等。因此银行对客户信息的保密义务将是本文讨论的重点。中央银行主 要的职责在于制定和执行货币政策，不存在一般意义上的客户，一般情况下不属 于本文所讨论的金融机构的范围之内。而证券公司、保险公司等机构通过向客户 提供财产、人身保险，委托理财、资产信托等服务，都可能获得客户信息，因此 属于本文所指金融机构之列。 第二节信息受到保护的客户 银行作为最早的金融形态，也最早产生了银行与客户之间关系的法律问题。 并不是所有与银行有经济往来的法律主体都属于银行的客户，但给银行客户下一 个法律上的定义是比较困难的问题。普通法并没有对客户作出确切的定义，主要 强力著：金融法，法律出版社2 0 0 4 年版，第1 0 页。 严嘉、于静著：香港金融法，河南人民出版社1 9 9 7 年版，第1 5 9 页。 3 靠判例阐释。6 我国的银行法亦没有客户的概念，但一般认为客户是指：在银行 开有账户与银行有存款、贷款、拆借等交易或通过银行与第三方进行结算支付交 易及接收银行其他服务的自然人、法人和不具备法人资格的其他社会组织。7 给银行客户下定义已经是法学家的难题了，所以几乎没有法学著作和文章给 金融客户下过定义，尤其是在金融机构和金融服务不断创新的今天。g l b a 主要 对自然人客户的信息提供了保护，其第5 0 1 条a 项规定：每个金融机构有明确和 长期的尊重客户的隐私的义务。g l b a 在具体的法律条文中通常使用的是“消费 者”一词，并在5 0 9 条中对“消费者”进行了解释：“消费者”指从金融机构获 得主要为个人、家庭或居家之用的金融产品或服务的个人，还指此类个人的合法 代表。针对g l b a 的要求，美国货币监理署、联邦储备委员会、联邦储蓄保险公 司和储蓄管理办公室共同制定了消费者财务隐私保密最终规则( 下文简称最 终规则) ，其中规定受保护主体有两类：第一类是一般的消费者( c o n s u m e r ) ，是 指从银行己经获得或_ i _ f 在申请获得金融产品或服务的家庭消费者或个人。第二类 受保护主体是客户( c u s t o m e r ) ，是指己经与银行有实际业务关系的消费者。8 从 以上对客户的概念分析来看，法律强调的是客户与金融机构之间的金融服务关 系。在此，本文也不意图给金融客户下一个完善的定义，粗略地将其定义为：实 际接受金融机构所提供的金融服务的自然人、法人和非法人组织。虽然很多国家 都对金融客户信息的保密制度做了规定，但在具体规定和学者的理论探讨中，相 对于法人、非法人组织的信息保护，自然人信息的保护更为全面、深入。 一、自然人客户 在美国，金融机构的保密义务是与自然人隐私权相对应而生的。隐私权是一 项受到宪法保护的公民基本权利，自然人在金融机构中的记录属于公民的金融隐 私，金融机构应当严格保密。隐私权的主体只能是自然人，而不包括法人或其他 组织。无论如何拟制或实实在在地认可法人的人格，他都不可能具备象自然人一 样的情感因素和过程。因为法人不可能有如自然人一样的安宁居住要求和因私人 6 周仲飞、邦晖编著：银行法原理，中信出版社2 0 0 4 年版，第8 页。 7 强力著：金融泣，法律出版社2 0 0 4 年版，第7 8 页。 8 张成虎、王雪萍、常继武：美国银行业个人财务隐私保密制度及其对我国的启示载国际金融2 0 0 3 年第1 0 期。 信息被搜集、披露或者不当利用而产生的精神痛苦。为了立法技术上的便利，有 将自然人的通信自由、秘密与法人的通信自由、秘密规定在一起的，这并不意味 着法人享有任何意义上的隐私权。9 正是这种基于隐私权的学说，使得许多国家 在规范金融机构的保密义务时将保密的对象仅限于自然人的客户信息。1 9 9 9 年， 美国g l b a 对金融机构的保密义务所了最新的修订，其规范金融机构披露非公开 个人信息的第五章即题为隐私。g l b a 保护非公开的个人信息，并不包括法人 和企业组织的非公开信息，公平信用报告法中一些条款涉及到了企业，但主 体仍是关于个人权利的保护。在金融立法之外，欧盟采取了直接法律规定的方式 保护自然人在金融机构的信息。原联邦德国的联邦资料保护法、英国的数 据保护法以及法国的数据处理、档案与自由法都包括了对金融机构客户信 息的保护。1 9 9 5 年欧盟专门颁布了个人数据处理指令( 9 5 4 6 号指令) ，该指 令中“个人数据”指：与身份确定或可确定的自然人相关的任何信息。”欧盟这 种由法律直接提供的保护，用“个人数据”一词将金融机构自然人信息包含其中， 是对自然人基本权利和自由提供保护的一种延伸。 二、法人和非法人组织客户 很少有学者论及金融机构对法人和非法人组织信息的保密义务。这与各国将 信息的保护与个人的隐私权理论联系在一起讨论有很大的关系。法人和非法人组 织的信息与自然人的信息确实有所不同，其信息主要为经营性、经济性信息，而 且很大一部分早已通过登记、公示、披露等形式向不特定的社会群体公开。比如 公司，其需要在工商部门办理工商登记，向税务部门办理税务登记，每年需要上 报年审材料，一旦公司公开发行股份、上市交易，将面对强制性、更为严格的信 息披露制度。这些制度上的设计增加了法人和非法人组织信息的公丌性。但任何 法律上的披露制度都是有界限的，当法人和非法人组织已经尽到了法律所规定的 登记、公示、披露等等义务，就其余未披露的信息对任何第三人都不应当承担告 知的义务。 金融机构不仅能通过法人、非法人组织公开披露的方式获得信息，还能通过 9 张新宝著：隐私权的法律保护，群众出版社2 0 0 4 年版，第1 2 一1 4 页。 ”晏越、李兆玉、李立宏译：欧盟债法条例与指令全集，法律出版杜2 0 0 4 年版，第2 2 2 页。 5 向其提供服务主动或被动地掌握其他主体不知道的信息。金融机构这种获得信息 的渠道是其他主体不可能复制的，其所获得的信息也有一大部分是未曾披露过 的。这些信息不能被归为隐私的范畴，但其受到法律保护的正当性却不应受到质 疑。因此，本文认为法人和非法人组织的信息也属于金融机构保密的范围之内。 第三节受到保护的客户信息 一、客户信息的含义与特征 人们关于信息的论述很多，但对信息的含义却很不一致，这些定义可能不尽 完美，用法的界限也不清楚，采用的方法也不足以说明信息的正确含义。“金融 机构的客户信息只是所有信息分类中的一小类，本文尝试将其定义为：金融机构 在提供金融服务的过程之中，所掌握的具有客户特征的非公开信息，其特征有以 下几个方面：第一，客户信息为金融机构所掌握，金融机构负有保密的义务。在 特定的条件下，金融机构可以将其披露给第三人。但这并不意味着金融机构享有 信息的所有权，信息不应当成为金融机构的财产。第二，信息具有共享性。即同 一信息可以在同一时间为两个或两个以上金融机构获得和使用。在信息的传递过 程中，接收方获得了信息，而发送方并没有失去信息。客户信息的可共享性拓展 了客户信息价值的发挥空间，同时也增加了保护的难度。第三，客户信息应有可 识别性，并且只有这些可以被识别的信息，才具有法律保护价值。g l b a 将个人 非公开信息定义为个人可识别金融信息。国外学者在论述个人信息的法律保护 时，也都认可个人信息的可识别性。有学者提出，所谓个人信息是指与个人相关， 能识别出该个体的信息，如基因序列、信用记录、眼睛的颜色、收入等。”第四， 受保护的信息不仅包括金融机构直接从服务中得到的信息，还包括间接从服务中 得到的信息，其条件为取得这些信息的机会来自金融机构与其客户之间的服务关 系。第五，金融机构在与客户的其他交易中获得的信息不属于金融机构客户信息 的保密范围，如保险公司在与房屋所有权人的买卖中获得的有关所有权人的信 息，就不属于保密范围，只能用一般的债权债务关系进行规制。第六，金融机构 ”周庆山主编：信息法，中国人民大学出版社2 0 0 3 年版，第2 页。 ”r i c h a r ds m u r p h y p r o p e r t yr i g h t si np e r s o n a li n f o r m a t i o n ：a ne c o n o m i cd e f e n s eo fp r i v a c y l e x i s ，8 4 g e olj 2 3 8 4 ，转引自陈东仿：个人信息的法律保护及其在征信与金融领域内的规范性分析， 中国政法大学硕= 仁学位论文2 0 0 4 年，第3 页。 的信息涉及客户的姓名、地址、身份证明、账户，以及支付命令等等方面，包括 金融类信息和非金融类信息( 如保险公司掌握的客户健康信息) 。客户信息并没 有一个固定的范围，会因人、因时、因地而有不同，如果法律试图将任何信息排 除在外，都有可能产生漏洞。第七，客户信息最本质的特征是非公开性。客户 信息主要指客户的非公开信息，可以公开获得的信息不属于应当保密的信息之 列。这些公开信息包括：政府有关记录、媒体报道的事实及通过法律披露给公众 的信息。但是哪些信息属于公丌信息之列是值得考虑的，如账号，虽然其很接近 于人们所认为的保密对象，但美国财政部在发布电子资金交易记录的规章时认 为，人们银行账号已经在支票或其他文件中向公众披露，因此不会涉及保密的问 题。但是这一结论没有考虑到有的客户仅仅是用来接收发送电子资金转移命令， 在其他场合则不使用，因而其属于其保密的信息。”另须注意的是，信息主体在 一定范围内对自身信息的披露并不表示信息主体就放弃了对该信息所享有的保 密利益。在未经信息主体同意的情况下，超出这一范围披露该信息或将该信息用 于其他目的仍旧构成对客户信息的侵犯。 在客户信息所有的特征中，金融机构客户的信息受到保护，最直接的原因就 是其信息具有的非公开性。信息不是每个社会主体都能够获得的，很多信息如果 客户不主动披露，其他人很难得知，获得信息的人应该对此履行保密的义务。金 融机构因为向客户提供服务而获得了客户信息，客户在提供信息的时候是以金融 机构保护其信息的非公开性为前提的。 二、客户信息的范围 就客户信息的范围，有学者认为：银行不得泄漏客户存款及交易的任何信息， 否则构成侵犯客户商业秘密或隐私权的行为。“由此可知该学者认为银行所应当 保护的客户信息可以分为隐私与商业秘密。那是否金融机构的客户信息也可以分 为隐私和商业秘密两部分呢? 如果金融机构客户信息涉及隐私，则当然属于受金融机构保护的信息之列。 在美国，g l b a 亦设了专章隐私来保护非公开的个人信息。美国最高法院将 ”淡李荣著：金融隐私权与信息披露的冲突与制衡，中国金融“j 版社2 0 0 4 年版，第1 9 3 页。 “强力著：金融法，法律出版社2 0 0 4 年版第8 1 页。 隐私权划分为三类：私事决定隐私权，身体隐私权和信息隐私权。其中信息隐私 权即是个人对自身可识别信息的收集、披露和使用的控制权。“欧盟在个人数 据处理指令中就指令的目的指出，保护个人数据的考虑之一是为了尊重自然人 的自由和基本权利，特别是隐私权。“我国也有学者提出：隐私权是指自然人享 有的私人安宁与私人信息秘密依法受到保护，不被他人非法侵扰、知悉、搜集、 利用和公开的一种人格权，而且权利主体对他人在何种程度上可以介入自己的私 生活，对自己是否向他人公开隐私以及公开的范围和程度等具有决定权。”由此 不难得知，自然人客户的信息应当属于隐私的范畴。 除自然人客户的隐私信息应当受到会融机构的保护之外，法人和非法人组织 客户的信息，尤其是商业秘密也应当受到保护。商业秘密是一种特殊的无形财产 权或特殊的知识产权，”我国反不正当竞争法第1 0 条规定：商业秘密是指 不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措 施的技术信息和经营信息。国家工商行政管理局关于禁止侵犯商业秘密行为的 若干规定第二条第五款规定：本规定所称技术信息和经营信息，包括设计、程 序、产品配方、制作工艺、制作方法、管理诀窍、客户名单、货源情报、产品策 略、招投标中的标底及标书内容等信息。因此，金融机构在提供服务的过程之中 掌握的商业秘密当然属于其保密的义务范围之内。 但是，是否只有隐私和商业秘密才是本文所讨论的金融机构应当履行保密义 务的客户信息呢? 其实商业秘密的范围仍是需要界定的。从商业秘密的特征来 看，金融机构掌握的法人和非法人组织的信息可能不仅仅是商业秘密。首先，商 业秘密需要能给权利人带来一定的经济利益，并具有实用性，即体现为价值性； 价值最本质的体现是，所有人因掌握商业秘密而保持竞争优势。”当一个把主要 资产已经抵押给了银行的公司经营遇到困难时，其偿还债务的能力必将大大折 扣。如果交易相对方知悉这一信息，在交易时可能会更加谨慎。这样的信息不能 象顾客名单或是产品配方一样给公司带来经济利益。当然，公司隐瞒此类信息能 ”陈东仿：个人信息的法律保护及其在征信与金融领域内的规范性分析，中国政法大学硕士学位论文， 2 0 0 4 年，第5 页。 “吴越、李兆玉、李立宏译：欧盟债法条例与指令全集，法律出版社2 0 0 4 年版，第2 儿页。 ”张新宝著：隐私权的法律保护，群众出版社2 0 0 4 年版，第1 2 页。 ”种明钊主编：竞争法，法律出版社1 9 9 7 年版，第2 5 7 页；孔祥俊著：商业秘密保护法原理，中国法 制出版社1 9 9 9 年版，第1 5 8 1 6 1 页；吴汉东、胡开忠著：无形财产机制度研究法律出版社2 0 0 5 年版， 第3 3 6 页。 ”孔样俊著：反不正当竞争法新论，人民法院出版社2 0 0 1 年版，第7 1 7 7 1 8 页。 获得交易的机会，但这种利益和商业秘密中所称的经济利益仍然存在区别。其次， 商业秘密的主体是限定的，只能包括从事商业行为的自然人和组织，而许多非法 人组织以及部分法人都并不是以经济利益为目的的商业组织。再次，商业秘密通 常具有新颖性，而客户信息不一定具有新颖性。可见，仅仅用商业秘密理论不能 对法人、非法人组织客户的信息给予充分的保护和法律救济。法人、非法人组织 客户的信息应当包括商业秘密之外的其他非公开信息。 第二章保密义务的法学理论基础 现在各国对金融机构客户信息保密义务的必要性已经达成了共识，我国也不 例外，但是各学者对保密义务的法律理论基础却莫衷一是。不同学者从不同方面 对金融机构的义务进行了解释，有基于默示条款的合同理论，有基于侵权法的理 论，也有基于信托关系的信托理论。理论是制定法律和指导司法实践的基础，不 同的理论必然导致不同的法律规定和法律后果，选择一种好的理论作为立法和司 法的基础必然能给金融客户提供更为完善的保护。但是金融机构如此复杂，并仍 处在不断创新的阶段，以现在所有的金融机构作为讨论的出发点，内容势必庞杂， 且难以做到理论上的周全，下文将以最早的金融形态银行作为范例进行讨 论，进而探讨金融机构客户信息保密义务的理论基础。 第一节合同理论 银行与客户的关系法律性质，准确地说应是一种合同关系，如存款、储蓄、 贷款、拆借、信托、代理等活动，均是平等主体间的银行和客户在融通资金活动 或其辅助性活动中基于资源协商并达成一致，即以合同方式发生的。各国银行法 对此均予以确认。”但银行与客户之间的这种合同权利义务复杂，很多规范双方 行为的标准和条件并没有明示写在订立的合同之中，而是靠习惯和商业惯例来约 束。不仅是过去，就是现在，当客户去银行开立新账户存款的时候，双方也不会 签订一个正式的书面合同，相对于目益精细的商务合同而言，客户与银行的之间 的合同仍然几乎缺乏任何实质性的约束，其中明确客户权利的条款更是少之又 少。银行与客户的合同从法律性质上看，属于格式合同的范畴，合同的所有条款 都由银行单方面制定并提供给客户，客户“要么接收，要么走开”。银行利用了 这种双方不对等的缔约关系，排除了双方就合同条款进行协商的可能性。从客户 的角度来看，客户自然希望在合同中明确约定银行对信息予以保密的义务，但银 行不会愿意用书面形式表示承担责任。这种银行与客户之间的合同关系，使得客 户权利的保护变得模糊起来。 ”强力著：余融法，法律出版社2 0 0 4 年版，第7 9 页；严嘉、于静著：香港金融法，河南人民出版社 1 9 9 7 年版，第1 5 3 页；沈达明、郑淑君编著：英法银行业务法，中信版社1 9 9 2 年版，第1 8 2 页。 1 0 英国1 9 2 4 年“土尔尼尔”案件“第一次利用合同中默示条款理论维护了 银行客户信息的非公开性。案件被告银行的职员向原告雇主透露了原告在一段时 期内开出的受票人均是同一个赛马场负责赌注登记的人这一信息，并称原告可能 是赌徒，这导致原告未获续聘。于是，原告以非法披露信息为由起诉该银行。英 国上诉法院的三位法官在审理后认为：毫无疑问，银行与其顾客之间存在一个默 示条款，这个默示条款禁止银行披露有关顾客账户以及相关的交易记录的任何信 息，银行违反了合同中默示的保密义务。 美国法院在1 9 6 1 年“p e r s o nv i d a h of i r s tn a t i o n a lb a n k ”案件“中也 确认了银行对客户信息的保密义务源于银行与客户之间合同中的默示条款。案件 中，p e t e r s o n 与其雇主均为爱德华国民银行的客户。银行未经p e t e r s o n 同意， 向其雇主透露了p e t e r s o n 曾开出不被承兑的支票。p e t e r s o n 于是以银行侵害隐 私权为由起诉银行。爱达华州最高法院经审理后没有支持原告侵犯隐私权的请 求，法院划分了侵害隐私权的四种形态：侵入隐私、窃用姓名或肖像、公开私生 活、公开他人之不实形象。法院认为此案应适用“公开私生活”一项。但是银行 只是将信息披露给雇主，不具有信息披露的公开性，不满足侵害隐私权中“公丌 私生活的”的要件。虽然法院没有支持原告侵犯隐私权的诉求，但仍然认为原告 有要求银行不披露信息的义务。这种义务基于合同法上的默示条款，没有客户的 同意，银行不能将信息披露给第三人。法官在判决中写道：不可想象，银行在任 何时候都有披露储户账户信息的自由。在银行和客户的关系之中，不侵犯信息的 非公开性是一种固有的基本规则；在银行与客户的合同之中，已经暗示着：除非 有法律或是客户的授权，银行和其职员都不能披露任何有关客户账户的信息，否 则银行就要承担违反默示合同的责任。 在英美法上，默示条款被用来补充合同。虽然合同的明示条款是确定双方权 利义务的基础，但是当事人的权利义务并不仅限于合同的条款，法律的规定、习 惯等均是确定当事人权利义务的基础和根据。具体说来，默示条款是指合同本身 虽然没有明确规定，但在纠纷发生时由法院确认的、合同中应当包括的条款。”默 有时，当法院默示一个条款时，其仅仅是读出合同文字在逻辑上已经隐含的意思： ”t o u r n i e rv n a t i o n a lp r o v i n c i a la n du n i o nb a n ko fe n g l a n d ，严嘉、于静著：香港金融法河南 人民出版社1 9 9 7 年版，第1 5 9 页。 “p e r s o nvi d a h of i r s tn a t i o n a lb a n k ，8 3i d a h o5 7 8 ：3 6 7p2 d2 8 4 9 2a l r 2 d8 9 1 2 3 李永军著：台圊法，法律i 儿版社2 0 0 4 年版，第5 5 2 负。 有时法院给合同增加了一些当事人可能想到了但没有明确表达的内容；有时法院 增加了某些如果当事人注意到就可能明确规定的条款；而在其他一些案件里，法 院为合同增加了某些他们认为依照公平正义当事人应当达成的条款，即使如果他 们注意到这个事项也不会在合同中明示。2 4 为了限制和防止法官对默示条款的滥 用，英国判例法发展了“合理必要规则”，即合同明示条款的某些特殊方面使默 示条款的存在成为必要而不仅仅是合理。2 5 从以上默示条款的性质来看，不难推 出法院之所以在银行与客户的合同关系中加入有关保密的默示条款，其理由主要 有：第一，为了简化银行服务手续，存款人与银行没有订立明示合同的必要；第 二，存款人在存款时往往不会特别注意或提出保密问题；第三，即使客户没有提 出保密的要求，但按照常理和银行的性质及职责，客户完全相信银行会承担起保 密的职责，银行也的确应为客户保密。这种双方一致的默示是显而易见的。法院 在这种事实之上确认银行保密义务的存在，充其量不过是明确了双方当事人间已 经事实上存在的协议而已。” 默示条款规则是一种普通法上的制度，大陆法系与之相似的制度就是合同的 补充性解释。所谓合同的补充性解释是指法官在解释合同后认定合同又疏漏而进 行的填补。而所谓合同内容的疏漏，是指合同没有就当事人争议的事项作出明确 详细的规定，因而依现有的合同的条款无法确定双方争议的权利义务的情形。补 充性解释有两种：一是补充性的法律解释，即法律在当事人没有约定的情况下的 补充性规定；二是法官用自己制定的规则加以补充。凡是没有补充性的法律规定 或法律授权法官以自由裁量权，则法官可用自己制定的规则补充解释合同。”补 充的合同解释所探求的不是当事人的真意，即事实上的意思，而是所谓“推定的 当事人意思”，即双方当事人在通常交易上合理所意欲或接收的合同条款。它以 当事人在合同上所做的价值判断及利益衡量为出发点，依诚实信用原则并斟酌交 易管理加以认定。”如在法国法上，对客户保守秘密的义务就属于合同性质。”我 国也有学者认为，在存款合同中存款人的权利就包括要求银行对自己的有关资料 “p s a t i y a h 著：合同法导论( 第五版) ，赵旭东、何帅领、邓晓霞译，法律出版社2 0 0 2 年版，第2 1 1 页。 5 英 约翰森纳什：英国合同法的最新发展，张明远译，载梁慧星：迎接w t 卜梁慧星先生主编之 域外法律制度研究集( 第三集) ，国家行政学院出版社2 0 0 0 年版，第7 页。 ”岳彩申：美国银行对客户信息保密制度研究，载现代法学2 0 0 0 年第6 期。 ”李永军著：合同法，法律出版社2 0 0 4 年版，第5 5 8 5 5 9 页。 ”崔建远著：合