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论信用卡消费者权利与保护 ( 硕士论文摘要) 专业： 研究方向： 作者姓名： 指导教师： 经济法学 商法 吕柯 祁群 经过半个世纪的发展，信用卡以安全快捷的优势逐步取代现金，成为集存款、 消费、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，并且渗透到社会经济生活的方 方面面。随着我国加入w t o ，金融领域逐步对外开放，外资信用卡机构也开始 在国内抢占市场，我国的信用卡业务正欲喷薄而出。但与信用卡业务蒸蒸日上的 情形相比，广大信用卡消费者的权利却是屡受侵害，救济无门，并有愈演愈烈之 势。诸如发卡机构可以随意变更信用卡章程而无需持卡人同意、发卡机构可以随 意将信用卡冒用的危险转嫁给持卡人、持卡人不得以对特约商户的事由向发卡机 构主张抗辩、持卡人进行电子支付时资金安全无法得到有效保障、持卡人私人信 息屡遭泄漏，等等，不一而足。根据经济学理论，消费者是市场经济的基础，消 费者的需求支撑着整个市场经济的建立与发展，任何一个产业的发展都不能以牺 牲消费者利益为代价，我国的信用卡产业亦无例外。 基于加强信用卡消费者权利保护的考虑，本文主要从以下四个部分加以具体 阐述和论证。 第一部分，首先对信用卡消费者进行界定，指出信用卡消费者既是银行卡消 费者，又是信用消费者，具有双重属性。不同身份的消费者有其不同的权利，本 文随后着重阐述了信用卡消费者的权利体系，指出其在享有普通消费者权利的同 时，还享有银行卡消费者与信用消费者两种不同类型消费者所特有的权利。如隐 私权、条件变更知情权、电子资金划拨安全权、消费信用权、平等获得信贷权、 信息安全权、抗辩权等。 第二部分，在阐述信用卡消费者权利体系的基础上，探讨信用卡消费者权利 保护的理论基础。分别从权利保护的经济学基础、法理学基础以及经济法基础三 个方面进行了详细的分析，指出加强信用卡消费者权利保护在理论上具备必要 性。 第三部分，介绍我国信用卡消费者权利保护的现状，针对目前我国信用卡消 费者权利保护堪忧的现状，分析问题，指出主要在于缺乏完善的信用卡消费者权 利保护的法律体系，权利体系中诸多重要权利，如隐私权、知情权、抗辩权、合 同公平权等未得到保障或有效保障，从而论证了信用卡消费者权利保护具有现实 意义上的必要性。 第四部分，提出解决上述问题的具体对策。首先介绍美国完善的关于信用卡 消费者权利保护的法律制度，在借鉴其成功经验的同时，对构建我国信用卡消费 者权利保护体系提出了设想，主要从构建法律监管制度、行政监管制度以及行业 自律制度三个方面着手，以期构建一个完整的权利保护体系，使信用卡消费者得 以真正享有其应有的权利，在权利受侵害时得以及时、充分的救济。 【关键词】信用卡消费者信用消费者银行卡消费者权利保护 2 a n a l y s i so nt h er i g h t sa n dp r o t e c t i o no fc r e d i tc a r d c o n s u m e r s ( a b s t r a c t ) m a j o r ：e c o n o m i cl a w d i r e c t i o n ：c o m m e r c i a ll a w a u t h o r ：l vk e t u t o r ：p r o f e s s o rq iq u n a sad e v e l o p m e n to fh a l fo fac e n t u r y , c a s hi sg r a d u a l l yr e p l a c e db yt h ec r e d i t c a r dd u et ot h el a t t e r sa d v a n t a g e so fs a f e t ya n dr a p i d n e s s t h ec r e d i tc a r dn o wi s b e c o m i n gan e wt y p e o fp a y m e n ti n s t r u m e n t b i n d i n g f u n c t i o n so fd e p o s i t ， c o n s u m p t i o n , c r e d i ta n df i n a n c i n gt o g e t h e r , p e r m e a t i n ge a c ha s p e c to ft h es o c i a l e c o n o m yl i f e a l o n gw i t he n t e r i n gi n t ow t o ，o p e n i n gg r a d u a l l yi nt h ef i e l do f f i n a n c i n ga sw e l la st h ef o r e i g nc r e d i t i n s t i t u t i o n sc o m m e n c eo c c u p y i n gc h i n e s e d o m e s t i cm a r k e t ，t h ec r e d i tc a r db u s i n e s si sb o o m i n gi nc h i n a d i f f e r e n tf r o mt h e a b o v es i t u a t i o n s ，r i g h t so fc r e d i tc a r dc o n s u m e r sa l w a y sb e i n gi n f r i n g e da n d b e c o m i n gw o r s ea n dw o r s e f o re x a m p l e ，c r e d i tc a r di s s u e r sm a ya l t e rf r e e l ya n y c l a u s eo ft h ec r e d i tc a r d sa r t i c l eo fa s s o c i a t i o nw i t h o u tc r e d i tc a r dh o l d e r s c o n s e n t s ， c r e d i tc a r di s s u e r sm a yf r e e l yt r a n s f e ra n yr i s ko fc r e d i tc a r dm i s u s et oh o l d e r s ，c r e d i t c a r dh o l d e r sm a yn o td e f e n s ea g a i n s tc r e d i tc a r di s s u e r sa st h e yc a nt a k ea g a i n s tt h e s p e c i f i cs e l l e r s ，t h es a f e g u a r do ns a f e t yo ff u n d si sn o te f f e c t i v ew h i l et h eh o l d e r s t a k i n ge l e c t r o n i cp a y m e n t ，t h eh o l d e r s p r i v a t ei n f o r m a t i o na l w a y sb e i n gr e v e a l e d w i t h o u tt h e i rc o n s e n t s ，e t c a c c o r d i n gt oe c o n o m yt h e o r i e s ，c o n s u m e ri st h eb a s i so f m a r k e te c o n o m y d e m a n d so fc o n s u m e r ss u p p o r te s t a b l i s h m e n ta n dd e v e l o p m e n to f t h ee n t i r em a r k e te c o n o m y a n yi n d u s t r yc a nn o td e v e l o pw i t hc o s to fi n f r i n g i n go n c o n s u m e r s r i g h t sa n di n t e r e s t s n e i t h e rd oc h i n e s ec r e d i tc a r di n d u s t r y c o n s i d e r i n gr e i n f o r c i n gp r o t e c t i o no fc r e d i tc a r dc o n s u m e r s r i g h t s ，t h i sa r t i c l e 3 m a i n l ys e t sf o r t hi nf o u rp a r t sa sf o l l o w s p a r to n e ，s p e c i f yw h a ti sac r e d i tc a r dc o n s u m e r , p o i n t i n go u tt h a tt h ec r e d i tc a r d c o n s u m e ra r eb o t hb a n kc a r dc o n s u m e ra n dc r e d i tc o n s u m e r d i f f e r e n tt y p eo f c o n s u m e r so w n i n gd i f f e r e n tr i g h t s ，t h i sa r t i c l ee m p h a s i z e so nt h er i g h t ss y s t e mo f c r e d i tc a r dc o n s u m e r s ，w h oe n j o yn o to n l yr i g h t so fc o m m o nc o n s u m e r sb u ta l s o r i g h t so fb o t hb a n kc a r dc o n s u m e r sa n dc r e d i tc o n s u m e r ss u c ha sr i g h to fp r i v a c y , r i g h t so fk n o w i n gc o n d i t i o n sc h a n g i n g ，s a f e t yr i g h to fe l e c t r o n i cf u n d st r a n s f e r r i n g ， c o n s u m e rc r e d i tr i g h t ，e q u a lc r e d i tr i g h t ，i n f o r m a t i o n ss a f e t yr i g h ta n dd e f e n s er i g h t p a r tt w o ，a n a l y z et h e o r e t i c a lb a s i so fp r o t e c t i o no fc r e d i tc a r dc o n s u m e r s r i g h t s d e p e n d i n go na n a l y s i so nt h ef i g h t ss y s t e mo fc r e d i tc a r dc o n s u m e r s t h i sa r t i c l e c o n s t r u e se c o n o m yb a s i s ，j u r i s p r u d e n c eb a s i sa n de c o n o m i cl a wb a s i ss e p a r a t e l y w h i c hr e v e a l st h a ti t sn e c e s s a r yt os t r e n g t h e np r o t e c t i o no fc r e d i tc o n s u m e r s r i g h t si n t h e o r y p a r tt h r e e ，i n t r o d u c et h ep r e s e n ts i t u a t i o no fr i g h t sp r o t e c t i o no fc r e d i tc a r d c o n s u m e r si nc h i n a a i m i n ga tt h ew o r s ea n dw o r s es i t u a t i o no np r o t e c t i o n ，p o i n t i n g t h a tt h em a j o rp r o b l e m sa r el a c ko ft h e l e g a ls y s t e mc o n c e r n i n gc r e d i t c a r d c o n s u m e r s r i g h t sp r o t e c t i o na n dl o t so fi m p o r t a n tr i g h t ss u c ha sp r i v a c yr i g h t ，r i g h to f k n o w i n g ，d e f e n s er i g h t ，e q u i t yr i g h tt oc o n t r a c ta r en o ts a f e g u a r d e da sw e l l ，p r o v i n g t h en e c e s s i t yo fs t r e n g t h e n i n gp r o t e c t i o ni nr e a l i t y p a r tf o u r ，a l s ot h el a s tp a r t ，s u g g e s ts o m ed e t a i lm e a s u r e st or e s o l v ea b o v e p r o b l e m s f i r s ti n t r o d u c et h ep e r f e c tl e g a ls y s t e mr e g a r d i n gc r e d i tc a r dc o n s u m e r s r i g h t sp r o t e c t i o ni nu s aa sar e f e r e n c et oc h i n a t h e nc o n c e i v ew a y sc o n s t r u c t i n g r i g h t sp r o t e c t i o ns y s t e mi n c l u d i n gl e g a ls u p e r v i s i o n ，a d m i n i s t r a t i v es u p e r v i s i o na n d i n d u s t r ys e l f - d i s c i p l i n et om a k es u r et h ec r e d i tc a r dc o n s u m e r sr e a l l ye n j o yt h e i r r i g h t sd e s e r v e da n dp r o m p tr e l i e f k e yw o r d s ：c r e d i tc a r dc o n s u m e r ， c r e d i tc o n s u m e r ， b a n kc a r dc o n s u m e r ， r i g h t sp r o t e c t i o n 4 论文独创性声明 的学位做4 达鏖隧丝丝翅璺迎7 ) 是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加以标 滓和致埽的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。其他 研究者对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。 作者签名： 论文使用授权声明 同期：朋彤枷 本人完全了解华东政法大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保 留送交论文的复印件，允许论文被鱼阅和借阅并制作光盘，学校可以公布论文的全 部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文，学校同时有杖将本 学位论文加入全国优秀博硕士学位论文共建单位数据库。保密的论文在解密后遵守 此规定。 作者签名：导师签名：p - i 期：瑚，够切 弘 论信用卡消费者权利与保护 导言 随着社会经济的迅猛发展，人类的消费观念也发生着巨大的变化，信用消 费观念开始深入人心，“今天花明天的钱 俨然成为一种时尚。现代科技的日新 月异，又为电子支付敞开了通道。人们可以足不出户在网上完成所有的交易，也 可以不用在银行拿着号码纸苦苦等候柜台营业员的“接见 ，商场购物时再也不 需要大摞的现金随身携带所有这些便利都缘于消费者手中那张小小的卡片 信用卡。集消费信用与电子支付于一身的信用卡，正成为人们日常生活不可 或缺的伴侣。 然而凡事有利必有弊。信用卡在为人们带来信用透支、电子支付的便捷的 同时，也为发卡机构利用强势地位侵犯消费者权利提供了便利。基于对信用风险 的防范与规避，发卡机构利用原本仅为方便交易设计的格式合同，规定诸多不公 平的“霸王条款”，限制甚至剥夺消费者的正当权利，额外加重与消费者弱势地 位不相匹配的义务负担，造成对消费者权利的损害。另一方面，电子支付固然方 便快捷，电子支付系统的稳定性、安全性问题却给消费者的信息安全、资金安全 等带来了严峻的挑战。如何加强信用卡消费者的权利保护，已经成为一个愈来愈 迫切需要解决的问题。 目前在法律层面，我国还没有一部专门法律对信用卡消费者权利保护加以 规定。仅有的几个法律文件( 如银行卡业务管理办法、电子支付指引( 第 一号) 、个人信用信息基础数据库管理暂行办法等) 仍停留在部门规章的层面， 无论是立法的价值取向，还是具体的制度设计，现有的规范性文件均不足以体现 对信用卡消费者施以倾斜性保护的要求。虽然有消费者权益保护法，但其调 整的重点在于一般消费品的安全、卫生、标识和产品质量等方面，无法应对变化 后的情势，对于信用卡消费者保护缺乏翔实而具体的规定。如果不对处于弱势的 信用卡消费者予以特殊保护，则不仅与保护公民经济民主权利之现代思潮格格不 入，也不利于我国信用卡行业的健康发展。 针对实践中信用卡消费者最易受到损害的权利，如隐私权、知情权、抗辩 权、公平交易权、安全权等，本文拟在介绍信用卡消费者享有的权利体系的基础 上，借鉴美国关于信用卡消费者权利保护的成功经验，从法律监管、行政监管、 行业自律等三个方面给出相应的建议，以期为我国加强信用卡消费者权利保护贡 献一些思路。 2 第一章信用卡消费者概述 第一节信用卡消费者的法律定位 一、信用卡的含义 信用卡( c r e d i tc a r d ) 最早出现于美国。1 9 1 5 年，美国的一些百货业和饮 食业商店为招揽生意，给一定范围内的顾客发放了一种外形酷似金属徽章的“信 用筹码 ，后来演变成塑料制成的卡片，这就是世界上信用卡的萌芽。1 9 2 0 年， 美国一些电器石油公司推出了第一张签账卡，给顾客到所属的加油站加油，定期 结账，此时的信用卡业务只存在于商家和消费者之间。银行业介入信用卡领域始 于1 9 5 2 年的美国加州的富兰克林国民银行，此后又有很多银行相继发行了信用 卡，银行逐渐成为主要的信用卡发行机构，并联合成立银行协会、信用卡服务公 司等，使得不同银行发行的信用卡具有统一的标准，大大方便了消费者使用。我 国的第一张信用卡( 其实是借记卡) 由中国银行珠海分行于1 9 8 5 年6 月发行， 首开我国信用卡先河。 按国际通行惯例上的解释，信用卡即具有循环信贷、转账结算、存取现金 等功能设计和“先消费、后还款 、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期 还款等特点的个人信用和支付工具。在我国的银行卡业务管理办法1 中，这 种国际通用的信用卡被称为“贷记卡 ，其与准贷记卡合称为“信用卡”，“信用 卡”与借记卡并列为银行卡的两大门类2 ，只能由商业银行( 含邮政金融机构) 发行3 。事实上，准贷记卡是具有中国特色的产品，它仅是在借记卡的基础上增 加了些许透支功能4 ，其经营理念、运作规则、功能特征都与国际通用的信用卡 大相径庭。 在经济全球化背景下考察我国信用卡的发展历程与发展前景，其与国际惯 例接轨势在必然，现行银行卡业务管理办法中对信用卡所作界定与分类，在 1 中国人民银行1 9 9 9 年1 月5 日发布，是目前银行信用卡业务的最基本法规。 2 银行卡业务管理办法第5 条第l 款：“银行卡包括信用卡和借记卡”，第6 条第l 款：“信用卡按是否 向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类”。 3 银行卡业务管理办法第2 条第1 款：“本办法所称银行卡，是指由商业银行( 含邮政金融机构) 向社 会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具”。 4 银行卡业务管理办法第6 条第2 款：“贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在 信用额度内先消费、后还款的信用卡”，第3 款：“准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额 的备用金，当备用金账户余额小足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。” 3 笔者看来终将还原其通行面貌。基于以上考虑，本文研究的信用卡消费者仅限于 银行发行的，具有国际通行惯例上之信用卡消费者( 亦即我国所称贷记卡消费 者) ，下文如无特别说明，均指此意。 二、信用卡消费者的双重属性 探讨何谓“信用卡消费者”，首先有必要先明确“消费者 的定义。根据我 国消费者权益保护法规定，消费者为生活消费购买、使用商品或接受服务， 其权益受本法保护5 。可见，消费者不同于生产者或销售商，其必须是商品或服 务的最终使用者而非经营者，其购买商品或接受服务的主要目的是满足个人或家 庭生活需要而不是用于销售或经营，即“当该个人是以经营者的身份或是为了经 营的需要而作为当事人缔结契约时，不得视为消费者契约法中所规定个人， 而应视为经营者。 6 消费者是商品或服务的最终使用者，但并非所有商品或服务的最终使用者 都是消费者，国际上目前比较统一的观点7 认为，消费者法律规范仅仅保护自然 人的权益，非自然人如企业等不在消费者法律规范的保护范围内，盖因作为个体 的自然人不同于企业等主体，其在交易中处于弱势地位，需要法律的倾斜保护。 如美国第七巡回法院在阿兰伯诉美国贸易委员会( a r o n b e r gvf e d e r a lt r a d e c o m m i s s i o n ) 一案的判例中称：“联邦贸易委员会法案并非为保护某些专家而制 定的。它的制定是为了保护广大的对所购买物品知之甚少而又易轻信他人的公 众。因为这些人在消费时并不仔细研究和推敲广告而往往只凭物品的外壳和大概 印象决定是否购买。 8 国际标准化组织消费者政策委员会1 9 7 8 年5 月1 0 日在日 内瓦召开的第一届年会上把消费者一词定义为：“为个人目的购买或使用商品和 服务的个体社会成员”。9 了解了“消费者”的具体含义，理解何谓“信用卡消费者 就容易许多。 5 详见中华人民共和国消费者权益保护法第2 条。 6 李惠阳：( 日本消费者契约法) 的消费者概念及其启示，载法治论丛2 0 0 5 年第1 期。 7 英国牛津法律大辞典认为，消费者是指那些购买、取得和使用各类物品和服务( 包括住房) 的个人： 美国布莱克法律词典认为，消费者系为个人、家庭或家族而购买商品或服务的自然人，其购买目的系 为个人而非用于商业，不带有再次销售的意图；法国法中，消费者主要是指在从事其职业行为之外的、为 满足个人需要而订立有关财产或服务的合同的一切自然人( 例外情况下也包括法人) ；台湾地区“消费者保 护法”第2 条第l 款规定，所谓“消费者”是指以消费为目的而为交易，使用商品或接受服务的人参见 张严方：消费者保护法研究，法律出版社2 0 0 3 年版，第1 1 3 1 1 5 页 5 联邦判例汇编第二集，1 9 4 2 年版，第1 6 5 1 6 7 页。 9 张守文、于雷著：市场经济与经济法，北京大学出版社1 9 9 3 年版，第4 0 1 页。 4 所谓信用卡消费者是指那些为生活消费需要而使用信用卡，接受银行金融服务的 个人。由于信用卡具有不同于普通消费品的特性，信用卡消费者生而兼具两种属 性，研究信用卡消费者的权益保护问题因而具有重要的现实意义。 ( 一) 银行卡消费者信用卡消费者的本原 银行卡消费者是指为生活消费需要使用银行卡，接受银行金融服务的个人。 信用卡由商业银行( 含邮政金融机构，下同) 发行，本质上属于银行卡的一种， 与借记卡并列为银行卡的两大门类。信用卡作为一种新型消费工具，它的出现， 给居民消费带来两种变化，其中一种就是持卡消费，体现了其银行卡的本质。“一 卡在手，走遍全球”，信用卡成为现金的替代物，人们省却了随身携带大量现金 的烦恼与不安全感，省却了购汇换汇的麻烦，大大促进了居民消费的便利。所以 信用卡消费者首先表现为银行卡消费者，其应当享有银行卡消费者的所有权益。 信用卡给居民消费带来的另外一种变化就是信用消费。 ( 二) 信用消费者信用卡消费者的特质 法律上的信用( c r e d i t ) ，是指卖方提供给买方支付到期款项的期间。1 0 以信 用授予的用途不同可将信用分为消费信用( c o n s u m e rc r e d i t ) 与商业信用 ( c o m m e r c i a lc r e d i t ) 两种。前者是商人( 广义的商人) 与金融机构，对消费者 提供财物或服务或货币，消费者在将来的某个时期里进行偿还，即指对消费者进 行信用供给1 1 。后者是企业之间在商品交易中以延期付款或预付货款形式提供的 信用。1 2 根据信用提供方的不同，又可将消费信用分成两类，一类是零售商业信 用，即由生产厂家和零售百货商店提供的信用支持，消费者直接向商家赊购最终 产品；另一类是银行信用，即商业银行、财务公司等金融机构承担起向消费者提 供信用的职能，消费活动需要供给商、消费者和银行等三方的共同参与才能完成。 传统的消费信用方式主要包括分期付款销售与消费信贷两种，信用卡的出 现使之成为现代社会消费信用的又一种重要方式。信用卡是发卡银行提供给持卡 人的一种循环消费信贷：持卡人可在最高限额之内凭卡购物消费，然后定期向银 行补交款项，而且在信用卡有效期内，持卡人可多次使用最高消费限额。信用卡 的这种特性既有分期付款销售的特点，又属于消费信贷的范畴，是更高级的消费 1 。t h et i m et h a tas e l l e rg i v e st h eb u y e rt om a k et h ep a y m e n tt h a ti sd u e s e eb y m na g a r n e r , b l a c k sl a w d i c t i o n a r y , 8 “e d ，w e s tp u b l i s h i n gc o 。l9 9 0 ，p 3 9 6 李凌燕著： 消费信用法律研究，法律出版社2 0 0 0 年版，第8 页。 。2 李凌燕著：消费信用法律研究，法律出版社2 0 0 0 年版，第1 4 页。 5 信用方式。信用卡贷款是信用贷款，无需抵押、担保，同时具备转账结算功能， 消费者借款与支付的行为同时完成，方便易行。较住房、汽车等大件商品的消费 不同，信用卡主要用于日常、小额的消费活动，应用更为广泛，信用卡消费与消 费信贷消费相互补充，成为个人和家庭消费信用的最主要方式。” 消费信用的特殊性决定了信用卡消费者不仅享有银行卡消费者的权益，更 具有信用消费者的特殊权益。 第二节信用卡消费者权利体系 一、信用卡消费者作为普通消费者的权利 根据我国消费者权益保护法的规定，信用卡消费者首先作为普通消费者享 有以下九种权利： ( 一) 安全权 消费者在购买、使用商品或服务过程中人身、财产安全不受侵犯。信用卡 消费者利用循环信贷购买汽车、家电等商品，若所购商品存在质量问题导致消费 者人身伤害或财产损失，由经营者首先负责经济赔偿，这一点法律已有明确规定。 但倘若所购瑕疵商品系由发卡银行与汽车、家电经销商共同发起的联合促销，则 银行不能免责，亦应承担相应责任。盖因银行在此过程中扮演了间接服务者的角 色，其对联合促销经销商负有资质、产品质量审查义务，对于信用卡消费者因购 买促销商品引致的人身、财产损失负有间接赔偿义务。 ( - - ) 知情权 知情权，又称交易情况知悉权，是指消费者“知悉其购买、使用的商品或 者接受的服务的真实情况的权利”。1 4 这项消费者基本权利的规定实际上包含两 层含义：一是经营者提供的商品或服务的情况必须是真实的；二是消费者在购买、 使用商品或接受服务时有权询问、了解商品或服务的具体情况。具体到信用卡业 务中，消费者在签订信用卡领用合约时，有权知悉有关交易条件，包括信用卡的 申领、开通、刷卡交易、特约商户、消费者需要承担的费用等；消费者在使用信 用卡透支消费时，有权知悉信用卡透支情况、信用卡交易情况、还款情况等，发 1 3 吴洪涛：商业银行信用卡业务研究，华东师范大学2 0 0 3 年度博士学位论文，第3 8 页。 1 4 蓝寿荣：试析美国个人信用的法律规制，载金融法苑2 0 0 3 年第2 期，第7 5 7 9 页。 6 卡银行对此负有相应的信息披露义务，以保障信用卡消费者充分享有知情权。 ( 三) 选择权 消费行为的完成实质上是消费者与经营者就有关商品或服务达成一致意见 的结果。信用卡消费者有权自主选择提供金融服务的经营者，如可以选择向招商 银行申领信用卡，也可以选择向浦东发展银行申领，或者其他开展信用卡业务的 银行；有权自主选择服务方式，如可以选择每月按最低还款额还款，或每月全额 还款；可以选择银行每月邮寄纸质账单，或仅仅发送电子账单；有权自主决定接 受或不接受任何一种服务，如可以选择是否开通交易短信告知服务，是否开通设 置密码进行信用卡交易的服务等等。 ( 四) 公平交易权 信用卡消费者和发卡银行是两个平等的民事主体，他们的法律地位是平等 的，各自均没有相对于对方的特权。信用卡消费者在使用信用卡，接受发卡银行 提供的金融服务时，有权获得收费合理、账户结算准确等公平交易条件，有权拒 绝发卡银行的强制交易行为，对于发卡银行利用格式合同免除自身责任的情形， 信用卡消费者有权拒绝。 ( 五) 求偿权 普通消费者因购买、使用商品或接受服务受到人身、财产损害的，享有依 法获得赔偿的权利。信用卡消费者通常不会因接受银行金融服务而遭受人身损 害，财产损害的发生频率相对要高很多。当信用卡消费者因使用信用卡，接受发 卡银行的金融服务而遭致财产损害的，信用卡消费者可以依法向发卡银行请求赔 偿，此种求偿权由于倾斜保护的原则，要比一般的民事赔偿更周全。 ( 六) 结社权 消费者结社权的行使是为保护自身利益的需要，同时可以促进经营者加强 经营管理，提高商品和服务的质量。消费者的结社权是一项法定的权利，其行使 也得依法定程序进行，要制定团体章程，并向法定机关登记成立。我国消费者社 会团体的形式是消费者协会，信用卡消费者同样是消费者协会保护对象之一。 ( 七) 知识权 此处所说“消费者的知识权 ，不是一般意义上的关于消费物品或服务的信 息和知识，而是消费过程中必须具备的知识和国家、社会怎样保护消费者权益的 7 知识。信用卡消费者在信用消费过程中应当具备信用卡消费的基本知识，如信用 卡的有效期限、信用额度、账单日、到期还款日、免息还款期、最低还款额、超 限费、滞纳金等，这些知识不仅信用卡消费者向发卡银行了解时银行应当提供这 些知识，即使消费者并未主动了解，银行也应当以一定的方式将这些知识告知消 费者，否则就可能对消费者的正当权益造成严重后果。 ( 八) 受尊重权 信用卡消费者在信用消费过程中，人格权有权不受银行的侵害，主要包括 消费者的名誉和人身自由不受侵犯。另一方面，信用卡消费者的民族风俗习惯应 得到尊重。发卡银行必须通过学习和了解不同民族的风俗习惯，更好地满足不同 民族的信用卡消费需求。 ( 九) 监督权 消费者的监督权是社会监督的重要组成部分，信用卡消费者行使监督权的 一个主要内容就是对银行提供的信用卡业务相关的金融服务进行监督，以提高服 务质量，更好地满足信用卡消费者的消费需求，实现其正当权益。作为保障上述 监督成效的一个重要途径，信用卡消费者还有权对保护信用卡消费者权益工作进 行监督，检举、控告侵害信用卡消费者权益的行为，检举、控告国家机关及其工 作人员的违法失职行为，对保护消费者权益工作提出批评和建议。 二、信用卡消费者作为银行卡消费者的权利 ( 一) 隐私权 隐私通常指个人生活秘密，包括私生活、财产状况、信用状况、通讯秘密 等。对隐私权的尊重是社会文明和进步的标志之一，随着社会物质文化水平的提 高，隐私权日益受到国际社会的普遍重视，并将其作为一种基本人权予以保护。 1 5 传统消费活动中较少涉及消费者的隐私权问题，但随着社会的进步，在电子商 务环境中，出现了大量侵犯消费者隐私权的现象。追求商业利益最大化的电子商 务经营者往往对消费者的个人信息资料进行收集并应用于以营利为目的的经营 活动中，侵犯了消费者对其个人隐私所享有的权利。与传统民法意义上的隐私权 不同，电子商务中的隐私权显现出新的特点，如隐私权保护范围扩大，隐私权兼 1 5 谢次昌主编：消费者保护法通论，中国法制出版社1 9 9 4 年版，第1 2 5 页。 8 具无形财产与人格权的双重属性。 信用卡消费者的隐私权保护更多地注重于信息隐私权( 信用状况是其中的 重要内容) 。从消费信贷比较发达的美国司法实践来看，法律是允许银行保留个 人客户信用消费记录并予以评价的，专职信用调查机构可以收集归纳这些个人消 费交易资料供有关银行查询，但相关银行只有在客户向其申请并取得客户授权后 方可调阅。1 6 ( 二) 条件变更知情权 信用卡消费者在最初申领信用卡时有权知悉信用服务的条件、方式等，当 服务信息、服务条件变更时，消费者同样享有知情权，并且后者对信用卡消费者 意义更为重大。消费者最初决定申领某种信用卡时，必然是对多种信用卡的服务 进行比较之后所作的选择，一旦这样的选择作出之后，消费者就不会轻易解除合 同，那么在合同履行期间发卡行的条件变更告知义务就变得相当重要，尤其当这 种变更恰好与消费者最初选择时看中的优势背道而驰时。 ( 三) 电子资金划拨安全权 信用卡的银行卡属性决定了消费者在使用信用卡消费时，采取的是一种有 别于传统的支付方式电子支付( 在美国，通常称之为电子资金划拨 ) 。根据中国人民银行发布的电子支付指引( 第一号) 第二条中所下定义，电子支付是指单位、个人( 以下简称客户) 直接或授权他人 通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型 按电子支付指令发起方式不同分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端 交易、自动柜员机交易和其它电子支付。电子支付的完成须依赖一定的网络传递 电子信息，这种网络即电子支付系统。信用卡消费者利用不同的电子支付系统进 行电子资金划拨时有权获得资金安全的保证，未经消费者授权不得发生电子资金 的划拨，银行对于非因消费者原因发生的错误支付、未经授权的支付应当承担相 应责任，即便消费者有过错，银行基于其强势地位，亦应视具体情况承担一定的 责任。 1 6 祁群：论信用消费者的权益，载上海金融高等专科学校学报2 0 0 2 年第l 期，第5 0 页。 9 三、信用卡消费者作为信用消费者的权利 ( 一) 消费信用权 所谓消费信用权，是指作为消费者的社会公民享有获得消费信用贷款( 包 括参与分期付款买卖关系、赊购关系) 以满足自身的生存需求和发展需求。1 7 信 用卡的透支功能与生俱来，金融机构通过调查信用卡申领人的信用状况到最终核 发信用卡，即有义务为信用卡消费者提供透支服务。这是信用卡的立身之本，也 是信用卡消费者的基础性权利。 ( 二) 平等获得信贷权 现代经济是信用经济，在这种经济条件下，每个人都有获得信用的权利， 并且获得信用的机会应该是平等的。当然，平等对待并不意味着平均对待，平等 并不排除合理的差别，如果完全无视个体的差异而加以机械地平均化，则反而是 制造了不平等。1 8 消费者信用状况和财产状况的不同必然导致其获得信用额度的 不同，针对消费者信用状况和还款能力的不同而给予不同的消费信用合理又合 法。但若因此将其他无关因素考虑在内则侵犯了消费者的平均信贷权。我国一些 金融机构在其制定的信用评分体系中，一般规定男性的信用分值低于女性；生育 过子女的人的分值高于未生育子女的人；农民归属于信用分值最低的人等等。1 9 即是一个反例。 ( - - ) 信息安全权 相对于一般消费者而言，信用消费者向银行提供的信息更详细、更真实， 更隐私，对消费者可能产生的影响也更大，强调信用消费者的信息安全权因而十 分必要与迫切。虽然我国尚未建立起全国统一的个人信用体系，但在信用制度十 分发达的美国，信用伴随人的一生，信用观念深入人心，一旦信用被毁其严重性 堪比失去生命。消费者的信用依赖于消费者的各种信息，保障信用卡消费者的信 息安全权随着互联网等信息技术在信用卡领域的应用而变得刻不容缓。信息安全 权要求作为信息使用方和保管方的银行应尽到保密义务，在现有技术条件下维护 信息保密系统的安全和稳定，并时刻保持技术更新以避免存在安全漏洞。 ( 四) 抗辩权 1 7 刘颖：电子资金划拨及其法律问题，载民商法论丛( 第3 卷) ，法律出版社1 9 9 7 年版，第8 6 - 9 5 页。 1 8 【日】竹内昭夫： 对供应商( 即特约商户) 的行为应承担连带责任。 2 0 杨旖：论信用卡合同的法律规制，西南政法大学2 0 0 7 年硕士学位论文，第1 0 页。 2 1 英国1 9 7 4 年颁布的消费信用法，将消费信用分为关联信用和非关联信用。所谓关联信用，是指提供 信用的贷款和货物或服务的供应商是同一人或他们之间有某种业务上的联系，也称为债务人一贷款人供 应商协议( d e b t o r - c r e d i t o r - s u p p l i e ra g r e e m e n t s ) s e eg r a h a ms t e p h e n s o n ：c o n s u m e rc r e d i t , c o l l i n sp r o f e s s i o n a l ， 1 9 8 7 ，p 1 4 第二章信用卡消费者权利保护之理论基础 第一节信用卡消费者权利保护的经济学基础消费者 主权理论 在西方经济思想史上，最早系统阐述消费者主权理论的是2 0 世纪著名的自 由主义经济学家哈耶克，他在通向奴役的道路( 1 9 4 4 年) 、自由的宪章( 1 9 6 0 年) 等著作中，全面论证了消费者在决定商品生产的种类和数量上怎样起着“至 高无上”的决定性作用，经营者为什么要听命于消费者。2 2 消费者主权( c o n s u m e r s o v e r e i g n t y ) ，是诠释市场上消费者和生产者关系的一个概念，相对于经营者主 权而言，是指消费者根据自己的意愿和偏好到市场上选购所需商品，市场将消费 者的意愿和偏好转达给生产者，生产者根据消费者的意愿和需求安排生产并提供 消费者所需的产品和服务，在这个过程中消费者实现消费效用的最大化。正如英 国著名经济学家马歇尔所说：“一切需要的最终调节者是消费者的需要 。2 3 生产 者生产什么，生产多少，最终取决于消费者的意愿和偏好，取决于消费者所投的 货币选票。2 4 以哈耶克的理论为代表的消费者主权思想的确立，其直接后果就是从此确 立了消费者在市场经济中的真正地位。然而现代市场经济运营实践表明，消费者 主权在很大程度上只是一个理论原则或口号，消费者权益受侵害现象屡见不鲜。 与生产者、销售者相比，消费者在信息的占有和处理方面处于明显劣势。 充分而可靠的消息是消费者判断选择的依据，然而消费者获取信息的渠道有限， 仅能通过个人的社会关系或大众传媒等获取，所获信息数量有限且未必准确。虽 然也可以通过咨询等商业渠道获得正确信息，但前提是消费者要为此支付成本。 加之信息是公共产品，具有非排他性和非独占性等特点，消费者可能陷入因支付 过多成本却不能独享的困境，这种得不偿失的情况严重影响其积极性。相比而言， 稍有规模的企业一般都有较完善的市场信息收集、处理系统以及相应的专业人 员，虽然其取得信息也需要成本，但就单位产品的平均信息成本而言却要比消费 2 2 张严方著：消费者保护法研究，法律出版社2 0 0 3 年版，第1 8 1 9 页。 2 3 萨缪尔森著： 经济学原理( 上册) ，商务印书馆1 9 8 8 年版，第4 5 页。 “朱汉民：略论西方经济学伦理道德观的演变与承继，载武汉大学学报2 0 0 1 年第5 期。 1 2 者低得多。因此这种信息的获取和处理从一开始就不对称，即使消费者拥有法律 上的平等主体地位，也会由于缺乏信息成为被侵害的对象。消费者权益频受侵害， 消费者主权无法保障，整个社会的经济运行效率降低，社会福利总量下降。消费 者主权难以通过市场自发调节得到保障，必须倚仗法律的干预。 信用卡发卡银行或其他发卡机构为了拓展业务，谋取高额利润，迎合部分 普通消费者透支消费的需求2 5 ，设计出形形色色的信用卡，鼓励、诱导消费者进 行信用消费，一旦普通消费者使用信用卡，有时仅仅是持有信用卡，就会立刻受 到发卡银行或发卡机构的种种不合理约束、限制，这些约束与限制或在明处，或 在暗处，打着契约自由的旗号，消费者往往防不胜防。信用卡法律制度存在的意 义，即在于当处于垄断地位的金融机构凭借其先天优势侵犯信用卡消费者权利 时，由法律提供对消费