（金融学专业论文）我国《保险法》面临的障碍、成因及对策.pdf

我毽探硷法 嚣旗的簿碍、成麓及黯蒙 内容摘要 麸1 9 9 5 年1 0 冀至今，中华人民共秽溷僳险法颁布、实旌已 近5 年。随着我国保险业的发展，在保险法实施过程中，逐渐、 零星显嚣出一麴障祷，到1 9 9 9 年穗经藜藤褥篦较充分，傻褥对姥翘 题进行较为全磷的梳理和揭示成为可能。也正是在我国保险业面临入 谶巨大挑战，亟需自我规范、自我完善，以求曼大发勰之时，深橱僳 险法现实障碍形成的根源，并对症下药为解决这些障碍提出自己的应 对建议，就有了现实性和必要性。本文在写作指导思想上力求理论联 系实际，克鼹靛保险论保险法或就法律论保险法的狭嫩、片骶思维方 式，把保险与法律相结合进行分析。研究方法包括运用系统论原理， 将中罄瀚情与满际镤倒糖结合，采取嚣方经济学的分辑方法，从“匙 什么，为什么，怎么做”这三个不间的层面进行探讨。 本文共分三部分。第一郝分按法律产生、实现豹逻辑蹶廖，从保 险法的立法、实施两方面分别考察反映我国保险法面临的现实障碍。 第二部分采用因素分析法，按对形成保险法障碍的影响程度大，l 、，扶 经济、法律、脏管、思想意识这四方面分析保险法障碍形成的根源。 第三部分借鉴国际惯例并与中国国情相络合，黻对策建议酶紧追程度 大小为垮，提如自己鳃决保险法障碍的应对之策。 第一部分从我国保险立法的历史及珑状开始，首先考察保险立法 内容上戆障碍。保险立法逶应枣场经济对保险制度的要求，正逐步改 变立法格式和内容的行政色彩，但立法内容仍显得过于简单和原贝i j 纯，主要表理在：( 1 ) 荼些保险法律、法觏条款缺芝可操作性：交 付保险赞与保险合同效力的关系不明确；时间规定的不确定性；投保 入如实告知义务帮被保险入疆确说舞义务鳇燕定显褥模糊；在保殓合 阏的一般规定中，太笼统、缺乏必要的区别。( 2 ) 现行保险法律制 度存在些空白点：无效保险合潲昀确认及其处理；保险入翡诱套义 务；过失犯罪死亡或致残；不可抗辫条款和除斥期间；责任期限；诉 讼时效。( 3 ) 保险法中巢些规定存在片面性或不科学：保险利益； 保险合懑鳇分类；财产保除合同巾的保险价值与保险金额的关系；保 我罾保验法 面辅的障碍、成因及对镱 险入的权利和义务；旄救费用的赂偿限额；保险资金运用限制过严。 其次，考察保险立法结构上的障碍。从横向看，表现在某些保险特别 法律、法规的欠缺：保险公估人制度；信用保险制度和保证保险制 发；对铃资保险公司的法德制度；缺乏保险特定领域憋法德、法巍； 缺乏再保险方面的专门法律、法规。从纵向餐，表现在缺乏保险法 律、法规吴俸搡馋实施缨刘。 在考察我国保险法实施面临的障碍巾，由于我国保险合同法实施 中的障褥，多与保险法立法幸内容不完善及瑟操作链规范的缺乏有 关，这在前面部分已有说明。因此，仅考察我圜保险业法实施中的障 碍：1 、保险经营机构市场准入方薅：傈险的专妲经营原爱| j 难以贯彻； 保险公司成立依法审批执行褥不完善。2 、保险行为方面：保险市场 展业竞争无序现象突出；持权代瑷，商业保险强制实施；保险公司在 执幸亍条款、牧费比例、赔款支付比例等不尽槎网、随意性大。3 、保 险代理业管理方面：对代理人的管理欠科学；保险代理在管理上存在 瀑演，绘一些施罪份子以可乘之桃；一些终资保险经纪公霹或钱表 处，变相参与保险代理业务。4 、保险会计核算方面：形成保险行业 中特骞酶“泡沫”效益，鲞接影响保险会诗楔算酶爽实性。5 、保险 公司内部控制制度不健全。 第二部分是对我国保险法现寰障礴形成报源的探析。裰源之一： 保险法赖以存在发展的经济基础不完善。保险业发展水平制约着整个 保险法律体系的立法和实施，而保险韭的发展是与整个我国宏观经济 改革大背景密不可分的。我国商业保险业是在计划经济体制正在向市 场经济体制过渡，市炀机制在有效配置资源方面还存在较大局限性中 发震起寒的，必然存在谗多不完罄。这主要表现在1 、保险商场微观 需求主体：对商业保险的需求不足。社会保险对商业保险的不利影响 阕接减少了保险心理霈求，微蕊瓣求圭体有限麓经济支髓戆力壹接导 致了保险有效需求不足2 、保险市场微观供给主体：经营方式粗放。 造成我陲保险公司经营褪放的因素包括：体制因素、市场因素、徽蕊 经济主体因素、保险企业管理因索。 塑燕塞鳖隧塑爨塞墼髓 黎澡之2 2 ：缣鲶法矮每实壤黪浚蒋蓥戮不完罄。1 、保验法立法 熬础不完善：保险波法指导思想陈旧；保险法律关策理论体系缺怒： 镙夔立法“法窭多心”2 、糅酸法实撩蕊装簿基懿不蹇善：一蔑僳 险法实施的法律蠼论研究的缺乏；二是保险法实施中“人治大q ：法 治”撬象豹存在。 糗滚之三： 稼烩法的宏观饿法然管相对薄弱。宏观般管机构缺 乏独立性和统一链；宏躐虢管力爨帮力度薄弱；依法益管黥重煮不瞬 臻；繁震煎管方式渣戆蒸羼。 根源之豳：保险法与社会文化思想方面的融合存在不小的裁鼯。 社会餐逮存在鹣法律塞识绦襄法治理念羞；藏鐾公众商鼗绦验意莰甄 的历史反思；我国公众法律意识低、法治观念差的历史反愿。 露三豁分是勰决我黧莲爨狳法潞褥熬对案建议。懿垒窝竞饕我 国的保险市场，需要各方蔚的_ 拭同努力，采取各种相应的对策措施。 其中和强探险蒂璐戆法治建莰爨关键环，保陵泰赣 筝受枣螽经济熬 鸯枫组成郝分，法剃化是其发鼹的内在必然燃求。 ( 一) 尽快溯定稼险法实藤露痢帮配套法瘫：脊充髹爱 法寒援囊戆巍容；黠予保黢法i 睾l 规定不够科学的，皮在实施细 则中蘑新作船台璨的解释；帝建配套滚规、 二) 彀投捺遘羲鬻德验法簿、镧度建设 ( 三) 明确监管机装的法律责任，增强执法的严肃稳，强俄保陵 叠蔚菠营：六嘉趣疆露爨殓美簿天瑟瓣专盘嬉裂；建立僳验夔管人晏 资格考试制度；殿加强对保险监管行为的法律制约 匿) 瓣大裸陵盘馥簿嚣力凄，遴过嚣遵疼帮戆甏懿，更葑建燕 范业务行为：尽快完成惫国保险行业协会的筹建工作，同时在群在三 家戳上保险经营巍构酶城市成立遮方经翡舒缝赣衾；遂步宠蛰簿鼗 公熬霹辍黢竞争螺粼；建立镙险索赌救骣机构，熨好地维护被馓险人 的权盏；在一些巍争秩侉裙对较差酶泣务领域，积极捺括傈险公霉之 裁熟鼗合熬保 ( 五) 加速保险中介机构的发糯，规范保险中介枞构的撇务杼 兔：羧禳辚遣条髂，获持保羧缀瑟人器擐除公绩入熬发攫；爨羧短业 篓堕! 堡堕鎏! 里些塑堕堡：堕璺墨堕堕 协会应担负起对保险中介人的培l i i j f n 教育职能；保险中介人的建立和 发展，应坚持公正性与独立性原则；保险中介机构应建立自律组织， 通过行业自律，规范保险中介行为，促进保险中介机构健康稳定发展 ( 六) 对保险业务中一些普遍有争议问题积极加以探讨，尽可能 增强共识 ( 七) 顺应保险市场发展趋势，在对外开放中既注意保护民族保 险业，又注意国际间立法的协调与发展 塑! 燕墼莲! 整鳖塑塞登：壅鋈墨璧整 a b s t r a c t 一t h eo b s t a c l e sf a c e db yc h i n a si n s u r a n c el a wc a l lb es t u d i e d f r o mt w o r e s p e c t s ；i t se s t a b l i s h m e n ta n de n f o r c e m e n t ( 一) t 酗o b s t a c l e sf a c e db yc h i n a se s t a b l i s h m e n to fi t si n s u r a n c e l a w t h ea n a l y s i so ft h eo b s t a c l e sm u s ts t a r tf r o mt h es t u d yo fi t sh i s t o r y a n di t sp r e s e n ts i t u a t i o n 1 慧持h i s t o r ya n dp r e s e n ts i t u a t i o no ft h ee s t a b l i s h m e n to fc h i n a s i n s u r a n c el a w 2 孙ei n a d e q u a c yo f t h ec o n t e n to f t h ei n s u r a n c el a w 。 i no r d e rt os a t i s f yt h em a r k e te c o n o m y sn e e d st o w a r dt h ei n s u r a n c e l a w ，t h el e g i s l a t i o no fc h i n a si n s u r a n c el a wi sg r a d u a l l yc h a n g i n gi t s l e g i s l a t i v ep a t t e r na n de x e c u t i v ec o l o ro fi t sc o n t e n t h o w e v e r ，i t sc o n t e n t s t i l la p p e a r st ob es i m p l e ( 1 ) s o m ei n s u r a n c el a w sa n dr e g u l a t i o n sa r eh a r dt oo p e r a t e ( 2 ) s o m eb l a n k se x i s ti nt h ep r e s e n ti n s u r a n c el a w ( 3 ) s o m er e g u l a t i o n sa l eb i a s e da n dn o n s c i e n t i f i c 。 3 o b s t a c l e se x i s ti nt h es t r u c t u r eo f t h ei n s u r a n c el a w a tp r e s e 崦t h e r ea r es o m eb a r r i e r se x i s t i n gi nc h i n a sc o m m e r c i a l i n s u r a n c el e g a ls y s t e m l o o kh o r i z o n t a l l y , r e g u l a t i o n sa n dr u l e sf o rs o m e s p e c i f i ci n s u r a n c es e c t o r sa r el a c k e d ；l o o kv e r t i c a l l y ，t h ee n f o r c e m e n to f t h ei n s u r a n c el a wl a c ks o m et e r m sg u i d i n gi t so p e r a t i o n ( 二) o b s t a c l e se n c o u n t e r e d i nt h ee n f o r c e m e n to f t h ei n s u r a n c el a w 。 i nm o s to a s e s t h eo b s t a c l e si nt h e 如l 髓l m e r i to f i n s u r a n c ec o n t r a c ta r e o w i n gt ot h ei n c o m p l e t ec o n t e n ta n d t h el a c ko f p r a c t i c a b l er e g u l a t i o n s s o t h i sd i s s e r t a t i o nw i l lo n l yi n v e s t i g a t et h eh m d r a n e ei nt h ee n f o r c e m e n to f t h ei n s u r a n c el a w 1 。m a r k e ta d m i t t a n c eo f i n s u r a n c ei n s t i t u t i o n 。 2 i n s u r a n c ep r a c t i c e 3 t h em a n a g e m e n to fi n s u r a n c ea g e n t 4 i n s u r a n c ea c c o u n t i n g 5 i n s u r a n c ec o m p a n i e sl a c ks e l f - d i s c i p l i n e 二a na n a l y s i so f t h ef o r m a t i o no f t h eo b s t a c l e s ( ) t h ee c o n o m i cf o u n d a t i o no nw h i c ht h ee x i s t e n c ea n d d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c el a wi sb a s e di sn o ts 仃o n ge n o u g h ， t h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r yr e s t r i c t st h ee s t a b l i s h m e n t a n dt h ee n f o r c e m e n to ft h ew h o l ei n s u r a n c el e g a ls y s t e m h o w e v e r ，t h e d e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n d u s t r y c a n n o tb es e p a r a t e df i o mt h e b a c k g r o u n d o f c h i n a sm a c r oe c o n o m i cr e f o r m 1 c h i n a sm a c r oe c o n o m i cr e f o r ma st h eb a c k g r o u n do ft h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ei n d u s t r y 2 m i c r os u b j e c to ft h ei n s u r a n c em a r k e t ：i n a d e q u a t ed e m a n df o r c o m m e r c i a l i n s u r a n c e 3 m i c r op r o v i d e ro f t h ei n s u r a n c em a r k e t ：l o ws t a n d a r dm a n a g e m e n t ( 二) t h el e g a lb a s i so ft h ep r o m u l g a t i o na n de n f o r c e m e n to ft h e i n s u r a n c el a wi sn o ts o l i d 1 t h eb a s i so f t h el e g i s l a t i o no f t h ei n s u r a n c el a wi sn o ts o l i d 2 t h eb a s i so f t h ee n f o r e m e r i to f t h ei n s n r a n c el a wi sn o ts o l i d ( 三) m a c r os u p e r v i s i o no f t h ei n s u r a n c el a wi sr e l a t i v e l yw e a k 1 m a c r os u p e r v i s o r yi n s t i t u t i o n sl a c ki n d e p e n d e n c ea n du n a n i m i t y 2 t h ep o w e ra n ds t r e n g t ho f m a c r os u p e r v i s i o ni sw e a k 3 t h ee m p h a s i so fl e g a ls u p e r v i s i o ni sn o tc l e a r 4 m a c r os u p e r v i s i o nm e a s n i o sa r ei n a d v a n c e d ( 四) t h ei n s u r a n c el a wi s f a rf r o mb e i n gh a r m o n i o u sw i t h s o c i a l ，c u l t u r a la n dm e n t a lr e a l i t y 1 p e o p l eg e n e r a l l yh a v ep o o rk n o w l e d g ea n du n d e r s t a n d i n ga b o u t i n s u r a n c el a w sa n dr e g u l a t i o n s 2 我国保险法) 面临的障碍、成因及对策 2 ah i s t o r i c a lr e t r o s p e c t i o no fp e o p l e sp o o rc o n s c i o u s n e s sa b o u t c o m m e r c i a li n s u r a n c e 3 ah i s t o r i c a l r e t r o s p e c t i o n o fp e o p l e s p o o rk n o w l e d g ea n d u n d e r s t a n d i n ga b o u tl a w s 三s u g g e s t i o n st or e s o l v i n g t h ep r o b l e m c o n c e r t e de f f o r t ss h o u l db em a d ea n dc o r r e s p o n d e n tm e a s u r e sa r e t a k e nt ob u i l dam o r eh e a l t h ya n dc o m p l e t ei n s u r a n c em a r k e t a m o n gt h e m s t r e n g t h e n i n gt h el e g i t i m a t ec o n s t r u c t i o ni st h ek e y a sac o m p o n e n to ft h e m a r k e te c o n o m y ，l e g a l i z a t i o no fi t sp r a c t i c ei sa l li n e v i t a b l er e q u i r e m e n to f t h ed e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c em a r k e t ( - - ) w o r ko u ts p e c i f i ct e r m sa n da c c e s s o r yr e g u l a t i o n st oe n s u r et h e e n f o r c e m e n to f t h ei n s u r a n c el a wa ss o o na sp o s s i b l e 1 s o m ee x c l u d e dc o n t e n t ss h o u l db es u p p l e m e n t e d 2 f o rs o m ea r b i t r a r yp a r t s ，r e a s o n a b l ee x p l a n a t i o n ss h o u l db eg i v e ni n t h en e ws u p p l e m e n t a r yr e g u l a t i o n s 3 t oe n a c ts o m ea c c e s s o r yr e g u l a t i o n s ( z ) a c t i v e l yp u s hf o r w a r dt h ec o n s t r u c t i o n o ft h ei n s u r a n c el e g a l s y s t e m ( 三) m a k ec l e a rt h el e g i t i m a t er e s p o n s i b i l i t yo ft h es u p e r v i s o r yu n i t s s t r e n g t h e nt h es u p e r v i s i o no fi n s u r a n c ep r a c t i c ea n de n h a n c et h es e r i o u s e x e c u t i o no f r e l a t e d1 a w s ( 四) p r o m o t et h es e l f - d i s c i p l i n eo fi n s u r a n c ei n d u s t r y r e g u l a t e i t s p r a c t i c ei na b e t t e rw a yt h r o u g ht h er e s t r i c t i o no ft h ei n d u s t r yi t s e l f 1 t r yt of i n i s ht h ep r e p a r a t i o nw o r kf o rt h ef o u n d i n go fn a t i o n a l i n s u r e r s a s s o c i a t i o na n ds e tu pl o c a la s s o c i a t i o ni nc i t i e sw h i c hh a sm o r e t h a nt h r e ei n s u r a n c ea g e n c i e s 2 m a k ef u r t h e re f f o r t st oc o m p l e m e n tc o n v e n t i o n sa n dc o m p e t i t i o n r e g u l a t i o n s 3 e s t a b l i s hc o m p l a i n ti n s t i t u t i o n st op r o t e c tt h ei n t e r e s to f t h e i n s u r e d 3 我圈保险法，面襁的障碍、成融放对策 4 i ns o m eb u s i n e s sf i e l d s ，w h i c hh a v er e l a t i v e l yp o o rc o m p e t i t i o n o r d e r s ，c o i n s u r a n c eb e t w e e nd i f f e r e n tc o m p a n i e ss h o u l db ea c t i v e l y p r a c t i c e d ( _ 五) p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to ft h ei n t e r m e d i a r ya n dr e g u l a t ei t s b u s i n e s sp r a c t i c e 1 c r e a t ef a v o r a b l ec o n d i t i o n st oh e l pt h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e a g e n t sa n d a s s e s s o r s 2 t h ei n s u r e r s a s s o c i a t i o ns h o u l dt a k et h er e s p o n s i b i l i t yf o rt h e t r a i n i n ga n de d u c a t i o no ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e s 3 t h ee s t a b l i s h m e n ta n dd e v e l o p m e n to ft h ei n s u r a n c ei n t e r m e d i a r y s h o u l da p p l yt h ep r i n c i p l eo f b e i n gf a i ra n di n d e p e n d e n t 4 i n s u r a n c ei n t e r m e d i a r i e ss h o u l de s t a b l i s ht h e i ro w no r g a n i z a t i o nf o r s e l f - d i s c i p l i n ef o rt h ep u r p o s eo ft h er e g u l a t i o no fi t sp r a c t i c ea n das t e a d y , h e a l t h yd e v e l o p m e n t f 六) c a r r yo u tp o s i t i v e d i s c u s s i o n sa b o u tc o n t r o v e r s i a li s s u e si n i n s u r a n c eb u s i n e s s e sa n d 仃yt or o a c hs o m ea g r e e m e n t f 七) c o m p l yw i t ht h ed e v e l o p m e n tt r e n do ft h ei n s u r a n c em a r k e t d u r i n gt h eo p e n i n ga n dr e f o r m i n gm o v e m e n t ，e q u a lp n o d t y s h o u l db e g i v e nt ob o t ht h ep r o t e c t i o n o f t h en a t i o n si n s u r a n c ei n d u s t r ya n di t s h a r m o n i o u sc o o r d i n a t i o nw i t ht h ei n t e r n a t i o n a ll a w s 4 我落保险法，砺蜗的障碍、成西藏对策 刖西 扶1 9 9 5 年1 0 冀至今，中华人民共秘国保险法实施融近5 年。这5 年，正韪中国保险业真正迅速发展并尝试对外开放的5 年， 氇是我国经济形势变化较大酶5 年。蘧羞保险盘豹发展，在保险 法颁布、实施过程中，逐渐照露出一些障碍，包括立法的内容、结 构上存在的菜些麓题隘及蠢魏纂孬弓| 怒的傈陵合同诉讼缨纷；“有法不 依，执法不严”的现象。这些障碍陆续、零星出现，到1 9 9 9 年已经 暴露得比较充分，使得对魏阕趣进行较为金面的梳理帮揭示戏为可 能。也正是在我国有望缀快加入w t o 的背景下，保险业丽临入世巨 大挑战，亟需自我规范、自我完善，以求更大发餍之时，探析傈险法 现实障碍形成的擞源，并对症下药为勰决这些障碍提出自己的魔对建 议，就有了现实性和紧迫性。 选择“我国保险渡嚣l 嶷的障碍、成因及对策”住为毕渡论文 题目，其墩接触发点是参与西南财经大学保险学院副教授孙蓉博士主 持静1 9 9 8 - - 1 9 9 9 年度中蘑人爨镊行总舒“中藿傺殓法磅究”谍题。 在写作指导思想上力求理论联系实际，克服就保险论保险法或就法律 论傈险法的狭隘、片覆憨维方式，把保险与法律楣结合，并将保险法 置身予市场经济犬背景巾进行分析。论文研究方法包括运用系统论原 理，将中圜国情岛国际惯例相结合，采取西方经济学静分析方法，瓢 “是什么，为什么，怎么做”这三个不同的层面进行探讨。 鎏篓缕黧鋈i隧篓i墼：塞篓窭整萋 孛辫天爨共黎辫襟戆法蠢1 9 9 5 苹6 蔗3 0 箧灏带，j 0 筒1 酾 嶷熬至今，避黧阕年黪辩瓣了。邀郯法槔蹩我翻镶溅邀浚僚羧帮灏翁 袄攒，溅溉蕊黎滁潘勰豢攀a 抒为瀚强涮链武器。僚滁法巍道蠲 筚移实摅、鐾：践，锼僳滁潘动有渡霹穰；然蒋了大翻转辍浚潴赫，受 蝰裔稻笈袋我辫保浚枣溺提供了技捺；为袄滚滚瑷爨陵齑场撼供了麓 蒗饿禳摧，键避、y 我溪绦险黎煌簖憨壤发蕊。在稼除法袋褥诲多 方灏竣辍成虢掳嗣辩，瘫弼任何一掷法律都必然存在不足祥，僳 魑法穗褥妊一垫聪蜜魏陵褥。本簇谂文试鬣褒菠浃爨黢法露撬 羽躐熹薄碍鏊稻主，探橱冀簸鞭，并尽蠢掰麓黠巍慕嘏静对慧箍穗稳 基憋建谈。 虢溪爨羚法凝蕤熬瑗实障磷 我鬻豫爨蘧瓣黪褥液蘧程诲多方疆，熬嚣蚕瓣瓣渗蔑，下灏棱浚 律产生、实现辩濯辍徽垮，立楚予探除法遴论与塞驻裰缝合，觚僳羧 法鹣矗浚、窦蔻蔼方释势囊逸孬考察，爨浓全蘸透鬻逑黪溪拳我溺镰 险法瑟雅鹣现突障碍。 ( 一) 鼗熬繇蹬嶷法馘虢的辕媾 。 立浚怒享露立法粳浆罄黎撬关掇括统浚酴缀煞熬密藉避蛰戆糕 窀、认珂、修改斌壤虚筷膏法律效力的杼瀚瓣藕的活动。傈蔑立法燕 镶陵的蠹谯将鹱程法簿主懿爱映，一般要遵矮六令爨鼷，瑟载套公共 澍蘸凝懿、诫裳嵇鼹撩潮、裸殓粼藏蘸潮、公警竞争溅粼、爨愿麟 燃、专避经营艨粼。稼浚立法漉彝套惫撩；灞整绦浚人舄投爨a 、被 镁滁入和藏益九之间鳓保险龠闯关激；溯髂保险艇营者之问的经营燕 系；璃熬撩陵垒犍冬瓣褰鼗餐饕理辍美乏瓣煞关聚。簿察魏熬糠渣变 法黼临静辕褥，必须鼠我国橼陵立竣的掰史及现状帮始。 | 、菠鬟繇羚壹漆懿繇霆霰溪糗 我爨娥孚蛉保除立法活漤始予瓣朝米举。毽滩论魁随清懿傈敞 鼗露糕鼙寨釜、海黼洼摹慕、霉大潦亵簿擎熬 基襻黢囊黪 望塑l 垡塑塑望! 堕鲤堕壁：堕塑墨塑篁 保险业法案、 保险契约法草案，还是国民党政府的保险 法、保险业法、 保险业法实旌法、 简易人寿保险法都 没有真正实施。真正付诸实施的保险法规、法律是抗日战争时期国民 党政府的国民寿险章程、战时兵险法、 战时保险业管理办 法施行细则、 保险业代理人、经纪人、公估人领证办法等。 新中国成立后一直到1 9 7 9 年，有关国内保险的立法，除了1 9 5 7 年4 月6 日财政部发布的公民财产自愿保险办法这一带有商业保 险性质的部门规章外，其余颁布的都是强制保险的有关规章。1 9 7 9 年，中国人民银行发出关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通 知，宣布在全国范围内恢复停办多年的国内保险，大力发展涉外保 险。而我国第一部真正意义上涉及保险的法律是1 9 8 1 年1 2 月1 3 日 第五届全国人大四次会议通过的中华人民共和国经济合同法，它 对财产保险合同作了原则性的规定。1 9 8 3 年9 月1 日国务院颁布了 财产保险合同条例，将经济合同法中关于财产保险合同的规 定具体化。1 9 8 5 年3 月3 日国务院又颁布了保险企业管理暂行条 例，共6 章2 4 条，对保险企业的设立、中国人民保险公司的权利 和义务、保险公司的偿付能力和保险基金以及再保险业务等作了规 定。此外，在其他有关法律、法规和条例中，也有一些关于保险关系 的相应规定：如中华人民共和国中外合资经营企业法、中华人 民共和国外资企业法、全民所有制小型工业企业租赁经营暂行条 例、中华人民共和国涉外经济合同法、中华人民共和国私营 企业暂行条例等。1 9 9 1 年人民银彳亍发布关于保险监管的通知， 其主要内容包括：全国性保险公司的保险费率需由人行总行批准，省 级分行可以在此基础上，上下浮动3 0 ，以反映当地的市场情况：对 于区域性保险公司，其保险费率可由省级人行分行批准，市级分行可 在此基础上，上下浮动3 0 。1 9 9 2 年美国友邦保险公司在上海设立分 公司后不久，人民银行颁布了上海外资保险机构暂行管理办法， 指导引进外资保险公司的试点工作。它的主要内容包括：在上海建立 保险公司的步骤：获准在上海营业的外国保险公司的资本要求及业务 范围；保险业的行政管理和监管：经人行批准的投资范围；财务状况 整! 篓建蓬! 垂整篓! 堕：塞塑墨壁萋 不佳懿僳渔公司豁瓣蠢及簿散办法豁及对遴反法律静保险公霹嚣楚弱 办法a1 9 9 2 年1 1 月7 日，第七届垒国人大常委会第2 8 次会议通过了 中华人民共和因海商法，第一次戳法律豹形式对海上傈阪作了鞠 确的规定。该法第十二章，海容包括海上保险合露的一般揽定、订 立、解除和转让、被僳险入的义务、保陵入的责任、保险称的的损失 纛委付、保险赔偿躲交付等方嚣，这为我隰海上保险她的发震罨瑟海上 保险纠纷处理提供了法律依据。 我鬻籍一郝璨猃綦本法中华人琵共耧餮探险法，予1 9 9 5 萃6 月3 0 曰幽第八届全国人大常蚕会第1 4 次会议通过，问年1 0 月l 网 实涟。它采舞了匡嚣上一些黧家窝楚送集僳验鼗法、保险会瓣法蔻一 体的立法体系，形成了一部比较完熬、系统的保险法律。其主要内容 蠢；第一牵总刘，规定立法家跨、逑瘸藕溺、基本蒙刹等；第二章谦 险合同，分为三节。第一节一般规定( 相肖于保险合问通则) ，规定 保险合间的订盛、变更、解狳，戳及保险食弼鹃盎要条歉，被方当毒 人蛉权利义务等。第二节是有关财产保险食固的特殊规定。第三节楚 关于入捞保险合同的特殊裁定；第三章鬣第六鬻规窳保险诚法。其 中：第三章保险公霹，规定保险公霹的缀织形式及设立、变更、分 立、合并、解散、撤消、清算、破产等内容；第四章保险经营规则， 筑惠爨除公鼋翁照务慧嚣、来鹫霸责任准餐金、来决黯获准备金、公 积金、保险保障基金的提取、再保险、资盒运用原则及经营禁止行为 等；第蠹搴傺羧韭瓣簸管，规定金融管理帮糖鹣较袋，整顿、接管镰 险组织的权利义务等；第六鬻保险代理人和保除经纪人，规定保险代 理入帮谦险经毵入翡极瘸义务；第七章法律责任，巍京违反翁述各搴 规是的法律责任，包括民事赞任、抒政责任和刑事责任；第八章附则 规定保除法韵邋用及窳施等。保险法的颁布实施标志着我国保险 立法取褥了矮酌突破，并为建立我匿的傺险立法体系葵定了基础，楚 我国保酸立法的重要盟程碑。 其螽，1 9 9 6 年7 嚣2 5 强，中潼太疑镊簿颁枣了保险管理髫褥 规定，作为保险法中保险监管规范的实施细则。保险管理暂 行援定扶聚险蓝警鹣囊凌，对保羧瓿掬懿设立、交受辍终止；保险 4 我国保险法 面辐的障碍、成困及对策 公司的业务范围；保险资金管理及运用；保险条款和保险费率管理： 保险公司偿付能力管理：保险经营行为管理和监督管理制度等方面， 均作了较为详细的规定。1 9 9 7 年1 1 月人行颁布的保险代理人管理 规定( 试行) 和1 9 9 8 年2 月人行颁布的保险经纪人管理规定 ( 试行) ，则是规范保险代理人和保险经纪人行为的行政规章，为 保险监管部门维护保险市场秩序提供了更为具体的法律依据。1 9 9 9 年 1 0 月1 日实施中华人民共和国合同法后，中华人民共和国经济 合同法和中华人民共和国涉外经济合同法同时废止。2 0 0 0 年1 月保监会印发保险公估人管理规定( 试行) 和保险公司管理规 定。 按法学理论，保险法可分为形式上的保险法和实质上的保险法。 凡法规名称上冠有“保险”两个字的均属形式上的保险法：实质上的 保险法是指那些虽不系统成文，也不以“保险”两字命名，而是散见 于国家现行的相关法律、行政法规中有关保险方面的法律规定。目 前，我国在商业保险方面形式上的保险法律、规章主要有中华人民 共和国保险法、保险管理暂行规定、保险代理人管理规定 ( 试行) 、保险经纪人管理规定( 试行) 等；实质上的保险法 包括海商法中有关海上保险的法律规范等。这些标志着我国初步 建立了商业保险立法体系，我国保险业已进入了商业化、规范化和法 治化发展的新阶段。 立法是对实践的总结，保险业的发展程度决定着保险立法体系的 结构和内容。同时，保险立法体系的合理性、适应性和前瞻性，又推 动、促进保险业的健康发展。保险立法体系是指享有立法权的国家机 关在保险立法活动中所形成的相互作用的各种立法内容，按一定的立 法原则和立法结构组合而成的有机整体。它应具有整体性、有序性、 相关性和动态性的特点：整体性是指完善的法律体系不仅有基本法作 为法律体系的最高层次，还应该有以此延伸出的具备较强技术性和束 缚力的单行法律细则，并呈现出法律效力的层次；有序性是指严密的 法律结构；相关性是指法律规范的协调，即在立法内容上相互协作、 相互协调、相互联系：动态性是指保险立法体系是适度开放的，能适 震胃保险法，面临的障碍、成困及对莆 应保险业的发展而不断完善。从我国保险立法的历史和现状中，可以 看出我国保险立法面临的障碍：不仅表现在整个保险立法体系的立法 内容上，而且表现在其立法结构上。 2 、保险立法内容上的障碍 新中国成立后，保险业的发展是从强制保险开始的，因此，直到 1 9 8 1 年的经济合同法前，我国的保险立法都带有浓厚的行政立法 色彩。随着经济体制改革的深化，社会主义市场经济体制的建立，为 了适应市场经济对保险制度的需求，保险立法正逐步改变立法格式和 内容的行政色彩。但立法内容仍显得过于简单和原则化，主要表现 在： ( 1 ) 某些保险法律、法规条款缺乏可操作性 其一，交付保险费与保险合同效力的关系不明确。一般情况下， 交付保险费与保险合同成立并不同时，而保险合同成立与保险合同效 力的产生可能是同时的。按保险法第1 3 条规定：“保险合同成 立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担 保险责任。”，可以理解为既存在保险合同成立与保险合同效力异时 的例外情况；也存在交付了保险费并不必然意味着保险合同效力发生 的情况。但也有人在理解该法条时认为，投保人交付保险费与保险人 承担保险责任是保险合同发生效力的结果，所以，交付保险费是保险 合同效力产生的必要条件。保险法没有对交付保险费与保险合同 效力的关系作出明文规定，势必造成实践中的极大困惑。 其二，时间规定的不确定性。因为时间因素直接影响到保险合同 的生效与否、保险法律关系当事人的合法权益能否得到保障等，故时 间的规定不是可有可无，应该是确定的，决不能含混不清。保险 法第1 2 条规定，保险合同成立后“保险人应当及时向投保人签发 保险单或者其他保险凭证”；第2 l 条规定“投保人，被保险人或者 受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”；第2 3 条规定 “保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后， 应当及时作出核定”等等。这些规定中对时间的规定就带有不确定 性，实践中发生的这方面保险合同纠纷有：在交纳保险费后、签发保 墨螋! 墅憋壁：幽篓， 泠单翦，发生了保验攀数，保险人憝否负赔偿或给纣赞饪? 投保人警 在保险簪故发嫩后多长时间内通知保险人视为及时? 如果保险人没有 及时菝嶷保险枣教导致麓损失，辩阏扩大终损失虚翅簿处理? 这些翔 题的解决都需有个明确的时间规定。 萁三，投傈天翦实告魏义务稻被傣黢人鳃确说霹义务鲶麓定显褥 模糊。无论是财产保险合同还是入射保险合同，投保人如实告知义磐 和被保陵天弱确说嚼义务都会童攘彩瞧剽合霹褥订立、履行翻争议憋 辩决。拔照保险法第1 6 条规定“( 保险人) 可以就保险标的或 者被保险入的有关情况提出询阍，授保入应当如实告鳃”，胃以谈海 投僳大对于保险人询越豹事璜有如实告知的义务，至于保险人询问以 外的事项，投保人不负有烹动说嘴的义务。但憝，如祭询问黻外的攀 蹶足戮影确僳酴久决定是否同意数裸或者提嘉僳验费攀，保险人还露 权解除保险合同吗? 而且，此条仅舰定投保人脊说明义务，对于人身 保险合隧，是甭意嚎饕被强险久没商辩实誊翔义务褥? 舅外，裸险 滋第1 7 条规定“保险人在订立保险念同时成当向投保人明确说明。 ( 傈陵入责锤免除条款) ，来臻确说饔靛，该条款不产生效力”，这 在实际中很难操作。 其瞬，在傈险合同的一般撬定中，太笼统、缺惹必要豹区懿。 爨验法第1 8 条规定y 般保险合嗣应当包捶的l l 项事项，但 照，“保险价值”一般仅措财产僳险合丽，在入身傺险合同中并无 “保陵价蕊”之说。盘予财产爨险会弱鞠人身像验会阚在内容上存在 较大的莲异，对于各自的特殊事项应分别列明，否则不利予操作。例 懿，懿康像陵会露孛，虚弱臻羲绦殓舂懿年龄秘畈受等。 ( 2 ) 现行保险法律制艘存在一些空白点 其一；无效傈融会霞酶碡浚及其簦理。镙除舍露笼效是援探酸合 嘲成立精，因法律规定或岱同约定的原因自始不发生效力。按无效的 范围划分，保险台阏无效苜分兔全部无效与部分无效。藩予保险合隧 茺效麴缀因，保险法第l l 祭第2 救；第1 7 条；第3 9 条第2 款；第5 4 条第l