（金融学专业论文）我国银行卡产业发展对策研究.pdf

摘要 摘要 经济是一个国家一切事业的基础，而金融又是国民经济的核心。2 0 0 7 年对于我国的 金融业来说是个特殊的年份，在这一年我国的金融业将迎来全面的对外开放，也就是说 外资银行将被获准开始经营人民币个人金融业务。而银行卡业务以其丰厚的收益回报、 较强的市场渗透力和广泛的品牌影响等特点，将首当其冲地成为外资金融机构抢滩中国 金融市场的焦点业务之一。本文正是在这一背景下，经过深刻的思考，根据所收集的资 料以及利用所学知识对中国银行卡产业的现实情况进行了深入的剖析之后得出的。 文章共分四章：第一章从银行卡以及银行卡产业的涵义入手，对有关银行卡产业的 相关知识进行了概括性的介绍，特别是对银行卡产业的组织结构和运作机制的阐述使读 者对银行卡这一产业有了初步的了解，为下文的分析做好了铺垫；第二节是对银行卡的 发展历程的一个简要的阐述，说明了银行卡产业在欧美发达国家起步早，发展成熟，和 我国银行卡产业起步晚，产业水平低的现状形成了鲜明的对比；第三节和第四节是第一 章的两个重点，其中第三节分别从宏观和微观两个方面阐述了发展银行卡产业对经济发 展的影响，揭示了发展银行卡产业的必要性以及文章的写作目的；第四节是整个文章的 理论部分，是第三章对策分析的理论基础。 文章的第二章是对我国银行卡产业发展现状的综合分析，通过分析我国银行卡产业 的发展现状，找出了发展中存在的问题，通过分析引入国际银行卡产业的发展概况，看 到并阐释了我国银行卡产业发展水平的国际差距，最后得出结论，并逐一阐释了我国银 行卡产业的发展优势、劣势、发展面临的机遇与挑战。 文章的第三章对我国银行卡产业发展的总体思考是全文的中心。第一节重点从宏观 上分析了我国银行卡产业的经营模式和业务模式选择，第二节便从微观角度分析了我国 的银行卡产业链上各主体当前形势下的作用以及在促进我国银行卡产业发展中各自的 工作重点。 为了文章的完整性以及对重点问题的特别说明，文章的第四章对我国银行卡产业发 展中的两个突出问题即e m v 迁移问题和产业风险问题作了特别的分析。其中e m v 迁移涉 及到我国银行卡产业是否能够与国际银行卡产业接轨以及在新的经济金融形势下能否 顺应世界潮流并发展壮大；产业风险问题是伴随着产业的发展而逐渐产生的，只有对产 l 捅要 业风险有了充足的认识并做好防范，才能从根本上把损失减到最小，实现产业利益的最 大化。 总之，我国的银行卡产业在本来就起步晚、发展水平落后的基础上，又逢中国金融 市场全面对外开放的新形势，如何变不利为有利，抓住机遇，提高产业水平，早日实现 e i d v 迁移，与世界先进银行卡产业发展水平接轨，并创出中国的银行卡民族品牌，占据 世界银行卡市场的一席之地，确实是一个值得我们反复深思的问题。仅望本文能够为我 国政府和金融机构制定银行卡产业发展战略提供一些有价值的参考。 关键词银行卡产业发展对策e m v 迁移风险管理 n a , b s t r a c t a b s t r a c t y h ee c o n o m yi san a t i o n a la l le n t e r p r i s e 。sf o u n d a t i o n , b u tt h ef i n a n c e1 sa l s ot h en a t i o n a l e c o n o m yc a ) r e 2 0 0 7i sau n i q u ey e a rf o rc h i n a sf i n a n c i a li n d u s t r y ，i nt h i sy e a r ，c h i n a s f i n a n c i a li n d u s t r yw i l lw e l c o m et h ec o m p r e h e n s i v eo p e n i n gt ot h eo u t s i d ew o r l d ，t h a ti st os a y f o r e i g nb a n k sw i l lb ep e r m i a e dt os t a r tt om a n a g et h er e n m i n b ii n d i v i d u a lf m a n c es e n , i c e t h eb a n k c a r db u s i n e s s 谢li t s h u g ei n c o m er e t u r n s ，s t r o n gm a r k e tp e n e t r a b i l i t ya n d w i d e s p r e a db r a n di n f l u e n c ew i l lb et h ef i r s tt ob e c o m eo n eo ft h ef o c a lb u s i n e s st h a tf o r e i g n f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sh a s t e n i n gt og r o u n dt h ec h i n af m a n c i a lm a r k e t s t m sa r t i c l ei sp r e c i s e l y u n d e rt h i sb a c k g r o u n d ，o b t a i n e da f t e rd e e pt h o u g h t ，b a s e do nt h ei n f o r m a t i o nc o l l e c t e da n d t h ek n o w l e d g es t u d i e d ，a n dc a r r i e do nt h et h o r o u g ha n a l y s i so ft h ec h i n e s eb a n k c a r d i n d u s t r y sr e a l i s t i cs i t u a t i o n n l ea r t i c l ei sd i v i d e di n t of o u rc h a p t e r s ：c h a p t e r1s t a r t e dw i t l lt h em e a n i n go ft h e b a n k c a r da n db a n k c a r di n d u s t r y , m a d eac o n c i s ei n t r o d u c t i o nt ot h er e l a t e dk n o w l e d g eo ft h e b a n k c a r d i n d u s t r y s ，s p e c i a l l yt h r o u g h t h e i n t r o d u c t i o no ft h eb a n k c a r d i n d u s t r y s o r g a n i z a t i o n a l s t r u c t u r ea n dt h e o p e r a t i o nm e c h a n i s m ，e n a b l e d t h er e a d e rt oh a v et h e p r e l i m i n a r yu n d e r s t a n d i n gt ob a n k c a r di n d u s t r y , m a d et h eu p h o l s t e r yf o ra sf o l l o w sa n a l y s i s n l es e c o n ds e c t i o ni sab r i e fs t a t e m e n to fab a n k c a r dd e v e l o p m e n tp r o c e s s ，i nt h ed e v e l o p e d c o u n t r i e s ，s u c ha sc o u n t r i e si n t h ee u r o p e a na n da m e r i c a n ，t h eb a n k c a r di n d u s t r ys t a r t e de a r l y a n dd e v e l o p e di nah i g l ls p e e d ，b u ti no u rc o u n t r y , b a n k c a r di n d u s t r ys t a r t e dl a t ea n d 谢t 1 1a l o wl e v e lp r e s e n ts i t u a t i o n ，t h a th a sf o r m e dt h es h a r pc o n t r a s t s e c t i o n si l la n di vi st h et w o k e yp o i n t so ft h ec h a p t e ro n e ，s e c t i o ni i ie l a b o r a t e dt h ei m p a c to ft h ed e v e l o p m e n to ft h e b a n k c a r di n d u s t r yo nt h e d e v e l o p m e n to ft h ee c o n o m yf r o mb o t hm a c r o e c o n o m i ca n d m i c r o e c o n o m i ca s p e c t s ，a sw e l la st h en e c e s s i t yo fd e v e l o p i n gt h eb a n k c a r di n d u s t r ya n dt h e w r i t i n gp u r p o s e so ft h i sa r t i c l e ；t h ef o u r t hs e c t i o ni st h et h e o r yp a r to ft h ee n t i r ea r t i c l e ，a l s o t h et h e o r e t i c a lb a s i sf o rs t r a t e g i e sa n a l y s i so ft h et h i r dc h a p t e r c h a p t e ri io ft h ea r t i c l ei s t h ec o m p r e h e n s i v ea n a l y s i so nc h i n a sb a n k c a r di n d u s t r y d e v e l o p m e n ts i t u a t i o n , t h r o u g ht h i sa n a l y s i s ，i d e n t i f i e dt h ep r o b l e m st h a te x i s ti nt h e d e v e l o p m e n t , t h r o u g h t h ei n t r o d u c t i o no fi n t e r n a t i o n a lb a n k c a r di n d u s t r y d e v e l o p m e n t s i t u a t i o n , w ec a l ls e ea n de x p l a i nt h ei n t e m a t i o n a lg a po f0 1 1 1 d e v e l o p m e n tl e v e lo fc h i n a s b a n kc a r di n d u s t r y , f i n a l l yw ec a nd r a wt h ec o n c l u s i o n s ，t h e ne x p l a i n e do n eb yo n et h a t c h i n a sb a n k c a r di n d u s t r yd e v e l o p m e n ts t r e n g t h s ，w e a k n e s s e s ，c h a l l e n g e sa n d o p p o r t u n i t i e s i i i a b s t r a c t t h et h i r dc h a p t e rt h a to ft h eg e n e r a lt h i n k i n go ft h ed e v e l o p m e n to ft h ec h i n a sb a n k c a r d i n d u s t r yi st h ec o r eo ft h ee n t i r ea r t i c l e t h ef i r s ts e c t i o ne m p h a s i z e do nt h ea n a l y s i so fo u r c o u n t r yb a n k c a r di n d u s t r yb u s i n e s sm o d e la n dt h es e r v i c ep a t t e r nc h o i c em a c m s c o p i c a l l y , t h e s e c o n ds e c t i o nt h e na n a l y z e df r o mt h em i c r o s c o p i ca n g l et h a tv a r i o u sm a i nb o d i e so fc h i n a s b a n k c a r di n d u s t r yc h a i no nt h em a i nc u r r e n ts i t u a t i o na sw e l la st h e i rr o l ei nt h ep r o m o t i o no f c h i n a sb a n k c a r di n d u s t r i a ld e v e l o p m e n ta n dt h e i rr e s p e c t i v ef o c u s f o ra r t i c l ei n t e g r i t ya sw e l l 硒t h es p e c i a le x p l a n a t i o n st ok e yq u e s t i o n s t h ef o u r t h c h a p t e rm a d eas p e c i a la n a l y s i sf o rt h et w oo u t s t a n d i n gp r o b l e m so ft h ed e v e l o p m e n to f c h i n a sb a n k c a r di n d u s t r y , t h a ta r ee m vm i g r a t i o ni s s u e sa n di n d u s t r yr i s kp r o b l e m s t h e e m v m i g r a t i o ni n v o l v e st o0 1 1 1 c o u n t r yb a n k c a r di n d u s t r yw h e t h e ro rn o tc a nc o m p l y 、析t l l t h et r e n d so ft h ei n t e r n a t i o n a lb a n k c a r di n d u s t r ya n dc o n n e c t 谢t 1 1i t ，a sw e l la su n d e rt h en e w e c o n o m i c a lf i n a n c i a ls i t u a t i o ni tw h e t h e ro rn o tc a l lg r o ws t r o n g ；a n dt h ei n d u s t r i a lr i s k q u e s t i o nf o l l o w st h ei n d u s t r i a ld e v e l o p m e n tt op r o d u c eg r a d u a l l y , o n l yw i ms u f f i c i e n t a w a r e n e s so fi n d u s t r yr i s ka n dm a d ew e l lp r e c a u t i o n s ，c a nt h e r eb ef u n d a m e n t a lt om i n i m i z e t h el o s s e sa n da c h i e v et h em a x i m i z a t i o no ft h ei n t e r e s t so fi n d u s t r y i ns h o r t , o nt h eb a s i so fl a t es t a r t ，l o wl e v e lo fd e v e l o p m e n ta n di nt h eb a c k g r o u n do f n e ws i t u a t i o nt h a tc h i n a sf i n a n c i a lm a r k e t sc o m p r e h e n s i v eo p e n i n gt o t h eo u t s i d ew o r l d ， h o wt oc h a n g ed i s a d v a n t a g e st oa d v a n t a g e s ，s e i z et h eo p p o r t u n i t i e s ，e n h a n c et h ei n d u s t r i a l l e v e l ，a n dr e a l i z eo fe m vm i g r a t i o ne a r l i e r , c o m eu p 谢t l lt h ew o r l d sa d v a n c e dl e v e lo f d e v e l o p m e n tb a n k c a r di n d u s t r y , a n dc r e a t ec h i n a sn a t i o n a lb a n k c a r d sb r a n d s h o l dt h ew o r l d b a n k c a r dm a r k e tp l a c e ，i ti si n d e e dw o r t ho fr e p e a t e d l yd e e pt h i n k i n g i ti so n l yh o p e dt h a t t h i sa r t i c l ec a np r o v i d es o m ev a l u a b l er e f e r e n c ef o rt h ec h i n e s eg o v e r n m e n ta n df i n a n c i a l i n s t i t u t i o n sw h i l em a k i n gs o m eb a n k c a r di n d u s t r yd e v e l o p m e n ts t r a t e g i e s k e yw o r d s b a n k c a r di n d u s t r y d e v e l o p m e n ts t r a t e g y e m v m i g r a t i o n r i s km a n a g e m e n t i v 河北大学 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已 经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教育机构的学位或证书所使 用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说 明并表示了致谢。 作者签名：盔壁红e t 期：迦墨年月l 日 学位论文使用授权声明 本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国 家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。学校可以公布 论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年月日解密后适用本授权声明。 2 、不保密口。 ( 请在以上相应方格内打“”) 保护知识产权声明 本人为申请河北大学学位所提交的题目为( 我国狲乡蚴赠桨研忍 ) 的学位论文，是我个人在导师( 尿弓发 ) 指导并与导师合作下取得的研究成果，研 究工作及取得的研究成果是在河北大学所提供的研究经费及导师的研究经费资助下完 成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定的各项法律、行 政法规以及河北大学的相关规定。 本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大学的书 面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内容。如果违反 本声明，本人愿意承担相应法律责任。 声明人：立臣至圣日期：壅q 墨年上月j 二_ 日 作者签名： 导师签名： 日期：垫2 圣年月二l 日 日期：塑壁圣年l 月上日 引言 己i 吉 ji仁j 我国的银行卡业务开始于二十世纪八十年代，经过近十年的发展，积累了一定的基 础；到1 9 9 3 年，金卡工程的开展为我国银行大力发展银行卡业务提供了一个良好的契 饥，我国的银行卡产业已初见雏型；2 0 0 3 年“中国银联”的成立标志着我国的银行卡业 务进入了产业化发展的新阶段。二十多年来，我国的银行卡市场获得了长足的发展，但 是纵观国际发达国家银行卡产业的发展现状，对比来看，我国银行卡产业的发展水平仍 然较低，尚处于发展的初级阶段，与国际先进水平还有很大的差距。2 0 0 7 年，我国的金 融业将全面对外开放，外资银行进入中国的个人金融市场，金融业的竞争将更加加剧， 国内银行卡产业的发展更是困难重重。在这样的背景和环境下，国内银行卡产业要求得 生存和发展，并进一步作大作强，必须借鉴国际先进发展经验，走产业化发展之路，尽 决实现e m v 迁移，与世界先进水平接轨，并以此带动国内其他金融业务的发展。 河北丈学经济学硕士学位论文 第1 章银行卡产业综述 1 1 银行卡及银行卡产业的涵义 1 1 1 银行卡的涵义及分类 1 9 9 9 年中国人民银行下发的银行卡业务管理办法中将银行卡定义为由商业银行 ( 含邮政金融机构，下同) 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或 部分功能的信用支付工具。更确切地讲，从广义上来说，银行卡是指由商业银行、非银 行金融机构( 含保险、邮政金融机构) 或专业发卡公司( 统称为发卡机构) 向社会发行 的具有信用透支、消费结算、转账支付、存取现金等全部或部分功能的信用凭证和支付 工具；而狭义的银行卡概念是专指由商业银行发行的银行卡。本文中所讨论的是广义上 的银行卡概念。 按照不同的标准，可以将银行卡分为不同的类型： 1 按银行卡的不同性质可将其分为信用卡和借记卡 信用卡按是否向发卡银行交存备用金又分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银 行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷 记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支 付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡。借记卡与信用卡的本质区别是借 记卡不具备透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功 能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功 能。其中所指的专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发 卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借 记卡。 2 按银行卡是否由发卡机构独立发行可将其分为独立发行的银行卡和联合发行的 银行卡 联名认同卡就是一种由商业银行与盈利性机构或非盈利性机构合作发行的银行 卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守 2 第1 苹银行卡产业综述 曼曼曼曼皇曼曼皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼! 曼曼曼舅曼曼曼皇皇曼鼍曼舅曼毫曼曼曼曼曼曼曼曼量量曼曼曼曼! 曼曼曼曼曼曼曼曼曼皇曼曼曼曼曼邑曼曼舅i i 曼曼曼曼曼曼曼舅! 曼曼 相应品种的业务章程和管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位 用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同单位事业的支 持。 3 按银行卡卡片信息载体的不同分为磁条卡和芯片( 1c ) 卡 芯片卡是新一代的银行卡，和磁条卡比起来其信息存储量更大，安全性更高，也更 符合国际标准，是今后我国银行卡的发展方向。 此外， 银行卡还可以按以下标准分为不同类型，如按发行对象不同可以将银行卡 分为单位卡( 商务卡) 和个人卡；按币种不同可以将银行卡分为人民币卡和外币卡；按 流通范围不同可以将银行卡划分为国际卡和地区卡；按从属关系将银行卡分为主卡和附 属卡；按资信状况的不同可以将银行卡分为金卡和普通卡，等等。 1 1 2 银行卡产业的涵义 2 0 0 5 年中国人民银行会同公安部和国家发改委等九部委联合发布了关于促进银行 卡产业发展的若干意见，其中指出：近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅 上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成 的银行卡产业链初步形成。具体来说，银行卡产业是指与银行卡产品或服务相关的，包 括发卡活动、收单活动、信息处理和转接活动、资金清算活动以及其他相关的专业性服 务活动等在内的一切经济活动和关系的总称，主要具有要素密集化、分工精细化、作业 集中化、经营规模化、网络联合化等特点。其内涵就是以现代电子信息技术为基础，融 传统金融产品与金融创新于一体，由制卡、发卡、收单、专业化服务等众多企业组成， 通过为社会提供电子支付产品和消费信贷产品而盈利的企业群体。 1 1 3 银行卡产业的组织结构和运作机制 银行卡产业涉及到的市场参与者包括很多的方面，一般来说由五个部分组成：发卡 银行、消费者、特约商户、收单银行和银行卡组织。这些参与银行卡产业的所有企业或 机构构成了一个功能网链，它们相互联系、相互制约，形成了一个以银行卡组织为中心 的“银行卡产业链 。根据银行卡产业链中的银行卡组织是否具有赢利性可以将银行卡 组织分为“封闭性组织 和“开放性组织 。在封闭性的银行卡组织中，银行卡组织既 是发卡银行又是收单银行，具有赢利性，如美国的运通卡、大莱卡、发现卡等。在开放 。引自：邓元春我国银行卡产业综合分析与发展战略研究 d 】2 0 0 6 ，0 6 ：6 3 河北夕：学经济学硕士学位论文 曼量蔓曼曼蔓曼鼍曼曼曼曼曼曼曼曼皇曼曼曼曼量皇兰曼i 一 i 曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼! 曼寰皇曼量曼曼曼曼 性的银行卡组织中，银行卡组织是非赢利性的，发卡银行和收单银行有众多的银行或机 构参与，涉及到的主体也比较多，银行卡组织不仅要为消费者和商户提供交易平台，还 要制定银行卡网络规则，如国际著名的维萨和万事达卡组织都是这样，在我国的中国银 联组织也是开放性的。 在以开放性的银行卡组织为核心的银行卡产业中，由发卡银行和消费者共同组成了 银行卡的发卡市场。发卡银行根据消费者的特点和消费习惯等因素向消费者发行各种不 同功能的银行卡，并依据提供的各种服务收取不同的费用。消费者要想获得银行卡，享 受发卡银行提供的各种服务，要根据需要向发卡银行提出申请。发卡银行获得的收入主 要有持卡人支付的银行卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务所需支付的手续费以及 商户回佣分成等。特约商户和收单银行组成了银行卡的收单市场。收单银行一般是特约 商户的开户行，主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求和账单结算等活动，其收入 主要来源于商户回佣和商户缴纳的其它服务费用，此外，通过消费结算，还使得特约商 户在其开户的收单银行的存款增加。在整个银行卡产业中，银行卡组织通过其成员银行 ( 发卡银行和收单银行) 来和消费者和特约商户发生交易，其本身并不直接接触消费者 和商户；银行卡组织负责制定银行卡网络运营规则，降低银行卡组织的网络运营成本， 使各成员银行的总利润最大化，以及向消费者和商户制定一个合理的价格结构，使消费 者和商户对银行卡的需求得到平衡。在以封闭性的银行卡组织为核一d 的银行卡产业中， 银行卡组织既是发卡银行又是收单银行，具有双重身份。除此之外，在有些银行卡产业 链中，还有一些其他机构，它们被统称为第三方服务供应商。包括银行卡组织以外的信 息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等，它们通过为整个产 业的消费方和供给方提供各种产品和服务，获得相应的报酬。 在一个典型的以开放性的银行卡组织为核心的银行卡产业链中，当有交易发生时， 资金通过如下的渠道在各主体之间流动：每当消费者从特约商户那里购买商品或服务， 消费者便向发卡银行支付商品和服务的价格和卡费，其中卡费是由发卡银行之间的市场 竞争决定的；发卡银行收到资金后，要扣除一定的交换费，然后再将所剩资金支付给收 单银行，即特约商户的开户银行；其中交换费是指由收单银行向发卡银行支付的一笔费 用，以弥补发卡银行为吸引和维持持卡消费者而花费的成本；收单银行收到资金后，还 要扣除一定的商户扣率，然后再将所剩资金最终支付给商户；商户扣率一般由交换费、 银行卡组织网络服务费以及收单服务费三个部分组成，在不同的行业有不同的规定，而 4 第1 罩银行卡产业综述 商户扣率的多少最终是由收单市场中收单银行之间的竞争决定的。在整个过程中，银行 卡组织处于中心地位，它分别通过服务和品牌、交换费、商户扣率以及p o s 协议来与消 费者、发卡银行、收单银行和特约商户发生联系，并在其中起着联系各方的纽带的作用。 1 2 银行卡的发展历程 1 2 1 世界银行卡的发展历程 据考证，在1 9 世纪8 0 年代的英国，出现过一种类似于当代信用卡的商业凭证，也 可以说是现代信用卡的雏形。而真正意义上的信用卡是2 0 世纪早期在美国发展并兴起 的。当时最早发行信用卡的机构并不是银行等金融机构，而是一些百货商店、餐饮业、 娱乐业和汽油公司等。1 9 1 5 年，美国的一些商店为了扩大销售，创制了一种“信用筹码”， 向顾客发放一种特制的卡片，作为顾客购物消费的凭证，持卡人可以赊购物品或享受服 务，事后付款；随后这种凭证消费的促销手段逐步扩展到其他的消费领域。在1 9 2 0 年， 美国的各大电器、石油公司推出了签账卡，供顾客用电和加油使用。1 9 4 9 年，美国的大 莱公司又推出了在餐馆使用的签账卡。1 9 5 0 年美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡的联 合经营，大大扩展了信用卡的使用范围。但是这个时期发行使用的信用卡在性质上还属 于商业信用卡的范畴，在发卡上还局限于特定的行业。 1 9 4 6 年美国费拉特布什国民银行率先发行了银行卡。其后，大莱银行、美国运通银 行、卡特布兰奇银行都相继发行了银行卡。此时发卡主体己经向银行等金融机构转变， 但是从其作用上看，这些信用卡仍然主要用于旅游费用的支付，还只是一种支付手段而 非信用工具。 1 9 5 2 年可以说是真正意义上的银行信用卡诞生的一年。美国的弗兰克林银行第一次 发行了具有现代信用卡特征的银行卡，揭开了银行发行信用卡的序幕。但是从1 9 5 0 年 到1 9 5 8 年，美国各地银行推出的银行卡业务全面亏损。1 9 5 8 年1 0 月，美国运通公司推 出的运通卡得到了广泛的响应，签约商户超过了1 7 0 0 0 多家，特别是美国旅馆联盟的1 5 万卡户和4 5 0 0 个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国主流商界所接受圆。1 9 5 9 年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡，此后，许多银行加入了发卡银 行的行列，6 0 多家银行开始发行信用卡。到六十年代，信用卡在加拿大、英国、日本、 以及欧洲各地也盛行起来。七十年代后，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家 引自：王江华银行卡业务需求问题研究 d 2 0 0 3 ，0 5 ：9 引自：陈煜基于价值链的我国银行卡产业发展分析 d 2 0 0 5 ，0 4 ：2 5 洞北大学经济学硕十学位论文 曼舅曼曼曼曼兰曼曼曼置曼曼曼曼曼量皇皇曼曼舅曼曼量曼曼皇皇巴皇舅皇i i ii ! 皇皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼鼍曼曼曼曼曼量曼曼曼曼曼量毫曼曼曼曼皇曼曼皇曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼曼寰量曼 和地区，也开始发行信用卡。 这一时期不仅是银行信用卡快速发展的时期，也是国际著名的银行卡组织相继诞生 的时期。1 9 6 5 年，发展信用卡略具规模的美国商业银行开始拓展全国性的业务，并在次 年授权其商标给其它银行，发行一种有蓝、白、金三色带图案的b a n ka m e r i c a r d 。与此 同时，十四家东部的银行在纽约州的水牛城成立银行间卡片协会j ( i n t e r b a n kc a r d a s s o c i a t i o n ) ，成立后以b a n ka m e r i c a r d 为主要竞争对象。为了再扩充业务，美国商业 银行成立n a t i o n a lb a n ka m e r i c a r di n c o r p o r a t e d ( n b i ) ，原先使用授权商标的银行成 为n b i 的非持股会员，美国商业银行也另外扩充业务到美国境外，不过带着浓厚美国商 业银行色彩的b a n ka m e r i c a r d 并不受到国外银行的青睐，1 9 6 6 年，b a n k o f a m e r i c a s e r v i c e c o r p ( b s c ) 公司成立。1 9 7 0 年b s c 公司改名为n a t i o n a l b a n k a m e r i c a r di n c ( n b i ) 提供美国各地银行信用卡服务。1 9 7 7 年，n b i 改组成v i s a i n t e r n a t i o n a l 即v i s a 国际 集团。万事达集团也在这一时期成立。1 9 6 6 年美国加州的一些银行成立了银行卡协会 ( i n t e r b a n kc a r da s s o c i a t i o n ) ，并于1 9 7 0 年启用m a s t e rc h a r g e 的名称及标志，统 一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1 9 7 8 年再次更名为现在的m a s t e r c a r d ( 万 事达) 。与此同时，在日本，1 9 6 1 年由日本三和、日本信贩、三井、协和、大和等银行 合组的“j c b i n t e r n a t i o n a l ( 简称j c b ) 公司，无疑是挑战与抗衡v i s a 、m a s t e r c a r d 等国际银行卡组织全球战略的佼佼者。当年3 月，j c b 开始发行j c b 信用卡。v i s a 、万 事达进入日本之日，j c b 即喊出“不愿做v i s a 、万事达的海外商标代理店”的口号，坚 持按自己的标准发展信用卡业务。1 9 8 1 年，j c b 开发国际业务，如今已成长为v i s a 、万 事达、运通和大莱之后的第五大国际信用卡机构。 以上从1 9 5 2 年第一张现代意义上的银行信用卡诞生至1 9 8 6 年，如果按照卡片信息 载体的类型来划分银行卡时代，应该算是磁条卡的起源和发展阶段。从1 9 8 6 年开始的 随后十年时间是i c 卡的引入阶段。法国是i c 卡发展最早和最发达的国家。从1 9 8 6 年 起，法国银行就开始推行i c 卡，之后各国银行和信用卡组织也分别发行了i c 卡并制定 了各自的小额支付的标准体系。但由于受到使用范围的限制，各个标准体系之间的通用 还比较困难。在这一阶段，在英国和德国等国家，信用卡市场也得到了一定的发展。在 亚洲，信用卡也以超过世界其他国家和地区的速度迅速发展起来。其中，日本在亚洲信 用卡市场上占有领先地位，其次就是韩国、香港、新加坡和马来西亚等。 从1 9 9 6 年开始，随着i c 卡性能的日益提高和功能的日益完善以及银行卡在世界各 6 第1 罩银行卡产业综述 地的普及和进一步发展，为降低磁条卡的应用风险和更好的拓展银行业务，e u r o p a y 、 m a s t e r c a r d 和v i s a 共同制定了i c 卡通用规范，即e m v 准则。由于i c 卡的安全性、存 储容量大和更加易于实现多应用等特点，i c 银行卡在世界范围内迅速发展，并使得银行 卡业务也向着更深层次和更多领域的方向发展起来。 1 2 2 我国银行卡的发展历程 银行卡业务在我国起步较晚，起初也不是由国内银行发行银行卡开始的。而是在 1 9 7 9 年，由中国银行广东省分行同香港东亚银行签订协议，开始代理东美信用卡业务作 为信用卡进入中国市场的标志的。1 9 8 0 年中国银行上海分行也开始开展外卡收单业务； 随后在1 9 8 1 年中国银行和香港汇丰、美国运通等七家发卡机构签约，在中国银行全国 系统内开展外卡收单业务。此后，中国交通银行和中信实业银行等经营外汇业务的金融 机构也逐步开展了受理万事达，维萨、运通等外国信用卡业务。 1 9 8 5 年6 月中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡“中银卡 ，这是我国国内 发行的首张银行卡，揭开了我国国内银行卡发展的序幕。随后在1 9 8 6 年6 月，中国银 行北京分行发行了“长城信用卡 ，同年1 0 月，经中国银行总行命名，将“长城信用卡 作为中国银行系统统一的信用卡名称，并在全国各地的中国银行分支机构全面推广。“长 城卡 成为了中国第一个全国性的银行卡品牌。接着，在1 9 8 7 年，中国工商银行广州 分行发行了“红棉卡 ，作为“牡丹卡”的前身，经过了两年的试点后，率先在一些大 城市发行了以“牡丹卡 命名的全国通用的银行卡。同是在8 7 年，中国银行还加入了 万事达和维萨卡国际组织，成为两大国际组织的会员银行，这为中国银行信用卡业务进 入国际市场奠定了基础。随后在9 0 年和9 1 年，中国建设银行和中国农业银行也相继推 出了自己的银行卡品牌“龙卡”和“金穗卡 。其他金融机构也相继发行了自己的银行 卡。 1 9 9 3 年6 月，在江泽民总书记的亲自倡导下，我国开始实施以电子货币应用为重点 启动的各类卡基应用的系统工程即“金卡工程 。“金卡工程”在国务院有关部委组织下 启动，由中国人民银行牵头组织，先在1 2 个试点城市建立城市银行卡网络服务中心和 全国总中心，实现联网通用。并计划用l o 年左右时间，在3 亿城市人口中推广、普及 银行卡，实现支付手段的电子化。金卡工程的开展为我国银行卡的发展提供了一个良好 的契机，国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷 7 洞北大学经济学硕士学位论文 加入了发卡行列。1 9 9 8 年1 2 月底，全国银行卡信息交换总中心建成，银行卡业务实现 了跨行异地交换。1 9 9 9 年，人民银行又颁布了银行卡业务管理办法，使银行卡业务 更加规范的开展。总之，在这一时期，我国银行卡业务在金卡工程的推动下，得到了前 所未有的迅速的发展。 2 0 0 2 年3 月，由国内8 0 多家金融机构共同发起的中国银联股份有限公司的成立标 志着中国银行卡产业进入到了一个新的发展阶段。在国务院和人民银行的支持下，中国 银联开始在全国实施“3 1 4 ”工程，即在3 0 0 个城市行内通用、1 0 0 个城市跨行通用和在 4 0 个城市发展银联卡，迅速扩大了联网通用的范围，初步树立了银联卡的品牌形象。2 0 0 5 年4 月，由人民银行和国家发改委等九部委联合下发了关于促进银行卡产业发展的若 干意见，对我国银行卡产业发展中的一些重大问题作了进步的指示。 至今，在各方的共同努力下，尤其是近几年来，随着我国加入世界贸易组织后金融 业的逐步对外开放，我国银行卡业务迅速发展，银行卡产业也已经初见雏型。 1 3 银行卡产业发展对经济发展的影响 随着电子信息技术的发展，银行卡作为一种电子信息技术的产物逐渐走入人们的生 活，并大大方便了人们的生活。与银行卡产品和服务相关的众多企业也非常迅速的发展 起来，它们围绕银行卡这种产品相互关联、相互制衡，最终形成一种产业即银行卡产业。 纵观国际银行卡产业发展情况与我国银行卡产业发展实际，银行卡产业是一个能够带来 巨大经济和社会效益的产业，发展银行卡产业具有重大的战略意义。 1 3 1 发展银行卡产业的宏观影响 从宏观角度上看，发展银行卡产业可以节约社会成本、刺激消费和集聚资本。 1 节约社会成本 使用银行卡进行支付可以节省大量的现金，而且银行卡支付是一个电子信息系统， 它的成本主要是建立互联系统的固定成本，交易规模越大，每笔交易的平均成本就会越 低。美国一些经济学家的研究表明，银行卡支付的成本只有纸基支付的三分之一到二分 之一，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，节约的总成本至少相当于g d p 的1 。 银行卡支付渠道的便捷性和支付手段的多样化可以满足持卡人简单、安全、快捷的支付 需求，在一定程度上提高了社会的支付效率。 2 刺激消费 8 第1 章银行卡产业综述 银行卡产业的发展有助于刺激消费主要表现在以下几个方面：首先，银行卡的现金 替代作用刺激了人们的消费欲望，用卡支付使人们面临随机性消费需求和冲动性消费需 求时更容易实现消费行为；其次，银行卡