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关于提高中小银行在我国银行体系中的地位与作用的建议 王觅 摘要 经过l o 多年的发展，我国中小银行已经成为我国商业银行体系中一支富有 活力的生力军，但其发展也面l 临一系列问题，如受历史原因、机构网点、市场信 用等方面的限制，吸收存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到限制；公司 治理存在缺陷、内部控制能力不足：会融产品仍缺乏特色，业务也比较单一，经 营范围较为狭窄，会融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人等等，这些不利因 素已经严重威胁到其生存与将来的健康发展。要从根本上使中小银行摆脱当i ；i 的 困境，就必须在政府的政策支持、中小银行本身的策略定位以及制度规范等方面 进行系统改革。 本文试图从分析当前我国中小银行的现状和问题出发，借鉴美国经验，提出 提高我国中小银行在银行体系中地位和作用的建议。 关键词：中小银行，市场定位，存款保险制度 a p r o p o s a lt or a i s et h es t a t e so fs m a l l & m e d i u m s i z e db a n k si nc u r r e n tb a n ks y s t e m w a n g m i a b s t r a c t s m a l l & m e d i u ms i z e dc o m m e r c i a lb a n k sh a v eb e e nt h ee m e 唱i n gn e wb l o o do f t h ec o m m e r c i a lb a n k i n gs y s t e mi no u rc o u n t r y a tt h em e a n t i m e ，t h e ya r ef a c i n gs o m e s e r i o u sp r o b l e m s ：t h ef u r t h e rd e v e l o p i n gh a sb e e nc o n f i n e db e c a u s eo ft h eh i s t o r i c r e a s o n ，i n s t i t u t i o nn e t w o r kp r o b l e ma n dm a r k e tc r e d i ts t a n d i n g ；t h ee n t e r p r i s el a c k e n o u g ha b i l i t yt om a n a g eo rt op r a c t i c ee f f e c t i v ei n t e r n a lc o n t r o l s ；t h ef i n a n c i a l p r o d u c t sa l el a c ko ft h e i rc h a r a c t e r i s t i c ；t h ef i n a n c i a lb u s i n e s sc a t e g o r yi sd u l l ，t h e b u s i n e s ss c o p ei sl i m i t e da sw e l l ；a n dt h ef i n a n c i a ls e r v i c e sc o u l d n tm e e tt h e d e m a n d so ft h es m a l l & m e d i u ms i z e de n t e r p r i s e sa n dp e r s o n a lc i t i z e n s a l lt h e s e h a v eb e e nt h r e a t e n e dt h eb a n k s h e a l t h yd e v e l o p i n g ，e v e nt h e i rs u r v i v i n gi nt h en e a r f u t u r e i no r d e rt os o l v et h e s ep r o b l e m s ，i tm u s tc a r r yo u tt h es y s t e mr e f o r m s i n c l u d i n gt h a tt h es u p p o r t i n gp o l i c yt h eg o v e r n m e n tp r o v i d e s ，t h es t r a t e g yo r i e n t a t i o n a n dt h es y s t e mn o r m so f t h e b a n k st h e m s e l v e s b a s i n go nt h ea n a l y z i n gt h ee x i s t i n gp r o b l e m sa n dt h ea c t u a l i t yo ft h ec u r r e n t s m a l l & m e d i u ms i z e db a n k s ，r e f e r r i n gt ot h ee x p e r i e n c eo fa m e r i c a ，t h i sa r t i c l e w o u l dt r yt op u tf o r w a r dap r o p o s a lt or a i s et h es t a t e so fs m a l l & m e d i u ms i z e d b a n k si nc u r r e n tb a n ks y s t e m k e yw o r d s ： s m a l l & m e d i u ms i z e db a n k s ，m a r k e to r i e n t a t i o n ，d e p o s i ti n s u r a n c e s y s t e m 致谢 本人在此篇论文的写作过程中得到了史燕平教授的全力辅导，无论是论文选 题、结构安排还是最终定稿，导师都给予了充分的建议，提出了许多宝贵意见， 并认真审阅、修改，使文章结构合理，思路清晰。有了导师真诚的帮助，才使得 这篇文章得以顺利完成，对此向老师表示力分的感激。同时，在学习期间传授我 专业知识的老师们，和身边的同学们以及关心我的父母在此篇论文的完成过程中 都给了我很大帮助，在此一并致谢! 关于提高中小银行在我国银行体系中的地位与作用的建议 随着我国经济结构的变化，同时为了满足多种所有制形式和不同经济规模的 需要，应该建立一个多层次、多样化的商业银行体系，这就需要大力发展股份制 中小银行。统计表明，目前国家工商局注册的企业约1 0 0 0 万户，其中9 8 为中 小民营企业，对g d p 增长的贡献度占了6 0 以上，并以平均每年递增3 0 左右 的速度增长；而个人金融资产在全国总金融资产中的比重，已经由2 0 世纪8 0 年代初期的4 0 左右上升到2 0 0 0 年初的6 0 以上。事实上，从8 0 年代未丌始， 我国已经先后恢复和建立了1 3 家全国性的股份制中小银行，并整合了1 0 9 家城 市商业银行，经过多年的发展，这些中小银行在优化会融组织体系、促进银行业 的合理竞争进而提高金融业服务水平、满足不同层次的余融需求等方面都起到了 不可磨灭的贡献，已经成为我国银行体系乃至国民经济发展不可缺少的重要组成 部分。 但是，一个不争的事实是，由于市场环境、政策以及自身经营等因素的影响， 与四大国有商业银行( 中国工商银行、中国建设银行，中国银行、中国农业银行) 相比，中小银行处于明显劣势地位，其面临的竞争压力逐渐增大。而且从2 0 0 6 年底丌始我国实现入世承诺，命融业要全面对外丌放，外资银行大量涌入并且 迅速铺展业务，目前中小银行的发展可谓遇到了前所未有的一系列挑战和问题。 比如，在与四大国有商业银行的竞争中，他们用的都是同质化的产品，拼抢的都 是同样的客户群体，大部分的中小银行无法找准自己的市场定位，不知道是以中 小企业为主要服务对象，还是以大企业为主要服务对象：在世界银行业的兼并巨 潮中，他们也不知道到底规模上是走大规模银行之路，还是保持目前的中小规模， 等等。所有这些问题都关系到股份制中小银行未来发展的走向，而本文的目的则 是要分析产生这些迷惑的原因，找出适合现阶段我国中小银行改革和发展的路 径。 一、中小银行与银行体系的相关性及我国银行体系中的中小银行 ( 一) 中小银行是商业银行体系中的重要组成部分 1 中小银行的界定 所谓的“中小银行”，本身是一个动，奈的概念。不同时期、不同国家的衡量 标准均不同。但是其共同特点在于资本会少、受雇人员数目不多、业务范围狭窄、 服务对象集中、地域性突出等。如以资本会为衡量标准，在美国，二战以前为 1 0 万美元以下；而二战以后，2 亿美元以下的商业银行及互助储蓄银行、信用社 均属于中小银行之列。再如以员工数量来衡量，根据各国中小企业划分标准的不 致描来源：州振环，中小银行市场营销策略，金融参考2 0 0 1 年第4 期 l 同，在美国，常雇人员在2 0 0 人以下的银行属于中小银行；在同本、韩国，常雇 人员在在5 0 0 以下的则属于这一行列。在我国，中小银行的发展刚刚起步，对中 小银行也没有统一的概念：比较普遍的认识是，在非证券、保险类金融机构中， 除四大国有商业银行之外的商业银行都被视为中小银行。本文所述的中小银行， 确切的讲应该是“地方性中小银行”。按照这一定义，目前在非证券、保险类金 融机构中，中小银行主要包括各地的城市商业银行、农村商业银行、农村信用社。 2 中小银行在一国商业银行体系中的地位与作用 中小银行在一国商业银行体系中具有重要的地位和作用，不仅进一步优化了 金融组织体系，提高了会融业服务水平，而且为银行业的改革积累了经验，还可 以有效地化解会融风险。 作为我国改革丌放成果之一的中小银行，其作用不仅仅体现在发放了多少贷 款，支持了多少企业，更重要的在于其为我国银行业带来了新的思想、新的观念 和新的手段；在于通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经营向公开 竞争经营的转变：在于通过引进竞争机制，提高了我国银行业的整体服务水平。 ( i ) 中小银行的发展，进一步优化了会融组织体系 在一国的商业银行体系中，不仅需要有大型商业银行的存在，而且需要有数 目众多的中小银行来支撑其金融体系。因为大型的商业银行从自身利润最大化考 虑往往不愿在农村和落后地区开展业务，这样容易造成金融发展不平衡。但是中 小银行的出现，有效的解决了这个问题。他们利用自己独特的地缘优势，契合了 地方经济和社区居民对会融服务多层次的需要进一步优化了金融组织体系。 在我国，随着社会主义市场经济的逐步发展，在经济总量增长的同时，经济 结构也发生了重大变化，股份制企业、私营企业、乡镇企业及其他各类中小企业 取得了较大发展，并以其较强的适应市场变化的能力和良好的管理，为我国经济 发展做出了巨大的贡献。同时，中小企业的迅猛发展也对金融支持和金融服务提 出了新的要求。而国有商业银行为提高管理效率和经营效益，在改革中采取集约 化的经营方式，逐步收缩经营效益差的基层网点，在客观上造成了中小企业和居 民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。中小银行的成立和发展， 适应了我国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的 市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，中小银行以其优质 便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的会融服务，方便了百 姓生活。 ( 2 ) 中小银行的发展，促进银行同业竞争，提高了会融业服务水平 大量中小银行的存在抑制了银行业的垄断，促进了银行业竞争和会融发展， 从而有助于金融体系服务水平的提高。 具体到我国，中小银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国有大型银行 的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银 行服务水平、服务质量和工作效率的提高。竞争的压力促使各商业银行加快余融 创新，令融新产品不断涌现，“一卡通”、“一柜通”、“一本通”等会融创新品种 的运用，既为广大居民提供了多样的会融服务，也使银行自身的效益得到了提高。 从1 9 9 8 年至2 0 0 1 年，中小银行存款与贷款都得到了迅猛增长，存款净增长率为 1 0 2 7 8 ，高出四大国有商业银行1 4 5 个百分点；贷款净增长率为1 0 4 ，1 7 ，高 出四大国有商业银行4 0 多个百分点。2 0 0 1 年当年，股份制商业银行总资产增加 5 2 5 1 亿元，增长2 8 ，实现利润1 0 5 亿元，资本利润率达9 9 4 ，高出国有独 资商业银行6 9 1 个百分点。2 ( 3 ) 中小银行的发展，为银行业的改革积累了经验 中小银行是按照公司法和商业银行法设立的股份制企业，初步建立 了符合现代企业制度的商业银行法人体制，实现了投资主体的多元化，建立健全 了股东大会、董事会、监事会的经营组织架构，从而为商业银行建立现代银行制 度积累了经验。同时，中小银行在发展中不断改革和创新经营管理体制，建立了 较为全面的风险控制体系、规范的业务处理和监督体制，改革了收入分配体制， 实行个人收入和银行收益挂钩，形成了较为有效的激励机制，推动了商业银行效 益的提高。这些经营管理机制的探索，为商业银行完善经营体制，提高经营管理 水平奠定了良好的基础。中小银行还借助银行股发行上市迅速提升核心资本充足 率，进而增强防范风险的能力，从而提高盈利能力。银行上市不仅有效解决了银 行资本的补充来源问题，更为重要的是，银行上市有利于现行银行机构体制的改 革。通过上市，实现所有权和经营权的分离，完善银行法人治理结构，规范银行 经营行为，确保银行存款和负债风险社会化和分散化，使得社会和存款人乃至借 款人、投资人等来共同承担银行运作的风险。近年来，中小银行还加快丌放步伐， 积极引进外资，并通过外资的参股，弓i 迸国外先进的管理经验和经营模式，强化 了银行的风险管理理念。中小银行的这些实践，为中国会融业的丌放做出了宝贵 的尝试，同时，也为国有商业银行的改革和引进外资工作积累了经验。3 ( 4 ) 中小银行的发展，有效化解金融风险 因为银行机构的资会需求和供给都是同质性的，系统j x l 险极易爆发，而多样 化的银行组织体系可以较好的分散来自经济与会融层面的冲击，从某种程度上 说，设立中小银行可以分流过度集中于大型银行机构的社会资金，形成一个相对 独立的小规模资金市场，进而规避系统性金融风险。 就我国而言，目前，大多数城市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组 建的，通过对本地城市信用社的整顿与重组，根除了大量的城市信用社会融风险 点，并在发展中逐步化解风险，消化了历史形成的风险包袱。在处置城市信用社 2 中目人民银行银行航管酬题纽：j 一步发挥现有中小t i ! 行的忭用中国套楸，2 0 0 2 年第1 0 明 3 中周人民银行银行舱管谍题组：进一步发挥现有中小银行的仵用，中圈会融，2 0 0 2 年第1 0 期 3 风险的过程中，将规模弱小、抗风险能力差的城市信用社组建为城市商业银行已 经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式。截止2 0 0 1 年末，1 0 9 家城市商 业银行共计合并城市信用合作社超过2 2 1 8 家，消化设在城区的农村信用合作社 及金融服务社l o o 多家。近年来，中小银行的资产质量有了显著的提高。城市信 用社和农村信用社不良贷款比例大幅下降，以2 0 0 1 年为例，单年下降比例达到 了6 0 5 个百分点和4 9 3 个百分点。股份制商业银行的不良贷款比例得n t 有效 控制，以民生银行为例，该行2 0 0 1 年木不良贷款率为2 8 4 ，资产质量较好。4 ( 二) 我国银行体系中的中小银行 1 我国商业银行体系的基本现状 我国经过2 0 多年的改革开放，目前已经初步形成了以四大国有商业银行为 主、1 3 家股份制商业银行以及其他性质的银行为辅的带有中国特色的银行体系， 存在着五种类型的商业银行：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、 农村商业银行和外资( 合资) 银行。通过表l 以及表2 ，可以看到四大国有商业 银行的垄断地位和不同类型的商业银行的发展状况。 表l ： 四大国有独资商业银行的市场份额( 期术数) ( 单位：) 资产占国内同期全利润占国内同期银存款占国内贷款占国内 部金融资产的比例行利润总额的比例同期会融机同期会融机 构存款总额构贷款总额 的比例的比例 1 9 9 4 1 9 9 6 1 9 9 7 1 9 9 41 9 9 61 9 9 71 9 9 61 9 9 71 9 9 6 1 9 9 7 工商 3 4 1 83 4 5 93 4 1 3 1 9 41 2 7 31 1 0 42 7 3 72 7 3 72 8 0 3 2 6 6 3 银行 农业1 6 2 61 3 9 81 3 6 92 ，4 1l o 2 52 8 4 1 3 1 l1 3 4 71 3 3 4 1 3 0 9 银行 中国 2 3 8 52 0 0 81 9 0 4 2 4 8 22 5 3 62 1 2 51 8 0 21 6 71 6 。5 41 5 0 5 银行 建设1 8 ，1 32 0 2 62 6 3 31 2 81 0 5 96 7 91 5 3 91 5 8 91 4 2 21 4 8 0 银行 总计9 2 4 28 8 9 29 3 1 95 9 4 35 8 9 34 1 9 27 3 8 97 3 3 87 2 1 36 9 5 7 资料来源：北京大学中国经济研究中心经济发展战略研究组，中国会融 体制改革的回顾和展望，2 0 0 0 年4 月 4 中固人民银行银行船管谀题纰：进一步发挥现柯中小银行的作用，中田会融，2 0 0 2 年第l o 期 4 表22 0 0 1 年各类金融机构境内资产、存款、贷款情况表 总资产各项存款各项贷款 余额占全部资余额占全部资余额占全部资 产比重产比重产比重 脯 会融机构1 5 8 ，1 0 01 2 1 7 5 6 3 0l o o 8 8 ，0 1 1 0 0 l o o 合计0 9 9 0 0 四大国有 l l l ，7 0 5 8 5 4 6 0 ，7 0 7 0 26 1 9 7 1 7 07 0 4 商业银行 5 6 9 2 0 股份制商1 8 6 4 1 7 0 1 1 7 1 3 8 2 8 4 0 1 1 49 1 5 7 6 01 0 4 业银行 城市商业6 ，9 9 8 2 0 4 45 3 2 5 6 04 43 8 4 0 9 04 4 银行 农村商业 18 0 2 9 5 01 1 41 6 6 5 8 6 01 3 7 1 1 ，5 4 6 0 0 1 3 1 银行 外资银行2 ，8 6 0 4 0 2 04 8 3 o oo 31 4 9 4 8 01 7 资料来源：谢平，焦谨璞主编，中国商业银行改革，经济科学出版社，2 0 0 2 年版 从表中可以看出四大国有商业银行无论是在总资产、存款还是贷款方面都占 支配地位：总资产比重为7 0 5 ；存款比重为7 0 2 ：贷款比重为7 0 4 ，如果再 加上几家股份制银行两者所占的比重之和超过8 1 。而中小银行无论在市场份 额，资产规模，存款贷款比重方面较之四大国有商业银行都相形见绌，有很大的 发展空间。可见要解决中国银行业存在的问题，改革和发展我国中小型银行是行 之有效的方法之一。 2 我国中小银行的发展和现状 中小银行在我国存在的历史较短但发展速度较快，资产在近些年得到较大 程度的增长。如1 9 9 5 年我国中小银行的资产总额合计为4 6 8 5 2 亿元占全国商 业银行资产总额的比为8 5 8 ：1 9 9 6 年这两项的数字分别为6 6 7 3 3 亿元和1 0 1 ；1 9 9 7 年分别为6 9 8 7 6 亿元和1 1 2 ：1 9 9 9 年则达到2 1 5 力亿元和1 5 9 ：2 0 0 0 年底全国所有l l o 家股份制银行的资产总额超过2 5 6 万亿元，占全 国金融机构总资产的1 3 6 。5 2 0 0 0 年初，我国中小银行与国有商业银行资产 负债规模如下表所示： 5 程心霞：我国中小银行的现状与发展，一卜海经济研究，2 0 0 0 7 5 表3 2 0 0 0 年初银行业资产规模比较 卜项目资产总资产占银各项存款存款占银职工人数机构总数 。 额 行业比重行业比重 类型 ( ) ( 亿元) ( ) ( 万人) ( 个) ( 亿元) 1 0 0 家城市7 ，0 9 6 4 55 0 0 l5 ，3l o 5 1 3 6 ，0 0 0 商业银行 l o 家最大1 4 ，4 5 4 1 1 4 8 ，9 6 8 9 59 5 4 ，7 5 0 股份制银 行 4 家国有独1 0 6 ，3 4 6 8 4 1 8 0 ，3 4 9 8 5 ，21 6 01 3 6 0 0 0 资商业银 行 资料来源：中国进入年鉴( 2 0 0 0 年版) ：转引自张学陶：国有商业银行规 模经济与范围经济，载入世过渡期会融发展对策研究，2 0 0 1 1 2 3 我国中小银行存在的必要性 按照通行的银行制度规定，完善的银行体系结构不仅意味着一套类型齐全的 银行结构，而且蕴涵着大、中、小的层次组成体系。不论何种体制，中小银行都 是金融体系不可或缺的组成部分，对国民经济的发展具有不可替代的特定功能。 即使是发达国家的银行体系结构，既有资产规模巨大，跻身于世界5 0 0 强的大银 行，也有众多规模较小的银行。如具有世界级大型跨国银行的美国，在1 9 9 8 年 尚有8 0 0 0 家左右的中小银行存在，在其所有参与存款保险的商业银行当中，资 产总额小于l 亿美元的中小银行占比在8 5 以上，又如同本，日f 有9 家大型都 市银行，其网点遍布全国各地，但同时也有6 4 家中小地方银行和3 7 3 家第二地 方银行。按照银行“适度规模”原则，发展中国家不宣发展大银行。发达国家银 行的发展历程也证明了这一点，1 9 世纪美国金融业中居主体地位的是大量的地 方中小银行，只是在人均g d p 达到3 0 0 0 美元左右时，大银行才迅速发展起来。 6 目前，我国人均g d p 尚不到1 0 0 0 美元，国内金融体系尚不完善，四大国有 商业银行在银行体系中占掘绝对优势，这与现有的经济规模和现实经济发展的要 求不相适应，决定了中小银行的存在和发展具有客观必然性。 ( 1 ) 从市场的角度看，中小银行的存在，可促进银行逐渐按市场方式运作。 6 | j 时方、h 夏副 涛：我固中小银行嘣临的困境发路，湖北农村会揪研究2 0 0 1 年第1 期 6 作为供给者，虽然我国中小银行与四大国有商业银行的力量对比悬殊，但中小银 行的进入增加了供给者的数量，面对中小银行的积极主动的挑战和市场份额的扩 大，四大国有商业银行的市场化步伐明显加快。银行间存贷款竞争、中| 日j 业务竞 争已经纷纷展丌并f 1 趋激烈。银行的增多促进了会融产品种类的增加，客户可享 受到越来越多的特色服务。作为需求者，企业寻求贷款、居民进行储蓄时可增强 选择性。银行服务的多层次、多样化符合不同类型企业和居民的利益。 ( 2 ) 从银行业的角度看，随着中小银行的发展，银行业原来的垄断与行政控 制局面被打破了，银行业的体系变得合理，市场化进程加快。在经营管理上，中 小银行，尤其是股份制商业银行常常引入国外的先进观念与制度，进行创新，并 为其他银行所接受、采用并推广。 ( 3 ) 从企业的角度看，长期被忽视的中小企业和私营企业将获得资金支持。 中小企业的融资渠道包括内源融资和外援融资。内源融资即企业内部留存收益， 在企业发展的初级阶段一般采用内源融资，但随着企业的发展壮大，内源融资已 远远满足不了企业的资会需求，必须向外部寻求资会支持。外援融资可分为宜接 融资和问接融资，目前国内的直接融资渠道十分狭窄。主要是股权融资，我国的 直接融资方式从一丌始就主要面向国有大中型企业，是为了解决国有企业的困 难，促进其机制转换，要求股票市场有限服务于国有大中型企业。公司法规 定，股份有限公司申请上市必须已经连续3 年盈利，上市公司的流通股本应在 5 0 0 0 力以上。而大部分中小企业经营规模较小、产业层次低，与国家规定的企 业上市规模和优先产业存在着一定差距，客观上加大了中小企业上市难度。相对 于内源融资的局限性和直接融资的非现实性而言，间接融资对中小企业的发展起 了至关重要的作用。间接融资即通过银行进行的融资。但是中国的银行业垄断程 度较高，银行股份制改革强化了会融部门的投资风险约束机制，但缺乏相应的激 励机制，由于中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别以及单位贷款 处理成本随着贷款规模的上升而下降等原因，银行会在经营中将中小企业与大企 业区别对待。其结果是，四大国有商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务， 而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。从中小银行方面看，中小银 行比较愿意为中小企业提供融资服务。这除了因为他们的资会少，无力为大企业 提供融资外，主要是因为中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的 优势。中小银行一般是地方性金融机构，专业化地为地方中小企业服务。通过长 期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。这 就有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的信息不对称问题。因此，大 力发展和完善中小银行成为解决我国中小企业融资困难的有效也是最佳方式。 二、我国中小银行的作用不能得到充分发挥的表现及原因 ( 一) 我国中小银行的作用不能充分发挥的表现 1 中小银行发展滞后，使得中小企业融资困难 一般而言，什么样的融资方式最为有效，取决于一个社会中的企业、产业的 性质。如果一个经济中的企业以中小企业为主，则有效的融资方式应该以中小银 行贷款为主；如果一个经济中的企业以大型企业为主，则有效的融资方式应为大 银行贷款和直接融资为主。这种会融格局的形成主要是由交易费用和信息成本决 定的。从我国来看，现阶段最具竞争力的企业是与我国要素禀赋相一致的劳动密 集型的中小企业。9 0 年代以来，中小企业的产值占社会全部新增产值的7 6 ， 其出口占出口总额的6 0 。但与此同时，中小企业融资困难的问题十分突出，国 有商业银行服务的重点对象是国有大中型企业，主要从事会融批发业务，往往难 以或不愿意为成本高风险大的中小企业或私营企业融资。而中小银行融资方式多 样，机制较为灵活，主要从事会融零售业务，正好可以满足中小企业融资的需要。 但目前我国中小银行的规模与中小企业的发展规模不相适应。据统计，最近2 0 年，我国中小企业的数量至少增加了4 倍，而中小银行的数量只增加了l 倍，中 小银行的总资产占全部银行总资产的比率不到2 0 。7 中小银行发展滞后的状况， 严重阻碍了中小企业的发展。使会融体系的构建目标成为应以如何更好地为中小 企业服务，即中国会融体系的改革应紧紧围绕着中小银行的发展来进行。中小银 行的发展是中小企业进一步发展的必要条件。 2 中小银行竞争力低下，经营者素质偏低，抗风险能力差 ( 1 ) 中小银行从业人员素质参差不齐，技术老化，知识结构失衡，高水平人 才匮乏，很难适应现代余融业发展的要求，制约了大部分中小银行的管理刨新、 业务创新和技术创新的能力。( 2 ) 对于城市商业银行而言，在城市信用社的多级 法人制向城市商业银行一级法人制转型中，由于在资产、负债处置和经营管理层 以及其他人员的安置上采取的方式不当，导致内耗严重，没有起到对高风险城市 信用社的风险化解作用，片面追求规模扩张以及业务操作的不规范，致使多年积 累的各种问题在转制中不断涌现，形成较为严重的亏损。部分分支机构因为过高 的不良资产比重甚至出现了支付危机。农村信用社也存在同样的问题。以上种种， 都导致了中小银行的竞争力低下，抵抗风险的能力较差。 ( 二) 我国中小银行的作用不能充分发挥的原因 1 缺乏公平竞争的环境 目前我国一些政策对中小银行业务发展不利，比如房改周转金由国家指定专 门国有控股银行办理；在不良贷款的化解方面，国有控股银行享有国家财政的支 持，可以通过剥离或资产重组方式进行。在利率浮动制下，已经处于相对弱势的 中小银行如得不到国家的扶持，甚至不能得到平等的竞争地位，处境更为艰难。 78 埘方1 2 夏洪涛：我国中小银行面临的困境及m 路湖北农村食融研究，2 0 0 1 年第1 期 8 2 缺乏规模优势 我国中小银行涵盖的范围较广、层次较多，包括1 0 9 家城市商业银行，1 3 家股份制商业银行，4 4 9 家正在营运中的城市信用社，3 5 5 0 0 家农村信用社等会 融机构。但是中小银行在银行机构密度、信贷服务机构的人口覆盖率和企业覆盖 率都低于国际平均水平。截至1 9 9 8 年底，美国中小银行有8 0 0 0 多家，信用社有 1 1 5 0 0 0 多家，占全部信贷金融机构总数的7 5 。我国中小银行资产规模相当有 限，在2 0 0 0 年的中国银行业资产规模中仅占7 左右的份额，而美国这一指标则 达到7 5 。就银行人均拥有量来讲，我国平均每两万人l 家银行，大大低于美国 每两万人5 家、德国l o 家、意大利8 家的水平。从企业覆盖率看，我国平均每 千户企业稆j 有9 家银行而德国是1 3 家，意大利是4 4 家。8 这些差距也显示了 至少我国中小银行在数量上规模上都有巨大的发展空问。 3 缺乏合理的定位 中小银行由于规模较小。本身的资源和经营能力、精力都十分有限，不可能 在很广泛的范围内提供最好的服务。因此，他们必须有所侧重，有所选择，将自 己的各种资源集中于某一个或几个细分市场上，例如很多西方国家的中小银行为 避丌和大型银行的竞争都把自己的市场确定为某一地区的中小企业，然后以此 为基础，发展自己的核心业务、形成自己的核心竞争力。从国外一些发达国家的 中小银行看，它们往往都是专业性质的银行，多数都具有自己独特的经营领域和 独特的客户群体，如在美国就有专为退伍军人购买住房服务的住房抵押协会，在 同本有专为手工制造业服务的中小城市银行等等。但是从我国一些中小银行的发 展过程看，已呈现出与国有控股的商业银行高度“雷同”现象，中小银行逐渐变 成为大银行的复制品，失去了自身的经营特色，盲目地与国有控股的商业银行争 地盘、抢客户，正逐步失去自身经营灵活的特点。这样的结果是中小银行自己的 优点不能发挥，而缺点暴露无遗。首先，在业务结构上，各类银行类机构的业务 基本上大同小异，各自的特色不明显。特别是小型会融机构纷纷不切实际，不顾 风险的学大银行创新。其次，在客户结构上，都把眼睛盯在所谓的黄会客户和大 客户，而对小企业都不感兴趣，这种趋势使得中小企业融资难问题更为突出。 4 缺乏有效的约束机制 理论上讲，中小银行为地方财政，企业法人和个人入股的股份制商业银行， 在产权制度上、法人治理结构上应该比国有商业银行更具优势，但从实际情况看， 大多数中小银行尚未充分发挥股份制的优越性，还没有真正建立起科学、高效的 现代企业制度和完整有效的内部控制机制。股东大会和董事会之间还没有形成现 代企业制度下的委托一代理关系，董事和董事会的产生及成员结构还没有完全 符合公司法的要求和职业化的标准，董事会的职能和董事之问的关系还不能做 8 古赞歌，卜庆车：中小银行：中小企业外源融资的蕈璺途衽，t 经济论坛2 0 0 5 年第2 2 期 9 到责权明确、互相平等。经营管理班子的责权不对称，往往存在权利失控、贵职 不明和较为严重的“内部人控制”的现象。导致的结果是法人治理结构不严密，缺 乏有效的监督机制，董事长往往超越职权，干预业务经营，使余融机构蜕变为某 个企业的融资窗口。机构负责人个人权力至高无上的现象普遍存在。在我国，可 以说，城市中小银行发展的好坏，几乎完全取决于最高管理者个人或极少数人的 品质和能力。在内部管理制度的建设上，城市中小银行特别是城市商业银行和城 市信用社，为在只益竞争激烈的会融市场上争得自己的发展空间，多注重网点的 扩张和业务的拓展，内部制度建设普遍滞后，即使有内部制度，也多流于形式、 执行不严。究其原因，中小银行虽然都是股份制形式。但其建立都有政府背景， 基本上属于国有制或国家控股。正因为如此，中小银行在于部人事制度，经营理 念和运作机制上，仍旧没有走出国有商业银行的阴影，没有形成有效的激励机制 和约束机制，道德风险仍然存在。 5 缺乏存款保险机制 从近年来看，社会信用环境不佳相当一部分企业信用意识淡薄，不同程度 地存在恶意逃废银行债务行为。由于中小会融机构规模效益不如大银行，企业逃 废债务对中小会融机构的影响比对国有商业银行更大。城市商业银行和农村商业 银行作为中小会融机构，信用度也不断受到冲击。由于近几年来接连出现了海南 发展银行等一些中小会融机构因发生风险而关闭、破产、兼并的事件，中小会融 机构整体社会形象受损。同时，随着大众的信用意识和风险意识的逐渐增强，许 多人对中小金融机构的信用度产生偏见，在办理业务时开始选择会融机构。有证 据表明，一些单位和个人为规避风险，纷纷将资会转存到风险相对较小的国有商 业银行，存款有向大银行集中的倾向。这使城市商业银行、农村商业银行等中小 金融机构拓展市场受阻，发展后劲减弱。利润率下降，想通过业务发展逐步消化 包袱较为困难。 从国际上看，许多国家已建立了存款保险制度。当被保险机构因破产倒闭而 不能支付存款时，由存款保险机构在一定限度内直接向存款者支付存款，有时还 对会融机构实行救援、监督等。这有利于防范和化解风险，保护存款者的利益。 尽管前几年我国就有人提出建立中小金融机构存款保险制度，但直至目前仍未真 正建立起来。由于中小银行规模小、业务范围窄、资产质量差、风险大，在管理 体制没有理顺的情况下，缺乏存款保险制度作保障，一些中小银行关闭后，其有 效资金甚至不够支付自然入储蓄的本金，再加上一些不适当的渲染，严重地影响 了中小银行的市场形象和信誉，使其很难拓展业务，限制了其业务创新。 三、美国银行体系中的中小银行及其对我国的启示 ( 一) 美国的银行体系及其中小银行的地位与作用 美国是实行以市场为导向金融体系的典型国家，其银行业结构分散，中小银 行数量之多，堪称世界之最。美国银行分为国民银行和州银行两个层次，法律规 定，联邦和各州皆可对商业银行进行注册和管理，在前者注册的称为国民银行， 数量较少而规模较大，在后者注册的称为州银行，多属中小银行之列。到2 0 0 0 年，美国有商业银行8 3 1 5 家。储蓄银行1 5 9 0 家，其中中小银行数量约占9 4 左右，资产比重约占总资产的2 3 。9 美国中小银行基于对社区内客户的深入了解提供个性化服务。中小银行和其 服务对象之间，因信息不对称而导致严重的信贷失败的风险，比全国性银行和跨 国银行要小得多。中小银行还可以有效地防范基层会融的空洞化。因为中小借款 者由于不能提过充分的抵押物、担保或者盈利保障，它们往往不能从大银行取得 信贷支持；或者由于中小企业贷款量小事多，大银行对这样的小额信贷展丌贷j ；i 审查是非常不经济的。中小银行有力地弥补了大银行在这一金融服务层面的缺 位，其对于地区经济的发展可谓功不可没。 ( 二) 美国银行体系中的中小银行发展给我国的启示 美国中小银行业发展的历程给我们十分有益的启示： 首先，在经济发展的各个时期，中小银行都有其存在和发展的空间。因为中 小银行内生于各种经济体中，契合了地方经济和社区居民对命融服务的多层次需 求，具有长久的生命力。如果说1 9 9 4 年之前美国中小银行业的高度发达与当时 实行“单一州原则”和“单一银行制度”等保护政策相关的话，那么在美国银行 业已经可以跨区域经营和并购的今天，中小银行仍然能够历经劫难，屹立市场潮 头，就充分说明了这一真谛。 其次，面对内外经营环境的变化，中小银行要采取进取性的发展策略，实施 差别化经营，在与国内外大银行的市场博弈中，以能动性求得竞争的主动权。因 为优胜劣汰是市场经济的一个铁的法则，如果不思进取，效率低下，必然会被淘 汰出局。从美国的情况来看，尽管作为一个整体，中小银行在数量上始终保有相 当大的份额，但这种市场的均衡是一种动态均衡，美国每年开业的中小银行有数 百家，每年歇业的也有数百家之多。 第三，要萨确界定政府与市场的边界，政府既不能越俎代庖，但也不能无所 作为。因为市场也存在缺陷，如果任由其自发演进，很容易形成过度集中，引起 市场扭曲，从而破坏公平竞争，降低金融资源配置效率，政府的效用函数也不能 达到最大。政府应该主要充当调控者的角色，确认或制定交易规则，维护市场秩 序，同时给中小银行适当的政策扶持，以不平等的形式维持俞融市场的平等竞争， 形成一个大、中、小银行协调发展、相互补充的金融市场格局。 9 卢授水：t 灸困经验对我闻中小银行发展的启发0 借雅弧太绛济，2 0 0 4 年第j 期 1 i 四、尽快提高中小银行在我国商业银行体系中的地位，充分发挥其作用的措施 ( 一) 建立银行间平等竞争环境，为中小银行的健康发展创造条件 l 、取消不利于中小银行发展的政策规定。( 1 ) 在业务经营上耿消对中小银行 的不公平待遇，允许中小银行进入国债一级市场、银行间同业拆借市场、电子联 行等市场，加大中央银行对中小银行的再贷款力度：允许中小银行经营一些个人 会融业务：取消对中小银行涉足经营证券等非传统会融产品的限制。( 2 ) 适当放 宽中小银行存贷款利率的上下限，允许在规定的范围内自主浮动存贷款利率；允 许适当提高居民储蓄和企业的存款利率水平。f 3 ) 放宽对中小银行设立分支机构 的限定，放丌中小银行在机构设置上的区域限制，扩大中小银行的生存空间。( 4 ) 支持中小银行的业务刨新，允许增加业务品种，以更好地为中小企业和社会融资 服务。( 5 ) 制止由于地方政府或部门干预所形成的不平等待遇。如在会计核算、 税务优惠、经营业务等方面所制定的针对不同类型银行的优惠措施应逐步取消， 以实现银行问真正的平等。制止地方政府、行业主管部门要求其所管辖的经济单 位将行政费用、存款存入某行的这种强制性规定。 2 、建立对中小银行的财务支持体系。( 1 ) 放宽中小银行的坏账准备会政策， 适当提高呆账准备会的计提比例，允许弹性处理和储备坏账准备：同时，允许将 中小银行采账核销的审批权限下放给地方财政。( 2 ) 在财政税收上对中小银行给 予优惠政策，适度降低税率，以增强其自我发展的能力。( 3 ) 增加对中小银行的 资金支持。一方面，中央银行应在再贷款和再贴现上一视同仁对待中小银行；另 一方面当中小银行出现信贷资会季节缺口或短期支付困难时，中央银行应及时给 予充分的支持。( 4 ) 采取多种措施，消化中小银行的不良资产，减轻其沉重负担， 帮助中小银行走出困境。( 5 ) 建立覆盖所有中小银行的资金清算体系。由于企业 在经营中与外界及其分支机构的联系r 益频繁，联系范围只益扩大，票据结算业 务成为客户所需的一项重要服务。如中小银行之一功能不强，一些中间业务也将 受到牵制，对客户的吸引力将明显下降。 ( 二) 改变央行对中小银行的市场准入的管理体制，增加中小银行的数量 2 0 世纪8 0 年代末期以来，我国金融监管当局先后批准建立了1 3 家股份制 银行，这对于打破当时四大国有商业银行的垄断地位起到了一定的作用。但时至 今日，我国民营银行准入仍然处于研究和试点阶段，可以说我国中小银行数量偏 少与我国对其采取严格准入审批制度不无关系，例如当前民间资本投资中的金融 制约因素仍然较为严格，虽然法律没有明确禁止民间资本进入银行业，但准入审 批仍然较为严苛，存在事实上的进入限制。目前民营资本进入会融投资领域在两 个方面受到限制：一是市场准入门槛过高，行业垄断和歧视性的准入政策仍然存 在，主要表现为审批环节繁多，条件苛刻；二是保护民矧投资的法律规章尚待完 备，服务体系很不健全，民营资本的合法权益往往得不到有效的法律保障。因此 要大力发展中小银行，我们必须摒弃银行要由政府经营的传统观念。一方面， 些发达地区民1 日j 资本充足，政府部门应积极地进一步放宽民i 日j 资本设立中小银行 城市商业银行的限制，引导民间资本创办新的商业银行。另一方面，对于目前留 存下来的百余家城市信用社，可以按公司法和商业银行法的要求，吸引 民间资本以参股形式进入现有商业银行。 ( 三) 明确中小银行的市场定位，发展区域性中小银行 中小银行要根据自身机构新、机制灵活的特点和优势突出自己的特色，切忌 与国有商业银行j 下面争项目、抢地盘、比气派、比实力。要瞄准国有商业银行无 力或无暇顾及的领域和相对劣势的领域，借国有商业银行收缩部分地区分支机构 和调整经营战略的时机，抓住机遇，占领市场，充分发挥中小银行对中小企业融 资的“小银行优势”。 1 不要被国有商业银行所同化，我国目i j i 只有极少数几家中小银行向客户 宣布把中小企业作为自己的核心客户，把振兴中小企业作为自己的最高目标，以 发挥其在该目标市场上信息、地缘、人缘和成本的相对优势。 2 中小银行在竞争中应该找准市场定位，地方商业银行在为地方经济服务 时应该体现地区及自身特色，要根据本地区的具体情况进行经营方向与经营方式 的定位，形成以小额资盒融通为特征的零售业务。例如台州市商业银行定位于“中 小民营企业的伙伴银行”，把中小企业作为自己的核心客户，适应了台州民营经 济发达的特点，使其在成立后短短一年多的时间内得到迅速发展，占有了超过国 有银行的市场份额，同时也在一定程度上缓解了中小企业的融资困境。 3 在产品定位，小银行应在完善基本传统银行业务的基础上大力丌展风险 较小、收益相对稳定的中自j 业务，如代理、代管、国债买卖、代客理财及投资咨 询等。但是要特别注意两点，一是城市中小银行应避免将“建立会融超级百货商 场”作为自己的产品定位目标，要突出自己的专业性特色；二是在新产品丌发上， 城市商业银行应采取学习跟进策略，而不是产品领先策略。 ( 四) 建立有效的约束机制，提高中小银行在金融体系中的竞争力 1 提高中小银行的运行效率和资产质量，完善和加强城市中小银行的内控 机制，以提升在金融体系中的其竞争力 r 1 ) 要严格按照公司法和商业银行法要求，对现有的中小银行实施 现代企业制度规范，