（金融学专业论文）保险专业代理制度的经济学分析.pdf

摘要 在近年来在我国保险业的市场化过程中，通过保险专业代理机构代理销售保 险产品成为众多保险公司一条新兴的销售渠道。根据委托代理理论，作为保险中 介人，保险专业代理机构与保险公司传统的直销渠道相比，可以减轻保险交易双 方的信息不对称，降低交易成本，提高保险市场运行效率。但在我国保险专业代 理制度实际的实施过程中，保险专业代理机构的积极作用没有完全发挥出来，并 且出现了一些问题，主要表现在保险专业代理机构的主体数量不断增长的同时， 业务规模却增长很慢，同时一些保险专业代理机构市场行为不规范，非但没有发 挥降低交易费用的积极作用，反而一味抬高要价，提高了市场的交易成本。 本文试图运用新制度经济学和博弈论的理论方法，结合目前我国保险市场的 市场化改革、保险人转型的背景，对保险专业代理制度及其发展的条件进行比较 分析，找出保险专业代理制度实施的内在规律，为解决保险专业代理业发展慢、 不规范的问题提供参考，以提高保险专业代理制度的效率。首先运用新制度经济 学比较分析方法揭示出目前保险专业代理制度的发展条件还不成熟，其效率受到 制度环境等不利因素的制约，因此要解决保险专业代理制度实施困难的闽题，必 须促进保险公司经营模式等制度环境的改善。其次对保险专业代理机构与保险 人、投保人之间进行了博弈分析，分析了目前保险专业代理机构市场行为不规范 的原因。在以上分析基础上，提出发展、规范保险专业代理制度的建议：保险公 司方面，要加快经营机制的转变，建立科学的考核机制，优化度量衡规则和惩罚 规则；保险监管机构方面，要加强偿付能力监管，完善从业资格认定体系，建立 信息披露机制；行业自律方面，要健全保险代理行为准则，健全保险代理行为准 则；保险专业代理机构方面，要树立专业化优势，加强职业道德教育，建立激励 机制。 关键词：保险专业代理机构毒4 度博弈分析 a b s t r a c t i nt h er e c e n ty e a r si no u rc o u n t r yi n s u r a n c eb u s i n e s sm a r k e t a b i l i t yp r o c e s s ，s o l dt h ei n s u r a n c e p r o d u c tt h r o u g ht h ei n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x yo r g a n i z a t i o np r o x yt ob e c o m eam u l t i t u d i n o u s i n s u r a n c ec o m p a n ye m e r g i n gm a r k e t i n gc h a n n e l a c c o r d i n gt oe n t r u s t st h e a g e n tt h e o r y , t h e i n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x yo r g a n i z a t i o na n dt h ei n s u r a n c ec o m p a n yt r a d i t i o nd i r e c ts a l ec h a n n e l c o m p a r e s ，m a yr e d u c et h ei n s u r a n c et r a n s a c t i o nb o t hs i d e si n f o r m a t i o nn o tt ob ea s y m m e t r i c a l ， r e d u c e st h et r a n s a c t i o nc o s t ，e n h a n c e si n s u r e st h em a r k e to p e r a t i n ge f f i c i e n c y b u ti n s u r e si nt h e s p e c i a l i z e dp r o x ys y s t e ma c t u a li m p l e m e n t a t i o np r o c e s si no u rc o u n t r y , t h ei n s u r a n c es p e c i a l i z e d p r o x yo r g a n i z a t i o np o s i t i v er o l ed i s p l a y sn o tc o m p l e t e l y , a n dh a d s o m ep r o b l e m s ，m a i n l yd i s p l a y s w h i c hg r o w su n c e a s i n g l yd u r i n gt h ei n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x yo r g a n i z a t i o nm a i nb e d yq u a n t i t y , t h es e r v i c es c a l eg r o w sa c t u a l l yv e r ys l o w l y , a tt h es a m et i m es o m ei n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x y o r g a n i z a t i o nm a r k e tb e h a v i o r sa r en o ts t a n d a r d , n o to n l yd o e sn o th a v et h ed i s p l a yt or e d u c et h e t r a n s a c t i o ne x p e n s et h ep o s i t i v er o l e ，i n s t e a dc o n s t a n t l yr a i s e da s k sap r i c e ，e n h a n c e dt h em a r k e t t r a n s a c t i o nc o s t t h i sa r t i c l ea t t e m p t st ou t i l i z et h en e w s y s t e me c o n o m i ca n dt h eg a mt h e o r yt h e o r ym e t h o d ， t h eu n i o no u rc o u n t r yi n s u r e st h eb a c k g r o u n da tp r e s e n tw h i c ht h em a r k e tt h em a r k e t a b i l i t yr e f o r m ， t h ei n s u r e rr e f o r m s ，c a r r i e so nt h ec o m p a r a t i v ea n a l y s i st ot h ei n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x ys y s t e m a n di t st h e d e v e l o p m e n tc o n d i t i o n ，d i s c o v e r s t h ei n s u r a n c e s p e c i a l i z e dp r o x ys y s t e m i m p l e m e n t a t i o nt h ei n h e r e n tl a w s i ss l o w , n o tt h es t a n d a r dq u e s t i o nf o rt h es o l u t i o ni n s u r a n c e s p e c i a l i z e da g e n ti n d u s t r yd e v e l o p m e n tp r o v i d e s t h e r e f e r e n c e ，b ye n h a n c e st h e i n s u r a n c e s p e c i a l i z e dp r o x ys y s t e mt h ee f f i c i e n c y f i r s tu t i l i z e s t h en e ws y s t e me c o n o m i cc o m p a r a t i v e a n a l y s i sm e t h o dt op r o m u l g a t ea tp r e s e n tt oi n s u r et h es p e c i a l i z e dp r o x ys y s t e mt h ed e v e l o p m e n t c o n d i t i o nn o tt ob e m a t u r e ，i t se f f i c i e n c yr e c e i v e st h es y s t e me n v i r o n m e n ta n ds oo nt h e d i s a d v a n t a g ef a c t o rt h er e s t r i c t i o n ，t h e r e f o r em u s ts o l v et h ei n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x ys y s t e m i m p l e m e n t a t i o nd i 捕c u l tp r o b l e m m u s tp r o m o t es y s t e me n v i r o n m e n tt h ea n ds o o ni n s u r a n c e c o m p a n ym a n a g e m e n tp a t t e r ni m p r o v e m e n t n e x tt ob e t w e e nt h e i n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x y o r g a n i z a t i o na n d t h ei n s u r e r ，t h ep o l i c yh o l d e rh a sc a r r i e do nt h eg a m b l i n ga n a l y s i s ，a n a l y z e sa t p r e s e n tt oi n s u r et h es p e c i a l i z e dp r o x yo r g a n i z a t i o nm a r k e t b e h a v i o rn o ts t a n d a r dr e a s o n a n a l y z e s i nt h ef o u n d a t i o ni na b o v e ，p r o p o s e st h ed e v eo p m e n t ，t h es t a n d a r di n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x y s y s t e ms u g g e s t i o n t h a t ，1 1 1 e i n s u r a n c e c o m p a n ya s p e c t ，m u s ts p e e du p t h e m a n a g e m e n t m e c h a n i s mt h et r a n s f 0 1 1 1 1 a t i o n ，e s t a b l i s h e st h es c i e n c et h ei n s p e c t i o nm e c h a n i s m ，t h eo p t i m i z e d w e i g h t a n dm e a s u r er o l ea n dt h e p e n a l t yr o l e ；t h e i n s u r a n c e s u p e r v i s i n g a n dm a n a g i n g o r g a n i z a t i o na s p e c t ，m u s t s t r e n g t h e n r e i m b u r s e s a b i l i t ys u p e r v i s i n g a n d m a n a g i n g ，t h e c o n s u m m a t i o ni se m p l o y e dt h eq u a l i f i c a t i o n st or e c o g n i z et h es y s t e m ，e s t a b l i s h e st h ei n f o r m a t i o n t od i s e l n s et h em e c h a n i s m ；t h ep r o f e s s i o na u t o n o m ya s p e c t ，m u s tp e r f e c t l yi n s u r et h ep r o x y b e h a v i o rc r i t e r i o n ，p e r f e c t l yi n s u r e st h ep r o x yb e h a v i o rc r i t e r i o n ；t h ei n s u r a n c es p e c i a l i z e dp r o x y o r g a n i z a t i o na s p e c t ，m u s ts e tu pt h es p e c i a l i z e ds u p e r i o r i t y , s t r e n g t h e n st h eo c c u p a t i o n a le t h i c s e d u c a t i o n ，e s t a b l i s h e sd r i v e st h em e c h a n i s m k e y w o r d ： n s u r a n c es p e c i m i z e dp r o x yo r g a n i z a t i o ns y s t e m g a m b l i n ga n a l y s i s 浙江人学硬士学位论文保险专业代理制度的经济学分析 1引言 1 1 问题的提出 金融是现代经济的核心，保险是金融的重要组成部分。改革开放以来，国民 经济的快速发展以及社会财富的迅速增长为保险业发展提供了丰富的物质基础， 市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化，使社会主 体对保险的需求也有了较快增长，而保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加 剧推动了保险公司对保险市场的丌发，促使我国保险业保持了快速发展的势头， 保险业务发展进入从粗放经营向集约经营转变的新阶段。年均增长速度达3 4 ， 2 0 0 4 年保险业总资产已突破1 万亿元，为进一步发展奠定了坚实基础，保险体 制进入从传统体制向现代体制转变的新阶段。 一个健全的保险市场由三个部分构成：一是既具有承保能力，又具有保险经 营经验的保险经营结构，即保险市场的供给人：二是既面临大量风险，又具有保 险购买能力的投保群体，即保险需求人：三是能够为保险关系双方提供中介服务 的机构，即保险中介人。保险中介人是联系投保人和保险人的桥梁和纽带，是成 熟、完善的保险市场的重要组成部分，发达国家的保险中介制度经过长期的发展 已经比较完善，保险中介人在保险市场中发挥的作用不可或缺，而我国的保险市 场正处在市场化进程中，保险中介人的发展才刚刚起步，保险中介制度处于建立 和完善的初级阶段。保险公司和保险中介人之间有着相互依存的联系，保险中介 人的发展，有利于保险公司拓宽销售渠道，增加业务来源；有利于保险公司控制 成本，提高效率；有利于保险公司扬长避短，走专业化、集约化道路。同时，保 险公司的高效运转和健康发展，也会给保险中介人创造广阔的发展空间。 保险中介人主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。根据我国保险 监管法规，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保 险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。国际上保险代理人一般有 三种形式：个人代理人、兼业代理人和专业代理机构。目前我国还没有真正意义 上的个人代理人，只有兼业代理人和专业代理机构两种形式。保险专业代理机构 是根据保险公司的委托，向保险公司收取保险代理手续费，在保险公司授权的范 围内专门代为办理保险业务的单位，保险专业代理制度是关于保险专业代理机构 行为规范的总和，包括一+ 系列正式规则和非f 式规则，以及实施机制。 浙江大学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 近年来保险专业代理机构的数量增长很快，2 0 0 0 年首批1 0 家专业代理机构 设立，2 0 0 1 年底达到4 7 家，2 0 0 2 年底达到1 2 1 家，2 0 0 3 年底达到5 0 7 家，而 到2 0 0 4 年底这一数字达到9 2 0 家。 虽然保险专业代理机构的数量增加很快，但整个保险专业代理行业的业务发 展情况却不尽人意，没有完全实现其理论上应有的作用。主要的问题有： 一、保险专业代理机构业务发展慢、规模小。保险专业代理机构在数量快速 增长的同时，代理销售的保险产品规模即代理保费收入的规模却在低水平徘徊。 2 0 0 2 年全国保险专业代理机构代理保费收入总和为2 5 6 8 亿元，占全国保费收 入的0 8 4 。2 0 0 3 年全国保险专业代理机构的代理保费收入为4 6 7 8 亿元，占全 国总保费收入的1 2 1 。2 0 0 4 年，全国保险专业代理机构的代理保费收入为5 4 6 3 亿元，占全国总保费收入的1 2 7 。 二、保险专业代理机构的市场行为不规范。保险专业代理机构作为中介人， 在保险交易过程中占据信息优势，理应发挥其专业技术，减少交易双方的信息不 对称，降低交易成本，但实际上，一些保险专业代理机构为了从市场中取得最大 的收益，利用自身掌握的业务资源和信息优势，向委托人保险公司索取高额的代 理手续费，超过了保险公司平均的销售费用水平。保险监管机构在对保险公司代 理业务的检查中发现，对于过高的代理手续费，保险公司很难在合法渠道中支付， 往往采取各种违法违规手段进行处理。还有一些保险专业代理机构先向保险公司 索取较高手续费的条件，然后凭此再到市场上向一些保险营销员甚至保险公司的 业务员收集投保单，集中向保险公司投保，造成保险中介费用总体的上升，而且 在此过程中，这些保险专业代理机构往往对业务不加选择，来者不拒，保险公司 的赔付率与直接业务相比，处于较高水平。 1 2 相关的研究 目前关于我国保险专业代理制度的研究集中在以下方面： 一是对国际上的保险专业代理制度的研究。目前对国际上的保险专业代理制 度的研究大部分是从政府监管层面进行的研究，主要方式是通过收集材料、实地 考察来研究相关国家的保险专业代理制度，而且集中于保险专业代理制度的正式 约束方面，如监管方式、政策法规等，大多是从介绍、了解的角度举行的，较少 2 浙江大学硕t 学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 从如何在我国实施保险专业代理制度的角度去研究，借鉴，并且缺乏对各个国家 保险专业代理制度实施环境或者说制度土壤的研究和分析。 二是对在我国实施保险专业代理制度的研究。这些研究大多包含在对整个保 险中介制度研究中，主要集中于对在我国实施保险中介制度的积极作用方面，但 对于目前我国保险专业代理制度在实际实施过程中遇到困难的研究较少，并且这 些研究缺乏运用新制度经济学、博弈论等经济学理论对保险专业代理制度进行系 统、深入的研究。 1 3 本文的研究思路 如何看待保险专业代理发展慢、规模小的问题，怎样从制度建设的角度来分 析和解决这些问题，以提高保险专业代理制度促进我国保险市场的发展，值得研 究。本文试图运用新制度经济学和博弈论的理论方法，结合目前我国保险市场的 市场化改革、保险人转型的背景，对保险专业代理制度及其发展的条件进行比较 分析，找出保险专业代理制度实施的内在规律，为解决保险专业代理业发展慢、 不规范的问题提供参考，以提高保险专业代理制度的效率。 本文的创新之处在于：第一，对保险专业代理制度进行了深入、系统的研究， 而目前国内对保险专业代理制度的研究都是包含在对包括保险代理、保险经纪、 保险公估三种类型的保险中介制度的研究之中的。第二，在对保险专业代理制度 的分析中，结合了我国保险市场和保险公司的市场化转型这一背景，对保险专业 代理制度的发展条件进行综合分析。第三，运用博弈论对保险专业代理机构的市 场行为加以分析，尝试寻找保险专业代理市场行为不规范问题的原因，提出保险 专业代理制度建设的建议。 浙江大学硕士学位论文保险专业代理$ 9 度的经济学分析 2 保险专业代理制度及其在中国的实践 本章运用新制度经济学论述保险专业代理制度的含义、功能及其产生的原 因，介绍保险专业代理制度在我国的变迁和发展，指出目前保险专业代理制度存 在发展慢、规模小、市场行为不规范的问题。 2 1 保险专业代理制度概述 保险专业代理制度是关于保险专业代理机构行为规范的总和，包括一系列正 式规则( 法律、法规、规则等) 和非正式规则( 习俗、自我旌加的行为准则等) ， 以及实旌机制。保险专业代理制度是委托代理制度的一种，委托代理制度的产生 是近代商品经济高度发达的产物，在现代市场经济中，交易范围逐步扩大，交易 活动日渐频繁，市场行为和生产活动同趋复杂化，在这种社会条件和经济背景下， 代理制度得到了发展和广泛的应用，成为经济、贸易领域的基本制度之一。 如果我们把保险委托人和保险代理人看作不同的主体，保险代理人帮助委托 人完成一部分工作，这种代理是一种合作关系；如果从委托人的角度出发，他将 其工作的一部分委托给保险代理人完成，这又是一种分工。最早在经济学意义上 提出委托人和代理人概念的经济学家罗斯( r o s s ) 是这样解释的：如果当事人双 方，其中代理人一方代表委托人一方的利益行使某些决策权，则代理关系就随之 产生。詹森( j e n s e n ) 和麦克林( m e c k l i n g ) 将代理关系定义为一种契约关系，在这 种契约下，一个人或更多的人( 委托人) 委托其他人( 代理人) 根据委托人的利 益从事某些活动，包括把某些决策权授予代理人。在这一契约关系中，人们能够 主动安排契约形式的当事人成为委托人，而将被动地接受或在一定范围内选择契 约形式的人成为代理人。现在，人们普遍接受了詹森和麦克林的解释。 2 1 1 保险专业代理制度的主要功能 根据新制度经济学的理论，保险专业代理制度具有以下功能： 首先，经济价值功能。著名经济学家t w 舒尔茨认为，制度的功能就是为 经济提供服务。每一种制度都有其特定的功能。一方面，保险专业代理制度通过 建立公平的市场规则，有利于提高保险供给能力，开发保险需求，发挥制度的经 济价值功能。另一方面，保险专业代理制度通过进行保险资源的配置，发挥经济 4 浙江大学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 价值功能。保险专业代理制度的形成与建立，可有效地促进保险市场资源的优化 配嚣及结构的合理调整，使保险公司致力于保险险种的开发、管理工作。保险代 理人代表保险公司的利益，为保险公司进行展业宣传，最大限度的开发保险需求。 这样，保险市场的各类行为主体在各自的业务领域发挥作用，保险市场的各种资 源得到高效的利用，并朝着“帕累托最优”方向改进。 其次，降低保险交易成本。有效率的市场自只有在交易成本为零的情况下存 在，当交易成本存在时，制度就会起作用。保险专业代理制度有利于沟通保险信 息，抑制保险中介人的机会主义行为倾向，体现了制度降低交易成本的功能。这 是因为，通过制定保险专业代理制度规则，保证保险专业代理机构在展业过程中， 利用接触面广、信息来源快的优势，成为保险人了解保险市场需求和标的危险状 况的重要渠道，保险人能够通过保险专业代理机构对市场信息进行整理分析，不 断完善各项条款和经营策略，适应市场变化的要求，节约保险公司的管理成本， 降低保险人的交易成本。 其三，合作功能。传统经济学强调经济当事人之间的竞争，而忽略了合作， 如果说竞争能带来活力和效率的话，合作能带来和谐和效率。制度从这个意义上 讲，就是人们在广泛的社会分工和协作过程中经过多次博弈而达成的一系列契约 的总和。目前，我国保险业致力于集团化、规范化工作，保险专业代理制度的建 立，正是顺应了这一发展趋势。保险人将保险的展业业务交给保险专业代理机构 经营，从而实现了专业化分工协作，有利于提高保险经营的规模效益。保险专业 代理制度推进保险业规范化发展，体现了制度的外部利益内部化及合作的功能。 其四，激励与约束功能。在代理活动中，当事人业务与其报酬之间有直接的 联系。激励与约束功能是指通过保险专业代理制度规则，激励保险专业代理机构 不断进行自我提升，并努力规范自我行为，约束机会主义行为倾向。 2 1 2 保险专业代理制度产生的原因 制度创新者认识到，改变现有制度安排，他们能够获得在原有制度下得不到 的利益，从这个角度可以说，制度创新也是当事人追求自身利益最大化的过程。 保险专业代理制度的萌芽和产生也是源予降低保险交易成本、提高保险交易效率 的需求。影响保险专业代理制度需求的因素很多，主要有：相对产品和要素价格； 浙江大学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 法律秩序；技术：市场规模。保险专业代理制度的产生、发展有其经济根源，并 且有其客观必然性： 一、有限理性与个人能力的约束。理性是指充分地收集相关信息，并根据所 掌握的信息进行决策和执行，从而实现个人收益的最大化。在保险市场上，投保 人和被保险人的理性是有限的，即他们要完全了解所有的信息以及其行为实施的 后果是不可能的，于是产生对保险代理的需求。 二、信息不对称。造成信息不对称的主要原因是社会劳动分工和专业化的发 展，保险市场中，保险人和投保人各自拥有对方所不掌握的信息，保险人掌握保 险合同的条款内容，投保人掌握保险标的的风险状况，在这种信息不对称的情况 下，委托人( 保险人) 通过委托代理契约，委托代理人完成一部分工作，发挥代 理人的信息优势，这是具有经济效率的优势互补行为。 三、专业化与分工有利于提高效率。保险专业代理制度是一种社会分工和交 易的专业化，使不同的劳动者将生产活动集中在较小范围内，保险人集中于保险 产品的开发、承保、资金运用等环节，保险专业代理机构专注于产品销售，有利 于劳动方法的改善，提高劳动的熟练程度，并且减少劳动者在不同的操作之间进 行转换所浪费的时间，可以推动生产力的提高。 四、交易成本的节约。保险与其他商品一样，必须经历从生产、流通、交换、 消费是经济运行的四大环节。任何商品都要经过从商品生产者手中到消费者手中 的惊险的跳跃，在这个跳跃的过程中不可避免地要涉及到交易费用的问题。交易 费用的存在是社会资源和财富的无谓损耗，市场主体为追求自身利益的最大化， 将选择能够实现自身利益的方案，尽量节约交易费用。所以他将选择代理制度， 代理制度提供了交易的便利，节约了交易费用，从而提高市场交易的效率。这种 交易费用的节约不仅含盖了一笔交易当中交易费用的减少而且还包括交易范围 的扩大，交易数量的增加，交易效率的提高。也可以理解为用较少的交易费用完 成了同一个交易，或者用同样的交易费用完成了更多的咨询。 2 2 保险专业代理制度在我国的发展 我国保险专业代理制度发展时间不长它是随着整个保险代理制度的发展而 出现的，了解我国保险代理制度的变迁，有助于我们分析保险专业代理制度。 6 浙江大学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 1 9 8 0 年至1 9 9 1 年间。这一阶段保险代理的基本特征是以多渠道、。代理， 并以兼业代理为主要形式的保险模式为主，具有浓厚的垄断色彩。随着8 0 年代 初当时唯一的保险人中国人民保险公司恢复业务，保险代理制度也开始发展，但 由于市场高度垄断，计划经济色彩浓厚。随着经济体制的改革，中国人民银行陆 续批准设立了几家新的保险公司，但中国人民保险公司在很长时期占据了大部分 的市场份额，主要的保险中介人是以其农村待办站、代办所为主的保险代理人， 中国人民保险公司成为保险代理制度实施的主体。此时期保险代理制度的正式约 束是1 9 9 1 年中国人民银行下发的关于对保险业务和机构进行进一步清理整顿 和加强管理的通知，首次对保险代理机构的管理提出了明确要求 1 9 9 2 年至1 9 9 5 年间。1 9 9 2 年中国人民银行颁布了保险代理机构管理暂行 办法，将保险代理机构分为专职保险代理机构( 保险代办所) 和兼职保险代理 机构( 保险代办站) 。1 9 9 4 年，为规范保险代理市场中出现的强制保险或搭售保 险现象，中国人民银行和原国家计委下发了关于禁止强制收取保险费的通知， 要求各部修改时在委托有关单位办理保险业务时，不得强制他人投保。同年中国 人民银彳亍下发了关于保险代理机构有关问题的通知，对异地设立代理机构， 对未经总行同意擅自设立保险经纪人公司、保险代理人公司、保险咨询服务公司， 不具备代理资格的部门开办保险代理业务等问题，作出了处理规定。这一时期保 险代理制度的实施机制，仍是以单一实施机制为特征，即由中国人民银行实施对 保险代理市场的管理。 1 9 9 5 年以后。1 9 9 5 年中华人民共和国保险法颁布实施，其中设置了专 门的章节对保险代理人和保险经纪人做了一些原则性的规定，奠定了我国保险专 业代理制度的基础。1 9 9 6 年2 月，中国人民银行根据保险法颁布了保险 代理人管理暂行规定，将保险代理人分为专业代理人、兼业代理人、个人代理 人，对保险代理人的资格、业务范围、执业管理做了具体规定，并制定了违反上 述规定的罚则。1 9 9 7 年中国人民银行制定了保险代理人管理规定( 试行) ， 其中规定了专业代理人的设立条件、程序、行为规范。1 9 9 5 年，中国人民银行 为了强化监管成立了保险监管司，下设中介机构管理处等六个处。1 9 9 8 年，中 国人民银行调整了各司局职能，将稽核局、外资金融管理司的保险监管职能划归 保险司，同时，各人民银行省级分行相继成立保险科，增加保险监管人员，在机 7 浙江大学硕士学位论文保险专业代理制度的经济学分析 构建设和人员配备上迈出较大步伐。尽管如此，保险监管相对于保险业的发展仍 显得较为落后，保险业积累的风险不断加大。为防范和化解风险，国务院作出了 关于深化金融体制改革的决定，要求银行业、证券业、保险业分业经营、分业监 管，同时决定成立国家保险监管机构。1 9 9 8 年中国保险监督管理委员会成立保 险中介制度的实施机构由中国人民银行变为中国保险监督管理委员会。 2 0 0 0 年，经中国保监会批准，全国首批1 0 家真正意义上的保险专业保险代 理机构设立。2 0 0 1 年l1 月中国保险监督管理委员会颁布了保险代理机构管理 规定，进一步明确了保险专业保险代理机构设立的条件、程序、行为规范，保 险专业代理机构，2 0 0 2 年全国人大常委会通过了中华人民共和国保险法的 修改稿，对保险代理人和保险经纪人的法律地位、法律责任做了进一步的明确规 定。2 0 0 5 年1 月l 同，中国保险监督管理委员会根据市场发展，再次修订了保 险代理机构管理规定，根据行政许可法的规定，规范和简化了专业代理机 构的设立条件和程序，并细化了保险专业代理机构的代理行为规范和法律责任。 这一时期是保险专业代理机构快速增长的时期，2 0 0 1 年底保险专业保险代理机 构达到4 7 家，2 0 0 2 年底达到1 2 1 家，2 0 0 3 年底达到5 0 7 家，而到2 0 0 4 年底这 一数字达到9 2 0 家。 从上述保险专业代理制度的发展过程可以看出，保险专业代理机构数量的快 速增加得益于几个方面：一是保险监管机构的推动和支持。中国保监会作为专业 代理制度的主要实施者，一直对保险中介包括专业代理机构持鼓励和支持的态 度，并出台一系列有利于保险专业代理机构发展的措施和政策：如在2 0 0 3 年制 定保险公司在未设立机构的地区可委托保险专业代理机构开展业务的政策，在 2 0 0 5 年修改保险代理机构管理规定，降低专业代理机构市场准入的门槛，等 等。二是许多人看好保险专业代理机构的发展前景，纷纷投资于此。在考察、研 究保险业发达国家的中介市场的成熟模式后，很多人认为我国保险中介市场也将 快速成长，保险专业代理机构将逐步取代保险公司的直销队伍成为保险产品销售 的主渠道，同时保险监管政策的利好也刺激了人们的投资和创业热情，一时间专 业代理机构雨后春笋般涌现。 2 3 我国保险专业代理制度存在的问题 浙江大学硕十学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 在保险专业代理机构数量快速增加的同时，其业务的发展并不象人们预计的 那样理想，反而出现一些问题。 一、保险专业代理机构业务发展慢、规模小。保险专业代理机构在数量快速 增长的同时，代理销售的保险产品规模即代理保费收入的规模却在低水平徘徊。 表2 1 、项目保险专业代理业务规模( 代占全国保费保险专业代理 机构数量理保费规模)收入的比例机构平均业务量 时间 2 0 0 1 缸4 7 家2 3 l 亿元0 1 l 4 9 1 万元 2 0 0 2 芷 1 2 1 家 2 5 6 8 亿元 0 8 4 2 1 2 2 万元 2 0 0 3 笠 5 0 7 家 4 6 7 8 亿元 1 2 l 9 2 2 万元 2 0 0 4 钲 9 2 0 家 5 4 6 3 亿元1 2 7 5 9 3 万元 从上表的数据对比可以看出，近年来我国保险专业代理机构业务规模总量虽 然呈增长趋势，但增长幅度落后于机构数量的增长幅度，而且平均业务量呈下降 趋势。保险专业代理机构跟不上全国保险业总体的增长步伐，其业务规模在全国 保费总收入中的占比甚微，作为保险公司一条新兴的销售渠道，它发挥的作用十 分有限。 二、保险专业代理机构的市场行为不规范。目前我国保险市场的竞争日趋激 烈，新的保险公司不断涌现，在浙江省，财产保险公司从2 0 0 1 年的5 家增加到 2 0 0 5 年的1 2 家，人寿保险公司从2 0 0 1 年的5 家增加到8 家，另外还有若干保 险公司在筹建中。一些保险专业代理机构正是利用各保险公司相互竞争、抢夺市 场份额的心理，利用自身掌握的业务资源和信息优势，向委托人保险公司索取高 额的代理手续费，从而取得最大的收益。例如一些地区的车险代理手续费的标准 被抬至3 0 或4 0 ，甚至更高。如此高的代理手续费水平，超过了保险公司平 均的销售费用水平( 目前老的保险公司如中国人民保险公司、中国平安财产保险 公司、中国太平洋财产保险公司的车险直销费用在1 5 到2 0 左右，新的保险 公司如大地财产保险公司、永安财产保险公司的车险直销费用为2 5 左右) 。保 险监管机构在对保险公司代理业务的检查中发现，对于过高的代理手续费，保险 9 浙江大学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 公司很难在合法渠道中支付，往往采取各种违法违规手段进行处理。 还有一些保险专业代理机构先向某些保险公司索取较高手续费的条件，然后 凭此再到市场上向一些保险营销员甚至保险公司的业务员收集投保单，形成“飞 单”、“买单卖单”的私下交易，再集中向保险公司投保，造成保险销售费用总体 的上升，而且在此过程中，这些保险专业代理机构往往对业务不加选择，来者不 拒，保险公司代理业务的赔付率高于直接业务，如2 0 0 4 年浙江省车险平均赔付 率为5 9 9 7 ，而部分保险专业代理机构代理的车险赔付率要5 到1 0 个百分点 ( 浙江省保险行业协会提供数据) 。 在经济学中有一个基本假设，即经济人假设。科斯指出，当代制度经济学应 该从人的实际出发来研究人。自亚当斯密以来，经济学家们就把人类行为界定为 追求财富最大化，即人们通常所说的经济人。在对专业保险代理制度的分析中依 然做此假设，有利于我们绕过复杂情况对经济问题分析的干扰，从而做深入的分 析。在保险专业代理制度中，保险人与保险专业代理机构在选择行动时是依据个 人理性原则，他们的行动和决策都是从自己的利益出发，尽可能地追求效率，以 最小的代价获得最大的收益。保险人希望保险专业代理机构专业素质高，工作努 力，针对投保人的具体情况提供可靠、科学的咨询、方案规划以及理赔服务，并 且代理手续费低廉，而保险专业代理机构则希望少努力就能达到较高的代理手续 费收入。尽管保险代理机构应该为委托人着想，努力实现委托人的利益，但是实 际上代理人是一个经济人，代理人所实施的行为是出于自身利益的考虑，所以代 理人的行为不一定符合委托人的利益，可能会损害委托人的利益，由此产生了保 险专业代理机构市场行为不规范的种种问题，这些问题的产生可以归结为以下两 类因素： 一类是道德风险因素。道德臌险又叫道德障碍，是指投保人在购买保险产品 后，不以完全负责的态度对待保险标的，不采取应当采取的减少风险的行为( 与 其投保前相比) 这种情况在现实生活的确存在，例如买了财产保险的人疏于防 范窃贼，买了失业保险的人不急于找工作，买了医疗保险的人会让医生多开一些 贵重的药品等。保险专业代理机构制度中，保险专业代理机构会最大限度地为自 己谋求利益，从而做出不利于委托人的行动。由于受不确定性和信息不对称的影 响，在现实生活中，委托人对保险专业代理机构的行为很难实现完全、准确的观 1 0 浙江大学硕士学位论文保险专业代理制度的经济学分析 察，也很难实现对保险专业代理机构的行为监督，保险专业代理机构所具有的这 些性质可以称为不可观察性( u n o b s e r v a b i l i t y ) 和不可证实性 ( u n v e r i f i a b i l i t y ) ，因此，代理入会利用这两个特性追求自身效用最大化而忽 视或损害委托人的利益，出现道德风险问题。 另一类是逆向选择因素。逆向选择又叫不利选择，它是指在契约签订之前， 投保人尤其是风险较大的投保人不愿真实告诉保险入自己保险标的的风险状态， 甚至还会制造扭曲、虚假的信息，而保险人则由于信息劣势处于不利的选择位置 中，不知情者不得不为知情者的行为承担风险。 委托代理理论的逆向选择是指在订立委托代理合同之前，代理人就事先掌握 了一些委托人所不知道的私人信息，代理人可利用这一信息优势签订对自己有利 的契约。 委托代理理论认为，人们在逆向选择情况下不是完全被动的，代理人在签订 契约前会通过某些行为方式向委托人显示自己的风险程度，比如，某一应聘者会 向雇主展示代表其学历水平的毕业证书或成绩单。 浙江大学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 3 保险专业代理制度比较分析 从前述我国保险专业代理制度的发展、变迁过程可以看出，我国保险专业代 理制度的变迁模型更接近于强制性制度变迁，即政府主导型的制度变迁。保险专 业代理制度是市场经济和保险业市场化的产物，国际上保险业发达国家的共同特 点是保险市场中拥有发达的保险中介组织，但由于各个国家和地区历史、文化、 经济以及保险业自身的发展历程各有千秋，他们的保险专业代理制度及其发挥作 用的程度和范围不尽相同，根据新制度经济学中的制度移植理论，制度环境相似 国家的制度具有可移植性，我国的保险监管机构中国保监会正是在考察、研究国 际上保险业发达国家的保险专业代理制度之后，将其移植到我国来的，那么国外 的保险代理制度发展的条件如何，我国保险专业代理制度的发展是否具备了这些 条件，研究、分析这个问题，有助于我们分析我国保险专业代理制度的存在的问 题。 3 1 保险专业代理制度的国际比较 我们选取美国、日本、英国三个国家研究其保险专业代理制度，他们是世界 主要的保险市场，2 0 0 1 年度他们的保费收入分别占全世界保费收入的3 7 5 4 、 1 8 5 1 和9 0 7 ，排名位于世界前三位。此三个国家的保险发展历史悠久，保 险代理制度都各有特色，具有一定的代表性。 3 1 1 美国 美国对保险专业代理制度的约束主要通过各州保险法律或法律中的特别规 定、自律性规则和保险中介合同体现。由于各州都有自己独立的立法权，因此， 对保险专业代理机构的立法管理，无论在范围上还是在具体内容上均存在很大差 异。保险专业代理机构需要遵守的自律性守则包括：全国人寿保险协会职业道德 守则、美国特许人寿保险经销商( c i u ) 和特许金融顾问协会( c h f c ) 的职业道德守 则，以及百万美元圆桌会的职业道德守则等。 美国采取政府管理与行业自律相结合的保险专业代理制度双重管理机制。联 邦政府成立全国保险专员协会( 全国保险监督官协会) 来对全国保险业各方面予 浙江丈学硕士学位论文 保险专业代理制度的经济学分析 咀协调，协会下设保险规定信息系统，该系统在必要时为各州设计些示范法律 及指导建议来监管保险中介人，供各州采纳。州政府通过设立专门的监管机构： 保险监督官来实行对保险中介人的直接管理和监督。他们负责认定中介人必须具 备的执业资格和条件、管理其销售行为，并对其违规行为进行处罚。 保险专业代理机构的资格确立。保险专业代理机构根据销售业务的不同有人 寿保险代理机构、事故及健康险代理机构和财产责任险代理机构之分。代理人若 想从业必须通过相应考试获取专业资格。以纽约州为例，个人从业必须通过保险 总监举办的书面考试，完成保险总监批准的预备课程。保险总监可就个人代理人 的资格举行听证，以确定其是否具备从业资格。另外，获有特许财产责任险经销 商( c p l u ) 或c l u 专业资格者，被认为具备一定专业技术水平，则不需要参加考试。 保险专业代理机构的行为规则。绝大多数州规定，保险代理人必须取得执照 才可正式从业。在纽约州，个人领取执照以通过保险总监的教育培训和资格考试 或获取c l u 和c p l u 专业资格为条件。申请执照，应送检保险公司的委任证书连 同其他文件并缴纳有关费用。代理人的执照必须每两年续延一次，续延时须提交 续延申请