（世界经济专业论文）网络银行的国际发展与中国的对策选择.pdf

摘要 在网络经济条件下，银行业如何发展不仅是一个亟待解决的理论闯题，更重要 的还是一个亟待解决的实践问题。网络银行的出现，给传统银行业带来了一场“新 经济”革命，将成为2 1 世纪银行业经营的主体，成为中外资银行竞争的前沿阵地。 本文所研究的网络银行是从狭义上理解的，主要采用了分析、归纳、对比、实 证、举例等研究方法，对网络银行的发展阶段、运作机制、依据、国际发展状况及 其在我国的发展问题进行了较为系统的探讨。 在导论部分，论文阐释了选题的背景及其意义，简要介绍目前有关网络银行问 题的主要理论研究成果，并提出本文所采取的研究方法和分析框架。 第一章通过考察银行网络化的发展阶段和整个现代银行电子网络服务体系，研 究网络银行的运作机制及其特点，探讨网络银行具有的业务功能，论文指出网络银 行对传统银行业产生的深刻变革。 第二章通过运用网络外部性理论、网络银行服务的规模经济理论、产业及企业 信息化理论、金融服务信息化理论以及波特竞争优势理论，并结合发达国家已有的 实践，论文对网络银行进行经济学分析，旨在为网络银行的产生和发展提供充分的理 论支持和依据。 第三章主要对网络银行的国际发展状况进行现实考察和研究，具体考察了比较 具有代表性的美国、欧洲地区、日本、香港及亚太其他地区的网络银行发展状况， 概括分析了网络银行的国际发展特点及其在国际发展过程中普遍面临的问题，并对 网络银行的未来国际发展趋势作出展望。 第四章具体考察了我国网络银行的发展阶段及实际发展状况。指出我国网络银 行发展具有的自身特点，并通过中外网络银行的对比分析，揭示了我国在网络银行 发展方面与发达国家的差距以及将面临的一些具体问题。 第五章通过对我国发展网络银行的可行性和必要性分析，指出网络银行在我国 将具有广阔的发展前景。同时指出，中国网络银行的发展要走稳健的发展道路，获 取成功，必须借鉴国外经验，通过政府、金融监管当局和商业银行三个层面的协同 努力才能实现。论文对此相关问题作简要思考，并提出发展思路和建议。 关键词：网络银行国际发展状况对策建议 a b s t r a c t o nt h eb a c k g r o u n dt h a tt h en a t i o n a le c o n o r o i ei n f o r m a t i o ni sm u c hp r o m o t e db y 强h o wt o d e v e l o pt h eb a n k i n gi n d u s t r yi sn o to n l yap r o b l e mo f t h e o r y , m o s ti m p o r t a n t l yap r o b l e mo f p r a c t i c e t o b eu r g e n t l ys o l v e d t h e a p p e a r a n c e o f i n t e r a c t b a n k i n gh a s b r o u g h t a “n e we c o n o m y ”r e v o l u t i o n t o t h e t r a d i t i o n a lb a n k i n g i n d u s t r y , a n d w i l lb e t h e m a i n b o d yo f t h e b a n k i n go p e r a t i o n i n t h e 2 1 s t t h ei n t e m e tb a n k i n gt h ep a p e rr e s e a r c h e si sc o m p r e h e n d e df r o mn a r r o ws e n s e ，m o s t l ya d o p t i n g a n a l y z i n g 、c o n c l u d i n g 、c o n t r a s t i n g 、d e m o n s t r a t i o n 、c i t i n ga n de t cr e s e a r c hm e a n s ，d e t a i l e dd i s c u s s i n g a b o u tt h es e e d t i m e 、w o r k i n gm e c h a n i s m 、f o u n d a t i o n 、i n t e m a t l o n a ld e v e l o p m e n ts t a t u so fi n t e r a c t b a n k i n g ，a n di t sd e v e l o p m e n ti no u rc o u n t r y , i nc h a p t e r2 ，b ye x e r c i s i n gt h et h e o r yo f t h en e t w o r ke x t e r i o r 、t h es c a l ee c o n o m yo f t h ei n t e r n e t s e r v i c e 、i n d u s t r y & e n t e r p r i s ei n f o n n a f i o n a l i z i n g 、f i n a n c ei n f o r m a t i o n a l i z i n g a n dc o m p e t i t i o n p r e d o m i n a n c eo f b e r t ，c o m b i n i n gt h ep r a c t i c eo f t h ed e v e l o p e dc o u n l r yh a v ee x p e r i e n c e d ，t h ep a p e r a n a l y z i n gt h ei n t e r n e tb a n k i n gf r o me c o n o m yc o n s i d e r a t i o n a i m i n g a t g i v i n gt h eb i r t h a n d d e v e l o p m e n to f t h ei n t e m e tb a n k i n ge n o u g ht h e o r ys u p p o r ta n df o u n d a t i o n i nc h a p t e r3 ，t h ep a p e rp r a c t i c a l l yr e v i e w sa n dr e s e a r c h e st h ei n t e m a f i o n md e v e l o p m e n ts t a t u so f t h ei n t e r a c tb a n k i n g ，i n c l u d i n gt h ei n t e r a c tb a n k i n gi na m e r i c a 、e u r o p e 、j a p a n 、h o n g k o n ga n d a s i a - p a c i f i ca r e a , g e n e r a l l ya n a l y z e st h e c h a r a c t e ro fi n t e r n a t i o n a ld e v e l o p m e n to ft h e i n t e r a c t b a n k i n ga n dt h ep r o b l e mo f t h ei n t e r n e tb a n k i n gf a c i n gi nt h ei n t e r n a t i o n a ld e v e l o p m e n tp r o c e s s ，a n d g i v e se x p e e m r ；o na b o u t t h e i n t e r n a t i o n a l d e v e l o p m e n t t r e n do f t h e i n t e m e t b a n l d n g i n t h e f u t u r e - i nc h a p t e r4 ，t h ep a p e rr e v i e w st h ed e v e l o p m e n ts t a g ea n dp r a c t i c a ld e v e l o p m e n ts t a t u so ft h e i n t e r a c tb a n k i n gi no u rc o u n t r yc o n c r e t e l y , p o i n t i n go u ti t sd e v e l o p m e n tc h a i r c t e a , a n di n d l o a t e st h e g a pb e t w e e no u rc o u n t r ya n dt h ed e v e l o p e dc o u n l r yi nt h ei n t e m e tb a n k i n gd e v e l o p m e n tb ya n a l y z i n g t h ec h i n e s ea n df o r e i g ni n t c m e tb a n k i n gb yc o n t r a s t i nc h a p t e r5 ，b ya n a l y z i n gt h ef e a s i b i l i t ya n dn e e do fd e v e l o p i n gt h ei n t e m e tb a n k i n gi no l l i - c o u n t r y , t h ep a p e rp o i n t so u tt h eb r o a dp r o s p e c to f t h ei n t e m e tb a n kd e v e l o p i n g i no u rc o = t r y a tt h e m e a n t i m e ，w em u s tu s ef o r e i g ne x p e r i e n c ef o rm f o r c n c e a n dr e i n f o r c et h ec o o p e r a t i o no nt h e g o v e r n m e n t 、t h ef i n a n c es u p e r v i s i o na u t h o r i t ya n dc o m m e r c i a lb a n kb a s i s ，a i m i n g a td e v e l o p i n go u r i n t e r a c tb a n ks t a b l y c o n c e r n i n gt h e s ep r o b l e m s ，t h ep a p e rg i v e s b r i e fc o n s i d e r a t i o na n db r i n g s f o r w a r dm e a s u r e sa n da d v i c e k e yw o r d ：i n t e r a e tb a n k i n g i n t e r n a t i o n a ld e v e l o p m e n ts t a t u s c o u n t 。“。a s u r e i i 南开大学学位论文电子版授权使用协议 ( 请将此协议书装订于论文首页) 论文n g ；4 t , 行的国际发展与中国的对策选择系本人在南开大学工作和学习 期间创作完成的作品，并已通过论文答辩。 本人系本作品的唯一作者( 第一作者) ，即著作权人。现本人同意将本作品收 录于“南开大学博硕士学位论文全文数据库”。本人承诺：已提交的学位论文电子 版与印刷版论文的内容一致，如因不同而引起学术声誉上的损失由本人自负。 本人完全了解南开大学图书馆关于保存、使用学位论文的管理办法。同意 南开大学国书馆在下述范围内免费使用本人作品的电子版： 本作品呈交当年在校园网上提供论文目录检索、文摘浏览以及论文全文部分 浏览服务( 论文前1 6 页) 。公开级学位论文全文电子版于提交1 年后，在校园网上 允许读者浏览并下载全文。 注：本协议书对于“非公开学位论文”在保密期限过后同样适用。 院系所名称 作者签名： 学号： 日期： 国际经济研究所 何昌周 0 2 1 1 9 0 2 0 0 5 年4 月2 2 日 导论 以微电子技术为基础的信息技术革命的快速发展以及国际互联网的形成，正在 把整个世界经济融合为全球一体的“网络经济”，人类开始步入信息经济时代，信 息已成为起决定作用的资源，虚拟化、数字化和全球化的趋势正在成为时代的主流。 这一必然趋势正在改变着我们的生活和工作方式，深刻变革着传统产业的组织形式 和经营理念。作为对社会经济状况反应最为敏感的传统银行业，必然率先搭载网络 经济的快车。伴随着高科技手段不断在银行业得到应用，银行业的竞争越来越激烈， 如何在竞争中获得优势，就成为银行业谋生存和求发展的关键。因此，在网络经济 条件下，银行业如何发展既是一个亟待解决的理论问题，同时也是一个亟待解决的 实践问题。 一、选题背景及其意义 从国内外实践来看，网络银行的出现，正是通过应用信息技术进行经营理念和 金融业务创新的结果之一，其方便快捷和超越时空的特点不仅改变了银行与客户之 间的联系方式，而且也改变了银行的服务方式、营销方式和经营方式，给传统银行 业带来了一场“新经济”革命，将成为2 1 世纪银行业经营的主体，成为现代银行业 竞争的前沿阵地。对于我国来说，随着我国加入w t o ，金融业对外开放势在必行，我 国银行业将面犒来自外资银行的全方位的激烈竞争和巨大挑战，传统银行的经营方 式和发展模式已无法适应当前银行业发展的需要，银行必须进行金融创新才能在竞 争中争得一席之地。因而，加快网络金融业的建设，发展网络银行，提高金融业的 整体竞争力，已成为现代银行业发展的必然选择。鉴于此，网络银行成为本文的研 究对象。 另一方面，我国网络银行的发展与国外同行业相比存在着很大差距。目前，全 球约有上千家银行提供网上服务，其中不乏成功的典范，值得我国借鉴。但是，由 于我国的实际情况和国情不同，银行业的发展具有特殊性。因此，对中国银行业来 说，加快银行业网络化的建设和发展进程，既面临着千载难逢的机遇，也面临着巨 大挑战，是一个至关重要的转折点。如何借鉴国际经验，并结合自身的特点和实际 情况进行研究，通过不断加强金融创新力度，制定和实施银行再造计划，充分利用 后发优势，加快我国网络银行的发展，从中寻找出自身特色化发展的成功道路，应 该成为中国2 1 世纪银行业在激烈的国际竞争中进行战略性选择的重中之重，具有十 导论 分重要的战略意义。 基于上述两点，本文命题为网络银行的国际发展与中国的对策选择，旨在从 网络银行的国际发展角度揭示网络银行发展的一般规律和面临的问题，结合我国实 际情况探讨网络银行在实践中的运作及现阶段我国网络银行发展的思路，希望能为 加快我国银行业的发展提供一点有益的建议。 二、网络银行问题的研究现状 目前，关于网络银行问题大部分的理论研究成果主要来自美国等网络经济发达 国家，有代表性的研究理论著作有：1 9 9 9 年美国财政货币总监署( o f f i c eo f c o m p t r o l l e ro ft h ec u r r e n c y ) 出版的i n t e r n e tb a n k c o m p t r o l l e r s h a n d b o o k ，手册中对现阶段网上银行业务种类的划分、网上银行业务风险的界定和 管理、银行内部如何对风险进行内部监控等都作了较详细的阐述。另外，较有影响 的研究活动是2 0 0 2 年初英国金融时报、银行家杂志和微软公司联合组织的一 次专门探讨网上金融业问题的国际研讨会。但是，由于网络银行的发展不过短短不 到十年，尤其是在我国更是新生事物，其理论发展与实践运用同互联网的发展密不 可分，因此国内对其研究的深度也还远远不够。从总体上看，国内外多数研究的切 入点主要集中在对网络银行本身的介绍上，涉及网络银行的理论界定、产生和发展 的动因、发展模式、风险与监管以及对金融业产生的深刻影响等问题。 网络银行的名称不一，主要存在网络银行i b ( i n t e r n e tb a n k i n go ri n t e r n e t b a n k ) ，电子银行e b ( e l e c t r o n i cb a n k i n g 或e - b a n k i n g ) 、在线银行o b ( o n l i n e b a n k i n g ) 、或虚拟银行( v i r t u a lb a n k i n g ) 等几种说法。在网络银行的理论界定问 题上，由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都还处于演变之中，人们 的认识也仍在不断深化，因此并不存在一个最终的、统一规范的网络银行的严格定义。 现有的关于网络银行的定义，是出于对网络银行管理和研究的需要，因而不同国家定 义间存在着一些差异，涵盖的范围也不相同，形成了网络银行广义和狭义两种概念。 广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种 服务可以是一般的信息和通讯服务、简单的银行交易或所有银行业务。广义的网络银 行几乎涵盖了所有在互联网上拥有网页的银行，尽管这种网页有可能仅仅是一种信息 介绍，而不涉及具体的银行业务。英美、亚太些国家的金融当局普遍接受这种定义， 如美联储对网络银行的定义是：网络银行指利用互联网为其产品、服务和信息的业务 导论 渠道，向零售、公司客户提供服务的银行( f r s ，2 0 0 0 ) 1 ：美国货币监理署( o c c ) 认为， 网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置， 进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息( 0 c c ，1 9 9 9 ) 2 ；英国金融服务局则认为， 网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。狭义的网 络银行是指利用开放性的网络，为通过使用计算机、网络电视、机硕盒及其他一些个 人数字设备连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包 括简单的银彳亍交易或所有银行业务，但不包括一般的信息和通讯服务。巴塞尔委员会 ( b c b ) 、欧洲银行标准委员会( e c b ) 、倾向于采用这种定义。根据巴塞尔银行监管委 员会( b i s ) 的定义：网络银行指那些通过电子通道，提供零售弄小额产品与服务的 银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子帐物支付以及其他一些 诸如电子货币锌电子支付的产品与服务( b c b s ，1 9 9 8 ) 3 。欧洲银行标准委员会浆网络银 行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字 设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品服务的银行( e c b s ，1 9 9 9 ) 。从国内的 研究现状来看，中国对于网络银行的理论界定亦众说纷纭。如中国人民银行的定义： 网络银行指借助客户的个人电脑、通讯终端( 包括移动电话、掌上电脑等) 或其他智 能设备，通过因特网技术或其他公用信息网，向客户提供的银行业务和有关金融服务； 我国金融监管机构的定义为：网上银行业务是指银行在互联网( i n t e r n e t ) 上建立网 站，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财 等金融服务( 陈静等，2 0 0 1 ) ；国内大部分业内人士和学者( 马尉华、宗良等) 都是采 用i n t e r n e tb a n k 一词来解释网络银行，他们给出的定义是：网络银行由称为网上银 行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互连网络向客户提供开户、销户、查 询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统项舀，突破时空 限制，为客户提供“3 a ”( a n y t i m e 、a n y w h e r e 和a n y h o w ) 服务，使客户足不出户就能 够安全便捷的管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转账。由此看 来，中国对于网络银行是从狭义角度上来界定的。总体上说来，以上这些定义基本上 是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不圊。撇 开不同概念之间差异的表象，从现有的一些定义和实际模式中，可以认清网络银行的 一些基本属性，主要包括电子虚拟服务方式、运行环境开放、真实的银行业务及其实 1 f r s ，2 0 0 0e c l e c t m n i ca n d i n t e r n 吼b a n k i n g b o a r do f g o v c r l l o l so ft h e f e d e r a l r e s e r v es y s c e m ，2 0 0 0 ，1 0 20 c c 1 9 9 9i n t e r n e tb a n k i n g c o m 哦r o l i c r sh m a d b o o kc o m p w o l l e ro f t h ec u r r e n c ya d m i n i s t r a t o ro f n a 0 面 b a n k s 】9 9 9 1 0 3 b c b s l 9 9 8r i s km a n a g e m e n tf o re l e c t r o n i ca n de l e c t r o n i cm o n e ya c t i v i t i e s b a s l ec o m m i t t e eo nb a n k i n g s u p e r v i s i o n i 9 9 8 ，3 4 e c 8 s i 9 9 9 ，e k c t r o n i cb a n k i n ge u r o p e a nc o m m i t t e e 岛rb a n k i n gg t a n d m - d s ，1 9 9 9 ，1 0 导论 时处理等。从中我们可以看出，网络银行不只是将现有银行业务移植到网上那样简单 它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式。 在网络银行产生和发展的动因问题研究上，众多的国内外经济学者从不同理论 角度作了较深入的研究，并提供了相关解释。归纳起来，大多数研究表明，网络银 行的产生是科技发展、激烈竞争、市场需求等综合因素促成的，其中，电子商务与 网络技术的发展是客观基础和技术基础；节约成本、追求利润是内在本质动因；激 烈竞争与市场迫切要求是外在压力和现实基础；快速增长的网络客户群是社会基础。 作为高新技术的银行经营模式，随着现代化通信网络的不断成熟与完善以及网络客 户群的快速增长和日益壮大，网络银行不仅有效解决了阻碍电子商务顺利发展的资 金流的“瓶颈”的问题，而且大幅降低了银行业的建设、管理成本和经营服务成本， 有力保障银行利润。此外，网络银行能够根据不同收入层次客户金融消费行为的“多 元化”和“个性化”，快速进行金融创新，满足多样化的金融需求，获得竞争优势。 因此，研究理论认为，网络银行将成为2 1 世纪银行业的发展趋势和经营主体。 在网络银行的发展模式问题研究方面，依据网络银行的目前发展状况，国内外 研究理论将网络银行的运作模式主要分为两大类，即纯网络银行模式和网络分支机 构模式5 。就纯网络银行模式来讲，根据对纯网络银行的不同理解，人们对其发展前 景有菅不同的认识，进而对于纯网络银行的发展模式，存在着两种不同的经营理念， 即全方位发展模式和特色化发展模式。全方位发展模式的银行并不认为纯网络银行 具有局限性，主张网络银行必须尽量提供传统银行所提供的一切金融服务，同时应 当致力于开发新的电子金融服务。以满足客户的多样性需要。如印第安那第一网络 银行( f i b i ) ，就是全方位发展的纯网络银行代表；特色化发展模式的银行承认纯网 络银行具有局限性，主张利用烈技的优势，为客户提供高品质、有特色的业务，朝 特色化方向发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。女f l n e t b n k 和 t e l e b a n c ，都是提供特色化金融服务的纯网络银行的典型代表。纯网络银行由于不受 传统银行体制框架和技术框架的制约，低成本、高效率、广泛的市场信息和个性化 的客户产品等优点，对传统银彳亍业的发展已经构成了极大的威胁。但是，在实践中， 由于纯网络银行的营销、技术和筹资成本相当高，在开发贷款和一系列其他盈利性 资产业务方面比传统银行逊色不少，纯网络银行的发展前景并不乐观。在实行网络 分支机构模式的银行组织中，网络银行通常为一个独立的事业部或者银团控股公司， 5 纯嗣络银行是指一种完全依赖互联网发展起来的新型银行形态，完全通过网络与其客户联系，全天候提供方便 快婕的所有金融服务的完全虚拟的银行；嗣络分支机构模式，又称为混合网络银行模式，指在传统银行的基础 上通过某种方式发展起来的银行，该模式是把原有的银行业务延伸到互联网络上，以全新的方式开展金融服务， 使传统的银行业务得以创新适应时代发展的要求。 导论 依据不同规模大小的传统银行介入网络银行的战略目标的不同，可以将网络分支机 构模式划分为两种，即大银行发展模式和社区银行发展模式。对于规模较大的银行 而言，介入网络银行通常是为了实现其发展新客户、稳定老客户，迅速提高银行的 核心竞争力和市场占有率的战略目标，主要通过收购已有的纯网络银行和组建自身 的阿络银行分支机构两种方式，发展网络银行业务；对于规模较小的社区银行来说， 其一般是将客户市场定义为当地的客户，发展网络银行是为了确保其在目标客户市 场的份额，防止当地客户流失。如位子美国堪萨斯州的信托银行，就是社区银行发 展模式的代表。网络分支机构模式的优势显而易见，其新成立或收购的网络银行都 是以原有的“母体”为依托，无论是从资金来源还是从客户基础来看，这类网络银 行的发展前景均被人们所看好。 在网络银行的风险问题研究方面，大多数研究理论认为，网络银行是基于全球 电子信息基础上运行的金融服务形式，全球电子信息系统的技术性和管理安全性成 为网络银行的最为敏感的问题。网络银行利用高科技进行快速和规模巨大的跨国电 子货币交易，但高科技出现的差错和故障的概率有上升的趋势，一旦一国国内金融 网络发生了故障，将会对本国经济、金融和社会安全带来巨大破坏性的影响，同时 也将会影响到全球金融网络的正常运行。网络银行的特点决定了其引发风险的因索 以及这些风险的影响与传统银行很不相同。除了在传统银行经营过程中存在的信用 风险、流动性风险、市场风险和利率风险等，网络银行还具有由于其特殊性而存在 着基于信息技术投资导致的系统风险和基于虚拟金融服务品种形成的业务风险。其 中，网络银行的业务风险主要有操作风险、市场信号风险和法律风险等6 。因此，大 多数研究理论认为，网络银行的健康发展，必须依赖于针对网络银行面临的各种风 险类型建立的风险预测系统，对网络银行的风险进行有效的控制和化解。 在网络银行的风险监管问题的研究上，由于网络银行正在发展之中，对于网格 银行的监管及其研究也处于初步阶段。目前，巴塞尔委员会也只是就网络银行的监 管制度进行研究，还没有形成较为系统和完整的网络银行监管制度。大多数研究理 论认为，网络银行的发展及产生的特殊风险使监管复杂化，存在诸多监管难点7 。因 此，监管当局不仅需要参照传统银行的监管标准，进行一般的风险监管，而且还要 根据虚拟银行的特殊性进行技术性安全与管理安全的监管，建立新的监管标准，调 6 网络银行的操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的 可能性：市场信息号风险主要指由于信息不对称而导致的其面临的不剃选择私道德风险引发的业务风险；注律 风险主要指利用网络及其他电子媒体签定的经济合同因许多国家的有关法规不健全而导致的风险 7 如网络银行的大璧无纸化交易摊作使监管当局无法收集到相关资料作进一步的稽核审查，许多被监管对象总是 能借助因特网的广泛性和多样性拭到监管当局一时难找到解决方案的市场机会和生存环境；网络银行的虚拟性 使得监管当局对这种虚拟金融交易的合法性检查的难度加大等 导论 整监管的结构和更新技术，改变传统的银行监管方式，建立全方位和系统性的更强 调运用商科技手段进行监管的框架。从目前情况来看，考虑到本国银行业的创新、 竞争力与监管之间的协调问题，许多国家的监管当局对网络银行监管都采取了相当 谨慎的态度。总自自来讲，各国对网络银行监管主要涉及到法律实施、消费者权益的 保护、国内国际监管的协调、监管机构和监管范围以及监管方式的调整等几个方面， 主要分为企业级的监管和行业级的监管两个层次8 ，监管方式主要仍以原有的监管机 构和监管范围的划分为主，主要包括市场准入、业务扩展的管制和日常检查与信息 报告，但加大了监管机构之间、监管机构与其他政府部门之间的协调。国内国际协 调主要是对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突 的协商与调整。从国外网络银行监管的经验来看，国外对网络银行的监管模式主要 形成了美国和欧洲两种模式。美国监管当局对网络银行采取了审慎宽松的政策，基 本上通过补充新的法律、法规使原有的监管规则适应网络电子环境，因而，在监管 政策、执照申请、消费保护等方面，网络银行与传统银行的要求比较相似。欧洲对 网络银行的监管，采取的办法较新，其监管目标主要有两点：一是提供一个清晰、 透明的法律环境；二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。欧洲中央银行要求其成 员国采取一致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监管统一标准的实施。 它要求成员国对网络银行业务的监管保持一致，承担认可电子交易合同的义务，并 将建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始国”规则，以 达到增强监管合作、提高监管效率和适时监控网络银行风险的目的。必须指出，网 络银行的风险监管与控制，即使是在最早出现网络银行的美国，也没有形成系统的理 论；在实践中也需要不断地进行探索，需要经过不断的积累才能形成对网络银行的风 险有效的防范和控制机制，使得网络银行更健康快速的发展。 此外，有关理论研究表明，网络银行给金融业带来巨大冲击，不仅使银行的经 营管理方式发生革命性变革，打破了银行业的垄断地位，银行业与其它行业扮界限 变得模糊，国际金融市场日趋全球化、虚拟化，竞争更加激烈；而且改变了货币的 形式，使有形的货币凭证变成了无形的电子数据，动摇了中央银行的货币主权垄断 地位，降低了中央银行对传统的货币政策的控制力，变革了传统的国际金融秩序， 8 企业级的监管，针对商业银行提供的网络银行服务进行监瞥，主要体现在对网络银行安全性能盼监管，网络银 行的圜内及国际标准化框架和税收中立制度以及对消费者的权益进行监管三个带有金局性问题上从躅络银行 安全性考虑，加强这三个问题的监管，可以极大地提高网络银行的安全性具体来讲t 包括加密技术及制度、电 子签名技术及制度、公共钥匙基础设施、税收中立制度、标准化、保护消费音权益t 以及隐私和知识产权保护； 行业级的监管，即针对网络银行对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管t 主要包括网络银行对国 家金融风险和金融安全，乃至国家经济安全的影响的评估与监管：对网络银行系统风险的监管，包括对产生系 统风险的各种环境及技术条件的监管，特别是系统安全性的监管：对借用网络银行方式进行犯罪活动的监管。 给有些网络经济犯罪活动，如金融投机、金融诈骗、伪造、洗钱等一系列令人担忧 的问题提供了可乘之机，增加了国际金融秩序的不安定因素，使现行的国际货币体 系和外汇机构面临着新的问题和挑战，与此同时，对金融理论和金融监管制度也提 出了挑战。 综观国内外研究成果，对两络银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革 这一现象已有大量研究，但对网络银行进行经济理论分析和国际发展的对比研究还 尚缺乏，存在一定的不足，而这些正是本文的研究重点。 三、论文的研究方法与结构安排 本文所研究的网络银行是从狭义上理解的，主要采用了分柝、归纳、对比、实 证、举例等研究方法。在结构安排方面，除导论部分外，论文共分为五个部分： 第一章通过考察银行网络化的发展阶段和整个现代银行电子网络服务体系，研 究网络银行的运作机制及其特点，探讨网络银行具有的业务功能，指出网络银行对 传统银行业产生的深刻变革。 第= 章通过运用网络外部性理论、网络银行服务的规模经济理论、产业及企业 信息化理论、金融服务信息化理论以及波特竞争优势理论，并结合发达国家已有的 实践对网络银行进行经济学分析，旨在为网络银行的产生和发展提供充分的理论支 持和依据。 第三章主要对网络银行的国际发展状况进行现实考察和研究，具体考察了比较 具有代表性的美国、欧洲地区、日本、香港及亚太其他地区的网络银行发展状况， 概括分析了网络银行的国际发展特点及其在国际发展过程中普遍面l 临的问题，并对 网络银行的未来国际发展趋势作出展望。 第四章具体考察了我国网络银行的发展阶段及实际发展状况，指出我国网络银 行发展具有的自身特点，并通过中外网络银行的对比分析，揭示了我国在网络银行 发展方面与发达国家的差距以及将面临的一些具体问题。 第五章通过对我国发展网络银行的可行性和必要性分析，指出网络银行在我国 将具有广阔的发展前景。同时指出，中国网络银行的发展要走出一条健康稳健的发 展道路，获取成功，必须借鉴国外经验，通过政府、金融监管当局和商行三个层面 的协同努力才能实现。论文对此相关问题作简要思考，并提出发展思路和建议。 第章两络银行概述 第一章网络银行概述 随着网络经济的迅速发展，以互联网为代表的先进网络信息技术及其所带来的极 为丰富的信息资源，对社会各方面都产生了巨大的影响。传统行业纷纷幂j 用信息网 络技术对经营组织模式进行改造，银行在运用信息网络技术的过程中虚拟化程度日 益提高，形成了新型的银行经营模式瞬络银行。1 9 9 5 年l o 月，由美国三家银行 联合成立了全球第一家网络银行安全第一网上银行( s f n b s e c u r i t yf i r s t n e t w o r kb a n k ) 9 ，从此揭开了世界银行发展史上的新篇章。 第一节现代银行电子网络服务体系的建立 纵观银行业4 0 0 多年来的发展历程，我们可以看到，银行业随着社会的进步而 不断发展，特别是，银行业在其发展的每一阶段，几乎总是毫无例外的利用了当时 最先进的科学技术，不断丰富自身的业务手段，拓展业务空间，从而使服务社会经 济的功能得到大踏步的发展。2 0 世纪9 0 年代以来，阱互联网技术为代表的信息技 术盼飞速发展，改变着人们的思维、生活和行为方式，也以从所未有过的广度和深 度影响着银行业的服务方式和服务内容，并改变着未来银行业的发展方向。银行在 不断更新着自动化技术，经历了自动提款机、无入银行、电话银行等不同形式。一 批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合， 银行与无线通讯嘲的结合，网络银行的产生和发展正是这一趋势的必然结果。 一、银行电子化和网络化的发展阶段 银行业的网络化是伴随着电子革命的发展丽发展起来的，从以1 9 4 6 年的第一台 电子计算机诞生为标志的电子革命对银行业产生了革命性的影响到5 0 年代后期美 国商业银行首次利用电子计算机处理银行业务，电子化革命就与银行结下了不解之 缘。随着电子化技术的不断突破，金融电子化浪潮给全球的传统银行业带来了极大 影响，也正是这场革命，为今天的银行业走向网络化时代奠定了坚实的基础。纵观 9 总部设在亚特兰大借助互联网每天2 4 小时提供全球范围的金融业务服务。在s f n b 开业短短几个月的时间里 裁有近千万人次上网洲览它的存在证明了一种理想的实现，给垒球金融羿惜来了投大的震撼。 第一章网络银行概述 国际上银行电子化和网络化的发展历程，银行业的电子化经历了三个阶段。 ( 一) 第一阶段：计算机辅助银行管理阶段 计算机辅助银行管理阶段始于2 0 世纪5 0 年代，直到8 0 年代中后期。早期的金 融电子化基础技术是简单的脱机处理，只要用于分支机构及各营业网点的记账和结 算。到了6 0 年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间 的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满 足银行之间汇兑业务发展的需要。6 0 年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网 络银行发展奠定了技术基础，电话银行兴起于7 0 年代末的北欧国家，到8 0 年代后 期得到迅速发展。 ( 二) 第二阶段：银行电子化或金融信息化阶段 银行电子化或金融信息化阶段是从8 0 年代后期至9 0 年代中期，随着计算机普 及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为p c 机银行，即个人电脑为 基础的电子银行业务。8 0 年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统 基础上，形成了不同国家之间不通银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融 通讯网络，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线 银行服务( p c 银行) 、自助柜员机系统( a t m ) 、销售终端系统( p o s ) 、家庭银行系 统( h b ) 和企业银行系统( f b ) 等。 ( 三) 第三阶段：网络银行阶段 网络银行阶段是从9 0 年代中期至今。9 0 年代，互联网技术显示出了巨大的发 展潜力，各主要金融机构开始上网，建立自己的网站。最初，银行网站着重于业务 广告宣传，并不涉及实质性的银行业务。9 0 年代中期以来，银行网站进入了在线业 务信息查询阶段，不仅提供其金融活动信息，也为用户提供账务信息查询等服务。 随后，安全电子交易协议( s e t ：s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n ) 和安全套接层 ( s s l ：s e c u r es o c k e t sl a y e r ) 技术的形成，使网络银行浮出水面。网络银行或因 特网银行出现使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。 二、现代银行电子网络服务体系的建立 信息技术的进步，极大地推动了银行业电子服务的发展，银行业电子服务手段、 服务内容及服务水平都取得了质的突破。银行电子服务从传统的后台服务支持角色 逐步走向前台，甚至成为建立银行经营模式的基础，科技策略已经成为银行整体策 略的一部分。信患技术和银行业务的融合和创新，使银行电子网络服务系统能根据 塑二兰旦垫塑堡坚堕 客户的需要，为客户提供优质、高效、便捷的综合银行服务( 图1 1 为整个现代银 行电子网络服务体系的结构图) 。 圈1 1 现代银行电子网络服务 ( 一) 银行电子网络体系 计算机通讯网是开发、获取、传播、加工、再生和利用信息资源的基本技术设 施体系，是银行电子服务的基础。现代银行电子网络体系包括营业网络、企业网络、 外部网络、综合信息网络四部分。 营业网络是当前银行专用营业网络，主要承担银行营业信息资源集成综合平台 箜= 兰曼堡矍堑堡笙 的作用，营业网上运行城市综合业务处理系统，电子资金汇划系统等，完成银行业 资金划转和结算功能。 企业网络建立银行企业级应用，完成企业综合数据仓库和信息的表征、共享与 传递及信息资源的综合应用，辅助决策和业务协作，致力于办公自动化和管理信息 化。 外部网络主要提供半开放信息平台，通过互联网将网络延伸至和企业相关的其 它企业和客户，使相关企业和客户通过网络相互沟通与合作，大大拓展了银行业务 作用范围。 综合信息网络由营业网络、企业网络和外部网络共同构成，对银行在经营、管 理过程中产生的各种信息进行有机集成处理，并对其进行综合利用，直接服务于银 行经营和管理的各个层次。 ( - - ) 银行电子服务体系 现代银行电子服务体系由营业服务、自助银行服务和管理服务三大服务体系构 成。具体来讲： 在营业服务方面，综合柜员服务系统对银行业务处理系统重新整合，以客户为 中心，客户帐务信息集中、共享，数据集中整合，提供存款、汇兑、信用卡、贷款、 住房金融、资金调度、结算、财务等综合服务：国际业务服务系统通过各种业务信 息的一次性登记，建立客户授信额度帐，业务和金额授权控制，自动生成业务上需 要的报文、传票、报单和统计报表等，实现国际业务处理自动化和信息资源的共享， 从而为客户提供及时便捷的服务；呼叫中心通过客户服务代表和综合数字信息处理 平台，为客户提供通过电话、传真、计算机通信等手段进行的多渠道、多功能、高 效率、不受时空限制的现代银行全功能服务。 在自助银行服务方面，电话银行通过客户电话访问银行的电话银行系统，实现 一些简单的银行业务，如账户查询，余额查询，资金转账，信用卡充值和一些代收 代付业务等：无人银行通过在网点设置自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、存 折补登机、夜间金库、自动保管箱、外币兑换机和信息终端等设备向窖户提供自助 电子服务；网络银行通过互联网用户与建立在互联网基础上的银行互联互动来实现 银行的业务功能，如账户余额查询，交易查询、银行转账、代缴费、个人账户密码 设定等；移动银行通过手机用户收发手机短信息来发出交易请求，并经由电信服务 中心，转发至银行卡服务中心或银行移动银行应用系统处理，来完成银行电子服务 交易。 在管理服务方面，办公自动化系统不仅能够实现低层次的办公事务处理，而且 一 苎二兰塑堑堡堑竖望 还能进入到各类的信息控制管理，进而发展到辅助决策，是综合电子、通信、文秘 和管理等多种技术应用的电子办公服务；银行管理信息系统能够实时监测银行的运 行情况，通过对数据的实时收集和及时分析，为银行的经营管理决策提供信息辅助 和决策支持，保证银行管理有序，监督有效，协调灵敏。 依据上文所述，我们认识到，网络银行是信息技术与银行业务高度融合和刨新 的产物，在整个现代银行电子网络服务体系中，属于自助银行服务性质的一种银行 服务形式。 第二节网络银行的运行机制及其特点 作为一种新型的银行经营模式，网络银行依托整个现代银行电