湖南省农村经济与农村金融协调发展分析 韩亚清.doc

湖南省农村经济与农村金融协调发展分析作者：韩亚清摘要：农村经济是国民经济的重要组成部分，随着新农村建设和全面建成小康社会进程的加快及农村产业结构调整与农业产业化的发展，农村金融需求越来越多。在影响农村经济增长的各种因素中，金融服务的作用越来越重要，农民收入的提高和农村经济的增长都离不开金融的支持。然而长期以来，与城市金融相比，农村金融体系的改革和发展相对缓慢，远不能满足新农村建设和全面建成小康社会及农业产业化发展与农民创业致富的需求，农村金融服务供给与农村经济需求严重失衡和不协调，信贷等金融保险服务不足，成为制约农业现代化和新型城镇化建设和农村经济发展与农民生活水平提高的重要因素。在当前建设社会主义新农村、加快农村新型城镇化的大背景下，建立一套与农村经济发展和“三农”金融需求相适应的农村金融供给体系势在必行，其意义尤为重大。本文紧密结合湖南省农村经济金融实际，针对湖南省农村金融发展缓慢远不能满足农村经济发展与新农村建设需求的现状，对湖南省农村金融服务供给与农村经济发展需求进行分析，为制定湖南省农村经济金融发展战略，尽快扭转经济金融不协调局面，促进湖南农村经济的持续增长，更好地服务“三农”和新农村建设提供参考和借鉴。关键词：农村；经济金融；协调发展；分析；建议Abstract: Abstract: the rural economy is an important part of the national economy, with the new rural construction and completion of a comprehensive well-off society advancement and speed up the adjustment of rural industrial structure and agricultural industry of development, rural financial demand more and more. Among various factors affecting the growth of rural economy, the role of financial services is becoming more and more important. The increase of farmers income and the growth of rural economy can not be separated from the financial support. However for a long time, compared with the urban finance, rural financial system reform and the development of relatively slow, far cannot meet the new rural construction and completion of a comprehensive well-off society and the development of agricultural industrialization and farmer entrepreneurship to become rich the demand, rural financial services supply and rural economy needs a serious imbalance and disharmony, lack of credit and other financial and insurance services become important factors that restrict agricultural modernization and new urban construction and rural economic development and the living standards of farmers raise. Under the background of the construction of new socialist countryside, accelerate the new rural town of, establish a set of and rural economic development and the three rural financial needs to adapt to the supply of rural financial system is imperative, its significance is particularly important 1. Closely linked to the rural economy in Hunan Province financial reality, for the financial development in rural areas in Hunan Province, slow, far from being able to meet the requirement of the development of rural economy and new rural construction present situation, to Hunan Province rural financial services supply and rural economic development needs analysis, for the development of rural economy in Hunan Province financial development strategy, as soon as possible to reverse the economic and financial coordination situation, promote sustained growth of the rural economy in Hunan, to better serve the three rural and the building of a new countryside to provide reference and reference.Key words: the countryside; Economic and financial; Coordinated development; Analysis; advice 目 录 1 绪论1 1.1 研究背景1 1.2 研究意义1 2 农村金融与农村经济协调发展的内涵2 2.1 农村金融与农村经济协调发展的定义2 2.2 农村金融与农村经济协调发展的特征22.3 农村金融与农村经济协调发展传导机理 33 湖南省农村金融与农村经济协调发展现状及问题分析3 3.1 湖南省农村金融发展现状及问题3 3.2 湖南省农村经济发展状况及问题5 3.3 湖南省农村金融与农村经济不协调原因分析64 促进农村金融与农村经济协调发展的建议74.1营造宏观制度环境，保障农村金融与农村经济协调发展74.2健全农村金融组织，促进全省农村经济发展94.3优化农村金融服务，带动全省农村经济增长104.4正确农村金融定位推动全省农村经济增长11结论13 参考文献14 致谢151 绪论 1.1 研究背景农村经济是国民经济的重要组成部分，随着新农村建设和全面建成小康社会进程的加快及农村产业结构调整与农业产业化的发展，农村金融需求越来越多。在影响农村经济增长的各种因素中，金融服务的作用越来越重要，农民收入的提高和农村经济的增长都离不开金融的支持。然而长期以来，与城市金融相比，农村金融体系的改革和发展相对缓慢，远不能满足新农村建设和全面建成小康社会及农业产业化发展与农民创业致富的需求，农村金融服务供给与农村经济需求严重失衡和不协调，信贷等金融保险服务不足，成为制约农业现代化和新型城镇化建设和农村经济发展与农民生活水平提高的重要因素。在当前建设社会主义新农村、加快农村新型城镇化的大背景下，建立一套与农村经济发展和“三农”金融需求相适应的农村金融供给体系势在必行1。1.2 研究意义本文紧密结合湖南省农村经济金融实际，针对湖南省农村金融发展缓慢远不能满足农村经济发展与新农村建设需求的现状，对湖南省农村金融服务供给与农村经济发展需求进行分析，对制定湖南省农村经济金融发展战略，尽快扭转经济金融不协调局面，促进湖南农村经济的持续增长，更好地服务“三农”和新农村建设其意义尤为重大，并能够提供参考和借鉴。近年来，湖南省金融机构不断加大对“三农”的支持金融体系保持稳健运行金融产品创新步伐加快，金融支持经济可持续发展的能力大大提升，有力地促进了全省农村经济发展。在对“三农”的信贷支持方面，据统计，截至2015年末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司本外币农村贷款余额逾10万亿元，同比增长30%。其中：湖南省农村信用社截至2015年末，涉农贷款余额达3081亿元，占各项贷款余额的87.2%，贷款总量居全省金融机构之首。广大金融机构不断创新工作机制提高金融服务农村经济发展的水平。 然而，当前湖南省农村金融与农村经济也面临着严峻的挑战，全省二者之间尚未实现良性互动，未做到协调发展。2016年是“十三五”的开局之年，做好农业农村工作具有特殊重要的意义。在中央农村工作会议上，习近平总书记强调：重农固本，是安民之基。“十三五”时期将进一步推动农业现代化，加快实现由农业大国向农业强国的转变。因此，必须坚持把解决好“三农”问题作为全省工作重中之重，牢固树立和切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，加大强农惠农富农力度，深入推进农村各项改革，破解“三农”难题，2提高新农村建设水平，进一步发挥农村金融对农村经济的支持与推动作用，促进农村金融与农村经济的协调发展。2 农村金融与农村经济协调发展的内涵农村经济是国民经济的重要组成部分，农村金融是影响农村经济增长的重要因素，农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。中国农村经济对中国经济和社会发展始终具有特殊的重要意义。农村金融的驱动是实现农村经济发展的关键，因此促进农村金融与农村经济的协调发展非常必要，也是是当前所面临的重要任务和亟待解决的问题。随着湖南省新农村建设和全面建成小康社会进程的加快及农村产业结构调整与农业产业化的发展，全省农村金融需求越来越多。 2.1 农村金融与农村经济协调发展的定义 农村金融与农村经济协调发展是农村金融与农村经济关系的理想状态及其实现过程。从“理想状态”上看，是为保持农村经济发展与国民经济发展相适应，开放系统中的农村金融与农村实体经济在制度和技术作用下，总量、结构和速度配合适当的良性循环态势，在本质上是农村资源在农村金融与农村实体经济部门的可持续性优化配置；在逻辑上，客观地存在一个受国民经济发展要求、外部冲击、系统开放程度以及制度、技术、结构变化影响的资源配置理想状态比例，在前三者给定条件下，协调发展取决于制度、技术和结构。从“实现过程”上看，是一个不断受外部因素干扰、内部结构复杂、多层次相交叉、多内容相交织、多手段相配合、需要支付成本、不断循环往复的前馈-反馈式系统运动过程。2.2 农村金融与农村经济协调发展的特征农村金融市场的完善在推动农村经济的发展中起到了不可替代的作用。它是价值创造过程中的一种平台，是积极资源输导、分流和创造价值实现的整个价值链中至关重要一环。主要特征：一是农村金融能提高农村资金的使用效率。农村金融对提高农村资金使用效率方面的表现主要有：提高涉农资金的流动速度，使得每一笔资金能够发挥更多的作用；按照农业发展的不同特性，设计不同的农业贷款，特别是满足小型贷款的需求；增加涉农资金贷款的回报率全程的金融服务能保障涉农资金使用的正确方向，缩短涉农贷款的使用周期。二是农村金融的完善能推动农业的发展。金融安全体系是金融发展的保障，也是经济稳定发展的防护器。我国脆弱的农业发展离不开完善的现代金融体系的支持，更离不开有效的农村金融安全体系的保障。农村金融安全体系的构建不仅是农村金融体系完善的表现，还能监督涉农资金的使用效率和方向，提高涉农资金对农村经济发展的推动力。农村金融安全体系对农业发展的推动力主要表现在：保障涉农资金沿着有利于农业发展的方向进行投入和使用，并能补偿资金使用过程中的损失，推动正规金融与非正规金融的联系机制构建，进一步融化非正规金融对农业经济发展的推动力。2.3 农村金融与农村经济协调发展传导机理 金融与经济发展的影响是双重的，经济决定金融，金融反作用于经济。根据马克思的理论逻辑，商品经济不仅决定了以货币、信用和银行制度为特征的“金融”产生，而且还可以决定其规模、结构和发展速度3。农村金融与农村经济既可以相互促进，又可以相互制约，关系状况取决于政府以及农村金融与农村经济系统发挥其功能的能力。3.湖南省农村金融与农村经济协调发展现状及问题分析3.1湖南省农村金融发展现状及问题3.1.1湖南省农村金融发展现状。以县农村综合产权交易中心为平台，探索“产业信托、资金互助、信用合作”三位一体的新型农村合作金融组织，建立县、乡、村三级金融服务体系及融资担保模式，沅陵县跻身全国第二轮农村金融改革试验区。农村商业银行改革进展顺利，怀化农商银行挂牌营业，全省农村商业银行达*家。全省农村金融综合改革试点有力推进，农村小额信贷担保模式探索初见成效。金融扶贫服务机制不断完善，一批农业产业扶贫融资担保有限公司成立运营。沅陵、麻阳等县扶贫小额信贷风险防控试点得到国家部委和省委、省政府高度关注和肯定，特别是作为武陵山片区区域发展与扶贫攻坚试点县的麻阳在全国先行先试，为贫困农户量身订做了特惠金融扶贫“套餐”，探索形成了“小额信贷+扶贫产业+贫困户”的金融产业扶贫模式，成为贫困农户小额信用贷款的样本。常德市着力推进农村金融改革发展，基本建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，为促进农业增产、农民增收和农村发展发挥了积极作用。目前全市实现了金融机构、政策性农业保险乡镇全覆盖，累计引进组建新型农村金融机构18家。今年8月底，全市涉农贷款余额354.5亿元，比去年同期增长19.6%。3.1.2湖南省农村金融发展存在问题。在过去计划经济体制下,国家对农村金融供给大包大揽、统管统筹。改革开放以来,情况有所不同，尽管政府在农村金融领域实施了一系列有益的改革,农村金融供给和需求也发生了很大的变化,但是在农村金融资源的配置以及农村信贷资金的投放等方面仍存在供需不足的矛盾。4一是农村金融服务机构和营业网点萎缩。近几年，湖南省全国农村一样，农、工、中、建四大银行逐步退出农村金融市场，县域金融机构的网点越来越少,分布在县城以外的银行业金融机构，现在只剩下了农村信用联合社和中国邮政储蓄银行少数金融分支机构,有些乡镇的金融市场基本处于空白点，缺乏市场竞争，农村金融市场个别垄断状况非常突出。二是农村信贷资金总量不足。农户贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调, 农贷利率定价偏高、农村贷款抵押物缺失。当前，在农村贷款担保机制不健全，农村信用担保体系尚未形成,农村联保贷款风险的防范与农户之间存在诸多矛盾等等，一些金融机构不愿意在农村投资，从而造成对农村信贷支持难以实现。对农村投资不足的另一个原因，是一些银行在农村只开办吸储揽存业务，即只存不贷，致使农村资金大量外流。三是银行贷款成本过高。多数农户都认为银行的贷款程序繁琐，利率太高，尤其是农村信用社、地方银行在国家贷款利率标准的基础上，大多还要上浮8%或10%以上，甚至有的高出民间借贷，而大银行又往往不搞零打碎敲，面向农村的小额贷款少之又少，利率高、贷款难严重了影响了湖南省农村金融与农村经济的协调发展。四是农村政策性金融的有效需求不足。只有农业对政策性金融需求，而农民、农村的需求少；只是资金需求，而对保险、担保类金融服务需求少；只是在粮棉油种植地区有一定需求，而在其他地区需求少5。除农村金融功能不足，供需总量不平衡外，湖南省农村金融还存在下列问题：（1）贷款用途错位。目前，农村贷款主要是小额信用贷款与抵押类贷款。由于有关政策制度对小额贷款规定过于严格，与多样化的农户金融需求极不相称，导致信贷资金供应难以满足农户需求，使得农村金融机构供给与农户金融需求出现用途上的错位，即一方面广大农户多样化的资金需求得不到满足，另一方面农村金融机构资金投放无门，民间高利贷借贷市场由此活跃。 （2）信贷额度结构错位。在实际微观操作中，小额农贷发放的通常做法是：以农村信用社为例，对农户评级核贷后，一般分四级发放贷款，从500元到30000元不等，而农户的大额资金需求往往在30000元以上。以益阳市桃江县为例，在全县农业产业结构调整和升级中，形成了一批以林果、水产、畜牧、运输为主业的专业化、规模化种养、养殖、运输专业大户，但由于授信额度的限制，这些专业大户的资金需求往往难以从信用社得到足额满足。据统计，2010年，该县共计特色种养户3000户，户均收入2万元，总收人占全县农户收入的10，而这些特色种养户当年获得得贷款，仅占全县小额农贷净放额的5，根本满足不了正常生产周转资金需要。（3）贷款期限结构错位。由于对农村资金供求缺乏科学的准确分析，在生产经营多样化的情况下，现在农村金融供给的期限结构，显然难以满足农户理想的信贷结构和农村实际所需结构。3.2 湖南省农村经济发展状况及问题3.2.1湖南省经济发展现状。2015年，面对错综复杂的经济形势和艰巨繁重的改革任务，省委、省政府带领全省人民全面贯彻“四个全面”战略布局，坚决落实中央各项决策部署，把稳增长摆在更加突出的位置，主动适应、引领经济发展新常态，着力促进“三量齐升”、推进“五化同步”，全省经济社会发展呈现稳中有进、稳中趋优态势。初步核算，全省地区生产总值29047.2亿元，比上年增长8.6%。其中，第一产业增加值3331.6亿元，增长3.6%。第一产业中，农业实现增加值2130.4亿元，比上年增长4.0%；林业增加值234.6亿元，增长8.1%；牧业增加值727.8亿元，下降0.2%；渔业增加值238.8亿元，增长7.0%。全省粮食播种面积494.5万公顷，比上年下降0.6%；棉花种植面积11.4万公顷，下降12.6%；糖料种植面积1.3万公顷，下降0.7%；油料种植面积144.5万公顷，增长1.4%；蔬菜种植面积137.3万公顷，增长3.2%。全省粮食总产量3002.9万吨，比上年仅增长0.1%。2015年，开工各类水利工程7.2万处，投入资金280亿元，完成水利工程土石方9.9亿立方米；建设农村公路5298公里。3.2.2湖南省农村经济发展存在的问题。一是农业生产成本不断攀升。其中，既有传统原因，比如中国大多数家庭经营的农业规模小，降低成本难度大；亦有新因素，比如投入原材料价格上涨、劳动者工资上涨等。总体上，农民从每亩土地上、尤其是种粮棉油等产品，获得的收益增加并不多，这在一定程度上推动了农产品价格上涨。二是部分农产品库存高企。和国际市场的价格水平相比，国内主要农产品，包括稻谷、玉米、棉花、烟草、菜籽油等价格普遍偏高，这也导致近几年湖南相关农产品进口数量持续增加。三是来自于生态环境制约。过去单纯以追求产量为主、拼资源拼消耗的农业发展方式，对湖南省生态环境带来了较大危害，比如湘南重金属污染问题等越来越引起各方面关注，也对农业自身发展构成越来越大制约。3.3 湖南省农村金融与农村经济不协调原因分析湖南省农村金融与农村经济关系不协调的主要原因，源于制度环境、农村经济和农村金融的共同制约。宏观制度环境约束主要表现在：初始条件不足、发展战略偏差、二元经济和金融结构制约、分层治理中政府行为的相互冲突，以及思想认识不足和传统观念的限制，这是湖南省农村金融与农村经济关系不协调的根本原因；农村经济发展状态不佳、农村经济获利较低、农村经济主体发育不全，导致农民收入增长缓慢，这是湖南省农村金融与农村经济关系不协调的深层次原因；然而最直接的原因则是目前的农村金融功能不足。农村政策性金融发展不到位、正规金融结构不合理、商业性金融非农化发展、合作金融发展难度大、民间金融发展不规范、农村金融市场化亟待改革。3.3.1体制机制的制约和不完善.湖南省农村金融与农村经济关系并不是自然延续的，受限于先天不足和国家宏观调控和发展战略。在体制方面中，农村金融实行的是垂直管理，农村经济则是水平管理，然而，农村金融与农村经济协调发展，很大程度上取决于两者的相互协调。在推动经济发展的现实过程中，决策层可能由于外部环境影响、知识面和信息量的多少、理论误区和认识上的差距，以及急于求成和由此带来的决策、规划、战略选择的失误，进而导致全省农村金融与农村经济发展的失衡和不协调。 3.3.2支持农业产业化与防范信贷风险的矛盾。目前，农村和农村经济的发展，要从过去农产品短缺年代的单纯追求数量，转移到调整和优化结构以提高产品的质量上来，把农产品变为最终商品推向市场是农业产业化经营要达到的最终目标。而我国以传统农业为基础的农业产业化在某些方面还比较薄弱，产业化条件还不够充分，结构调整需要巨大的资金、技术、管理和信息投入，需要一个较长的过程。有相当多的农民仍跟不上市场经济发展的步伐，在这种情况下盲目开展农业产业化经营项目，有可能导致效益不佳，资金风险增大。由于不良贷款的产生严重地制约着支农资金量的扩大和农村经济可持续发展的速度，使农村金融机构资金周转出现困难制约着农村金融组织支农信贷的投入。3.3.3农村产业结构调整与农村金融服务滞后。随着市场经济的发展和农业产业化的推进农民的经济效益观念逐步增强对金融服务的要求已不再局限于传统的存贷款业务，客观上也产生了对农村信用社服务全方位的需求。如“贸工农”一体化的经营方式拓宽了龙头企业的业务领域其对结算、票据贴现、资金融通、金融中介服务等方面提出了更高要求不只要求农村信用社对生产、流通、分配、消费等再生产环节提供全过程信贷、结算等服务甚至还对农村信贷人员政策、法律咨询、市场经济信息、实用农业科技指导能力也提出了较高要求。4. 促进农村金融与农村经济协调发展的建议 农村金融与农村经济协调发展是宏观制度环境下二者相互促进达成的最优供求均衡。要实现农村金融与农村经济的协调发展,必须全面推进城乡协调发展战略,将农村金融的功能定位在对分工的促进与农村产业的深化上,走工农协调、城乡互动发展之路。4.1营造宏观制度环境，保障农村金融与农村经济协调发展4.1.1构建和完善农村市场经济体制机制。一是构建以市场为基础、政府为主导的协调发展体制。重点是要培育能有效参与市场交易的人格化公有产权主体，切实赋予并保护好不同产权主体平等的市场地位。二是确立农民平等的市场主体地位。坚持既合作与竞争并存为原则，以提高农业组织化为重点目标，依法积极稳妥地构建形式多样的农村市场经济组织，如农业合作社、土地流转经营股份公司等，让农民参与集体行动，形成制度化的利益代言人。三是加大财政和政策性金融支农力度。注重发挥其诱导商业性金融机构协调配合的支农效能；树立农村金融科学发展理念，明确农村金融与农村经济的产业地位。四是各级政府要加强对农村经济金融的宏观调控。各级政府应着力提高制度创新、供给侧创新和宏观调控能力，为农村金融与农村经济发展创造有利条件，优化农村经济金融的生态环境，让农村金融与农村经济具有多种协调形式，发挥更大作用。4.1.2制定和实施农村经济金融协调发展的统筹发展战略。当前乃今后一个时期，湖南省同全国一样，将步入城乡一体化化、全面建成小康社会的快速发展阶段。因此，加快社会主义新农村建设，努力实现城乡一体化和农业现代化的任务非常艰巨。必须始终把“三农”放在经济社会发展的首位，毫不动摇地坚持统筹城乡发展战略，协调推进农村农村经济金融协调发展。尤其要强化农业法金融法规对经济发展战略、规划的约束力。以农村经济金融协调发展为原则，制定和实施湖南省农村经济金融发展战略。政府要转变观念，高度重视农民权益的保护，在协调发展的前提下，制定和实施有利于全省农村经济金融发展的政策和措施。以城乡统筹为手段，化解二元经济和金融结构。4.1.3强化政府对农村经济金融协调发展的能力建设。首先，要科学界定全省农村经济金融协调发展中的政府职能。将农村经济金融协调发展规范化、制度化、标准化，并纳入全省发展战略规划和各级考核目标。其次，要优化全省农村经济金融协调发展中的政府治理结构。逐级设立农村金融与经济协调发展领导小组和办事机构，或由现有的金融工作办公室兼任，主要职责是具体负责农村金融与农村经济发展战略和政策的制定与实施，协调经济组织与金融机构的关系，切实在组织形式上予以保证。积极鼓励各级地方政府提供地方性的农村政策性金融服务，或以契约形式与金融机构就农村经济发展达成金融交易；逐步建立统一监管下的地方性金融机构，培育竞争性的农村金融市场；尽快建立协调发展预警监控体系和应急救援机制。第三，提高协调发展中政府的人力资本。建立学习机制，提高全省农村经济金融协调发展政策制定者的能力水平，加强全省农村经济金融协调发展相关理论和政策研究，建立全省农村经济金融协调发展专家咨询、民主协商机制，形成全省农村经济金融协调发展群策群力、多方参与的协调联动，采取听证会和信息公示制度，保持政策的科学性和准确性。4.2健全农村金融组织，促进全省农村经济发展4.2.1构架多元农村金融机构。近年来，随着金融改革的不断深入推进，农村金融服务组织体系不健全，导致我县各类社会经济主体面临融资难问题。因此，建议政府加大宣传引导工作力度，全面放开民间资本的投资地域行业限制，持续放宽并购重组高风险机构准入政策，吸引民间资本组建小额贷款公司，吸引民间资本进入生产领域，解决湖南“三农”及中小企业融资难问题，积极争取域外金融机构，在湖南增设农村金融分支机构，增加县城服务机构和网点。加快构建现代农村金融企业，加快本土金融机构、地方银行建设，支持农村信用社改制成立农村商业银行。引进民营担保公司，为农村中小企业融资担保，建议县级人民政府尽快成立金融办，落实人员，为建立民营融资机构、小额贷款担保公司和增设金融机构网点创造条件。4.2.2构建适合的机制与模式。农村金融与农村经济协调发展模式，是农村金融与农村经济协调发展实现机理的外在表现，其形态取决与协调发展的具体目标、协调发展的外部环境约束、协调发展手段的最优组合、协调发展主体的自身能力等因素，应依据协调发展的实现机理，在协调发展模式总体框架下探索不同条件下的具体实现形态。实现农村金融与农村经济协调发展，关键在于机制与模式构建。发挥政府职能，实现“差别金融”是走出“不协调陷阱”的切入点，但治本在于现代市场制度在农村的确立和完善，以及“二元”经济、金融结构的“一元化”。如常德市实行金融与产业的结合互动，培育融资主体，大力发展规模农业、合作农业、品牌农业，达到了互利双赢的效果。涉农金融机构效益不断提升，全市农民人均纯收入连续6年保持两位数增长6。4.2.2完善农村金融经营机制，不断提高管理水平。一是要转变思想,提高认识,增强自律意识，加强内控工作,防范金融风险，适时推出网络监督机制。二是加强内部管理理。调整农村金融的产权结构，明晰存量股权，积极发挥委托代理机制的真正作用。三是完善业绩评价制度。制定绩效考评办法，全面科学的评价各单位、各部门、各岗位的工作实绩，并把考评结果与年度考核挂钩，作为评先树优、签订绩效合约、职务层级晋升的主要依据，从而激发广大金融干部员工奋发进取的热情。四是引入先进管理制度，建立健全现代企业制度。不断研究农村金融中长期发展的战略规划、业务架构、经营方针；改进薪酬体系与高管人员的考核聘任制度；加强审计流程，完善了风险控制体系；充分发挥各方面的有效监督职能，保障股东权益，为农村金融的可持续发展铺平了道路。4.3优化农村金融服务，带动全省农村经济增长 4.3.1改进农村金融机构服务方式。城乡一体化进程加快、贫困地区逐渐减少，“三农”和农村各类经济组织对金融服务的要求越来越多，金融产品少，服务单一已经难以满足“三农”对金融服务的需要，而且还可能阻碍金融机构的发展。各类农村金融机构需要不断完善服务功能，拓展业务和扩大规模，大力开办信贷、资金、结算业务及为农民提供信息、技术、咨询，提高综合服务水平。改进服务方式和自身经营状况，适应现代金融业务发展的需要，更加贴近农民，直接为农民生产和生活服务，使农民主动、自意到金融机构储蓄和融资。4.3.2加快农村金融产品创新。当前正在实施农业经济结构战略性调整，农村经济环境的重大变化，必然对农村金融的需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村金融机构在金融工具、金融产品等方面进行创新，以适应农村经济的发展要求。三农行业风险高、利润低，造成三农行业利率负担重，很多利润不足以支付利息，所以三农贷款不仅没有惠农，反而加重了行业负担，中小企业贷款也是如此。为此，应大力开办借贷双方互利共赢的贷款业务。如争取政策贴息扶持、开办客户“存低贷”等业务。既减轻农民负担，又可促进信用社的存款业务的发展。为办好信用贷款，首先要健全贷款利率定价体系。农信社要根据贷款对象、担保方式、信用记录、客户承受能力及银企贡献度等因素，结合国家宏观调控要求、产业政策、行业风险、产品市场等多方面信息，为科学合理定价提供依据，从而制订出有利于农村经济金融协调发展的具体的贷款利率体系。同时，要建立贷款利率定价审批操作流程，实行“逐级审批、集体审批、审贷分离”制。并根据当地经济发展状况、客户盈利水平和自身效益等方面，制订出更为合理可行的利率定价机制，如最优惠利率加风险点方式、成本加总式等，推动农村金融各项业务的发展。4.4正确农村金融定位推动全省农村经济增长农村金融的基础在农村，根本是农户。农村金融机构必须明确自身的市场定位，只有成为农业的银行、农村的银行、农民的银行，才有生存发展的希望。只有发挥自身的人缘地缘优势，做好农村金融服务，才能占领农村金融主战场。4.4.1找准市场定位，不断加大支农力度。市场定位是实施发展战略的基础，正确的市场定位，主导单位的经营与发展方向。“立足三农、面向市场”，既是国家支农政策要求，也是农村金融发展史和自身发展的特点所决定的。只有“三农”经济的发展，才会有农村金融事业的兴旺发达。服务农业、农村和农民永远是农村金融的宗旨。因此，地处农村的信用社，应明确“立足农村、服务三农”的市场定位，紧紧围绕“农业发展我发展、农民增收我增效”的目标,充分运用信贷支农杠杆,在因地制宜帮助广大农户发展传统农业生产的同时,积极调整信贷结构,信贷投向逐步渗透到农业产业化龙头企业