（民商法学专业论文）信用卡交易的法律问题研究.pdf

内容摘要 内容摘要 本文从信用卡业务的现状和交易纠纷的种类出发揭示完善信用卡法律制度 的必要性，剖析信用卡业务的各当事人之问的法律关系，论述信用卡业务中的风 险责任配置，并结合国际上关于信用卡方面的法律规定和成熟经验，对我国信用 卡交易法律制度的完善提出建设性的意见和建议，以期信用卡功能能得到充分发 挥，交易风险能得到有效控制，信用卡交易的监管能纳入法制轨道。 全文由引言、正文和结语组成，正文分为四章。 第一章介绍了信用卡的概念、特点，信用卡与银行卡、电子银行、网上银 行的关系，通过对信用卡业务的发展现状以及国内主要的信用卡纠纷类型、存在 的主要法律问题的分析，揭示完善信用卡法律制度的必要性，并提出信用卡法律 制度包括信用卡交易法律制度和管理法律制度两方面的观点。 第二章主要是对信用卡交易关系进行法律分析。首先对信用卡交易可能出 现的当事人及具体交易支付方式一一予以介绍；其次重点剖析了信用卡交易中的 基础法律关系，认为持卡人与发卡行之间主要存在委托代理结算关系、消费借贷 关系、储蓄借贷关系、担保法律关系，特约商户与发卡行之间发生委托代理关系 和特殊的担保付款关系，持卡人与特约商户之间则主要是商品买卖或劳务供应关 系：再次，笔者依次分析了发卡行、持卡人与信用卡保证人之间、发卡行与收单 行之间、信用卡主卡持卡人与附卡持卡人之间的法律关系以及附卡持卡人与发卡 行之间的法律关系。 第三章对a t m 、p o s 两种支付方式下存在的信用卡风险进行介绍，并结合 案例实务对信用卡欺诈、挂失前后以及恶意透支等纠纷中，发卡行、持卡人、特 约商户、担保人以及其他当事人的风险责任分担进行研究。 第四章通过对中美信用卡交易的相关法律规定的比较，提出现阶段国内信 用卡立法之不足，阐述作者对我国信用卡立法应坚持的立法思路和指导思想的构 想和建议，并对即将出台的中华人民共和国银行卡条例及其他相关立法提出 立法建议。 关键词：银行；信用卡；法律问题 a b s t r a c t a b s t r a c t t h et h e s i sc o m m e n c e sf r o mt h ed e v e l o p m e n ts i t u a t i o no fe r e d i tc a r dj n0 1 1 c o u n t r ya n dt y p e so fd o m e s t i cc r e d i tc a r dd i s p u t e s ，f o c u s i n go nt h eo p e n i n g - o u tt h e n e c e s s i t yo f p e r f e c t i n gt h el a ws y s t e mo fc r e d i tc a r d ，t h ea n a l y s i so fl e g a lr e l a t i o n s h i p o fp a r t i e so fc r e d i tc a r db u s i n e s sa n dr i s kd u t ya s s u m p t i o n ，a n d , o nt h ef o u n d a t i o no f e f f c c t i v e l yc o m b i n i n gt h eo v e r s e a sa d v a n c e dl e g i s l a t i v ee x a m p l e sa n de x p e r i e n c e s ， p r o p o s e ss o m ee o n s t r u e t i v es u g g e s t i o n so np e r f e c t i n gt h el a ws y s t e mo fe r e d i tc a r d b u s i n e s sf o rt l ep u r p o s eo fe x e r t i n gt h ef u n c t i o no fc r e d i tc a r dw e l l c o n t r o l l i n gt h e b u s i n e s sr i s k se r i e c t i v e l ya n dt a k i n gt h es u p e r v i s i o nt ot h et r a d eo fc r e d i tc a r dt ot h e o r b i to f l a w t h ew h o l et h e s i sc o n s i s t so fp r e f a c e ，b o d ya n dc o n c l u s i o n a n dt h eb o d yi s d i v i d e di n t of o u rc h a p t e r s c h a p t e r1i n t r o d u c e sc r e d i tc a r d sm e a n i n g ，c h a r a c t e r i s t i c sa n dc o m p a r e si tw i t h t h eb a n k - c a r db u s i n e s s ，也ee l e c t r o nb a n kb u s i n e s sa n dt h ew e bb a n kb u s i n e s s t h r o l i g ha n a l y z i n go u rc o u n t r y sd e v e l o p m e n ts i t u a t i o no fc r e d i tc a r d ，d o m e s t i cc r e d i t c a r dd i s p u t e sa n dt h ee x i s t i n gl e g a lp r o b l e m s ，t h et h e s i so p e n so u tt h en e e e s s i t yo f p e r f e c t i n gt h el a ws y s t e mo fc r e d i tc a r d a tt h es a m et i m e ，t h ep e n m a np r o p o s e st h e p o i n to fv i e w , t h a tt h e1 a ws y s t e mo fc r e d i tc a r di n c l u d e st h e1 a ws y s t e mo ft r a d ea n d t h el a ws y s t e mo f s u p e r v i s i o n c h a p t e r2m o s t l ya n a l y z e st h et r a d er e l a t i o n s h i po fc r e d i tc a r d a tf i r s t , i t i n t r o d u c e st h ep a r t i e so ft r a d eo fe r e d i tc a r da n dp a t t e mo fp a y m e n tt h r o u 吐t h e s c h e m e s e c o n d l y , i tl a y ss t r e s so nb a s i cl e g a lr e l a t i o n s h i pa n a l y s i so f c r e d i tc a r db a d e a n dac o n c l u s i o ni sd r a w nu p o nt h a t 血e r ee x i s ta g e n c yf o rb a l a l i c e d e b i ta n de r e d i t f o rc o n s u m p t i o n ，d e b i ta n dc r e d i tf o rs a v i n g ，a n ds e c u r i t yr e l a t i o n s h i pb e t w e e ne r e d i t c a r d h o l d e ra n dc r e d i tc a r di s s u e r , n l c r ea r e a g e n c ya n ds e c u r i t yf o rp a y m e n t r e l a t i o n s h i pb e t w e e nc r e d i tc a r di s s u e ra n ds t o r e se n g a g e db ys p e c i a la r r a n g e m e n t t h e r ei sm a r k e t i n go rs e r v i n gr e l a t i o n s h i pb e t w e e nc r e d i tc a r dh o l d e ra n ds t o r e s e n g a g e db ys p e c i a la r r a n g e m e n t t h e n , t h ep e n m a ng a t h e r su pt h el e g a lr e l a t i o n s a m o n gs o m ei m p o r t a n tp a r t i e ss u c ha st h ei s s u e gt h eh o l d e r , t h es u r e t y , t l l e a c c e p t i n g b i l l sb a n k a n dt h ea 衔l i a t e dc a r dh o l d e r c h a p t e r3i n t r o d u c e ss e p a r a t e l ym a i nr i s k si nt h ep a y m e n tp a t t e r no fa t ma n d p o s a tt h es a m et i m e ，t h ep e n m a n ，l i n k i n gw i t hs o m ec a s e s ，a i m i n ga tt h ed i s p n t e so f c r e d i tc a r do de m b e z z l e m e n t ，f r a u d ，r e p o r t i n gt h e1 0 s s ，o v e r d r a f to np u r p o s e ，d o e s r e s e a r c ho nr i s k sa s s u m p t i o no ft h ep a r t i e so fc r e d i tc a r db u s i n e s ss u c ha st h ei s s u e r ， t h eh o l d e r , t h es h o r e s ，t h es u r e t ya n do t h e ra c t o r s c h a p t e r4o f f e r sc o m p a r i s o nw i t hl e g i s l a t i o no nc r e d i tc a r db e t w e e nc h i n aa n d a m e d c a ，p r o p o s e st h ed e f i c i e n c i e so fd o m e s t i cn o w a d a y s l e g i s l a t i o na n ds e tf o r t ha w a yo ft h i n k i n gi np e r f e c t i n gt h el e g i s l a t i o no nt h et r a d eo fc r e d i tc a r d b e s i d e st h a t t h i sc h a p t e ra l s op u tf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n so nt h ec o m i n g o nb a n kc a r ds t a t u t e o f t h ep e o p i e sr e p u b l i co f c h i n aa n do t h e rl e g i s l a t i o no nt h i sa s p e c t k e yw o r d s ：c o m m e r c i a lb a n k ；c r e d i tc a r d ；l e g a lp r o b l e m s 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人( 签名) ：酵旋 i 年月曩日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“”) 作者签名：踌波 导师繇侈妒霄 日期：罗厂年夕月柏 日期：加产7 月巧日 引言 引言 随着计算机和通讯技术的进一步发展、金融电子化的普及和深入，当今社会 正逐步迈向“无现金”、“无票据”的数字化信息社会。银行业务已逐步摆脱现金 和票据，而以电子资金划拨作为最重要的支付中介。信用卡作为电子资金划拨的 一种重要手段，已凭借其自身方便快捷等优势在人们生活中得以日益广泛的应用。 信用卡于1 9 1 5 年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是些 百货商店、饮食业。他们为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，在一定范围内给 顾客种“信用筹码”，顾客可利用这些筹码在发行商店及其分店赊销商品，约 期付款，这种信用筹码外型类似一种金属徽章，后来演变成塑料制成的卡片，这 就是世界上信用卡的萌芽。1 9 5 2 年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构 首先发行银行信用卡，从而带动了金融业信用卡的发行。到1 9 5 9 年，美国有6 0 多家银行发行了信用卡。到了六七十年代，信用卡业务已在欧美各国及亚洲部分 发达国家和地区盛行开来。 我国开办信用卡业务始于8 0 年代中期。特别是1 9 9 3 年开始实施“金卡工 程”。战略以来，我国的信用卡业务更是蓬勃发展。虽然就普及率而言，与发达 国家相比还有较大的差距，但在其他国家日出现的有关信用卡的法律问题和法律 纠纷在我国同样也已经出现，并有日益增长之势。由于信用卡交易中涉及的当事 人关系较复杂，且当事人的法律地位不明确，导致实践中有关部门或单位在处理 各类信用卡纠纷时，做不到合法合理地配置当事人的风险责任。因此，从法律角 度对信用卡业务的当事人权利义务和风险责任配置予以明晰，对保证信用卡业务 的健康发展、加快金融电子化的进程，意义重大。 本文拟从信用卡业务的现状和交易纠纷的种类出发深入剖析各当事人之间 的法律关系，论述信用卡业务中的风险责任配置，并结合国际上关于信用卡方面 的法律规定和成熟经验，对我国信用卡交易法律制度的完善提出建设性的意见和 建议，以期信用卡功能能得到充分发挥，交易风险能得到有效控制，信用卡交易 的监管能纳入法制轨道。 “金卡工程”主要着眼于利用信用卡方便结算功能而非消贷功能，我屠信用卡发展有别于西方，两方国 家是私营企业发起和主导信用卡业的发展，我国是政府导向犁，典型的即“金卡工程”。 2 信用卡交易的法律问题研究 第一章信用卡概述 一、信用卡的概念和特点 关于信用卡的概念，素来众说纷纭。英国学者萨莉a 琼斯认为：信用卡是 一个信贷协议，它需要对购买进行支付，即使用者对发行者负有偿还交易时用卡 所支付的费用的义务。；我国台湾的学者认为：所谓信用卡，系指消费者得凭发 卡银行发行之卡片，向特约商店以签字记账之方式，购物、取得服务、收取金钱 或享受其他利益，无须以现金付款，俟日后于一定期间向发卡银行缴款结账之一 种记账消费之资格证券。易言之，信用卡是证明持卡人得向特约商店为信用交易 之工具或资格识别证券( i d e n t i f i c a t i o nc a r d ) ；有学者认为：所谓信用卡，是指 由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位、个人签发的，可以在指定的商 店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转 账结算的一种信用凭证和支付工具 ；还有学者认为；信用卡是现代市场经济先 进的科学技术手段与发达的银行业务共同开发的金融产品，具有支付和信贷功 能。是商业银行向个人和单位发行的信用支付工具，是消费信用的一种形式。； 而中国人民银行曾经颁布的信用卡业务管理办法 笫3 条则明确规定：信用 卡，是指中华人民共和国境内各商业银行( 含外资银行、中外合资银行，以下简 称商业银行) 向个人和单位发行的信用支付工具。信用卡具有转账结算、存取现 金、消费信用等功能。 综观各种表述，可以发现关于信用卡的定义都是从信用卡的功能入手进行界 定，虽然信用卡的功能并没有一个确定的范围，只是由发卡银行根据社会需求、 特约商户为持卡人所提供的服务及内部经营能力所赋予信用卡使用上的功能。但 根据各国的理论与实践，信用卡最根本的特征是消费信贷功能，作为一个金融品 种，信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户， s a l l y aj o n e s ，t h e l a w r e l a t i n g 佃c a r d s ，f i r s t p u b l i s h e db y a r e a t b r i t a i n m a c k a y so f c h a t h a m m 】，1 9 8 92 0 参见台湾吴文科：联合信用卡业务简介。台湾藜道弘：扩大中之c ”d s 业务【| ，彰银资料1 9 8 5 ( 1 2 ) ： 1 1 1 ( 转弓i 自台湾曾降兴联合信用卡之研究【r 1 台湾高等法院1 9 9 0 年度研究发展项目研究报告，3 3 23 3 单维婷商业银行信用卡业务与案例咖四川：西南财经大学出版社，1 9 9 5 1 李凌燕消费信用法律研究 m 】北京；法律出版社2 0 0 0 9 5 该办法已于1 9 9 6 年1 月2 6 日失效，为中国人民银行颁布且现行有效的银行卡业务管理办法取而代之。 第一章信用卡概述 3 借款人可支取部分或是全部额度，一且已使用余额得到偿还，该信用额度又重新 恢复使用。 信用卡与其他信用工具相比具有很多优越性； 1 、方便快捷持卡人在发卡机构开立信用卡账户后，便可在同城或异地的所 有特约商户消费，在发卡银行受理网点存、取现金和转账，既可省却用现金结算 的烦琐，又可享受通存通兑的方便，遇有急需时，还可小额、短期善意透支，获 得银行的消费贷款； 2 、安全可靠信用卡代替现金结算后，解决了现金在途被盗、丢失的问题， 增加了旅客在外的安全感；另外，信用卡本身有防伪标志和预留有持卡人签名； 持卡人在受理信用卡的金融机构和特约商户办理取现或购物对，都被要求出示身 份证件，并当面签名验证，或要求输入密码，防止冒用事故发生；如果持卡人信 用卡丢失或被盗，持卡人还可随时到银行办理挂失手续，要求银行协助防范。随 着信用卡制造技术的提高，信用卡安全性将进一步提高； 3 、集存款、贷款、结算等多功能于一体信用卡不仅可以用来存款、结算， 遇有急事还可以小额、短期、善意透支，实际上是以透支的方式获得银行消费贷 款，避免了一般消费信贷的申请、审批手续； 4 、个人信誉的代表发卡人出于财务风险的考虑对持卡人的资信耍求严格， 符合资信要求的消费者才能获得信用卡，信用卡的消费记录与银行信用的授予有 密切的联系，记录优的银行增加其透支额为奖励，信用等级会增加，反之，则会 减少甚至导致停用。 正是由于上述优点，信用卡从1 9 1 5 年在美国产生以来，得到了世界各国的 普遍接受，尤其是发达国家，涉外的、跨国的信用卡也在近年来获得了长足发展。 二、信用卡与银行卡 从信用卡的产生过程来看，信用卡并不是由银行首创的，银行信用卡也不能 准确代表信用卡的原来含义。在此，可将信用卡作广义和狭义之分，广义上的信 用卡包括商业信用卡、银行信用卡以及其他行业发行的信用卡；而狭义的信用卡 则是特指由银行发行的信用卡。对于银行发行的信用卡则作为银行卡的一种类 曹其样银行信用卡理治与实践【m 】北京：中国金融出版社1 9 9 72 4信用卡交易的法律问题研究 别。根据中国人民银行1 9 9 9 年1 月5 日发布的银行卡业务管理办法的相关 规定，银行卡，是指由商业银行( 含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、 转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借 记卡。其中，信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类国i 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的 备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的 信用卡。大凡信用卡都具有“先消费，后付款”的性质，具备可透支的功能；而 银行卡中的借记卡是不具备透支功能的。因此，除取现之外，信用卡比借记卡更 有市场吸引力。 本文分析、讨论的重点将以银行信用卡中的贷记卡为主( 下文统称为“信用 卡”) 。之所以单独研究信用卡而非银行卡，主要是考虑到以下几点因素：第一， 从发达国家( 地区) 银行卡发展经验看，借记卡只是银行为满足部分客户需求的 辅助性产品，具有循环透支功能的贷记卡才是赢利的主导产品，是银行卡业务收 益的主要增长点，也是商业银行竞争优质客户的重要工具。但目前，我国商业银 行的卡种构成基本以借记卡为主，真正意义上的信用卡仍处于发展初期，对新兴 的信用卡业务进行系统地介绍和法律分析，有助于帮助这个“新生儿”朝着健康、 依法合规的方向快速成长；第二，由于信用卡所特有的优越性和强大生命力，其 很快为人们所接受，但根据国外使用信用卡的情况，发现信用卡在使用中也出现 一些问题：在进行信用卡交易中，往往会因为个别坏账对银行造成损失，虽然是 发放信用卡银行营业额的较少部分，但是由于大量发放信用卡，容易造成过度的 信用供给，使消费者陷入多重债务之中。此外，信用卡还有交易丢失及被盗用、 冒领的危险。发卡银行要承担一些由于特约商的过失或债务人丢失卡而带来的损 失。因此，对于信用卡交易中的相关法律问题进行专项研究，有助于正处于信用 卡业务发展初级阶段的我国，通过完善立法、整章建制，规范信用卡的交易行为。 未雨绸缪，对信用卡使用中必然出现的一些问题“防忠于未然”；第三，由于缺 乏对信用卡所具有的循环信贷、信用中介等服务功能的立法规范，信用卡违约行 这是我国国内的信用卡与国外略有不同之处，国外的信用卡仅指贷记卡。目前国内大部分银行( 如中国 银行长城国际卡、中国工商银行牡丹贷记卡等) 都发行了此一与国际接轨的贷记卡，使我国的信用卡真正 成为名副其实的信用卡。 第一章信用卡概述 5 为不断增多，信用卡风险发生的频率越来越高，给银行造成的损失也越来越大。 因此，实践中如何加强对信用卡风险的管理、如何完善信用卡法律制度就迫在眉 睫。2 0 0 5 年5 月，中国人民银行等九部门联合发布的关于促进银行卡产业发 展的若干意见中也明确提及“要高度重视信用卡业务开办过程中的信用风险和 欺诈风险”。鉴此，从法律角度对信用卡进行单独研究有着重要的现实意义；第 四，银行卡是银行各种金融服务的优良载体，借记卡主要承载负债业务，信用卡 主要承载资产业务。笔者认为，信用卡是银行卡的重要组成部分，较之于不具备 透支功能的借记卡来说，信用卡的风险更大、存在的问题更多；同时，信用卡的 功能几乎囊括了银行卡所具备的所有功能，信用卡交易中存在的法律问题也即为 银行卡业务中的主要问题，因此，对信用卡的相关问题分析透了并逐一设法解决， 借记卡的交易问题自然迎刃而解，那么整个银行卡业务的交易安全、风险防范等 自然就能得以全面规范和有效控制。 三、信用卡与电子银行、网上银行 何谓电子银行业务? 广义的电子银行业务包括电子资金汇划、信用卡、a t m 、 p o s 以及s w i f t 系统等；九十年代以后拓展到电话银行、手机银行、网络银行 等电子服务领域。为加强电子银行业务的风险管理，促进电子银行业务健康有 序发展，前不久，中国人民银行制定了电子银行业务管理办法( 征求意见稿) ， 其中对电子银行业务做出了明确的定义，即“是指金融机构利用面向社会公众开 放的通讯渠道和公众网络。以及银行为特定自助服务设旌或客户建立的专用网络 提供的银行业务”；“电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务( 简 称“网上银行业务”) ，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务( 简称“电 话银行业务”) ，利用移动电话和互联网开展的银行业务( 简称“手机银行业务”) ， 以及利用其他外部电子服务设备提供的由客户自助服务的银行业务。 我们在日常生活中“耳熟能详”的“网上银行”，实为电子银行较高层次的 一个发展。第一家网上银行于1 9 9 5 年由美国安全第一网络银行创建。网上银行 分为两类：( 1 ) 纯网上银行。即没有任何实质分行的虚拟银行。( 2 ) 由传统银行 迟夙生电子银行拓展 e b 0 1 ) h t t p ：l w w w h e i l o n g j i a n g l a _ i v ) , e r c o m f l z 【( j i n g r o n g h t m ，2 0 0 5 - 4 2 7 忻学庆北美网络银行的发展之道c e b 0 11 h t l p ：i n d u s t r t c c i d n e t c o m p u b a r f i c l e c 1 4a 2 3 8 6 8p 1 h t m l 2 0 0 2 8 - - 2 9 6 信用卡交易的法律问题研究 开拓的网上银行。这时网上银行仅作为传统银行的另一服务传送渠道。网上银行 的业务系统可分为：( 1 ) 企业网上银行；( 2 ) 个人网上银行i ( 3 ) 网上支付系统。 从1 9 9 8 年始，我国已有多家银行( 如招商银行、中国银行、建设银行、工商银 行等) 可以提供网上银行业务。 信用卡作为一种安全、便捷的支付手段和结算工具，不仅在现实世界的资金 往来中发挥积极的作用，还在各类电子银行业务中扮演着重要的角色。通过信用 卡的使用，能够实现资金的电子划拨，从而高效地完成电子银行业务平台所支持 的各种电子商务交易。以网上银行为例，目前，越来越多的消费者在网上利用信 用卡进行支付，而利用现有的信用卡结算系统进行的网上支付也是主要的网上支 付手段之一。，比较普遍也比较成熟。但由于我国的信用卡发展还处于初期，调 整信用卡的规则本来就不太完善。而网上信用卡支付的法律问题比信用卡在现实 世界运作中存在的法律问题更为复杂，可以说整个法律制度还没有建立，因此， 做好信用卡现实交易的法律研究是完善利用信用卡进行网上支付的相关法律制 度的重要前提和基础，这也是本文以信用卡现实交易为主要分析对象的主要原因 之一。 四、我国信用卡的发展现状 我国自1 9 8 6 年中国银行北京分行发行第一张信用卡长城卡至今，信用 卡在中国已有1 9 年的发展历史，发卡银行已增至2 0 余家。具有循环功能的信用 卡从2 0 0 2 年刚刚起步，2 0 0 3 年被卡界称为“中国信用卡元年”，卡量增长率为 3 5 0 ，到2 0 0 4 年第三季度末，卡量已经达7 9 2 万张，同比增长率约8 3 。2 0 0 5 年信用卡发行数量估计仍会出现翻番的局面，商业银行，特别是工、农、中、建 四大银行在信用卡市场的份额将大幅度上升，信用卡交易笔数和交易金额将继续 呈井喷状增长。尽管如此，我国居民持卡量、持卡消费的比例仍然远低于欧、 美国家的比重。“在美国有2 6 亿人口，却发行了1 0 亿张信用卡，7 5 以上的美国家 庭有v i s a 卡或m a s t e r 卡，或两张兼有。我国有1 2 亿人口，现有信用卡约8 0 0 0 另外还有两种新的网上支付手段；一种是允许客户可以通过咧络特移自己账户上资金的网上支付体 系，如“电了支票”；另一种被称为“数字货币”、“数字现金”的支付工具。返三种支付手段从低级到高级， 越是高级的支付工具，对技术的要求越高，对安全性的要求也越高。 唐志宏淡中国银行卡的创新之路【e b 0 l 】m 鲢乜i 地i ! ：l 笪q 蛳2 0 0 5 1 1 3 第一章信用卡概述 7 多万张，仅相当于台湾地区的信用卡数量。 囝应该承认，我国的信用卡业务仍处 于起步阶段，在信用卡业务操作流程、发卡机构职能等方面与西方国家相比也存 在明显的不足。银行信用卡最基本的功能包括交易支付和透支，但我国在目前的 实际运作中尚未得到很好的体现。同时，由于信用卡运营机制在我国并不成熟， 在为客户消费提供诸多方便的同时，不可避免地会产生由于各方面原因导致的弊 端，带来资金风险。 五、国内信用卡纠纷的主要类型及急需解决的法律问题 信用卡的广泛的功能、便捷的服务决定了其业务能够蓬勃发展。伴随着业务 的发展，业务的规范化、制度化要求也与日俱增。市场经济活动的各种游戏规则 都需要以法律的形式确定成比较完善的制度，信用卡业务的规范化、制度化也就 是法律化。在信用卡业务活动中，由于涉及到发卡机构、持卡人、特约商户、担 保人等多方当事人，持卡人、特约商户又人数众多，因此各方当事人之间的关系 比较复杂，当事人法律地位不明确，信用卡纠纷愈来愈多地出现于司法实践中变 得在所难免。探讨信用卡纠纷的类型及不同性质纠纷中法律问题的解决，非常必 要。按信用卡法律关系的主体来划分，信用卡纠纷有以下三种类型。 ( 一) 发生在持卡人与发卡行之问的纠纷 如持卡人不能按协议规定偿还透支本息而发生的纠纷；持卡人与发卡行之间 发生存款关系纠纷；因持卡人恶意透支而发生在发卡行与持卡人、持卡人的保证 人之间的纠纷；发卡行未能及时挂失使信用卡被他人冒用，给持卡人造成的损失 扩大的纠纷；发卡行审单不严给持卡人造成损失而引起的纠纷；等等。 ( - - ) 发生在发卡行与特约商户之间的纠纷 如双方对消费单据是否有效引起的纠纷；发卡行因持卡人恶意透支而拒付款 项的纠纷；发卡行因其他事由( 如商品质量等) 而拒付款项的纠纷；信用卡被盗、 丢失、被他人冒用的纠纷。 ( 三) 发生在持卡人与特约商户之间的纠纷 如双方就商品服务质量引起的纠纷，因使用信用卡引起的纠纷等。 为妥善处理上述信用卡纠纷，笔者认为首先应重点解决几个问题，比如信用 吴志攀国际金融法中应跟踪研究的问题【j 法学杂志1 9 9 8 ( 3 ) 1 6 8 信用p 交易的法律问题研究 卡交易中的当事人有哪些? 各当事人在信用卡交易中发生哪些法律关系? 当事 人在发生纠纷时以发卡机构制订的信用卡章程和领用信用卡协议作为解决纠纷 的依据，这样处理是否侵犯了持卡人作为消费者的权益? 信用卡章程和领用信用 卡协议的效力如何? 信用卡风险责任如何配置? 我国信用卡立法是否存在不 足? 存在哪些不足? 应如何完善才更有利于信用卡业务的稳健运行? 这些问题 的解决同时也决定了我国信用卡业务规范化、制度化的进程。因此，应该从法学 角度研究信用卡业务中的诸问题，为建立和完善信用卡法律制度提供理论指导。 六、完善信用卡法律制度的意义 ( 一) 完善信用卡法律制度的意义 1 、完善信用卡法律制度是防止国内信用卡市场无序竞争的需要 从我国近几年信用卡业务的发展状况以及上述的国内信用卡主要纠纷类型 分析，信用卡属于高收益、高风险的金融商品，在金融各项业务中必将处于举足 轻重的地位。虽然目前国内银行已意识到信用卡这点，并竞相采取措施拓展该项 业务，但由于我国现有的各余融机构在经营管理水平上与先进的外资银行存在较 大差距，经济效益低下，盈利性金融产品不发达，如果国内没有统一的信用卡发 展规划和法律制度，没有权威机构进行统一引导，必将导致信用卡大战在我国愈 演愈烈，使发卡的规范性、信誉性、健康性无暇被顾及。无序竞争会使信用卡高 风险的特征更突出，而高收益则被抹杀，同时不利于经济、金融的发展。 2 、完善信用卡法律制度是维护信用秩序、提高中国银行业国际竞争力的需要 信用卡在金融业务中发挥着重要作用，并且可以预测它将在今后发挥更多的 作用。同时，信用卡作为消费信用经营业的一部分，是一个独特领域，它与法律 密切相关，它的大部分运作要由法律来控制。信用卡的发展同时也将促进法律发 展，事实证明，关于信用卡业务的健康发展绝不是一件易事，它引出一系列复杂 的问题，这些问题等待着用法律手段进行解决，因此，国家有必要开展有关立法 进行规制。 另外，入世后我国所有类型的贷款( 消费信贷和所有支付和汇付服务包括信 用卡) 都向外资银行开放。信用卡业务将成为中外银行争夺的热点，未来中国 冉德勇入世后我国银行法改革 d 】中国政法大学硕士学位论文，2 0 0 2 ：5 3 第一章信用卡概述 9 信用卡市场的竞争不容我们乐观。信用卡业务要想赢得消费者，应最大限度地保 护消费者的各种权益，国外的银行业必须遵守严格的消费者保护法、银行法等有 关信用卡的法律法规。目前，国内各银行出于对自身利益的维护争相制订“宽于 律己，严于律他”的格式条款，这一情况在现行立法中仍有体现，表现为信用卡 的法律规制仅停留在业务管理的阶段，有关立法近平空白，个人消费制度忽略银 行与消费者权利义务的平衡。上述情况并不利于内资银行参与国际金融业务的竞 争，如此这些，都需要在信用卡法律制度上有根本的改变或完善。 ( 二) 信用卡法律制度应包括的内容 由于信用卡业务作为国内的新型业务形式，它的出现对原有法律法规带来了 空前挑战，使原有的法律法规显得苍白无力。要从立法层面进一步规范信用卡业 务，笔者认为，应从信用卡的交易法律制度和管理法律制度两方面同时入手进行 完善。 在完善信用卡的交易法律制度方面，由于信用卡业务的开展，主要是发卡银 行和持卡人之间的法律关系的展开，属于私法领域内的事务，因此，保护持卡人、 特约商户及其他当事人的合法权益是完善信用卡交易法律制度的首要目的。在信 用卡法律关系中，持卡人相对于发卡行、特约商户，属于经济上的弱者，发卡行 与持卡人之间的合同为标准合同，持卡人只有完全接受或完全拒绝的自由而无讨 价还价协商合同内容的权利。发卡行往往利用其经济、信息和技术方面的优势地 位，在合同中订立减轻自己义务、加重对方责任的条款，损害处于弱势地位的持 卡人利益。因此，保护消费者权益应作为信用卡交易法律制度调整的核心内容和 根本宗旨。立法对持卡人利益的保护，也反映了立法对弱势群体利益的高度重视 和保护。 在完善信用卡管理法律制度方面，由于银行的监管机关作为公权者与作为私 人的发卡银行之间的地位是不平等的，后者须服从前者的依法监管，因此，信用 卡管理法律制度的建立和完善体现了公法的色彩；完善信用卡管理方面的法律制 度，其主要目的是保障信用卡业务稳健运行，切实防范信用卡的业务风险，防止 银行间无序竞争、谋求暴利、业务风险过大等现象的发生，由此决定了信用卡管 理法律制度涉及的内容应以信用卡受理市场的规范、信用卡业务的审批、信用卡 风险防范措施的业务指引等为主。同时，还需要对监管部门的监管权和发卡银行 1 0 信用卡交易的法律问题研究 的权利做出严格区分，既对膝管权设置一定约束，防止权力过度集中和膨胀，以 至影响乃至妨碍了发卡银行的发展活力，又要保证监管权的行使足以防止发卡银 行个人权利的滥用，保护信用卡业务中弱者的地位。 由于篇幅有限，本文将侧重于从私法角度对完善我国的信用卡交易法律制度 进行研究。 第二章信用卡交易中的法律关系剖析 1 l 第二章信用卡交易中的法律关系剖析 一、信用卡交易的当事人及具体交易支付方式 在发卡银行与持卡人约定信用卡合同，核发信用卡后，持卡人利用信用卡购 物、消费及结算的过程可概括如下图所示。 巫匾 所代表内容如下； 持卡人用卡购物或消费，结账时交验信用卡； 特约商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字； 特约商户根据与银行签署的合作协议，向发卡银行提供签购单据办理收 款； 发卡银行向特约商户付款，并收取手续费； 发卡银行向持卡人发出付款通知书； 持卡人向发卡银行付清款项。 持卡人利用信用卡，在a t m 上提取现金时，由发卡银行相应按规定进行帐 务处理。 ( 一) 信用卡交易的主体 信用卡一经发行使用就会涉及三方当事人：发卡机构、持卡人和特约商户。 信用卡发卡机构是有信用卡经营权的机构，在我国是经人民银行核准经营信 用卡的业务，领有金融营业执照的各家银行或经营金融业务的特定机构。它是一 个领域内的信用卡业务的管理机构和清算中心，是处理持卡人、特约商户和信用 卡网点间业务联系的中心环节。 1 2信用卡交易的法律问题研究 信用卡的特约商户一般是自愿同信用卡发卡银行签订协议，同意受理信用卡 持卡人购物消费的盈利性组织。 持卡人则是向发卡银行提出书面申请签订使用信用卡合同，经发卡银行核准 发卡的单位和个人，分为主卡持卡人和附卡持卡人。 ( 二) 信用卡交易的其他参与者 除上述三个交易主体外，信用卡交易中常出现另外两个非必然当事人，即担 保人、收单银行。 担保人是指“向信用卡发卡机构承诺，愿为信用卡持卡人所负债务承担担保 还款责任的人”，囝在我国常见的是承担连带保证责任的第三方作为信用卡债务的 保证人。国外信用卡业务中，很少让持卡人提供担保，因此，一般不存在担保人 这一方当事人；但我国银行卡业务管理办法第4 l 条规定“发卡银行应当认 真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方 式。”因此，在这种情况下就有必要把担保人作为一方当事人来予以讨论。 收单银行是“代理发卡银行，对特约商户的请款要求经审核签账单无误后给 予付款，嗣后再向发卡银行清算的金融机构。”圆发卡行是持卡人的开户银行，而 收单行则是特约商户的开户银行，为商户提供刷卡设备、交易授权、资金清算及 日常设备维护和业务咨询。在信用卡的网上交易中，收单行负责网络特约商店认 证、注册的各项审核过程，并利用付款闸道将来自互联网上的交易和清算转换成 现行的信用卡授权和清算讯息，利用不公开的金融网络，和消费者的信用卡发卡 银行共同完成认证和交易。 ( 三) 信用卡交易支付方式 信用卡交易可以在a t m 、p o s 和电话银行等电子划拨支付中实现，但实现 的功能不同，信用卡交易涉及的当事人则不同，交易各方的法律关系也有区别。 所谓a t m ( a u t o m a t i c t e l l e r m a c h i n e ) ，即自动存取款机，“是一种通过设备 联网功能的用户智能终端来实现自动办理银行存取款、转账、查询和修改密码等 金融服务功能多功能、全天候的自动服务系统。” 信用卡在a t m 机上可以实现 的基本功能有存取款、转账结算和消费贷款取现。当消费者在余额内存取款时， 曹翔金融法律责任2 0 0 例m 北京；改革出版社1 9 9 61 8 8 万以娴论电子商务之法律问题以网络交易为中心【m 】j e 京：法律出版社2 0 0 1 1 3 7 吴以雯商业银行信息系统 m l 上海：上海财经大学出版社1 9 9 61 8 9 1 9 0 第二章信用卡交易中的法律关系剖析 1 3 信用卡交易只涉及发卡银行与持卡人两方，银行为债务人，持卡人为债权人。当 消费者转账结算时，交易涉及发卡银行与持卡人以外第三方受款人。而当消费者 超出余额部分在a t m 机上实现信用卡的信贷功能时，此时银行作为贷方( 债权 人) ，持卡人作为借方( 债务人) ，二者之间的关系发生了逆转。 所谓p o s ( p o i n to fs a l e s ) ，即销售点终端设备。又称销售点转账系统 ( e l e c t r o n i cf u n dt r a n s f e ra tp o i n to fs a l e s ) ，“是一种通过电话线路连接特约商户 的销售点和银行的电脑中心的电子收款系统。”在通过p o s 进行信用卡交易中， 持卡人凭信用卡在张贴发卡机构标志的特约商户消费或接受服务，特约商户通过电 子终端机或电话取得授权，审核持卡人的卡片及签名无误后，持卡人即可签账消费， 发卡银行收到收单银行发送的消费签账单( 通常为刷卡后五日内) ，经审核无误后， 即于一段时间内扣除百分之三至五的手续费后再付款给特约商户。发卡银行在每个 月固定日期寄出“对账单”，又称“消费明细表”，通知持卡人于固定缴款截止日前 偿还签账款。而缴款可分为本期总金额及最低应缴金额，由持卡人决定，究竟是一 次分清欠款还是仅缴最低金额而支付循环利息。整个使用信用卡的流程中，最主要 的是发卡银行的担保付款及强大的支付能力，这就是为什么特约商户愿意向银行交 3 5 手续费而同时却不向消费者收取更高的价金，先行交付标的物并且延迟向发 卡银行请求付款发卡银行是信用卡交易的关键所在。 电话银行( p h o n eb a n k i n g ) ，是指运用先进的计算机技术、通信网络技术和 数字与语音转换技术，采用预先分配用户编码和个人密码控制，充分利用电话在 时空上的无限性为客户提供个人银行服务的服务系统；家庭银行( h o m eb a n k i n g ) ， 是指“客户在家通过个人电脑设备和数据机，经由划拨系统和银行计算机系统连 线，而与任何时间皆可取得银行的服务的一种银行服务系统。”。通过电话银行和 家庭银行，持卡人除了取现，亦可以实现a t m 和p o s 上的功能，交易关系相似，