（国际贸易学专业论文）中国建立个人信用制度的策略研究.pdf

f i i 论殳t i l 周建以个人信用制膛的攘略硪究 摘要 个人信川制度的建设在中斟是一瑷全新韵事业。与蹈方发达国家椎比，中瘸的个人 信删体系还显得 一分稚嫩，研芄褥台中国因情的建立个人信j = ； 制度策略成为本文的主要 沦题。 首先，论交鼯信孵徽融了明确的界定，并从制度经济学的角度阐述了建立个人信用制 度的重要性。其次，文章对银行职员和普通居民的调查问卷进行了统计分析，了解了中 陶公民信用需求灼现状，分析了弼荫会融机构对信用信息的需求。最届，文章总结了发 达雨i 发展q 一幽家建立个人信用制度的经验教调和t i 嘲建立个人信用f | ；i i 摩所而临的种种 问题，力图找出导致这种躐象靛j l i i i t ! i l 以及解决这些阿题的策略。 篾键i , i l t - “f i 蕃m 、稿甩需求个人信用制度 南j ；( 理t 。人学 塑! 堡皇 尘! 塑堡! ：尘叁丛坐塑丝塑篁堕型! ! ； a b s t r a c t c o n s t r u c t i n gp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m 】i san e wp r o j e c t ：i nc h i n a c o m p a r e dw i t hw e s t e r n d e v e l o p e dc o u n t r i e s ，p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi nc h i n as t i l ln e e d st ob ed e v e l o p e df u r t h e r t h i s d i s s e r t a t i o nm a i n l yt a r g e t so nh o wt os e tu pp e r s o n a lc r e d i tp o l i c y , w h i c hi sd r o p e rf o r c h i n 础l ee c o n o m y ， f i r s t l y , t h ep a p e rg i v e sac e r t a i nd e f i n i t i o no fc r e d i t b ym e a n so fs u m m e r i n g t h ed e v e l o p m e n t o fc r e d i ta n dr e l a t i v ec o n c e p t s ，t h ec o n c e p to fp e r s o n a lc r e d i ti sd e f i n e d s e c o n d l y , a c c o r d i n g t ot h eq u e s t i o n n a i r eo fb a n k se m p l o y e e sa n do t h e ro r d i n a r yc i t i z e n ，t h ep a p e rd i s c u s s e st h e c i t i z e n s + a i = 罐勃目氐j s i d e a sa n dr e q u i r e m e n t so fp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m l a s tb u tn o ti e a s t ，t o p u r s et h er e 黜；o n st h a tc a t l s ec r e d i te r i s i sa n dt h es t r a t e 2 vo fr e s o l v i n gt h ec r e d i tc r i s i s ，t h e ，p a p e rs u m m a r i e st h ee x p e r i e n c eo fc o n s t r u c t i n gp e r s o n a lc r e d i tp o l i c y i nd e v e l o p e da n d d e v e l o p i n gc o u n t r i e sa n do b s t a c l e si nc h i n e s es o c i e t y , a f t e rt h a t t h es u g g e s t i o n so f c o n s t r u c t i n gc h i n e s ep e r s o n a lc r e d i tp o l i c ya r ep u tf o r w a r d k e yw o r d s ! c r e d i t ? c r e d nr e q u i r e m e n t s p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m 南京理r 人学 2 6 2 5 1 8 声 明 本学位论文是我在导师的指导下取得的研究成果，尽我所知，在 本学位论文中，除了加以标注和致谢的部分外，不包含其他人已经发 表或公布过的研究成果，也不包含我为获得任何教育机构的学位或学 历而使用过的材料。与我一同工作的同事对本学位论文做出的贡献均 已在论文中作了明确的说明。 研究生签名：蕴坠仃口年年多月矽日研究生签名：蕴竺仃口年年彭月矽日 学位论文使用授权声明 南京理工大学有权保存本学位论文的电子和纸质文档，可以借阅 或上网公布本学位论文的全部或部分内容，可以向有关部门或机构送 交并授权其保存、借阅或上网公布本学位论文的全部或部分内容。对 于保密论文，按保密的有关规定和程序处理。 研究生签名：拯 j 。年年8 日 搬l 诒t 中障逃节个人信用制度的策略l i i | _ 究 l 绪论 鬈甏镧淄瀚捷出 2 0 0 4 年2 月1r 金霹善个关予个人信用的地方性法规上海市个人征信管理试行办 法开始蜜涤，糕虑籍罐毽个人信用制度在经历4 年的摸索后进入了一个新的发展阶段， 令人倍藤霆謦辣鼙戳转换为个人消费能力的资源，开始遴澌被犬嚣1 所熟悉稚接受，在过 懑j 塞零；。藏脊髓信用黉源动用得比较充分，包括离翟黪缮蔟；j 麟辫馈鹣为霪点建设 债券担保等 企业信用资源甚至已经被过度使用，国批形成了金监沉重惯务负攫和银行 不良资产过高等问题：而个人信用长期没有得到应有的重视0 毫无疑问个人信用制度 、在中国豹发展与中国的经济发展是密不可强瞬r 2 0 0 3 年中露的人均g d p 已达1 0 9 0 美元 谶会消费结构觚温魄燮瞬察受型谜渡，灌赞傣翔篷市场经济中信用关系发展到较高水平 辩，缓解生意冬潍爨2 鹬獬酶黪熬萨锈，跫消费增长速度适应生产增长速度的金融产 糯。髓蘸獭瓣瓣潺黉貉躁援为藩霈，与发达的生产信用严重不对称。个人信用制度则是 信藤游赞的萋粥，强霄建立完善的个人信用制度爿+ 能缓解阿者之间的矛盾，发挥信用消 黎镑住m ； 释实上，个人债用闷趱早己成为社会各界所关注。静不久新闻媒介报道说，沈阳市 近3 4 万移动电话用户中有5 万户拖欠话费t 5 8 6 万元。其中一位大户刨下三个月内欠费 拍力元的纪录。北京市方庄住宅小区物业管理：二分公司1 9 9 9 年1 1 月份不得不将4 3 户 鬣觏拖袈鬓费缒餐意撼上了被告席，其中有些住户经济条件中分优越，家中拥有汽车、 鬻疆，。舔缮释精鲤搬零窝跨费t 襁船幂是没鸯魏力交费，商是不讲信用。更为严重的是， 遴些不守信用、恶意违背信用钓入和事，不但很少受到惩罚，还能从中受益，从而在桂 会上形成一种守信吃亏，失信受益的错误认识。 。 一系列令我迷惑两又颇感兴趣的问题即是：为什么经济生活中的信用状况没有随着 露溪纯馥萋豹蚕新深入丽逐步改善，反而r 趋全面恶化? 为什么银行个人贷款的标准愈 瀵愆蓠蛩惑瀵孽国潦雾结斩或者仅仅硒限于现象的描述和主观直觉判断或者强调信用疑 济的意义，磐嚣赣| 蘩簧健；或者侧重于介绍国外在信用管理方碾的些徽法藕经验； 或者从馆羽垮市燧鳞淤黪篾蒸耄讨谵臻用激乱的危害及对策等。这些矜耩郜甏法对上述 润题给出一个完美的解释。为甜么沓人信用状况恰恰是在现在全面处于恶纯状态信用 撩况豹变化是否与制度变迁具有内在联系? 如果答案是肯定的，那么答样弼艚制度经济 攀鼢海法建立和完善中廷l 的个人信用制度? i i 京理。r 大学 豫t 论盘中障建越个 雠用黼度的策略研究 ii 2 研究槐角囊锈a 点 m 案撩瓣翱题涉及到。个社会的方方而丽，所以可以从4 i 嗣的角度对信用的不同方 面畿餐鼹魏芬耩。自然也可以得出不嗣的结论。出于选题的考虑，本文是沿着“定义 ，孵厨- 现状二解决方法”的逻辑思路分析髓着经济的发展，国家制度改革及其范函的扩展， ”猜用及信用制度与之相伴而产生、发展秘演化的内在机理为主线的。尽管不同国家不 ，同时期饷信用及信用制度宥共嗣的特征，但它不是一成不变的，也不具备普遍的适用性， 它取决于交荔躐处时、空鹤社会、经济及箕制度环境。社会、经济及其制度环境的变迁 j 帮鬻蕊藉瓣粼瘦燮化黔汝定因素。在制摩变迁的过程中常常会产生由制度变迁所带来的 “雠度竞窝”和“制度摩擦”由此会产生带目度发展的变异，这在信用方面表现得尤为 突出。本文试图从这一视角对中国目前的信用状况恶化给出一个制度性解释。并通过实 证的手段研究解决这一问题的策略。 彀爹稀瓷嚣滚 新制度经济学将交易成本引入制度安捧之中，它认为有一个节省交易成本的制度安 赫、制度框架和制度创新的空问是至关重要的，这对分析渐进转轨中的中国个人信用制 度具有直接的指导意义。然而，大多数新制度经济学分桥主要侧重于对企业这一微观组 织制度的分析，鲜见对社会分工、市场深化以及制度演变等宏观方面的分析。就本论题 瓶氤信刷及信_ i f l 铝口踵4 ；仪涉及到个人信用制度增i l i ：更为重要的是它涉及到组织经济 燹簿棒爨嬲爨零社会豹制度层面。 长娥以幕t 以定性分拆为主要分析手段的新制度经济学在揭示制度及其变迁对于社 会经济发展的重要意义方面取得了令人瞩目的成就但是令人遗憾的是从定量分析的角 度对这一领域进行分析仍显不足。作者试图在用规范分析方法对信用制度进行分析的同 时傲一些定壁分析的尝试。 内荣理下 = 学 懒。l ：论殳r i t 闲让鼠个人绱f 订雠j 叟的蘸略研究 2 信凰缒誊攀溉念 鬣j l _ | 憾用 建立个人佑用制度髂嗣曾毙磐须了解信用的相关定义，信用是个涵盏内容极广 的概念，对信用的j f 确认识将有利于我们建立一个有效的个人信用制度。 2 i 1 信用韵怒必 懑霆饼提及的倩用的前提是独甫主体删的平等，平等意味着对身份的排斥。这种 警等美絮下的“信用”，是一种与任何身份因素无关的诚信，是发生在所有陌生人之慨 韵诚倦。只有这种“信疆”，才能支持黼生人之问的交易jl | ：i 传统的“仁义礼智信”，却 是一种依附在身份关系阿提下的道德约束，是一种以义务而非常度来划界的约束。这个 逛分至夸浚雷褥剑社会各界清楚的认识。2 0 0 1 年1 篇商考作文以券兔马的故事高谈“人 以立信为奉”，将忠义与诚信混为谈，只看到当中人身依戳关系对于道德的等级化， 着不到丝毫信用制度下平等理念的引入。这篇文章被评为满分，在全翻广为传扬。由此 可见现代商灿“信剐”所要求的怍人格化特征和以制度为前提的平等价值，即便在更年 轻的一代人心扣，都远远尚未扎根。这种无法除去身份因素的道德观，只能在一个“熟 久杖医”j 瓤鬣辑符淹规范鲍作用，而一个有效的交易半径的扩大，剐取决于身份因素 的零龄避琵，。期每鞭锾镰磅蒺为萋确韵警等的诫信观在市场经济社会申的生长。 在诸多的文章中提到诚信，会有不同的用词：“信甩”、弹信誉”、“信任”，但其实质 鄙兕枷通的，都越种信任的表示。信用与信任相辅桷成，如粜m 场土体品德表现出普 遍f i 勺讲信用，那么在经济活动中便可建立起广泛的信任关系。信任也是信用的外在表现， 袈存一令人值得信任时，他爿会有信用。因此酋先要对“信任”做出解释：市场经济作 海髂m 经济，謦求道德i 二弘扬“信任”，这种“信任”绝非仪指对人的人品和情操的信 往，更为基本的在于对入的负责任的能力的信任。当然，这- j t q c 是既情操及人品在市场 经济中不重要葡是说在市场经济中社会道德要求的“信任”是责任能力为首要基础， 一个人在道义上赢得社会承认和尊重，实际上是以其责任能力为支持，同时又是其责任 熊力i 受期积累的结果。所谓信用( c r e d i t ) ，是指一种建立在授信人( 债权人) 对受信人( 债务 入维 付承诺的信任的基础上、使后者无须付现即可获取商品、服务或货币的能力。奄 见，信任是小范围内的、区域性的、尚未制度化的信用，而信用是大范围的、全冒性的、 已经制度化的信任。实现这一飞越的必要条件是合理的制度和权力对锚度的维护却有效 豹立法和执法，有了制度的支持，我们就可以实现信用的大规模扩张。当今世界上著名 南柬理f ：夫学 愤蛛论史i 畸娃个人1 i j 制艘的娥峨i i j i _ 究 硝聱等嘲公d 多j m 仇j ：羧美，| l i ；f 东方= i i i l 行家族企q p ，l l i f 栉雷f i ：| l i 制_ f ! ! ：系统进行俯j 订的仝球性 扩张在此誉础之_ _ l 三建塑了全球性的商池王国，而后者只能依赖靠家族声望或血缘关索 维系的信侄；缀滩徽到很大的规模。 2 ：；t 2 稽用的组成结构 信用在社会经济生活中有着各种各样不同的表现。信 j 的形式可以用不同的标准进 行划分。通常的划分标准有：以信用主体的主动者划分，有商业信用、银行信用、财政 信用等；以信甩聪象舱翔途黜分，有生产信掰、流通信别、消赞信用等；以信用的期限 划分，有长期信用、中勰髂溺翅甥僖爝糍竣髂鼹关系韵载髂捌努，有口头信用、书 滴信用和挂搬籀爝等葛。可以说，土述蹰惰用的射分蹙非常流行的划分标准，这种划分 碍以更努雅帮赣我j l f 】认谈各种信用形式的表现、特点及其特殊规律。但美中不足的是这 种剜努标准鄣是依据信用的外在表现形式，而对更深层面，尤其是信用的制度层面体现 不够。本文认为，信用是一个多维的概念，从可接受的范圈广度和信用的深度来划分的 话，信用最根本地体现为三个层次，即信用可以从三维空问来定义，即技术层次意义上 的信用，如商业票据、银行票据及证券等各种信用工具：制度层次意义上的信用，表现 为各种信用交易的规则和约定；意议层次( 或价值心理层次) 意义上的信用，如人们的信 用观念，契约精神和交易理性等。 这三个层次共弼构成信用完整的统一体，缺乏任何一个层丽，信用是不完整的，市 场交易就难以发生或者即使发生也会为交易中各种问题的出现埋下隐患。通常在市场 交易巾信用的作用过程首先表现为信用的技术层次，即交易巾信用工具，如货币、商 娩黎搬、锻弦裂据投证务簿被交易双方其小，的方所接受；其次，当交易双方其，f 1 的一 方接受了交易中豹信用正具时也裁意昧着交易双方对约束其交易行为的交易规则和制 度的翻然接受， f | _ 这种信j i i j 制度规则是建立在交易敬办理性基础i - 的一种交易关系的体 现：壤后交易双方对约束其交易行为的交易规则和制度的自然接受是基于这些交易规 则或信用制度得到人们意识或心理的认同。否则，它也就无法发挥其约束和规范人们交 蜀行为的作j i ，信川秋序也无法得以体现和保证。制度与披术怒建立和规范信用秩序的 两个艨面。墩是忽略或忽视信用豹意识心理层次足不妥当的，或者蜕仅仅从信用潮度和 信用技术来烧范信用移释是不完整的。尽管信用的意 。l j 心理层次作为种道德约束对失 信者难以进 j ：外在惩处，世它作为人的价值观念会对失信者违约行为进霉j 二自我约柬，因 此这一层面的信_ i _ j 对不守信者的监督和惩处成本都是很低的。本文认 为，上述信用的 兰个层面对信用体系和信用制度的建设具有重要意义。 2 2 个人信用 南京理r 人学 瑚i ：论文f ；i ： 埘建t 个人t f f l l j 制度的策略研究 从根本上说，令茂禧滚楚一种糕禽蒺丽约定。近年来，很多人对个人信用的了解 是从“个人信甩铙毅”升酶敞。羹窭，个允溶甩贷款是一种非常古老的信用形式。在过 去 赛多年c p t 镬窳树，借饯螽房、娶媳妇就是“清费信贷”。这币叶- 借贷关系之所以能够 成立囊愚舞秀乡村社区的共同行为约定的存在。个人信用贷款足个人信圳资源的种其 。俸铡雕形式。所有的贷款，包括个人信用赞教，都是市场经济发展的必然结果。市场经 鞯錾分：与奁拯发展的结栗。在市场经济发展过程中，货币的发明，特别是纸币的发明 就意味着信用资源的利用。凭什么我把货给你，你就付给我一张叫做货币的纸? 因为这 个纸微的货币有社会共瞬约定的信用。以后随着交换的扩大，“一手钱一手货”的交易 方式又不能满足需要t ，新的社会约定又产生了，这就是贷款。 个人信甩燕襁令人通过信用方式，向银行等金融机梅获褥自己当前所不具备的预期 资本或消费支树能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人瓷零积累才能进行生 产掇蘩藏瀵赞支氆。丽是可以通过信用方式向银行等金融机构获得馕朋赞盒藏溺贾蔓付 髓力在整个社会信用体系中，个人信用居于基础地位。只有在整个社会树立起个人守 信的观念，企业信用和政府信用才有颦实的基础。 个人信_ f f ：| 分为资产信刷j ；f i i 道德信用蝤个j j - 嘶。资j “信刚足每个人在社会中进行经济 交f l - f t 9 i j i 摊霸i 牡础，。址反映个人划j “情况和偿侦能力的客观性指标，匙个人信i 】制度中 的重要组成部分。道德信用通过个人道德水准、个人耀约状况及其社会评价结果等方面 来反映个人履行信用义务的主观意愿。它主要通过受信者在社会经济交往中的活动表现 柬反映，包括以往的信用交易情况等。 敷客耷太壤鬻魏整 个人信用制度指在经旃生活申管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政 策和法律的总和。其主要目的是为证明、解释和奄验自然人信用情况提供依据，使得信 用服务体系能够收集和处理各种征信数据，使之变成征信产品，从技术上保证信用交易 的城功实现，j ：通过系列法规、制度柬规范个人信剧活动当事人的信用行为，提高守 衍惑b “为醢l 藏良好的市场经济运行秩序提供制度保障。个人傣1 1 i l l j 9 度的綦本内涵包括 个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人 信用风险规避制度。其中，个人联合缸e 信是丁l ：展个人信用业务活动的基础。实行个人信 用制度可形成外部约柬与惩罚机制，使违约所带来的损失大大超过收益，从而迫使当事 入羽信用行为不失信违约。 个人联合畿信系统主要包括以下几方面的信息： ( i ) 人的自1 然情况。包括个人的身份】，户籍及家庭成员，抚养人，居住地址，这 些材料主要来自于公安部门的户籍资料；还要包括个人的就业情况，工作单位，职务， 这些利料卜要来自f 工作单位的人事档案。 南京理t 人学 s 颇l j 论叟：中阔垂l l 证个人信用制艘的攮略甜究 ( 2 ) 人的税务情况。包括伞凡的收入所得税的交纳情况 利料；：要柬nj 二税务= ；! l 玎l 。 ( 3 ) 人的司法记漾。包挢个人的刑事沁墩和民事记录， 束召_ 1 i 公捡溅翥盼j o 以及其他应收税项的情况，这些 劳教劳改的记录，这些材料主要 ( 1 4 ；个人的社会保险、商业保险记录。包括个人的公积会、养老会账户，医疗保险，以 及其他人寿、则产保险。 ( 5 ) 个人的储莆和债务记录。在实行储蒂实名制漉，可能还难以全面了解个人的储蓄账 户，但是日f t l j t 目已经实行了储蓄实名制，绝大多数公民的合法收入都是以实名存入的， 所以实行储蓄实名制为个人信用体系的建立提供了很大的帮助。 ( 6 ) 个人的信用历史。个人信用历史资料是个人信用档案豹核心部分。历史是未来的一 面镜子，预测个人将来的还款可能性，最好的依搦是借款人过去的信_ f ； 】历史。个人信用 历史要记录近几年束毒事人每笔鹰歉的时问、种类、盒颓、拖欠时阍、催款记录、利息 回收等。 ( 7 ) 个人的资产情况。如个人的投资、动产以及不动产，包括投资、股票、房产、汽车、 债务等。 综上所述，明确信j _ = | 、个人信用、个人信用制度的基本内涵是我们建立行之有效的 个人信用制度的基础。信用最根本地体现为三个层次，技术层次、制度层次、意识层次， 我们无法通过强制的规范来控制入的意淡，只能通过规范的制度柬影响人的意识，所以 本文中所涉及的策略研究只是信用的技术层次和制度层次。接下来，了解发展个人信用 的藿兽作用爿。般幢我们曝定发展个人信厢制度的信心。 南京理t 人学 6 坝i 论文中埘建一个人衍朋制度的摊略埘 究 3 发晨个太信壤糊虚的魏盛 信任具有不确定性和风险性，两个人信用涮度却可以通避对风险的凝定减少信任建 立的不确定性，使任何个人、群体或国家之间建立广泛的信任成为可能。个人信用制度 使双方或多方协议认可并承诺遵守的行动规则，它规定了权利和义务。以及来能履行义 务时豹惩罚措施，是信任建立的一种制度化手段。它的出现：( 1 ) 为信任提供- - 客观的保 障。个人信用带4 度是通过对风险的限定而排除了信任建立的不确定性及非理性。使信任 的建立获得了普遍的基础和客观的标准。( 2 ) 扩大了信任的范围。个人信用制度是亲属信 任感的代替品，以便】二同社会中的陌生人也能合伙做生意或是在i ：i ：场上顺利交易。个 人信用制度打破了恤缘、地缘的限制，使在任何个人、组织、国家之间建立广泛的信任 成为可能。( 3 ) 简化了信任的建梅过程，它可以大跨度的缔结人际关系和组织关系，具有 撩大的社会整含潜力。契约逶过法律手段，既捧除了信任建立的盲目性，又摒弃了拉关 系、走后门、找巾介、作抵押等繁琐的环节，使信任构建所需的一系列心理负担转山法 律承担，减少了为信任付出的代价。个人信用制度通过对违约者的惩罚，来补偿受害一 方的损失，从丽降低了心理损失与物质损失。正因为个人信用制度能广泛的建立起市场 交易中的信任关系，能保证市场经济健康、有序发展因此在中国是经济向深层次发展 的时候，建立行之有效的个入信用制度势在必行。 3 1 个人信用制度对于建盛企盟信甩铷度的作用 3 1 1 个人信用相对于企业信用的优越性 改靼， 放以来，为了健迸经济的发展，中闲初步建立了企业信用制度，一个人的生 命是有限的，但一个组织的生命是无限的，股份公司入股个人的利益区剐与组织的价值， 而组织的价值依赖予个人的信用，个人就会注重信用。信用中介机构是现代社会信用机 制的主要手段。它将一次搏弈转化为多重博弈，成为信用的载体。一个人可以很容易的 从黑暗中消失，而一个企业是不容易逃跑的。人们往往殴此假定。机构比个人更重视信 用。因此，人们往往优先发展企业信用，忽视了个人信用的重要性。固然有限责任公司 作为一项伟大的发明，将公司财产与股东财产分丌，股东仅以出资额对公司负有限责任， 不对公司债权入赢接承担责任，极大的莉激了投瓷者的积极性，但它棚对于股东与公司 承担连带责任的无限责任公司束说，债权人似乎少了一重安全保障。如果承担有限责任 南京_ f ! i ! t 人学 巾i 斟世：争凡n j | j 制j 趣 佝艟蚺自玎诧 的股东把公司赡5 产螽硪个人财产使用和支配，却不需要用个人财产承担债务，那么它无 疑对债权人构成实质豹侵害，但这并不是有限责任的过错箍是对有限责任制度的滥用。 信息小对稔是信心交易l f l l 临突出列越，这种1 i 刈称，j _ 缆她提供恼川肘或址到期偿 还| ：| 寸烈办摊钉的f 斋息不- 致，或是岱款方采取影f 嘲偿愤的行动井向债权火隐减。个人信 用信息不对称的程度以及对债权的影响与机构信用相比要明显有利予授信规构，个人信 用的债权人因为信息不对称而遭遇风险的可能性婴小很多，这娃基于：( 1 ) 1 个人信息柑 对简单，个贫穷的人很难把自己装扮成富人，其就业状况、住房条件、同常消费水平 就已经基本完成了充分的信息披露，因此授信机构观察和验证个人信用信息相对容易和 简单。但个劣质的企业却相对容易把自己装扮成极具前途和竞争力的机构，从而因为 信息夺刘称丽导致逆向选择和道德风险的问题要严重的多。( 2 ) 个人信息对债权的影晾 相对简单，办就是说机构信用的城险谢嚣更为复杂。个企业作为借款人到期能否履约 不仅墩决于它目身以往的馁惯髭力与偿预感愿，更取决于它以后的经营成果所产生的未 来收八流，丽这些经营成果举仪受总的经济景气的影响，还要受它所在的行业、经营者 的决策等簪各种因素的影响，我们称之为双重的风险。而对个人信用特别是个人消费信 用来说，他的束寒收入流取决于人力资本投入的价值，影响因素比较单一相对比较稳定， 更容易预测些，因此个人信用的借款人到期能否履约更多地取决于它自身的意愿。( 3 ) 个人信用与机构信用相比，个人过去的信用记录可以更加准确地预浸 未来的偿债意愿。 这是因为机构信用的债务人可能因为其经营管理者的更替而改变它班往对待债务的态 嚏，而个人信用的债务人也就是履行债务的决策人不存在中途变更的问题，因此对履行 陵务的念度具有连续性。( 4 ) 个人信用与机构信用相比，具有债务人多，但每个债务人 的负债余额少的特点。机构信用借款人信用信息的验证较为复杂，但需要验证的个数少； 髓谴个入德霭襁鼹鞴单，但需要验证的个数众多，跟踩瓤验证韵工作量犬，而这可以通 过委托第三方从统一的个人信用信息库中查我来解决，因此它更为容易验证。另一方面， 个人信刚j 丫1 个程 教人的岱教会颥少，姆笔借款的风险对债牧人总的j ：! ；i 驰小火，i ：6 ；i 此它验 证个人信用信息的标准可以放松一些，( 5 ) 更为重要的是个人信用的借款人隐减信息、 逆向选择的成本为昂贵，因而隐藏信息的激励要小得多，这也就在很大程度上减少了个 人倍j _ j 变动叶1 信息小刈称的栏度。 3 i 2 个人信刷对企业信用的促进作用 个人信用制度作为规范个人信用交易行为的规则体系，提供了限制交易中的任意行 为、降低冲突的可能牲以及解决冲突的规则，使交易行为更加简单和可以预见，各方的 汉益得到更好的保护交易成本得以降低。但个人信用制度的功能刁i 仪仅局限于个人信 用交易方面。个人不仅是个人信用交易的主体，在作为机构的经营管理者时也是机构信 用的决策主体，其行为在很大程度上决定了枫辛句信用的风险。因此，个人信 ：i i 制度应该 南京理：人学 s 颧l j 论文 中固然个人i 用制度的策略研究 也完全可以对机构信用乃至其他幸亍为发生作用。比如，一个个人信用记录不佳，多次搀 欠或给债权人带来坏冁换失乃蘩被产的人，鄢么他担任机构的高级经营管理人员也有可 能造成瓤的不良信爝既录。因魏。一对个人精雳i 己录不佳或破产的个人在一定年限内限制 冀在机构中魄虢照l 黪波釉作用，不仅是入力资零破产或产权狠制的一种体现，也是防范 赫的信用】) 嗵；陵掰巷饕的。而将个人所服务的槐构的信用纪录擞据他在机构中的职位、作 用反缺到他个人豹信用纪录中去影响到他个人的信用度，通过多方两的信用信息来估价 其信用度。也使得它更为准确和可靠。所以，个人信用制度的作用范围实际上很广，个 入信用在一定程度上奠定了机构信用的基础，影f 朔到机构信用。 3 2 个人信用锄度对节约交彝成本酶f l # 用 生活的经验告诉我们，在整个社会斗l 努力形成诚实：r 信的道德观念具有降低交易赞 角，提高资源配嚣徽率的作用。两个诚实守信、道德高尚的交易主体可能在握手之问就 完成了交易，丽两个个人信用配录不佳的人则必须聘请律师来起革合同并雇佣会计师来 核奁交易和支付的情况，最后还可能再请律师来打官司。显然，信! = 】。合同可以节约交易 费用，对交易的双方都有好处。信用关系制度化也为银行信用的建立和发展仓4 造了条 件。商业信用通过银行汇兑、贴现形式转化为银行信用，这样多个交易双方的多对多 信用关系演化为交易者与银行、银行与交易者这种多对、一对多形式的信用关系。显 然银行充当了信用中介的角色。这样信息的甄别、契约的订立和执行由弩业化的机构一 银行集中束完成。相对予市场交易个体而言，银行更具有信息优势、专业优势和规模经 济的优势，节约了交易赞角。个人信用糍度的这个自然基础也在扩大、普遍化和发展， 银行信用极大推动交易的繁荣，促进了生产力的飞速发展。和交易者个体相比，银行 对交易双方更育约束力，而b 费用更低。如果交易的一方不履行协议，比如商品赊销馘 后购买者到期拒绝付款，作为出售商品的这一方，所能做的只有向购买者索要账款，但 是每次索要需支出一笔费用，而且并不能保证成功。几次之后所花费的丌支可能会比 所能追网柬的贷款还多。贷款扣除费用丌支后反而会出现亏损。当然出售方也可向法 院提起褥讼，要求对方交付货款。常常出现的情况是，出售方不但要承担诉讼费用，既 使胜诉后，对方拒水执行你也丝毫没有办法。这样一束，出售方就没有积极性，而购买 方没有什么损失，最终的博弈结果以( 不要，不还) 达到均衡。但是当银行介入后情形 就发生了变化。银行可以采取冻结购买者在银行的存款，限制其贷款或将违约信息向其 他交易者公，1 ：等措施，而购买者虽然可以不还，但赖帐造成的影响可能使他未来更难从 银行获取资余以满足其生产经营需要，其他交易者因他信用不好而拒绝与其往来。相比 较丽苦，后者会给他造成更大损失。作为明智的选择，他会选择还款作为最终策略。可 见，银行信用相对于商业信用，不但适用范围广，而且从根本上节约了交易费用 交易费用的大小与信用的规模密切糨关。威壤森( t 9 7 4 - l 对交易费j = l l 钓决定因素进行 南京删r 人学 9 俩i 论义巾调北o ：个人竹川制艘的娥略研究 了区分和归纳，分为两种；一是市场环境所具有的特点，即“交易要素”尤其指市场的 不确定性和潜在的交易对手情况。第二是人性具有的“有限理性”和“机会主义”常使 交易谈判难以达成，即“人的因素”。他讨论了交易双方在市场交撬过程中双方如何相 互限制珏及缔约的成本提高的过程，这表现为两种情况：第一，市场不确定性和有限璁 经结合起柬会增加交易的长期合约成本。第二，小数日条件和机会主义禽并在一起又会 便一系列短期合同的缔结成本增加。因而，信用的产生和演迸每一步帮释随者交易费用 的节约。 3 3 个人信用翩度对维持社会稳定酶捧用 个人信用制度的两个重要前提就是生命周期似定和持久收入假定拄f j 个人成人以后 的整个人生都属于个人信用剁度的监管范围，并且个人具有合法稳定的收入来源，生命 周期假定的特点起，预算约束是跨时的或终生的。这就必然导致持久收入和生命周期假 定附加外部环境役定没有流动性约束，即在某一时点上，消费可能超过当期收入，这时 消费者如果没有可以利用的以前所得资产来弥补当期收入的不足，就必须具有定的借 贷能力。这种借贷j f 是我们所讨论的消费信贷。也就是说，发达的消费信贷可以把消费 函数中的收入从当期收入转化为持久收入或终生收入，从而改变对消费的预算约束条 件，使消费者的消费适应在扩大了的收入基础之上从而对当前消费的增长产生倍加作 用。人们通过消费信贷便利，改变了消费对当前收入的依赖，把消费与一生的财富联系 越来，理性地立排消赞数量，缩短当_ l l j 消j 5 1 j 远划消费的趴离，使个人或家庭的消费能 够在收入钧率断变动中保持相对稳定以避免在： 作或收入不稳定时出现个人或家庭消 费的剧烈波动。这一点在入们收入下碑聪表现得更为突出，如果这时能够很容易地借到 钱，他们就不至1 二减少渭费。藤闵是，人们不喜欢消费的剧烈变动，尤其是“由奢入俭 难”。 消费贷款对于银行柬说是低风险资产以个人住房贷款为例：在流动性方蕊，个人 住房贷款采取“按月还本付息”的方式，银行每月都能收回一定冉勺、固定数额的资余， 从而提高了银行的现金流量，使个人住房贷款的流动性明晁高于按年还本、按季( 月) 还 息的嘲定资产贷款；也高。】：易放难收实际上短借跃用或长期占用的流动资：；= 贷款。在 安全牲方_ | f i 。岍r 个人住房贷款的使川对象是单个的购房者他们与一般的企事业单位 不同，无论经济实力，还是社会地位，都无法与国有商q p 银行杭街理缨牟白一的资产 双能按期偿还到期的贷款本息，还贷意愿大大高于企业法人，从中圜商业银行发放个人 住房贷款的实际情况看，提前还贷的笔数和金额远高于通划还贷笔数和 ；= 额，个人住房 贷款安全性良好，而且个人住房贷款作为银行对千家万户韵分数投资，一般不可能同时 发生风险，其风险度要低于集中投资的风险，出此形成的银行资会损火要远低1 i 对一个 企业的大额贷款。 南京理t 人学 1 0 魄i 沱史 蚓建0 个人t ；f l l j 制艘的策略”究 4 个人信孵制度缺失的危害 信用严重缺失的客观后果，不仅会造成普遍的信用危机而且对社会经济的影响 晷巨大的和深刻的。其主要危害是： 第一、信用缺失对人们心理上的安全期望造成了冲击，加剧了人们对未来不确定性 的预期。无论是在社会生活中还是在经济活动过程中，人们都有一种心理上的安全期望。 心理上的安全期望表现为，乞求坪埂掰台瓤定册模式褶埏付将采种种匿难的企图。信用 缺失以及由此产生的信用危机，很大程度上破坏了人们心理上的安全期望，加剧了人们 对未来不确定性的预期。在消费领域，信用缺失使个体消费者群体的边际消费倾向递减， 导致社会有效需求不足，这也难是央行7 次降息、难以奏效，有效需求仍不足的深层制 度性原因之。 第二、信用缺失放大了市场机制的缺陷。在比较完善的市场规则和信用制度条件下， 市场也会由于其自身的局限性，如其本身所固有的自发性、葺列，以及对公共产品、垄 断j “。1 1 1 1 1 、经济外部性等调节的乏力，造成一定程度的经济活动和经济秩序的混乱与无序。 而一旦当整个社会处于信用严重缺失，从而使市场经济活动处于缺乏信用制度基础的时 候，社会经济秩序就会严重混乱。不仅表现为人们承诺的随意性，而且还会由于经济契 约的不严密而使其使失应有的严肃性、公证性和公平性。个人就会言而无信，企业就会 对自身的经济活动后果不负责任。由此，微观市场主体的行为短期化、市场秩序的混乱 就成为一种不呵避免的现象。信用制度的不健全、不完善，广泛的信用缺失，使经济活 动时常受到无序干扰，降低了市场调节的功能和效率。 综i - - 所述，如果个人信用制度刨新能发挥较好的效粜，个人信用记录、信用验证机 制的建立将激j 】i j 人们重视并努力提高自己的信用度。个人信用制度的变迁直接影响到个 人灼权利配霞、交易费用，边衙影昀到机构信用、拿 l ：会的信用。因此在经济不发达， 信用体系刚丌始出现的阶段大力发展个人信用无疑是一个很好的突破i z i 。个人信用交易 巾对信息的干h 对简单性使得它可以借助信用评分等桕对简单的上具柬控制交易风险。个 人情川t 制度t l = l f 对】二企业信用具有投入小，见效快，效率高的优势十分适合中国现阶段的 经济发展状况，能促进中国经济发展进入一个新的阶段，使信用经济成为经济发展的强 k 抵幽j 3 ， 南京理f 人学 帧i j 论且：l 晴挫证个人价脚摩的贽略础砖 4 中国个人倍翔现状的实证分析 了解j - 建：谚个人信用制度的重要性，就必须加紧建i 殳订中i 司特色的个人信川制度， 为了更好的建或适台中闽经济发展的个人信用制度，首先必须了解- 中困个人信用的现 状。奉文采用抽样渊垒的方法耐中固个人信用制度发展的壤嵇h ，现状进行分析。我将调 查的重点放在了叫_ f 国经济较为发达的江苏省，总体来看，江苏地区的人均g d p 为3 0 0 0 美元，按j ! _ l 国际杯准，处于裕瑚经济发展的韧娜。 4 1 抽样谔套的说明 调褒内容包括个人倍用评估体系的主体及其所涉及到的其他问题，包括贷前申请人 资料的获取难易、资料真实性的审核，个人信用评估指标的设计、权重分布、效果评价， 贷厉风险的防范，q 1 国个人信用制度的建设等。调查形式包括调查问卷和调查表格。 4 1 1 受访者的基本情况 本次阀卷的发放通过导师、朋友和自己发放= i 种途径来进行。在问卷发放前，我们 对问卷所涉及事项羽调查对象进行了详细的解释，以保证调查对象对问卷的f 确理解。 除同卷调套外。自己还通过访谈韵形式与一些银行韵从业人员进行了交流，获取童接的 信息。虽然i l 于客观条件的限制，问卷的发放情况有不尽人意之处，但格体上柬说，本 次的问卷凋鸯结架具备一定的可信度。 奉次调查八发放问卷1 0 0 份，有效必收9 2 份，划卷叫收率9 2 。 本次接受凋套的单位包括中围工商镔行、中国农业银行、中困银行、中国建设银行、 上海浦东发展银行在内共5 家银行在江苏的分支机构。考虑到调查内容的专业性，本次 凋查问卷发放刈缘分为各银 j ：职员和普通市民，以保讧e 问卷的科学性年“玮i 度。普通1 1 i k 接受捌a 人员的t i i 况_ f c f ：在ur | 【改的4 2 份普通r l i 【乜卷巾，4 7 2 0 人) 为女性，5 3 ( 2 2 人) 为男性；学历情况：本科及以上2 9 ( 1 2 人) ，专科2 4 ( 1 0 入) 离中及同等学历3 3 ( 1 4 人) ，高中咀f1 4 ( 6 人) ；年收入情况：5 万元以上5 人，3 5 万元7 人，1 3 月元1 5 人，5 0 0 0 1 0 0 0 0 元8 人，5 0 0 0 元以下5 人；年龄情况：5 0 岁以上4 人，4 0 一5 0 岁8 人 3 0 4 0 岁1 3 人，2 0 3 0 岁1 7 人。银行职员的情况如下：工作年限：i o 年以上4 人，5 1 0 年1 7 人，2 5 年2 2 人，1 2 年6 人；职位情况：一般职员3 5 人，科长8 人，处长5 人， 行长2 人。 南京删r 人学 1 2 坝i 论文【f i 瑚趣一个八f 矗 f j 制度的蒙略l | | _ 究 4 。2 调查闻卷的设计 4 2 1 普通市民调奄问卷 一、 个人基本情况 性别：( 1 ) 男( 2 ) 女 学历：( 1 ) 本科及以上( 2 ) 专科( 3 ) 高中及同等学历( 4 ) 高中以下 年收入：( 1 ) 5 万元以上( 2 ) 3 - 5 矗元( 3 ) 卜3 力元( 4 5 0 0 0 - 1 0 0 0 0 元 ( 5 15 0 0 0 元以下 年龄：( 1 ) 5 0 岁以上( 2 ) 4 0 一5 0 岁( 3 ) 3 0 4 0 岁( 4 ) 2 0 3 0 岁 二、a 、三年内您是否向银行申请过贷款没有1 次，2 ，l o 次，很多 b 、如果有过贷款，请选择您贷款的目的是( 可多选) ： l 、个人往房2 、汽车贷款，、大颧耐用消费品贷款4 、学生贷款5 、旅游贷款 c 、如果您没有申请过个人信贷。您是否将要申请? ( 1 ) 有打算( 2 ) 不想申请( 3 ) 不清楚 = 、a 、您的银行 是可以透支的吗? b 、如果是川以透支的是人民币卡还是外币昔 c 、你是怎样荻得这张卜的1 自己申请2 单位办理3 其他途径 d 、过去一年中你用这张卡透过支吗? 金额大约是多少? 5 0 0 0 以下5 0 0 0 - 1 0 0 0 0 1 0 0 0 0 以上主要用途l 大宗商品购买2 旅游消费 四、您是否用您的信用卡透支过? 目的是： a 、由于资会一时周转圃难而透支，无奈透支但在规定期限内按时结算 b 、为有效利用信用卡功能，有意透支，、1 旦在规定期限内按时结算 c 、有意透支，但认为按不按时结算无所蚪 7 i 、您会选抒个人_ 午收入的百分之多少作为您住房贷款的卜限2 0 4 0 6 0 六、您认为影响中国信贷消费发展的主要因素是什么? 可多选 a 、信| j 贷款二：r - 缕繁蹦，周册长，费酬费力 b 、厢氏收入水平还比较低，偿还贷款负担太熏 c 、很多人没有信贷消费习惯 d 、很多心比的信j 1 差，银行小敢贷 e 、贷款条件苛刻，要交比较商的首付比例及严格的信用担保 f 、很多人对个人信用贷款不了解 g 、合适的信贷消费产品比较少 h 、由于中圈社会保障制度不完善，居民不敢贷 七、若银行或其他金融机构要求您提供个人信用信息并转交给信用中介机构你 愿不愿意提供? 南京理t 凡学 1 3 颇l 。论义 t q 地一个凡价川；讲j ：建的策略州究 a 、愿蕙提供给银行，但没耐必要提供给专门的信息收集机构， b 、银行对此花秘干预 c 、愿意提供全部信息 d 、若释究善的法律保护个人信用信息的合理使用，愿意提供全部信息( 除存款信息 4 2 2 银行职员调查问卷 、个人基本情况 j ：作年限：( 1 ) 1 0 年以上( 2 ) s 一1 0 年( 3 ) 2 5 年( 4 ) l 一2 年 职位情况：( 1 ) 一般职员( 2 ) 科长( 3 ) 处长( 4 ) j i | j 乏 二、您认为通过个人信溺评分表来对个人信用给予评价是否可行? a 、可以b 、基本可以c 、基本不能d 、不能e 、难以评价 您认为现行银行个人信用评分表的客观评价效果： a 、基本有效c 、摹本无效d 、无效e 、难以评价 三、在对借款人的信用评分中。您认为最重要的凶素为：( 可多选) a 、个人基本情况( 性别、年龄、婚姻状况等) b 、以往信用记录( 贷款记录、信用卡透支情况等) c 、工作情况f 所处行业、单位性质、职务联称等) d 、个人收入情况( 平均月收入、收入来源等) e 、家庭情况( 家庭年收入等) f 、个人公共信息( 纳税情况、诉讼情况，保险情况等) 叫、在对借款人中清的q i 核 ，1 i 同崽贷款的主要原凶为( 川多选) a 、贷能力弱 b 、有不良信贷记录 c 、j f j 套犯帮1 0 簪零 d 、有吸毒赌博历史 e 、申请表内容难以核实 f 、其他 血、在贵银行已往的业务中，造成违约的原因主要是( 可多选) a 、贷静审核不力 卧贷后因故借款人还款能力下降 c 、贷后借款人无还款意愿 d 、不可抗阕素( 如自然灾害等) e 、贷后没有加强后续管理 晰康删t 。人学 4 f i i 论文i _ | 固建讧个人杵用制度的策略研究 六、贵银行对申请消费信贷及违约客户的个人资料的处理方法是： a 、没有进行专门处理，随械放置 b 、有专搦处理，但查询难度较大 c 、按蠛水# d 类别妇类套询力便，但无其他功能 d 、按照类别归类，查询方便且可提供风险预警 毛、您认