（金融学专业论文）我国责任保险市场发展与创新研究.pdf

摘要 责任保险是财产保险中的重要险种，已经渗透到经济生活各个领域，在社会 经济生活中发挥着越来越重要的作用。与西方保险发达国家相比，我国责任保险 起步较晚，与之相关的市场发展环境又不够完善，长期以来发展缓慢，责任险业 务占整个产险业务的比重一直在4 左右徘徊( 不含汽车责任险) 。如何实现责任 保险市场的快速发展，是目前我国责任保险业面临的一个重要问题。这也赋予了 本选题相当的现实意义。 本文的研究方法主要是定性分析法，并基于布雷耶尔模式，应用经济学、管 理学、法学等学科原理，对我国的责任保险市场进行研究探讨。全文分为四部分： 第一部分，在大量数据分析的基础上，概述了当前我国责任保险市场虽增速较快 但总体发展缓慢的现状，并对一些主要的责任险种的经营现状进行了分析。第二 部分，基于法制不完善理论和市场经济学理论，剖析了我国责任保险市场发展缓 慢的原因，即民事侵权责任体系不完善与市场失灵。第三部分，运用比较法，借 鉴国际责任保险发展的经验及启示，提出了发展我国责任保险的对策与建议。第 四部分，基于公共强制理论，结合我国的实际情况，首先分析了实施强制责任保 险的必要性；同时运用博弈方法，分析了强制责任保险的界限( 范围) ；其次阐 述了强制责任保险的对象，提出高危行业雇主责任保险、公众场所责任保险、医 疗责任保险、环境污染责任保险应当实行强制保险；最后提出了强制责任保险专 业化经营的思路，即“强制”加“专营”的模式。 关键词：责任保险；市场；发展；创新 a b s t r a c t a so n ei m p o r t a n tt y p eo fp r o p e r t yi n s u r a n c e ，l i a b i l i t yi n s u r a n c eh a sp e r m e a t e d a l la s p e c t so fo u re c o n o m i cl i f ea n di sp l a y i n gam o r ea n dm o r ei m p o r t a n tr o l ei no u r s o c i a la n de c o n o m i c1 i f e c o m p a r e dw i t ht h ew e s t e r nc o u n t r i e sw h e r ei n s u r a n c eh a s w e l ld e v e l o p e d ，l i a b i l i t yi n s u r a n c ei no u rc o u n t r yw a sal a t e c o m e r , w h a t sm o r e ，w e d i d n tp r o v i d ea ni d e a le n v i r o n m e n ti tn e e d e dt od e v e l o pi t sm a r k e t ，s oi nal o n g p e r i o d i tg r e wa tas n a i l sp a c e t h eb u s i n e s sr a t i oo fl i a b i l i t yi n s u r a n c et ot h e t o t a lp r o p e r t yi n s u r a n c el i n g e r so n4 o rs o ( e x c l u d i n gv e h i c l el i a b i l i t yi n s u r a n c e ) h o wt or a p i d l ye x p a n dt h el i a b i l i t yi n s u r a n c em a r k e ti sa i lu r g e n tp r o b l e mf r o n t i n g o u ri n s u r a n c e a l s of o r t h er e a s o n t h et h e s i si so fs o m er e a l i s t i cs i g n i f i c a n c e t h ea p p r o a c ht h et h e s i sa d o p t si sw a yo fq u a l i t a t i v ea n a l y s i s o nt h eb a s i so f s t e p h e nb r e y e rm o d e l ，t h ea r t i c l ea n a l y z e sa n de x p l o r e st h el i a b i l i t y i n s u r a n c e m a r k e tb ym a k i n gu s eo ft h e p r i n c i p l e s o fa p p l i e de c o n o m i c s ，s c i e n c eo f m a n a g e m e n ta n dl a w t h et h e s i s c o n s i s t so ff o u rp a r t s ：a r e ra n a l y z i n gal a r g e q u a n t i t yo fd a t a ，p a r to n es u m m a r i z e st h es t a t u sq u oo ft h el i a b i l i t yi n s u r a n c em a r k e t i no u rc o u n t r y , t h a ti s ，l i a b i l i t yi n s u r a n c eg r o w sr a t h e rf a s t i no n eh a n d ，b u tv e r y s l o w l yi naw h o l e f u r t h e r m o r e ，i ta n a l y z e st h em a n a g e m e n ts t a t u so fs o m em a j o r t y p e so fl i a b i l i t yi n s u r a n c e p a r tt w o i sb a s e do nt h et h e o r i e so fi m p e r f e c tl a wa n d m a r k e te c o n o m i c st oe x a m i n et h er e a s o n so u rl i a b i l i t yi n s u r a n c ee x p a n d ss l o w l y , n a m e l yt h ei m p e r f e c tt o r tl i a b i l i t ys y s t e ma n dt h em a r k e t sf a i l u r et o f u n c t i o n p a r t t h r e e ，a p p l y i n gc o m p a r i s o nm e t h o d ，p r o p o s e st h er e m e d i a lm e a s u r e sa n da d v i c et o d e v e l o po u rl i a b i l i t yi n s u r a n c eb yl e a r n i n gf r o mt h ee x p e r i e n c ea n dl e s s o n so ft h e l i a b i l i t yi n s u r a n c eg r o w t h i nt h ew o r l d i np a r tf o u r , i nt h el i g h to fo u ra c t u a l s i t u a t i o no nt h eb a s i so fp u b l i cd e t e r r e n c et h e o r y , t h ea r t i c l ef i r s ta n a l y z e st h e n e c e s s i t yt oi m p l e m e n tc o m p u l s o r yl i a b i l i t yi n s u r a n c ew h i l ee x a m i n i n gt h el i m i t so f l i a b i l i t yi n s u r a n c eb yw a y o fg a m ep l a y i n g ；s e c o n d l y , i tp r o p o s et h o s ew h oa r ei n n e e do fc o m p u l s o r yl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，s u g g e s t i n ge m p l o y e r s l i a b i l i t yi n s u r a n c e ， p u b l i cl i a b i l i t yi n s u r a n c e ，m e d i c a ll i a b i l i t yi n s u r a n c e ，a n dp o l l u t i o nl i a b i l i t y i n s u r a n c es h o u l db ec o m p u l s o r y l a s t ，t h en o t i o no fs p e c i a l i z e dm a n a g e m e n ti sp u t f o r t h ，i tm e a n sc o m p u l s o r yl i a b i l i t y i n s u r a n c es h o u l d b eo p e r a t e db yw a yo f c o m p u l s i o n a n d s p e c i a l i z a t i o n k e yw o r d s ：l i a b i l i t yi n s u r a n c e ；m a r k e t ；d e v e l o p m e n t ；i n n o v a t i o n 厦门大学学位论文原创性声明 本人呈交的学位论文是本人在导师指导下，独立完成的研究成 果。本人在论文写作中参考其他个人或集体已经发表的研究成果，均 在文中以适当方式明确标明，并符合法律规范和厦门大学研究生学 术活动规范( 试行) 。 另外，该学位论文为() 课题( 组) 的研究成果，获得() 课题( 组) 经费或实验室的 资助，在() 实验室完成。( 请在以上括号内填写课 题或课题组负责人或实验室名称，未有此项声明内容的，可以不作特 别声明。) c ：弗辛狮 珈肛t ij 9 】- 2 - - e t7 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人同意厦门大学根据中华人民共和国学位条例暂行实施办 法等规定保留和使用此学位论文，并向主管部门或其指定机构送交 学位论文( 包括纸质版和电子版) ，允许学位论文进入厦门大学图书 馆及其数据库被查阅、借阅。本人同意厦门大学将学位论文加入全国 博士、硕士学位论文共建单位数据库进行检索，将学位论文的标题和 摘要汇编出版，采用影印、缩印或者其它方式合理复制学位论文。 本学位论文属于： () i 经厦门大学保密委员会审查核定的保密学位论文， 于年月日解密，解密后适用上述授权。 ( ) 2 不保密，适用上述授权。 ( 请在以上相应括号内打“”或填上相应内容。保密学位论文 应是已经厦门大学保密委员会审定过的学位论文，未经厦门大学保密 委员会审定的学位论文均为公开学位论文。此声明栏不填写的，默认 为公开学位论文，均适用上述授权。) 叮 r多y筘 ，1| 儿 日 名 占 堑 抄 月 人 明 年 士尸 艿 优 导论 1 、选题背景与意义 导论 回顾当今世界上保险业发展历程，大体经历了三个阶段：第一阶段是最初的 海上保险、火灾保险，以及在此基础上发展起来的财产保险；第二阶段是人寿保 险；第三阶段是保险发展的最高阶段，即责任保险阶段。因此，责任保险的发展 水平成为判断一个国家保险业发展水平的重要标志。 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。国际上责任 保险发展比较成熟，如果因为责任人侵权行为造成第三方的损失，第三方往往向 责任人提出高昂的侵权赔偿，责任人难以独立承担，因而个人、企业都积极投保 责任保险以转嫁责任风险。从个人来说，机动车交通事故、饲养宠物伤人、门前 大雪引发事故等等，都需通过责任保险转嫁风险；从企业来说，雇主责任险、产 品责任险、公众责任险等等，更是种类繁多，责任险市场非常庞大，责任险保费 收入占到了产险保费收入的2 0 以上，个别国家( 如美国) 责任险的占比更是高 达4 5 以上。 在当今世界的保险市场上责任保险被看作是最具有活力和最具有发展潜力 的一个重要险种，已经渗透到社会生活的各个方面，对促进社会的进步，维护社 会稳定以及构建和谐社会蓝图的实现均有积极的作用。但是在国际责任保险业快 速发展的今天，我国责任保险市场的发展却相对滞后。自2 0 世纪8 0 年代恢复国 内保险以来，由于种种原因，我国的责任保险发展很不理想，尽管近几年责任险 市场有了较大的发展，但责任险业务在整个产险业务中的占比始终徘徊在4 左 右。一方面表现为公众投保意识不够，保险公司提供的产品单一、保障不足、产 品开发滞后、创新力度不强等，远远不能满足社会和公众的需求；另一方面却是 公共利益、第三者安全领域事故层出不穷，煤矿生产、公共安全形势严峻，重特 大事故频繁，经济损失惨重，政府成为“救火队 ，疲于应付。如何实现我国责 任保险市场的快速发展，是目前我国责任保险业面临的一个重要问题。这是本文 研究的背景及所具有的现实意义。 我国责任保险市场发展与创新研究 2 、文献综述 我国责任保险发展现状如何? 学术界的观点比较一致，归纳起来有以下几个 方面：1 、责任险业务在非寿险保费中所占的份额低，规模小，发展程度低；2 、 责任险保费收入、赔付率增幅较大；3 、各险种发展不均衡；4 、外资公司在责任 险市场竞争中优势明显；5 、地区间发展不平衡；6 、对经济、社会的渗透力小。 等等。 导致我国责任保险市场发展缓慢和落后的原因是什么? 学术界分析归纳了 各种不同的影响因素。江生忠( 2 0 0 4 ) r lj 教授的观点比较有代表性。他认为我国 责任保险发展当前突出的问题是制度缺陷问题，这种制度缺陷主要表现是“制度 非均衡”，这种“制度非均衡”与经济学理论中的“行为非均衡”和“供求非均 衡”不完全一致，它更多地表现为一种结构上的非均衡现象，而导致结构上的非 均衡现象的原因主要有：一是我国法制化程度相对落后，各项民事法律制度不健 全；二是公民法律意识不强；三是社会保险等对责任保险存在一定的冲击，如“工 伤保险条例 将雇主责任纳入社会保险范畴，使雇主责任保险受到较大的冲击； 四是再保险市场不完善，再保险成本过高；五是责任保险险种比较单一，新产品 开发滞后，导致市场竞争激烈，受到价格竞争压力大，难以形成产品特色和获得 较高利润，责任保险供给不足。 在此基础上，赵研慧( 2 0 0 5 ) r 2j 、吕秀萍( 2 0 0 6 ) 仃，、车昭益( 2 0 0 7 ) h 、罗向 明( 2 0 0 6 ) r s - 等人还提出了以下制约因素：政府的政策扶持力度不够、从业人员 的专业化水平不高、保险公司缺乏科学的统计预测、对逆选择和道德风险的控制 不足等。 应该说，学术界的这些分析从表面上看，都具有一定的说服力，但笔者认为 我国责任保险市场发展滞后的关键原因还在于我国的民事侵权责任体系不完善、 在于因责任保险的外部性及公共物品特性和责任保险市场信息不完全所导致的 市场失灵。其理由是： 侵权法是责任保险的基础，责任保险不可能超越侵权法现有的责任体系而独 立存在，民事侵权法律制度的健全、完善，是责任保险发展的根本，因此，责任 保险市场要发展，必须构建和完善我国比较落后的民事侵权责任体系。 导致市场失灵的因素之一是外部性市场本身无法正当地解决外部性对 2 导论 经济带来的各种影响。正外部性产品往往表现为需求不足责任保险也不例 外；导致市场失灵的因素之二是信息不完全市场价格机制无法使资源优化配 置。责任保险市场上的信息不完全现象，即逆选择和败德行为非常严重，进而导 致我国责任保险产品的有效供给不足；导致市场失灵的因素之三是公共物品 非竞争的和非排他的产品。责任保险发展依赖的良好外部环境具有公共物品的特 性，无法寄希望于作为市场主体的保险公司来解决。 在对我国责任保险市场今后如何发展的问题上，专家学者们提出了不少的对 策与建议。比如，吕秀萍教授认为应刺激责任保险的有效需求和增加市场的有效 供给。赵研慧提出了责任保险市场发展的总体思路，即“一个支持、两个纳入、 三个加强 。所谓“一个支持”，是指监管部门和有关部门支持与责任险相关的法 律法规的立法工作；“两个纳入 ，一是将部分责任险纳入强制投保系统，二是将 责任险纳入地方政府的公共安全应急机制建设中；“三个加强”，一是加强风险防 范的力度，二是加强责任险产品的创新，三是加强对保险专业人才的培养。英国 皇家保险学会正式会员罗向明认为应健全法律环境，加强政府扶持力度。郭锋、 胡晓珂( 2 0 0 7 ) r ，- 等学者提出了建立强制责任保险制度的建议，等等。 针对强制责任保险，目前学术界的研究不少，但多是针对某一具体险种是否 需要强制展开研究，如姜永亮( 2 0 0 7 ) r s - 、李萍( 2 0 0 6 ) 哼。提出开展强制产品责任 保险；吕超( 2 0 0 7 ) n 刖、许家庆( 2 0 0 6 ) 一提出开展强制董事及高级职员责任保 险；熊明东( 2 0 0 6 ) n 别、赵艳红( 2 0 0 7 ) ，。提出开展强制公众责任保险；张勇( 2 0 0 6 ) n 劓、李文杰( 2 0 0 7 ) 提出应开展强制雇主责任保险；杨辉( 2 0 0 7 ) n 剐提出开展 强制环境责任保险；张华东( 2 0 0 7 ) n 引、李鹏( 2 0 0 7 ) n 引提出开展强制医疗责任 保险；还有针对各种职业责任保险提出强制建议的。 可以看出，既有研究多是针对具体险种，对强制责任保险做系统制度性研究 的较少。郭峰、胡晓珂从立法的角度对强制责任保险进行了研究，提出了强制责 任保险的理论依据，即基于保险人对道德风险的控制、判决无法执行问题以及潜 在加害人对风险评估的不足。胡慧芬1 9 则提出了强制责任保险制度的构想。等 等。 有鉴于此，在学术界已有研究的基础上，笔者基于对责任保险原因的分析， 提出了自己的看法，即建立“强制 加“专营 的责任保险经营模式。强制，就 我国责任保险市场发展与刨新研究 是用非市场手段代替市场手段。强制责任保险，是指法律法规要求特定人对其可 能承担的特殊危害责任必须向保险人进行投保而成立的责任保险。在通常情况 下，缔约自由与选择交易对象的自由，不会给当事人带来不利后果，但在特别情 况下，会发生与缔约自由的内在价值不吻合的后果。因此要以法律的直接规定或 政府的行为来取代当事人的意思，使其负有强制缔约的义务。因而强制责任保险 是法定必须投保的责任保险，这是本文研究探讨的重点之一。 针对强制责任保险，主要研究：为什么要开展强制责任保险? 哪些责任险应 当实施强制，即强制的界限在哪? 如何实施强制? 针对第一个问题为什么要强制? 笔者认为主要还是在于市场竞争机制 不完善、“柠檬市场w 2 0 - 的存在以及现代社会危险责任概念的扩大等理论依据。 关于第二个问题哪些责任保险应当实施强制? 目前学术界对这个问题 的定性分析主要是针对一些具体的险种来展开分析，定量分析几乎空白。笔者试 图用数学模型的方法来分析强制的界限，但基于数据的缺乏，也无法深入。 对第三个问题具体如何实施? 学术界提出的具有可操作性的实施建议 很少，多是从理论上提出的建议。笔者提出了先制订相关法律，然后制订相关配 套条例来指导具体实施的建议。比如2 0 0 4 年5 月我国道路交通安全法提出 了机动车“三者险”强制实施的建议，但实际情况并未发生多大的变化，只有与 之相配套的机动车交通事故责任强制保险条例的出台与实施，才彻底扭转了 我国机动车“三者险投保低的局面。 当前，我国已有多部法律法规规定了必须投保责任保险，不少省市地方也将 某些与社会利益相关的责任保险通过地方立法强制实施。2 0 0 5 年4 月，国务院 确定了保险业要充分发挥其社会管理职能的方向，并明确指出责任保险是社会管 理功能最强的险种之一。中国保险监督管理委员会也相应提出了关于大力促进责 任保险发展的研究课题，把发展责任保险市场的工作提到“讲政治 的高度，要 求各保险从业主体加快发展有关业务。2 0 0 6 年6 月2 6 日，国务院发布了国务 院关于保险业改革发展的若干意见，并在第五点明确提出“大力发展责任保险， 健全安全生产保障和突发事件应急机制”，提出了“市场运作、政策引导、政府 推动、立法强制”的发展思路。可见国家对责任保险的发展不可谓不重视。然而 责任保险市场的发展依然远落后于传统的产险业务，其症结何在? 本文提出了强 4 导论 制加专营的观点即强制实施的责任保险应当专业化经营。 责任保险在经营、承保、理赔、财务核算等方面都具有区别于传统财产保险 的特殊性，因此，在许多责任保险发达的国家，都设立专业的责任保险公司，对 责任保险专业化经营。 对于责任保险的专业化经营，目前国内学术界几乎没有涉及到这方面的探讨 和研究。尽管我国已于2 0 0 8 年1 月底正式成立了第一家专业化的责任保险公司 长安责任保险股份有限公司，但因为没有搜集到相关的经营数据，笔者只能 从理论上粗浅的探讨了我国责任保险的专业化经营，提出了我国责任保险专业化 经营的模式强制加专营商业保险公司不能作为强制责任保险承保的主 要主体，应由政府出资建立专业化经营公司，不以赢利为目的。 本文选取强制责任保险和责任保险的专业化经营进行创新分析研究，希望能 对发展我国责任保险市场提供一点有用的借鉴和思考。 3 、论文的内容与结构 本论文共分为四部分。 第一部分，对我国责任保险市场发展的现状进行了概述。首先分析了我国责 任保险市场发展的总体情况：责任险经营主体不断增加；责任险产品不断增多， 创新力度有所加强；地区间责任险业务发展不平衡；责任险保费收入增速较快， 但责任险业务在非寿险保费中所占的份额仍然较低；责任保险潜在需求大，发展 前景广阔。然后对我国责任保险市场上的责任险种经营现状进行了分析。 第二部分，剖析了我国责任保险市场发展缓慢的原因。民事侵权法律制度的 健全、完善，是责任保险发展的根本，而我国当前的民事侵权责任体系还相当不 完善，这是制约我国责任保险发展的重要原因。市场失灵，则是影响我国责任保 险发展的又一重要原因。 第三部分，是本文写作的目的所在。在分析国际责任保险发展经验的基础上， 提出了我国责任保险市场发展的对策与建议，即“强制”加“专营 ，是发展责 任保险市场的创新对策。 第四部分，是本文写作的又一重点。在第三部分提出的对策与建议基础上， 基于我国责任保险市场竞争机制不完善、市场失灵、以及现代社会危险责任概念 我国责任保险市场发展与创新研究 的迅速扩大化，对“强制”加“专营”强制责任保险制度与责任保险的专业 化经营进行了创新分析。 本论文的章节结构： 4 、研究方法 本论文采用了多种研究方法作为研究途径。 首先，大量地运用了侧重于以逻辑方法来分析和解释现象的理论研究方法。 其次，是采用定性分析法，分析我国责任保险市场的现状与存在的问题。 第三，使用了比较的研究方法，借鉴国外责任保险发展的成功经验，寻求对 我国责任保险发展行之有效的方法。 第四，对强制责任保险的研究，采用的研究方法主要是基于布雷耶尔模式， 应用经济学、管理学、法学等知识，对于我国责任保险尤其是强制责任保险进行 了研究： 1 、应用公共强制理论，分析了强制责任保险实施的理论依据( 必要性) ，主 要从市场和法律两个方面进行研究； 2 、应用经济学中的博弈论，分析了强制责任保险的界限，也就是强制实施 的范围； 3 、应用保险理论与政策以及管理学的一些知识，对一些具体的责任险险种 采取何种对策进行了探讨。 5 、论文的创新与不足 本文的创新点在于提出了责任保险经营的模式：“强制”加“专营”。 6 导论 1 、对于强制责任保险的研究，运用了保险经济学与博弈论以及公共强制理 论来分析探讨；试图通过建立数学模型来分析强制责任保险的界限( 范围) 。 2 、对责任保险的专业化经营进行了理论探讨。针对我国当前的实际，提出 了由政府设立专业化的责任保险公司( 类似于政策性保险公司，不以赢利为目 的) ，来经营强制责任保险业务，即“强制 加“专营”的模式。 论文的不足： 由于笔者学识的浅陋与阅历的粗浅，加之责任保险涉及领域较多，尤其是强 制责任保险和专业化经营又是个较新的课题，尽管做了较大的努力，论文的理论 深度还是有所欠缺，部分观点也没有得到进一步的深化，论述也还不够深入全面。 尤其是我国责任保险市场的数据收集困难，缺乏实证方面的定量分析，文中的错 误疏漏也在所难免，恳请得到各位师长的不吝指正。 7 我国责任保险市场发展j - j 仓 l 新研究 第一章我国责任保险市场发展现状概述 第一节我国责任保险市场发展的总体情况 一我国保险市场的总体情况 我国保险业自2 0 世纪8 0 年代恢复国内保险业务以来，保险业取得了突飞猛 进的发展，尤其是十六大以来，保险业保持了年均1 8 2 的增长速度心。截止 2 0 0 7 年年底，全国共有保险机构1 l o 家，其中：保险集团和控股公司8 家，财 产险公司4 2 家，人身险公司5 4 家，再保险公司6 家。保险资产管理公司1 0 家。 从保险公司资本国别属性来看，中资保险公司5 9 家，外资保险公司4 3 家。其中： 中资财产险公司2 7 家，中资人身险公司3 0 家，中资再保险公司2 家；外资财产 险公司1 5 家、外资人身险公司2 4 家、外资再保险公司4 家( 参见表l 1 ) 。 表1 1 2 0 0 7 年保险机构数量一览表 序号项目 单位 数量 小计中资外资 1 保险公司家 1 1 06 7 4 3 1 1 保险集团和控股公司 家88o 1 2 财产险公司家 4 22 71 5 1 3 人身险公司家5 43 02 4 1 4 再保险公司 家624 2 资产管理公司家 l o1 00 资料来源：中国保险市场发展报告2 0 0 8 ) 吴定富主编 截止2 0 0 7 年年末，全国保险公司总资产共计2 9 0 0 3 9 2 亿元，同比增长 4 6 9 9 ，是2 0 0 2 年的4 5 9 倍，年均增长3 5 6 2 。2 0 0 7 年，全国累计实现原保 险保费收入7 0 3 5 7 6 亿元，同比增长2 5 。其中：财产险业务原保险保费收入 8 第一章我国责任保险市场发展现状概述 1 9 9 7 7 4 亿元，同比增长3 2 6 ；寿险业务原保险保费收入4 4 6 3 7 5 亿元，同比增 长2 4 5 2 ；健康险业务原保险保费收入3 8 4 17 亿元，同比增长2 3 9 ；意外险 业务原保险保费收入1 9 0 1 亿元，同比增长1 7 4 3 。2 0 0 7 年保费收入是2 0 0 2 年 的2 3 倍2 1 。 二我国责任保险市场发展的总体情况 1 、责任险经营主体不断增加，一些主要产险公司发展各有突破 从市场主体情况看，一般的产险公司都承保责任保险业务，2 0 0 1 年开展责 任保险业务的产险公司为1 7 家，2 0 0 2 年为1 9 家，2 0 0 3 年为2 3 家，2 0 0 4 年为 2 7 家，截止2 0 0 7 年底，中外资产险公司经营责任险业务的己达3 7 家。主体增 加趋势明显。一方面外资产险公司借我国保险业的全面开放纷纷进入，另一方面 中资公司纷纷增设分支机构，开拓市场，平安、人保、太平洋、天安、中华联合、 永安和华泰等产险公司基本上在全国或绝大部分省市设有分支机构，通过网点优 势增加自身竞争力。 从责任险市场发展来看，几家大的公司各有强弱：平安不仅在外来人员综合 保险上占绝对优势，同时在公众责任险方面也较有优势；美亚保险在产品责任保 险方面独树一帜；而超过8 0 的医疗责任保险则被人保纳入囊中，真可谓各有突 破。 此外，一些公司还共同携手开展业务。由人保、平安和太保三家产险公司在 上海运作的承运人责任保险和危险品货物责任保险是市场上少有的共保项目。共 保方式有效避免了恶性竞争，目前这一险种在上海开展得不错。但因为公司与公 司之间竞争异常激烈，绝大多数险种上并没有实行有效“合作 ，目前市场上多 数责任保险险种还是由单个公司垄断。 2 、责任险产品不断增多，创新力度有所加强 我国原有的责任险产品比较少，涉及面不够宽，开办的主要是传统的产品责 任险、雇主责任险、职业责任险、公众责任险以及附加在其他险种上的责任险， 如机动车第三者责任险、工程险附加第三者责任险、承运人责任险等。责任险业 务量在整个保险业务中所占比例不高，并且主要集中在车辆第三者责任险、工程 数据来源：金融通网站w w w j a n e t 9 我国责任保险市场发展与创新研究 第三者责任险、产品责任险、雇主责任险等少数险种上，在整个保险业中的地位 不高，尚未形成一个独立的市场体系，与发达国家在工业化早期责任保险的发展 进程相似。 近几年来，随着国家高度重视发展责任保险以及社会各界对责任保险的大力 关注，各产险公司不断推出新的责任险产品。比如，针对家庭宠物及动物园动物 伤人的索赔纠纷问题，推出了“动物饲养责任保险 ；针对美容师因失职给客户 带来的伤害，专门为美容行业设计了“美容师职业责任保险 ；针对游泳场所意 外事故发生的责任纠纷问题，推出了“游泳场所公众责任保险”；a i g 旗下的美 国美亚上海公司推出了针对传媒业的创新产品传媒业职业责任保险，为广播 企业、报刊、广告公司、公关公司等传媒企业提供全面的职业责任保障。目前， 我国责任保险产品已达4 0 0 多个囝。 3 、地区间责任险业务发展不平衡 我国各地区社会环境复杂、经济发展水平不平衡，造成我国各地区发展责任 险的情况差异很大，发展很不平衡。从人保的经营情况看，经济欠发达的西部地 区由于缺乏资源，责任保险发展缓慢，业务占比偏低；经济发达的东部沿海地区， 责任险发展比西部地区快、占比高。这也是很多外资公司进入中国首选经济较发 达的东部沿海地区布局的原因。而且，一些外资公司凭先进的管理、经营经验和 技术，将中资公司视为“鸡肋”的责任险当作重点经营的业务，大力拓展责任险， 更使得东部沿海地区的责任险发展比西部快，责任险地区间的发展不平衡进一步 拉大。 4 、责任险业务在非寿险保费中所占的份额仍然较低 2 0 0 7 年我国责任保险在前几年调整增长的基础上，继续保持快速发展，日 益成为财产险业务新的重要增长点，对财产险市场增长的贡献度不断提升，责任 险业务规模迈上新的台阶，突破6 0 亿元大关，达到6 6 6 0 亿元，同比增长1 8 9 2 ， 占财产险业务的3 3 3 ，责任险对整个财产险市场增长的贡献度为2 1 6 。责任 保险不仅发展速度较快，而且经营效益较好，2 0 0 7 年责任保险实现承保利润2 0 4 亿元，承保利润率为4 5 7 他。尽管责任险发展取得了令人欣喜的成绩，但责任 险在产险的占比仍然徘徊在4 左右的水平( 不含机动车第三者责任险) ，与国际 中国保险网w w w c h i n a b x c o r n l o 第一章我国责任保险市场发展现状概述 平均占比1 5 、欧美发达国家超过3 0 的占比水平相比，差距甚大。这种差距， 方面表明我国责任保险市场发展还很不够，与我国的国民经济发展不相适应； 另一方面也表明我国责任保险业务的市场潜力巨大，亟待我们去开拓。 5 、责任保险潜在需求大，发展前景广阔 保险业的发展受制于经济水平、社会环境的发展状况。根据有关方面对我国 经济增长的预测：2 0 0 6 - - 2 0 1 0 年g d p 平均增长率为7 8 一8 9 ，人均g d p 增 长率6 8 一8 9 ；2 0 1 0 年一2 0 2 0 年g d p 平均增长率预计为7 0 一8 6 ，人均 g d p 增长率6 5 一8 1 ，显然高于世界平均水平。这意味着我国g d p 占世界 总量的比重在不断提高，中国在2 0 2 0 年可能成为世界上最大的经济实体。 经济的增长必然带动保险业的快速增长。1 9 9 6 - - 2 0 0 6 年，我国非寿险业年 均增速达到2 1 8 ，由于交强险的引入，2 0 0 6 年非寿险保费( 不含健康险) 规模 达到了1 5 0 9 亿元。且我国非寿险保费的增速一直高于g d p 的增速，1 9 8 9 - - 2 0 0 6 年的非寿险保费年增速是g d p 增速的1 6 倍2 2 。按照上述这种经济增长水平与 非寿险增长水平的关系，可以估算出2 0 0 7 - - 2 0 1 0 年非寿险保费增速为1 2 4 8 一 1 4 2 4 ，( 而实际上2 0 0 7 年实现了非寿险保费收入( 不含健康险) 1 9 9 7 7 亿元， 同比增长为3 2 6 ) ；2 0 1 0 年一2 0 2 0 年非寿险保费年增速为1 1 2 一1 3 7 6 ，以 平均年增速1 2 4 8 计算，预测到2 0 2 0 年非寿险保费规模可达8 0 8 2 亿元( 以2 0 0 7 年已实现的数据来估算，2 0 2 0 年的非寿险保费规模应远高于此数字) 。 据此，笔者可以大胆预测：按当前责任险业务占非寿险比重5 估算，我国 责任保险保费规模在2 0 1 0 年有望突破1 5 0 亿；2 0 1 0 年1 0 2 0 年期间，我国的责 任险占比仍将稳中有升，保守预计至2 0 2 0 年将突破1 5 ，则保费规模可能超过 1 0 0 0 亿，个别经济发达地区其占比甚至将超过2 5 。责任险的发展空间巨大。 据全景网络的资料显示，我国每年侵权案件共计4 7 0 多万件，涉案金额5 9 0 0 多亿元，这是显象数据，若包括隐象数据的话，至少还要加上5 0 0 多亿元的潜在 风险，而这些风险和涉案金额大多属于责任保险承保的范围。2 0 0 6 年，中国制 造业的规模已名列全球第四，仅次于美国、日本和德国。我国现已拥有上百种产 品产量的“世界第一”，这些产品不管是出口还是在国内销售，都存在潜在的产 数据来源：金融界网站w w w j r j c o m c n 以我国责任险保费收入占产险保费收入的比重为参考依据。 l l 我国责任保险市场发展与创新研究 品责任风险。 同时，随着我国的法制日趋完善，全社会公民的维权意识和保险意识增强， 各界对第三者责任险、公众责任险、职业责任险等责任保险的需求会越来越大。 各种专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、金融服务专业人员面临的损 害赔偿责任同益增大；人口老龄化的趋势加剧了政府和社会对养老问题的关注， 对老年人的护理需求旺盛，而护理责任风险难以规避等等，都显示了我国责任保 险潜在需求大，发展前景广阔。 第二节我国责任保险市场发展现状的相关数据分析 一我国责任保险保费收入及赔付情况 进入2 1 世纪以后，我国的责任保险业务发展较快，但在产险业务中所占份 额依然较小，且业务发展不稳定。参见表1 - 2 、图卜一1 。 表1 _ 2责任保险保费收入及赔付( 不含机动车第三者责任保险) 年份保费收入同比增减额增幅占产险份额赔付( 亿元) ( 亿元)( 亿元) 2 0 0 l2 7 76 73 1 9 4 0 2 1 2 3 1 1 6 2 0 0 23 6 8 69 1 63 3 1 0 4 7 3 1 7 5 9 8 2 0 0 33 4 8 22 0 45 5 3 4 0 1 2 0 6 7 2 0 0 43 2 8 8一1 9 45 5 9 3 0 2 1 8 5 3 3 7 2 0 0 54 3 8 51 0 9 73 1 9 3 5 7 1 6 2 9 2 0 0 65 6 3 31 2 4 82 2 1 5 3 7 3 2 2 2 8 2 0 0 76 6 6 01 0 2 71 8 9 2 3 3 3 2 6 2 5 数据来源：l 、2 0 0 1 年2 0 0 4 年数据：中国保险业发展报告2 0 0 6 江生忠主编 2 、2 0 0 5 年2 0 0 7 年数据：中国保险监督管理委员会w w w c i r c g o v c n 等保险网站分析整理 1 2 筇一章程目责任性险市场发现状概进 图】一l ? 2 0 0 1 - - 2 0 0 7 年责任保险保费与赔付情况 表1 _ 2 、图1 1 是我国近几年来责任保险市场保费收入及赔付情况。可以 看出，从2 0 0 1 年到2 0 0 2 年，我国责任保险市场的发展有较大的飞跃，保费收入 增k 保持快速而稳定的态势，但是在2 0 0 3 年和2 0 0 4 年，市场有所萎缩，保费收 入下降，从2 0 0 5 年起，保费收入又丌始了快速发展。与此相对应的是峙付额也 相对稳步增长。 之所以出现上述特点，究其原因，主要是：从2 0 0 1 年开始，由于相关法舰 的出台和市场条件的改善，责任保险市场发展速度加快。而2 0 0 3 年和2 0 0 4 年责 任保险业务下滑，笔者认为；一是由于意外伤害险的推出以噩“工协保险祭例” 的推广，挤占了以往由雇主责任保险承保的业务，减少了客户对雇主责任保险的 需求，导致占责任保险比重比较大的雇主责任险保费收入下降；二是各产险公司 提供的责任险产品差异性小，服务内容区别不大，为吸引客户投保及发展业务， 竞相压价，打价格战，减少了保费收入；三是保险公司对于出险章高的产品，采 取了收紧核保的政策，抑制了保险供给；四是与国际大环境的不稳定有关，尤其 是美国“91 1 ”恐怖事件和“安然事件”以后，国际再保险市场受到较大的冲击， 分保费率快速上涨，条件渐趋严格化，分保风险分散渠道成本过高，国内的保险 公司只能相应地提高承保费率和承保条件，否则高风险业务就无法实现风险分 散。这种情况使得国内保险市场责任险的供给进步被压缩，需求受到抑制。 从2 0 0 5 年起，我国责任保险又步入了快速发展的步伐，笔者认为这与政府 伯鲫加m 0 我国责任保险市场发展与创新研究 的重视和采取的一系列措施紧密相关。2 0 0 4 年6 月，中国保险监督管理委员会 ( 以下简称“保监会”) 向各财产保险公司、再保险公司、中国保险行业协会等 下发了关于积极推进责任保险发展有关问题的通知，并强制要求机动车投保 第三者责任险。2 0 0 5 年4 月，国家安全生产监督管理局与保监会召开中国责 任保险发展论坛，引起了中国责任保险发展大讨论，责任保险得到了社会各界 的广泛关注。国务院确定了保险业要充分发挥其社会管理职能的方向，并明确指 出责任保险是社会管理功能最强的险种之一。保监会也相应提出了关于大力促进 责任保险发展的研究课题，把发展责任保险市场的工作提到“讲政治”的高度， 要求各保险从业主体加快发展有关业务，并在一些地区开展了相关责任险产品的 试点，成效明显。2 0 0 6 年7 月正式实行机动车交通事故责任强制保险( 以下简称 “交强险”) 。所有这些，为责任保险重新快速发展打下了坚实基础。 二我国责任保险市场份额情况 截止2 0 0 7 年底，中外资产险公司经营责任险业务的己达3 7 家。表l 一3 、 图1 1 是2 0 0 1 - - 2 0 0 6 年是中外资保险公司责任保险保费收入比较情况。 表l _ 3 ：中外资保险公司责任保险保费收入( 单位：百万元) 2 0 0 1 年2 0 0 2 年 2 0 0 3 焦 2 0 0 4 年2 0 0 5 年2 0 0 6 年 中资 2 6 7 2 44 2 7 5 2 73 3 4 9 3 63 0 8 7 5 7 3 9 8 9 7 35 0 1 3 9 3 外资 8 5 1 7 1 2 9 5 21 7 3 6 l2 7 5 2 83 9 6 1 76 1 9 0 7 数据来源：l 、中国保险年鉴2 0 0 4 2 、中国保险监督管理会w w w c i g c g o v c n 等网站 图l - 2 ：中外资保险公司责任保险保费收入比较( 单位：百万元) 1 4 * 审驻闺贵任慷f , 2 l j 场发胜m 扶# 2 0 0 12 0 0 22 0 0 32 0 0 42 0 0 52 0 0 6 圜 从中- 看出，在总量上，中资公司占据着责任保险市场绝大部分的市场份额。 以2 0 0 4 年为倒，叶1 资产险公司责任险保费收入占全部责任险保费收人的9 2 ， 赔付额史足占据了9 83 4 的份额。人保凭着多年行业领先地位及其资源网点优 势，占据了大部分责任保险市场，在责任保险市场的绝对强势地位仍然没有动摇， 即使是平宣、太平汁这壮大型的保险公司也无力与之抗衡。日前，责任保险业务 量罐大的l _ 资公司足人保、甲安、a 甲洋财险公叫外资公州足美亚、东京海上 等财广保险公司。 但是随着市场主体的不断增多，竞争d 趋激烈，众多中小公司尤其足外资保 险公司已经对中资公司形成了较强的冲击。虽然人保的市场基数遥遥领先，其责 任保险保费收入占整个责任保险r h 场保费收入的6 45 3 ，但其责任险保费收入 在其业务中所占的比重却极低，仅有33 i 。同时人保的责任保险赔付率也是 同业最高的。因此，人保的责任保险只是市场基数大而已，责任保险真正芨展良 好的公司，足以外资为首的一些地区性巾小公司，尤其是外资保险公司。尽管外 资保险公司责任险市场份额绝对值不高，但其责任保险的业务比例远高丁二同业