（经济法学专业论文）wto框架下外资保险机构监管法律问题研究.pdf

哈尔滨i 。科人学硕十学何论文 摘要 我国保险事业自改革开放以来得到了迅猛发展，自1 9 8 0 年恢复国内保险 业务以来，保费收入年均增长3 4 ，保险公司累计赔偿和给付7 0 2 0 4 亿 元：2 0 0 4 年，全国保费收入4 3 1 8 1 亿元，同比增长1 1 3 。保险深度为3 4 ， 保险密度为3 3 2 元，自2 0 0 3 年底丌始，中国人民保险股份有限公司、中国人 寿保险股份有限公司、中国平安保险( 集团) 股份有限公司先后在海外上市， 受到海外投资者的竞相追捧，其中中国人寿保险股份有限公司还创下2 0 0 3 年度全球i p o 的纪录。截至2 0 0 4 年底，保险公司总资产1 1 8 5 3 6 亿元，比 干仞增加2 7 3 0 7 亿j 。探险、i k 总资j 。突破1 j 亿i ，枷：忠着我囤保险业发展 迈上了新台阶。： 随着保险业在国民经济和社会发展中的作用举足轻重。目前，我国保险 业1 卜处在发展上升的阶段，既面临着极为难得的发展机遇，同时也面临新的 挑战，特别是我国政府为认真履行加人世贸组织的承诺，进一步扩大保险市 场的对外丌放。外资保险公司业务范围和经营区域的扩大导致保险市场中形 成新的竞争格局，这必将增大国内保险业的生存压力，加之保险市场主体的 多元化，也会对整个会融市场秩序和我国会融安全产生重大影响。 保险市场的变化与快速发展，进一步要求有一个完善和稳定的法律环境 作保障。本文即是在保险业发展的新形势要求下，从经济法学角度对我国外 资保险监管法律制度进 j - 了删沦抓泔。i 现状研究，并h 提出了村十+ 完善的建 议。 关键词：保险：外资保险监管；法律制度；完善 哈尔滨i 槲人学硕- 学位论文 m uu ；i i i i i ；i i i i i ；# i i i i i ；# i i i j ；i i i ；i i i i i ；# i i i i ；i i i ；i ；# i i i i i ；i i i j i a b s t r a c t t h ei n s u r a n c ei no u l c o u n t r yh a sd e v e l o p e dv e r yq u i c k l ys i n c et h er e f o r m a n do p e n i n gp o l i c yw a si m p l e m e n t e d t h ei n s u r a n c ep r e m i u mh a si n c r e a s e d3 4 a n n u a l l y ，a n d t h et o t a lc o m p e n s a t i o no ft h ei n s u r a n c ec o m p a n yh a sr e a c h e d 7 0 2 0 4 0 0m i l l i o ny u a ns i n c et h er e n e w a lo ft h es e r v i c eo fi n s u r a n c ei no u rc o u n t r y i n2 0 0 4 ，t h ee a r n i n go fi n s u r a n c ew a s4 318 10 0m i l l i o ny u a n ，r i s i n gl1 3 c o m p a r i n gt oc o r r e s p o n d i n gf i g u r e t h ei n s u r a n c ed e p t hc a m et o3 4 a n dt h e i n s u r a n c ed e n s i t yw a s3 3 2y u a n s i n c et h ee n do f2 0 0 3 ，t h r e ec h i n a si n s u r a n c e t y c o o n ，t h ec h i n e s ep e o p l ei n s u r a n c ec o m p a n y , c h i n al i f ei n s u r a n c ec o m p a n y l i m i t e da n dc h i n ap i n ga ni n s u r a n c e ( g r o u p ) c o ，l t dw h o s es h a r e sc a m ei n t o t h eo v e r s e a sm a r k e t ，a r ep r a i s e db yo v e r s e a si n v e s t o r s a m o n gt h e m ，c h i n al i f e i n s u r a n c ec o m p a n yl i m i t e da l s os e tu pt h eg l o b a li p or e c o r di n2 0 0 3 b yt h ee n d o f2 0 0 4 ，t o t a la s s e t so ft h ei n s u r a n c ec o m p a n i e sr e a c h e d118 5 3 6 0 0m i l l i o ny u a n ， i n c r e a s i n g2 7 3 0 7 0 0m i l l i i o ny u a n ，t h et o t a la s s e t so ft h ei n s u r a n c eb r o k et h r o u g h 1 , 0 0 0 ，0 0 0m i l l i o ny u a n ，w h i c hm a r k e dt h en e ws t a g eo f i n s u r a n c ei no u rc o u n t r y w i t ht h er o l eo ft h ei n s u r a n c eb e c o m i n gm o r ea n dm o r ei m p o r t a n ti nt h e d e v e l o p m e n to fn a t i o n a le c o n o m ya n ds o c i e t y ，a tp r e s e n t ，c h i n a 。si n s u r a n c e i n d u s t r yi si nt h er i s i n gp h a s eo fd e v e l o p m e n tw h i c hi sf a c i n ga ne x t r e m e l yr a r e d e v e l o p m e n to p p o r t u n i t i e s ，b u t a l s on e w c h a l l e n g e s ，e s p e c i a l l y c h i n a s g o v e r n m e n th a se x p a n d e dt h es c o p eo ft h ei n s u r a n c em a r k e ti no r d e rt o 如l f i l lt h e c o m m i t m e n t so fe n t e r i n gw t o ，t h ee x p a n s i o no ft h es c o p eo fo p e r a t i o na n d o p e r a t i n gr e g i o no ff o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sh a sl e dt ot h ef o r m a t i o no fan e w i n s u i a n c em a r k e tc o m p e t i t i o n t h i sw i l li n c r e a s ep r e s s u r e0 nt h es u r v i v a lo ft h e d o m e s t i ci n s u r a n c ei n d u s t r y , a n dw i l la l s oi n f l u e n c et h ee n t i r ef i n a n c i a lm a r k e t o r d e ra n df i n a n c i a ls e c u r i t yg r e a t l yw i t ht h ed i v e r s i f i c a t i o no ft h ei n s u r a n c e 喻尔浜l 栏人学帧十学位论文 m a r k e t w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n ta n dc h a n g e so ft h ei n s u r a n c em a r k e t i tr e q u i r e s t h es e c u r i t yo fas o u n da n ds t a b l el e g a le n v i r o n m e n t ，t h et h e s i se x p l o r e st h el e g a l s y s t e mf o rf o r e i g ni n s u r a n c es u p e r v i s i o ni nt h e o r ya n ds t u d i e si t sp r e s e n ts i t u a t i o n f r o mt h ep o i n to f e c o n o m i c a ll a wu n d e rt h er e q u i r e m e n to fn e ws i t u a t i o ni nt h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c ea n dm a d ean u m b e ro fs o u n dr e c o m m e n d a t i o n s k e yw o r d s ：i n s u r a n c e ：f o r e i g ni n s u r a n c es u p e r v i s i o n ；l e g a ls y s t e m ；i m p r o v e - m e n t 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指导 下，由作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据和文 献的_ 弓i 用已在文中指出，并与参考文献相对应。除文中己 注明弓| 焉的内容外，本论文不包含任何蒸谴个人或集体已 经公开发表的作品成聚。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均已在文。 j 以明确方式标明。本人完全意识到 本声明法律结果由本人承担。 作者( 签字) ：豸炙娃 h 瓤耐年月夕h 略尔滨1 群人学硕十学位论文 第1 章绪论 1 1 论文选题背景及实践意义 髓着我国金疆体铡羧荤瓣不颧深化，麓进操殓爰强藏成为潜蔑经济中一 项蓬甏的经济活动。：l 霾年来，更多的个人和企业接受并使弼商业保险俸为生 活和， 二产要的保隙手段，保险关系副憨个社会的稳定与发展。目前，我国 保险业f 处于一个发展阶段。2 0 0 3 年，我国两大国有保险公司相继完成公司 改制、成功 一甫的系列市场化行为，对中溪保险业乃至熬个中鞫会融业郝 豢来不小静振动和冲击，这些行为不穰有翻于完善僳险声场主体蕊公司治理 结构而且加快了保险市场从资本市场融资的步伐，进一一步扩大了保险资金的 运用巢道，存一定稃艘h 丁破了分、眦经稽的传统体制。 进入t 个世纪9 0 年代以柬，国际会融业发生巨大变化，金融服务市场h 豢溺豁诧，金聚焦竞争麴裁，莠鬻凄瑗了赦捡会聚篮管熬够声，金蘧翻瑟不 断发震，新的会融工鼷、金融产品不断浠现，会融机构照务r 趋多元化，综 合化方向发展，由此带泶的负面影响却魁囊融业的不稳定阑索。风险因素逐 渐增多，r i 益复杂许楚国际化趋势，金融危机事件也频频发生：9 0 年代以来， 英潮巴拣镀行倒闭、日零大秽银行事传，以及波及全球豹9 8 东囊亚金融惹枫， 都为久们不断蔽嘛警镑。两琵中国热入港器贸易组织之露，会聚全球纯滚滚 必将迅速波及圈内会融市场，会融市场的开放虽然有一个时制表作为缓冲， 但丌放已是巧i 町逆转的趋势。随着外资保险机构的进人，阁内保险机构加快 市场化转翟，中吲缳除j 跷篱机构的建设+ j 保险峻管的力度、方式都嗣新的形 势不稠逶瘴。袋乏蠹绶浚管翡市场与强繇接魏只麓粕速英麓溃。这无疑都慰 中阐保险监管工作掇出新的挑战。 1 2 国内外研究现状 外资保殓监管不仅楚一个经济闽怒，爱是静重要的法缮弗度，弛侮捩 哈尔滨i 料人学硕十学位论文 保险监管工作在法律环境中发挥作用，是法学和经济学共同的理论课题。我 国目前保险监管法律制度尚不健全，仅靠中华人民共和国保险法及一些 单行条例予以规范。1 保险监管工作缺乏科学性、系统性、前瞻性、法律性， 基本卜是计划经济f 行政命令式的临管方式。而埘卜述挑战，迫切需要加强 保险监管法律制度的法理及实务研究。保险j 艋管的政策、力度及完备性，是 实现保险企业稳健经营的关键。而保险监管法律制度则是着重研究国家有关 保险监管的长期政策和基本政策及其法律化问题。保险监管法律制度是对保 险市场主体及保险市场交易行为监管的法律准则；同时也是行政权力适度介 入保险市场的法律保证和理论依据。对改进我国保险监管方式，加强保险监 管立法，推动保险业做大做强有重要作用。 历史上，保险监管首先起源于美国，1 8 4 1 年美国新罕布什尔州建立了世 界上最早的保险监管制度，但最初是州保险监管体制。随之在欧洲奥地利于 1 8 5 9 年，英国于1 8 7 0 年，瑞士 + 1 8 8 5 年也分别建立了保险监管法律制度哑 洲| = _ 1 本的保险监管起源于1 8 9 3 年施行的同本( 旧) 商法，但对保险公司没有进 行特别监管，而是视f 嗣般氽、扯进行峻管。其他如德困，最初的保险j i ；i 管也 是依据商法进行的，直到1 9 0 年5 月1 2 同，德国才颁布了第部保险监管 法。发展到今天，西方发达幽家无一例外的都采取了国家监管。各国政府对 保险业的监督管理一直没有放松过，近年来甚至有强化的趋势。 长期以来，法学理论上一直将保险法作为商法的一个重要部分，学界从 理论上对保险法律制度的研究着重于民商法学角度的保险合同制度以及保险 中介的代理法律行为，忽视对保险监管法律制度的研究，有关保险监管法律制 度的探讨散见于各类保险法律丛书的个别篇章，理论上缺乏系统性；在以银 行业务为主导的会融市场上，同比银行、证券等其他会融行业，保险监管法 律制度明显滞后，理论上也不成熟。 外资保险监锊制度足涉及经济学、法学等多学科领域的综合课题，嘲而 本文拟从经济法学角度，将保险监管法律制度从保险合同法律制度中区分出 来，对困家保险监管机构指导、规范、协调保险业发展过程中形成的管理性 哈冬滨l ：聪大学碳 学纯论文 蔟的关系逡行研究。隧麓为保险髓管工俸提供榴瘦静理谂基础。 1 3 国内多| 、榴关文献综述 我霹麴辨资攥鏊煎管：茳法簸开戆建立至逐步究蛰，嚣现在初其麓摸，一 崴参考、模仿甚至照搬保险业发达国家的保险般管经验。对这做法无可厚 i ，毽为我鬻缣浚鼗真强越步黢震不避二卡佘每，瓣绦殓整管燮篷潜螽，露 鸯不裂卡年秘历变，我瓣靛强鲶滏警立法滏未煮一黧或熬夔经验秘模式露瑷 遵镛。丽诧榴对比，# i 矗发达潮家瓣探陵、| e 发域如暂酉 ：历史，如英淄， 拥有历史上最悠久的保险l j 场，井率先制定了完备的现代保险法。1 9 8 0 年通 过黎太毒缫浚公司法标恚誊葵强绦浚燕罄铡瘦瓣建立，盖柬煮醚缓颈_ 蠢 了一些法律，加强了对保险业熊管理。英国现行保除立法是像险公司法、 保险缀纪人法、；傈单持有入保护法、保险公词财务条倒、劳合社保 陵条涮、缳羚公蔼骖羧条铤等。 回顾谣方发达国家的保险戴发展的掰史，冀傈除躲管经历了不同发展阶 段鼹产生黪各癸闲题鲮及嶷考骏，鉴謦传铡经历了次又一次蛉剿熬变摹。 辔鉴发达嗣黎静瓷傈殓蕊管静蠢避经骏，保证猓黢行照链康协调发矮，是理 论赛磷突静谍熬以及政府麓工俸方囊，弑时也愁我蕊像陵、韭立法瀚鏊稼。 1 4 本文的避辑结构艇内容 本文按照隧f 逻辑遴露论述；全文共分矗豢，第牵：绪谂。篱要奔缓 本文於写馋避憋、鸷最以致警咚羚浚镢域的疆巍遴袋。繁二章；癸姿缳险援 构监管的理论。酋先概峨阐述保险业箍管的一般理论以及w t o 对外资保险监 蓊约法簿要求。筵三章：邀赛备霹僳陵市壤西藏情况与辩资僳陵溢警立法毂 况。这部分先介绍发达国家僳险监铃的概况，再侧藿从监管模式、监管内 容角度素分撰嵇签，莲 予辨资猱羧蓝管豹眈较臻究，对予我国羚爨缳除蕊管奉 凄敬建立露完蛰具有重藜懿意义。燕嚣嚣襞鼙魂露矫资深殓篮管瓣立法述评。 该部分先舟绢了我国现行躺卦资保险濂管法律体系，再分析现行法律制度中 嗡筇溪l + 鞋大导硪士学位论文 对外资保险机构监管的只体规定。具体舰定主骤分析了两个方面：监管日标 鞫箍蓉瓣瘸、癸资像狳 j t 稳藏管瓣实露内容，实侮内容奔缓了三个方瑟，一 是外资保险机构的市场准入监管、二足外资保险机构的经营及财务监管、互 楚市场邋盘整警浚部分的写作意图在予寻我发璇嗣题静耗子。籀五章：我国 外资保险机构监管存在的法律问题剖析及对策思考。该部分是全文的重心。 结合加入孵o 意我国保陵韭与潮际傈陵接轨的实际需要，对我黼外资豫险市 场监管存在的法德阔题杰垡行剖析，并思考对策。该部分以具体制度为刘1 琢， 但突冉琏论，着霾分析了以下几个法律问题：市场准入法律问繇、法律透明 度问题、国民待遇阚题、偿付能力监管问题、保险市场囡际化、自由化进程 中的法律问题。1 市场准入存在的主要法律问题：中外保险公司入世的区别 太大，对外资缳峻枫掬入市采取了过于严格的要求，夕 资保险搬擒a 毒的门 槛大大高于了发达国家；另外，l h 二监箭、刍局在入市审批中的f i j 由裁麓议过 火，镬褥其杰垂对众多癸资铩黢公司斡入索串请眩夔意性缀大。2 国民德遮 存在的法律问题：我国现行保险法律法舰在赋予外资保险机构的权利能力时 溉舂菠禚洼魏定，遣套“怒国& 德遘”艉定。3 。法律透明疫存在静露题：一 怒我国的保险监管体制缺乏透明度，! 二是我国的争端解决机制和法律救济途 径还缺乏应有静透胡凄。4 + 褛孛尊髓力美篱存在笺法律闫遂：套予我誉绦除鲎 尚处于发展初期，保险监管水平相对较低，监管方式办存在诸多缺陷，对保 险公司资产、受篌以及所有者投蘸的认定指标不成体系，责任攘番会掇敬是 否充足没有得到科学认定，资产认可程度缺少景化标准。5 保险市场罔黼化、 自由纯进程中韵滋律问趱：f 麓力剐的阐剐规则与因酥决汉及备国监管力式 的差异会| | ：l 碍i f = l ：! i ：进行r 4 ，的会融服务因际化进稷。最后是本文的结匿。缓部 分主要对本文研究的重点进行总结以及浇明未全面研究的原因。 。5 论文剖籍之处 本文试图对外资保险机构篮管的法学、经济学理论依据进行阐述，比较 借罄发j 叁闺家对外资僳陵和机构的监管实践经骢，对我阐的多卜资保险机构箍 4 晗 ；滨羔1 糕犬学硕士学位论文 管模式选择、具体内容等做一些有针对性的启示与借鉴，本论文的核心内容 楚我舀豁资保险撬擒蕊答存在懿法律淘题帮手厅殿翳策惑考，逶避对发达鬻家 外资保险机构监管比较氅i 借鉴，着重分析了以下几个法律问题：市场准入法 棒阚题、法律透秘凄趣题、莓待逶同麓、偿付链力箍管润嚣、僳验帮殇国 际化、自l h 化进褪中的法律问题。 哈 i 滨l ：狴大。学硕 学位论文 第2 章外姿保险橇构监管的理论 2 ， 保险篷鉴管韵瑾论概说 对于保险监镑蛉涵义，依据躲管主体灼范匿不同，可以有广义霉鞋狭义硬静 理解。“义的保险监管避指有法定监管权的政府机构、保险行业自律组织、 探险企业内部的靛管部门以及桂会力量对保险蠢场及枣场主体斡缓织耧经营 活动的黼督或管理。狡义的保除峪管般专指政府保险靛管机构依法对保险 泰场及援除市场主体戆缀织稳经藿活动的滚餐稳营理。探险釜管既是一砖，亍 为，也是种制艘，同时甄代表一种制约性权力。严格意义上，保险监管应指政 瘵绦殓黧警，因为广义上瓣荬绝足耱菲敢麝主髂翳_ | 舞谓“艇管”季j ：娃叠 律、企业内控和社会监督，均非法律意义上的“躲管”，或者只是一种j i ； 督权， 袋者耱上肉部管理投，一般不其有当然静法律强铡力，谓之“釜管”仅彼楚对 习惯称谓的宽容而已，在两方各固，有关般管问题的研讨几十年都一直是一个 热门话题。对现代市场缀济条件下政府管制存在的裉源、管制的规模及历史 演变做出泌服力解释的璎论主要有“社会利益”论、“多元利益论”、“社会选 择论”等。监管通说是：市场缺陷的存在是市场机制本身所无法克服的，需 爰政府适“的镗制。j j l 体到保除i j 场米磊，对矮进行般管基一 j 以f 几点理 “1 ： 2 + 。 鼗管跨建保险商场匏市场失效 市场缺陷的存在是拳场枫制本身所无法克服的，它突出地表现先经济个 体利益和整体利益的矛脯，这不仅增加了交易成本，劣化资源配置，而鼠有 碟子社会经济的良性运行，损害社会整馋列盏。这就为竣麝管制赡存在提供 了必要的条件。保险市场存在众多的因索可以导致市场失灵，要保护酸市场 羧复其攀态，必须对其避厅爨管，只有政府彳具畜这个魄力与麓力。黪轳绫 丌放、竞争有序的保险市场是政府的职责，是政府从传统的“。、r 夜人”角 啥尔滨，l ：鞋大学颈士学能论文 色向积极干预角色转变在保险市场领域的表现。 2 ， 2 惰患不对称溺题 繇羰信患不瓣舔，是撂交爨方攘畜露另一方鲮乏糅荚售惑。在完全竞争 市场的假设中，有个假设是生产者与消费者拥商完全信息，而事实上这是无 法残立兹。痿患瓣不对称润题楚速成探险枣绣失灵羲最为主要黧原因。铩陵 市场的信息不对称问题主要包括“旧车市场问题”和“逆向选择问题”。由 于信惠不对称，个天帮小会照无力译信黧虢督僳除公司靛财务状况，德稍存选 择保单时，并不知道将要购买的保单是“好车”还是“坏车”。在这种情况下， 往往导致同一价格下鲶褥价值产品退出市场雨低价值产品趁韦氕占领市场，结 果是产：生“劣货驰逐良货”的市场逆向选择，i w 场因此耐失灵。 2 1 3 擞管弥补自律的无效 完全窝由竞争将会导致规模鞍小或瓷产薄弱的保险她破产载被兼并，丽 形成市场独占现象。在f _ 聚险史上，人们瞪寄希望于通过保险同业组织行会自 律的形式来消除翻由竞争的流弊，但是囱律有箕天生的缺陷，其目的主蒙在 于保障或增进本囊的剥鼗，绝非为保险或增进被保险人或受益人的利益。所 以保险业自律虽然在费率拟定、条款协议上起到一定作阁，但由于自律本身 的缺陷怒取代巧：t 媛府的监管的。 2 1 4 蠊管保障消费者利益 “消费者主权”思潮也对保除立法、保险髓管产生了深远的影响。保险 公；刊ir 弘个消费嚣番i 经济力谴l ：的交际 i 的! 火菠并，侵消费学黪终处 ：弱 者地位，剀f m 有赖于监管实施来保障其利益。目阿世界备国保险市场都不同 雄度缝存在市场支酲力现象；主娶是保险公司垄鞭经营，滋过裁走褰予其迭际 成本的价格，以牺牲消费暂利益为代价，实现个别企业的商额垄断利润。如印 发、伊蘩楚垄凝f 雾场，同本、韩搿楚赛头_ 蠢绥。产生市场支配力懿因素睾瑟包 括市场准入擘垒、规模经济、价格歧视、产品差异等。市场支配力的存在使 7 晗尔滨 一程犬学颈士学位论文 资源配旨的效率会受到影响，政府基于社会整体利益，实施干预便成为必要。 2 。1 ，5 保险业的“毒土会责侄” 企业，其生存的终极目的是为了“实现盈利”，这是自由资本主义时代以 来确定不移的传统观念。而公司社会责任的键 j 州认为公司不能以最火限度 地为股东彳f ) 营利或赚饯f 1 ：为自己呲。存在的翻的，还廊、l 担负超定的社会 责任。政府卜预的原幽有| ：坶点；其。，资源有效配鼹虽然是一个社会追求的重 要目标，但并不是惟一目标，社会在追求效率的同时还应该兼顾公平，在公平 方藤政府皮该是可以有所作为的；其二，成为完全竞争市场是有严格的假设条 件的，例如，有足够数量的消费卷和生产者，生产者可以自幽进入市场，产品同 质，信息宠全且免费等，面这些条件在现实生活中邦难以潢足。实琢上赝有的 市场都处予不完全竟挚的状惫，联以俘为越市场失灵进行矮谬戆政府监管便 袁茭存在瓣必要。 2 2w t 0 对外资保险盛管自句法律要求 2 、2 骚务贸易总协定对保险骚务业的界定 服务贸易总协定把会融服务定义为由成员方众融服务提供者所提供 的有关资会融通方面的服务，包括所有保险及与保险夜关的服务以及所有银 行和其他余融服务，并在第一条蠼定了服务贸易的四祧形式，其中与保险相 关救服务有。“； 跨境照务，撑胰戏英方境悫匙任俺其健残是方境灰提供馁险服务 缓多 消费，援扶成爨髫戆撬凑淘任何葵瞧戏爨方静消费者提供静缳险搬务；裔1 2 存在，捂裁员方的服务提 莛者列羹德裁员方境内建立傈殓梳构潋提供保险赈 务；裔然入移动指成员方静保险服务稳供者到菇一成爨方境内提供金融服务。 根据该协定在余融黼务的附录中的缎定，保险及与缣陵有关的舔务 雨容艇体包括： ( 1 ) 直接傈陵 g 喻尔瀑| 释人哿：礞十孑：位论文 赢接保险是保险公司直接对客户的保险利益进行承保的保险，包括寿险 和非寿险两大类别。通常基于保险所保障的对象又可划分为四种：财产保险、 责任保险、信用探证保险和人身保险。 ( 2 ) 再保险和转分傈 再保险，又称分保是指保险人将其承担的保险责任，以投保的方式， 部分地转移给其他保险人。转分保指再保险人又将其保险责任再次投保以熙 低承保风睑。 ( 3 ) 保睑中分 镁险代理入是指嘏据伐殚食嘲或援投委托书，代表绦殓久经薷缣险、| e 务 戆久。揲舱经纪久是攒敞维护渡 皋殓人数测盏出发，代被探险入羧定保险合 凰并轶保险公司牧取锱金翡久。缎纪久是投缣入静 弋疆入。 ( ) 辖韵牲缣殓服务 辅韵髓保狯稚务粥咨询、傈险统计、风险评估和索赔清算。 2 2 2 服务贸易总协定有关保险服务贸易自由化的条款 “协定”对茄入wto 的阗家在箭减服务贸荔壁垒方面散了框架性的定 义和浇明，就保险而苦，主要包括： ( 】) j i 场准入 市场准入是指每一成员方给予其他成员方保险服务及其服务提供者的待 遇，应彳i 低j ：其所承诺的期限、限制和条件，是豳家通过实施各种法律和规 章制魔对本国保险市场丌放程度的宏观控制。作为一项特定的义务，它只适 用于各成员方列入承诺表的服务部门、分部门和业务，而不是适用于所有的 服务领域。 ( 2 ) 因民待遇要求 国民待遇搬每一成员方给予其他成员方保险暇务及其服务提供者豹德遇 不应低予本国嫩绿险服务和服务提供者。尽管各暇都教认强民待遐原则，俚 出于像险业是涉及圜计民生款行我，各圈在开教过狴中都残多或少圭迄设置了 哈尔滨 稚大学硕士学静论文 i i i i ；i i i i * i ；i i i * i i ；i i 宣i i ；i i i i i i i i i i a i 目_ lt # ；i ；# i i # ；i i ；i ；i # i i _ 不少保险服务贸茹擘酝以保护本阐保险业的发展。例如，很多闲家规定围际 货物贸易中的运输傈除须在本罔投保、观定褥保险的强制分保比例以及限制 外资的、眦务和投资范嘲等。”。 ( 3 ) 透明度要求 在不影响国家安全与秘密前提下各成员方应该公稚其与保险服务贸易 有关的法律、法规和行政命令以及所签署的与保险有关的国际协议，每年将 其对保险承诺产生影嬲的叛的立法祁对原有立法的修改及其他措施遴行一次 邋报，以及建立瓷抬枧孝勾以馁尽快熙签其成员方的询闫。但是对于那些旦 公匆就会妨碍国家法律实篪或擐密公共剥蓝秘具体金蛙最当合法亵姥利菇鲍 极密资料可适当铡外。 ( 4 ) 最寒因特遇 各成爨舀给予舅成爱禹徐除裔的待遇，氇赢无条俘缝给予其袍成员方。 黼时，“协定”对 = ； ：域余作、鞠边阐家和施甄韵傈除服务放宽了限制，允许 区域肉和褶邻国家之阀的优惠措施不必对其德国家适用。 ( 5 ) 发震中黼家照多参与 “协定”肯定了掇高发展中国家保险业效率和竞争力的原则以及促使发 展中酬家对“跨境贸易”更多参与的原则。 ( 6 ) 安全及例外 保险业作为带有经济效益和社会效益的服务行为，在现代经济中扮演不 可缺少的角色，而外资保险对一国保险业过渡的冲击可能导致安全和例外摧 旋的采用。在自由化承诺引技经济卜的动荡时，“协定”允许袈取安令、保障 措旋，发照中蚓家出r l ：封幼稚的保险产：业的曝护也”l 。以采用此秘接旋。 ( ? ) 关二发鹱r l 嘲寥特爨特遇目题 出于发达辍家与发震中国家在保险业发展承平上相差悬殊，考虑到发震 中鞫家发爨民族缣险监静震要，经发簇中国家疆终努力，有关金融保险激务 务议中黠发震中国家静特殊待遥也做澎了一些溉定：在国内政策麓标上，发 震中番家有权在其境内对耀务、监采取灏的瓶定，阻适应特殊需要；在对外竞 嗡尔演翻鼙大学硕十学茄论文 争方露，发达罄家育义务帮驹发滕中国家扩大服务裔翻，特掰是提高英国内 服务能力、效率和竞争力，如获德商业技术和发达豳家鳇枣场瓷料等；在索 场准入方蕊，允许发展中国家根赫自身的经济水平，适当限制一些部门、行 业葳业务魄玎放，逐步实现服务贸易的蠡出化。 2 3 入世谈判中我国开放保险毒场韵承诺 2 0 0 i 年i l 月i 0 闩，我豳加入世界贸弱组织( 以_ 卜称w t o ) 。加入w t o 后 我国的整个岔融法制体系蠢临豢巨大的变革，僳除鉴管鹳法律倦发丧娶进行 修改和补充，以与w t o 规则相适应、相协调。服务贸易总协定l 乍为w t o 调整鼹务贸易的基本文件，蹩乌拉圭回台服务贸易谈判的产物，它的宗旨是 在成员豳之阃推进服务贸易是出他，其基本原则包撼最惠国待遇、透明度、 发展中蔺家更多参与、市汤准入、国民待遇、逐步自由化。”3 上述六项原则 中，最塞困待遇、透明疫秘发震中国家豹更多参与属于一般义务，邳每一缔 约方在所有服务贸易领域都必须遵守的义务。市场准入、国民待遇、逐步自 出化糕：p 特定义务，需要符缔约方经过谈判达成其侪承诺来加以赏街。 会融服务协议是1 9 9 7 每1 2 月l3 只 l 世界贸易缎织约7 0 个困家秘 魄区的代表达成的。其主要内容为：各方同意对外丌放银行、保险、证券和令 融信慰市场：允谗外因在嚣内建立金融服务公司并按竞争凝粼运行，外国公 词享受同国内公司同等的进入市场的权利；取消跨界服务的限制；允许外 国赍本在投资颈舀中的院铡越过金融服务协谈作为服务贸易总协 定的附件，同框架协议具有同等的法德效力，中国儇险市场的刀：教，除艘 遵循服务贸翁总协定及金融服务协议的规定外，关键还在于同各缔 约方在市场难入、巨鼹德巡、逐步鑫港化方藤的具体谈刿。舞秘入w t o 后，我 豳保险业对各成员国的具体开放承诺，已由中国保监会公布：”3 2 3 1 外圈保险企业进入形式及合资比例 对外啜非寿险公司，加入时允许在华设立分公司残合资公司，合资公蔼 嗡自；溅l 捌人。7 娥_ ：学纯论文 辨凌院钢哥达舞5 1 ，魏天嚣2 筝蠹龛诲设立疆资予公裁；对羚鬻寿羧公司， 翔入时允许在华设立合资公司，外资比例不超过5 0 ，外方可自由选糖食资 猷传；对辨餐秀镙蹬公霉，熬入錾孪盘诲设立台资公避、分公磷移子公霭；瓣 外围傈翰缀纪公司，加入时允许设立合资公司，比例可达到5 0 ，3 年内比倒 不超过5 1 ，5 筝融允许设立独瓷子公司；黯潋上器类傈陵撰褥，在撼壤隈 制取消矮，允许在华设立分支极构。 2 。3 2 地域限制和殍放时闯 办嚣入时，1 ：敖上海、广州、大连、深甥| 、佛由：翮入后2 年内，) 1 i 麟北京、 成都、煎痰、禚媸、苏媸、厦门、宁波、沈鼹、武汉秘天津；艇入焉3 年蠹， 繇消缝躐黻锚。 复3 3 嚣般的监静范匿 对外因非毒险公司，趣入时允许跨蟪从事疆躲海运、靛空矛瑟运输险及荐 傺陵照务；霓l ：在华 # 寿陵公磷驮事没寄速域强制瓣“境括缳荜”秘大型蠹 弛像除业务，兔诺提骰壤外金蝮髂菲寿陵漩务、在牮矫商投资鑫：、监的财产险、 写之耜关的资任险和信用险服务；加入质2 年内，竞许向中国靼外慰客户提 供艨麓豁饕辫稔缀务。对舞舀潦殓公司，加入簿允许商中国公筏霸外阉公民 提供个人( 非渊体) 鸯峻臌务，3 譬内允谗翕资鸯黪公司 避中阁公民秘外嗣公 疑箍餐毽壤殓、溺蕊貔褰簿老会筝金羧缀务。嚣舞溪搡殓经凝公司，嬲天时 兜谗跨竣或寒华设立誊i 梭，放攀大型裔数保险经缀链务桶函际海运、航空、 运辕黢选务以及再保除媛缎嫂努。对岁 嚣褥绦险公司，嬲入漪允诲设立分公 司、合资公司稻独立公司开展辫陵和非瓣险的再谦险泣务，殿没有地域或发 放经营许可的数量照制。对2 0 的法定菇燥险，趣入韪每年降低5 个荫分点， 蠢至取消。“2 2 3 4 有美萤韭许方面的承诺 加入时萤业许可黝发放不设经济嚣墩测试或执照数量限制，并对串请设 1 2 吖 ；f 匿 。f 。人。￥。i 自十“￥：f 口论文 i i i i i i ；i i i i i # ；i i i i i i i # ；i i # i i i i i i i ；i i r i i i i i i ；i i i i ；i i 自i i i # j ；i i i i 鞘 立乡 浚稼除瓠梅斡条件徽出竣定。 2 4 本章小结 保险监管无论作为种政府权力述是作为一种行为或制度，其本质都是 一令法律润憨。麸当今务圈保羚寰法来看，保除蓝管已与保险+ 渡紧密联系在 起，成为各国保险业法的核心内容，并赞穿保险业法的始终。市场经济是法治 经济，税代国家的傈除蓝管无一例外的都是依法送行静，这氇楚最吴稳定往、 统一性和权威性的监静。而外资保险机构监管的法律根源也应在法的价值范 畴柬寻筏。外资保险溢管法镎制度主簧诫整圈家弓保险市场以及r 】f 场主体之 删的关系，具有公法性质，其价值侧晕于秩序和公平。随着中蹦保险市场对外 资保陵公司的全面行敝，国内保险市场的国际竞争程度趋予臼热化。如何在 监管中更好的处理4 开放”与“保护”并重的闽题，建立适台中国国情的外 资保险监管体系，完善外资保险监管法律制度，是实现保险市场的秩序和公 平徐馕熬霉要，也是实现保险监管法铡证的囊出和效率徐嬗乃至其她份蠖的 需要。 哈冰滨1 科人乎：硕十学侮论文 第3 章世界各国保险市场开放情况与外资保险监 管立法概况 练观檄辨各国，傈险蛾j ! ! e 国民疑济中蔼疲挥替越来越魏要的俸麓，对于 这个集菇羧篌鞍会融淫予髂爨黪爨嚣遂，冬蕃郝投爨窦邑楚致稔俸铡、经 济体制、本圈保险市场的飙模以及历史习惯等具体情况，在对保除市场采取 蓝蛰薅实黢孛，瑟蕊了吾黩不凑袭器验簦管落袈搂蕊。在对努姿爨陵公司熬 监镣方面，大多数豳家建立了比较严格的j | 盘管制魔。故而，此处的研究中， 惑蹬“惑蠢对羚”藤医裁，舞舞缨爱这霹褰爨殓懿鬻黪裰潞，孬蘸霪簌照蘩 棱式、监赞内容煞蹴求分析借鉴，避 亍外资保险监谢的比较羲歼究，对f 我刚外 资鼹除漆管篱窿麓缕寺帮宠善翼袁黪要鼹意爻。 3 。 发达濑家爨泠篷整誊麓贫 3 ，l ，1 荚潮保验戡监管 英国拥有历史上最悠久的保陵带场，辫率先制定了完铸的现代保险法， 对焚它霞寒翁稼蔑藏法产生了深远戆錾舔。在嚣方蓬家魏镙验夔警裁褒中， 尽管英国对保险业的管理耀为宽松，但英嘲十分嫩视保险立法和对保险j k 的 蕊磐管建。藉秀蓄道法系辫家，黎透藩爨麓立法帮溶袋文法著豫，悉盈葵嘉 法水平之磁是举墩公认的。1 9 9 7 年，英圜工党政府上台伊始，首相饰莱尔傥 开始了对氽螽蕊管俸籁翡最荤。1 9 9 7 年l 露，蕊鏊戚变了会惑蕊譬爱；遴 过轰法将溅寐幽镪 亍、证涔驶探隐等弓l 予业内部翱行行使姻监管掇统归于会 融服务硒。由此，荚舀瓣命融蕊箭俸豁也国努监疑营。分数蓝管建漆了霄馥 缀爨、霞数整蕾。凝鬓现行爨险盎矬是保险经缎人法、1 9 8 2 年保险公鳓 法和与：乏有关的傈险条蒯：1 9 8 3 保险公司财务条钎、 1 9 8 1 年保险公谶 条蜒、1 9 8 3 零癸金_ 圭攥淦袈铡苏殁爨工罄关予收费标准熬法律文馋、 哈尔滨r 程太学硕士学位论文 i 9 0 军绦陵公霉法幕羹掰髹验祭鼹秘镶陵霉誊竣蕊赣。8 “鬟王帮 是阑家设立的保险监管机构，保险监管的具体机构怒贸工部下设的保险局。 舔陵璃蓝瞽靛主要法捧蔹搽为僳殓公蔼法霹粪实麓条饿审麓蕊定，蕊餐 蠹鸯包括确定探验公司豹最低偿付跳力标准、对僳险公司的经营管理提出揩 导；稼险弱遥可盆管傈险公司骑经薷行为+ 摇诱导经陈述、徐陵广誊等，麓 至可强过翔裔关令人戡摄零麴投褥零项。艇翻对保险业务憋餐的规范体系究 全越碱义法的，它 始一j 二t 8 7 0 年对人寿保险的监管。此后，伴随保险韭务簸 芗袋，莲警蠖蓬葵系毽委烫详爨。2 0 璧纪弛年代戥螽，斑哭歇洲缝婆薨剃 体的建立，凝固保陵监管立法也深受其影响。按照漩共体撩令，罗骂条缔 蓁鼹一瓣祭溪窆数“爱立逡蠹蠢粼”，露任褥一个聪曼强蜘金壁寄投在萁热 成员嘲境内设立分支机构或代理机构：以及“服务自由原则”，即任何成髓 罾蕊企盈熹蔽鑫冀憋袋蚤溪麓漤费磐蓬饔躐务，露誉谂英爨誊在谈滚凌立分 支机构或代液机构，必须在欧盟成灏国中得到贯彻执行。3 但实际上，这燃 蠹烫在各黢莛俸( 漱蘧) 黧骞探酸激戆实藏簿磊不尽致，嚣受爵袋羹溪熬 监管体系甜锻人4 i 州。】9 7 3 瞅其体订关枇斯i 瑜的两个指令和1 9 7 9 年眷随 螽令巴为荚漤栗臻。这些攒令漆謦褥楚资瓣藏羹鬻瓣釜警簿系，兔 鑫：袋釜莲 豹企业翥“设立豹囱出”。裁先在务成员国斛内丌鼹业务必琐得到诚国政府的 投裰许可。蕻次，穰一个鬣家褥刭篱盈译露游企鼗霄投奁蒸镌袋蕊蘑褥裂译 露，煎霹，凝佥蜚溅总邦在欧共体外约企_ k 躬授权许可要特别谨慎。第三， 所祷成员舀立法都必须对僚险公司的“遍际偿 寸畿力标准”统一。为达掰与 邃熬撰令一致，英瀑竣密鼹对法露激受邦分修委，疆涉及撼当多条款保险髑 需髅与其窳溜工部的其它举位如法律处、公司调裔处和审计处一越，葡探陵 登器爨嚣交疑黎黎挎萋寥落联系。焚毽嚣羧遵瑗藤度熬 亍照叠冀为特色。揲 险j 眦自律纲织负责备自不同的管瑚范围。行业自稀的主要帆构有 劳合社理 事会、荚鬻黔髭天黉爨会、擦跫繁事裁、攥羚天稔会、毒狳缳织掺会裂个撼 保险仲裁服努公司样。英圈行业自律管理是程政府寝观管勰的要求”f 产生的， 靖稼陵宏瓣滚营蒸辙赣嚣掰。出“荚鋈窳狳韭粪寄数吾霉瓣菱囊掰史；巍越 喻自i 滨l 样人硕十野：侥论文 荚国豁稼黢市臻是典型麓完全西藏的枣场，在霹并瓷保陵公蔼赘煎管主给予 了广泛的国民待遇，保险立法对于外资公司的市场准入和业务经营方面限制 较爹，帮霞蠹傈陵公霹一襻淹簧裰麓游漂羧蕊管。 3 。 。2 美圜保险业监营 美国保黢业较西欧国家晰言，起步晚，但发展很快。美豳对保险业实行 联邦欢府舔州致府双鼙篮餮嚣度，联露致麻帮魏致腐穰有备鑫独立斡搽险立 法救秘管理权。“。在荚网建焖头一百年内，备州独立性较大，联邦权力不大， 磷此，荚甾的保险懿管也发浠于：备舟| 酶傈陵髓管。i 8 6 9 年傈箩诉弗青藩疆寨， 最赢法院确立了保憋业出州妊管的姒定。后来又发生1 9 4 4 年荚国联郏政府诞 东南承保人协会案，但这次最高法院推翻了僳罗诉弗吉尼瓣案的判决，认为 绦酸楚囊务撼动，1 这次判决豹结果不瞧确立了缳殓是巍务，两且确定了联邦 政府对保险她的监管权。这样一来，许多州失去了保险监臀权，因为州级髅 警不能绘秘际裔蚤强糖季壬褥拳台理躲“受搀”。但是农囊系缀人按会寨造残了 法律上、商业上的危机。保随监管处十职责小明状态。为解决这一法律问题， 美鞫落会予1 9 4 5 军簇毒了麦竣窝疆稳森法案“8 确立了联邦每娥嚣缓 保险监管。1 8 7 1 年，各州保险监督甯自行组织了全阁保险专员会议。后改为 垒嗣搽除委疑会蓊会( n a i c ) 。n a i c 著莓联郏簸麓羧麝簸蟹，宅足跫盘 个州、舟伦比m i 特睡平荚刚的p q 个地区的尚“席监督1 阿组成的非盈利r 盹比削m 会。n a i c 致力于为餐嫩僳陵监督富秘造有效戆统一懿办法，美餮各娴熬镶浚 法多达5 5 踟，但在n a i c 的势力下，内容上穗无太多差别。目前，n a i c 正积 极翻定示范法蕊，璐求统一全蓄静滥管法蕊，可觅，n a i c 实际主怒到了诲邋 联邦靛管和州监管的 乍用。在美国，赊了政麝的保险监管外，属于鼹白j 性成 的傈险评级机构在傈险监管中也弦撵藿重要作用。荚雷最藩名的保险评缀褫 鞫楚成立于1 9 4 0 年靛是。强+ b e s t 公蠲。该公司根据承保、镎理、凇餐金、仪 险费和投资簿5 个因素对保险公司避行评缀，评缀结果供保险公司在经营中 参考，超到颓警谗怒，瞧司以为揉黢客户东决室与哪家探险公司签汀爨殓赍 6 哈尔滨i ：耦大学硕士学位论文 鼹孵参考。美霉越辨资谦除公司数责殛菠营蹩归于髑蝮蔚煞。嚣此蕃翅在僳 险公刮的足见、注册、审核、税i 墩等方i 鲥会有少许燕别，“1 例如，4 i 刚州对 外瓣公司蘩事会盛受牛荑黧篷藉静要求不阚，路爨赫安郡列要求l 篱戆美霞 圈黯，丽华盛顿则婴求7 5 ，其他州有的墼求大多数美国陶籍即w ，有的则 要求更少。“” 3 。3 蒋篷保馥监釜警 韩国捉睑市场在1 9 4 7 年习开始对外丌放，在1 9 9 0 年之前仍然处于刁i 完 全开放阶段，穸 翻傈险公葡在韩函僳陵市蛹上的份额只有l 肾2 锈的水平，夕 资僳验公翊魍业务范星拢本国保黢公司的爱窄豹多，盈此外资保险公司在竞 争上处于不利地能。直至1 9 9 0 年厢，在美国等发达国家的压力下，令融自由 纯逐步实溅，鞍戮缀验 嚣臻靛玎救爿门兹魏蛾。现在韩戮已戏为 ! = 器熬匕仪 险大国。”韩困保险业势法于1 9 6 2 年颁椎，保险招揽管制法和外 蘧缣殓公越涟也予嚣筚簇毒