（社会学专业论文）小额贷款在城市扶贫中的应用研究——天津、济南小额贷款实施效果分析.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不 包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研 究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明 的法律责任由本人承担。 论文作者签名：邀红垦日期： 加广，毕p 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅：本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：隧导师签名：4 日 期：建必。 山东大学硕士学位论文 中文摘要 城市贫困是随着改革开放的不断深化和新一轮经济结构的调整出现的社会问 题城市扶贫的概念，是9 0 年代后期随着城市贫困问题的凸现提出的目前我国 对城市贫困人口的救助，主要是建立健全最低生活保障制度，同时，各城市也纷纷 尝试通过小额贷款实现再就业进而解决贫困问题但是如何深入认识小额贷 款在城市扶贫中的作用和意义，及在实践中存在的问题，目前还是学术界尚未系 统涉及的问题本文试图以天津和济南市为例，对现阶段城市扶贫中小额贷款的 实旄状况进行全面系统地研究，力求探索其后更为深刻的学术价值，随着政府。和 谐社会概念的提出，解决城市贫困，减少贫富差距，缓和社会矛盾是政府的 必然选择，因而对其研究，无论是从理论上还是从实践上来说都具有十分重要 的意义 本文采用文献法对课题的研究背景进行梳理运用访谈法，观察法，个案法 收集资料同时运用参与式发展理论，社会性别理论、社会公平理论等。试图通 过文献研究和比较研究相结合的方法，着重探讨一下小额贷款实施的社会学意义， 并在此基础上对城市扶贫中小额贷款的理想模式进行初步探讨 文章共分五大部分 第一部分是对已有研究的回顾和本文研究主旨的介绍 笔者首先阐明了本研究的研究意义和研究目的，然后概括和总结了相关的研 究成果在此基础上，详尽阐述了。小额贷款的概念为便于更好的理解，笔 者比较，辨析了。小颓贷款。和。商业贷款。的不同 第二部分是对天津，济南城市扶贫中小额贷款的现状的描述 笔者首先回顾了小额贷款的兴起和在中国农村的实践，认为小额贷款在农村 取得了成功关键是解决了我国区域性扶贫中穷人得不到扶贫资金的问题接着， 笔者开始对天津和济南小额贷款的运作过程进行了描述，分析笔者认为，小额 贷款实施的成功来源于其先进的指导思想，及专业的机构和人员由此笔者得出 结论：小额贷款实施中如果缺乏相关的理论指导，及专业的实施机构和人员会 导致挟贫的低效 第三部分是对小额贷款对城市扶贫功能的再认识 山东大学硕士学位论文 城市扶贫中小额贷款的开展具有缩小贫富差距、改善。社会底层”群体的生 存状况、维护社会正义一般功能；另外，从社会性别角度看下岗女工参加小额 贷款的过程，也是女性被重新赋权的过程，培养了贫困女性再就业的自立，自尊、 自信、自强意识从社会学的角度看，小额贷款更是城市扶贫制度的创新，推动 了城市新型合作机制的建设 第四部分是对倡导完善小额贷教的几点看法 笔者分析了两地小额贷款在人员、机构建设、小组的组成、中心会的方面存 在的诸多问题然后提出在城市扶贫中要构建理想的小颧贷款扶贫方式，需要从 多个方面着手：加强机构和人员专业化的建设，注重对贷款对象成员小组的组成， 注意机构自身的可持续性发展，建立配套的政策 第五部分结束语 在笔者对文章的主要内容进行了简要的回顾，并提出了几个有待挖掘的问题。 指出：小额贷款实现了下岗、失业人员自谋职业、社会帮助两者的结合，贷款数 额、还款频率，中心会内容小组的组成等，尚有待于进一步的研究 2 关键词：小额贷款城市扶贫天津模式 山东大学硕士学位论文 iii - a b s t r a c t 1 1 地u r b a np o v e r t yi sa p p e a rw i t ht h ec o n s t a n tp r o m o t i o no f r e f o r m a n do p e n i n g - u p a n da d j u s t m e n to fan e wr o u n do fe c o n o m i cs t r u c t u r e c o n c e p to fu r b a np o v e r t y a l l e v i a t i o ni sp u tf o r w a r dw i t hp o o rp r o b l e mi nt h ec i t yo fl a t e rs t a g eo ft h e1 9 9 0 s a t p r 部c m ，o u rc o u n 蚵m a i n l y 蛐m c 嘶t h es y s t e mo fm i n i l n l u hi i v i n gg l 埔瑚t e ei nt h e c i t yt oh e l pt h eu r b a np o p u l a t i o nb e l o wt h ep o v e r t yl i n e ，m e a n w h i l e , e v e r yc i t yt r y st o r e a l i z er e e m p l o y m e n tt h r o u g hg r a n t i n gm i c r o c r e d i to n ea f t e ra n o t h e rt o o ，a n dt h e ns o l v e t h ep o o rp r o b l e m h o w e v e r , f e wr e s e a r c hh a se v e rb e e no f f e r e db ys c h o l a r so f h o wt or e a l i z et h er o l e a n dm e a n i n go fm i c r o c r e d i ti nc i t yp o v e r t ya l l e v i a t i o nd e e p l y ，a n dq u e s t i o ne x i s t i n gi n p r a c t i c e , a tp r e s e n l1 1 l i st h e s i sa t t e m p t st ot a k e 啊a n j i na n dj i n a na st h ei n v e s t i g a t i o n 毒 o b j e c t , a i m st on 衄1 k ea na l l - s i d e da n ds y s t e m a t i cs t u d y0 1 1m i c r o c r e d i ti nt h eu r b a n p o v e r t ya l l e v i a t i o no ft h ep r e s e n ts t a g e a n da t t e m p t st ou n c o v e r i t ss o c i a la n da c a d e m i c s i g n i f i c a n c e w i t ht h ec o n c e p to fg o v e n n n e n t s 。h a r m o n i o u ss o c i e t y 。，i ti st h eg o v e r n m e n t s i n e v i t a b l ec h o i c et or e l a xt h es o c i a lc o n t r a d i c t i o nt h r o u g hs o l v i n gt h eu r b a np o v e r t y , a n d r e d u c i n gt h eg a pb e t w e e nr i c ha n dp o o l t h e r e f o r e ，i ti si m p o r t a n tm e a n i n gt or e s e a r c h i ti np r d c t i c ea n dt h e o r y b i b l i o g r a p h yi se m p l o y e dt oc l e a r 印t h eb a c k g r o u n da n dt h e s i g n i f i c a n c eo ft h er e s e a r c h , w i t ht h e a i do fo t h e rt y p e so fr e s e a r c hm e t h o d ，e g i n t e r v i e w , d i r e c to b s e r v a t i o n , c a s es t u d yt oc o l l e c td a t u m a tt h es a m et i m e , p a r t i c i p a t i n gd e v e l o p m e n tt h e o r y , s o c i a lg e n d e r 也e o r y s o c i a lf a i rt h e o r y , a r ca d i o p t e d , 1 1 砖p a p e rc o m b i n e sl i t e r a t u r er e s e a r c ha n dc o m p a r a t i v er e s e a r c h , t r y i n gt oe x p l o r et h e s o c i o l o g ym e a n i n go fm i c r o f 啾a n do nt h i sb a s et h ew r i t e rt r i e st om a k e p r e l i m i n a r ye x p l o r a t i o no nt h ei d e a l i s t i cf o r mo f m i c r o c r e d i t n 坨p a p e ri sd i v i d e di n t of i v ep a r t si na 1 1 p a r to n ei n v o l v e sa no v e r v i e wo nt h er e s e a r c hb a c k g r o u n da n di n t r o d u c t i o na b o u t t h er e s e a r c h f i r s t t h ew r i t e ri n t e r p n - 吐st h es i g n i f i c a n c ea n dp u r p o s eo f t h er e s e a r c h t h e n t h ew r i t e rs u m m a r i z e sa n dg e n e r a l i z e st h er e l e v a n tr e s e a r c hf r u i t s , a n d0 1 1t h i sb a s e i l l u s t r a t e si nd e t a i ls u c hc o n c e p t sa s ”m i c r o c r e d i t 。i no r d e rt of a c i l i t a t om i c r o f i n a n c ei n b e t t e ru n d e r s t a n d i n g w r i t e rd i f f e r e n t i a t ea n da n a l y s e 。m i c r o c r e d i t 。a n d 。c o m m e r c i a l l o a n 一 p a r tt w od e s c r i b e st h ec u r r e n ts i t u a t i o no fm i c r o c r e d i ti nt h eu r b a n p o v e r t y 3 山东大学硕士学位论文 a l l e v i a t i o no f n a n j i n ，j i n a a w r i t e rh a sr e v i e w e dt h er i s eo f m i c r o c r e d i ta n dp r a c t i c ei n t h ec o u n t r y s i d eo f c h i n aa tf i r s t jt h i n kt h a tb - u c c c s si nc o u n t r y s i d ec o m e sf r o ms o l v e i n g p r o b l e mo fp o o rp e o p l eg e t t i gn oa i di no u rc o u n t r yr e g i o n a l i t ya l l e v i a t i o n t h e n , t h e w r i t e rb e g i n st oc a r r y0 1 1d e s c r i b i n ga n da n a l y s et h eo p e r a t i o nc o u r s et ot i a n j i na n d j i n a n it h i n k 甄k c e s so fm i c r o c r e d i ts t e m sf r o mi t sa d v a n c e dg u i d e l i n e s , a n d s p e c i a l i z e do r g a n i z a t i o na n dp e r s o n n e l t h i sa u t h o rd r a w st h ec o n c l u s i o n ：l a c k i n g r e l e v a n tt h e o r e t i c a ld i r e c t i o n sa n ds p e c i a l i z e de x e c u t i v eo r g a na n dp e r s o n n e l ，i n i m p l e m e n t i n g ，m i c r o c r e d i tw i l lr e s u l ti ns u p p o r t i n gt h ep o o rl o we f f i c i e n c y p a r tt h r e ei st h er e - r e c o g n i t i o no ft h ef u n c t i o no fm i c r o c r e d i ti nu r b a np o v e r t y a l l e v i a t i o n i ti st h o u g h tt h a tm i c r o c r e d i th a st h ef u n c t i o no fn a r r o w i n gt h eg a pb e t w e e n r i c ha n dp o o r , i m p r o v i n gt h ee x i s t e n c es t a t eo f 。t h eb o t t o mo fs o c i e t y 。，s a f e g u a r d i n g s o c i a lj u s t i c ei ni t sn o r m a ls e n s e ，i nt h eu r b a np o v e r t ya l l e v i a t i o n ；i na d d i t i o n , f r o mt h e p o i n to fv i e wo fs o c i a lg e n d e r , l a i d - o f ff e m a l ew o r k e r sp a r t i c i p a t ei nt h ec o u r s eo ft h e m i c r o c r e d i t , w h i c hi st h ec o u r s eo fe m p o w e r m e n tt o o i nt h ec o u f s e ，t h e yt r a i nt h e s e l f - r e l i a n c e 。s e l f - r e s p e c t 。s e l f - c o n f i d e n t 。i m p r o v eo n e s e l fc o n s c i o u s n e s s f r o mt h e p o i mo f v i e wo f s o c i o l o g y ，i ti st h ei n n o v a t i o no f a nu r b a na n t i - p o v e r t ys y s t e mt og r a n t m i c r o c r e d i t , h a v ep r o m o t e dt h ec o n s t r u c t i o no f t h en e w - t y p ec o o p e r a t i v em e c h a n i s mi n t h ec i t y i np a r tf o u r , s o m ev i e w p o i n t s0 1 1h o wt op e r f e c tm i e r o e r e d i ta r es h o w n ia n a l y s e p r o b l e m st h a tt w op l a c e si np e i j o n ，o r g a n i z a t i o n a lc o n s m m i o n ，c o m p o s i t i o no ft h e g r o u p ，m e e t i n gi nt h ec e n t r e t h e n ，i ti sn e c e s s a r ym 锄t o s t r u c t u r ei d e a lm i c r o c r e d i t i nt h eu r b a np o v e r t ya l l e v i a t i o n , s u c ha s ：p a ya t t e n t i o nt ot h ec o m p o s i t i o no ft h e m e m b e r s h i p g r o u p ，s t r e n g t h e n t h eo r g a n i z a t i o n a n d p e r s o n n e l ss p e c i a l i z e d c o n s t r u c t i o n , t h eo r g a n i z a t i o n so w n s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t , a n ds e ta b o u t 、i t i ial o to f r e s p e c t so f s e t t i n gu pt h er e l a t e dp o l i c y p a r tf i v ei st h ee p i l o g u e , i nw h i c ht h ew r i t e rm a k e sab r i e fv i e wo ft h em a i n c o n t e n t so ft h ep a p e ra n dr a i s e ss o m eu n f i n i s h e dq u e s t i o n s t h ew r i t e rp o i n t so u t ： m i c r o c r e d i tr e a l i z e st h ec o m b i n a t i o no fu n e m p l o y e dp e o p l es e a r c h i n gf o rj o b s i n d i v i d u a l l ya n ds o c i e t yh e l p i n g i tr e q u i r e sf u f t h e rr e s e a r c ha b o u tm i c r o c r e d i tn u m b e r ， r e f u n df r e q u e n c y , c o n t e n to fc e n t r em e e t i n g , c o m p o s i t i o no ft h eg r o u p ，s t i l la w a i t f u r t h e rr e s e a i _ c h k e yw o r d s ：m i c r o c r e d i t u r b a np o v e r t ya l l e v i a t i o nt i a n j i nm o d e l 莉盂 国际上公认取得成效的小额贷款扶贫项目多开始于2 0 世纪7 0 和8 0 年代，当 时，广大发展中国家的人们在寻找各种扶贫方式以帮助穷人摆脱贫困1 9 7 6 年， 盂加拉国的穆罕默德尤诺斯教授( m u h a m ly u n u s ) 开始在一个村庄对4 2 名最 穷的农户进行扶贫试验，他以高于当时银行利息、低于当时高利贷利息的利率借 出1 7 英镑给不同的竹篮编织者用于购买竹子到1 9 8 3 年，他的扶贫试验获得政 府贷款支持而正式成立孟加拉国的“乡村银行。( g r a m e e nb a n k l 简称g b ) g b 模式成为建立最早最具代表性影响最大范例模式之一模式的成功，引 起了世界各国的极大兴趣和关注，各国的非政府组织和扶贫信贷组织纷纷起而效 之，建立了一批以g b 模式为主体的小额贷款实验项目中国早期的小额贷款实践 多是借鉴g b 模式( 杜晓山，2 0 0 1 年) 长期以来，我国不承认城市存在贫困问题，因此，。扶贫”一词在上个世纪8 0 年代启用后一度专用于农村狭义的农村扶贫是指政府和社会通过某些措旌，增 加具有正常劳动能力的农村贫困人群的就业机会，提高农村贫困人群的劳动生产 率，来增加农村贫困人群的可支配收入，以达到减缓贫困的目的广义的扶贫则 指使用包括生产性和分配性的措旌，直接或间接增加所有农村贫困人群的收入 因此，广义的农村扶贫包括狭义的扶贫和通过各种社会福利政策或制度增加农村 贫困人群的可支配收入两个主要方面我国农村扶贫经历了2 0 世纪8 0 年代初期 的道义性的、慈善性的救济式扶贫，2 0 世纪8 0 年代中期又进入区域开发式扶贫济 但这两种扶贫战略一直没有解决如何使扶贫资金更有效地定位于贫困人口这一关 键问题，致使扶贫效果的低效g b 模式被借鉴到我国农村扶贫中来，正是要尝试 解决这一关键问题，并在农村扶贫取得了显著的成效 。城市扶贫”的概念，是年代后期随着城市贫困问题的凸现提出的城市 扶贫的含义自然是不言而喻的，就是政府和社会用政策、用资金和其他必要的手 段，帮助城市中有劳动能力的贫困群体改变和重建他们的生产方式与生活方式以 创造更多的就业机会，从而使他们与他们的家庭获得可持续的生计城市贫困是 随着改革开放的不断深化和新一轮经济结构的调整出现的社会问题随着我国经 济由过去长期停滞不前转向高速发展，城市居民经济收入由计划经济体钼下的平 均主义。大锅饭。转向收入差距拉大，城市出现了大批的下岗、失业工人，由此 城市贫困问题也逐渐由隐性转向公开城市贫困人口的存在已成为影响中国城市 ， 山东大学硕士学位论文 社会稳定的一个主要因素为此，1 9 9 3 年以来，国家正逐步建立健全最低生活保 障制度( 简称。低保”) 为陷入贫困的城市居民及其家庭提供救助，保障他们最起 码的生活，但是低保并不能使其救助的对象最终摆脱贫困的困境，解决城市贫困 的最终出路还是就业对此学者们倡导可持续性城市扶贫战略解决城市贫困要 解决失业人员的贫困问题，必须要扭转整个社会观念，即把下岗、失业人员看成 是有开发潜力的人才资源在就业问题上，要使他们变被动等待政府安捧为主动 寻找机会自己创业，改被动式就业为参与式就业因而，城市扶贫中引进了近年 来在农村扶贫中已经被证明确有成效的。小额贷款。方式 山东大学硕士学位论文 第一部分已有研究回顾及本文研究主旨 一、相关领域已有研究综述 贫困，一方面是经济、社会和文化落后的总称，是由低收入造成的基本物质、 基本服务相对或绝对缺乏以及无发展机会和手段的一种状况；另一方面，贫困则 是划分其标准多元化动态性所决定的多层次的变动概念它既是一种经济现象， 同时也是一种社会文化现象因此，对小额贷款的研究，不仅是社会学领域研究 的重要课题，同时也是经济学，人类学，政治学生态学、文化学、社会政策等 学科领域研究的重要课题，事实上贫困研究已成为跨越学科边界的研究题目本 文为了避免将讨论泛化，将主要从社会学意义出发，对社会学研究领域已有的相 关研究成果进行简单的综述，在社会学基本理论的指导下探讨小额贷款在城市实 篪的作用和意义 ( 一) 社会学领域关于贫困问题的研究 贫困作为一种社会现象以不同形式和程度普遍存在于世界各国根据不同的 标准对贫困有不同的界定。现有文献中关于贫困的定义非常多世界银行( 髓) 在 1 9 9 0 年世界发展报告 中曾给“贫困”下的定义是：缺乏达到最低生活水准的 能力联合国开发计划署( u p ) 编写的人类发展报告1 9 9 7 ) 提出的新的关于贫 困的概念一人文贫困( x u m np o v e r t y ) ，其含义包括寿命，健康、居住、知识、 参与，个人安全和环境等方面的基本条件得不到满足因而限制了人的选择在 这个概念下，贫困意味着一些基本能力缺乏，使得陷入这种状况的群体不能很好 地履行必要的生产，生活职能在生活实践中准确衡量贫困并不是一件容易的事， 人们从各自角度出发界定贫困，学者们在引经据典考证的同时，承认给贫困下一个 科学的、规范的、公认的定义十分困难我国国内最长使用的是绝对贫困和相对 贫困，狭义贫困和广义贫困绝对贫困是。泛指基本生活没有保证，温饱没有解 决，简单再生产不能维持或难以维持而相对贫困则是指。温饱基本解决，简 单再生产能够维持，但低于社会公认的基本生活水平，缺乏扩大再生产的能力或 能力很弱”( 童星，林闽纲1 9 9 3 ) ；狭义贫困仅指经济意义上的贫困状态，而广 义贫困还应包括文化精神意义上的贫困状态 就中国的贫困问题而言，目前较普遍的看法：一是当前中国的贫困主要是农 7 山东大学硕士学位论文 村的绝对贫困但自8 0 年代改革开放以来，由于农村经济的发展和大规模的扶贫 开发，中国农村贫困人口已从1 9 7 8 年的2 5 亿减少到2 0 0 1 年底的3 0 0 0 万因此， 中国农村的这种绝对贫困又是一种不断缩小的局部性贫困，而不是那种普遍性贫 困与此同时，由于农民温饱问题的逐步解决、农民间收入差距和农村地区间收入 差距的逐渐扩大而日渐显现，呈现出绝对贫困向相对贫困的转移( 王瑾，1 9 9 7 ) 二是主要在8 0 年代中期以后出现的中国城市的贫困基本上是相对贫困，城市的最 低生活水平要显著高于农村由于城市的贫困主要发生在部分下岗、失业和少数 在岗职工中，因而这种贫困也是一种局部性贫困但是同时也必须看到，中国城市 的绝对贫困问题还是存在的，这主要指的是那些在城市中无生活来源、无劳动能 力、无法定瞻养人或扶养人的居民，即一直由城市民政部门救济的孤寡病残居民 和特困户居民( 洪大用，1 9 9 7 ) 我国农村的扶贫行动自1 9 8 6 年开始实旖，采取了扶贫贴息贷款的政策这项 政策经历了2 0 世纪8 0 年代初期的道义性的、慈善性的救济式扶贫；2 0 世纪8 0 年代中期进入区域开发式扶贫济；虽然区域开发式扶贫济是综合了经济，道德， 政治三方面的考虑( 吴国宝，1 9 9 7 ) ，但是从十多年的运行情况看，并没有实现政 策制定者最初设想的目标，区域开发式扶贫济的缺陷主要是扶贫不扶穷的问 题( 徐鲜梅1 9 9 7 ，杜晓山等1 9 9 7 ) 最突出的两个问题是：第一，扶贫贴息贷款 政策产生的经济效益，相当一部分流向了非穷人；第二，扶贫贴息贷款的到期还 款率很低国家资金浪费严重如何使贫困人口直接受益，也正是扶贫攻坚以来。 我国扶贫工作的难点其中，如何使扶贫资金更有效地定位于贫困人口，寻求制度 创新以便能反贫困行动更趋向于扶贫到户是扶贫战略操作中有待研究的主要问 题( 朱玲1 9 9 7 ；李小云1 9 9 8 ) 对现行制度安捧的反思，反映了9 0 年代中国反贫 困战略在认识上的巨大进步 ( - - ) 社会学领域关于农村小额贷款的研究 9 0 时年代早中期，小额贷款在中国处于刚刚起步阶段，学者们对小额贷款的 研究主要是介绍小额贷款的兴起渊源、国外模式及其发展趋势( 杜晓山，1 9 9 5 ： 张海翔，1 9 9 8 ) 主要介绍了g b 模式的兴起，及亚洲地区扶贫组织及模式简介，总 结成功的扶贫组织，模式运作特点和共同经验通过对国外小额贷款的研究，学 者们认为小额贷款是扶贫资金的投资制度创新小额贷款被看作是“有选择的救 助新制度。这种制度强调两种选择：一是对特定目标群体的选择；二是对有效 传递方式的选择，尤其认为后者的选择最关键，因为这是一种机制，能够保证资 金用于生产和交换的关键环节，并有时间限制孟加拉国的。乡村银行。、菲律 宾的“社会发展公司。和。帕潘加稻农协会联盟”，泰国的农业和农业合作社银 l 山东大学硕士学位论文 行，尼泊尔的小农发展项目( f d p ) 、印度的自我就业妇女协会( s e w a ) 银行及印 尼的农村银行等等都是这种制度的成功案例( 张季，2 0 0 2 ) 对比国外小额贷款的成功，小额贷款做为探索解决这一问题的主要形式，在国 内外已经进行了相当长时间的实践( 徐鲜梅等1 9 9 8 ) 为了解决中国扶贫信贷资 金。扶真贫。和。真扶贫”问题，可以建立一种专门性的扶贫信贷组织扶贫 银行，直接向最贫困者提供贷款( 吴碧英，1 9 9 6 ) 。 随着1 9 9 4 年小额贷款扶贫项目在国内各地的开展，陆续有学者对各地的小额 贷款( 主要是农村) 实旖情况进行探讨，探讨小额贷款的金融意义、运作机制( 刘 小昀，叶敬忠2 0 0 2 ；陈浪南，谢清河，2 0 0 2 ) ；小额贷款中政府行为研究( 孙天琦， 2 0 0 1 ) ；其扶贫意义( 唐振华，杨基材，2 0 0 1 ；柳鹏程，李新然，1 9 9 9 ；吴国宝，扶 贫论坛) 、扶贫经验或存在问题( 徐鲜梅，1 9 9 9 ；刘继平，2 0 0 0 ) 等方面值得 一提的是在对扶贫意义的研究中，有学者们从社会性别的角度，着重了解小额贷 款扶贫对社会性别影响，了解贷款妇女和她们的丈夫在日常生产和生活，社会活 动中的角色、地位和关系，以及与之相应的资源的获取和控制、两性形象等方面 的情况并以此考察小额贷款扶贫这种干预方式在个人、家庭( 主要是夫妻之问) 和社区层面上对社会性别状况有何改变，以及引发这些改变的具体因素( 徐晓鹏， 张宏，1 9 9 9 ；李慧，扶贫论坛) 总之，学者认为利用小额贷款扶贫使得我国扶贫方式发生了根本的变化( 何 道峰，卫丽莉，扶贫论坛) 克服了其他扶贫模式下。难以保证每户贫困农户都能 受益”的缺陷和不足正是小额贷款在农村扶贫种的成功，1 9 9 9 年，它被借鉴到 城市扶贫中 ( 三) 城市扶贫问题的研究总述 如笔者在前言中所言。中国城市的贫困问题是8 0 年代中期以后出现的并逐 步引起人们重视的对于形成中国城市贫困的原因，耳前中国学界和官方存在着7 种解释：一是市场竞争；二是收入分配不公；兰是保障制度残缺；四是失业人口 剧增；五是贫困人口的文化素质不高；六是制度转型和对外开放的结果；七是社 会捧斥和社会剥夺( 洪朝辉，2 0 0 4 ) 城市贫困人口主要包括以下四类人员：一是 传统上由政府长期以来一直予以救济的。三无”民政对象；二是贫困的下岗职工， 失业人员；三是部分退休人员。效益不好的企业职工；四是由于其他原因致使家 庭人均收入低于当地贫困线标准的居民( 杨钢，王丽娟，2 0 0 1 ) ，在上述四类人 员中的第一类是中国大城市中由政府和社会长期予以救济和保障的对象，第二类 和第三类则是当前中国大城市贫困人口的主体 ， 山东大学硕士学位论文 从城市贫困的特点来看下岗职工。和失业人员。是造成城市贫困的最主要原 因之一下岗职工、失业人员的形成，则主要和中国正在进行的改革有关：一是 企业改革进程加快市场化转轨带来使得隐性失业状态的体制性冗员被大量捧出； 二是是国民经济产业结构调整过程中结构性失业人数增加( 魏津生，2 0 0 4 ) 随着 我国城市改革的不断深化隐藏于脆弱的单位体制下的剩余劳动人员问题，终于急 速地突现出来城市“新贫困层”的主要组成部分( 洪大用，2 0 0 2 ) 目前城市贫困 呈现贫困户的贫困程度加剧，贫富差距扩大，不同阶层、行业、职业之甸的居民 收入差距拉大的特征 下岗、失业职工不仅缺失以社会组织和社会制度为支撑的正式的社会资本， 而且也缺失以社会网络为支撑的非正式的社会资本，因此。政府和社会要担负起 对下岗失业职工的责任目前我国正逐步建立健全的低制度为陷入贫困的城市居 民及其家庭提供救助，从目前城市低保的对象看主要包括两部分；( 1 ) 已经丧失 或者尚不具备劳动能力的，城市中无生活来源、无劳动能力、无法定瞻养人或扶 养人的居民，即一直由城市民政部门救济的孤寡病残居民和特困户居民。( 即绝对 贫困人口) ；( 2 ) 有劳动能力但一时丧失工作机会或工作机会不足的，主要是下岗 职工、失业人员( 即相对贫困人口) o 慈勤英陈晓灿认为中国的。低保。制度的 制定有很大的应急性、被动性，如果没有9 0 年代下岗职工的大量涌现，可能最低 生活保障线制度的提出和制度还是以后的事因此，当前中国治理城市贫困的重 点还是局限于解决贫民的物质不足( 洪朝辉，2 0 0 4 ) 针对城市贫困中的绝对贫困和相对贫困群体，学者讨论的异常激烈鉴于我 国的劳动力市场的特殊情况，要承认( 或默认) 非正规就业的合理性，发展。体 制外”的服务市场，不拘一格地促进。低保。对象就业，在城市扶贫方式的选择 中，自谋职业应该放在优先的位置，政府应该用优惠政策鼓励失业群体去自谋职 业因为对城市中下岗失业人员而言，劳动力配置市场化并非仅仅指的是靠打工 出卖劳动力，还应包括以自谋职业( 自由职业或自雇) 的方式直接走向市场而 下岗职工是有中国特色的失业者下岗i t 指由于企业原因下崩、已经离开企业并保留劳动关系的骨青企 业职工( 劳动部1 9 9 7 年2 6 1 号文件) 而保留劳动关系指拥有城市居民身份和正式全民暇工身份优先就 业、继续事受福利( 王汉生等1 9 9 7 ) 下岗职工处于劳动年龄段、搜有工作在再就业中心或街道营记叩 寻找工作按照国际标准饱f 】可以被视为失业者面保留劳动关系舅使他t 】成为青中国特色的失业青 下岗职工的年龄多在3 5 岁至4 6 岁和他们相比失业人员要年轻一些，多在辐岁以下这种年龄i ：的 区捌与两者的定义有关因为田有企业下岗职工是指实行劳动合同翻以前参加工作的固有企业的正式职工 ( 不台从农村招收的临时合同工) 以及宴行劳动台鞫翻以后参加工作且合同期来蔫的合同制职工中，斟 企业生产经营等原因而下岗但尚未与企业解除劳动关系、投有在社会上找到其他工作的人员所以- 下 谢职工的年龄比失业人员羹鼻引白曾湘泉事一# 我国劳动力市场中的麓业政簟支持 中国人民人 学学报 2 0 0 3 0 1 。2 6 3 3 墓弦英陈晓蚰。城市贫困人口社会求助方式选并的反罂华中j - 亡大学学报 ( 社会科学版) 2 0 0 0 年 第2 期 l o 山东大学硕士学位论文 且，前者常常表现出向下流动的特点，而后者才是向上流动的亮点( 唐钧，2 0 0 3 ) 而慈勤英、陈晓灿认为，针对城市贫困人口8 傩以上是下岗、失业的职工。其扶贫 手段应以以工代赈。为主，实行救助与职业培训挂钩的政策因为这部分人属于 能力性贫困，( 吴国宝，1 9 9 6 ) o 其贫困的主要原因是国家经济结构调整的结果要 实现从。输血型”向。造血型”的转变，除了就业观点的转变，还需要制定与之 相配套的政策法规，需要制度创新( 杨钢，王丽娟，2 0 0 1 ；洪大用。2 0 0 3 ) 全国在城市可持续扶贫方面制度创新走在前面的有：大连经验，在社区层面 上以公共服务社的形式将低保对象和其他失业、下岗或无业人员组织起来以后， 它在反对。社会排斥”、促进。社会融合。方面起着明显的作用：天津经验，以 小额贷款扶持有能力的贫困人士自谋职业( 唐钧，2 0 0 2 ) 尤其是小额贷款在实现 扶贫制度创新的同时还实现了组织创新( 赵曦，2 0 0 1 ) 因为它鼓励各种类型的非 政府组织介入城市扶贫，为贫困者提供有针对性的社会支持，包括提高技能的需 求、参与社会的需求，心理和精神健康的需求，以及其他价值性需求促使其早 开j 搅贫，重返主流社会 二、已有研究成果的不足及本文选题的视角及意义 从已有的研究成果看，由于小额贷款在农村的实践已有1 0 余年的时间，因此， 对小额贷款的研究偏重于对农村小额贷款问题与经验的总结，虽然在城市中开展 小额贷款已有5 年左右的时问，但对城市扶贫中小额贷款实践现状进行系统的探 讨还较少：在讨论城市贫困时学者们偏重于分析对最低生活保障制度这一基本城 市扶贫方式的研究，针对下岗失业人员占城市贫困人群的主体这一事实，提出要 实行制度创新，认为引进小额贷款可以促进城市有能力的贫困人口自谋职业，缺 少对城市中形式多样的小额贷款系统地分析 天津市作为实旄小额贷款扶贫项目的试点城市，在小额贷款的原则、目标和 运行机制等方面都积蓄了一定的经验，天津市。试验性。的运作已取得了积极的 成果，成功的帮助了一批年龄大，文化水平不高，技能单一的下岗女工实现了再 就业其实近年来，全国各大中城市( 包括济南) 都有利用扶贫资金帮助下岗女 工再就业的政策，但取得效果甚微，为什么在天津取得很大成功的小额贷款政策， 在其他城市却不能成功，是天津实旄的背景有特别之处，还是其他城市具体操作 中存在问题本文将天津模式的操作过程与济南操作过程相比较，分析影响小额 贫困从英壁i ：町以分为一共：一种是瓷露或条件翻约壁贫田它最常表现为毽域性的贫困；另种是能力 约柬墅贫困指由岔田人口或贫困家庭的主要劳动力缺乏正常的体力，鲁力和必要的专业技能所引起的岔 田，它袭现为十体姻引自曼田室a 冲嗣扶贫龋喀的倚评 中国农村经并 坞年第8 飘第2 6 - 3 0 页 山东大学硕士学位论文 贷款运作的因素，使小额贷款能跟好的为下岗职工尤其是下岗女工服务从社会 学的角度看，天津模式正体现了由“输血。到“造血。的可持续性扶贫战略，总 结天津利用小额贷款帮助下岗女工重新就业的经验，可以丰富可持续性城市扶贫 战略的理论，为就业问题特别是女性就业问题提供理论指导从社会公正的角度 来说，小额贷款对改变就业观念、促进社会公平、维护社会稳定等有着重要的意 义本文的研究目的正是要通过分析天津、济南两地小额贷款实施的情况，来探 讨小额贷款在城市扶贫中的存在的问题及其意义与作用 三、概念界定 ( 一) 小额贷款 随着小额贷款在城市扶贫中的应用，小额贷款这个词似乎变得尽人皆知，然 而从研究的角度看，日常语言中的概念始终是模棱两可的，“我们不能把那些符合 只常用语的既成事实作为自己的研究对象，而是应该自己来确定我们所要研究的 那些事实，否则，我们就会发现后来的研究陷入最严重的混乱o ”尤其是小额贷 款作为扶贫的一种手段，随着在不同国家不同的扶贫实践，它的涵义也会发生变 化，本文在选题之初曾经为用。小额贷款”还是。小额信贷”一词犹豫不决，翻 开已有的文献，有用。小额贷款”一词的，也有用还是。小额信贷”一词的，学 者们并为更多的区分两词的含义，为了给本文的研究提供一个尽可能清晰的概念， 笔者试图通过对小额贷款产生的过程回顾来加以说明这一概念 国际主流观点认为，小额信贷( m i c r o f i 舱n c e ) 是指传向低收入者提供小额 度的持续的信贷服务活动o 这一概念是伴随着2 0 世纪7 0 年代以来在亚洲、非洲 和拉丁美洲的发展中国家，以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融 方法逐步取得成效和不断扩展而提出的尽管在不同的国家和地区小额信贷扶贫 形式多样，但是各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一为大量 低收入( 包括贫困) 人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与 发展这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者 缺一都不能称为是完善或规范的小额信贷因此各国的实践虽然多样，但都注意 发展的可持续性同时各国对可持续性的认识又是不同的，根据对可持续性( 机构 本身在各方面能够独立生存和发展) 认识的差异，又将小额信贷划分为两种类型 一种观点认为，小额信贷是实行组织制度创新的、为穷人提供具有商业化性质信贷 服务的信贷活动，此为可持续小额信贷；一种倾向于将小额信贷视为一种扶贫项目， o 【法】埃米尔蕾尔钒姆自杀论，社会学研究 冯韵文译商务出版