（经济法学专业论文）论我国银行事务外包及监管制度构建.pdf

内容摘要 内容摘要 目前，在世界范围内外包日益成为降低成本及实现战略目标的手段。基于降 低成本、提高核心竞争力的目的，世界各国金融机构，尤其是银行机构，将原先 自身承担的非核心业务外包给外包商完成，以集中资源发展核心业务。 在金融机构外包实践中，由于银行机构的特殊性，较之其他会融机构外包而 言，银行机构外包风险性更大。目前，我国已经出现了众多的银行外包实践，如 何认识银行外包以及如何对银行外包进行有效地规制以更好利用这项制度成为 研究的必要。基于以上想法，笔者就银行机构外包这一课题作一浅显分析。 本文分为三个部分，从银行外包含义、国外和地区的立法介绍以及我国的监 管制度建立三个方面进行了表述。内容如下： 第一，银行外包的概述。本部分对于外包、银行外包概念予以界定，并进一 步分析了银行外包产生的原因及引发的风险。从以下两个方面对银行外包作出了 进一步的介绍，第一方面是产生的法律问题思考，即事务外包过程中当事人的法 律关系的思考，第二方面是关于安全与效率的思考。 第二，国外和地区相关监管制度的介绍。各国和地区针对日益发展的银行外 包制定了大量的规范性文件，对银行事务外包进行规制或指引。因我国银行外包 监管制度缺失，故本文选择银行外包立法及实践比较成熟的美国及我国台湾地区 的相关监管制度进行介绍，并且对两种不同的监管制度进行适当的分析和比较， 以期能够给我国的相关立法带来一定的借鉴。 第三，对我国构建相关监管制度的立法建议。银行外包涉及利益广泛，操作 环节复杂，建立相关监管制度非常重要。但是，我国现今相关监管规定散见于中 国银行业监督管理委员会制定的电子银行业务管理办法第5 章等一些法律文 件，内容简单、缺乏可操作性，不利于我国银行外包的健康发展。建立有我国特 色的银行外包监管制度追在眉睫。 关键词：外包；商业银行；立法 a b s t r a c t a b s t r a c t t o d a y , o u t s o u r c i n gi si n c r e a s i n g l yu s e da sam e a n so f b o t hr e d u c i n gc o s t sa n d a c h i e v i n gs t r a t e g i ca i m s i t sp o t e n t i a li m p a c tc a nb es e e na c r o s sm a n yb u s i n e s s a c t i v i t i e s ，i n c l u d i n gi n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y , s p e c i f i co p e r a t i o n s ( e g ，s o m ea s p e c t so f f i n a n c ea n da c c o u n t i n g , b a c k o f f i c ea c t i v i t i e sa n dp r o c e s s i n g ，a n da d m i n i s t r a t i o n ) ， a n dc o n t r a c tf u n c t i o n s ( e g ，c a l lc e n t r e ) i n d u s t r yr e p o r t sa n dr e g u l a t o r ys u r v e y so f i n d u s t r yp r a c t i c ei n d i c a t et h a tf i n a n c i a lf i r m sa r ee n t e r i n gi n t oa r r a n g e m e n t si nw h i c h t h i r d p a r t ys e r v i c ep r o v i d e r sp l a yt h ek e y r o l e i nc h i n a ，m o r ea n dm o r ec o m p l e xo u t s o u r c i n ga r r a n g e m e n t sa r ed e v e l o p i n g i n c r e a s i n g l yw i t hl i t t l ec o r r e s p o n d i n gr e g u l a t i o n s t or e s t r i c t t h ep a p e ra t t e m p tt o i n t r o d u c e st h eg u i d a n c ed o c u m e n t sa b o u to u t s o u r c i n gi nt h eu s a n dt a i w a nr e g i o n t h ea r t i c l ed e s c r i b e sf o r e i g nc o u n t r i e s l a ws y s t e mc o m p a r i n gw i t ho u r s a n dc a r r i e s o u ts o m es u g g e s t i o n so nl e g i s l a t i o n s t h em a i nc o n t e n t si nt h i sa r t i c l ea r ea sf o l l o w s ： f i r s t l y , t h ed e f i n i t i o na n dn a t u r eo fo u t s o u r c i n gi si m p o r t i n gf o ru st oc o g n i z e t h i ss y s t e m t h ea r t i c l ei n t r o d u c e st h i sp o i n ta tt h ev e r ys t a r t s e c o n d l y , t h ea r t i c l ei n t r o d u c e st h ec o r r e s p o n d i n gs y s t e mi nt h eu s a n dt a i w a n r e g i o n l a s t l y ，t h ea r t i c l ei n t r o d u c e st h eo u t s o u r c i n g d e v e l o p m e n ti nc h i n a t h i si st h e c o r eo ft h i sa r t i c l e t h ea r t i c l ea t t e m p t st os p e l lo u tt h e s ec o n c e r r l si nm o r ed e t a i la n d d e v e l o pa s e to f p r i n c i p l e st h a tg i v e sg u i d a n c et of i r m s ，a n dt or e g u l a t o r s ，t oh e l pt h e m b e t t e rm i t i g a t er i s k s t h ec o n t e n t sa r ea sf o l l o w s ： r e g u l a t e de n t i t i e sc a nm i t i g a t et h e s er i s k sb yt a k i n gs t e p s ( a sd i s c u s s e di nt h e p r i n c i p l e s ) t o ：d r a wu pc o m p r e h e n s i v ea n d c l e a ro u t s o u r c i n gp o l i c i e s ，e s t a b l i s h e f f e c t i v er i s km a n a g e m e n tp r o g r a m s ，r e q u i r ec o n t i n g e n c yp l a n n i n gb yt h eo u t s o u r c i n g f i r m ，n e g o t i a t ea p p r o p r i a t eo u t s o u r c i n gc o n t r a c t s ，a n da n a l y s e s t h ef i n a n c i a la n d i n f r a s t r u c t u r er e s o u r c e so f t h es e r v i c ep r o v i d e r r e g u l a t o r sc a na l s om i t i g a t ec o n c e r n sb ye n s u r i n gt h a to u t s o u r c i n gi sa d e q u a t e l y c o n s i d e r e di nt h e i ra s s e s s m e n t so fi n d i v i d u a lf i n n sw h i l et a k i n gi n t oa c c o b i t to f c o n c e n t r a t i o nr i s k si nt h i r dp a r t yp r o v i d e r sw h e nc o n s i d e r i n gs y s t e m i cr i s ki s s u e s k e yw o r d s ：o u t s o u r c i n g ；c o m m e r c i a lb a n k i n g ；l e g i s l a t i o n 厦门大学学位论文原创性声明 兹呈交的学位论文，是本人在导师指导下独立完成的研究成果。 本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果，均在文中以明 确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。 声明人c 签孙勘臃纫 剜年妇扩日 厦门大学学位论文著作权使用声明 本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大 学有权保留并向国家主管部门或其指定机构送交论文的纸质版和电 子版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学 校图书馆被查阅，有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索， 有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适 用本规定。 本学位论文属于 1 、保密() ，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密( ) ( 请在以上相应括号内打“”) 黧缈影嚣 引言 引言 一、研究动机 外包已经成为金融领域内的普遍现象，尤其银行外包更是发展迅速。为了规 范银行外包法律关系，各国和地区制定了大量的规范性文件，对其进行规制或指 引。根据加入w t o 组织的承诺，我国2 0 0 6 年将全面开放国内金融市场，届时， 将有更多的商业银行进入国际金融市场，直接与国际上的银行机构争夺市场份 额，分享国际银行市场的蛋糕。面对更激烈的市场竞争，我国的银行机构应该充 分吸取其他国家和地区的先进经验，充分利用外包制度来降低成本、提高核心竞 争力。但是，我国对于银行外包的相关研究十分匮乏，无法对银行外包实践提供 有效的指引，不利于银行外包市场的健康发展。因此，笔者选择这个题目进行分 析，期望抛砖引玉，引起更多人的关注。 二、研究方法 鉴于国内相关立法几近空白，故本文主要采用了比较的研究方法，选择了成 熟的美国监管模式以及适合借鉴的我国台湾地区的监管模式进行介绍，通过对这 些相关制度的介绍，期望能够对我国监管制度的建立和完善起到一定的启发作 用。 此外，笔者不仅从法律角度阐述了银行外包关系，而且还从经济学角度选择 安全与效率方面对银行外包予以分析。 三、研究意义 ( 一) 实践意义 我国已经出现众多的银行外包实践，客观上需要相关的法律予以规范，但现 今有关立法十分匮乏，给银行外包的健康发展造成很大障碍。笔者在本文归纳了 银行外包实践类别，并充分运用经济学理论和法律理论对其进行深层理论分析， 主张建立外包商评级准入机制、风险监测和后续评价机制、应急机制等制度，从 而有效地规范银行外包实践活动。 2论我国银行事务外包及监管制度构建 ( - - ) 立法意义 通过对美国及台湾地区有关银行外包制度的比较借鉴，结合我国的具体情 况，笔者对如何建立我国的银行外包监管制度提出了一系列立法建议，力图为以 后的相关立法作一有益探索。 第一章商业银行事务外包发展概况 3 第一章商业银行事务外包发展概况 第一节商业银行事务外包概述 一、商业银行事务外包的含义及起源 ( 一) 外包的含义 随着经济的发展，社会分工日益细密，外包成为伴随经济发展和社会分工 细化而产生的必然现象。越来越多的企业将自己的事务外包给其他企业运作。 “外包”一词，英文名为“o u t s o u r c i n g ”，原意为在组织外部寻找资源来完 成组织内部工作。在公司管理学领域，则是指企业委托另外的专业公司为开展企 业的某特定项目提供外部支持的做法。 2 0 0 5 年2 月，联合论坛 制定了会融服务外包文件。对于金融服务外 包进行指引性规定，下此定义：“外包是指受监管实体持续地利用外包服务商 ( 为集团内的附属实体或集团以外的实体) 来完成以前由自身承担的业务活 动。” 外包具有多种表现形式；人力资源管理的外包、i t 业务的外包、法律事务 的外包、后勤管理的外包等等。这些外包的益处是显而易见的，它可以使企业 集中精力和资源发展核心业务，从而获得更大的发展，也使得企业发展更有效 率。 ( 二) 商业银行外包的含义 随着经济的发展，金融机构开始将事务外包给外部机构或者个人处理，外包 成为金融机构提高自身竞争力的有力途径。由于银行自身的特殊性，银行外包， 尤其是商业银行外包尤为复杂，限于篇幅，本文的外包特指商业银行外包。即， 刘起业务外包与国考商业银行不良资产【j 】金融教学与研究，2 0 0 3 ， ( 4 ) ：4 4 。 即j o i n tf o r u m 属于巴塞尔银行监管委员会、国际自f 监会组织、国际保险监督官协会的共同下属机构 金融服务外包i e b o l 】h t t p ：w w w e b r c g o vc n m o d _ e n 0 0 j s p c n 0 0 4 0 0 2 j s p ? i n f o l d = 1 4 9 5 & t y p e = 1 ， 2 0 0 6 - 1 2 8 关于商业银行的定义，有学者认为“它是一般性的、非定义性的术语，通常是指那些从事一般业务而不 是专门业务的银行。”参见p e a r c e ，d a v i d c a i r n s ，j o h n e l l i o t ，r o b e r t a v i n c h e y , i a n m c s h a w ，r o b e r tm a c m i l l a nd i c t i o n a r yo f m o d e me c o n o m i c s ( 3 ) ：孔l o n d o n ：t h em a c m i l l a np r e s sl t d 1 9 8 6 6 9 而国际上通行的看法是：商业银行的主要业务是吸揽存款、发放贷款和从事款项的支付。即判断 4论我国银行事务外包及监管制度构建 商业银行外包是指商业银行将其部分事务委托给外部机构或者个人来处理，以便 于降低管理和经营成本，提高经营效率和竞争力的做法。 ( 三) 商业银行外包的产生与发展 外包的历史十分悠久。在美国建国之初，美国将帆布( 用以制作马车、轮船 篷布所用) 生产外包给苏格兰，1 9 世纪3 0 年代，又将此生产外包给纺织业更为 发达的英格兰。这是外包的雏形。 金融机构把相关事务进行外包已有多年历史。例如在证券行业，2 0 世纪7 0 年代，一些证券公司为节约成本已经将一些活动( 如打印及记录等事务) 外包。 在2 0 世纪8 0 年代，在成本节约及技术升级的推动下，银行事务外包的规模已经 相当可观，当时的外包主要集中在i t 部门，随后，外包出现在人力资源等更多 的领域。 有关数据显示。，2 0 0 3 年，近一半的美国金融企业在海外增设了离岸外包操 作中心。一批世界超级金融机构，包括美国运通( a m e x ) 、通用资本( g ec a p i t a l ) 等都向海外大规模地外移了客户呼叫中心与软件开发业务。其它一些著名机构， 如梅隆金融( m e l l o nf i n a n c i a l ) 及美洲银行( a m e r i c a nb a n k ) ，也在最近加入 了外包行列。比如：2 0 0 4 年5 月美洲银行在印度增设了他们的第一个离岸“清 算后勤办公室”；j p 摩根大通( j pm o r g a nc h a s e ) 计划将他们的股票市场研究 业务转移到盂买；此外，很多风险投资家也开始将外包视为其投资战略。美国 花旗银行( c i t i g r o u p ) 是业界中开展外包的先驱者，在过去的5 年里，尽管花旗银 行的管理成本有所增加，但其收入的增长却是成本增加数值的3 倍。他们认为， 借助外包运营管理模式，可以使他们成为世界上最有效益的银行之一。 二、产生的原因 ( 一) 产业内社会化大分工的必然结果 一个机构是否是商业银行，取决于该机构是否吸收公众存款和发放贷款，换言之，某个机构只要同时从事 这两项业务就可以被界定为商业银行。在此，笔者文中的商业银行特指我国1 9 9 5 年中华人民共和国商 业银行法( 以下简称商业银行法) 中规定的商业银行，即“是指按照本法和中华人民共和国公司法 设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”因此，本文阐述的我国银行事务外包单 指我国商业银行法所规定的商业银行事务外包。 李金泽，银行业变革中的新法律问题【m 】北京：中国金融版社，2 0 0 4 1 7 4 ab r i e f h i s t o r yo f o u t s o u r c i n g e b o l h t t p ：w w w g l o b a l e n v i s l o no r g l i b r a r y 3 7 0 2 2 0 0 6 - 0 3 - 2 2 金融服务外包 i e i v o l j h l 肇：w w w e b r c g o v c n m o d _ c n o 叫s p e n 0 0 4 0 0 2 j s p ? i n f o l d = 1 4 9 5 & t y p e = 1 ，2 0 0 6 - 0 2 - 2 8 同上。 第一章商业银行事务外包发展概况5 分工“是一种特殊的、有专业划分的、进一步发展的协作形式”。亚当斯 密在国富论的开篇就阐述了分工的效果：“劳动生产力上最大的增进，以及 运用劳动时所表现的更大的熟练、技巧和判断力，似乎都是分工的结果”，。分 工是生产发展的极大推动力，由于分工的细化，使得人们能够享受到越来越高质 量的服务。由于经济的发展，现今社会分工得到进一步的细化，各种产业更加专 业化和科学化。斯密认为：“凡能采用分工制的工艺，一经采用分工制，便相应 地增进劳动的生产力”，。对于分工可以提高生产率的原因，斯密给出的原因有 三：“第一，劳动者的技巧因业专而日进，第二，由一种工作转到另一种工作， 通常须损失不少时问，有了分工，就可以免除这种损失，第三，许多简化劳动和 节约劳动的机械的发明。”。另外，社会分工，如哲学家或思想家的分工，也像 产业上的分t j g 样，能增进技巧，并节省时问，各人擅长各人的特殊工作，能增 加全体的成就。因此，分工对于社会的进步而言起到的作用是决定性的。马克思 也指出：“一个民族的生产力发展的水平，最明显地表现在该民族分工的发展程 度上。” 发展到2 l 世纪，社会专业化分工程度日益加剧，这既是生产力高速发展的 结果，也同时极大地推动了生产力的发展。现今，出现了各种行业分工日益科学 化和专业化的趋势，银行界也不例外。面对日益激烈的市场竞争，商业银行必须 要降低成本、提高服务质量，这就需要商业银行充分利用分工之力，增强自身的 竞争力。由于产业内分工的发展，各部门和组织的专业化程度日益提高，因此对 于商业银行来讲，可以将部分业务外包给专业化程度更高的外部组织，自己专心 于核心业务，如此既可以降低成本，同时也可以提高自己的核心竞争力。例如银 行将后勤事务外包给专业的物业管理公司、将法律事务外包给律师事务所等等。 因此，专业化分工的进一步发展必然导致银行外包的产生及蓬勃发展。 ( 二) 商业银行提高自身核心竞争力的需要 1 、首先，银行面临前所未有的竞争压力，需要提高核心竞争力。 马克思恩格斯全集( 4 7 ) 【m 】一b 京：人民出版社，1 9 8 5 3 0 0 - - 3 0 1 英】亚当思密国富论i m 杨敬年译，西安：陕西人民出版社，2 0 0 1 ，7 8 ， 同上。 杨小凯，张永生新兴古典经济学与超边际分析【m 】| e 京：社会科学文献出版社，2 0 0 3 4 7 德】马克思资本论( 1 m 】，北京：人民出版社，1 9 7 5 3 6 5 有关核心竞争力的理论最早可以追溯到1 9 9 0 年，普拉哈拉德和哈默尔在哈佛商业评论j ：发表了关 于公司核心竞争j j ( t h e c o r e c o m p e t e n c e o f t h e c o m p a n y ) 的文章，提出了著名的核心竞争力( c o r e 6论我国银行事务外包及监管制度构建 随着经济的发展，生产要素开始突破各个单个国家的樊篱在全球流动。与之 相适应，发展中国家先后开展了金融体制改革，发达国家则相继开始放松金融管 制，一场金融自由化运动由此展开。金融自由化在给各国带来极大利益的同时， 也引发了极大的竞争压力。同时，公众对金融产品需求的多样化和多变化，也对 银行业竞争起到推波助澜的作用。因此，银行界面l 临前所未有的竞争。为了在竞 争中保持自己的优势地位并谋求更大的发展，银行追切需要提高自身核心竞争 力。 笔者认为，一般企业核心竞争力应该是组织能力、技术能力、管理能力、人 力能力、文化能力等的综合能力。国有商业银行核心竞争能力包括三个方面：第 一个方面是指国有商业银行的适应市场机制的能力，即权利结构、组织结构、管 理水平等；第二个方面是指盈利能力，即是否有有效的竞争手段；第三个方面指 持续发展能力，包括人力和企业文化能力等。 2 、商业银行事务外包也是商业银行降低成本、分散经营风险的需要 首先，商业银行外包可以促使商业银行降低成本。通过外包，商业银行可以 充分利用外包商的专业技能和先进经验，减少在设备、技术、人员、研究开发等 方面的投资，从而大大降低经营成本。通过外包商业银行可以精简组织机构，从 而降低由于规模膨胀带来的管理成本。拿最普遍的i t 外包来讲，商业银行可以 将自己的有限资源放在开发新的金融产品，提供更完善的金融服务上来，而把一 些计算机系统的维护和维修外包给专业性的计算机商，这样既能够利用自己有限 的资源去提高自己的核心竞争力，还可以享受到最先进的专业服务，并且商业银 行不必建立自身庞大的计算机研究机构和培养数量众多的计算机服务人员，这样 就极大地降低了成本。 再次，商业银行事务外包可以帮助商业银行分散经营风险。由于专业性更强， 外包商拥有技术优势及其资源优势，如果商业银行与其合作，可以缩短金融产品 从开发、设计、生产到销售的时间，降低在较长的时间里由于技术或市场需求的 变化所带来的产品风险；外包与被包双方都可以利用自身的优势资源，加强联合， c o m o e t e n c e ) 概念，普拉哈拉德和哈默尔把核心竞争力定义为组织中的累积性学识( c o l l e c t i v el e a r n i n g ) 特别 是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识。杨伟，华金辉我国商业银行核心竞争力理论与实证 浅析 j 】北方经贸，2 0 0 5 ，( 1 0 ) ：8 7 - - 8 8 很多学者都赞同核心竞争力是一个企业在运行中所产生的综台力。 程晓宁国有商业银行的核心竞争力一创瓤j 】台作经济与科技- 2 0 0 5 ，( 1 ) ：1 6 - - 1 7 杨国亮策略性外包：商业银行增强核心能力的重要举措【j 】中国农村金融，2 0 0 5 ，( 11 ) ：3 1 - - 3 3 第一章商业银行事务外包发展概况 7 优势互补，有利于提高新产品或服务的质量，提高新产品开拓市场的成功率：通 过外包，商业银行在与其外包商伙伴共同开发新产品时，实现了与他们共担风险 的目的，从而降低了由于新产品开发失败给商业银行造成巨大损失的可能性。 第二节商业银行外包的法律及经济分析 一、法律分析 ( 一) 法律关系分析 l 、法律关系分类 商业银行把外包给经过选择的外包商，形成了外包法律关系。在这个法律关 系中，商业银行为被外包入，外包商为外包人。笔者认为，通过外包行为，双方 之间形成了委托代理关系或者加工承揽关系两类法律关系。从法律角度来看，判 断商业银行外包双方当事人之间的法律关系可以根据承包人( 即外包商) 是否以 发包人( 即商业银行) 的名义开展外包业务分为委托代理法律关系和加工承揽法 律关系两类。 委托代理关系 在商业银行将其部分事务委托给外部机构和个人处理时，如果外包商以商 业银行的名义从事外包的事务，且最终的法律后果由银行来承受，则商业银行 和外包商之间就成立了一个委托合同，根据这个合同，双方规定了各自的权利 和义务，形成了委托法律关系。在此法律关系中银行是委托人，外包商是代理 人，双方具体的权利义务受委托代理协议约束。 由于商业银行具有行业的特殊性，因此其作为委托人，委托事项应该具有可 委托性，即委托事项应该是法律没有禁止委托他人代为的事项。如果委托事务具 有特许性要求( 如发放存款、贷款等) ，则受托人应该自身具有此种特许资格，或 者经过有权机关的依法授权。 加工承揽关系 这里的外包关系是指承包人即外包商以自己的名义独立地按照事先合同的 约定完成银行机构的发包业务，并将承揽收益交于发包人( 银行) 以获得对价收 杨国亮策略性外包：商业银行增强核心能力的重要举措f j 中国农村金融，2 0 0 5 ，( 1 1 ) ：3 1 - - 3 3 8论我国银行事务外包及监管制度构建 入的一种法律关系。这种情形下，外包商必须要有独立从事外包事务的权利能力 和行为能力，即外包事务应该是外包商的经营范围之内的业务。假如外包商不具 有从事外包事务的准入资格，则此种外包是违法且无效的。因此，对于需要特别 许可的银行业务，外包商自身应该具有从事该种业务的资格，否则不能从事该项 业务。 笔者认为，由于委托代理关系是以银行的名义从事银行事务运作，因此关系 银行和社会公众的利益。并且，这种委托代理关系存在着极大的特殊性，因此应 引起关注。加工承揽关系是外包商以自己的名义从事活动，其行为可以用合同法 的相关规定予以调整，本文就不予赘述，下面仅就委托代理关系进行分析。 2 、外包合同的特殊性 ( 1 ) 存在特殊性的原因 主体的特殊性决定了双方的委托合同的特殊性 由于委托关系的一方主体是商业银行，商业银行与其他一般主体相比具有极 大的特殊性，因此以商业银行为一方主体的委托合同具有不同于其他委托合同的 一些特点。 第一、商业银行风险的社会性 首先，商业银行经营具有高风险性。由于商业银行经营的是以信用为基础的 特殊产品，而信用本身包含了众多的不确定因素，因此决定了银行经营的高风险 性。银行业的高风险性还表现在，由于信用的连锁性，如果一家银行因某种原因 而经营不善，出现流动性困难，就会影响到其他银行，引发普遍的金融危机，这 就是常说的存在于金融体系中的“多米诺骨牌效应”。 再次，商业银行风险极易波及到社会大众。 因为吸收公众存款和发放贷款导致的商业银行资产和负债到期日不匹配，而 普通存款人又缺乏必要的技能、时问、精力对于银行是否稳健安全运行进行持续 的监督。因此一旦发生法律风险，必然会迅速波及社会各层面，给人们的社会 生活造成重大影响，影响到社会稳定和安全，其负面作用是显而易见的。 第二、商业银行受监管的严密性 邓俊锋银行公共关系深化研究 m j 北京：中国农业版社，2 0 0 4 1 3 8 周仲飞、郑晖银行法原理 m 】北京：中信出版社，2 0 0 4 7 ， 第一章商业银行事务外包发展概况 9 一方面，商业银行本质上是一个企业。它是以经营信用这一特殊产品并以营 利为目的的企业。商业银行法第2 条明确规定：“本法所称的商业银行是指 按照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的企业法人。”由此可知，商业银行属于企业法人，那商业银行就具有 一般企业法人的特性以营利为目的。 另一方面商业银行是需要政府严密监管的企业。商业银行是经营特殊产品的 企业，是政府进行宏观调控从而促进经济稳定和发展的有力阵地。因此，相对于 其他普通企业，商业银行更需要政府的严密监管。 银行业是提供交易所需的支付手段、吸收储蓄和引导投资的体系，在典型的 市场经济体制下，经济社会对商品和劳务的支付、储蓄、借入、贷出和投资活动 就是在这一体系中进行的。当银行体系有某种风险和危机时，波及的范围是整个 经济社会，一旦风险发生，所要付出的代价是巨大的，而且控制风险、解决银行 危机的代价也是巨大的。因此，各国政府对于银行业都要加强监管，这是考虑到 会融稳定和存款者利益而采取的措施。因此，为了保持银行体系的稳健和安全从 而保证社会经济的稳定，就需要把银行体系的“多米诺骨牌效应”隔绝开来的安 全阀装置银行管制。此银行管制也就是政府的严密监管。 因此。商业银行的外包合同与普通的委托合同相比有其特殊性，商业银行与 外包商签订的外包合同因为关系到社会利益理应受到政府的监管。 ( 2 ) 外包合同特殊性表现 选择合同相对方的非任意性 根据我国合同法的意志自治原则，一般的委托合同在签订时，基于信任 可以任意选择合同相对方，不会有什么限制，只要双方合意，就可以签订一个委 托合同，充分体现意思自治的契约理念。但商业银行选择外包商签订外包合同就 有一些限制。体现为两个方面，其一是银行机构的注意义务，其二是国家相关监 管机关的注意义务。具体来讲，如前文所述，由于银行业的特殊性，又加上外包 事务有很大的风险性，因此，选择合作的外包商就要特别谨慎，即要选择对外包 事务具备法律上的行为能力的外包商。首先要评佶自己的需求，通过广泛听取来 自覆盖法律、人力资源、财务等领域内部或外部专家的意见，按照银行的需求去 曾筱清，杨益金融安全网法律制度研究 m 】_ e 京：中国经济 f i 版社，2 0 0 5 4 6 1 0论我国银行事务外包及监管制度构建 寻找最适合的外包商。在外包合作伙伴的选择上，要选择那些经验丰富、信誉较 高的厂商，外包商的经验、能力、技术、资本、信誉、对银行业务的熟悉程度、 自身发展的稳定性、已有的类似业绩等等都是影响外包业务能否按约完成的重要 因素。因此，银行必须慎重结合外包业务的需求，科学、合理地评价和选用外包 机构，这样才能保证最大限度地降低由于外包可能带来的风险，同时最大限度地 利用外包方式达到目的，并且从中获利。 对于国家相关监管机关而言，由于商业银行事务涉及到社会利益，同时也关 系到国家金融安全，因此要考虑对于外包商进行相关的资格审核，确定科学的认 证标准，对于进入银行事务外包市场的机构进行门槛的限制以保障商业银行事务 外包的质量和效果。 商业银行事务外包合同标的的非任意性 在普通民商事合同中，“委托合同是以为他人处理事务为目的的合同，无论 是法律行为，还是事实行为，只要该事项不违背公序良俗或法律的禁止性规定， 不是与委托人人身密不可分的、具有人身性的事务( 如婚姻登记等) ，委托人都 可经由委托合同委托他人处理。”。但商业银行事务外包合同不同，商业银行事 务外包合同签订时，不能把所有的事务作为合同的标的。对于商业银行事务外包 的范围而言，选择时要注意以下几个因素。 首先，银行事务外包的内容应依据一定的原则来确定。原则即是看自身是否 具有该领域的竞争优势。“如果一项业务不影响有效的公司治理，不能提供市场 竞争优势，那么它就是潜在的外包对象。”。也就是说，如果商业银行在此项业 务方面不具备竞争优势，并且将其外包不影响银行的有效治理，那么就可以考虑 将此项业务外包给专业性更强的机构处理，从而利用外包商的技术优势或者资源 优势来促进自己的发展。 再次，银行业务外包的内容选择时要注意此项业务是否银行的主营业务。一 般而言，商业银行在主营业务领域会处于竞争优势地位，而且主营业务关系到商 业银行的控制力问题，进而影响到金融安全，因此尽量不将主营业务外包。因 王利明，主编民法【m 】一e 京：中国人民大学出版社，2 0 0 0 a 7 1 董瑞丽对我国银行业务外包问题的相关思考【j 】企业经济，2 0 0 5 ，( 1 0 ) ：2 0 9 - - 2 1 0 商业银行是指按照奉法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务 的企业法人，因此，商业银行的主营业务是吸收公众存款、发放贷款和办理结算等业务。 现今的外包形势发生了重人的改变，国际上已经开始探索新的外包模式，将商业银行的核心业务的部分 第一章商业银行事务外包发展概况1 1 此金融机构在外包决策过程中要认真分析本机构的竞争力和战略，找出本机构的 核心业务和核心市场，确定哪些事务适宜实施外包。 另外，在进行外包事务范围确定时要看是否符合自身实力。商业银行一定要 根据自身规模和能力来确定外包的范围和比例。因为外包存在一定的风险，并且 会对外包商产生一定的依赖性，因此，各商业银行要根据自身的实力和规模来确 定外包的范围和比例，以确保自身营运安全和独立。 考虑到外包业务涉及到业务的控制权与创新能力问题、成本与效益问题，就 目前而言，以下几种业务可以作为商业银行事务外包的首选目标： 第一种业务类型是那些相对简单而又标准化的操作，同时不涉及到商业银行 的核心业务的事务，比如信用卡的帐单打印、日常业务数据的录入等，这些都是 可以外包的事务内容。 第二种业务类型是属于银行非核心的业务，例如呼叫中心等。而诸如终端用 户设各现场管理，更是外包的合适对象。对于银行的信息系统建设，除了最核心 的部分外，银行大部分信息系统的建设都可以考虑购买或者外包。 第三种业务类型比较特殊，是指部分核心业务。此业务不属于核心业务的核 心部分，而是对核心部分进行支持的业务。这类业务同样需要强大的技术支持， 而商业银行目前尚不具备这种强大的技术支持能力，以信用卡业务为例，信用卡 业务中有些比较特殊的欺诈检测，由于信用卡在国内是比较新的业务，银行在这 方面的技术相对较弱，因此就应当考虑把这些内容外包给专业公司。同时，银行 又可以通过外包来迅速学习和掌握这些新业务和新技术。 在考虑业务外包时，银行业务中核心的业务决不能外包，比如市场营销和产 品设计，再比如信用卡业务的内部审核，其中包括申请人的批准、信用的审核以 及催收的策略等。也不应外包那些银行本身在业务领域里具有竞争优势的业务。 商业银行与外包商签订的外包合同的稳定性 一般的委托合同是建立在双方相互信任的基础上，而信任关系具有一定的随 意性，因此，当双方对任何一方的信任有所变化时，委托合同所存在的基础就不 存在了，因此，应该允许任意一方随时解除合同而不问是否有确凿的理由，否则 甚至某些核心业务进行外包。但鉴于我国商业银行风险较大、公司化治理正在改革进程中，并且我国的商 业银行事务外包的历史短，经验相对匮乏，因此笔者主张要谨慎、稳妥、逐步的推进商业银行事务外包， 冈此，赞成“核心业务不外包”的观点。 董瑞丽对我国银行业务外包f g 题的相关思考【j 】企业经济，2 0 0 5 ，( 1 0 ) ：2 0 9 - 2 1 0 1 2论我国银行事务外包及监管制度构建 信任不在，勉强维持合同的履行也必然没有良好的成果。因此，只要是遵循诚 实信用原则的要求，不恶意滥用此项权利，就允许委托合同的一方可以随时解除 合同。 但是，商业银行和外包商之间签订的外包合同关系到社会的利益，在签订之 前要谨慎地考察、仔细地筛选外包商，因此，外包合同要有一定的稳定性。只有 这样，才能保持银行营业的稳定性和安全性。如果外包合同随意变更和解约，将 会影响到外包事务的顺利解决，进而影响金融秩序的稳定，对于国家的经济秩序 和众多民众的利益也是一种损害。 商业银行与外包商签订的外包合同具有不完全性 由于外包合同的长期性以及内容的特殊性，商业银行和外包商在签订外包合 同时，双方都不可能完全预测到未来执行合同时可能出现的各种情况、以及相应 的解决办法，即使再完备的合同条款也有可能囊括不了所有可能出现的情况并对 其做出相关约定，即使可以预测到未来执行合同时可能出现的所有情况和相应采 取的对策，却没有把握完全没有争议地把它们写进合同中。 二、经济分析 此部分主要是从安全与效率方面对商业银行外包做出分析。 市场经济的最高原则就是效率，任何一个市场主体都是想以最小的代价取得 最大的利润，商业银行是市场中的一个重要的主体，因此也不例外。银行效率微 观上表现为银行的低投入高产出，宏观上则表现为银行体系能够有效并合理地分 配金融资源，充分满足国民经济对金融服务的需求。因此理所当然地，金融部门 规制的终极目标应当是确保系统高效率地发挥功能，以实现不确定条件下跨越时 空的资源配置、转移和分配。同时，由于商业银行的安全关系到存款人的利益 并影响金融体制的稳定，因此，商业银行的安全也是需要每个国家密切关注的问 题。 ( 一) 外包是提高效率的必要途径 l 、中国银行业的效率低下，亟待提高效率 t nu 月，主编民法 m 北京：中国人民大学m 版社，2 0 0 0 4 7 7 汗鑫，卞翔平银行法的效率目标与银行竞争规制【j 】，法学评论，2 0 0 4 ，( 5 ) ：5 5 第一章商业银行事务外包发展概况1 3 中国银行业效率低下，对中国金融业发展进而对中国经济发展的制约已变得 日益突出。美国经济学家尼古拉斯r 拉迪在中国未完成的经济改革一书 中提到：“在银行家杂志所列出的4 0 个国家中，中国大型国有银行的成本 与收入比是最高的。”。经过市场化改革，现今我国的商业银行的效率得到了极 大的提高，但相比于国际上经营成熟的竞争对手而言，中国的商业银行效率还有 待提高。 面对全球金融业的激烈竞争和全球化的不可逆转趋势，伴随2 0 0 6 年我国银 行业全面开放的巨大变革，中国银行业将加速融入全球市场，这意味着本地银行 机构面临的竞争将是r 益剧烈的国际竞争。面对将要进入中国会融市场的实力雄 厚、管理先进的国际竞争对手，我国的商业银行亟待提高效率，只有这样才能在 日益激烈的竞争中获得平稳、长久的发展，才能为我国的经济稳定提供保障。 2 、事务外包能够极大的提高银行效率 ( 1 ) 外包能降低银行经营成本，实现利润增长。外包的最初目的就是出于 成本管理的需要，把自己做不好的业务外包给专业性公司去做。一个银行不可能 在其业务流程中的每一个部门都占据优势，这时将一些业务提供给专业性较强的 机构，不但有利于节省成本，与此同时，银行通过剥离其非核心业务，可以转移 部分研究开发费、人力资源培训费和基础设施建设费到核心业务上，从而可以相 应增加主营业务利润。 ( 2 ) 外包可以提高银行组织的效率。外包后的商业银行机构组织目标更为 明确、人员结构更为趋同、信息传播更为快捷、组织原则更为统一、组织文化 更为融合、组织更加精简，从而改变以前银行大包大揽甚至承担部分社会功能 的不合理状况，从而减轻由于规模膨胀而造成的组织反应迟钝，缺乏创新精神 的问题，。如此以来，银行可以更加灵活地进行竞争，运营更加富有效率，从而 更快、更好地满足顾客的需要。在金融市场愈加国际化、现代化和社会化的今天， 一家银行要想在市场竞争中取得全面的竞争优势已非常困难，竞争态势的变化促 使银行必须集中有限的金融资源进行创新和发展，开发最大价值的金融产品，从 而确保获得高额的利润。应用业务外包战略，将部分非核心业务采取一定方式外 【美】尼古拉斯r 拉迪中国未完成的经济改革【m 】，北京：中国发, 展t l t 版社，1 9 9 9 1 5 5 曾康霖。余保福金融服务外包风险控制及其监管研究 e b o l h t l p ：a r t i c l ec h i n a l a w i n f o c o r r d a r t i c l c u s e r a r t i c l e _ d i s p l a y a s p ? a r t i c l e l l 3 3 0 3 7 ，2 0 0 6 - 0 2 - 2 0 1 4论我国银行事务外包及监管制度构建 包出去，商业银行可以把资源集中到自己具有竞争优势的相关领域，从而提高效 率。 ( 3 ) 外包可以在一定程度上提升银行的技术水平，从而促进效率的提高。 商业银行事务外包可以使得银行有机会利用最先进的技术和工具。在信息技术迅 速发展的今天，银行要想自己投资研发这些技术往往是不可能或成本极其昂贵， 银行面l 临的选择是要么冒着极大的风险大量投资于这些新技术，要么就是忽略客 户的需求而在竞争中被淘汰。回银行选择将此项业务外包出去的就是充分利用别 人的资源和优势，而自己则能够更多地关注核心业务，增强竞争实力。 ( 二) 外包与银行金融安全 1 、商业银行安全的重要性 金融安全问题的表现形式多种多样，有的表现为局部性风险，有的表现为全 局性风险。一般来说，金融风险表现为：货币危机、银行危机、债务危机、经济 危机甚至社会危机。 我们主要涉及的是银行金融安全问题。随着外资银行机构 的相继进入，资本流动规模的扩大及其流动速度的加快，银行金融安全问题也成