第三方支付与银行系统.doc

建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 I 商业银行与第三方支付平台的合作商业银行与第三方支付平台的合作 问题分析与对策问题分析与对策 学校学校:武汉理工大学华夏学院 团队团队:e 建缘 队员队员:曹喜兵 刘莉 樊磊 龚平 陈思 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 II 目录 摘要摘要.III 1 1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出关于银行和第三方支付平台合作问题的提出.IV 1.1 电子商务交易的安全问题.IV 1.2 电子商务交易的信用问题.IV 1.3 电子商务交易的成本问题.V 1.4 电子商务交易的方便程度.V 2.2.关于银行和第三方支付平台合作问题的分析关于银行和第三方支付平台合作问题的分析.VI 2.1 第三方支付平台的产生及特点.VI 2.2 支付宝的优势分析.VII 2.3 商业银行与第三方支付平台的合作分析.VIII 3.3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决关于银行和第三方支付平台合作问题的解决.XI 3.1 关于利润分成或收费标准的问题 .XI 3.2 关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）.XII 3.2.1智能银行卡建行造.XII 3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广.XII 3.1.3 自助银行与支付宝的合作.XIII 3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）.XIII 3.4 业务整合与创新.XIII 4.4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景.XIV 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 III 摘要摘要 随着第三方支付平台的快速发展,其产业特点和运营模式在很大程度上推动了电子商 务的发展，与此同时商业银行也在为降低成本,提高效率,实现共赢作积极的努力。因此商 业银行与第三方支付平台之间的合作势在必行。针对探讨它们之间应如何合作,我们运用 定量分析法、个案研究法和思维方法, 提出了一些方案，特别是针对效率便捷方面的问题,提 出公交卡支付宝的创新思想。 据最新消息，截至 2008 年 8 月底，支付宝的注册用户已经超过 1 亿，这比之前预测 的“年底突破 1 亿”整整提前了一个季度。随着支付宝在第三方支付平台的竞争中不断 崛起并且占据着绝对的优势地位，商业银行与支付宝的合作是最有利于双方的发展的。 所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电 子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合 作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景. 关键词:商业银行 第三方支付平台 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 IV 1 1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出关于银行和第三方支付平台合作问题的提出 1.1 电子商务交易的安全问题电子商务交易的安全问题 目前国内有过网上购物体验的网民多达 7914.3 万，但其中通过网上支付购物的却不 足 3000 万人。电子商务被认为是互联网最具发展潜力的领域之一，但网上安全支付问题 无疑成为中国电子商务快速发展的最大障碍。用户填写账户名和密码的时候总担心密码 可能被破解；面对陌生的卖家又担心对方的真实身份；还可能因为网络钓鱼和木马病毒 等恶意软件被盗骗钱财。同时利用电脑病毒、木马程序以及钓鱼邮件和网站等高科技手 段盗窃用户账号和密码的新型犯罪层出不穷。面对电子商务交易的安全问题,我们应该如 何尽可能的降低安全风险,保护用户与卖家正常交易呢? 1.2 电子商务交易的信用问题电子商务交易的信用问题 在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款， 成为卖家面对的第一问题。第三方支付的担保为信用保证体系的缺失起到了弥补的作用。 买家首先关心的是和卖家类似，是付了钱能不能拿到满意的货。怎么样使买卖双方能够 放心的交易，防止卖方发货收不到付款，买方付款收不到货的情况发生呢?第三方支付平 台的出现,很好的解决了这方面的问题. 国内第三方支付平台支付宝推出国内支付领域的 首张数字证书，向其有的认证用户免费发放，用电子方式证实用户身份，为用户提供阻 挡网络盗贼的安全屏障，帮助包括淘宝网在内的国内数十万网上商城实现真正的“百分 百安全网购”. 除次之外，对于买家而言，还有两个方面的选择因素：安全性和方便程度。这是第 三方支付业务能够保障的，电子交易对于习惯了传统的凭证方式交易的人们来说，多少 会有不习惯。因此不愿意用存有大量现金的银行卡来划拨也就很正常了。而第三方支付 机构则会采用虚拟货币充值或者预付款的方式交易，没有直接动用银行账户，如果除去 人们对第三方支付机构本身的信任程度因素，相对来说可能感觉上会安全的多。 1.3 电子商务交易的成本问题电子商务交易的成本问题 目前,支付宝已与工商银行、建设银行、招商银行和农业银行达成了战略合作关系.阿 里巴巴与银行的合作中，为了获得增加的短期储蓄存款，很多业务是银行免除手续费的。 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 V 作为第三方支付平台,要想实现其利益最大化，它需要与银行合作.而作为银行,为了降低成 本提高效率,同时也需要与第三方平台的合作.以建设银行和支付宝的合作为例,如何使建设 银行与支付宝的合作在众多商业银行中脱颖而出,从而达到双赢的目的呢？ 1.4 电子商务交易的方便程度电子商务交易的方便程度 在方便程度上在方便程度上，如果银行直接处理中间业务、减少第三方支付环节，买家减少了向第 三方支付机构的虚拟账户充值和预支付的麻烦，的确有利；然而第三方支付机构的优势 则体现在充值和支付的多渠道。第三方支付机构也都在打造自己的支付平台，买家基本 上可以用各大银行的账户进行支付，然后第三方支付机构统一划拨。有些支付机构甚至 和电信运营商携手，采用手机账户划拨的方式支付。但这些都是在开通网银的前提下实 现的.设想,有没有一种更方便快捷的方法,不用开通网银,直接把钱充到支付宝里呢?类似于 电话充值卡一样,通过银行与支付宝合作共同发行的一种支付宝充值卡.这样既方便快捷,又 可以使银行卡里的钱化零取整,只需要在支付宝里充一定数额的钱,使银行卡的钱凑成整数, 方便取出. 这些都是关于银行和第三方支付平台合作的一些关于安全、信用、成本和便利方面提 出的一些问题.通过这些问题的提出,顺理成章的引出了商业银行与第三方支付平台合作的 必要性. 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 VI 2.2.关于银行和第三方支付平台合作问题的分析关于银行和第三方支付平台合作问题的分析 2.1 第三方支付平台的产生及特点第三方支付平台的产生及特点 据统计，2005年我国电子商务的交易额达到7400亿元，同比增长50%。网上购物用户 的数量达到2200万户，同比增长600万户；而中国网上支付市场规模每年也以成倍的速度 增长，2007年的市场规模将达到605亿。上海作为电子商务高速发展的城市之一，2005年 电子商务网上交易额更是达到了1327.09亿元，极具膨胀的交易量对网络支付的公证、安 全性也更为严格。IDC 估计，在2007年中国 B2B 电子商务交易额规模达到16078亿人民币 的基础上，B2B 电子商务交易额在2008年将保持20%左右的增长速度，B2C/C2C 在2008年 保持约30%的增长。这与2008年不景气的宏观经济形势和低落的市场信心形成了鲜明的对 比。还据分析说，2009年电子商务交易总额在25100亿的数量级、2010年是32200亿人民 币。这意味着，未来两年的增长幅度都在28%的高位。在这种逆势增长的过程后，当全球 经济在2010年底复苏后，电子商务市场在2011年和2012年仍将处于高速扩张期内，25%的 增幅仍然处于乐观的预期之中。 在复杂且庞大的电了商务系统工程中，网上电子支付可以说是电了商务发展的核心 工程，它将带动网络经济的新兴市场的形成和发展。但与此同时也应该看到，支撑电子 商务发展的信用及支付体系等环节却仍然是电子商务发展的障碍所在。第三方支付平台 在这样的背景下应运而生。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银 行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第 三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第 三方再将款项转至卖家账户。 在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免 了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以 B2C 交易为例：第一步， 客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二 步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步， 第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 VII 步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六 步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。 可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用 接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接， 使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以 帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省 网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之 SSL、SET 等支付协议，利用 第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL 是现在应用比较广泛的安全协议， 在 SSL 中只需要验证商家的身份。SET 协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟 的技术。但在 SET 中，各方的身份都需要通过 CA 进行认证，程序复杂，手续繁多，速度 慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网 上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合 作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用 问题，有利于推动电子商务的快速发展。 2.2 支付宝的优势分析支付宝的优势分析 就电子商务的主要模式 B2B、B2C、C2C 三种形态来说企业在他们之间的流动转换也 有所增大，分化也越来越明显。其中一个明显趋势是随着部分个人网商的交易规模不断 增大，C2C 阵营的网商开始发生某些升级和转移,由此从这种交易量小但是用户数量巨大 的市场来看，银行开展与第三方支付平台的合作是非常之必要的，那么面对市场上的第 三方支付平台如阿里巴巴旗下的“支付宝” 、易趣的“安付通” 、腾讯旗下的“财付通” 、 eBay 旗下的“PayPal”和其在中国的产品“PayPal 贝宝”那么选择哪个好呢？ 众所周知从月交易量不足1万元发展成单日交易额近5.5亿元的以支付宝为代表的中 国第三方电子支付平台的壮大速度着实令人惊讶，为什么支付宝有傲立群雄的能力呢？ 首先得从支付宝的发展历史来看，2003年10月，淘宝网首次推出支付宝服务，作为 淘宝网上交易双方信用的第三方担保。2004年12月，支付宝公司成立，支付宝网站上线 并独立运营，支付宝开始成为全行业的应用工具，并且从第三方担保平台逐渐向在线支 付平台转变。支付宝所肩负着的建立电子商务诚信体系的重大任务，在这四年中已经打 下了坚实的基础，即将发挥重要的作用。支付宝发展到今天为止，借记卡网银业务占到 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 VIII 83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其它的充值渠道，信用卡 方面的业务大概只有10%左右，支付宝是针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运 作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保 管货款的一种增值服务。 截至2008年8月28日，使用支付宝的用户已经超过1亿，支付宝日交易总额超过4.5亿 元人民币，日交易笔数超过200万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服 务的商家已经超过46万家。更况且支付宝后面有全球最大的电子商务网阿里巴巴的强大 支撑。 支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社 会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商 银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA 国际组织等各大机构均和支付 宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付 领域最为信任的合作伙伴。 所以阿里巴巴旗下支付宝无疑成为首选。 2.3 商业银行与第三方支付平台的合作分析商业银行与第三方支付平台的合作分析 从目前的与支付宝的合作情况来看在与支付宝的合作上，银行的电子银行业务得到 了前所未有的欢迎和推广，新用户数增长迅速，活跃用户数大量增加，提高了自身在电 子商务领域的市场占比。目前和支付宝合作的的大机构有近 60 多家，在合作与竞争方面， 无疑是选择合作，虽然银行也可以开通网银在网上购物，但是用银行卡直接在网上购物 有很多缺点，客户担心的首要问题是安全，因为顾客的银行卡内有巨额的存款，或许他 购买的商品所花费的钱不多，用银行卡的话可能造成自己帐户里面有“零头” ，不方便整 取，而且顾客还担心如果自己的信用卡帐号密码被窃取的话损失是巨大的。而用支付宝 就不会出现类似的问题，因为支付宝里面通常只有小额金钱，即使被盗的话损失也不算 大，况且支付宝的安全性是有保证的，支付宝联合国际领先的邮件商中国雅虎启动了 “信任邮件计划” 。该计划针对全球范围内的钓鱼邮件，利用雅虎邮箱所拥有的 DomainKey 技术，采取域名密钥绑定官方系统邮件的方式有效解决此类问题。今后，当雅 虎邮箱用户收到支付宝系统邮件时，邮件列表上均会显示支付宝的盾牌 Logo，并在邮件 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 IX 内显示数字密钥安全标识，使伪造邮件和钓鱼邮件无机可趁。此“信任邮件计划”还得 到全球著名电子商务公司如阿里巴巴、淘宝网等公司的纷纷响应。 在信用方面在信用方面 阿里巴巴董事会主席马云一直强调，这次全球金融危机过后，一个以诚 信、透明化、责任和全球化为前提的新的商业文明必将诞生。作为一个一直以信任为内 核的企业，邵晓锋表示，在担保交易模式初步解决了中国电子商务的信任问题之后，构 筑一个包括个人用户和商家的全面的信用评价体系将是支付宝迎接推动这一新商业文明 的最重要举措。 几年来，支付宝积累了海量的用户及交易数据，以此为基础，支付宝对个人和商家 的信用评价工作已经筹划已久。11月份，支付宝正式推出佐丹奴等首批14家支付宝信任 商家，并承诺在这些商家购物出现欺诈，支付宝将负责全额赔偿。有这样的信誉度做担 保，还用担心什么呢！其实在08年源自华尔街的全球金融危机爆发的时候，越来越多的 人们能够通过支付宝转向价廉物美而又方便快捷的网上消费。从8月底支付宝会员数突破 1亿到11月份，短短2个月间，支付宝的会员数就增加了超过1000万。日交易量和交易笔 数也分别突破5.5亿元和250万笔，对拉动内需发挥了引入瞩目的作用。 所以支付宝的信用问题是毋庸置疑的。 支付宝还用另一个重要的优势就是方便，任何人只要在网上注册一个支付宝帐号， 就可以进行网上购物了，不收取任何手续费，方便，使很多顾客网上购物首选的支付工 具。 没有永远的敌人，只用永恒的利益，作为实力雄厚的建行更应有这种市场眼光，看 到第三方支付平台潜在的商业潜力，所以应加强同第三方支付平台支付宝的合作， 银行与支付宝合作的主要利益点是扩大网银用户数及网银用户的活跃度，双方是互利互 惠的关系。随着银行与支付宝合作的深入，银行网银业务获得蓬勃发展，极大地减轻了 银行柜台服务的压力。以光大银行为例，自从与支付宝在上海合作开通水电煤等公共事 业性缴费业务后，光大银行的电子支付交易量大增，使双方利益实现双赢。支付宝内部 人还称，中国银行和兴业银行正在与支付宝就信用卡业务合作事宜进行相关准备工作， 目前已经处于系统开发阶段，如果一切进展顺利，两家银行将从明年开始支持支付宝。 支付宝则与建设银行合作推出卖家小额信贷，其授贷立足点就在于卖家在支付宝上的信 用记录，这种合作还远远不够的。 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 X 所以我们绝对有理由认为建行非常有必要加强同支付宝的合作，从深层次的合作中 来拓展自己的市场。 那么应这样加强与第三方支付平台支付宝的合作呢？这样来实现利益共赢呢？ 3.3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决关于银行和第三方支付平台合作问题的解决 3.1 关于利润分成或收费标准的问题关于利润分成或收费标准的问题 3.1.1 在圈地阶段第三方赔本赚吆喝，抢占新生市场，极力成为市场先入者，这个阶 段作为银行因该清醒认识到，不光是第三方在和位置对手抢时间抢市场，作为银行也在 为自身的存在竞争，换句话说，不是只有 我一家银行在观望，在寻求与第三方的合作， 所以在一定程度上，给予第三方一定程度的分红，是有必要的，即使是在现在圈地阶段， 别的银行不给我们给 ，不需要花的钱，不代表不必要。 3.1.2 通过对第三方支付平台制定优惠政策，增加银行的储户量和储蓄金额，以扩大 银行的间接获利。 原因原因：银行除了与第三方支付平台存在合作和竞争外，银行与银行之间的竞争也是非 常激烈的。所以怎样在与第三方支付平台取得合作的同时又能在银行的竞争中占有优势 也是重要的问题。所以应该与第三方支付平台制定更加优惠的策略。 策略策略：（1）、如果买卖双方都是用建设银行的卡转账到第三方的，则银行向第三方 支付平台所收取的手续费可以完全减免。 （2）、如果买卖的其中一方用的是建设银行的卡转账到第三方的，则银行向 第三方支付平台所收取的手续费用可以减低 50 个百分点。 目的目的：从表面上看资金虽然是在买家和卖家之间流动，但是实质上还是在同一个银 行内转动，银行可以从中获利，增加储蓄金额和储户的数量。 3.1.3 按金额比例提高第三方在银行的存款利息。由于第三方是通过存款所获得的利 息进行盈利的，所以银行可以按第三方存款金额的数量弹性制定活期或定期利率政策， 以吸引第三方的存款。 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 XI 3.2 关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家） 3.2.1 智能银行卡建行造智能银行卡建行造 随着城市基础建设的不断完善，公交、地铁、轮渡、轻轨等交通工具日益大众化， 人流量特别的多，建设银行可以协同第三方同他们合作，便利卡建行造，智能卡与银行 卡绑定并通过支付宝充值。 一方面可以在交通工具上的多媒体体平台为银行和支付宝免费打广告，另一方面银 行与支付宝可以举办一些优惠增值活动，如团购可以打折、按季度或年份充值可以送十 元等。 另外，可以根据城市的特点制定不同的政策，如通过支付宝可以便利为建行公交 IC 卡充 值等如图 3.1。 充值 充值 9.5 折 消费 图 3.1 建行公交卡网上充值服务 3.1.2 通过与网络游戏合作宣传与推广通过与网络游戏合作宣传与推广 这可以借鉴可口可乐和魔兽世界的合作，因为作为第三方支付，和网络游戏的受众 重合相当大。这样又可以节约广告成本，而且有一加一大于二的效果，关键中的关键在 于有好的创意能够把两者结合得不勉强不做作，给于人一种影响深刻的感觉，还有塑造 自身形象，广告，危机处理，公共关系，服务，等等方面的宣传，给于所有人一种定向 思维：我（第三方）就是信誉的保证。然后再引入银行，比如可以采用如果使用建行转 账到第三方那么可以为游戏装备打折（犹如会员制度） 3.1.3 自助银行与支付宝的合作自助银行与支付宝的合作 建行早在很久之前就推出了支付宝龙卡的服务，用户可以不开通网银也可以使用第三 方支付，既增加了储蓄金额又增加了储户量，使双方达到互赢的效果。 建行公交 IC 卡卡 建行银行卡 卡 支付宝帐户 建行“e 路通”杯 2008 全国大学生网络商务创新应用大赛 XII 鉴于网上交易的频繁，支付宝用户数量的增加。应开通传统的自助银行与支付宝的服 务，例如可以使用 ATM 机来为支付宝帐户充值（银行账户与支付宝帐户的互转），查询 支付宝帐户的信息，交易明细，进一步的第三方与支付宝合作力度。 3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户）、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户） 1、优惠赠送活动，对新加入的用户和老用户可以采用赠送淘宝、京东、卓越亚马逊等知 名购物券的方式，实现在线商城与第三方支付的双赢； 2、支付宝用户 VIP 等级服务。当通过支付宝消费的金额到达一定数额，可以升级。例如 可以分为普通会员、黄金 VIP、白金 VIP 会员、钻石 VIP 会员和企业 VIP 会员，不同等级 的会员提供一定的优惠政策。 表 3.1 支付宝用户 VIP 优惠政策 VIP 等级优惠政策 普通会员无 黄金 VIP 会员享受支付宝购物 9.8 折优惠 白金 VIP 会员享受支付宝购物 9.5 折优惠 钻石 VIP 会员享受支付宝购物 9.3 折优惠 企业 VIP 会员享受支付宝购物 9.0 折优惠 3.4 业务整合与创新业务整合与创新 业务整合重要的是从新分工，提高效率，节约成本 。先说重新分工