第五章个人营运车贷款管理办法.doc

授信风险管理操作手册个人信贷分册2007年11月第二部分 产品第五章零售营运贷款33/33中国光大银行零售营运车辆贷款管理办法第一节 总 则第一条 为规范营运车辆贷款业务，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法和银行监管部门颁发的贷款通则、汽车贷款管理办法及我行相关贷款管理规定，特制订本办法。第二条 营运车辆贷款（以下简称贷款）是指贷款人中国光大银行向申请购买以营利为目的营运车辆的自然人借款人（借款人含自然人和企业法人）发放的人民币担保贷款，该贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。企业法人是指具有规定的独立财产，有健全的组织机构，组织章程和固定场所，能够独立承担民事责任，享有民事权利和承担民事义务的经济组织。第三条 发放营运车辆贷款要坚持效益性、安全性、流动性的原则，遵守国家有关法律、法规、政策和中国光大银行有关信贷的规章制度。第四条 中国光大银行我行目前开办的营运车辆贷款业务，主要为一手营运车辆（即在交通管理部门首次办理登记注册的营运车辆，由生产营运车辆的厂家或厂家指定的经销商销售的营运车辆），具体包括：(一)客车贷款业务：中国光大银行总行及各分支机构分别与客车制造商、特约经销商签订关于建立客车金融网合作协议（以下简称“合作协议”）及关于建立客车金融网合作协议的从属协议（以下简称“从属协议”），为客车制造商、特约经销商推荐的终端用户提供的客车贷款业务（以下简称“总对总”客车业务）；“分对分”项下的客车贷款原则上不办理，特殊情况须上报总行审批。（二）出租车贷款业务：是指为取得营运资格，按乘客意愿提供运送服务，并按行驶里程和时间计费的道路旅客运输的车辆办理的贷款业务。各分支机构办理此业务需报总行审批且仅限于开办以下三种模式：1、个人模式：出租车及经营权（车标）均为个人所有的经营模式。2、合作经营模式：出租车司机本人或实际投资者购买出租车（出租车产权属于个人所有），同时租用出租车管理公司的出租车经营权（车标），并与出租车公司签订合作经营协议并向出租车公司交纳一定的经营权使用费的经营模式。3、承包经营模式：出租车管理公司拥有出租车经营权和出租车完全产权，按年承包给个人经营，收取管理费的经营模式。 （三）货车贷款业务：主要为购买用来运送各种货物或牵引全挂车而设计和装备的商用车辆办理的贷款业务，包括载货汽车、载重汽车、卡车。1、中国光大银行总行及各分支机构分别与货车制造商、特约经销商签订关于建立货车金融网合作协议（以下简称“合作协议”）及关于建立货车金融网合作协议的从属协议（以下简称“从属协议”），为货车制造商、特约经销商推荐的终端用户提供的货车贷款业务（以下简称“总对总”货车业务）；目前仅能办理与货运公司合作经营的贷款模式。2、“分对分”项下的货车贷款原则上不办理，特殊情况须上报总行审批。第五条“总对总”客车/货车金融网涉及各方为：主办单位：已签署合作协议的合作企业；协办单位：合作企业所辖办事处/分公司及/或推荐的经销商/代理商；协调行：中国光大银行总行；主办行：合作企业所在地的分（支）行；协办行：经销商所在地的分（支）行。第六条 本办法适用于中国光大银行所属分（支）机构（以下简称贷款人）经办的营运车辆贷款业务。借款人指符合本办法第二节规定的自然人和本办法第九节规定的企业法人。第二节 贷款对象和条件（自然人）第七条 贷款对象：年满18周岁且具有完全民事行为能力的中国国籍自然人，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。第八条 借款人必须具备下列条件：（一）在贷款人本省（或地区）有常住户口或有效居住证明，有固定和详细的住址；（二）如办理异地贷款业务，须提供在光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区内所在城市、区、县的常住户口或有效居住证明，有固定和详细的住址；（三）有2年以上的相关从业经验，具有一定的个人资产和偿还贷款本息的能力；（四）持有合法、有效的购车合同或协议；（五）在贷款人处开立了人民币个人储蓄账户或持有贷款人同城分支机构发行的阳光卡；（六）具有不低于所购车辆实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等)的30%的存款作为首期付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；（七）能够提供贷款人总行认可的有效担保方式；（八）总行规定的其他条件。第九条 借款人必须具备的其他条件：（一）客车贷款业务：1、如办理异地贷款业务，须提供在光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区的常住户口或有效居住证明，有固定和详细的住址；2、借款人同意贷款人将所贷款项划入经销商/合作企业在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；3、固定线路的客车借款人应提供购车人和营运车辆管理公司签定的营运客车合作经营合同、中华人民共和国营业性道路运输驾驶员从业资格证、道路运输经营许可证；旅游线路的应提供营运客车合作经营合同及行驶证；通勤车辆应提供合作经营公司的租赁合同。4、要求营运客车合作经营的公司提供营业执照、公司章程、同意抵押的股东会/董事会决议（见附件1）、承诺函（见附件2）。（二）出租车贷款业务：1、个人模式:个体出租车经营许可证及中华人民共和国营业性道路运输驾驶员从业资格证；2、合作经营模式：购车人和出租车客运公司签定的营运客车合作经营合同、中华人民共和国营业性道路运输驾驶员从业资格证、出租车公司同意抵押的股东会/董事会决议；3、承包经营模式：出租车客运公司与承包者签订的出租车承包经营合同，与贷款相关的出租车公司及其主要控股股东均对贷款承担连带责任担保，同时出具全体股东同意连带责任担保的股东会/董事会决议。 （三）货车贷款业务1、借款人同意贷款人将所贷款项划入经销商/合作企业在贷款人处开立的账户或贷款人认可的其他账户；2、借款人应提供和货运合作经营公司签定的合作经营合同、中华人民共和国营业性道路运输驾驶员从业资格证、道路运输经营许可证等。3、要求货车合作经营的公司提供营业执照、公司章程、同意抵押的股东会/董事会决议、承诺函。 第三节 贷款额度、期限、利率和还款方式第十条 贷款额度： 营运车辆的贷款金额最高不超过购车实际价格（不含各类附加税、费及保费等）的70%（含）。单一自然人或家庭贷款总余额原则上不得超过2000万元，特殊情况需上报总行审批部门审批。第十一条 贷款期限：贷款人在确定贷款期限时，应在综合考虑借款人的经济收入状况、还款能力、保证或抵押物状况、健康状况及年龄等因素的基础上合理确定贷款期限。贷款期限最长不超过3年且到期时借款人的年龄不得超过65周岁。第十二条 贷款利率：（一）贷款利率可选择执行浮动利率或固定利率。1、浮动利率。浮动利率按中国人民银行规定的同期同档次基准利率执行，利率执行标准按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率或上浮一定比例执行，贷款利率的下浮须按照我行利率管理政策报有权人审批同意。原则上可上浮。贷款期限在1年以内（含）的，遇中国人民银行调整基准利率的，仍实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，我行规定在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。如未遇基准利率调整，则下一年度利率与上年度利率相同。2、固定利率原则上执行我行固定利率的上浮利率。浮动利率如需下浮或执行固定利率基准利率,优惠利率，须按协办行所属分行利率审批授权的相关规定执行,或按具体合作协议约定执行。（二）对借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定日期还款的，贷款人按照中国人民银行的规定计收罚息。第十三条 还款方式：本贷款还款方式包括按月等额和按月等本两种还款方式。如有其他还款方式应报总行审批。第十四条 还款周期：本贷款实行从放款的次月起开始还款。每1个公历月为1个还款期，均按月计收利息。合同约定的还款首期和最后一期按实际占用天数计算利息。第四节 贷款担保第十五条 担保方式：(一)客车/货车贷款业务1、“总对总”客车/货车业务（1）以所购客车/货车抵押+经销商/分公司/子公司/办事处全额回购担保+合作企业全额回购担保+一定比例保证金。即通过授信方式给予合作企业一定的按揭回购担保额度，为本业务项下借款人提供全额回购担保，并要求合作企业/经销商在我行存入一定的回购担保保证金。（2）以所购客车/货车抵押+经销商/分公司/子公司/办事处全额回购担保+合作企业全额回购担保+一定比例保证金 +我行认可的国际银行提供备用信用证担保。（3）以所购客车/货车抵押+经销商/分公司/子公司/办事处全额回购担保+合作企业全额回购担保+100%比例保证金。2、“分对分”客车/货车业务（1）以所购客车/货车抵押+自然人房产抵押。（2）以所购客车/货车抵押+有价单证质押。以上两类担保方式均须报总行审批。（二）出租车贷款业务1、个人模式：（1）汽车抵押+车全险+经营权质押担保（贷款期限不得超过经营权的到期日）（2）汽车抵押+车全险+担保公司全程连带责任保证担保（或追加一定比例保证金）2、合作经营模式：（1）汽车抵押+车全险+合作经营公司全程连带责任保证担保（或追加一定比例保证金）（2）汽车抵押+车全险+合作经营公司全程连带责任保证担保（或追加一定比例保证金）+担保公司全程连带责任保证担保（或追加一定比例保证金）3、承包经营模式所购车辆抵押+车全险+借款人所在出租车公司全程连带责任保证担保。上述出租车贷款以经营权作质押的，出租车经营权质押担保模式必须符合当地法规、政策规定要求，经营权的质押手续和处置不存在法律障碍。具体可参照中国光大银行个人助业贷款和中国光大银行小企业主贷款管理办法的相关规定执行。上述提供全程连带责任保证担保的担保公司或合作经营公司或借款人所在出租车公司的担保额度均须按对公授信程序审批。(三)以贷款人认可的房产设定抵押，房产评估和抵押率参照中国光大银行个人房屋净值贷款管理办法相关规定执行，但不得超过营运车辆实际价值的70%。(四)以贷款人认可的有价单证质押，质押率参照中国光大银行个人有价单证质押贷款管理办法执行，但不得超过营运车辆实际价值的70%。第十六条 投保险种：（一）所购营运车辆须投保的险种包括但不限于车辆损失险、交强险、第三者责任险、自燃险、全车盗抢险；（二）投保险种的保险期限原则上不应短于贷款期限； （三）投保险种及投保期限如“总对总”协议有规定的从其规定。第五节 合作方的基本条件及合作方式第十七条 “总对总”客车合作方原则上须同时符合以下条件：（一）合作企业1、注册资金在1亿元人民币以上，已在客车生产领域树立国际著名/知名品牌的行业龙头企业；2、产销规模较大和技术力量雄厚的国内大型企业或绩优上市公司；3、年产量原则上应在全国相应类别客车中占主导地位的前15名之内，年销售额在5亿元人民币以上，企业总体赢利水平较好。4、根据中国光大银行客户信用评级试行办法，我行支持的客车合作企业信用评级原则上应在A级（含）以上。5、如拟合作企业属国际知名品牌或原与贷款人总行已有合作关系的企业等特殊情况，可考虑适当降低注册资金或销售收入的门槛。（二）经销商1、原则上应与贷款人在同一省、自治区、直辖市内；对不在同一省内，须由贷款人总行产品管理部门批准后办理业务。2、须由合作企业推荐；3、具有单一品牌专卖店模式或多品牌的综合销售市场模式；4、经营规范，能够向客户提供合作企业生产的正宗产品；5、能为客户提供完备的维修、售后服务；6、有良好的信誉，且具有较强的催收、清收和代理诉讼能力。(三) 合作方应同意按照我行协议文本签署合作协议及从属协议，明确业务操作流程，履行各自承担的责任和义务。第十八条 “出租车”贷款合作及承包经营企业原则上应具备以下条件：连续经营2年以上，拥有车标100台以上，规模较大、经营规范、盈利能力强，具有实际承担连带担保责任能力的出租车公司。第十九条 “总对总”货车合作方原则上须同时符合以下条件：（一）合作企业1、注册资金在1.5亿元人民币以上，已在货车生产领域树立国际著名/知名品牌的行业龙头企业；2、产销规模较大和技术力量雄厚的国内大型企业或绩优上市公司；3、年产量原则上应在全国相应类别货车中占主导地位的前10名之内，年销售额在15亿元人民币以上，企业总体赢利水平较好。4、根据中国光大银行客户信用评级试行办法，我行支持的货车合作企业信用评级原则上应在A级（含）以上。（二）经销商1、原则上应与贷款人在同一省、自治区、直辖市内；对不在同一省内，须由贷款人总行产品管理部门批准后办理业务。2、须由合作企业推荐；3、具有单一品牌专卖店模式或多品牌的综合销售市场模式；4、经营规范，能够向客户提供合作企业生产的正宗产品；5、能为客户提供完备的维修、售后服务；6、有良好的信誉，且具有较强的催收、清收和代理诉讼能力。(三) 合作方应同意按照我行协议文本签署合作协议及从属协议，明确业务操作流程，履行各自承担的责任和义务。第二十条 与借款人开展合作经营的货车贷款合作的运输公司原则上应具备以下条件：注册资金不低于200万元,连续经营3年以上，规模较大、经营规范、盈利能力强。第六节 “总对总”授信担保额度的审批流程第二十一条 我行“总对总”客车/货车的合作企业由贷款人所在地分行（主办分行）负责推荐。对于总行产品部门筛选通过的合作项目，主办分行应为该合作企业初步核定按揭回购担保额度，并以行发文形式向总行产品管理部门提交关于合作开展“总对总” 客车/货车贷款业务的申请报告、申请建立“总对总”客车/货车金融网的调查报告，及拟定的合作协议、从属协议。调查报告中应包含以下主要内容：（一）合作企业主要财务数据和生产、销售概况及主要车型、市场份额/排名、经销商分布等；（二）拟为合作企业提供的各类信贷产品授信额度安排及依据；（三）“总对总”客车/货车金融网营销方案及可操作性分析；（四）效益性分析。 第二十二条 总行产品管理部门收到主办分行的申请报告后撰写审核意见。第二十三条 对于初审通过的合作企业，主办行按照对公授信审批程序上报有权审批部门审查、审批，为合作企业申请核定按揭回购担保额度。同时，总行产品管理部门需将审核意见提供给有权审批部门。第二十四条 经有权审批部门批准授信，总行产品管理部门和法律合规部等相关部门对合作协议及从属协议文本审核通过后，总行产品管理部门代表总行与合作企业签订合作协议，并印发各分支行执行。第二十五条 如合作企业授信到期或需调整增加授信额度，主办支行须按照上述授信程序重新申报。第二十六条 协办行根据总行文件要求，在本项业务开展前，须与相关经销商、合作企业签署从属协议。第二十七条 协办行与合作企业不在同一省、自治区、直辖市内的，可通过主办行传递签约，办理方式如下：协办行与经销商签署从属协议后，将从属协议邮寄给主办行，由主办行将协议文本送达合作企业签章并核保，再由主办行负责将已签章的从属协议及印鉴核对确认书（见附件5）邮寄回协办行。该从属协议文本及印鉴核对确认书最终由协办行所属分行统一归档保管。第七节贷款流程第二十八条 借款人申请本贷款，应以书面形式向贷款人提出申请并提交下列资料：（一）借款人基本情况、收支情况、资产情况、贷款申请等要素的贷款申请暨面谈记录表；（二）本省/地区常住户口或有效居住证明（如系港、澳、台居民及外国人须提供其在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的居留证件；（三）有效身份证件（指身份证、户口簿、护照、军官证、居住证明等）；（四）本人或家庭经济收入证明、相关资产证明、借款人合作经营单位签订的合作经营合同等；（五）婚姻状况证明；（六）与经销商签订的购车合同或协议；（七）具有不低于所购车辆净价的30%的存款作为首付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；（八）提供车辆合作经营协议、合作经营单位同意车辆抵押给我行的书面文件、运营资格证等；（九）如以房产作抵押，应提供由贷款人认可的评估机构出具的房产评估报告；（十）合作企业和经销商出具的客车贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函;（十一）通过中国人民银行个人信用信息基础数据库或其它数据信息系统、我行个贷系统，查询借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债情况，如借款人在银行的贷款有以下情况之一，则我行不得发放任何贷款（能提供银行认可的情况说明的除外）；如有其他不良记录，视具体情况严格审批： 1、现有贷款状态为逾期；2、近2年内有连续逾期90天以上不良记录的（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）。3、近2年内累计逾期记录超过6次的（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）。4、信用卡有恶意信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元人民币以上（含）透支的。通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统、我行个贷系统，查询借款人在银行有无不良贷款和其他负债情况。对以下情况之一的不得对借款人发放贷款：1、现有贷款状态为逾期；2、2年内还款记录中有连续逾期90天以上且该笔贷款未结清的（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）；3、信用卡恶意透支的。（十二）贷款人要求提供的其他资料。第二十九条贷前调查贷款人在收到客户（借款人）的申请材料后，应进行客户资信调查和评估工作，客户经理必须亲自上门调查，对借款人、担保人资料的真实性负责。调查中与借款人面谈的事项，经办客户经理须做详细记录，经借款人签字确认后存档。（一）着重审查借款人（或其合作单位）资信状况。1、借款人是否有合作经营或承包经营等相关从业经验；2、通过查看借款人其它财产（如存单、银行流水、房屋产权证等）来了解借款人自身经济实力；3、通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统，查询借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债情况；4、核查出租车承包经营模式项下的出租车公司征信、经营状况、银行流水等情况，核实其担保能力。（二）认真分析借款人的还款能力。1、核实承包及合作经营合同的真实性；2、通过对借款人第一还款来源、第二还款来源等要素的分析，来识别和控制风险（可通过借款人提供的家庭资产证明、经营合同、银行存折流水记录等来判断其还款能力）；3、分析营运车辆的综合效益并撰写调查报告。对固定线路的营运车辆客户经理可根据调查结果填写合作公司、线路经营效益分析调查报告（见附见三）。第三十条贷款的审查和审批客户经理根据贷前调查和风险分析情况，主、协办人员应共同在个人信贷业务审批表相应栏目签署明确的意见后，应将整理完毕的贷款报批资料，按照贷款人有关授信审批权限逐级上报审查、审批。第三十一条 落实合同、抵押、保险、公证、评估手续。（一） 审批通过后，贷款人与借款人、担保人签订相关贷款合同和担保合同。（二）办妥抵押财产的抵押登记手续。1、以借款人个人名义办理抵押的直接办理抵押登记手续；2、以合作或承包经营单位名义对车辆设定抵押，由此造成借款人与抵押人名称不一致的情况，经办行可采取以下方式解决：（1）通过合作或承包经营单位办理抵押登记手续；（2）客户在申请材料中必须提交由合作或承包经营公司出具的、按照公司章程规定可使抵押担保有效的股东会、股东大会决议、董事会决议或其他有效法律文件；（3）鉴于公司法第十六条规定，公司章程对担保数额有规定的，不得超过限额。因此，对于须进行运营车辆抵押的，应审查其公司章程是否存在担保数额规定及该担保是否符合章程规定，以保证抵押合法、有效。（4）在有合作或承包经营的情况下，除了按照有关规定要求借款人、抵押人、担保人签署各项文本、协议、承诺函以外，还必须要求合作企业签署承诺函（见附件2），如为“总对总”协议项下的业务还必须要求制造商、经销商签署承诺函(见附件4)。3、以房产抵押的，应办理房产评估及抵押登记手续。4、为有效控制风险，抵押必须由我行指定人员办理。（三）借款人须到贷款人认可的保险公司办理相关保险事宜，具体规定如下：1、以车辆为抵押的，应按照全车价值购买贷款人指定的车辆保险；“总对总”营运车辆贷款的保险可按合作协议和从属协议的规定办理。交强险、车上人员险（或道路承运人责任险）等与车辆抵押无关的险种可不约定我行为保险第一受益人，非我行为第一受益人的保单可不入库保管，只保留经客户经理确认与原件审核无误的复印件。2、保险第一受益人（或被保险人）为贷款人，保险期限应覆盖贷款期限，借款人可一次性购买整个贷款期间的保险，也可以按年投保（仅针对“总对总”客车贷款合作协议和从属协议中有明确规定的，但应确保保险期限的连续性）。 若贷款合同项下借款期限延长，须要求借款人办理延长投保期手续。保险单正本由贷款人保管，保险费由借款人承担。对按年度投保的，放款时需出具第一年保单。对约定需缴存保险费的，借款人应按照协议约定缴存后续贷款期限的保险保证金；对未约定缴存保险费的，经销商/合作企业须督促借款人续保，并由此承担借款人不续保所产生的责任和损失。 保险保证金帐户应以经销商/合作企业的名义单独开立，保险保证金应存入经销商/合作企业在协办行/主办行开立的保证金账户科目下，并注明借款人名称。扣划时，须由经销商/合作企业或协办行业务部门出具相关说明。3、以房产抵押的，房产的保险手续可由经办行自行规定。（四）根据借款人与贷款行当地的具体情况，贷款人可要求借款人、保证人与贷款人到贷款人认可的公证机关，就贷款合同等债务债权文书办理强制执行公证；对借款人的有关证明资料进行必要的公证，公证费由借款人承担。第三十二条贷款发放（一）借款人必须与贷款人签订贷款借据、委托划款扣款授权书；（二）根据合作协议、从属协议及回购担保承诺函规定，对于放款前必须全部落实手续的贷款，需在办妥相关公证、保险、回购担保承诺和抵押等手续后，将购车发票（原件或复印件）、机动车登记证书（原件）、保险单（原件）、保险发票、合作企业和经销商出具的客车/货车贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函和车辆合格证复印件、车辆行驶证（复印件）等资料交分行放款审核岗审查，并办理入库后，方可发放贷款，对于按规定可予放款后落实部份手续的贷款，由于过渡状态的代保管品由支行保管，经营机构可在支行办妥入库手续，并将入库资料复印件及第三联中国光大银行代保管品入（出）库凭证暨审批表交分行放款审核岗审查后放款。（三）分行放款审核岗落实相关授信条件后，经办行发放贷款至借款人储蓄存折/阳光卡账户（或根据借款人授权委托书将贷款划至合作单位账户）。若为总对总营运车辆贷款，则选择下列方式之一进行划款：1、贷款人可根据借款人的委托划款扣款授权书及经销商划款授权书将贷款直接划入合作企业在主办行开立的结算账户；2、如合作企业要求将贷款全部或部分款项划入经销商账户的，可按以下两种方式之一将将贷款全部或部分划入经销商在协办行开立的结算账户，剩余部分贷款直接划入合作企业在主办行开立的结算账户：（1）须由合作企业出具确认函（格式见附件6）经主办行核实印鉴后将原件寄达协办行。（2）总行与合作企业签署相关合作协议或合作协议补充协议。3、如合作企业同意经销商以承兑汇票方式向其支付款项的，合作企业须在合作协议或合作协议补充协议或确认函中进行明确。协办行为经销商开立承兑汇票时，必须先将款项经其结算账户后划入其保证金账户，再开立承兑汇票，且承兑汇票的收款人必须为合作企业。严禁以个人存单质押的形式开立承兑汇票。（四）贷款发放后，贷款人应将贷款合同、借据、还款计划书等相关资料交给客户。第三十三条借款人已经全部偿清单笔贷款或者在授信额度有效期满时向贷款人偿清所有债务后，贷款人应及时通知借款人，办理抵押/质押/保证解除手续。第八节异地按揭相关规定第三十四条 相关定义本办法所称异地按揭贷款是指贷款人向光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区申请购买营运车辆的借款人发放的人民币贷款。我行目前开办的异地按揭贷款业务,原则上仅限于我行现有的“总对总”客车合作项目，即总行已与合作企业签订的“总对总”合作协议项下的由客车合作企业直接销售或指定经销商销售的营运车辆。如超出现有合作项目范围，须上报总行审批。第三十五条 办理模式和要求（一）办理模式1、属合作企业直接销售的，原则上由“总对总”合作项目主办分行指定所辖支行（作为经办行）办理。2、属合作企业指定经销商销售的，按其代理区域，分以下两种办理模式：（1）如指定经销商所在地有我行分支机构（即经办行），原则上由该经办行办理；（2）如指定经销商所在的省、直辖市、自治区暂无我行分支机构的，原则上由“总对总”合作项目主办分行指定所辖支行（作为经办行）办理。3、如遇特殊情况，须上报总行审批。（二）办理要求1、在异地按揭贷款业务开办前，须向当地银监局书面备案。2、须按照本规定制定相关实施细则，明确业务操作流程，并报总行零售业务部备案。3、必须选择德才兼备、责任心强的正式员工担任客户经理，办理异地按揭贷款业务。4、须实行客户经理轮岗制，即每半年更换一次客户经理。5、必须保证此项业务的正常经费开支，外出人员不得让经销商或合作企业招待（包括吃、住、行等），更不允许借机携带家属旅游。6、须尽量降低管理成本。可采用“零售业务批发做”的方式，办理此项业务。7、须重视此项业务所带来的收益。在贷款利率方面，对所发放客车贷款利率应根据当地市场情况将基准利率上浮一定比例执行。第三十六条 银企双方的职责分工（一）总行主要职责1、负责与合作企业签订关于办理异地按揭贷款的合作协议补充协议。2、下发关于办理异地按揭贷款业务的相关通知或批复。（二）合作企业及其经销商主要职责1、合作企业和/或经销商指定的销售代表负责协助贷款人对借款人贷款资料的收集。其主要工作包括但不限于对借款人进行家访、调查和收集借款人贷款资料。2、合作企业和/或经销商指定的销售代表须协助贷款人着重调查借款人资信状况。（1）借款人是否有客车合作经营等相关从业经验。（2）通过查看借款人其它财产（如存单、房屋产权证等）来了解借款人自身经济实力。3、经办行应指定专人办理抵押、公证等担保手续，但合作企业和/或经销商指定的销售代表可协助；对于相关合作协议或合作协议补充协议中规定允许”先放款后办理抵押登记或公证手续”的贷款，须在不可撤销回购担保承诺函约定的时间内完成。（三）主办行主要职责属合作企业直接销售模式的，主办分行须与合作企业共同签署的合作协议补充协议（合作企业直销模式适用），该补充协议文本由分行统一归档保管。（四）协办行主要职责1、属合作企业指定经销商销售模式的，协办行在本项业务开展前，须与相关经销商、合作企业共同签署合作协议的从属协议补充协议（合作企业经销商模式适用），该补充协议文本由分行统一归档保管。2、客户经理须对借款人身份和交易真实性负责。3、客户经理必须与借款人面谈，并面签借款合同等法律文件，核实借款人真实身份及购车行为的真实性。为了方便客户，可依据客户或经销商意见，选择以下方式进行面谈及面签：（1）可借客户到厂家提车的时机，在厂家所在地进行面谈及面签。（2）可与客户、经销商/合作企业确定好地点，以“固定时间（如每月的第四周）、固定地点（选择固定宾馆的固定房间为办公场所）”的方式，进行面谈及面签。（3）如客户、经销商/合作企业同意，可到协办行所在地进行面谈及面签。4、客户经理须通过中国人民银行个人征信系统或其它数据信息系统，查询借款人在银行有无不良贷款记录和其他负债情况。第九节企业法人按揭第三十七条 贷款金额不得超过500万元（总行产品管理部门有权动态调整）。第三十八条 贷款对象：中华人民共和国境内，经工商行政主管部门核准登记注册成立的企业法人。须同时具备下列条件： （一）在贷款人本省（或地区）或在光大银行暂未设立分支机构的省、直辖市、自治区有固定经营场所，具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明；（二）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；（三）无重大违约行为或信用不良记录；（四）持有合法、有效的营运车辆购买合同或协议；（五）具有不低于所购营运车辆实际成交价格的30%的存款作为首期付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；（六）借款人或企业主要股东须具有相关从业经验；（七）能够提供营运经营合同或租赁合同等；（八）在贷款人处开立了企业结算账户；（九）借款人同意贷款人将所贷款项划入经销商/合作企业在贷款人处开立的账户或总行认可的其他账户；（十）能够提供贷款人总行认可的有效担保方式；（十一）能够提供贷款卡；（十二）企业财务报表；（十三）贷款人总行规定的其他条件。第三十九条 贷款申请：借款人申请本贷款，应以书面形式向协办行提出申请并提交下列材料：（一）按揭贷款借款申请书，须由法定代表人签字，加盖公章。（二）提供工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明、公司章程及验资报告；（三）提供已签订的营运合同或租赁合同等；对于提供营运合同或租赁合同不能足额还款，或对提供的合同有疑义的，应要求借款人提供其他合法、稳定的收入或合法资产证明；（四）与指定经销商签订的营运车辆购买合同或协议；（五）具有不低于所购营运车辆实际成交价格的30%的存款作为首期付款，或提供有效的相应首付款发票或收据；（六）在贷款人处开立了企业结算账户的证明；（七）合作企业和经销商出具的营运车贷款申请暨不可撤销回购担保承诺函；（八）贷款卡复印件及密码。对于贷款卡内记载信息借款人曾有不良贷款的，不得发放贷款；（九）法定代表人身份证明或被授权人的身份证明；（十）借款人必须出具同意提供借款、抵押的有效决议。决议是否有效的判断依据既包括法律法规的规定，也包括公司章程，且由于后者为公司的“小宪法”，对公司经营过程中的问题进行了具体、细致而全面的规定，实际操作中更应仔细审查，只要其规定未违反法律法规的强制性规定，均应按照公司章程规定办理，才能确保决议有效，担保有效。具体要求如下：1、根据其公司章程的规定，确定借款、抵押事项应由哪个有权机构决议：董事会、股东会或股东大会；2、是否符合公司章程规定的借款数额的限额规定；3、公司章程对决议生效的其他规定。4、根据公司章程规定，须董事会或股东会决议方可借款的企业法人，须提供董事会或股东会成员名单及签字样卡、董事会或股东会决议及授权委托书。（十一）贷款人总行规定的其他条件。（十二）贷款人总行要求提供的其他资料。第四十条 贷款审批：按照我行零售授信审批程序及审批权限逐级上报审查、审批。 第十第九节贷后管理第四十一条 日常监控（一）至贷款合同规定的还本付息日，借款人还款账户不足以偿付当期应收贷款本息，经办行应及时向借款人发出“贷款逾期催收通知书”，并积极电话或上门催收，督促借款人及时还款；同时将贷款转入逾期管理。（二）定期了解贷款的抵押物价值的情况，如为营运车辆，还应了解其运营资格证年检情况、车辆折旧情况等。如抵押物发生意外损失，应首先和借款人一起要求保险公司理赔，不足部分要求借款人及时提供贷款人认可的其他担保方式。经办行应当加强与借款人的联系，必要时走访借款人，了解其职业、收入、住址、电话变化情况，并对上述情况作书面记录，记入贷款原始档案。凡发生借款人死亡、失踪、严重伤残、出国定居或留学、被依法追究刑事责任等情况，应迅速撰写个人风险事项报告，报上级审批部门。（三）经办人应通过系统查询及时了解借款人的还款情况，当发现借款人出现还款困难时，应及时进行调查了解，如情节严重，可能导致该笔贷款发生风险时，应出具书面报告呈报相关部门，拟订相应的资产保全措施，保护债权。（四）提前还款和逾期贷款管理按照授信风险管理操作手册-对私分册（第一部分基本制度）的有关规定执行。第四十二条 债权保护如借款人和/或担保人发生贷款合同/贷款授信额度合同和/或担保合同项下的任一违约事件，贷款人可视情况，根据相关合同的规定采取一种或数种债权保护措施。如贷款采用抵押或保证的担保方式，借款人如在贷款期间出现连续三个月未按期或全额归还贷款本息，贷款人向担保方发出履行贷款担保责任通知书以催收逾期贷款。在保证期内，贷款人有权从保证金户中全额扣收未还贷款本息及罚息、违约金和其他应付款项；若不存在保证人或保证人的保证责任已结束，借款人若连续三个月未按期或全额归还贷款本息，贷款人应根据有关法律合同约定，通过法律手段处分抵押物以清偿未还贷款本息及罚息、违约金和其他应付款项。第四十三条档案管理（一）本项业务的档案管理按照授信风险管理操作手册对私分册的有关规定执行。（二）分行档案管理人员须将贷款合同和借款人提供的各种资料、证明文件、贷款人的审批材料等集中管理，同时做好登记工作。如借款人还清贷款本息，合同执行完毕，则贷款人应办妥重要单证出库手续，并退回以上收押文件。（三）“总对总”业务中合作企业或经销商已代借款人全部清偿贷款本息，协办行在收到相关回购款项后的3日内，向合作企业或经销商出具贷款本息代偿证明书、回购资金入账确认书，并将贷款合同、抵押合同、保险单正本、购车发票（原件或复印件）、车辆行驶证复印件、机动车登记证书、公证书等法律文件交付合作企业或经销商。同时将客车的保险受益人和抵押权人变更为回购方（合作企业或经销商）。第十一节 附则第四十四条 各分支行可根据本办法制订相关的实施细则并报总行备案。第四十五条 本办法由中国光大银行总行负责解释和修订。第四十六条 本办法自发文之日起执行。本办法执行前总行关于该业务的有关规定与本办法有抵触的，以本办法为准。附件： 1、合作经营公司股东会/董事会决议 2、承诺函(合作经营公司)3、合作经营公司、线路经营效益分析调查报告4、承诺函（制造商、经销商） 5、印鉴核对确认书 6、确认函附件1: 股东会/董事会决议本公司股东于 年 月 日召开全体股东/董事会议，会议讨论与本公司合作经营的营运车辆车主 (借款人)向中国光大银行 分行 支行（部）申请营运车辆按揭贷款事宜，会议形成如下决议：一、所有与本公司合作经营车辆实际上产权属于营运车辆车主私人财产，我公司作为法律上的产权所有人，授权营运车辆车主将上述财产用作银行抵押资产，而我公司无权另行办理该车抵押等经济方面的手续。 二、我公司负责协助办妥借款人车辆上牌及营运资格、保险等手续，并负责在所有手续办妥后将发票（原件或复印件）、保单正本、机动车辆登记证书原件、汽车合格证复印件、车辆行驶证复印件、车辆购置税发票复印件等交回抵押权人银行，时间不超过