大学生群体对我国消费信贷的思考.docx

大学生群体对我国消费信贷的思考张洁,石莎(中南财经政法大学金融学院 ,武汉 430060 )摘要 :我国高等教育迈入大众化 ,大学生群体不断扩大 ,对我国社会生活各个方面产生不同程度的影响 ,不可避免的对我国金融机构也产生影响 。目前我国消费信贷日趋冷却 ,大学生实施消费信贷是缓解这一现状的途径之 一 。本文将从对大学生信贷消费的意义以及如何开展信贷消费这一问题展开论述 。关键词 :大学生群体 ;消费信贷 ;信用中图分类号 : f83214文献标识码 : a文章编号 : 1671 - 8208 ( 2006 ) 05 - 0048 - 04所谓 大 学生 群 体 在 我 国 主 要 是 由 包 括 专 科生 、本科生和研究生的群体组成 。在我国随着社 会的发展 ,国家对教育的政策力度加大 ,高等教育 迈向大众化的阶段 ,大学生群体在不断扩大 。他 们给我国的社会经济生活的各方面产生了不同程 度的影响 ,受到社会各阶层的关注 ,因此 ,他们也不可避免 的 对商 业 银 行 的 消 费 信 贷 业 务 造 成 了 影响 。等教育的毛入学率从 1998年的 918 %提高到现阶段的 17 % ,按 照 联合 国教 科 文的 口径 , 我 国高 等 教育已经迈进了大众化的阶段 。(二 ) 大 学 生 的 教 育 程 度 高 , 总 体 综 合 素 质 强 ,不再是单纯的消费者大学生是包括专科生 、本科生和研究生的特殊人群 。他们接受教育的时间长 ,经过十几年的 教育 ,广泛的吸取各方面的文化知识 ,见识更为广 阔 ,是青年人中的佼佼者 。因此 ,他们有良好的思 维能 力和 分 析能 力 , 能更 好 的判 断事 物的 利 弊 。 而且 ,他们有着开放的思想意识 ,对新事物会持有 更为宽容的态度来分析和判断 。他们也会积极参 加社会实践活动 ,进行兼职等社会实践 ,不仅能解 决自己的生活费用问题 ,还能得到实践锻炼以及 提高自己的综合素质 。(三 )大学生是我国消费群体的中坚力量 ,具 有巨大的消费潜力我国大学生是个消费活跃 、潜力巨大的客户群体 。大学人口密集 ,文化品位高 ,消费力较强且 稳定 ,大学生思维活跃 ,追求时尚 ,易接受新事物 , 品牌认同率高 ,消费行为日趋理性化 。今天的大 学生 ,是明天高品位消费的主力军 ,谁赢得今天大一 、当代大学生的特点当代大学生较七 、八十年代的大学生发生了 很大的变化 ,他们有着更鲜明的特点 ,与当前的时代更贴近 。(一 )年龄结构更趋向于年轻化 ,并且随着大 学的扩招 ,高等教育大众化的趋势明显虽然我国教育部并未对报考大学的公民年龄 做限制 ,实行高等教育迈向大众化的政策 ,但是我 国的大学生还是以青少年为绝对的主体 。现阶段我国大学生的平均年龄在 18 22 岁之间 。另一 方面 ,从 1998 年 开 始 的 高 等 教 育 持 续 地 实 施 扩 招 , 2005 年 全 国 国 内 高 等 教 育 规 模 已 经 达 到 约2000 万人 , 使在校人数规模位于世界首位 , 使高收稿日期 : 200620321248张洁等 :大学生群体对我国消费信贷的思考学生的认同 ,谁就能赢得明天的市场 。他们的消费特点 : 首先 , 以理性消费为主 , 消 费趋向多元化 。价格 、质量 、潮流是吸引大学生消 费的主要因素 。由于消费能力有限 ,大学生在消 费的时候十分谨慎 ,力求价廉物美 。但是他们也会注意自己的形象 ,追求档次和品味 ,虽然不一定 是名牌 ,但是质量很重要 。同时 ,大学生消费也是 趋向多 元 化 。传 统 必 需 型 消 费 呈 明 显 地 下 降 趋 势 ,与此同时 ,时尚消费看涨 ,知识型消费包括购 买书刊 、学习资料 、电子词典 、个人电脑 、考各种资 格证书等支出上涨较快 。娱乐型消费如看电影 、上网 、旅游 、健身等也呈上涨趋势 。其次 , 消费方 式已经进入网络电子时代 ,而且消费零散化 。大 学生的消费方式随着社会的发展而发展 ,他们不 落后于时代的发展 。网上购物 、信用卡 、校园卡 、 银行取款卡都是大学生的流行的消费方式 。由于他们的特征决定了他们的消费是零散的 。最后 , 储蓄观念淡薄 ,财商需培养和加强 。大学中很多 同学都是月光族 ,消费经常超出计划范围 ,只有极 少数的同学有储蓄的意识 。额的款或申办一张可透支的信用卡等于是为自己的“信用档案 ”开了“户头 ”。他们走出校门后对 消费信贷的需求潜力是巨大的 ,随着良好的消费 信用记录的积累 ,有利于他们将来凭个人信用顺 利的取得消费贷款 。31有助 于提 高大 学 生的 生活 质 量 。当 代 大 学生站在时代前沿 , 追新求异 ,敏锐地把握时尚 , 惟恐落后于潮流 ,对耐用品 ,发型 、服装 、饰物等追 “新 ”。并且对世界有好奇心 ,希望能多了解参与 一些旅游等社会活动 。重视生活质量的提高 ,有 追求高品质 、高品牌 、高品位的生活需要 。而消费信贷可以满足他们对耐用消费品 、旅游 、培训等学 习和生活各方面的需求 ,提高他们的生活品质 。(二 )对金融机构的重要性11有助于改 善 我国 金融 机 构消 费信 贷不 足 的情况 。大学生是青年人中的佼佼者 ,他们受的教育程度高 ,具有广泛的的知识 。而一个人受教 育程度越高 ,她或他越愿意使用信用卡 ,因此 ,很 多美国信用卡公司把受教育程度作为衡量客户的 一个指标 。今天的大学生就是将来社会建设的中 坚阶层 ,可能就是明天的商界成功人士 ,白领或金领阶层的主要组成部分 ,他们的经济前景是可观 的 。大学生市场是发展迅速的市场 ,在几年之后 是消费信贷的巨大市场 。专家指出 ,今后银行最 大的难题是如何吸纳和维系客户 。银行越早得到 大学生顾客 ,学生在毕业后将会保持对银行的忠诚 ,以后留住他们的可能性就越大 。21有利于盘活银行的资金 ,提高银行资金的 利用率 。他们教育程度高于一般大众 ,较一般大 众具有综合素质好 ,法律意识强的特点 ,因此 ,他 们的信用度也会较其他的社会群体高 ,出现透支长期不还或是恶意透支等由于持卡人造成的信用 风险的概率较小 ,还可以提高银行闲置资金的利 用率 ,盘活银行资金 。31有利于缓 解 我国 储蓄 笼 中虎 对银 行的 负 面作用 。据统计 , 2006 年 1 月末我国居民人民币储 蓄 存 款 余 额 达 到 1418 万 亿 元 , 同 比 增 长2111 % 。这部分储蓄既是货币价值的储蓄 , 又是 货币的购买力的储蓄 。购买力通过储蓄可以推迟 实现 ,但是迟早要变成购买力 。一旦这部分储蓄 起来的购买力因某种原因集中实现 ,一方面会同49二 、对大学生开展信贷消费的影响加强对大学生的消费信贷业务的开展 , 无论 是对社会 、银行等消费信贷机构而言 ,还是对大学 生都将是双赢的结果 。(一 )对大学生的影响11有利于培养和提高大学生财商 ,使其形成 正确的理财观念 。个人消费信贷是个人理财的一 个主要组成部分 。当前我国大学生的财商是薄弱 环节 ,对大学生开展消费信贷 ,让他们更多的了解 消费信贷的知识 ,并给予大学生一些信用额度 ,能 在现实中教育他们更好的使用他们的信用 ,更有 助于培养他们的财商 ,提高他们的理财能力 。21有利 于 大 学 生 的 信 用 记 录 档 案 的 积 累 。 随着我国信用制度的完善和健全 ,社会越来越重 视个人的信用记录 。但是很多大学生的信用记录是空白的 ,他们很少使用消费信贷 ,较多使用消费 信贷种类是助学贷款 ,而这对于即将走出象牙塔 的大学生而言是远远 不 够的 。“无债 一身 轻 ”的 观念要抛弃 ,因为只有在与银行发生贷款还款的 行为时 ,才会有信用记录 。因此 ,向银行贷一笔小广东财经职业学院学报2006 年第 5期破笼而出的老虎一样扑向市场 , 使市场的供求矛盾急剧恶化 。另一方面会发生挤兑风潮 ,冲击货 币流通市场 。而对大学生开展消费信贷有助于缓 解这一现状 。大学生的生活费主要是来源于家长 的供给 。现在的父母储蓄大部分是为了孩子教育费用 。因此 ,大学生提前消费后 ,用来还款的资金 还是存在银行的存款 。41有利于提高银行的知名度 ,扩大银行的影 响力 ,降低银行的宣传和营销成本 。对大学生接 触的不仅有他们的家长和亲朋好友 ,更是有他们 的师长 ,同学 。这是一个巨大的关系网 。因此 ,对大学生开展消费信贷业务 ,对银行的知名度有极 大的和极强的宣传扩散辐射作用 。对于提高银行 的知名度 ,建立银行的品牌和降低营销成本是大 有益处的 。都不太适合于学生 。另外 ,相对学生群体而言 ,消费信贷业务收费高 ,学生的收入主要是来源于家 长和平时的兼职 ,收入不高 。这样就制约了大学 生进行信贷消费 。对大学生开展消费信贷业务 ,目前也已经提到我国商业银行的业务展开的议程之中 ,而针对 上述问题 ,金融机构可以从一下几个方面着手来 对大学生开展消费信贷业务 :(一 )加大消 费 信 贷 业 务 在 大 学 校 园 的 宣 传 推广力度 。一方面 ,可以进行银校合作 ,通过学校 进行消费信贷业务的开展 ,会方便和容易 ,成本也会更少 。在学校定期开展免费的理财 、消费信贷 等各项银行业务介绍的讲座 ,派送宣传手册和消 费信贷业务的办理 。加强对大学生金融知识的普 及 ,同时也要进行保持良好信用记录重要性的宣 传 ,来防范信用风险的发生 。另一方面 ,采取优惠和奖励措施来刺激学生市场对消费信贷的需求 。 减免持有信用卡的年费 ;赠送消费积分 ; 利用各种 方式如网络银行 、校园银行 、自助银行 、电话银行 等多种方式提供多样化的服务产品 ; 提高信用卡 的增值性 ,如提供或代购打折车票 、提供消费和理财建议 ,介绍兼职 、提供实习岗位给大学生等增值 性服务 。(二 ) 降 低 消 费 信 贷 的 门 槛 , 简 化 办 理 的 手 续 ,降低消费信贷业务的定价 。金融机构可以针 对大学生的收入来源和信用特点 ,设计出适合大学生消费信贷品种 ,在放宽对大学生消费信贷条 件限制的同时 ,如对抵押物品或者是担保人的要 求 、降低信贷利率 ,适当降低其信用额度和提供灵 活的还款方式 。简化手续 ,对于大学生的信贷申 请 ,可以象英美等发达国家 , 同时对于产品的定价可以通过降低定价来吸引大学生群体 ,并留住 大学生对银行的忠诚度 。在英国 ,学生市场是界 定清楚 、发展迅速的市场 ,巴克莱银行将营销活动 直接定位于学生 ,为学生的小额贷款和透支提供 各种鼓励性特惠利率 。因为今天的学生很可能就是明天商界的成功人士 ,银行越早得到这些客户 ,以后留住这些客户的可能性就越大 。(三 )做 好售 后 服务 , 了 解学 生需 求 , 进 行 金 融业务的创新 。对银行而言 ,做好售后服务其效 益和收益是巨大的 。它可以巩固客户对银行的忠三 、开展大学生消费信贷业务消费信贷业务在我国大学校园的开展程度较 发达国家还是有很大的差距 。究其原因主要有 : 首先 ,大学生对消费信贷业务的了解不够 。金融 知识在大学校园中也未达到普及的程度 。对于这一业务的介绍 ,比如如何办理消费信贷业务 ,办理 后的权利和义务等相关介绍都不够详尽 ,含糊不 清 ,金融机构在这方面的宣传和推广都做的不够 。 因此 ,我国大学生很少参与到消费信贷业务中来 , 尽管他们对这一业务有着迫切的需求 。其次 ,我国消费信贷的办理手续繁琐 ,持续时间漫长 。以 助学贷款为例 ,先是学校初审 ,再报送材料 ,经过 银行审查后 ,才能放款 ,其中要经过长时间的银行 审查 。另外 ,学生在毕业前还必须重新办理还款 确认手续和担保手续 。这还是国家的助学贷款 ,如果是一般商业性助学贷款 ,则手续更复杂 ,要经 过资信审查 ,必须提供贷款银行认可的担保或是 抵押 ,而且条条框框很多 ,让人很不舒服 。最后 , 消费信贷业务对于大学生而言本身就有很多局限 性 。按用途分我国消费信贷业务种类主要有个人住房贷款 、个人耐用消费品贷款 、汽车消费贷款 、 个人住房装修贷款 、旅游贷款 ,其中适合于大学生 的消费信贷的品种少 。门槛高 , 需担保或者是抵 押 。而且还款方式不灵活 ,只有按揭贷款 ,分期付 款 、信用卡贷款和支票贷款的信用方式 ,这些方式50张洁等 :大学生群体对我国消费信贷的思考诚度 ,从而建立稳定的客户关系 ; 帮助银行及时了解客户的需求 ,设计适销对路的产品 ,进行金融创 新 :可以通过与客户的联系和沟通 ,了解客户的实 际状况 ,为规避和减少风险奠定基础等 。而商业银行对大学生消费信贷业务售后服务的开展可以从以下两个方面来展开 :一方面 ,建立和完善大学生信息中心和信用 档案 ,并对有效信息进行分析 。对大学生的各种 信息做好收集和记录工作 ,然后建立大学生消费 分析系统 ,对他们消费信贷的各种因素和购物消 费倾向进行分析 ,进而建立大学生消费模型库 ,有针对性的开展各项营销活动 。另一方面 ,建立起 24小时的客户服务中心使 售后服务标准化 ,规范化和多样化 。对客户投诉 及时处 理 , 严格 执 行投 诉处 理 制度 , 确 保三 天回 应 ,认真对待每一次的投诉 。(四 ) 做 好 信用 风险 控 制 。大 学生 的 综 合 素 质高 ,但是不表示他们不会有失信的时候 。在个 人信用体系尚不健全的非信用环境下 ,开展消费 信贷业务 ,首先要解决的问题就是个人信用管理 。 建立起由个人资信水平调查与评价 (贷前 ) 、个人信用状况监控 (贷中 ) 、个人信用风险处置 (贷后 ) 三个部分所组成的个人信用管理体系 。在资信调 查方面 :量化分析 基于计算机管理系统的个