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- 海海事夫学硕上学位论文 y 1 0 0 8 1 , 论海上保险法的最大诚信原则 摘要 任何合同的签订，都应以合同当事人的诚信为基础。现代各国基本都从法律上确 认了诚信原则，并且把它视为民商法的一项基本原则。订立海上保险合同时，应当遵 循诚信原则是不容置疑的，但由于海上保险合同的特殊性、当事人双方对合同标的有 关重要情况了解的不平等性，决定了合同当事人必须承担最大的诚信义务。也就是说， 海上保险合同对于当事人的诚信要求，比其他任何合同更为严格，更为重要，它要求 当事人在一般诚信原则基础上，尚需承担特定的告知、陈述、保证等义务。这样，长 期以来，就形成了一条公认的、以最大诚信作为订立海上保险合同必须遵守的基本原 则最大诚信原则。 最大诚信原则构成海上保险制度的核心和基础，是海上保险法的基本原则之一。 当事人是否能遵循这一原则、切实履行最大诚信义务，已经成为保险业良性发展的重 要保证。实践中，因海上保险合同一方当事人不遵守最大诚信原则而引发的纠纷时有 发生，这严重影响了正常的交易秩序和保险业的正常发展。因此合同各方当事人均应 遵循这一原则履行合同，具体包括保险人、被保险人、保险代理人以及保险经纪人等。 另外，最大诚信原则适用于海上保险的全过程，包括海上保险合同订立前、海保险 合同履行过程中以及保险事故发生后的理赔阶段，是贯穿当事人各项义务的中枢。 本文中，作者以最大诚信原则的基本理论为基础，在确定最大诚信原则在海上保 险合同中的重要地位的基础上，区别不同当事人在海上保险合同订立的不同阶段，对 各方当事人所应承担的最大诚信义务进行了较为深入、系统的研究：第一部分主要研 究了最大诚信原则与海上保险法其他基本原则的关系；第二部分从被保险人的角度出 发，研究其在海上保险合同订立的不同阶段中所应遵循的最大诚信原则；第三部分从 海上保险人的角度出发，研究海上保险合同订立的不同阶段中，最大诚信原则的具体 体现；第四部分则着重研究了海上保险合同中第三人的最大诚信原则。本文的写作目 的就是为了引起学术界以及实践中对该项原则的重视，维护交易秩序并保证海上保险 业的正常发展。 关键词：海上保险，最大诚信原则，诚信原则，告知和陈述，保证 海海事大学硕t 学位论文 论海上保险法的最大诚信原则 o nu t m o s tg o o df a i t ho fm a r i n ei n s u r a n c el a w a b s t r a c t ac o n t r a c ts h o u l db a s eu p o nt h eg o o df a i t h ，w h i c hs h o u l db eo b s e r v e db ya l l p a r t i e s n e a r l ya l lm o d e r nc o u n t r i e sr e g a r dt h i sp r i n c i p l ea st h eb a s i co fc i v i ll a w i t i sd e f i n i t e l yr i g h tt h a tt h ep a r t i e so ft h ec o n t r a c to fm a r i n ei n s u r a n c es h o u l do b s e r v e t h ep r i n c i p l eo fg o o df a i t h b e c a u s eo ft h ep a r t i c u l a r i t yo ft h em a r i n ei n s u r a n c e c o n t r a c t ，t h ei n e q u a l i t yo ft h et w op a r t i e s 。a n dt h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h s h o u l db eo b s e r v e db ya l lp a r t i e s t h a ti st os a y , t h em a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c t s a c q u i r e m e n to ng o o df a i t hi sm o r ei m p o r t a n ta n ds t r i c t e rt h a nt h eo t h e rc o n t r a c t s p a r t i e so ft h em a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c ts h o u l do b s e r v en o to n l yt h eg e n e r a lg o o d f a i t h ，b u ta l s o t h eg i v e no b l i g a t i o n ，s u c h a s d i s c l o s u r e ，r e p r e s e n t a t i o na n d w a r r a n t i e s t h i sp r i n c i p l ei sw h i c hw ec a l l e dt h eu t m o s tg o o df a i t h t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hi st h eb a s i co fac o n t r a c to fm a r i n ei n s u r a n c e i ti so n eo ft h eb a s i cp r i n c i p l e so ft h em a r i n ei n s u r a n c el a w i np r a c t i c e ，t h e r ea r e m a n yd i s p u t e sa r o s eb e c a u s eo fo n ep a r t yo ft h ec o n t r a c tn o ta b i d eb yt h ep r i n c i p l e s o ，t h ep r i n c i p l es h o u l db eo b s e r v e db ya l lp a r t i e s ，i n c l u d i n gt h ei n s u r e r , t h e a s s u r e d ，t h ea g e n ta n dt h eb r o k e r w h e t h e rt h ep a r t i e sa b i d eb ya n dp e r f o r mt h e d u t yo fu t m o s tg o o df a i t hh a sb e c o m ei m p o r t a n ta s s u r a n c ef o rt h ed e v e l o p m e n to f m a r i n ei n s u r a n c e b e s i d e s ，t h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t hs h o u l db ea b i d eb yt h r o u g ht h e w h o l ec o n t r a c to fm a r i n ei n s u r a n c e ，i n c l u d i n gt h e p r e c o n t r a c t u a lp h a s e ，t h e p o s t c o n t r a c t u a lp h a s ea n dc o n t i n u i n gu n t i lac l a i mf o rc o v e ri si s s u e d t h ea u t h o r , b a s i n go nt h eb a s i ct h e o r i e so fp r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h ， r e s e a r c h e ss o m ei m p o r t a n tt h e o r e t i cq u e s t i o n so fe v e r yp a r t y sd u t yd u r i n g d i f f e r e n tp h a s e s i nt h i st h e s i s ，c h a p t e ri m a i n l yd i s c u s st h er e l a t i o n s h i pa m o n gu t m o s tg o o d f a i t ha n do t h e rp r i n c i p l eo ft h em a r i n ei n s u r a n c ec o n t r a c t c h a p t e ri ir e s e a r c h e s t h ea s s u r e d sd u t yo fg o o df a i t ha n dc l a i m s c h a p t e ri i ir e s e a r c h e st h ei n s u r e r s 2 上海海事大学硕卜学位论文 论海上保险法的最大诚信原则 d u t yd u r i n gd i f f e r e n tp h a s e s c h a p t e r1 vm a i n st ot h et h i r dp a r t i e s t h ep u r p o s eo f t h ea u t h o rt ow r i t et h i st h e s i si st oe m p h a s i st h ei m p o r t a n c eo ft h ep r i n c i p l eo f u t m o s tg o o df a i t h ，k e e pm a r i n ei n s u r a n c ew e l l d e v e l o p i n g x i eb i n g ( i n t e r n a t i o n a ll a w ) d i r e c t e db yp r o f e s s o rh o uj u n k e y w o r d s ：m a r i n ei n s u r a n c e ，u t m o s tg o o df a i t h ，g o o df a i t h ，d i s c l o s u r ea n d r e p r e s e n t a t i o n ，w a r r a n t i e s 3 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或者其他机构 已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献 均已在论文中作了明确的声明并表示了感谢。 作者签名：强坐日期：丝! ：! ：! 论文使用授权声明 本人同意上海海事大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布 论文的全部和部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论 文。保密的论文在解密后遵守此规定。 卿 海海事人学硕上学位论文 论海上保险法的最大诚信原则 引言 任何合同的签订，都应以合同当事人的诚信为基础。现代各国基本上都从法律上 确认了诚信原则，并且把它视为民商法的一项基本原则。我国民法通则第四条规 定：“民事活动应当遵循诚实信用的原则”。合同法第6 条规定：“当事人行使 权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。 诚实信用原则起源于古罗马法，经过法国民法典和德国民法典的过渡， 逐渐演化为现代民商法的一项基本原则。1 诚实信用原则的基本内容指当事人参加民 事活动时，应以善意的心理状况作为出发点，不能存在主观动机上的恶意。所谓诚实， 是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。所谓信用，是指任何一方当事人都 必须善意地、全面地履行义务。美国布莱克法律大词典解释说，诚信是指“没有 恶意，没有欺骗或取得不当利益的企图。一个人主观上如果没有恶意，没有歪曲事实 真相以达到损人利己的目的，即使他在客观上有疏忽，未能将事实真相告诉另一方当 事人，他仍没有违反诚信原则。” 具有现代意义的海上保险起源于中世纪的意大利。约在1 2 5 0 年，意大利伦巴第商 人开始经营海上保险。最初只是口头缔约，后来才发展为书面合同。而近代海上保险 事业的中心，则是英国。1 5 6 8 年1 2 月英国成立了第一家皇家保险交易所，1 6 0 1 年伊丽 莎白女王颁布了英国第一部带有海上保险内容的法律，规定在保险商会中设立仲裁法 庭解决海上保险纠纷案件。1 9 0 6 年英国修订颁布的海上保险法( m a r i n ei n s u r a n c e a c t 1 9 0 6 ) ，更是海上保险发展史上的重要里程碑，对世界各国的海上保险立法有着 深刻的影响。这部法律首次以成文法的形式将最大诚信原则确立为海上保险合同的基 本原则，该法第1 7 条明确规定，“海上保险契约是以最大诚信原则为基础。倘任何一 方不遵守最大诚信原则，另一方得声明此项契约无效。”该原则已被世界各国海上保 险法所采用，成为海上保险合同的基本原则之一。我国海商法中虽然未明确提出 最大诚信原则的概念，但是对最大诚信原则的主要内容均作出了有关规定。海商法 第2 2 2 条规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道 的有关影响保险人据此确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保 险人。”第2 2 3 条规定“被保险人违反合同约定的保证条款时，应当立即书面通知保 柳经纬主编民法总论( 厦门大学法学院民商系列丛书) 厦门：厦门大学出版社，2 0 0 0 2 3 e 海海事大学硕t 学位论文论海卜保险法的最大诚信原则 险人。保险人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保条件，增加保险费。” 因此，我国法律实质上也将最大诚信原则确认为海上保险合同的基本原则。 订立海上保险合同时，应当遵循诚信原则是不容置疑的，但由于海上保险合同的 特殊性、当事人双方对合同标的有关重要情况了解的不平等性，决定了合同当事人必 须承担最大的诚信义务。也就是说，海上保险合同对于当事人的诚信要求，比其他任 何合同更为严格，更为重要，它要求当事人在一般诚信原则基础上，尚需承担特定的 告知、陈述、保证等义务。这样，长期以来，形成了一条公认的、以最大诚信作为订 立海上保险合同必须遵守的基本原则最大诚信原则。 卜海海事大学硕士学位论文论海上保险法的最大诚信原则 第一章海上保险法中最大诚信原则基本问题研究 第一节最大诚信原则的起源 最大诚信原则( u t m o s tg o o df a i t h ) 2 源于诚信原则，诚实信用原则起源于罗马法， 但在当时仅有“善意”( b o n af i d e ) 的概念，并未明确确认诚信原则。一些学者认为， 它起源于罗马法的“一般恶意抗辩”( c e x v e p t i od o lg e n e r a l i s ) 。所谓“一般恶意 抗辩”，是指在民事活动中如果因一方的欺诈行为而使另一方受害，对这种欺诈行为 任何人都可以提起抗辩。同时依市民法规定，当事人如因错误而履行债务时，得提出 “不当得利之诉”( c o n d i c t i oi n d e b i t i ) 。3 在中国有学者认为，古代罗马法中的诚 信契约是现代诚信原则的渊源。在罗马法上，诚信契约是严正契约的对称。在诚信契 约中，债务人不仅要承担契约规定的义务，而且必须承担诚实、善意的补充义务。就 诚信契约发生的纠纷按诚信诉讼处理，在诚信诉讼中，审判者不受契约的字面含义的 约束，可根据当事人的真实意思对契约进行解释，并可根据公平原则对当事人的契约 进行干预，以消除某些契约的不公正性，按照通常人的标准增减契约义务。笔者认为 鉴于罗马法的“一般恶意抗辩”与“诚信契约”都反映了道德与伦理的要求，体现了 衡平与公正的精神，因此可以说他们都是现代诚信原则的最早起源。 罗马法的规定对后世的民法产生了重大影响，大陆法系国家的民法都先后确认了 诚实信用原则。最大诚信原则运用于保险活动中，可追溯到1 8 世纪英国的海上保险。 在海上保险初期当事人缔结保险合同之际，所保船舶或货物与缔结地之间，往往远隔 重洋，保险标的之实际情况如何，保险人很难获知，很多资料全依赖被保险人提供， 被保险人很容易采用欺诈手段订立合同，使保险人受到损失。所以保险合同对当事人 诚实信用的要求高于普通的合同对他们的要求。缔结海上保险合同，实全在当事人有 超出一般契约之最大善意。4 首先确立最大诚信原则的保险立法是英国1 9 0 6 年海上 保险法，该法第1 7 条规定，“海上保险契约是建立在最大信守诚实的基础上成立的 契约，如果任何一方不遵守最大诚实信用，他方即可宣告契约无效。”5 随后，各国保 2 这是一个外来语，国内学者对其翻译不同，又称“绝对忠诚原则”、“最高信守诚实原则”或“绝对诚实原则”。 转引自汪鹏南著告知义务及违反该义务的法律后果注4 载于中国海商法年刊1 9 9 3 ，1 7 0 笔者采用近年来国内 大多学者的译语，称之为“最大诚信原则”。 3 张拴林著海上保险大连：东北财经大学出版社，1 9 9 92 9 4 陈云中著保险学台湾：台湾三民书局，1 9 8 5 1 7 7 5 杨良宜，汪鹏南编著英国海上保险条款详论大连：大连海事大学出版社，1 9 9 8 6 3 3 上海海事大学硕士学位论文论海上保险法的最大诚信攮剐 险法均对此原则做出了规定。 最大诚信原则在海上保险中确立以后，随着保险业的发展而扩展适用于陆上保 险，对诚信的要求不仅仅局限于约定前和约定时，而且扩展适用于整个合同的存续期 间。更为重要的是，这个原则最初多用于限制被保险人，因为保险标的由被保险人掌 控，其对保险标的危险因素、危险程度等重大事实的了解多于保险人，保险人决定是 否承保及保险费率等问题时取决于被保险人的告知与保证。5 后来该原则亦扩展适用 于保险人。因为多数保险合同属附属合同，合同的格式、内容都由保险人拟定，被保 险人对事先印好的保险单，只能同意或者不同意，因此保险人对于合同具体内容的了 解要多于被保险人，所以保险费率是否合理，承保条件及赔偿方式是否苛刻等均取决 于保险人的诚实和信用。同时，保险公司相对于投保人来说处于更为有利的地位，其 资金雄厚，有大量专家为其服务，发生争议时能聘请优秀的律师为其辩护，因此保险 公司很容易利用其优势地位拒赔，而被保险人难以同他抗衡。例如，美国的保险公司 在责任保险中控制着和解、诉讼过程，更容易发生保险公司为自己利益而不顾被保险 人利益的情况。7 所以各国保险法亦对保险人的诚实信用做出了规定。 第二节最大诚信原则的含义和适用意义 一、最大诚信原则的含义 诚信就是指诚实可靠，坚守信誉。诚实信用原则是一切民事活动的基本原则。在 民法中，对于欺诈的认定一般以当事人一方的故意为条件，如果当事人一方因为过失 而造成对方误解的，即使对方当事人因该误解受到损失，该当事人一般也不承担赔偿 责任。但是，在保险法中，对合同当事人的诚信提出了更高的要求，在一方当事人因 过失给对方造成损失的情况下，过失一方也要承担一定的责任。在保险活动中，这一 原则又称为最大诚信原则。 保险活动是一种民事活动，人们在保险活动中也必须遵守诚实信用原则。在保险 活动中，最早以法律形式出现的最大诚信原则，是英国1 9 0 5 年海上保险法规定 6 张拴林著海上保险大连：东北财经大学出版社1 9 9 9 5 1 “保证，是指投保人或被保险人在保险期间对某种事 件的作为或不作为、存在或不存在的允诺。海上保险合同的保证是投保人或被保险人就某一事项对保险人所作的 担僳，是保险合同成立的摹本条件使保险人接受承保或承担保险责任时所需投保人或被保险人履行的某种义 务。” 7 史学瀛，郭宏杉主编保险法前沿问题案例研究北京：中国经济出版社，2 0 0 14 e 海海事大学硕士学位论文论海上保险法的最大诚信原则 的“海上保险是建立在最大诚信基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则， 他方可以宣告合同无效。”8 民法通则第4 条规定：“民事活动应该遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信 用的原则。”合同法第6 条规定：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用 原则。”虽然一般的民事活动都应当遵循诚实信用原则，但是，同其他民事活动相比， 保险活动对当事人的诚信原则提出了更高的要求，即要求保险合同双方均要遵守最大 诚信原则。 最大诚实信用原则，是指保险活动主体在从事保险活动时，应最大程度的诚实 守信，以善意的方式履行其义务，不得滥用权利及规避法律和合同规定的义务。9 笔 者认为，该原则具体应包括善意、诚实、信用三方面的含义：善意要求保险活动当事 人在从事保险活动时不能存有损人利己的心理，也不能放任自己的行为对另一方当事 人造成损害；诚实要求保险活动当事人在进行保险活动时要实事求是，以诚相待，不 能故意隐瞒真实情况或者歪曲事实真相；信用指保险活动当事人在进行保险活动时要 讲信誉、守诺言，严格履行自己的义务。 二、最大诚信原则的适用意义 最大诚信原则自从最早为英国1 9 0 6 年海上保险法以立法形式予以确立后， 至今已存在近一个世纪，成为保险业的基本原则。在现实的社会生活中，人们基于其 参加的社会生产或者日常生活所面临的风险而产生投保的需求，从投保人角度说，其 对投保的保险标的情况最为了解，保险人只能根据投保人的陈述来决定承保与否和确 定所要使用的保险费率，为此，我国保险法第5 条明文规定：“保险活动当事人 行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”而该法第1 7 条基于诚实信用原则进一 步要求投保人应当承担如实告知义务。从投保人角度看，保险合同条款是由保险人事 先单方面拟定的，专业性较高、技术性较强，非从事保险业务的人难以掌握，所以， 保险人基于诚实信用原则，应当如实向投保人说明保险合同条款的含义和作用。此外， 诚实信用原则也表现在保险活动的当事人在参与保险活动时，应当如实向保险监督管 理部门申报经营状况，提供各类资料。 由此可见，保险法适用最大诚信原则，要求投保人和保险人必须依诚实和信用原 8 张洪涛，郑功成主编保险学北京：中国人民大学出版社2 0 0 01 4 2 9 李秀芬著保险法新论北京：中国人民公安大学如版社，2 0 0 4 5 0 上海海事大学硕士学位论文 论海上保险法的最大诚信原则 则签约和履约，从而达到预防保险领域的欺诈行为( 如陈述不实、隐瞒、伪报) 等道 德危险，确保保险合同真实有效，保护当事人合法权益，切实实现保险职能，维持保 险市场的正常秩序。 第三节海上保险法中的其他法律原则 对于保险法的基本原则，理论界有很多不同的称谓与理解。有学者称之为“保险 经营适用的原则”，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损害补偿原则和 损害补偿的派生原则。1 0 还有学者认为保险法的基本原则包括坚持保险与防灾防险相 结合的原则、最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则、近因原则。“在海上保 险领域，有学者认为海上保险的基本原则包括赔偿原则、近因原则、保险利益原则、 诚实信用原则。”可见，虽然见解不一，但可以理解为一般认为海上保险的基本原则 包括最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则。海上保险法的基本原 则体现着立法者所认为的在海上保险领域中最重要的价值，而非一般的价值，是对自 始至终的全部海上保险法律规范具有效力的法律规定，因此，它显著的特征在于效力 贯穿保险合同订立过程的始终。 最大诚信原则贯穿海上保险法始终，从整体上讲，它是诚实信用原则的功能和作 用在海上保险法中最为淋漓尽致发挥的结果，其作为海上保险法的基本原则无可厚 非。有学者认为，如果一项原则的效力仅限于海上保险关系领域的某一范围，则不是 海上保险法的基本原则，而是海上保险法的具体原则，后者是前者在具体的海上保险 关系领域或阶段内的展现，由于损失补偿原则、保险利益原则与近因原则的效力领域 与阶段已不是覆盖所有的海上保险关系，而是有所侧重，因而它们实质上是海上保险 法的具体原则，而非基本原则。笔者认为这一观点尽管有一定的合理性，但过于偏激， 毕竟这些原则自身作为一项基本原则均有其存在的意义，仅依靠最大诚信原则是无法 解决所有海上保险的法律问题，另外这三项原则亦很难视为最大诚信原则的具体体 现。所以，仍应遵循传统的划分标准，将此四项原则均视为基本原则。 ”潘履孚主编保险学概论北京：经济出版社，1 9 9 5 1 9 6 ”李玉泉主编保险法北京：法律出版社，1 9 9 7 5 0 ”汪鹏南著海上保险合同法详论大连：大连海事大学出版社，1 9 9 6 3 0 上海海事大学硕士学位论文 论海上保险法的最大诚信原则 第四节最大诚信原则与其他基本原则的关系 一、损失补偿原则是对最大诚信原则的领会和贯彻 海上保险合同是一种“赔偿合同”( c o n t r a c to f i n d e m n i t y ) ，因此，损失补偿原 则在海上保险法诸原则中应处于首位。损失补偿原则( p r i n c i p l eo fi n d e m n i t y ) ，是指 被保险人在保险合同约定的保险事故发生之后，保险人对其遭受的实际损失应当进行 补偿，它最直接地体现了保险的经济补偿职能。一旦保险事故发生，保险人便对投保 人或被保险人遭受的损失进行补偿，并且也只需进行补偿。通过补偿，使被保险人的 保险标的在经济上恢复到受损前的状态，但不允许被保险人因损失而获得额外的利 益。可见，该原则适用于保险事故发生致使投保人或被保险人遭受损失时，是针对损 失予以赔偿的原则。 损失补偿原则包含两层涵义：第一，无损害则无补偿，即投保人或被保险人受到 了约定的保险事故所造成的损失才能获得补偿。第二，补偿的量必须等于损失的量， 其目的是禁止投保人或被保险人通过保险获得不当得利。在第二点上，损失补偿原则 与保险利益原则的且的相同，而这正是诚实信用的法律理念的要求。另外，诚信原则 的宗旨在于实现当事人之间的利益关系和当事人与社会间的利益关系的平衡。当发生 特殊情况使当事人间以及当事人与社会间的利益关系失去平衡时，应进行调整，使利 益平衡得以恢复，由此维持一定的社会经济秩序。保险契约中的最大诚信原则的重要 功能则相应地在于协调社会利益与当事人利益之间的关系，其中，应对社会利益适当 加以优待。而整个损失补偿原则一方面注重维持保险关系中保险人、投保人或被保险 人、引发保险事故的第三人之间的道德力量；另一方面，也注重这三者之间的利益平 衡，这些正是对最大诚信原则的体现。 二、保险利益原则是最大诚信原则在保险法中的必然要求 “无保险利益无保险”是保险法上的一项基本法谚，所谓保险利益，从客观的角 度观察，是投保人、被保险人或受益人对保险标的具有的经济利益或其他利益：从主 观角度观察，则为投保人、被保险人或受益人对保险标的之利害关系。所谓对保险标 的之利害关系，即因保险标的之保全而获益，因保险标的之灭失而受损。我国保险 t 海海事大学硕上学位论文论海上保险法的最大诚信原卿 法第l l 条虽明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的 不具有保险利益的，保险合同无效。”但这一规定是针对财产保险与人身保险而言， 而且并未明确应具备保险利益的时间，一般认为，在人身保险中，只要求投保人在订 立保险合同时具有保险利益；在财产保险中，只要求被保险人在保险事故发生时具有 保险利益。在海上保险情况下，我国海商法对此未予任何规定，而英国t 9 0 6 年海 上保险法第6 条( 1 ) 款规定：“虽然投保时被保险人无需对保险标的具有利害关系， 但保险标的发生损失时，被保险人必须对其具有利害关系。”所以，在海上保险中， 保险利益无须在保险合同订立时即已具备，而只需保险事故发生，提出保险索赔时具 备即可。这样，在海上保险中保险利益亦是理赔阶段须慎重审查的因素。如果未出险， 其在实际效果上很难影响到海上保险合同的效力。可见，在海上保险中，保险利益原 则实质上也是一项针对理赔环节的基本原则，而其作用可贯穿整个海上保险关系，也 是海上保险法的一项基本原则。 从保险利益的成立要件看，保险利益必须是合法的利益，即法律所允许的利益。 对于不法的利益，如以法律禁止事项所生的利益或以违反善良风俗所生的利益而为的 保险，不问投保人是善意还是恶意，其合同一律无效。这是因为诚信原则要求我们以 善意的目的和手段从事活动，当保险利益为不法利益时，如小偷以盗窃物投保，货主 以违禁品投保等，都有悖于诚信原则的要求。 保险利益原则的作用在于三个方面。其一，消除赌博行为。保险活动与赌博活动 都是射幸行为，而保险区别与赌博的关键在于保险中有保险利益存在，如果投保人对 保险标的可不具有保险利益，就意味着投保人可以随便对他人的财产和人身进行保险， 一旦发生保险事故，他就可以不受损失而得到赔偿，这使保险失去给付意义，而沦为 单纯的赌博。其二，防止道德危险的发生。道德危险( m o r a lh a z a r d ) 是保险的专门 术语，指投保人、被保险人或受益人，为诈取保险赔款而违反法律或合同，故意造成 和扩大的危险。凡对保险标的具有保险利益者，都希望保险标的可以保全，而不愿陷 入冗长的保险索赔程序中，故道德危险几无发生。即使客观上出现了因道德危险发生 的损害，根据保险利益原则，保险人也可以拒赔。其三，限制赔偿数额。保险利益是 保险人所补偿损失的最高限度，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过其保险利益的 金额或价值。我国保险法第3 9 条规定，保险金额不能超过保险价值( 保险利益) ， 超过保险价值的，超过的部分无效；第4 0 条规定，在重复保险的情形，各保险人的赔 偿金额总和不能超过保险价值。这些规定都是以保险利益限制保险赔偿金额，避免投 上海海事大学硕士学位论文论海t 保险法的晟大诚信原则 保人、被保险人通过保险获得不正当利益。最大诚信原则要求当事人在从事保险活动 时本着善意的心态，在追求自己利益得到保障的同时不得损害他人和社会的利益。而 打着保险的旗号赌博、从事道德危险行为，以及通过保险超额索赔以获得不当利益等， 无一不是对社会交易秩序、公共利益和善良风俗的违背，对诚实信用理念的违反。 三、近因原则体现了最大诚信原则利益平衡的法理 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。反之，引起保险标 的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。近因是直接引起保险标的损失的 有效原因，是导致保险标的损失发生过程中具有决定性作用的或强有力的因素。在海 上保险意义上的近因，是在保险标的发生损失时界定保险责任从而决定是否理赔的前 提和依据。当损失发生后，保险人从致损原因与损害后果之间的因果关系入手，认定 直接造成损失或最接近损失后果的原因是否属于其承保范围，进而判断是否承担赔偿 责任。由此可见，近因原则是确认保险人之保险责任的主要依据。由于海上事故发生 的原因往往不只一个，而且较复杂，因而，在海上保险理赔中，近因原则也强调在保 险标的因事故发生损失时对损失原因和赔偿责任确定的方法，它也是一项保险理赔中 的基本原则。 因为保险合同为射幸合同，其以机会利益为标的，当事人义务的发生或不发生常 取决于机会或者不确定事件的发生或不发生。在保险期限内，如果发生保险事故，被 保险人或者受益人能取得成百上千倍于保险费的保险给付，致使保险合同具有对价悬 殊性特征。保险法上的近因原则即为保险责任和保险合同特征的反映和要求。根据该 原则，保险人只对保险事故直接造成的损害结果负损害责任，而对间接损害不需负责。 近因原则围绕着保险人和被保险人、受益人的双方利益，尽量严格地控制因果关系的 条件，在决定是否给付保险金时，向保险人倾斜，使其不致负累过重，同时促使投保 人、被保险人加强防险意识，在保险事故发生后，积极采取施救措施，避免损失扩大 和资源浪费。从而使保险合同当事人的利益得到平衡，保险人不致因为保险责任的巨 大而无法承受，投保人也不致因为保险费用的昂贵而不能负担。同时也是由于这种保 险原因的限制，使得保险行业能够正常经营，社会风险才能够得到分担，社会经济利 益才能够得到保障。这正是诚信原则平衡当事人之间的利益关系和当事人与社会问的 利益关系的宗旨和功能的体现。 9 上海海事大学硕士学位论文论海上保险法的最大诚信原则 上述三项基本原则确定的意义主要在于避免投保人、被保险人为通过保险获得不 正当利益，而从事道德危险行为，从而保证保险人经营的稳定。一方面，它们强调保 险关系中保险人、投保人或被保险人、引发保险事故之第三人间道德要求的最大化； 另一方面，它们也注重三者间利益平衡的最优化。无论是道德要求的最大化或是进行 利益平衡的最优化，都是海上保险法中最大诚信原则的必然要求，是其发生作用的结 果。然而一旦违反最大诚信原则，这三个具体原则就丧失了存在及适用的前提与基础。 也就是说，从一定意义上说，最大诚信原则的适用与其他三项基本原则比较而言，具 有优先性。损失补偿原则、保险利益原则和近因原则究其实质是对最大诚信原则的体 现与贯彻。不过，它们对诚实信用原则的反映是抽象而间接的，因此相互间不可替代。 尽管最大诚信原则与诚实信用原则虽在立法技术特征有所差别，但前者仍是后者在海 上保险合同关系中最为淋漓尽致的发挥，而且前者是对海上保险合同中双方当事人具 体诚信要求的直接概括。具体言之，保险人与被保险人在保险合同中各自应负的具体 诚信义务以及义务违反或不履行的法律后果，正是最大诚信原则在海上保险合同中的 具体运用。 1 0 j 二海海事大学硕士学位论文 论海上保险法的最大诚信原则 第二章最大诚信原则对被保险人的要求 海上保险法的最大诚信原则从它产生的那一天起，就不是仅仅表现为一般原则性 规定，而是由一些具体的法律规范予以体现的。通常认为最大诚信原则主要表现为对 被保险人的要求，而在合同中的不同的时间段对被保险人的要求又是不同的，下文将 分别加以分析。 第一节在保险合同订立过程中，被保险人的告知义务 在合同订立过程中，最大诚信原则对被保险人的要求体现在如实告知义务上，这 也是投保人在保险合同中必须履行的基本义务，是最大诚信原则中最重要的内容。所 谓告知义务，是指投保人在保险合同订立时，应将与保险标的有关的重要事实如实告 诉保险人的义务。告知义务是从保险业经营的角度，为了保证保险业正常发展而对投 保人提出的一项道德要求。我国海商法第2 2 2 条规定：“合同订立前，被保险人应 当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者 确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。”保险法第1 6 条也规定：“订立 保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者 被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行 如实告知义务的或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”可见，在保险合同订立过程中， 被保险人严格履行告知义务是非常重要的。 一、被保险人的告知义务 作为海上保险中特有的一项原则，最大诚信原则要求被保险人在信守一般诚信原 则的基础上，承担特定的告知义务。” ( 一) 告知的概念、性质 保险法第1 7 条第1 款规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险 ”诚信的要求早在1 7 6 6 年c a r t e rv b o e h m 一案中就出现。当时的法官曼斯菲尔德认为：“诚信就是禁止保险合 同的任何一方，通过隐瞒他己知的事实，使另一方因为不知道这一事实，相信r 相反的情况而达成交易。” 上海海事大学硕士学位论文论海上保险法的摄大诚信原则 合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当 如实告知。”根据此项规定，告知是指投保人在订立合同时，依法应当将与订立合同 有关保险标的、被保险人情况等重要事实如实向对方陈述的义务。投保人违反告知义 务，可以导致合同的解除或者合同的部分条款不生效力。此外，根据该条款还可得知 告知义务的履行期间在订立保险合同过程中。“也就是说，当被保险人与保险人预备 订立保险合同、开始履行告知义务时，合同尚未成立，更未生效。所以，告知义务不 可能是根据保险合同而产生的合同义务，只能是依据法律直接产生的法定义务，是保 险法和海商法依据诚实信用原则对保险合同当事人在订立合同过程中的根本要求。告 知义务这一特定的履行期间，决定了告知和说明义务的法定性质，并以此将告知义务 与保险合同生效后产生的危险增加的通知义务以及出险的通知义务等合同义务明确 区分开来。告知义务作为法定义务，其本身不是保险合同的组成部分，但告知的结果 可以诱致合同的订立。 ( 二) 告知义务的内容、形式 1 、告知的内容 被保险人告知的内容主要是指重要事实的告知，即告知保险标的和被保险人以往 及现在的实际情况。在订立海上保险合同的过程中，被保险人应该把自己知道的或推 定应当知道的有关保险标的的重要情况尽量告知保险人，以便保险人判断是否接受承 保或者决定承保的保险费率。根据海商法第2 2 2 条的规定，被保险人的告知义务 内容应包括“合同订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业务中应当知道的有关 影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况告知保险人。保 险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险人没有询问的，被保险人无需告 知。”由此可见，被保险人对自己知悉或者应知的情况并不是事无巨细，相关不相关 的，都负有向保险人告知的义务，而只是需要告知与保险标的的风险相关的重要情况。 另外，在续保时，被保险人也必须告知新情况。在预约保险合同下，被保险人也必须 对每一批装运货物的事实进行告知。至于何谓重要情况，判断的总的原则是：凡是影 响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的事项，均属重要情况。此外，关 于保险标的的重要情况和所承保风险的密切相关程度，只要该事项能影响谨慎的保险 人确定费率和决定是否承保，无论其相关程度如何，被保险人也应如实告知保险人。 ”也有人认为告知义务履行的时间为合同成立之前、合同履行期问及续保时；说明义务的履行时问为保险合同 达成之前。 参见陈欣保险法北京：北京大学出版社，2 0 0 0 5 4 海海事大学硕士学位论文论海上保险法的最大诚信原则 陈述是海上保险合同缔结前，被保险人的另外一项非常严格的义务。英国1 9 0 6 年海上保险法对其作了明确规定，中国海商法没有陈述的概念。陈述是指被保险人或 其代理人投保时向保险人做出的口头的或书面的通知( c o m m u n i c a t i o n s ) 或说明 ( s t a t e m e n t s ) 。由于我国未对陈述做出法律明文规定，因此对告知和陈述的区别较难， 事实也是告知和陈述两者交叉重叠甚多。笔者认为，就此种划分而言，并没有多大实 际意义，而且，在实践中也很难对这两个概念作一个清晰的区分，如果硬是要确立这 两个概念，也只能是徒增混乱。正因为如此，我国海商法采取了告知吸收陈述的立法 方式，将被保险人陈述的义务完全归入告知的义务之中。笔者认为，这种规定更加明 确，也更符合我国国情。 2 、告知的形式 各国的保险法都规定了投保人在订立保险合同时有如实告知的义务，如果不如实 告知，投保人、被保险人及受益人要承担相应的法律后果。但由于各国的法律传统和 保险业的发展水平不同，告知存在两种制度：一种是询问告知制，即只有在保险公司 询问的情况下，投保人才有义务如实告知；另一种是主动告知制，即不经过询问，投 保人也应当将与保险公司决定是否承保及费率高低有关的重要情况告知保险公司，如 果有隐瞒不告知或者告知不实，投保人、被保险人和受益人要承担相应的法律后果。 “根据我国保险法第1 7 条第1 款的规定，我国适用的是询问告知制。一般情况下， 保险公司可以要求投保人填写保险公司印制的投保单，作为对如实告知义务的履行。 个别情况下，保险公司可以就投保单之外的有关事项进行询问，无论这种补充询问是 书面的还是口头的，投保人都应当如实告知，否则，就要承担相应的法律后果。我国 的询问告知制是与我国保险业的发展水平以及我国广大投保人的风险管理意识相符 合的。然而，根据我国海商法第2 2 2 条的规定，投保人( 被保险人) 的如实告知义 务之履行不以保险人的询问为前提，不论保险人是否询问，除非保险人己知或者应知， 投保人( 被保险人) 应当将有关保险的重要情况“主动”告知保险人。至于何者构成重 要事项，这是一个事实判断问题，因保险标的和承保险别的不同而有所不同。投保人 无需告知的保险人“没有询问的”事项，仅以保险人知道或者应当知道的事项为限。 可见，在海上保险中，投保人或者被保险人对于有关影响保险人据以确定保险费率或 者确定是否同意承保的重要情况，不论保险人是否询问，均应履行如实告知义务。 “士卫国主编保险法告知义务的立法缺陷及完善河北：河北农业大学出版社，2 0 0 0 9 6 上海海事大学硕上学位论文论海卜保险法的最大诚信坂则 ( 三) 履行告知义务的时间标准 根据海商法第2 2 2 条的规定：告知义务应在“合同订立前”将有关重要情况 告知保险人，即被保险人须履行的告知义务截止到海上保险合同成立时。或者说，被 保险人告知义务的“履行期”是自告知义务人提出投保要求开始，在双方就保险条款、 费率等事项进行协商的过程中持续，直至保险人同意承保，海上保险合同成立时终止。 保险合同成立之时，是指保险人与被保险人意思表示一致，也就是说被保险人提出投 保条件为保险人接受时，并不以保险人签发保单为要件。在双方协商过程中，被保险 人刚刚了解到的重要事项，和从不重要变得重要的事项，被保险人都有义务告知保险 人。在保险合同成立后的新情况，被保险人没有义务告知保险人，若被保险人为自身 利益提出对合同条款的修改，在合同内容变更的范围之内，被保险人就要重新负有告 知义务。 但是，最大诚信原则也有新的发展，英国下议院认为关于最大诚信的条款应该被 保留，虽然有一些修改，但最大诚信原则应该适用于合同的整个时期。在近年有与最 大诚信原则的合同后责任有关系的有三个重要的判例，这些案件引起对法律条款的争 议，一些人认为