（国际政治专业论文）“美国式”个人信用制度及其特点.pdf

摘要 在一个国家的现代经济生活中，个人信用制度是必不可少的t 它是整个市场 经济运行的基础。美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础，形成了庞大的 信用交易规模。本文介绍了? 美国式”个人信用制度的历史演变及其内容。并对 其特征、影响因素和“美国式”个人信用制度的作用、局限性进行了系统分析。 最后借鉴其经验，对我国个人信用制度的建设提出了几点建议全文可分为四个 部分： 第一部分：“美国式”个人信用制度的历史演变及其影响因素 在引言部分对信用、制度、个人信用制度的概念和“美国式”个人信用制度 的内涵进行了界定。在此基础上，本部分按“美国式”个人信用制度发展的历史 轨迹，详细的论述了其萌芽、创建、发展最后成熟完善的整个过程。 “美国式”个人信用制度在漫长发展演变过程中受多种要素的支撑，得以建 立、发展、完善。个人信用制度作为美国社会制度的重要组成部分，它的建立和 有效运行同美国经济的快速发展密切相关。美国人的契约之道、信德文化、基督 教文明，成为“美国式”个人信用制度建立的内在驱动力。而美国的民主政治制 度、健全的法制社会以及对私人财产权的保护，为个人信用制度建立提供了有力 的政治法律保障。 第二部分：市场化运作的个人征信公司 完全市场化运作的美国个人征信公司是整个个人信用制度得以运行的润滑 剂。目前，美国的个人征信行业由三大个人征信公司所垄断，它们是：t r a n s u n i o n 、 e q u i f a x 和e x p e r i a n 。这些公司形成了从个人信用资料的收集登记、产品与服务 的开发到销售一体化的社会化大生产模式市场化是个人征信公司的主要运行模 式；独立性和中立性是公司的立身之本；美国消费者较强的信用意识成为个人征 信公司发展的动力；产品与服务的不断创新是个人征信公司的重要利润源泉；庞 大的数据库和先进的软件系统是公司业务发展的保障 第三部分：完善的法律规范及监管机制 在美国，同个人信用相关的法律规范有1 7 项之多，其核心是公平信用报 告法。这些法律规范是在个人信用交易的实践中产生和发展的。形式多样，并 具有深厚的文化基础。 个人信用的监管机构主要有政府的相关部门和一些专业协会它们对个人信 用管理的基本作用主要体现在：促进与个人信用相关立法的出台，及相应细则的 不断完善；监督个人征信公司，使其合理、合法地利用和传播征信数据。美国个 人信用的监管机制多元、分散，这特征有自身的优势也由其不足处。 第四部分：“美国式”个人信用制度的功能及局限性 个人信用制度对整个美国社会的发展产生了巨大作用，它有助于扩大内需、 拉动市场有效需求；节约交易成本；确保市场经济健康有序的运行；增进公民道 德建设醇化社会风气。 但事物都有其两面性，虽然“美国式”个人信用制度很健全，但它也面临着 许多问题：日益膨胀的消费信用使信用风险不断加大；在实际操作中个人信用制 度也存在着一些技术性缺陷；而且不断出现的造假丑闻使“美国式”个人信用制 度受到了严峻的挑战。 结语： 在这一部分本文指出了我国个人信用制度建设面临的主要问题：人们的社会 信用意识尚未形成：与个人信用相关的法律缺失；个人信用隐私得不到保护；个 人信用数据难以收集；个人征信公司得不到大力发展。最后针对我国个人信用制 度建立所存在的问题提出了一些建议。 关键词：信用；个人信用制度；个人征信公司；个人信用报告；个人信用 评分 1 1 a b s t r a c t i nan a t i o n a lm o d e me c o n o m i cl i f e , p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi se s s e n t i a l i ti st h e b a s i so f t h ee n t i r em a r k e te c o n o m ym o v e m e n t t h eu n i t es t a t e sh a sap e r f e c tp e r s o n a l c r e d i ts y s t e m , a n di ti su s e da st h eb a s i st oc r e a t eal a r g e - s c a l ec r e d i tt r a n s a c t i o n s t h i sp a p e ri n t r o d u c e st h eh i s t o r i c a le v o l u t i o na n di t sc o n t e n t so f a m e r i c a n - s t y l e ” p e r s o n a lc r e d i ts y s t e ma n da n a l y z e si t sc h a r a c t e r i s t i c s ，i n f l u e n c i n gf a c t o r sa n dt h er o l e a n dt h el i m i t a t i o no ft h ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e m f i n a l l y , t h i sp a p e rp r o f i t sf r o mi t s e x p e r i e n c ea n dp u t sf o r w a r ds e v e r a lp r o p o s a l st oo u rc o n n t r y sp e r s o n a lc r e d i ts y s t e m t h ef u l lt e x tc a l lb ed i v i d e di n t of o u rp a r t s ： t h ef i r s tp a r t ：t h eh i s t o r i c a le v o l u t i o na n di t si n f l u e n c i n gf a c t o r so f a m e r i c a n - s t y l e ”p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m i nt h ei n t r o d u c t i o n , i td e f i n e st h ec o n c e p to fc r e d i t ，s y s t e m ，p e r s o n a lc r e d i t s y s t e ma n dt h ec o n n o t a t i o no f a m e r i c a n - s t y l e ”p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m o nt h i sb a s i s , a c c o r d i n gt h eh i s t o r i c a lp a t ho f a m e r i c a n - s t y l e p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m , t h i sp a r t d i s c u s s e st h ee n t i r ep r o c e s so f i t sg e r m , f o u n d a t i o n , d e v e l o p m e n ta n df i n a l l ym a t u r e a m e r i c a n - s t y l e p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi ss u p p o r t e db yan u m b e ro ff a c t o r si n t h el o n ge v o l u t i o n a r yp r o c e s s , w h i c hl n a k ei tw a sa b l et oe s t a b l i s l l ，d e v e l o p ，p e r f e c t a s 孤i m p o r t a n tc o m p o n e n tp a r to ft h ea m e r i c a ns o c i e t ys y s t e m , p e r s o n a lc r e d i t s y s t e m se s t a b i l i s h m e n ta n de f f e c t i v eo p e r a t i o ni sc l o s e l yr e l a t e dw i t l lt h er a p i d e c o n o m i cd e v e l o p m e n to ft h eu s a m e r i c a n sc o n t r a c tt h e r o y , c r e d i ta n dm o r a l c u l t u r e ，t h ec h r i s t i a nc i v i l i z a t i o nb e c o m et h ei n t e r n a ld r i v i n gf o r c eo ft h e e s t a b l i s h m e n to f a m e r i c a n - s t y l e ”p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m t h ep e r f e c tl e g a ls y s t e m s o c i e t ya n dt h ep e r f e c tp r o p e r t yr i g h t sh a v ep r o v i d e dt h ep o w e r f u lp o l i t i c a ll a w s a f e g u a r df o r t h ee s t a b l i s h m e n to f p e r s o n a lc r e d i ts y s t e m t h es e c o n dp a r t ：p e r s o n a lc r e d i tb u r e a ui sam a r k e t - o r i e n t e do p e r a t i o n t h ee n t i r em a r k e t - o r i e n t e do p e r a t i o n a lp e r s o n a lc r e d i tb u r e a ui st h el u b r i c a n tb y w h i c ht h ee n t i r ep e r s o n a lc r e d i ts y s t e mc a l lm o v e a tp r e s e n t , t h ea m e r i c a np e r s o n a l c r e d i tl r a d e sa r cm o n o p o l i z e db yt h r e eb i gp e r s o n a lc r e d i tb u r e a u s 。t h e ya r e ：t r a m u n i o n , e q u i f a r , e x p e r i a n t h e s ec o m p a n i e sh a v ef o r m e df r o mt h ec o l l e c t i o no f p e r s o n a lc r e d i ti n f o r m a t i o nr e g i s t e r , t h ed e v e l o p m e n to f p r o d u c t sa n ds e r v i c e st ot h e s o c i a l - o r i e n t e dl a r g e - s c a l ep r o d u c t i o nm o d e lo fs a l ei n t e g r a t i o n t h em a r k e t - o r i e n t e d i i i i sm a i no p e r a t i o n a lm o d e lo ft h ec r e d i tb u r e a u ，i n d e p e n d e n c ea n dn e u t r a l i t yi st h e f o u n d a t i o no ft h ec o m p a n y , a m e r i c a nc o n s u n l e r s s t r o n gs e n s eo fc r e d i tb e c o m et h e d r i v i n gf o r c ei n t h ed e v e l o p m e n to fc r e d i tb u r e a u ，t h ei n n o v a t i o no fp r o d u c ta n d s e r v i c ei sam a j o rp r o f i ts o u r c eo fc r e d i tb u r e a u , t h eh u g ed a t a b a s ea n da d v a n c e d b u s i n e s ss o f t w a r es y s t e mi st h eg u a r a n t e eo f c r e d i tb u r e a u sd e v e l o p m e n t t h et h i r dp a r t ：t h ep e r f e c tl e g a ls t a n d a r da n ds u p e r v i s i n ga n dm a n a g i n g m e c h a n i s m i na m e r i c ai th a s1 7i t e m sl a w sw h i c hr e l a t e dw i mp e r s o n a lc r e d i t i t sc o r ei s f a i rc r e d i tr e p o t i n ga c t t h e s el a w sa r ep r o d u c e da n dd e v e l o p e di nt h ep r a c t i c eo f p e r s o n a l c r e d i tt r a n s a c t i o n ，i th a sv a r i o u sf o r m s ，a n dh a sap r o f o u n dc u l t u r a l f o u n d a t i o n t h ep e r s o n a lc r e d i ts u p e r v i s i o ni sc o m p o s e do f r e l e v a n tg o v e r n m e n td e p a r t m e n t s a n ds o m eo ft h ep r o f e s s i o n a la s s o c i a t i o n s t h e i rb a s i cf u n c t i o nt op e r s o n a lc r e d i t m a n a g e m e n tm a i n l ye m b o d y ：i tp r o m o t e st h ea p p e a r i n go ft h ep e r s o n a lc r e d i t s r e l e v a n tl a w s ，a n dt h ec o n s u m m a t i o no f t h ec o r r e s p o n d i n gr e g u l a t i o n ，s u p e r v i s ec r e d i t b u r e a u s ，a n dt h e yc a nm a k er e a s o n a b l ea n dl a w f u lu s ea n dd i s s e m i n a t i o no fc r e d i t i n f o r m a t i o n t h ea m e r i c a np e r s o n a lc r e d i tm o n i t o r i n gm e c h a n i s mi sp l u r a l i s t i c ， d e c e n t r a l i z e d , t h i sf e a t u r eh a si t so w na d v a n t a g e s ，a n da l s oh a si t ss h o r t c o m i n g t h ef o u r t hp a r t ：t h ef u n c t i o n sa n dl i m i t a t i o n so f a m e r i c a n s t y l e p e r s o n a lc r e d i t s y s t e m p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mp l a y sa ni m p o r t a n tr o l ei nt h ew h o l ed e v e l o p m e n to f a m e r i c a ns o c i e t y , i tp r o m o t e se x p a n d i n gd o m e s t i cd e m a n d ，s t i m u l a t i n gm a r k e t d e m a n d , s a v i n gt r a n s a c t i o nc o s t s ，e n s u r i n gt h eh e a l t h ya n do r d e r l yo p e r a t i o no ft h e m a r k e te c o n o m y , p r o m o t i n gt h ec i t i z e nm o r a lr e c o n s t r u c t i o na n dp u r i f y i n gs o c i a l c o n v e n t i o n a l lt h i n g sh a v ei t sd u r a lc h a r a c t e r , a m e r i c a n s t y l e ”p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mi s v e r yp e r f e c t , b u ti tf a c e sm a n yp r o b l e m s ：e x p a n d i n gc o n s u m e rc r e d i ti n c r e a s e dc r e d i t r i s k s ，i nt h ep r a c t i c a lo p e r a t i o n , p e r s o n a lc r e d i ts y s t e mh a ss o m et e c h n i c a lf l a w s ，a n d t h ee m e r g e n c eo ff a b r i c a t e ds c a n d a lh a sc a u s e d a m e r i c a n - s t y l e p e r s o n a lc r e d i t s y s t e mt or e c e i v et h es t e r nc h a l l e n g e c o n c l u s i o n ： i nt h i sp a r t , t h ep a p e rp o i n t so u ts o m em a i np r o b l e mo fc h i n a sp e r s o n a lc r e d i t s y s t e m ：p e p o l e ss o c i a lc r e d i ta w a r e n e s s h a sn o tb e e nf o r m e d ，t h er e l e v a n tl a w sw i t h p e r s o n a lc r e d i tl o s s ，p e r s o n a lc r e d i tp r i v a c yc a l ln o tb ep r o t e c t e d , p e r s o n a l c r e d i t i n f o r m a t i o ni sd i 伍c u l tt oc o l l e c t t h ec r e d i tb u r e a uc a nn o tb ed e v e l o p e d f i n a l l 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上的信用“是指民事主体所具有的偿付债务的能力，在社会上获得的相应的信赖 程度的评价”；伴随着商品经济的发展，人们从经济学角度对信用也有很多 的界定现代汉语词典对信用的解释是“它有四个含义；( 1 ) 能够履行跟别 人约定的事情而取得信任，讲信用；( 2 ) 不需提供物质保证，可以按时偿付的信 用贷款；( 3 ) 指银行借贷款或商业上的赊销、赊购；( 4 ) ( 书) 信任并任用：信 用奸臣其中( 4 ) 是书面语，做动词，现在很少使用。”由此可见，信用主要 是个经济问题。而马克思早在资本论中就探讨了信用问题，并形成了丰富而完整 的信用理论马克思对信用的理解更多地侧重于经济角度。马克思说“信用为单 个资本家或被当作资本家的人，提供在一定界限内绝对支配别人的资本、别人的 财产，从而别人的劳动的权利。对社会资本而不是对自己资本的支配权，使他取 得了对社会劳动的支配权。”懈按马克思的观点，信用反映的就是商品交换过程 中人与人的关系。现在的学界，从经济学角度将信用定义为，“信用是能够履行 诺言而取得的信任，亦即信用资源的使用者为了取得某种资产的使用权而作出的 在将来某个特定时期履行某种等额价值及资源占用费义务的承诺行为”现代 市场经济的发展促进了信用的隆起，商品交易活动直接孕育了信用的需要“一 方面信用孕育在交易活动中，没有交易，就不会有经济信用；另一方面，信用是 交易维系的润滑剂，没有信用，交易就会受到阻抑。”信用有狭义、广义之分。 狭义的信用仅指借贷行为，“广义的信用是指以协议和契约为保障的不同时间间 隔下的经济交易行为。”本文所研究的信用就是定位在广义的角度，对于广义 上的信用按信用主体的不同又可分为国家信用、企业信用、个人信用三类 制度有两层基本含义：“其一，制度是行为规则，它决定着人们在经济发展 中能够与不能够做哪些事情：其二，制度是人们结成的各种经济、社会、政治等 组织或体制；它决定着经济发展活动和各种经济联系展开的框架“”本文取其第 二层含义，在本文中“个人信用指的是基于信任通过一定的协议或契约提供给自 然人( 及其家庭) 的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务， 它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资或家庭消 费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。”1 有的 学者将个人信用制度具体化，将其定义为：“个人信用制度是指能证明、解释和 查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。具体而 言，它应包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、 个人信用风险管理弗4 度和个人信用风险转嫁制度。”本文则取其广义的含义。 个人信用制度作为整个信用体系的基础，它实际上是一种社会机制，是关于个人 信用交易的规则体系。个人信用制度结合了与信用相关的各种社会力量，共同促 进信用体系的完善和发展。它提拱了限制交易中的任意行为，降低冲突的可能性 以及解决冲突的规则、制约和惩罚失信行为，并降低交易成本，防范交易风险， 拉动需求，间接增加就业，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。 个人信用制度在欧美发达国家有悠久的历史“英国自1 9 世纪初开始建立第 一家私人信用调查所，美国自二战后逐步建立个人信用制度，有人把信用比做第 二张社会身份证。”“随着个人信用制度在这些国家的日益完善，不仅规范了市 场秩序、经济取得突飞猛进的发展，而且对个入信用的高度重视逐步成为全社会 的共识。目前，世界上主要有三种个人信用制度模式：一类是欧洲国家政府主导 联合个人的个人信用制度模式一类是美国的模式，即受政府制约与规范的民营 企业运作模式。还有一类就是日本的以银行协会为中心的个入信用制度模式。“ 在世界三类个人信用体系模式国家中，美国的个人信用体系模式最具效率，对经 济的促进作用也最大。”1 美国作为当今的超级经济大国，在个人信用制度建设上，也堪称西方国家的 典范，形成了独特的“美国式”个人信用制度这一制度经过1 5 0 多年的历史变 迁，在演变过程中，受美国的经济、民主政治法律和思想文化的影响，深深地打 上了“美国式”的烙印。美国的个人征信公司采用完全市场化的运作模式，独立 2 性、中立性是其立身之本；美国拥有世界上最完善的个人信用法律规范，为个人 信用制度奠定了坚实的基础：而政府和专业协会的有效监管以及不良惩罚机制的 实施成为个人信用制度运行的重要保障，美国民主多元化的理论也使个人信用制 度的监管机制具有多元、分散的特点“美国式”个人信用制度是适合美国国情 而建立发展的，它必然对美国整个社会的经济、文化发展产生巨大的作用。但这 一制度也是一把“双刃剑”，不可避免的有其局限性。本文通过对“美国式”个 人信用制度上述特征的全面探析，借鉴美国的成功经验，对我国个人信用制度的 建立提出合理化建议 一、“美国式”个人信用制度的发展演变及其影响因素 ( 一) “美国式”个人信用制度的发展演变 1 、萌芽阶段( 1 9 世纪初到1 9 世纪中叶) 信用起初是指资本拥有者和需求者之间的一种借贷关系，它是人类社会最早 的经济行为之一，甚至比货币古老。“其实在工业文明以前，这种本质上的赊欠 行为就一直存在于人们的日常生活中。“”在欧洲。早在1 3 世纪十字军东征的年 代典当行就发展起来了，但信用发展有限。“1 9 世纪中产阶级的诞生催生了一些 私人银行，这些银行愿意提供透支服务，为商业活动的日常生活融通资金。但是， 这些最初形态的消费信贷仅限于极少一部分人。”1 虽然在美国，个人信用是2 0 世纪初才出现的，但在1 9 世纪美国居民就有通过借钱用以日常消费的历史。美 国学者兰德尔卡尔德教授在他的著作一“f i n a n c i n g t h ea m e r i c a nd r e a m ( 美国人 的理财之梦) “1 中认为：在1 9 世纪美国家庭就已经广泛地通过当铺、非法小额 贷款商、零售店、亲朋好友和住房贷款商等渠道寻求信用帮助，维持日常家庭消 费。 在1 9 世纪早期的美国，工业城市聚集了大量的工薪阶层劳动者，生活相当 艰难，有时需以贷款度日，但没有人愿借给他们，当铺也就应运而生，由于“当 铺可以接受很多较难兑换成现金的小型家用物品，所以当铺成为当时工业城市居 民最经常利用的信用机构。”“”而小额贷款商是当时向城市居民贷款总金额最大 的信用机构。它的主要客户是收入水平较高的政府职员、专业技术人员等。他们 往往以住房、工资和其他价值较高的物品做抵押来向小额贷款商贷款，但此类机 3 构从事的是非法经营，放贷成本、信用风险都很高；在1 9 世纪零售店就开始利 用沿街贩卖商以分期付款方式向低收入移民家庭推销各类生活必需品，而中产阶 级为了享受也纷纷通过零售商的分期付款方式购买高级家具、钢琴、首饰等价值 较高的商品。当人们以赊帐方式从商店买东西时，店员便把该人的欠款数额写在 纸上记录下来，装进别在腰间的一个纸筒里，后来有人想到收集这些信息，供所 有商人决定放账和赊销时参考。但这些信息许多并没有经过验证，难以保证其真 实性，而且只有商家和放贷人在他们所谓的行业互保协会的圈子内交换这些信 息，其他人看不到，无法被商家广泛利用。“1 9 世纪三十年代，美国出现了首家 第三方信用报告机构。它采用类似今天连锁经营方式，发展成遍布全美的机构网 络。“”1 随后“由于北方战争前的南北贸易中存在着诈骗和不信任，一名叫l e w i s t o p p a n 的商人发现了其中商机，在1 8 4 1 年创立了专门调查商人背景和资信的公 司，他就是d & b 的创始人”。“”而“1 9 世纪5 0 年代，美国的s i n g e r ( 辛格1 公司 使用分期付款形式销售其产品具有划时代的意义，可以说标志着现代个人信用的 开始。”“”六十年代“美国第一家消费者征信服务公司于1 8 6 0 年在美国纽约的 布鲁克林成立。“”1 由此可以看出。在1 9 世纪美国就已经把借贷作为家庭赖以生 存的一个手段，而且此时，城市中的信用机构也种类繁多。这一切都使美国文化 价值观中强调节省的观念不断受到新的生活方式冲击。随着美国工业的发展，以 及城市化步伐的加快，大规模的人口迁移以及移民的涌入进一步扩大了个人信用 的需求。而且信用可使新移民开始新生活，让迁徒者住上宽敞的房子，也能帮助 病人得到必要的医疗。美国人在潜移默化中调整和改变对借贷的传统看法，并逐 渐意识到“借贷人或借债人将自己视为有足够聪明、足够技巧运用财务杠杆工具 的人，运用财务杠杆是值得骄傲的事情。”啪1 2 、创建阶段( 1 9 世纪下半叶到2 0 世纪4 0 年代中期) 1 9 世纪下半叶，美国的个人信用交易逐渐发展。在当时，美国的经济以农 业经济为主农民面临着“在理想市场模式中交易即刻进行，不存在时间因素的 影响，但实际生活中的交易并非总是能够即刻完成。“州的困境。由于农民在春 天购买种子、耕作，在收获的季节才能有收入，在这期间他们没有资金买种子和 农用工具。芝加哥一家叫西尔斯的零售商率先向农民提供无担保信贷，使他们可 以购买所需的商品和服务。随后其他一些商业机构如罗巴克蒙哥马利纷纷效仿， 4 信用的形式和种类随之增多，除传统的信用形式高利贷外，出现t d , 额贷款、 分期贷款、分期付款销售，周转性贷款等个人信用交易形式，个人信用交易的发 展也催生了从事信用专业服务的机构，最为典型的是提供信用信息的信用报告机 构在1 8 9 9 年美国消费信息最大提供者e q u i f a x 公司成立“e q u i f a x 公司的总部 设在佐治亚洲亚特兰大市，该公司由g u y ( 盖伊) 和c a t o rw o o l f o r d ( 凯特伍福特) 创立于1 8 9 9 年。在成立之初，它为亚特兰大市当地的企业提供个人信用记录。” 。1 并且“该公司通过会员制形式向具有一定规模和声望的客户提供征信服务， 同时其信息也主要来自于与之签订协议的会员。”在1 9 0 6 年由纽约州罗切斯特 市的一个征信公司老板发起邀请全国征信公司的经理参加“全国零售商信用行业 协会”( n a t i o n a l a s s o c i a t i o no f r e t a i lc r e d i t a g e n c i e s ) 的筹备会，以后这个组织 更名为“联合信用局”( a s s o c i a t e dc e d i tb u r e a u s 。i n c a c b ) 今天，a c b 是美国 惟一的消费信用报告行业的行业协会，“该协会制定了一些程序、格式、定义以 确保全国各地协会成员的信用记录文件的有效共享该协会甚至在其成员之间发 行一种临时凭证，成员必须购买这些凭证用以支付从其他城市的协会成员获得的 消费者信用报告。”另外在“1 9 0 9 年建立了第一家信用社( 圣玛丽居民信用社) ， 1 9 1 0 年建立了第一家中小型贷款银行( 摩利斯计划银行) 。”“此时，“美国式” 个人信用制度建设有了很大的突破。 这一时期，美国个人信用市场的一个显著特征是，有钱人很容易从商业银行 等机构借到便宜的贷款而广大中产阶段和低收入的家庭只能向非法的小额贷款 公司借贷。改革者们意识到要改变这种不正常的状况，使个人信贷机构的经营合 法化，市场化。如果没有防止暴力和欺骗的社会规范，那么社会交换所要求的 信任将受到损害，社会交换就不能在这些规范范围内成为一种自我调节机制。” 因此制定相应的法律被提上了议事日程。于是在1 9 1 6 年提出了具有划对代意 义的统- - 4 额贷款法( u n i f o r ms m a l ll o a nl a w ) ，这奠定了美国小额信贷经 营的法律基石，“到1 9 3 2 年，美国已经有2 5 个州采纳这一法律”向建立一个 合法的个人信用制度迈出了最重要的一步。 美国经济在2 0 世纪2 0 年代的持续繁荣，促进了个人信用的良性发展，而此 时美国的汽车消费又迸一步推动了个人信用的发展2 0 世纪二三十年代，福特 汽车和通用汽车之问的市场竞争，成为分期付款的信用销售方式在美国社会经济 5 生活中迅速蔓延的一个有力注解。当时福特汽车凭借其先进的技术和低廉的成本 占有相当大的市场份额，虽然注意到其他行业开始使用分期付款的信用销售形 式，但创始人亨利福特始终坚持现金交易，而通用汽车在逐渐掌握类似生产技 术后，首先在汽车行业大规模地利用分期付款方式以促进销售，大量消费者又通 过这种支付非常容易的信用方式，可以较轻松地购买比一般福特汽车更为豪华的 通用汽车，结果通用汽车销售量增长很快，福特汽车的市场份额受到极大的冲击， 最后使福特也被迫采用分期付款方式，以应对日趋激烈的市场竞争。几乎与此同 肘，美国大型百货商店也如雨后春笋般地开始由现金交易向分期付款这种信用方 式迁移，大部分美国家庭也开始适应并使用这种信用形式。 1 9 2 9 1 9 3 2 年的经济危机，并没有让个人信用的发展遭受挫折，相反危机后 在凯恩斯理论的支配下，个人信用更有了跳跃式的发展。进入3 0 年代后期，商 业银行扩大了私人信贷业务范围，开始向普通消费者提供消费信用产品，并很快 发展成为最大的消费信用提供者，美国这种个人消费信用方式的流行不仅没有使 消费者交得生活毫无节制，反而“个人信用的重要性在于它是一种制约并最终限 制美国人享乐主义品质的方式。”。随着参于个人信贷的人数的增加，授信机构 再逐个审查每笔消费贷款的发放，既费时费力，又对笔数很多，每笔金额不大的 消费贷款申请有些应接不暇，而对不同消费者申请的标准把握不一，也不和于控 制风险。为了改变这种状况，2 0 世纪3 0 年代美国a l d e n s ( 奥尔登斯) 公司的统计 师威尔士首先创立了对消费者的信用申请进行量化打分的方法1 9 4 1 年美国联 邦经济研究局的d u r a n d ( 桂兰德) 出版消费者分期付款信贷的风险因素一书， 正式系统地提出使用数理统计模型，辅助个人授信决策的观念，并给出了一些利 用统计方法处理个人信用信息的计算方法。 至此美国初步形成了面向全社会的个人信用制度。 3 、快速发展阶段( 二战后2 0 世纪7 0 年代末) 二战后，美国大批退役军人对住房的需求使得个人住房抵押贷款快速发展， 并产生了对各种商品服务的大规模需求，这都需要借助个人信用交易来实现。“在 1 9 4 6 年美国消费信贷为5 5 0 亿美元到1 9 7 0 年达到5 5 6 0 亿美元，有l o 倍的增长，” 而他们的下一代，也就是被美国人视为“婴儿潮”的一代，出生在1 9 4 6 1 9 5 4 年问，并且成年于经济高速增长的六七十年代。当。婴儿湖”一代走向成年后， 6 他们开始追求一种新的生活方式，那就是挣更多的钱，享受高尚的生活，并且有 能力先买后付，由于个人对信用消费有着如此之大的需求，以致授信已变得非常 的个人化。尤其一些信用工具，信用技术的发展，相关法律的健全更进一步推动 了信用消费，也使个人信用制度日趋完善它使得美国消费信贷额从2 0 世纪5 0 年代起呈一条增长的曲线，先买后付，信用消费已成为美国文化中根深蒂固的一 部分。在这一阶段，美国个人信用制度快速发展的主要标志有以下几点 一是信用评分技术的应用。在出现信用评分之前很长的一段时间，决定谁可 以得到信用卡的惟一因素是人的主观判断，根据过去对贷款申请人信用消费行为 观察的经验，授信机构判断新的消费者未来可能发生的情况，这不仅是一个相当 漫长的过程，而且还会因为人的错误降低其可靠性。后来授信机构开始使用在消 费者信用调查报告上记录不同变量的分数系统，使它们信用决策标准化，这个分 数系统被用来帮助评估以前存在的特性而。在1 9 5 6 年美国工程师b i l lf a i ( 比 尔乖尔) 和数学家e a r a li s a a c ( 伊尔伊萨克) 在旧金山成立了f a i ri s a a ci s l e ( f i c o ) 公司，研发出第一个商业用途的信用评分工具和数学模型，以辅助信贷机构的授 信决策。”当基于众多变量和对这些变量进行整合而建立的统计模型被开发出 来时，信用授权向前跨了一大步。根据大量消费者实际付款记录开发出来的数学 模型，使得在预测消费者的信用消费行为方面的评分更加有效。目前，美国存在 多个有效的信用评分模型，单就个人信用市场而言，f i c o 提供的有关产品构建 了世界上最著名且最通用的个人信用评分模型因此人们习惯称个人信用分数为 f i c o 分数。这种评分最早于2 0 世纪6 0 年代应用于信用卡的申请。但进入2 0 世纪8 0 年代以后，信用评分才得到越来越广泛地应用 二是5 0 年代后期信用卡的推广银行从2 0 世纪5 0 年代开始发行信用卡， 只经过短短十年左右的时间，信用卡就在全国范围被广泛接受，并于6 0 年代广 泛流行“信用卡只是商业银行用来表明持有卡的人有一个令人满意的信用评价， 并且如果银行认为你的信用足够大，卡的发行者会支付或担保商业银行接受商品 买卖的支付”1 在信用卡有效期内，持卡人可以使用部分或全部额度，已使用 的授信额度偿还后又可以重新恢复使用。信用卡不仅是一种信用工具，还是一 项革命性的支付手段，相当于一种新的贷币形式”恤1 信用卡在美国的广泛使用 促使了美国零售业持有消费信贷份额进一步大幅下降。“在7 0 年代初期，美国有 7 1 6 的家庭拥有银行发行的可以广泛使用的信用卡，到2 0 0 1 年信用卡已经渗透 到7 3 的美国家庭”美国银行卡的高速增长对7 0 年代早期的美国消费者信贷 局的转型提供了难得的机遇。银行为了降低发行信用卡的风险，成为了信用局信 用报告的新用户，也“为了避开地域限制及降低成本，控制风险，开始向消费者 信贷局要求提供事先甄别服务( p r e - - - s c r e e n i n gs e r v i c e s ) 。这一服务成为信贷局的 重要收益来源。”“1 而且银行为了在更广的区域甚至在全国急速扩张信用卡市场， 需要获得地域更广的消费者信用活动记录。此外，银行也希望更快地通过电子而 非纸质的方式与信用局共享或获取消费者相关的资料信息。面对银行的强大需 求，“消费者征信服务公司数量不断增加，到2 0 世纪7 0 年代达到2 2 0 0 多家的高 峰。”m2 0 世纪6 0 年代之后随着市场需求和计算机成熟和网络的普及，消费者 征信服务公司的工作方式从手工操作向电子化操作转变。 三是从6 0 年代末期起，陆续制定了与个人信用管理相关的法律。随着信用 成为越来越重要的交易形式。根据传统的侵权法，消费者获得救济有许多制度障 碍，此外，随着个人征信公司业务的发展，信用