商业银行信贷审批系统设计及管理的探究.doc

商业银行信贷审批系统设计及管理的探究 摘要：作为银行的主要业务之一，信贷业务是银行电子化建设的重要组成部分。随着国民经济发展速度的不断提升及金融体系改革的不断深入，金融市场的竞争愈加激烈。为此要求商业银行必须提高地信贷管理水平。信贷审批系统在信贷业务集约化经营与科学化管理中起到关键性的作用，尤其是在信贷资产安全性等方面发挥着极大的作用。完善信贷审批系统，合理化设计，对信贷审批管理水平的提升机业务流程的规范具有重要意义。本文主要对商业银行信贷审批系统设计原则、设计流程及管理进行了分析与探究。 关键词：商业银行;信贷审批系统;设计;原则;管理 中图分类号：TN914.3 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2015）03-0133-01 作为商业银行信贷体制改革与风险管理的重要内容，“审贷分离”一直以来都是各大商业银行关注的热点。自1999年建设银行信贷体制改革以来，逐步建立“一级审批”信贷审批机制，并加大了专职贷款审批人制度的推行力度，为“审贷分离”的彻底实行提供了可靠的保障。在信贷资产质量提升机防范风险等方面也发挥着巨大的作用。随着经济全球化的不断深入及金融市场竞争的愈加激烈，我国商业银行现行信贷审批管理体系也呈现出诸多问题，为此，笔者以多年的工作经验，在现代风险管理理论的基础上，对信贷审批系统设计原则、设计流程及管理等方面进行了探究，以期为本行发展贡献一份力量。 一、商业银行信贷审批系统设计原则 近年来，在银行业中先进的科学技术得到了大量的应用，使得银行之间的竞争越来越激烈。特别是2001年我国加入世贸组织以后，在国内国外银行纷纷进行分支机构的设置，这种情况的出现，迫切要求我国商业银行必须转变现有经营模式，才能赢得发展。在金融市场竞争中银行资产的好坏是影响其发展的决定性因素，信贷资产作为银行最大资产，其质量的优劣对银行发展具有至关重要的作用。 （一）标准化和有机集成结合 作为商业银行业务管理及信息管理体系的重要组成部分，信贷审批系统设计过程中应对标准化原则进行充分考虑，也就是说，信贷审批系统设计中必须严格遵循国际、国内及行业内相关标准进行设计，同时还要对本行业务管理及信息管理的现状进行充分考虑，确保信贷审批系统设计的合理性、可行性。该系统的主要应用对象包括银行信贷内勤人员、信贷管理人员及会计核算人员，设计中应达到信贷审批系统和其他业务管理、信息管理系统之间有效结合、密切联系的目的。 （二）先进性与实用性结合 在完善商业银行信贷审批系统的过程中，工具开发、技术更新及支撑环境等都具有关键性的作用。如在选择具体产品及方式时，应严格遵循先进性原则，确保应用技术符合信贷业务需求，随着信息时代的到来，在商业银行信贷审批中大量引进新技术与新概念，在金融市场竞争中，技术方面相对较为滞后的产品将退出本行业的发展舞台，只有这样才能有利于系统维护升级，在金融市场及服务等方面先进性原则对一定产品与技术提出了更高的要求，只有符合商业银行发展需求，才能对银行投资进行最大限度的保护，才能对信贷审批系统的长期维护及升级提供强有力的保障。按照实用性原则进行信贷审批系统设计，不仅可以加大系统推广的力度，还可以充分结合实际需求与使用环境。在实用性原则应用中，应对实施成本等因素进行充分考虑。在信贷审批系统设计中，必须充分考虑本行现行技术环境、使用环境及外部环境，确保先进性与实用性的有效结合。 二、商业银行信贷审批系统设计的分析 随着国内金融市场改革的不断深入，使得银行之间的竞争愈加激烈，在银行压低价格、放宽条件进行贷款扩张、抢占份额的同时，落后的风险监控技术将加大银行经营风险，目前国内银行业已经加大了风险控管的力度。为对贷款投放中产生的信贷风险进行有效防范，银行在加大信贷资金管理的同时，必须对信贷资产质量进行有效提升。信贷审批系统的完善，可以对信贷风险进行有效降低。根据商业银行需求进行信贷审批系统设计，应遵循“以客户为中心，以电子化管理为手段，以风险防范为目的”的设计原则，进行信贷审批系统设计，主要分为两层结构形式，为核心层与分支层（图）。 在设计中主要包括系统硬件、系统数据流、系统功能、系统权限控制与数据库、待审批贷款查询数据、审批查询数据库、贷款审批修改数据库、审批详情数据库、贷款权限分配维护数据库、贷款权限修改等多个方面。本文主要对以下几个方面进行了分析。 （一）系统硬件框架 选用浏览器与服务器的方式作为银行信贷审批系统硬件系统的主要方式，也就是常说的B/S结构，这种系统方式对集中管理数据及系统维护十分有利，并能对系统成本进行有效降低，为客户应用提供便利，利用浏览器可以有效实现客户端操作。 （二）系统权限控制与数据库设计 在信贷审批系统权限控制设计中，应分用户与角色进行权限管理，并在交易中设置权限管理，实现同时前后台共同控制。严格维护功能授权，一键完成数据维护，可实现一个交易所有业务同时全部完成移交。在采集数据的过程中，应对报文所需数据进行采集，数据采集的方式主要包括以下三种：界面录入、介质导入及其他系统抽取。首先，在验证数据自动获取中，必须严格按照个人诚信系统及企业征信系统的报文数据要求进行，确保数据格式、内容与报文要求相符合。其次，生成报文过程中，当数据采集完成后，应遵循报文需求进行各种报文的生成，并进行上报。最后，错误处理过程中，应按照返回的具体信息，对发生错误的报文进行错误的自动检测，并形成正确的报文，检验合格后进行上报。 （三）贷款权限分配维护数据库设计 在贷款权限分配维护数据库设计中，主要包括贷款流程编号、贷款种类、贷款期限、担保方式等多方面内容，如表所示。 三、商业银行信贷审批管理的探究 经济效益是商业银行存在的基础，通过银行信贷的方面最大限度地实现经济效益。由此可见，商业银行经济效益是否良好，与信贷管理水平的高低具有关键性的作用。作为银行运用信贷杠杆对日常经济活动中的资金信贷关系进行组织、疏导、调节及控制的活动，信贷审批管理体系的建立与完善，对商业银行科学化、规范化管理具有重要意义。 （一）加强学习，提升政策执行力 一是信贷审批管理学习机制的建立与完善。定期开展各种专题业务研讨等学习活动，对国家政策方针、制度等进行及时、系统地学习与交流，确保信贷审批工作人员能够对上级行信贷管理战略进行及时领会，并对政策和规章制度的精神实质进行准确掌握，将政策精神在本省经济发展与本行经营管理中充分体现，规范审批流程、明确信贷管理方向，在银行业务办理及信贷风险防范中充分发挥政策的指导作用。 二是强化政策传导作用。通过多种途径如审批座谈会议、营销联动、业务培训等方式，完善基层银行信贷审批系统及风险防范管理体系，在申报项目方面积极引导基层银行向总行政策靠拢，帮助基层银行对风险条线及经营条线利益一致性有一个全面的了解，加大信贷风险控制力度，实现信贷审批与市场营销的充分结合。 （二）坚持精细化审批，把好质量关口 2014年前三个季度，建行河南分行账面利润、公司类贷款新增、个人存贷款新增、中间业务收入等主要业务指标继续占据同业第一的位置，一些指标在建行分行以至全行系统都居于前列，同时，不良贷款率控制在2.62%，资产质量保持在同业领先的水平。随着2015年的到来，商业银行竞争愈加激烈及总行大力推进结构调整的政策要求，在信贷审批管理中，必须对各项政策进行全面了解与掌握，促使信贷审批管理符合本省经济需求、各行经营实际，在合理调整信贷结构的同时，有效提高整体资产质量。 1.积极推动信贷经营转型。将信贷审批资源配置及营销导向作用充分发挥出来，在审批过程中，促使信贷资源向非严控行业、优质客户、重要项目及供应链融资、贸易融资产品上倾斜，在区域主导产业链中应起到深层次拓展的作用，进而实现“多产品覆盖、向两头延伸、表格化管理”。 2.加大防范风险控制力度。在审批中积极督促申报行努力挖掘和增加抵、质押方式的业务占比，或采取由信用等级更高、经营实力更强的担保单位提供担保，严格控制互保、交叉保及设备抵押项目，对集团客户、关联客户以及虚拟集团客户严格按照有关要求，认真研究总体资产负债情况、银行在企业金融需求中的控制地位以及风险控制策略，努力提高授信方案质量。 四、结语 综上所述，随着国民经济发展速度的不断提升及金融体制改革的不断深入，金融市场的竞争愈加激烈。特别是在国家投资管理体制改革后，银行信贷独立评估及审批决策权逐渐加大。如何在信贷业务发展中，降低信贷风险，对商业银行发展至关重要。信贷审批系统设计的完善，对提升信贷资产安全性能与规范业务流程具有重要作用。在建立与完善信贷审批系统的同时，应加大信贷审批管理力度，提高其管理水平，只有这样才能为商业银行的发展提供可靠的保障。 参考文献： 1 邢德海，齐二石，董旭源.基于SOA的国有银行数据集中管理系统分析与设计J.北京理工大学学报：社会科学版，2007（5）. 2 梅登华，闵华清.商业银行信贷管