合同范本之总括保险合同.docx

总括保险合同【篇一：在各种不同类型保险合同中,以可以变动的多数人或者物为保险标的的保险合同】 一、整体解读 试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。 1回归教材，注重基础 试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。 2适当设置题目难度与区分度 选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。 3布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察 在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。【篇二：保险法第三章测试题答案(全对)】 保险法第03章在线测试 保险法第03章在线测试 剩余时间： 59:53 答题须知：1、本卷满分20分。 2、答完题后，请一定要单击下面的“交卷”按钮交卷，否则无法记录本试卷的成绩。3、在交卷之前，不要刷新本网页，否则你的答题结果将会被清空。 第一题、单项选择题（每题1分，5道题共5分） 1、在保险合同中，投保人交付保险费，买到的只是将来可能获得补偿的机会，这说明保险合同具有（d） a、附和性 c、要式性 b、实践性 d、射幸性 b、定值保险合同和不定值保险合同 d、原保险合同和再保险合同 b、定值保险合同和不定值保险合同 d、财产保险合同和人身保险合同 b、作为保险对象的人的身体 d、投保人对保险标的具有的经济上的利益 b、法人 d、以自己为保险人签订保险合同 2、根据保险价值在保险合同中是否先予确定进行分类，将保险合同分为（b） a、足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同 c、个别保险合同、集合保险合同和总括保险合同 3、根据保险金额与保险价值的关系为标准进行分类，可以将保险合同分为（a） a、足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同 c、原保险合同和再保险合同 4、保险利益是指（c） a、作为保险对象的财产 c、投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 5、保险的投保人应当是（c） a、自然人 c、对保险标的具有保险利益 第二题、多项选择题（每题2分，5道题共10分） 1、保险合同具有下哪些特征？（acd ） a、非要式合同 b、实践性合同 c、双务合同 d、有偿合同 2、下列关于再保险的说法中正确的有（ab ） a、再保险合同的双方当事人都必须是保险公司 b、再保险人只能要求保险分出人支付保险费 c、原保险人和再保险人共同对被保险人的请求承担赔偿责任 d、再保险人按其所收取的保险费的比例承担赔偿责任，除此以外的赔偿责任不应由再保险人承担 3、甲公司就其全部财产向保险公司投保企业财产保险，交纳保险费5万元，约定保险金额500万元。当年夏天，因洪水灾害致甲公00万元。则下列表述不正确的是（acd ） a、甲公司与保险公司的保险合同自甲公司交纳全部保险费时成立b、保险公司应向甲公司赔付保险金500万元 c、保险公司应向甲公司赔付保险金700万元 d、因洪水位不可抗力，保险公司不承担赔付责任 4、保险合同中一般应该包括下列哪些事项？（abcd ） a、保险人名称和住所 b、保险金额 c、保险费及交付办法 d、保险金赔偿或者给付办法 5、保险人的义务包括（bcd ） a、防止或者避免出现保险事故义务 b、支付保险金义务 c、保密义务 d、条款说明义务 第三题、判断题（每题1分，5道题共5分） 1、补偿性保险合同都是财产保险合同。 正确 错误r 2、根据我国保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保为受益人。 正确r 错误 错误r 错误r 错误r 3、标的物危险增加，保险人可以提出解除合同。 正确 4、没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险人不承担保险责任。 正确 5、受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，保险人不承担保险责任。 正确 恭喜，交卷操作成功完成！你本次进行的保险法第03章在线测试的得分为 20分（满分20分），本次成绩已入库。若对成绩不满意，可重新再测，取最高分。 ? ? ? ? ? ? 测试结果如下： 1.1 单选 对 在保险合同中，投保人交付保险费，买到的只是将来可能获得补偿的机会，这说明1.2 单选 对 根据保险价值在保险合同中是否先予确定进行分类，将保险合同分为（） 1.3 单选 对 根据保险金额与保险价值的关系为标准进行分类，可以将保险合同分为（） 1.4 单选 对 保险利益是指（） 1.5 单选 对 保险的投保人应当是（） 保险合同具有（）? ? ? ? ? ? ? ? ? 2.1 多选 对 保险合同具有下哪些特征？（ ） 2.2 多选 对 下列关于再保险的说法中正确的有（ ） 2.3 多选 对 甲公司就其全部财产向保险公司投保企业财产保险，交纳保险费5万元，约定保险金2.4 多选 对 保险合同中一般应该包括下列哪些事项？（ ） 2.5 多选 对 保险人的义务包括（ ） 3.1 判断 对 补偿性保险合同都是财产保险合同。 3.2 判断 对 根据我国保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指3.3 判断 对 标的物危险增加，保险人可以提出解除合同。 3.4 判断 对 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的，保险人不承担保险责任。 3.5 判断 对 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，保险人不承担保险责任。 额500万元。当年夏天，因洪水灾害致甲公司财产损失700万元。则下列表述不正确的是（ ） 定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以作为受益人。【篇三：保证保险合同的法律特点】 篇一：保证保险合同问题探讨 保证保险合同问题探讨 论文提要：保证保险合同是商业保险领域上的一项新业务，目前，除了具有指导性的保险法之外，还没有具体的法律法规及司法解释规范这一合同引起的纠纷行为，因而，本文对保证保险合同所属的合同分类、涵义、特征及审判实践中常常出现的问题进行责任认定和法理思考，提出一些完善保证保险合同制度的合理化建议。，即法定保险，如旅客保险、雇主为员工保险、机动车船第三者责任保险等等。再一方面，以营利为目的的商业保险，为了防止出现保险人因一次巨大事故发生而无法履行支付赔偿义务，“保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。”即按保险人承担的责任次序不同，分为原保险和再保险。以上三方面的保险，是保险分类中最常见的几种。然而，投保人和保险人为了达到保险保障的目的，必须对相互之间享有的权利、承担的义务进行协商，达成一致协议的结果。即签订保险合同。依照不同的标准，保险合同可作不同的分类：一是依据保险标的的价值确定与否，可以将保险合同区分为定值保险合同和不定值保险合同；二是依据设立保险合同的不同目的为标准，可以将保险合同分为补偿性保险合同与给付性保险合同；三是依照保险人所承保危险的不同范围为标准可以分为特定危险保险合同和一切危险保险合同；四是依照保险标的是否单一为标准将保险合同分为个别保险合同和集合保险合同；五是依照保险标的是否特定为标准，将保险合同分为特定保险合同和总括保险合同；六是依照保险标的的不同性质，将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。在这六大类的保险合同中，也可分为不同的小分类，笔者仅就财产保险合同中的保证保险合同问题作初步探讨。 一、保证保险合同的涵义及其主要特征 要对保证保险合同有关问题进行探讨，其前提条件是必须对保证保险合同的涵义进行科学界定和熟悉其基本特征，否则，一切的探讨都是徒劳无益，枉费心机。 保证保险合同纠纷出现的时间较晚，该类合同与相关民事合同关系如何，审判实践中争议较大。一种观点认为，保证保险合同是从合同，而与之相关的买卖合同、借款合同为主合同，应适用的法律是担保法；另一种观点认为，保证保险合同是独立合同，具有独立性，应适用的法律是保险法，而不是担保法。 保证保险合同的涵义，在学术界上也有不同的说法，有的甚至将保证保险合同说成是“担保法上的保险合同”；在合同的分类上，也是众说纷纭，有的将其归于有形的财产保险合同类，有的将其归于无形的财产保险合同类，等等。笔者赞同属于无形财产保险合同类，而且在适用法律上，保证保险合同应当适用保险法。保证保险合同是指债务人未履行债务或雇员的欺骗舞弊行为给债权人或雇主造成经济损失时，保险人负赔偿责任的一种财产保险合同。这类合同还可以分为诚实保证保险合同和确实保证保险合同等。 保证保险合同是属于无形财产保险合同的单独形式，是对特定利益或权利、义务的保险。既然保证保险合同属于财产保险合同，而且，涉及到债权、债务关系，根据债权法理论，“债是按合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。” 债的发生的两种主要根据是合同之债（包括合同欺诈）、侵权行为之债。因此，笔者认为，保证保险合同不应像有的学者所说那样仅限于担保法所调整的法律关系，而应考虑到保证保险合同除了具有一般保险合同的共同特征外，还应具有财产保险合同的一些特征，其主要表现为： （1）以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则。无损失即无保险。危险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在保证保险合同中，对于危险事故所导致的损失，可以通过估价等办法来确定。因而，保证保险是补偿性保险。只有当被保险标的遭遇保险合同中规定的危险而发生经济损失时，保险人才承担经济补偿责任。 （2）保险人和投保人约定的保险金额不得超过被保险标的的实际价值（保险价值），超过保险标的的实际价值的，超过的部分无效。在保证保险合同中，由于保险标的是无形的利益，保险价值无法事前准确约定，而只能在保险事故发生后由双方估定，此时，若保险金额超过保险价值的，超过的部分自动失效。 （3）保险人的最高赔偿责任以保险合同所约定的保险金额为限，被保险人所受超出保险金额范围的损失，保险人不负赔偿责任。因此，在保证保险合同中，超过保险金额范围的损失，投保人无权请求保险人赔偿。 （4）保险人对第三人所引起的损害赔偿责任享有保险代位权，这是人身保险合同的保险人所不可能有的一项权利。 二、保证保险合同出险后的责任认定及其法理思考 保证保险合同由于是无形的财产保险合同，因而其责任认定比较错综复杂，一旦发生保险事故（出险），被保险人和保险人往往就索赔或理赔的问题争议较大，互不相让，起诉到法院时，由于法院特别是基层人民法院接触该类合同纠纷案件极少，加上目前无细微具体的处理保证保险合同纠纷的法律法规，因此，往往主办案件的法官成了“狗咬乌龟无从下手”。所以，有必要对保证保险合同的保险事故发生后的责任认定作分析探讨，下面笔者就司法实践中常常遇到的十大问题作简要剖析： （一）关于被保险人的责任认定 保证保险合同的被保险人，指合同指明的可能遭受某种危险而受到经济损失，或者日后可能会发生某种事情的公民或组织，也即受保证保险合同保障的公民或组织。 不同的保险合同有着不同的被保险人。在财产保险合同中，当投保人为自己的物质利益投保时，投保人也同时是被保险人。在多数财产保险合同中，投保人与被保险人是同一人。投保人也可以为自己有密切利害关系的他人财产为他人利益投保，此时，投保人与被保险人就不是同一人，这种情况在国际货物买卖、运输中是很普遍的，在我国国内的保险业实践中也并不少见。笔者认为，由于保证保险合同的特殊性，按上述保证保险合同的涵义可以得出结论：债权人、雇主或他们投保时在投保单及保险单上注明的受益人，应认定是被保险人。 （二）关于保险利益的责任认定 判定是否具备保险利益，从目前的法律法规中，并无统一固定的标准。但保险利益的形态又千差万别，确是审判活动中的一大难点。财产保险的保险利益是指投保人或者被保险人因保险事故的发生以致保险标的不安全而受到损害或者因保险事故的不发生而免受损害所具有的利害关系。在实务中，财产保险利益一般被概括为财产权利、合同权利、法律责任这三类。学术界一般将其分为投保人或被保险人对保险标的具有的现有利益、因保险标的现有利益而产生的期待利益三类。关于保证保险合同中的此类问题，理论界是有分歧的。如：在保证法律关系中，保证人对债务人或第三人提供的抵押、质押物是否有保险利益？ 笔者认为，要弄清这个问题，首先，必须解决人们容易混淆的保险与保证的关系，正如前面所述，有人认为保险就是保证，因而得出保证保险合同就是保证合同的错误结论。其实保险与保证是有区别的：一是在保险关系中，保险人和投保人是契约当事人。相互间负有义务。保证虽然也是一种契约，但它只是从属于主契约，即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。就一般保证而言，保证人对债权人虽然负有义务，但这一义务的履行是有条件的，这个条件就是：当债务人（即被保证人）不履行或不能履行其义务时保证人才负有代替债务人履行债务的义务。二是在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务，从而享有代位求偿权。而保险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的义务，除非财产保险的保险事故的发生是由于第三者的过错所造成，否则，保险人无代位追偿权。 其次，要懂得在债权担保中，如果既存在物的担保，又存在人的担保（即保证人），那么保证人承担保证责任的范围一般扣除物的担保，原债权的抵押权、质押权根本不会转移到保证人头上。因此，笔者认为：在保证法律关系中，保证人对债务人或第三人提供的抵押、质押物，在一般情况下，不可能享有保险利益。但在保证保险合同中，保险利益是存在的，否则就失去了投保人期望达到的保险的目的。这个问题一直是学术界争论的问题。 （三）关于投保单与保险单记载内容不一致的责任认定 我国保险法第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”据此规定可知，保证保险合同是一种要式合同，一般要经过要约和承诺两个步骤。 投保单是投保人向保险人提交的订立保险合同的书面要约，它虽然不是正式的保险合同，但却是订立保险合同的重要依据，并且还可能成为保险合同的组成部分，有时投保单还可以补充保险单的遗漏。保险单是投保人与保险人正式订立的书面形式的保险合同，保险单应当是完整明确记载保险合同当事人双方的权利、义务的文书，是保险合同的主要书面文件。保险凭证是保险人向被保险人出具的证明保险合同已经生效的书面文件，是简化了的保险单，与保险单具有同等的法律效力。综上，笔者认为：在保证保险关系中，投保单上有记载而保险单上遗留，应认定投保单上记载的效力与保险单上记载的效力相一致。 （四）关于保险标的变更问题的责任认定 保险标的是指保险所要保险的对象。在财产保险中的保险标的，是指各种财产本身或与财产有关的利益和责任。具体地说，财产合同的标的有二类：一是有形的物质财富。如房屋、车辆、机器设备、衣物等，这是财产保险合同最为常见、最为普遍的标的。二是无形的经济利益。包括预期利益和消极利益。 保证保险合同的标的是指无形的经济利益，如分期付款售房、售车业务和银行借贷业务等等。 保险标的是保险合同中最主要的内容，因此，标的的变更必然会引起保险合同的变更。保险合同的变更，是指保险合同没有履行或没有完全履行之前因订立合同时所依据的主观和客观的情况发生了变化，而由双方当事人按法律规定的条件和程序，对原合同的某些条款进行的修改或补充。保险内容的变更，可以因保险标的，即保险财产的位移、数量增减、品种变化、价值变化以及保险期限、保险金额的变更而引起。 保证保险合同是双务合同，一方当事人的权利就是他方的义务。合同双方当事人都必须按照合同的约定和法律的规定履行自己的义务，否则就可能导致不利的法律后果。但是，在某些情况下，由于当事人的主观和客观情况变化，因而需要对已经订立的合同作必要的变更。 我国保险法第二十条规定：在保险合同有效期限内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的程序一般为：一是投保人或被保险人及时提出变更合同内容的请求；二是保险人经过审核，如需增加保险费时，应按规定补交，如需减少保险费，保险方须退还；保险方签发批单或加贴附加条款，方为有效。可见，合同的变更是有条件的：一是在保险期限内；二是经双方协商同意；三是不得违犯法律规定和损害国家、集体的利益。笔者认为，对于保证保险合同，如果不符合这些条件的，应认定所变更的保证保险合同无效。（五）关于“如实告知义务”的责任认定 我国保险法第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可退还保险费。”据此可推出，由于保证保险合同是保险合同，而保险合同遵守“最大诚信原则”，所以，保证保险合同也是“最大诚信合同”。 然而，该条款仅规定投保人负有告知义务，并不包括被保险人在内。我国台湾地区保险法 第64条关于告知义务人的界定与此相同，也仅为投保人。对此，有学者也认为，告知义务的主体为要保人，至于被保险人或受益人则无此义务，但台湾学者通说则认为，告知义务人应包括保险人在内。 笔者也赞同这一观点。 在保证保险合同的审判实践中，相当部分的法官一味强调保险人的诚信，容易忽略投保人的诚信，特别是忽略保证保险合同是无形的财产保险合同，投保人更可能具有欺骗舞弊这一行为，认为投保人是弱势的一方，因而，在实体处理时，一概不加分析地硬是适用保险法第三十条：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”这既有悖于立法本意，也违背了保险法的诚实信用原则和公平原则。对保险人来说明显有失公平。 因此，在保证保险合同中，一般应依下列原则“文义解释原则逻辑解释原则专业解释原则诚实信用原则有利于保险人的解释原则”的先后顺序进行解释。从而做出准确、公正的责任认定。 （六）关于“保险代位权”的责任认定 笔者认为，保证保险合同应当适用保险代位权，即如果保险事故是由第三人的责任引起的，被保险人或受益人向保险人索赔，保险人可以赔偿，但在保险人赔偿后被保险人或受益人必须将向该第三人追偿的权利让与保险人，由保险人向第三人要求赔偿。 我国保险法第四十四条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”可见，本规定给予了被保险人选择性的权利，即被保险人既可以直接向第三方责任人追偿，也可以向保险人提出赔偿请求。如果被保险人直接向第三方责任人追偿，其损失得到赔偿，就不需要再向保险人索赔；如果被保险人向保险人提出赔偿，保险人应当先予赔偿，此时，保险人获得在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 然而，被保险人要获得保险人的“先行赔付”是有条件的，保险法第四十五条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣除保险赔偿金。” 审判实践中，笔者所在的法院曾经出现过：保证保险合同的投保人（债权人或雇主）与有过错的债务人或有欺骗舞弊行为的雇员平时接触较多，总认为遭受的损失向保险人索赔就行了，免得与债务人或雇员伤感情，因而，既起诉保险人要赔偿，庭审中又不愿意将代位请求赔偿的权利转让给保险人。此时，笔者认为，应认定原告（被保险人）放弃转让保险代位权，驳回原告的诉讼请求，从而充分体现权利与义务的对等性。 （七）关于“保险代理”的责任认定 保证保险合同是由保险公司与投保人签订的约定由投保人支付保险费，在投保人的相关债权不能按期实现时由保险人支付保险金额的合同。保证保险属于保险公司开展的新业务，是在保险业的功能由传统的补救功能、储蓄功能向现代的资金融通功能扩展背景下产生的。因此，分清保证保险合同中保险代理的责任，有着重要的现实意义。 保险代理是指保险人的代理人根据保险委托合同或授权书在授权范围内，以保险人的名义代理保险业务，从而向保险人收取报酬的民事法律行为。在保险代理中，代理合同是确定双方代理关系的法律依据，代理人有权以被代理人的名义从事被代理人授权的事务，被代理人有义务承担代理人从事其授权的事务所负的责任，在没有法定事实或约定的法律事实发生的情况下，代理权是有效的。 保险代理是一种特殊的代理制度，具有如下特征：（1）保险代理人与保险人在法律上被视为同一人。保险代理人以保险人名义与投保