邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析.docx

邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析周艳海(石家庄邮电职业技术学院 , 河北石家庄050021)摘 要 : 文章阐述了中国邮政储蓄银行发展城市零售信贷业务的重要性和紧迫性 , 分析了城市信贷业务发展面临的挑战与机遇 , 从针对不同产品采取不同发展策略 、做好业务发展与支撑 、做好业务宣传 、做 好业务培训 、加强城市分行能力建设 、做好风险防范六个方面探讨了邮政储蓄银行城市零售信贷业务的 发展策略 。关键词 : 城市 ; 零售信贷 ; 挑战 ; 机遇 ; 措施中图分类号 : f61文献标识码 : a中国邮政储蓄银行 (以下简称邮储银行) 城市零售信贷业务是指邮储银行在主要的大中城市开展的 , 面向城市居民 提供的各类贷款服务 , 包括无抵押的小额贷款 、个人商务贷 款 、住房消费贷款等 。冲击 。各商业银行纷 纷转向零售信贷领 域 , 在 中 小 企 业 贷款 、个人经营类贷款 、个人消费类贷款 等 领 域 寻 求 盈 利 机 会 。同时 , 一些外资银行和小额贷款公司也纷纷进入零售信 贷市场 , 导致该市场的竞争日益激烈 。邮储银行作为刚转型 的全功能商业银行 , 要清醒地看到市场竞争的压力 , 客观分 析面临的机遇与挑战 , 积极主动地将城市零售信贷业务迅速 做强做大 。1 邮储银行发展城市零售信贷业务的重要性和紧迫性11 1 做好城市零售信贷业务符合邮储银行的市场定位刚从储蓄机构转型的邮储银行的市场定位是 : 充分依托 和发挥网络优势 , 完善城乡金融服务功能 ; 以零售业务和中 间业务为主 , 为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融 服务 ; 与其他商业银行形成互补关系 ; 支持社会主义新农村 建设和城乡经济协调发展 。城市零售信贷业务具有单笔贷款 金额小 、客户分散 、业务流程相对简单等特点 , 适合作为邮 储银行信贷业务的切入点 。通过发展业务 , 逐步锻炼信贷队 伍 , 积累信贷业务的发展经验 。11 2 做好城市零售信贷业务有助于邮储银行城乡平衡发展 我国经济发展不平衡 , 城市经济在整个国民经济中仍然处于绝对领先的地位 。截至 2009 年初 , 邮储银行零售信贷 资产结构中 , 城市贷款结余仅为 631 3 亿元 , 占比 331 73 % ; 农村贷 款 结 余 为 1241 3 亿 元 , 占 比 高 达 661 26 %. 由 此 可 见 , 邮储银行零售 信贷业务发展与我国城乡 发展现状 不 协 调 。商业银行的城市零售信贷业务基本分为经营类贷款和消 费类贷款两大类 。经营类贷款的主要目标客户是个体工商户 和小企业客户 , 消费类贷款以住房消费信贷为主 。大部分个 体工商户和小企业都集中在城市 , 住房交易也主要集中在城 市 , 邮储银行做好城市零售信贷业务 , 就可以拓展零售信贷 业务的发展空间 , 客观上有助于邮储银行城乡平衡发展 。11 3 做好城市零售信贷业务是市场竞争的需要 受大企业直接融资 、市场竞争日益激烈等因素的影响 ,各商业银行的盈利压力日益增大 , 传统企业贷款受到了较大2 邮储银行城市零售信贷业务发展面临的挑战与机遇21 1 部分分支机构认识不到位在能否以及如何做好城市零售信贷业务问题上 , 部分邮 储银行的分支机构存在一些思想认识问题 , 主要表现为 : 对 于无抵押小额贷款业务是否适合大中城市持有怀疑态度 ; 对 于现已推出的产品是否具有竞争力持有怀疑态度 ; 对于商业 银行的服务和竞争持有盲目恐惧的态度 ; 对于如何开拓市场 抱有畏难情绪 。这些思想认识已经成为城市零售信贷业务发 展的严重障碍 , 邮储银行的信贷从业人员只有真正转变这种 思想认识 , 才能迈出坚实的发展步伐 。国家开发银行在十几 个城市开展小额贷款的经验以及邮储银行保定分行等发展小 额贷款的经验都表明 : 在大中城市 , 小额贷款的有效需求非 常广泛 , 现有信贷技术在大中城市也是适用的 , 并且能够有 效控制风险 。城市零售信贷业务的实际运行情况表明 : 邮储 银行现已推出的个人商 务贷款和二手房贷款 , 产品设 计 科 学 、灵活 , 能够较好地满足客户需求 。同时 , 其他商业银行 的服务质量并没有显著优势 , 专注程度也不突出 , 邮储银行 只要积极探索就能在市场竞争中抢得先机 。21 2 信贷工作人员配备不足由于历史等多方面原因 , 邮储银行二级分行的信贷人员 配备在数量上严重不足 。据调查 , 部分二级分行的信贷业务 管理人员只有 23 人 , 最多也只有 5 人 。这种情况与邮储18第 2 期周艳海 : 邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析第 27 卷31 11 2 个人商务贷款的发展策略稳妥推进以商铺租赁权为抵押的非额度项下个人商务贷 款业务 。这类产品推广的重点在于市场管理方的营销和风险 控制 。对于市场管理方 、行业协会 , 在接触过程中应以邮储 银行为主 , 坚决杜绝市场管理方参与贷款流程与贷款决策 , 同时坚持零售调查 , 坚持客户自愿组成联保小组或担保人自 愿提供担保 。市场管理方 、行业协会的功能只是协助邮储银 行宣传 , 防止出现垄断客户信息的现象 ; 对于市场方的风险 控制要依据对公司授信的模式进行 ; 调查过程中要充分考虑 市场的人流量 、商铺数量以及出租率 、租金的收益情况 、股 东其他项目运作情况 、实际控制人员的从业经历以及市场的 土地和房屋的产权性质等综合因素 。31 11 3 住房消费贷款的发展策略 邮储银行的住房消费贷款目前仍以二手房贷款为主 , 时机成熟时可适时推出优质单位职工购房贷款等新产品 。个人 住房消费贷款在做好业务培训 、人员配备等基础性工作的同 时 , 需要深入开发市场 , 积极与市场上合格的房产中介进行 合作 , 同时积极发展邮储银行的直营业务模式 , 探索有效成 功的商业模式 , 迅速扩大邮储银行住房消费贷款的的市场规 模 。31 2 做好城市零售信贷业务的发展与支撑工作31 21 1 优化传统业务流程 , 做好信贷人员的配备 邮储银行储蓄 、汇款等传统业务流程 , 依靠柜台服务等传统服务模式具有可优化的空间 , 邮储银行应该妥善平衡风 险与收益的关系 , 系统性地做好业务流程优化工作 。按照能 集中则集中的原则 , 对原来分散的后台操作 (如储蓄事后监 督等) , 尽量采取集中化的模式 ; 按照能简化则简化的原则 , 将一些非必要的流程尽 量简化 ; 按照能用 设备不用人 的 原 则 , 降低窗口人员数量 , 增加自助服务设备 , 积极引导客户 使用 ; 按照能优化则优化的原则 , 做好排班 、人员轮岗等作 业组织工作 。通过业务流程优化 , 邮储银行应将有限的人力 资源优先用于信贷业务上 。严格按照城市零售信贷业务人员 配备的标准 , 将小 额贷款从业人员或其他 传统业务中 学 历 高 、能力强 、思想道德素质过硬 、工作认真负责的人员充实 到城市零售信贷队伍 , 为城市零售信贷业务的健康发展提供 有力的人员保障 。邮储银行一级分行 、二级分行信贷部要至 少配备 3 名产品经理 , 专司小额贷款 、个人商务贷款和二手 房贷款业务的前端管理 , 包括产品推广 、人员培训 、业务指 导等 ; 还应配备 12 名风险经理 , 专司作业监督 、审批条 件落实检查 、风险贷款检查及处置等工作 , 风险经理可兼任 审批中心成员 。31 21 2 加快做好二级分行个人贷款审批中心的建设工作 个人信贷业务审批与公司信贷业务不同 , 具有批量化 、雷同化等特点 , 审批效率成为市场竞争的主要因素 。邮储银 行信贷业务部应设置相对独立的个人信贷审批中心 , 这样既 可以认真吸取各家商业银行在个人贷款审批体制方面的经验 和教训 , 又可以结合邮储银行的实际情况 , 是符合个人信贷 审批特点的制度安排 。个贷审批中心负责辖内信贷业务的集银行信贷业务发展的要求不相适应 ; 从从业经验来看 , 邮储银行二级分行的信贷人员缺乏信贷经验 , 需要进行长期的 、 系统化的培训 , 需要在长期信贷工作实践中不断积累经验 、 总结提高 ; 同时 , 信贷业务机构建设的任务也比较艰巨 , 邮 储银行二级分行的机构能力亟待提高 , 营销能力 、风险管理 能力等都需要在长期的信贷实践中摸索 、总结与提升 。21 3 城市零售信贷业务的品牌尚未建立长期以来 , 邮储银行在城市市场中的业务品牌存在知名 度不高 、美誉度不够等 问 题 , 同 时 , 由 于 邮 储 银 行 刚 刚 成 立 , 自身的机构品牌也存在同样的问题 。城市零售信贷业务的品牌 , 需要在业务发展中树立 、推广与维护 , 需要在不断地开拓市场中塑造邮储银行城市零售信贷业务的品牌形象 。21 4 城市零售信贷业务存在广阔的市场空间 城市零售信贷业务市场中 , 部分商业银行习惯于通过公司信贷 、新房开发贷款衍生发展零售信贷业务 , 更倾向于采 取 “半批发”的业 务 模 式 。与 对 公 业 务 、批 发 贷 款 业 务 相 比 , 零售信贷具有机会成本较高 、风险多样化等特点 , 因此 部分商业银行不会在零售信贷业务领域投入主要资源 , 也不 会倾注主要精力 , 尤其在小企业贷款领域 , 国内主要商业银 行仍处于探索阶段 , 专业队伍也处于成 长 阶 段 , 普 遍 存 在 “缺人 、缺技术 、缺经验”的问题 。邮储银行通过 “小额贷 款 个人商务贷款 住房消费贷款”的发展路径 , 首先做好 无抵押的小额贷款 , 再做好房地产抵押的小企业贷款 , 之后 做好房地产抵押的消费贷 款 , 在信贷技术上 能够有效 地 衔 接 , 有利于邮储银行逐步积累业务经验 、锻炼队伍 , 在城市 信贷业务中取得突破 。3 邮储银行城市零售信贷业务的发展建议与措施31 1 依据不同的产品线采取针对性的发展策略邮储银行城市零售信贷产品分为经营类贷款和消费类贷 款两大类 。经营类贷款包括小额贷款和个人商务贷款 , 二者 的核心信贷技术一致 ; 消费类贷款包括二手房消费贷款 、优 质单位员工购房贷款等 , 住房消费类贷款与个人商务贷款在 抵押品的评估 、登记等环节基本相同 。31 11 1 小额贷款的发展策略 小额贷款的信贷技术建立在 “熟人” + “数码”的基础上 , 通过信贷员的 “数码”化加工 , 将个体商户等客户的经 营信息加工处理 , 转变成标准化的 “数码”财务信息 , 从而 解决客户 “还款能力问题”; 通过借款人的 “熟人”联保或 者保证等 “增信”手段 , 解决客户 “还款意愿问题”。与县 城和乡镇相比 , 大中城 市的人员流动 性 增 加 , 更 具 有 “匿 名”社会的特征 , 小额贷款技术应用的社会环境有所不同 。 但在大中城市 , 在特定 区域 、特定人群 中 仍 然 保 留 着 “熟 人”社会的特点 , 如一些大的专业市场 , 商业人士组织的协 会 , 长期租赁的商铺等 , 可称之为 “城中村”现象 。邮储小 额贷款在城市中就是要积极寻找这些 “城中村”, 通过寻找 固定市场 、城市中固定的经济区域带 , 挖掘熟人社会 , 大力 发展小额贷款业务 。19第 2 期邮 政研 究第 27 卷中独立审查 、审批工作 。邮储银行应该在二级分行 (城市分行为一级分行) 信贷业务部门设立贷款审批中心 , 至少配备3 人 , 且具备大专以上第一学历 , 从事个人商务贷款和二手 房贷款经验在 3 个月以上 , 并获得一级分行或总行的资格认 可 。业务量达到一定规模后 , 审批中心人员可考虑转为专职 人员 。31 21 3 做好财务支出的预算安排和其他新业务一样 , 城市零售信贷业务也需要足够的财 务投入 。由于资产性收入具有明显的时间性 , 当年形成的贷 款资产会在第二年产生全年的收入 。对零售信贷业务发展所需的财务支出 , 邮储银行可本着第一年适度亏损或收支大体平衡的原则 , 对业务发展所需的宣传 、人员绩效等费用给予 足够的支持 , 并确保相关费用的专门使用 。31 3 做好城市零售信贷业务的营销工作31 31 1 采取正面竞争的策略 , 积极开展各项营销措施 城市零售信贷业务客户分散 , 竞争者也较多 , 产品的同质化较强 。邮储银行作为市场的后进入者 , 为求快速发展 ,应积极采取正面竞争策略 。实践表明 , 民生 、兴业等银行通 过积极的正面竞争 , 个人住房抵押贷款年增额可过千亿元 。 正面竞争策略的实施 , 应认真准备 , 针对市场中份额最大的 竞争者开展各项营销措施 , 如选择同样的目标客户群 , 在同 样的渠道投放广告 , 提供类似产品等 。31 31 2 上收营销的策划和组织职能 , 发挥管理机构的营销 能力邮储银行基层行的营销能力仍需进一步培养 , 主要的营 销职能应由一级分行和二级分行行使 , 一级分行应作为营销 的主要组织者和重要的实施者 , 二级分行应成为主要的实施 者 。邮储银行应深入一线 , 研究辖内潜在竞争者在产品 、营 销等方面的优 、劣势 , 针对 竞 争 者 的 不 足 , 围 绕 客 户 的 需 求 , 制定具有良好可行性的营销方案 ; 调动资源 , 落实营销 方案 , 将营销转化为经营成果 ; 集中资源 , 支持重点支行开 展营销活动 ; 推动营销活动的深入发展 。如二级分行应统一 组织辖内的商业信函 、短信等营销 , 开展较大范围内的精准 营销 。31 31 3 做好城市零售信贷业务的宣传工作 城市零售信贷业务的宣传工作具有重要作用 。邮储银行应根据自身财力和潜在客户的情况 , 科学选择宣传媒体 , 将 宣传信息的覆盖率和送达率有机地结合起来 。城市零售信贷 业务的宣传目标是 “潜 在客户知道我们 , 客户能够 找 到 我 们 , 我们能够找到客户”。对小额贷款 、个人商务贷款和住 房消费贷款 , 在宣传策略上要有所区别 , 宣传形式和投放的 重点媒体应有所不同 , 如后两类业务应注意充分利用楼宇 、 电梯等媒体 。在具备业务能力的情况下 , 要抓住时机 , 集中 开展富有针对性的宣传活动 , 又好又快地建立起业务品牌 : 经营类贷款要继续使用 “好借好还”的品牌 , 这样既突出了 邮储银行愿意为守信客户长期提供信贷支持的愿景 , 又突出 邮储银行在 “借”与 “还”环节优质 、方便的服务 ; 住房消 费贷款应继续使用 “佳信家美”的品牌 , 这样既突出珍惜信用 、善于利用信用的理念 , 又树立了邮储银行的服务能够帮助客户实现家庭幸福美满的形象 。31 31 4 做好城市零售贷款业务的分销渠道工作 在分销渠道方面 , 邮储银行要将集中化与分散化的分销有机地结合起来 。在总行层面要逐步发挥电话银行和银行网 站的作用 , 统一掌握全行受理贷款的相关信息 ; 在一二级分 行层面 , 应开展集约化 、专业化的经营模式 , 公布并宣传统 一的业务受理和咨询电话 ; 在分支机构层面 , 充分利用支行 和网点资源 , 逐渐形成以骨干支行为核心 、储蓄网点为外围 的物理销售渠道 , 信贷员 、客户经理侧重网点外部销售 , 大 堂经理侧重网点内部销售 。骨干支行具备小额贷款的受理 、 调查 、审批 、发放等功能 , 具备个人商务贷款和二手房贷款 (除审批之外) 的全部功能 , 储蓄网点作为前置的宣传阵地 , 主要开展分散宣传 。同时 , 邮储银行还要做好零售贷款营业场所的建设和调 整 。交通便利 、宽敞舒适的营业场所有利于办理零售信贷业 务 , 临街 、靠近人群的营业场所有利于 建 立 良 好 的 业 务 形 象 。邮储银行应选择符合上述情况的支行 、网点作为营业场 所 ; 若现有支行 、网点不适合开办零售贷款业务 , 应做好与 监管部门的沟通 , 租赁 、购买新的合适场地专门办理零售信 贷业务 。31 4 做好城市零售信贷业务的培训工作 邮储银行应做好城市零售信贷业务的队伍建设工作 , 各省分行应至少配备一名专职培训师 , 要求具有全日制本科以 上学历及小额贷款半年以上从业经验 。各省分行零售信贷的 业务培训应建立实践培训基地 , 要把理论培训 、实践培训和 日常培训结合起来 , 在短时间内提高信贷人员的信用调查能 力 、业务营销能力 、财务报表编制能力 、风险识别能力 、行 业和市场分析能力 。对新开办业务机构的人员 , 理论培训时 间应不少于一周 , 实践培训时间应不少于两周 , 后续在职培 训每年应不少于三周 。培训结束后 , 一级分行应组织统一考 试 , 合格者颁发合格证书 , 之后可从事零售信贷工作 。建议 一级分行组 织 的 考 试 保 持 5 %的 末 位 淘 汰 率 , 剔 除 素 质 不 高 、责任心不强 、学习不认真的人员 。31 5 加强邮储银行城市分行的能力建设 城市分行对做好零售信贷业务具有重要作用 , 同时担负生产和组织管理的职责 。加强城市分行的能力建设 , 是推动 零售信贷业务健康发展的重要保障 , 具有迫切的现实意义 。 邮储银行在城市零售信贷业务中应做好以下几项工作 : 一是 强化对城市分行领导团队的专门培训 ; 二是适当开展城市分 行领导的交流任职 ; 三是在城市分行开展建设学习型分行的 活动 。31 6 做好城市零售信贷业务的风险防范工作 邮储银行开办的小额贷款和个人商务贷款属于小企业授信范围 , 在业务办理中应严格遵守银监会商业银行小企业 授信工作尽职指引 (试行) 、银行开展小企业授信工作指 导意见的相关规定 , 住房消费贷款应严格遵守银监会 商 业银行房地产贷款风险管理指引的相关规定 。20第 2 期周艳海 : 邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析第 27 卷城市零售信贷业务有 着自身的发展规律 , 即投入 期 较长 、业务成长较平缓 、业务持续性较好 。邮储银行应充分做 好投入期的各项准备工作 , 耐心地培养客户群 , 同时做好成 长期的发展规划 , 通过可持续手段发展业务 ; 严格按照城市 零售贷款的模式进行业务营销与操作 , 防止第三方介入 ; 邮 储银行各级分支机构应明确在城市零售贷款业务发展中承担 的责任 , 严格区分信贷业务部门 、风险管理部门与审计部门 的职责分工 , 形成部门之间有效制衡的机制 ; 邮储银行应充 分利用计算机系统 , 实现信息共享与风险及时监控 。同时各 级机构应继续建立和完善举报制度 , 向社会公布举报电话和 通信地址 , 加强外部监督 , 切实防范内部员工的道德风险和 操作风险 ; 城市零 售信贷工作人员应严格遵 守业务发 展 纪 律 , 严禁任何人以任何方式干涉贷款的审批决策 , 严禁以任 何方式规避相关的业务规章制度 。参 考 文 献1 朱大鹏. 邮政金融零售信贷业务指南. 北京 : 人民邮电出版社 , 2009 , 32 侯鑫 , 刘小波. 商业银行零售业务发展概况及启示. 消费导 刊 , 2010 , 33 张志勇 , 罗然然. 银行零售信贷业务的信息系统建设. 商业 时代 , 2005 , 94 张欣辉 , 杨柳 , 姚芸. 国内商业银行零售业务与外资银行的 差距及对策. 海南金融 , 2002 , 5收稿日期 : 2010 - 11 - 2作者简介 : 周艳海 ( 1979) , 男 , 河北正定人 , 主要从事邮政 金融的教学与研究工作 。21宜春邮政速递物流窗口速递业务发展扫描1 加强沟通 , 促和谐2 强化管理 , 赢支持窗口速递业务收入计划完成情况如何 , 取决于邮政局 邮政三大板块实现专业化经营后 , 速递物流主要负责 领导的重视程度 , 对速递物流专业完成全年收入计划至关 城区范围内的特快专递邮件上门揽收和投递 , 邮政局营业 重要 。江西省邮政速递物流有限公司宜春市分公司领导班 窗口和农村分支机构负责城区窗口收寄与农村特快专递邮 子提出 , 要注意搞好与邮政企业的团结 。要把共享全网资 件收寄投递 。为明确职责 , 杜绝内部无序竞争 , 进一步强 源 , 大力发展 邮 政 窗 口 速 递 业 务 当 成 经 营 工 作 的 重 中 之 化管理 , 宜春分公司在规范邮政窗口速递业务的各类文件 重 , 并把这项重点工作的落实情况纳入市分公司相关部门 及通知中 , 要求各县营业部认清形势 , 充分认识到专业与 和县营业部负责人的履职考核 。 窗口的联动统一发展才是大发展 , 加快速递业务发展 。为积极协调双方关系 , 有效促进邮政窗口速递业务稳 速递物流企业是劳动密集型企业 , 更要注重队伍建设 定协调发展 , 宜 春 分 公 司 与 市 邮 政 局 建 立 了 联 席 沟 通 制 问题 。邮政速递物流的专业队伍刚刚组建 , 队伍整体实力 度 、专题汇报制度和紧 急磋商制度 。以县 营业部为单位 , 较弱 。宜春分公司对经营秩序问题高度重视 , 严禁市 、县 每月定期与当