保险学.docx

保险学一、 名词解释（52）1、风险：是指损失发生的不确定性。具有三个特性：客观性、损失性和不确定性。2、纯粹风险：是指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。纯粹风险所导致的后果只有两种：或者损失，或者无损失。它并无获利的可能性。3、可保风险：是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。4、逆选择：保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为称为逆选择。其直接后果是保险人无法针对不同类型的风险标的确定相应的合适的保险费率。5、道德风险：是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故的发生，或扩大已发生风险事故所造成的损失。6、代位求偿：是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险人取得的这种权利，称为代位求偿权，也称代位追偿。7、终身寿险：是提供终身死亡保障的保险，即不论被保险人何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。8、两全保险：也称生死合险。即被保险人无论在保险期内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。9、委付：是指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，由此请求其支付全部保险金额的一种行为。10、再保险：又叫分保，它是保险人将自己承担的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。二、不定项选择（52）1、保险的基本分类(P40)2、年金保险（P149）3、财产保险(P175)4、社会保险（P302）三、判断（101）四、计算（15）1、绝对免赔额（率）： 保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。相对免赔额（率）： 保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。例题1：李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问： 当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？ 当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？解：不赔；20万元-100万元*5%=15万元不赔；20万元例题2：某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元，保险期间发生保险事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？（1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？（2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？（3）出险时保险财产价值为80万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？实际遭受的损失为80万元，保险人赔多少？解: （1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，按照不足额赔偿方式：保险人赔偿金额30100 120 25万元（2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，为足额保险，保险人赔30万元。（3）出险时保险财产价值为80万元，为超额保险，超额部分无效。实际遭受的损失为30万元，保险人赔30万元。实际遭受的损失为80万元，保险人赔80万元3、限额分摊 该保险人实际分得的赔款 =损失金额该保险人应承担的赔偿金额所有保险人应承担的赔偿金额总和。 注：该保险人承担的赔偿金额=损失金额该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价值4、比例分摊：该保险人实际分得的赔款=损失金额该保险人的保险金额/总保险金额。例题3：郭某于2006年1月30日向甲保险公司投保家庭财产保险附加盗窃险，保险金额5000元。不久，郭妻所在单位为全体员工投保财产保险附加盗窃险，保险金额3000元，保险期间从2006年3月18日开始。同年5月10日，郭某家中被盗，经查勘有效索赔金额为7000元，属于不足额保险。按照比例责任和限额责任分别计算两家保险公司的赔偿金额。解：按照比例责任分摊：甲保险公司的赔偿金额=5000/（5000+ 3000）7000=4 375元乙保险公司的赔偿金额=3000/（5000+ 3000）7000=2 625元限额责任分摊：甲保险公司的赔偿金额=5000/（5000+ 3000）7000=4 375元乙保险公司的赔偿金额=3000/（5000+ 3000）7000=2 625元在不足额的重复保险情况下，两种分摊方式的计算结果一样。5、流动、固定资产部分损失如果保险金额保险价值， （足额或超额保险）赔款=实际损失残值 如果保险金额保险价值， （不足额保险）赔款=（实际损失残值）（保险金额保险价值） 例题4 ：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为：（555）（80100）=40（万元）6、交强险与第三方责任险一投保机动车辆第三者责任险的车辆，责任限额是10万元，发生交通事故，在事故中承担主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承担15%的免赔额，此次事故的第三方损失为20万元，诉讼仲裁费用为5万元。被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为： 2070%=14（万元）超过10万元的责任限额，则： 赔款=责任限额（1 免赔率） =10 （115%)=8.5（万元）（自赔5.5万）被保险人承担的诉讼仲裁费用为5万元，超过保险单载明的责任限额的30%（10 30%=3.0万元）则： 诉讼仲裁费= 1030%=3.0万元（自赔2万）保险人向被保险人支付赔款合计11.5万元。五、简答（30）1、风险管理的基本方法、主要环节。基本方法：风险回避、损失控制、损失融资。主要环节：目标的建立、风险的识别、风险的估算、选择应付风险的方式、计划的实施、检查和评估。2、理想可保风险应具备哪些条件？为什么？（1）、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。（2）、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。（3）、损失必须是意外的、被保险人无法控制的： 风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。 (4)、损失必须是确定的和可测量的 损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。3、保险代理人与保险经纪人的区别:（1）保险代理人是保险人的代表，代表的是保险人的利益；保险经纪人则是基于投保人、被保险人的利益从事保险经纪义务。 （2）保险代理人销售的产品由保险人指定；保险经纪人则接受被投保人的委托为其提供保险服务，包括选择保险公司、推荐保险商品等。 （3）保险代理人的佣金由保险人支付；保险经纪人则向其推荐业务的原保险人或再保险人收取佣金，或向接受其风险咨询的客户收取咨询费。4、产品责任保险的主要特点和责任范围P2005、交强险与第三方责任险的区别与联系。交强险与商业机动车第三者责任险的区别：交强险实行是“无过错责任原则”（即有无过错都赔），而商业机动车第三者责任险采取的“过错责任原则”（即有过错则赔）。交强险的赔偿范围远远大于商业机动车第三者责任险。交强险的保障范围大于商业机动车第三者责任险。交强险下，保险人无权拒保高风险客户。在特殊情形下，交强险可由保险人先行垫付受害人抢救费用。交强险不以营利为目的，商业机动车第三者责任险以营利为目的。六、案例分析：保险合同的变更1、新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随之转让，即保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。2、为平衡保险人的利益，规定因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。若投保人提出保险标的变更申请，而保险人超过30日还没批改的，出险后保险公司不能以此为理由拒赔。3、人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；（2）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。4、保险合同内容的变更 保险合同主要是指保险标的数量、存放地点、风险程度、保险金额等变更。保险合同内容的变更须通知保险人，经保险人审批同意。例题1、李某2009年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险金额120万，并于当日缴清了保险费。2010年2月10日，李某将该别墅以120万元的价格卖给周某，周某将房屋改做饭店经营，李某没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2010年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？解(1)保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。(2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。例题2 2001年初冬，投保人王先生以儿子小王为被保险人投保了保额为15万元的终身寿险，受益人一栏填写为“法定”。3年后，小王与张小姐结婚。婚后1年，小王在一场意外交通事故中身亡。王先生与儿媳就谁应当取得保险补偿金引发争议：王先生