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销售人员反洗钱知识培训 什么是洗钱 将非法资金放入合法经营过程或金融账户内 以掩盖其原始来源 使之合法化 洗钱的定义 最简单的表述 不合法的钱财来源转变成合法的收入最终定义 所有与不合法的资金发生的交易运作 使之变成合法资金的过程 洗钱的伎俩变化多端 错综复杂 但整个过程大致可分为以下三个阶段 1 存放 将犯罪所得放进金融体系内 银行 保险 证券 贵金属 房产等等 2 掩藏 将犯罪得益转换成另一种形式 例如从银行可以转换为存款 支票 从保险公司转换为保单 从证券公司转换为股票 从房产公司转换为物业等 3 整合 经过前两个阶段后 将转换形式后的财产以合法的身份融入经济体系 洗钱罪的司法解释 洗钱罪 是指明知是毒品犯罪 黑社会性质的组织犯罪 贪污贿赂犯罪 恐怖活动犯罪 走私犯罪 破坏金融管理秩序犯罪 金融诈骗犯罪的等的违法所得及其收益 为掩饰 隐瞒其来源和性质 通过存入金融机构 投资或者上市流通等手段使非法所得收入合法化的行为 中华人民共和国反洗钱法 主要对反洗钱的监督管理 金融机构反洗钱义务 反洗钱调查 反洗钱国际合作和法律责任等做出了规定本法所称反洗钱 是为了预防通过各种方式掩饰 隐瞒毒品犯罪 黑社会性质组织犯罪 恐怖活动犯罪 走私犯罪 贪污贿赂犯罪 破坏金融管理秩序犯罪 金融诈骗犯罪等犯罪所得以及其收益的来源和性质的洗钱活动 洗钱罪的刑法规定 一 没收实施犯罪的违法所得及其产生的收益 处五年以下有期徒刑或者拘役 并处或者单处洗钱数额5 以上20 以下罚金 二 情节严重的 没收实施犯罪的违法所得及其产生的没收益 处五年以上十年以下有期徒刑 并处洗钱数额5 以上20 以下罚金 其中 1 自然人犯洗钱罪的 没收实施毒品犯罪 黑社会性质的组织犯罪 走私犯罪的违法所得及其产生的收益 处五年以下有期徒刑或者拘役 并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金 情节严重的 处五年以上十年以下有期徒刑 并处洗钱数额百分之五上以百分之二十以下罚金 2 单位犯本罪的 对单位判处罚金 并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员 处五年以下有期徒刑或者拘役 保险公司洗钱案例 一 收入不合理引发的洗钱案 A女士在某保险公司投保一款万能险 趸交保费500万元 保险公司对其进行身份识别时发现 其名下还有多张保单 近三年各保单累计已缴费1000万元 而A女士职业为某普通街道事业单位会计 保费金额与其收入明显不符 进一步查询历史保单信息 发现其丈夫为当地政府某权力机关处级干部 该保险公司综合分析后 认为存在洗钱风险 并向反洗钱管理部门报告 在查证后由公安机关立案侦查 并查办了其丈夫的贪污腐败案件 保险公司洗钱案例 二 变更投保人后退保2014年底 客户余某前来某保险公司 分公司声称由于家庭经济原因要退保6份保单 退保金额33万元 柜员在受理时发现客户2个月前在另一分公司办理了投保人变更 原投保人为林某 是余某的女婿 经了解发现 原投保人已因诈骗罪被判入狱 账户亦被公检机关冻结 为顺利套取资金 客户先进行了投保人变更 而后转至另一分支机构进行退保 由于无法判断客户保费来源是否其诈骗所得 该保险公司向反洗钱监测中心上报了可疑交易报告 11 销售人员反洗钱职责 了解你的客户如实告知发现问题及时上报 12 了解你的客户之一 新单投保 一 投保的动机二 客户的职业与收入 团体客户 行业与收益 三 身份信息的合法性四 保费资金的来源 投保的动机 一 客户是否关注保险产品本身的保障功能和投资收益二 客户是否坚持购买与其需求明显不符的产品三 客户是否异常关注保险公司的审计 核保 理赔 给付 解除合同等流程四 投保人与被保险人之间是否具有可保利益 受益人是否为符合法律规定的受益类别 客户的职业与收入 团体客户 行业与收益 一 客户的收入与职业是否匹配 行业与收益是否正常二 客户是否有不愿告知或不明来列的收入三 客户从事的职业或行业是否为经济犯罪 恐怖融资高发的领域职业 客户近阶段主要从事的工作 并以此为生 收入 上述工作所带来的报酬如果客户有主业之外的其它收入 需了解清楚各类收入的组成及明细 并确认该类收入是否合法 发现异常情况及时上报 身份信息的合法性 客户 投保人 被保险人 非法定受益人 提供的身份证件是否为合法的 有效的证件 三者之间的关系是否明确 1 中国公民 公民身份证 未成年人 户口本 港澳台 大陆通行证2 非中国公民 护照3 身份证件是否在有效期内在对客户的身份信息进行审核后 留存清晰的 可辩别的身份证明材料 并标注 与原件核对一致 签上核对人的姓名 身份信息的合法性 团体客户的证件留存 单个被保险人保费达20万元 企业 营业执照 组织机构代码证 税务登记证各一 现在五证合一 为营业执照 编码为统一社会信用代码 政府机构 事业单位 组织机构代码证 团体客户身份信息登记表 按要求完整填写各项信息 重点了解该企业的实际控制人 如实填写留存单位联系人的身份证件复印件或影印件 保费资金的来源 1 确认客户缴纳保费的资金是客户本人所有 由客户本人的账户中向公司转账 且为客户合法的收入积累 并有能力缴纳该笔保费 2 如果由投保人 被保险人 指定受益人之外的第三人缴纳保费 需说明合理的原因 提供实际缴款人与上述三人之间的关系 达到一定金额的还需协助公司进一步进行可疑交易分析 以排除洗钱嫌疑 3 同时对实际缴款人进行身份识别 留存相关材料 投保单证的填写 1 投保单证 指导客户完整 准确填写投保单中各项基本信息 职业 必须按照客户的真实工作情况填写 先按行业选择大类 再按实际工种选择代码 除公务员 事业机关单位可填写 000101 公务员 职员 内勤 外 其他不得使用 000101 的代码详细填写客户工作单位 地址和联系方式等 银保通因投保单证的原因需另外填写客户信息登记表 代理机构 并将客户的相关相息在登记表中填写完整 包括单位 职业 职务等 投保单证的填写 收入 填写客户实际的近三年的平均收入 如有房屋出租 银行利息等收入的需备注各类收入的明细 交费账户 准确指导客户填写实际缴费账户 发现第三方交费的需及时上报反洗钱岗 进行可疑交易排查 银保通出单的业务 务必在客户信息登记表 代理机构 中填写实际缴费人及缴费账户 实际缴费人为第三方的需及时上报 进行可疑交易排查 20 了解你的客户之二 保全业务之保险金给付 一 满期金或生存金的领取权益人亲办的 告知客户需要准备的材料 权益人身份证件 银行卡 保单 委托代办的 核对权益人的身份证件 核对权益人申请领取的银行卡 领取金额1万元以上的需同时留存客户的身份证件复印件或影印件 并签字确认已核对 同时要求客户如实填写客户身份信息登记表 同时被委托人在临柜时需提供身份证件 填写客户身份信息登记表 了解你的客户之二 保全业务之保险金给付 非权益人领取的 需了解原因 如实告知 并对实际领款人进行身份识别 留存实际领款人的身份证件 银行卡 以及实际领款人与权益人之间的关系证明 填写实际领款人的客户信息登记表 达到一定金额的需配合公司进行可疑交易分析 二 理赔金的领取受益人亲办的 告知客户需要准备的材料 所有受益人身份证件 银行卡 保单 了解你的客户之二 保全业务之保险金给付 委托代办的 核对所有受益人的身份证件 核对所有受益人申请领取的银行卡 领取金额1万元以上的需同时留存所有受益人的身份证件复印件或影印件 并签字确认已核对 同时要求所有受益人如实填写客户身份信息登记表 同时被委托人在临柜时需提供身份证件 填写客户身份信息登记表 非法定受益人领取理赔金的 需了解核实领取人与投保人 被保险人 受益人之间的关系 并对实际领取人按要求进行身份识别 达到一定金额的需配合公司进行可疑交易分析 了解你的客户之三 保全业务之退保给付 投保人临柜亲办的 需告知客户需要准备的材料 投保人身份证件 银行卡 保单 委托代办的 核对投保人的身份证件 核对银行卡 并留存所有投保人的身份证件复印件或影印件 并签字确认已核对 两年内办理退保且退保损失达到一定金额的 需全面了解客户退保原因 退保后要求转入第三方账户的 还需了解第三方与投保人之间的关系 了解支付给第三方的原因 并配合公司进行可疑交易分析 24 了解你的客户之四 出现的问题 容易出现的问题 不填 职业 明细信息 仅按行业大类填写 不能及时发现身份信息过期或提供的身份信息非合法信息 遗漏登记环节 留存的客户信息与社会公开的或坊间流传的不一致 留存的客户证件不清楚 达不到识别的作用对客户的职业 收入了解不完整 以其它不明确的收入代替 25 了解你的客户之四 出现的问题 银保渠道不能完整提供客户缴纳保费的凭证 且未在客户身份信息登记表 代理机构 中登记客户转账保费的账户信息因为没有完全了解你的客户 造成同一客户短时间内信息相差较大 不能真实地反映客户的身份 职业 收入等信息 26 法律责任 按照 反洗钱法 第三十二条进行处罚 金融机构有下列行为之一的 由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正 情节严重的 处二十万元以上五十万元以下罚款 并对直接负责的董事 高级管理人员和其他直接责任人员 处一万元以上五万元以下罚款 未按照规定履行客户身份识别义务的 未按照规定保存客户身份资料和交易记录的 未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的 与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户 假名账户的 违反保密规定 泄露有关信息的 拒绝 阻碍反洗钱检查 调查的 拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的 27 法律责任 金融机构有前款行为 致