产品创意大赛“伴您成长——金穗学生卡”.doc

伴您成长金穗学生卡 伴您成长金穗学生卡单 位 产品研发部产品二处 姓 名 章臣杰 - 2 -2009年产品创意大赛参赛作品伴您成长金穗学生卡 目 录一、产品创意概况- 1 -（一）产品创意名称- 1 -（二）产品推出的必要性和紧迫性- 1 -二、产品创意详述- 2 -（一）适用目标客户群及应用领域- 2 -（二）产品主要功能详述- 2 -三、产品创意分析- 4 -（一）产品创新点分析- 5 -（二）新产品与现有相关产品的关系- 5 -（三）新产品市场前景预测- 5 -（四）新产品定价及成本效益分析- 6 -1、成本分析- 6 -2、效益分析（包含社会效益和经济效益两部分）- 6 -（五）产品风险点及防控措施分析- 6 -（六）部署渠道要求- 7 - 7 -2009年产品创意大赛参赛作品 伴您成长金穗学生卡一、 产品创意概况（一） 产品创意名称产品名称为：“伴您成长金穗学生卡”。处于人生成长期的大中学生是祖国的未来，民族的希望，“大行德广、伴您成长” 是我行的品牌理念，“伴您成长金穗学生卡”正是将我行的品牌理念和具体产品结合在一起，根据学生的成长特点设计的一款产品，产品名称与我行品牌理念紧密结合，其寓意和功能可谓一目了然。（二） 产品推出的必要性和紧迫性1、满足市场需求据教育部统计，2008年我国在校大学生人数已达到1400万，在校中学生人数达到3600万，每年大学的入学新生接近400万人；其中大部分是远离家庭、奔赴异地或异国求学的青年，因此如何便利他们与家人之间的资金往来，满足学生多样化的金融需求，将成为银行业竞争的焦点。同业调研结果显示，目前除工行、招行推出了学生用双币种贷记卡外，鲜有真正意义上的专为学生群体量身设计的银行卡产品。为填补这一市场空白，设计研发一款新型银行卡产品“伴您成长金穗学生卡”，该卡一方面可为在校学生的学习、生活费用提供免息的资金，方便家长为在校子女做好经济保障；另一方面可为家长提供切实有效的金融服务，灵活监督、有效控制子女在校期间的各项费用支出。2.适应监管要求中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知（银监发200960号）第六条规定：“银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）”，第七条规定：“申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障”。此举意在加强对信用卡市场的风险管控，在充分研讨、领会政策含义的基础上，创新推出“金穗学生卡”产品，不仅符合监管要求，更为活跃市场，引导学生健康消费开拓了思路，同时通过逐步培养学生的信用观念，为其今后走向社会继续使用信用卡打下基础，助力我行成为信用卡市场上的领军者和排头兵。3.服务三农、培育客户目前，我行各项服务三农的业务正在不断开拓、发展，“金穗学生卡”也是应惠农政策之需，应时推出的一款致力于服务三农的银行卡产品，无疑将会为我行三农业务的开展增添新的亮点。此卡适合学生使用，满足其学生时代不同阶段金融需求，将“大行德广、伴您成长”的品牌理念落到实处，是真正伴其人生成长的银行卡产品，不仅培育了学生勤俭节约、注重理财、讲求信用的观念，同时也有利于将其培养成我行的忠诚客户。二、 产品创意详述（一） 适用目标客户群及应用领域各阶段在校学生，包括大、中、小学学生。主要功能是满足家人定期向在异地、异国学校就读的子女汇寄学习生活费、学校收取的各项杂费，满足学生日常生活、学习消费、存取款等基本金融需求，同时从学生时代即开始培养客户对我行产品的认知度和忠诚度。目前银联卡已在很多国家开通使用，只要采用标准银联卡，所以同样适用于在异国他乡求学的出国留学生。（二） 产品主要功能详述从我国银行卡的发展趋势看，借贷合一的贷记卡已成为一种潮流，或者说借贷合一卡更适合中国人的消费习惯。准贷记卡本身就具有存贷合一的功能，而且我行已有的准贷记卡中还可以开设各类存款、理财账户，所以较现有贷记卡的功能更为强大。伴您成长金穗学生成长卡（以下简称学生卡），就是以现有准贷记卡为载体，在准贷记卡已有功能和各类渠道服务的基础上，融入贷记卡免息透支消费的优点，将取款由原来的先取存款后透支改为先透支后取存款，并与现有的借记卡建立关联由借记卡保证定期还款的一款产品。学生拥有学生卡，家长持有借记卡，学生卡和家长的卡建立联系后，学生卡将在家长灵活设定的透支额度内，免息消费取现，其透支款项由银行定期从家长的借记卡中扣收。主要功能设想如下：1、 存贷合一，透支额度家长掌控。学生申领学生卡时，就是一张透支额度为零的普通准贷记卡，当家长签约由其持有的我行借记卡定期归还学生卡的透支款项，并经银行审核家长的还款能力、信用状况等情况通过后，家长可在银行规定的最高2000元的透支额度内，通过我行柜台、网银或电话银行自主设定学生卡每月的透支额度，满足学生基本生活、学习所需的资金要求。同时考虑到学生在校可能的不时之需，家长可向我行申请临时透支额度，最高可达5000元（具体额度可视学生所在学校不同，家长经济实力，信用状况确定），但临时额度的有效期最长为2个月。2、 免息消费，家长定期自动还款。学生卡在家长设定的额度内，每月免息透支消费，如果消费金额小于设定的额度，可根据家长的设定，将剩余额度作废或等额转入学生卡活期存款账户。学生卡每月的透支资金，由银行定期从家长卡内扣还（如确定每月5日由银行扣款）。扣款时如家长卡内账户余额不足，则不足的部分自学生卡内存款余额中扣取。若家长卡和学生卡内存款余额合计不能足额还款，对家长卡为惠农卡的，符合惠农卡小额贷款条件的，未还款的透支额度自动转为惠农卡小额贷款，并自透支日起计息；不符合转为贷款条件的，或家长卡非惠农卡的，将自透支日起计算透支息，同时银行对学生卡和家长卡采取半封处理，即只存不取，银行每日检查家长卡和学生卡进行扣款处理，直至还清透支本息，家长卡和学生卡方可恢复正常。3、 人性关爱，透支取现一次免费。目前的贷记卡透支取现需要支取一定的手续费并不享受免息，但鉴于在中小城市持卡消费不便和在校学生支付小额现金较为普遍的现状，为体现我行对学生的人性化关爱，凡持有学生卡的客户，当月刷卡透支取现可在透支额度的30%内取现免收一次手续费，并享受免息，再次透支取现也在现有贷记卡取现手续费费率的的基础上下浮一定的比例予以优惠。4、 追求个性，卡面设计随心而变。学生是新生的力量，活力的体现，追求时尚和个性，学生卡将不再拘泥于现在固定的卡面设计，学生可以通过农行的网上银行选择（我行提供部分图案）或自己设计定制心仪的卡面图案，彰显个性，演绎时尚。5、 期限灵活，按照学年合理设定。现有准贷记卡的有效期为两年，建议根据不同学龄的学生确定不同的期限如高中生的期限可设置为七年（三年高中、四年大学），大学生可设置四年、七年或九年的（硕士两年、博士三年），满足不同时期学生的需求，真正体现伴您成长的理念。6、 可分可合，协议调整独立关联。学生卡和家长持有的借记卡既可同时发放又可独立发放，当不建立联系时就是两张独立的银行卡，相互没有任何关系，只有当家长承诺为学生卡定时定额还款时，学生卡才具有了透支额度，形成了一种关联还款关系。这样处理既方便了产品的营销，也体现了农行对外服务的整体性，避免了本异地卡管理的复杂性和各机构的本位主义。7、 培养客户，拓宽信用征集渠道。由于学生卡的还款由家长和学生共同承担，所以，对于学生和家长信用都可纳入信用征信系统，这样既拓宽了征信渠道，也能使家长和学生相互监督，避免违约的发生，同时也有利于从学生阶段培养其信用观念，当其走出校门融入社会时，银行可根据其使用学生卡的情况，适时发放或推荐使用我行的贷记卡，培养其为我行的忠实客户。三、 产品创意分析纵观我行近几年的产品创新，特别是个人产品，大多是跟在别人后面的模仿，鲜有自己的创新产品。学生卡改变了现有准贷记卡的很多规则，更加符合市场需求，具有很多的创新点，而且到目前为止，市场上也没有一款真正为学生量身定做适合学生使用的银行卡产品。（一） 产品创新点分析1、 学生卡的透支额度由家长在既定额度内自由调整，灵活控制。2、 学生卡的透支款项由家长的借记卡定期归还，免除了汇款手续费和家长定期汇款的麻烦，同时还减轻了我行柜面的压力。3、 改变了准贷记卡先存款后透支的支付惯例，符合现代社会的消费观念。4、 借贷合一、免息透支，集合了贷记卡和现有准贷记卡的特点，更加符合国人的消费习惯。5、 设置四年，最长九年的有效期，与学生在校时间吻合，期限的设置更为实用合理。6、 细分客户，专门为学生量身订做的产品，开创了银行卡市场细分客户的新维度，符合现代营销学市场细分的理论。7、 客户可选卡面，改变了目前我行卡面单调无个性的现状，满足了学生追求时尚、彰显个性的需求。8、 开创了不同客户卡卡结合的先河，现有的银行卡之间都是隔离的，没有必然的关系，而学生卡关联了家长的借记卡，可说是强强联手，优势互补。在营销一个产品时实际是针对了两款产品，有利于我行产品的销售，扩大影响力。（二） 新产品与现有相关产品的关系学生卡是在现有准贷记卡的基础上，增加免息透支消费和改变取款顺序，由借记卡保证还款（类似于现在借记卡约定归还贷记卡透支），仍属于准贷记卡的一款产品。（三） 新产品市场前景预测该产品面向的是在异地或异国求学的大、中学校在校生，根据08年教育部的统计，每年有400多万的大学新生、1600多万的中学新生，异地求学的学生有将近1000多万。根据网上公布的一个调查公司对湖南大学生使用银行卡情况的调查报告显示，使用建行卡的占47%，使用工行卡的占32%，使用农行卡的占13%，如果我行能尽快推出该卡，做好宣传，市场份额能达到30%，就意味着全国仅大学生每年新增的发卡量就达到120万张，相应家长的借记卡每年新增也将达到100万张（考虑到有的家长已使用我行借记卡），所以市场前景可观。如果加上中学生，至少每年也将新增500多万张。高校学生毕业后就成为消费大军中的领军者，赢得大学生市场就为赢得广大客户做好了准备。（四） 新产品定价及成本效益分析学生卡的定价遵循准贷记卡的规定。1、成本分析学生卡属于准贷记卡，产品的成本主要来源于系统修改和产品营销两大部分，修改的工作量比较小，营销成本也是属于固定支出。如果我行能尽快推出该产品，在明年大中学校开学前推向市场，加大营销力度，经济效益和社会效益会非常可观。2、效益分析（包含社会效益和经济效益两部分）如果仅算大学生，每年新增120万张准贷记卡和100万张借记卡，仅年费就增加近千万，如果算上沉淀的资金和消费的回扣，将带来可观的经济效益。特别学生是祖国的未来，中华民族的希望，培养这批忠诚的客户，将带来巨大的社会效益，也为农行的未来奠定了坚实的基础。在推广运用过程中，不断征求各方意见，进一步完善、改进和丰富学生卡的功能，做到与时俱进，其发展前景将不可估量。（五） 产品风险点及防控措施分析该产品属于准贷记卡产品，在原有准贷记卡风险的基础上没有新增新的风险点，反而由于是专门为学生使用的，随着人民银行征信系统的进一步完善以及国人对信用记录的不断重视，如果将家长和学生都纳入征信系统，相信学生卡的资金风险将低于已有的准贷记卡和贷记卡。主要的风险点有两个方面：一是政策风险，由于调整了准贷记卡的有效期，并实行了免息透支，同时改进了取款的顺序，面临着修订准贷记卡章程的政策风险，需要向人民银行和银监会申报，只要得到政策的许可，该风险也是可控的。二是法律风险，学生是