存款保险制度意味着什么.doc

存款保险制度意味着什么 存款保险制度意味着什么? 存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。 xx年是中国银行业的“多事之秋”。1月份前后，各大银行普遍签署了“生前遗嘱”;到了11月末，存款保险制度即将诞生的消息又见诸报端。 这意味着什么?意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后“有资格死亡”了。 中国金融业萌芽很早，最迟在南北朝就出现了银行的雏形。到唐代，随着中西商业文明的交融，金融业更加发达。在中国漫长的金融史上，金融机构，特别是银行(钱庄)不能破产，是计划经济实施之后才有的事情。过去60多年里，银行基本上是国有机构，背后是国家信用，当然不宜破产。 随着改革的深入，中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。 在这样的大背景下，银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多;第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高;第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。也就是说，银行破产的几率大增。 那些民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。也就是说，国家需要为银行业建立一套“丧葬制度”。 所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。 仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。 存款保险制度上世纪30年代诞生在美国，目前已经被多数国家采用，中国早就酝酿引入这一制度。现在随着金融业开放和利率市场化的倒逼，正式出台已是箭在弦上。 那么，当银行“可以死”以后，投资者应该注意点什么呢?我觉得至少要注意以下几点： 第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。 第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。 第三，银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围。 中国存保制度揭开“最后面纱”朝利率市场化迈出重要一步 中国的存款保险制度终于在千呼万唤中揭开了“最后的面纱”，分析师认为，存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。 据中国央行周日(11月30日)晚间在其网站刊登的存款保险条例(征求意见稿)，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。该意见稿没有透露存款保险制度将于何时实施，对于银行可能需支付的保费金额，也没有细节公布。 公告中仅指出，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。有关单位和各界人士可以在xx年12月30