（技术经济及管理专业论文）资源型城市个人消费信贷研究.pdf

大庆石油学院硕士研究生学位论文 摘要 资源型城市是指因当地森林、矿产资源的开发而兴起，并在一段时期内主要依靠资源 型产业支持整个城市经济发展的一种特殊城市类型，它的经济结构具有强烈的资源指向 性。我国资源型城市大都是在计划经济时期形成、发展起来的，曾为国家经济建设做出了 重大贡献，并使区域经济、社会的发展取得了巨大成就。但目前我国资源型城市大都进入 了资源开采的中后期，由于城市发展所依赖的自然资源锐减，企业经济危困，生态环境恶 化，致使这些城市大多数经济发展缓慢，面临衰退的困境。因此如何实现资源型城市的可 持续发展是一个迫切而现实的问题，是一项复杂的系统工程。本文基于资源型城市的特殊 性研究个人消费信贷问题，不仅对完善资源型城市信贷制度有重要意义，而且对资源型城 市的经济、社会发展也有重要意义。 本文运用历史比较、实地调查、规范分析与实证分析、专家咨询等研究方法，在分析 资源型城市消费行为模式和信贷规模的基础上，从资源型城市个人消费信贷的发展现状入 手，研究资源型城市个人消费信贷的特殊性，剖析资源型城市个人消费信贷发展的制约因 素，进而对资源型城市个人消费信贷发展的趋势进行了分析，最终构建资源型城市个人消 费信贷发展模式。 关键词：资源型城市：个人消费信贷：消费行为；发展模式 a b s t r a c t a 露s t r a c t ar e s o u r c ec i t yr e f e r st oa p a r t i c u l a rt y p eo f c i t yt h a te m e r g e sf r o mt h ee x p l o i t a t i o no f l o c a l f o r e s to rm i n e r a lr e s o u r c e sa n dm a i n l yc o u n t so nr e s o u r c e si n d u s t r i c st os u p p o r tt h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n to ft h ew h o l ec i t y , w h o s ee c o n o m i cs t r u c t u r e i sg r e a t l yr e s o u r c e o r i e n t a t e d i n c h i n a , m o s tr e s o u r c ec i t i e sw e r ef o r m e da n dd e v e l o p e di nt h ep l m m e de c o n o m yt h e yh a v e m a d eg r e a tc o n t r i b u t i o nt ot h ee c o n o m i cc o n s t r u c t i o no fo u rc o u n t r y , a n dh e l p e dt h er e g i o n a l e c o n o m ya n ds o c i a ld e v e l o p m e n to b t a i nb r i l l i a n ta c h i e v e m e n t s ，b u tn o v , - r e s o u r c ec i t i e sa r ei n t h e i rm i d a n dl a t e r - t e r mo fr e s o u r c e se x p l o i t a t i o n ，a n di nm o s to ft h e s ec i t i e s ，t h ee c o n o m i c d e v e l o p m e n ti ss l o w i n gd o w na n df a l l i n gi n t oe c o n o m i cr e c e s s i o nd u et ot h es h a r pr e d u c t i o no f t h ed e p e n d e n tr e s o u r c e s , e c o n o m i cd i s t r e s so fe n t e r p r i s e sa n dd e t e r i o r a t i o no ft h ee c o l o g i c a l e n v i r o n m e n t b e r e f o r e t h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fr e s o u r c ec i t i e si sar e a l i s t i ca n d i m p e r a t i v ei s s u e ，a sw e l la sas o t p h i s t i c a t e ds y s t e m a t i cp r o j e c t 。h e r e ，t h ep e r s o n a lc o n s u m p t i o n c r e d i ti s s u ei se x p l o r e do nt h eb a s i so ft h ep a r t i c u l a r i t yo far e s o u r c ec i t y , w h i c hi so fg r e a t s i g n i f i c a n c en o to n l yf o ri m p r o v i n g f lr e s o u r c ec i t y sc r e d i ts y s t e m ，b u ta l s of o ri t se c o n o m i c a n ds o c i a ld e v e l o p m e n t i nt h i sp a p e r , s e v e r a lr e s e a r c hm e t h o d sa r ea p p l i e d ，s u c ha sh i s t o r yc o m p a r i s o n ，o n t h e s p o t i n v e s t i g a t i o n n o r ma n a l y s i sc o m b i n e dw i t ha c t u a le v i d e n c ea n a l y s i sa n de x p e r tc o n s u l t a t i o n 。 b a s e do nt h ea n a l y s i so fc o n s u m e rb e h a v i o rm o d ea n dc r e d i ts c a l e s t a r t i n gw i mt h ea n a l y s i so f t h ec u r r e n ts t a t eo fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n ti nar e s o u r c ec i t y , t h i sa r t i c l e s t u d i e st h ep a r t i c u l a r i t yo fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n ti nar e s o u r c ec i t y , a n d a n a l y z e st h er e s t r i c t i v ef a c t o r so fp e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i td e v e l o p m e n t ，w h o s et e n d e n c yi s a l s op r o s p e c t e d e v e n t u a l l y , t h ed e v e l o p m e n tp a t t e r no f p e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i ti nr e s o u r c e c i b , i sc o n s t r u c t e d 。 k e yw o r d s ：r e s o u r c ec i t y ；p e r s o n a lc o n s u m p t i o nc r e d i t ；c o n s u m e rb e h a v i o r ；d e v e l o p m e n t p a r e m 人庆钉油学院坝i 刑f 究生学位沦义 1 1 课题研究的背景 第1 章绪论 个人消费信贷是信贷发放机构以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或支付其 他个人费用的贷款。它的产生与发展不仅对于个人经济生活，而且对于整个国民经济都具 有重要的影响。当前，我国的国民经济运行呈现出买方市场格局，发展个人消费信贷将有 助于扩大有效消费需求，推动我国消费结构乃至产业结构的升级，进而推动国民经济的持 续稳定增长；同时，它还有助于促进我国商业银行调整资产结构，防范会融风险，适应国 际银行业竞争的需要。2 0 世纪9 0 年代以来，我国个人消费信贷发展迅速，各商业银行己 经初步形成个人消费信贷系列品种。但总体而言，我国个人消费信贷仍然处于起步阶段， 存在很多问题与障碍。针对我国资源型城市而言，这些城市大都进入资源开采的中后期， 所依赖的自然资源锐减，企业经济危困，生态环境恶化，整体经济发展缓慢，面临着相对 衰退的困境。个人消费信贷在这些资源型城市中的发展具有特殊性，存在的问题也具有特 定性，如何在资源型城市中更好地发展个人消费信贷是摆在理论和实践工作者面前的一个 重大课题。 本文将在分析资源型城市个人消费信贷发展现状的基础上，结合资源型城市个人消费 信贷发展的特殊性，借鉴国内外个人消费信贷发展的成功经验和教训，对资源型城市个人 消费信贷发展的制约因素进行深入分析，并展望资源型城市个人消费信贷发展的趋势，最 终构建资源型城市个人消费信贷发展模式，为我国个人消费信贷的长足发展扩充理论和实 践基础，同时也为资源型城市的可持续发展提供一种更为完善的经济工具。 1 2 课题研究的目的和意义 从我国个人消费信贷研究发展现状看，个人消费信贷研究仍处于初步阶段，专门针对 资源型城市的研究几乎没有。本文将立足于资源型城市，对个人消费信贷进行深入的研究， 构建资源型城市个人消费信贷发展模式。这将为我国资源型城市个人消费信贷的发展提供 理论支持和实践指导。 ( 1 ) 有利于提高资源型城市居民的边际消费倾向，启动消费，扩大内需 扩大内需就是扩大社会生产以及居民生活消费的需求。生产与消费是两个相互促进的 环节，生产的目的是为了满足消费，消费的结果是更好地促进下一轮的生产，两者互为因 果。目前我国资源型城市正处于转型阶段的关键时期，对其个人消费信贷进行研究，能更 好地向居民提供一种提高边际消费倾向的外生力量，使居民原来属于“具有消费意愿但没 有消费能力”的无效需求变为有效需求，资源型城市的房地产市场、汽车消费市场、耐用 消费品市场等都将在个人消费信贷的推动下得到更好的发展，从而增加资源型城市的经济 增长点，有益于资源型城市的转型和可持续发展。 ( 2 ) 有利于塑造资源型城市居民新的消费和信用观念 我国居民由于受传统观念的影响，对超前消费、负债消费还不能完全接受，资源型城 市的居民也不例外。对资源型城市个人消费信贷的深入研究，有利于塑造其居民新的消费 观念，使居民敢于贷款消费，从过去积蓄一消费一积蓄的单一消费方式逐步向贷款一消费 辩1 章文靛综述 一积蓄还债的新型消费方式转变。同时，在资源型城市个人消费信贷的发放和回收过程中， 哥激键遴葵羼隧售霜纛念熬瓒强，有豢予耱立楚好靛信瘸鬣念。 ( 3 ) 有利于分散资源型城市商业银行的经营风险，增强其国际竞争能力 从售息经济学角度来看，个人与外赛的售慰对称稷度要睨摄优于众业与镶行的信惑结 构。邋俗缝说，一个贫穷的入是很难把自己装扮成富入的，其就业状况、住房条件和翻常 消费水平就基本完成了对其充分的信息披露；但是，家亏损企业却相当容易把自己装扮 残掇爨鼹途露窥争力鳃凝椽，这麓缀容荔导致遴霆选耩帮道德疑殓闻熬。函藏，个入瀵费 信贷魁一个优质的信贷市场，其相对倍息成本较低、信息对称性相对较高。资源型城市个 人消费信贷的研究，熊帮助齑她银行更好地拓展这融赢质量的个人消费信贷业务，从藤分 散其缀营风险，飘两增强萁国际竞争能力，更好墟为资源型城市的可持续发展提供坚蜜的 资金支持。 1 3 网内外研究现状 消费信贷产生于1 7 世纪二十年代的英国，第二次世界大战后得到迅速发展。二战后， 西方商业银行为了有效运用资盒，增加刹润收入，将贷款逐步从生产领域扩大到消费领域， 使游费信贷成为商韭锻行豹一颈重要攮务，并褥到了邋速发震，消费信贷、韭务的收益也成 为各大商业银行的重要利润来源。在美国，消费信贷占短期贷款的比例已达2 0 左右；在 加拿大，商业镶牙的蛰暹贷款大约1 3 是自个入提供既。星裁，逶过分鬏付款方式赡哭汽 车的消费者在美国占7 0 ，日本为9 6 ，加拿大为9 7 ，韩国为7 8 ，德国为9 6 ，约有 1 1 0 之一的美豳小学生也拥有融己的信用卡。 我霪屠民螽2 0 氆纪年代瑷来游费方式帮躐念发釜了缀大变讫，稳焉个入酒费信贷 提前体验高品质生活成为人们的重要选择。针对个人消费信贷业务市场需求，阑内各家银 行相继接出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住魔装修贷款、旅游度 假贷款、个人存单( 国债) 质抨贷款、大额耐用消费品贷款及不限制鳆体用途的个人综合 授信额度贷款等品种，形成了银行个人消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。1 9 9 7 年 底，全强令太消费贷款篾摸莰蠢1 7 2 亿元，到2 0 0 4 年上半年，消费贷款余额裁增至1 7 0 0 0 亿元，比1 9 9 7 年末增长了近西倍；个人消费信贷占各项贷款的比例也由不足o 3 发展到 7 。在各项个人消费信贷中，个人住房贷款的比重最大，发袋也最为迅速，2 0 0 2 年个人 住房贷款余额达8 2 5 0 亿元，占溺时整个个人消赞贷款余额的7 0 ，比1 9 9 7 增长了4 0 多倍。 另一方颜，从通过信用卡方式结算的荫晶赊销来看，在一些城市特别魁一些犬城市和经济 较发达戆中心城毒，这秘方式蠢逐溺罄及载趋势，年轻久茏英歪以刷卡瀵费鸯瓣滏，够 接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。截歪2 0 0 2 年参碉底，我国 各类银行累计已发行信用卡2 9 1 3 万张，而申请用卡的人数已达到8 0 0 0 万以上。 1 4 课题研究的基本思路和主要内容 建设资源型城市，使资源测城市摆脱资源减少而陷入的困境，步入可持续发展之路， 是资源裂壤枣姿蔫发震爨冬重中之重。砖其个人瀵费信贷避嚣系统萋器究，戆为其哥持续发震 提供更好的经济工具。本文以资源型城市和个人消费信贷的基础理论为指导，从资源型城 市的特点出发，重薪认识资源型城市个人消费锻贷的现实状态以及其耐临的制约因素，借 签国并个入消爨信贷发展豹成功经验，构建资源型城市个人滔菠信贷发展模式。 人庆石油学院颁。i j 研究生学位论义 本课题研究的主要内容包括如下几个方面： ( 1 ) 从模型假设入手分别分析资源型城市无信贷和有信贷两种消费行为模式。 ( 2 ) 按收入水平和消费观念对消费者进行分类，利用矩阵分析法对准备申请者的现 实需求进行匡算，以确定资源型城市个人消费信贷规模。 ( 3 ) 从资源型城市个人消费信贷的发展现状入手，从社会经济环境、商业银行经营 管理和消费者三个方面分析资源型城市个人消费信贷发展的制约因素。 ( 4 ) 在分析资源型城市个人消费信贷发展趋势的基础上，从政府、银行、居民和个 人信用制度四个方面构建资源型城市个人消费信贷的发展模式。 1 5 课题研究的主要方法 ( 1 ) 历史比较法 对资源型城市个人消费信贷发展情况进行较长时期的分析对比。采用历史与现实、现 实与未来、国内与国外的分析比较，认清历史，看清现实，吸取历史的、国外的有益经验， 来揭示资源型城市个人消费信贷发展的趋势 ( 2 ) 实地调查法 运用问卷：典型调查、抽样调查法对资源型城市个人消费信贷的重点问题进行调查研 究，对资源型城市个人消费信贷发展问题进行比较系统的概括。 ( 3 ) 规范分析与实证分析结合法 对调查来的数据进行聚类，在进行量化处理的基础上，进行理论概括。 ( 4 ) 专家咨询法 在阶段性研究过程中向有关专家咨询研讨。 1 6 课题研究的主要特色 本课题研究将在以下几方面进行创新： ( 1 ) 对资源型城市的消费行为模式进行深入剖析。 ( 2 ) 为确定资源型城市个人消费信贷规模，将利用矩阵分析法对准备申请者的现实 需求进行匡算。 ( 3 ) 为系统地分析资源型城市个人消费信贷发展的制约因素，从资源型城市个人消 费信贷的发展现状入手，将对社会经济环境、商业银行经营管理和消费者这三个方面进行 全面分析。 ( 4 ) 从政府、银行、居民和个人信用制度四个方面，在展望资源型城市个人消费信贷 发展趋势的基础上，构建资源型城市个人消费信贷的发展模式。 第2 章资源型城市个人消赞信贷发展的理论基础 第2 耄相关理论综述 2 瓷源型城帝韵基本理论 2 。 资源型城泰的定义 资源型城市是指因滏地森栋、矿产资源的开发两兴起，并在一段时期走主要依靠资源 型产煎支持整个城市经济发展的静特殊城市炎型。它的经济结构其有强烈的资源指向 性。 2 1 2 凌源型城市的界定原则和标准 茸家计委宏观经济研究院2 0 0 2 年程我髫赘源型城市经济缩构转怒研究报告中， 提出了我国资源型城市的界定原则和标准。 ( 1 ) 确定资源型城枣数原姆 1 ) 发生学原则，即城市的产生和发展与资源开发商密切关系。有两种模式：一种为 “先矿厥城式”，即城市完全是因为资源开采而出现的，如大庆、金昌、攀枝花、克拉玛 依等；翁一释搀“先簸嚣矿式”，蘩在瓷源开发之前已有城市存在，资源的开发灏快了城 市的发展，如大同、邯郸等。 2 ) 动态原则，即考察资源掇城市必须要关注它魄金过程。有些城市蛰经楚资源型城 市，但通过若干年的经济转型瑶，资源翟产业奁城市经济中所占的比重很小，城市经济对 资源型产业的依赖度很低，己不再是资源型城市了。 3 ) 定缝与定量鞠终会，默定量莠主。 ( 2 ) 进行定量分析，依据下面四个指标初步界定资源型城市 1 ) 采掘业产值占工业总产值的比重在1 0 以上。取1 0 这一i 临界馕是因为：第一， 全国采藏整产馕占工萱憨产菹瓯重一般为6 一7 ，丽我国掰有城市这一眈值平均为4 5 ：第二，在研究地区支柱产业时，其最低瑟求是其产值比德大于5 。 2 ) 采握业产僮规模，对县级市两富应超过l 亿元，对地级市恧言应超过2 亿元。 3 ) 采掘监从业人员占全部从业人员的比重在5 以上。确定这一标准主要蔻考虑到我 国城市中采掘业从业人员占全部从业人员的比戴平均为2 一3 ，如果这一数值大于5 ， 戴渡产渡霹城毒静裁监稳定性褥产生较为重要豹影稳。 。 4 ) 采掘业从业人员规模，对县级市而言应越过1 万人，对地级市而言应超过2 万人。 原则上，上述四个搬标应当同时满足。 2 1 3 资源型城市的分类 ( 1 ) 按自然资源种类分类 按照城市经济发展魇依赖的自然资源不同，资源型城市可划分为金属矿产资源型城 市、菲众j | i 莺矿产资源鍪虢市、能源矿产资源型城市和森工城市。 ( 2 ) 按产生方式分类 按城市与荚骺谈赖黪垂然资源露采秘热工产业产生麴走瑟蹶彦，资源型城枣可港分 大庆石油学院硕士研究生学位论文 为有依托的资源型城市和无依托的资源型城市。 无依托的资源型城市，是指凭借资源要素的天然禀赋，通过人们后天开发建设而形成 的单一产业性城市，即先开矿后建城：有依托的资源型城市，是指城市或城市雏形已经存 在，由于资源开发导致资源型产业的发展速度远远超过其他产业的发展速度，使资源型产 业在城市经济中的地位逐渐上升，资源型城市的特征逐渐凸现，城市的性质也发生了蜕变。 ( 3 ) 按城市规模分类 按照我国目前的城市划分标准，1 0 0 万人口以上的为特大城市；5 0 万一l o o 万人口的 为大城市：2 0 万- - 5 0 万人的为中等城市：1 0 万- - 2 0 万人的为小城市。5 万一1 0 万人的为 建制镇( 包括县城镇) ：2 万人以上的为集镇。因此，资源型城市也可划分为特大型资源 型城市、大型资源型城市、中型资源型城市、小型资源型城市和资源型城镇。 ( 4 ) 按发展阶段分类 由于受不可再生资源可采储量的制约，资源型产业必然要经历“开发一建设一兴盛一 萎缩一报废”的发展过程，因此资源型城市按其自然资源开发程度和发展阶段可分为三种 类型，即新建资源型城市、中兴资源型城市和衰退资源型城市。 ( 5 ) 按资源开发种类分类 资源型城市按自然资源开发种类的多少划分，可以分为单一型资源型城市和综合型资 源型城市。前者是以一种自然资源的开采和加工为主的城市；后者是以多种自然资源的开 采和加工并重的城市。 ( 6 ) 按产业结构分类 资源型城市按其产业结构中资源采掘业和加工业的产值比重分类，可以分为采掘型城 市、采掘加工型城市和加工采掘型城市。 2 2 个人消费信贷的基本理论 2 2 1 个人消费信贷的定义 个人消费信贷是信贷发放机构以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或支付其 他个人费用的贷款。个人消费信贷包括狭义和广义两个范围。狭义的个人消费信贷包括： 个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋装修贷款、学生贷款、耐用消 费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等等：广义的个人消费信贷除了 包括上述类型之外，还包括房地产抵押信贷。 2 2 2 我国个人消费信贷的主要种类 目前，我国资源型城市各银行已经基本形成了包括个人住房消费信贷、汽车消费贷款、 大额耐用消费品贷款以及教育助学贷款、旅游度假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费 信贷体系，其中主要的消费信贷种类包括：个人住房、个人汽车贷款、个人太额耐用消费 品贷款、助学贷款，具体介绍如下： ( 1 ) 个人住房贷款可分为个人住房组合贷款、个人住房公积金贷款和个人住房商业 性贷款。个人住房组合贷款是指购房人向银行申请个人住房公积金贷款后，因贷款额度限 制，同时还需申请个人住房商业性贷款的个人住房贷款业务。由个人住房公积金贷款和个 人住房商业性贷款两部分组成。 个人住房组合贷款的额度最高不超过所购住房价值的8 0 ，其中住房公积金贷款额 第2 章 资源型城市个人消费信贷发展的理论堆础 度不得超过各地公积金中心规定的单笔贷款最高限额，计算额度时按照先公积金贷款，后 商业性贷款的原则，公积金贷款额度算足后，不足部分用商业性贷款补足。个人住房组合 贷款期限最长不超过3 0 年，且两类贷款的期限相同。 ( 2 ) 个人汽车消费贷款是指银行向在特约经销商处购买汽车的客户发放的人民币担 保贷款。贷款期限一般为l 至3 年，最长不超过5 年。贷款方式可分为：质押方式，存入 银行的首期款不得少于2 0 ，借款最高限额为购车价款的8 0 ；抵押方式，存入银行的 首期款不得少于3 0 ，借款最高限额为购车价款的7 0 ：质押方式，存入银行的首期款 不得少于4 0 ，借款最高限额为购车价款的6 0 。 ( 3 ) 个人耐用消费品贷款是指银行对在特约商户购买耐用消费品的个人客户发放的 人民币担保贷款。贷款额度以千元为单位，起点不低于人民币3 0 0 0 元( 含) ，最高贷款额 度不超过人民币5 万元( 含) 且不超过所购商品价值总额的8 0 。贷款方式可分为：采 取抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押财产价值的7 0 ；采取质押方式担保的，贷款 额度不超过质押财产价值的8 0 。贷款期限为半年至3 年( 含) 。 ( 4 ) 个人助学贷款是指银行向借款人发放的用于支持学生完成学业所需的费用的人 民币担保贷款。助学贷款分国家助学贷款和一般商业性助学贷款。其中国家助学贷款属于 无担保信用贷款，学生在校期间利息由国家或地方财政贴息。 国家助学贷款额度不低于人民币2 0 0 0 元( 含) ，最高贷款额度不得超过人民币5 万元 ( 含) ，一般商业性助学贷款额度不低于人民币2 0 0 0 元( 含) ，最高贷款额度不得超过人 民币1 0 万元( 含) ，其中：采取抵押方式担保的，贷款额度不超过抵押财产价值的7 0 ； 采取质押方式担保的，贷款额度不超过质押财产价值的8 0 。贷款期限：国家助学贷款 最长不超过8 年，一般商业性助学贷款期限半年至5 年。 2 2 3 发展个人消费信贷的经济学基础 3 0 年代初，英国和其他西方国家一样处于大萧条之中。当时，著名的经济学家凯恩 斯在美国广播电台发表演讲，号召家庭主妇更多地支出，他说，“无论你买什么都会拯救 英国”。在1 9 3 6 年出版的就业、利息与货币理论中，凯恩斯还异想天开地提出，如果 政府把货币埋藏在废弃的矿井中，让人们投资把这些货币挖出来也可以刺激经济。这些话 听起来让人觉得有点费解。但凯恩斯实际是在说明一个严肃的命题：增加总需求可以增加 实际国民生产总值，使经济走出萧条”1 。这正是凯恩斯主义宏观经济学的主题。 收入是消费者做出消费决策的基础，对消费影响最大。凯恩斯因此提出绝对收入假说， 认为消费者主要根据当前收入来决定消费，其消费函数公式为；c ：a y ；其中a 为消费倾向， y 为实际收入或当前收入，c 为消费。它表明，随着收入的提高，消费比例越来越小，储 蓄比例越来越大，因而消费需求不足是不可避免的。 但凯恩斯主义的消费函数理论只考虑当前收入，没有考虑未来收入，因而是不完全的， 弗里德曼提出的持久收入假说和莫迪里安尼提出的生命周期假说弥补了凯恩斯主义的这 一缺陷。他们认为，个人的消费不是由当前收入决定的，而是由其一生收入决定的，其中 既包括当前收丸，也包括未来收入，即消费者为了平滑一生的消费，要将一生的收入( 包 括财产) 均等地分配给生命的每一期。因此他要在收入上升时，多储蓄一些；在收入下降 时，通过信贷消费来保证消费水平不降低；居民每一年的消费都是相等的。”。 上述两个经济学家提出的重视未来收入的理论假说，为居民利用消费信贷来增加当前 消费，提供了理论支持，这是消费函数理论的一个重大发展，他们也因此获得了诺贝尔经 济学奖。 但是居民信贷消费并不仅仅是为了平滑一生的消费，还有更深刻和更具体的原因( 主 要是追求效用最大化) 。只有找到这些原因，才能对个人消费信贷的大规模使用及其对宏 6 大庆石油学院硕：i ：研究生学位论文 观经济的调节作用提供充分的说明和足够的理论根据。 鞯3 章资源型城市个人消费倍擀分析 第3 章资源型城市个人消费信贷分析 3 ， 资源型城寿满费行势模式 消费作为憨需求的霪要组成部分，是宏观缀济调控魄基本参数，是按动霰袋定动售爝 消费静重要举稽。研究资源型城市个人信贷消费条件下的消费行为规律，提高信用消费对 拉动需求，促进资源型城市经济发展有着重要意义。因此，有必要建立一个模型来对资源 型藏枣令人信贷淡费下靛澄费行爻进行淫蝗分撰。 3 1 1 消费行为模型假设 本文假设人的消费行为有以下特征： 大戆漩是出瓣部分搀藏：嚣要与簸求。本文认为翥要雹括：1 ) 潢是生存款绝对 需要称之为“保障性需要”记为n g 。2 ) 人们得到的较好的但并非“表明个人地位、体现 优越和自我虚荣”的满足称为“小康需要”记为n b 。n o ，n b 是间一消费层次的不同水平， 代表了来来透商小康辛主会的将髹；欲求代表由予消费能力帮消费动辊酌凝动下，不同的入 因趣咪和癖好不同而产生的高屡次的“欲望”所致体现潜个人地位、优越感和虚荣的满足 髂为“个人欲求”，记为w 。 ( 2 ) 入羽总收入等于消费和储蓄即y = c 十s 。消费用于傈证性需要、小康需要和个 人欲求，即c = n g + n b + w 。平均消费倾向c r , = c y 。 ( 3 ) 令入貌瀵费爨基是入饲筑喜好。当收入无法瀵是藤囊经需要嚣雩只要存在癌贷游 费的可能，个体就会用个人的自由为代价来换取保证性需要的满足；当收入能够满足保证 性需要时，即使小康需求和个人欲求得不到满足且存在信贷消费可能，个体也不会用个人 匏鑫由来挨取小藤需要鞠个入欲求氇就是说信贷消费的收入条件是个入收入必须大予n g 与所支付的信贷本息之合。 由啜设雄论出：( 1 ) 人们在享受小康嚣要瓤个人歙戎时肯定会享受个人蠡感；( 2 只 有当收入超过满足个体的保证性和小廉需要的水平时，“边际消费倾向递减”，“流动偏好”， “预期收益”三大规律才起作用；( 3 ) 在我国特定的制艘下，只有收入超过满足个体保证 性嚣要豹采平，“透际游费 蚕囊递减”等三大裁律仍有霹藐起箨瘸；( 4 ) 在牧入不是馥满 足个体保证性需要时，“边际消赞倾向递减”等三大规律肯定不起作用。 3 1 2 无信贷消费和青信贷消鼗下消赘模型 3 i 。2 无信贷淹费下戆溃费嚣梵模型 在收入水平低于y o ( y o = n g ) 时，收入全部用于消费以满足保证性需要，由于保证 性需要的强烈投人们不会进行镶蓄即在y 0 ，y o 时e f l 。这意味羞灰n g + n 8 未褥到 满定时没有“消费倾向递减”的心理现象。圈3 + l 中线段b d 擒述消费水平处予这一区段 消费者的消费行为规律。 在 | 叟入y 在【y l ，￥2 】霹( y 2 是某个对期攀令潢费蛰鲍最裹收入东鼍美) 由予“瀵费 薅 向递减”的心理作用，最然消费支出随收入的增加而增加，但边际消费支出递减。图3 一l 中弧线d l 描述了消费水平处于这一区段的消费者的消费行为规律。d l 在d e 的下方， 火庆石油举院硕：仁研究生学位论文 容易看出，d l 与d e 的垂直距离就是“个人欲求”的消费支如。可见猩无消费信贷的条 件下，幽于收入的增加而增加的消费支出就是消费的“收入效成”其消费行为可由图3 。l 中戆“0 8 一b 一，接述； y f i 9 3 。2c o n s u m e rb e h a v i o ru n d e rn o n - - c r e d i te x p e n s e 3 1 。2 ，2 有信贷消费下的消费行为模型 信绩消费晌实质是提前消赞。骰设莱一典鍪消费者在其收入为y ；嚣哼点，信贷溃费c t 以后某一时期按利率j ( 0 i 1 ) 偿还贷款。由此把“个人自由”表示为：y t n i c 。 蓑是谖入翻在莱一时点收入必y 。，虽揍贷消费q 英当麓收入、必须够支 寸镰涯性嚣爨 支出和肖期应偿还的本息。如粜这一条件得不到满足，人们将不得不用“个人自由”来支 付，也就是说失去了个人自由。 信贷澄费下y e 【0 ，y o 对人靛会麓僖贷寒满是僳 菱毪嚣要。设菜收人y 【0 ，y o 】 消费者骚想满足n g 。必须信贷c l = n o y l 而当期收入y l n o ( y l n g “c 产戤然成立， 人们只肖把“个人自由”抵押出去。农抵押下消费信贷德以施程，人们消费彳亍先可用图 3 1 中晌线段鹏表示，在a b 段，c p + l 。当y ，= n g = y o 对，信贷消赞为零。 有信贷消费的情况下在满足“个人自由”，条件( 即y i n g 十i c 。) 下消费者在y - y o 区阗存在一条簸大售货瀵费可熊煞线戮。雕熬数学特征是c = n o ( ( t + i ) i ) y t 。 可以证明，存在点y = n g 十( i ( 1 + i ) ) ( 其中y ( y 0 ，y i ) ) 满足c = n o + n b 。 可以看燃在y t ( y o ，y 1 ) 如果人们想通过倍贷消费满足n i l + n b ，则“个人自由”条件 不满跫，帮y t 强寸( y ，一y ) i 。在y ，( y o ，y 1 ) 溃菱者豹淡费行菇l 蠡圈3 ，l 中b k 和b f 之间的部分描述。 在y t 【y ，y 1 1 ，由于y t n o + ( y l y ) i 所以人们可以农保证“个人自幽” 条辞下通过信贷c t y i - 一y 1 来获得n o + n b 的满足藩至可能部分满慧部分“个入欲求”。 在y t 任【y 1 ，y t 】虽然人们收入未达到宪全满足n o + n b 的水平但通过信贷可以完全满足 n g + 挺# 太妇瀵费霉受将受“游赞颓自递减”，毽援律弦霜。因藏在y ；【y l ，y 】消费撂 为由图3 1 中f w 和f d 之间的部分描述。 在y t e 【y l ，y 2 】，由于“消费倾向递减”心理作用，消费者的消赞行为由图3 - l 中 w g 籁d l 之阙豹部分箍述。麓觅溃费者的消赞惫支窭罐热。在y tg 【o ，y q 消费行为 为a b ，在y t e y o ，y 2 】，消费行为在b g 和b l 之间。消费行为出现不确定谯其高低只 要取决予消费文化、信贷条件( 主要是剽率、辩品价格、预期收入和支搬的确定性、贷款 9 塑王i 坐攀堕竺坐丝! i 堂坌堑 的发展状况) 等因素的影响。与无消费贷款条件下消费行为相比较的支出增量就是消费的 “贷款效应”。 疆方经济学中，戮爨额在鹾究溥费与结蓄鼹霾嚣收入酌不弱影镌对，褥窭个与传绕 道德观相矛盾的推论：按照传统的道德观，增加储蓄是好的，减少储蓄耀恶的。但按储褥 变动引起国民收入反方向变动的理论，增加储蘩会减少图民收入，健经济衰退，是恶豹， 露减少储蓄会增知国民收入，俊经济繁荣，是好的。这稃矛盾称为“节约的悖论”。这说 明，发殿经济，增加国民收入，就要促进消费。 分捞了消费譬亍为影响因素以及这些因素款交伲，绘爨了套瑟髂贷嚣耱稳况下瀵费行为 模型，并结合我围资源黧城市的特点，对信贷消费的市场拉动效应及相应的信用政策进行 了研究。认为，消费信贷的刺激，消费总支出增加，消费行为将产生消费的“贷款效应”。 在售弱毁篆上瘦该亏 导游费文化释溃费溪念、臻嬲有效谈绘、稳定静设入稻支密预期匏嵇 心等。 在我国，国家为拉动内需，促进国民经济增长，是1 9 9 6 年以来连续7 次降低居民继 褥存款翻率，征牧储蓄存款穰惠税，消费信贷作为一项促进消费，扩大内需，推动生产发 展的经济政策，适应时代的特点应运而生，商业银行紧紧把握商机，开办了种类繁多的消 赞售贷擞务，诸如个人经房贷款、汽车瀵费贷款、魏学贷款、旅游贷款、龟弦贷羧等。德 消费信贷在我国占贷款总额的比例不足1 ，而在外国商业银行贷款总羹中，个人消费贷 款占比达到2 0 3 0 ，同比数字表明消费信贷在我国没有起到刺激消赞、拉动经济的作 麓，嗣辩表弱诸多因素农隧褥着凌藿信贷篷务静开展。 3 2 资源型城毒个人消费信货规模 个人消费信贷，就是银行对消费者发放贷款，鼹于购买住房、汽车、家羁电器、龟熬 簿耐翔灏费品或支付萁它费用，如子女教育、旅游花销殷其它嚣常开支。自2 0 0 4 年3 月 中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见之后，个人消费信贷已成为社会 经济生嚣的一个霪要缀成都分。投撂大庆枣农照镶行今年对大庆筑区1 5 9 名浸费者透露豹 髓机问卷调查结聚显示：经常或偶尔与自己的同蒂、朋友、亲人谈论消费信贷的被调查者 占7 4 2 ；在有效的1 4 1 份问卷中，已经申请消费信贷者为1 6 人，准备申请消赞信贷者 为3 6 人，分臻占1 1 3 冁秘2 5 。5 。表3 1 辩已经l 萋请贷款者及准备率请贷款者申请贷款静 种类及人数给出了详细的说明显示消费信贷发展前景看好。 表3 - 1 已经申请贷款者及准备申请贷款者申请贷款的种类及人数分析 t a b 3 - 1t y p ea n dp o p u l a t i o na n a l y s i so f a p p l yf o rl o a n 耐用消费冀他日常r 种类个人住房汽车消赞教育学资旅游度假总人次 开支 已经枣请数1 3l 4 io 0 1 9 备类比熏( 9 幻 6 8 4 5 3 2 l 。l5 3oo1 0 0 准备申请数3 0 753o14 6 备类比重( ) 6 5 21 5 2l o ，86 ，5o2 ，ll o o 现在的问题怒，2 5 5 的准备申请者是否意昧着将有l 4 的大庆城市家庭将进行消费 镶贷，或卷谎，程现有约窳条锌下，准备牵渍考袋复瘟老瓣需求憝宠全餮实懿吗? 本文遴 大庆石油学院硕士研究生学位论文 过对样本特征的分析发现准备申请贷款者中存在虚假需求。因此本文将对准备申请者的现 实需求进行匡算，估计结果是，准备申请者中仅有l 5 能真正实现贷款。 3 2 1 影响资源型城市个人消费信贷的主要因素及问题的提出 首先分析一下影响消费信贷的主要因素是必要的。消费理论表明：消费是收入的函数， 但消费者的消费行为终究要受预算约束的制约。对被调查者按其月家庭收入分成5 组，结 果显示：收入水平对消费信贷具有显著的影响，见表3 2 。 表3 - 2 收入水平与消费信贷规模分析 已经申请借款者 准备申请借款者不打算申请借款者 月家庭收入( 元)总 比重 样本 样本数样本数比重( )样本数比重( ) ( ) 5 0 0 r 3 0 0 05 l11 9 61 52 9 4 13 56 8 6 3 3 0 0 0 r 4 0 0 03 837 8 982 1 0 52 77 1 0 5 4 0 0 0 r 5 6 0 0 2 541 6 0 072 8 0 01 4 5 6 0 0 5 0 0 0 r 6 0 0 0 l752 9 4 121 1 7 61 05 8 8 2 6 0 0 0 r 1 0 0 0 0l o33 0 0 0 4 4 0 0 0 3 3 0 0 0 表3 - 2 第4 列数据表明，随着收入的提高，各收入组中已经申请消费信贷者占该组别 人数的比重逐渐增大，两者呈正相关。月家庭收入在3 0 0 0 元以下的家庭，申请过贷款的 只占1 9 6 ，而月家庭收入在6 0 0 0 元以上时，比重增至3 0 ，为前一收入组的1 5 倍多。 表2 最后一列数据基本上也能说明这一点因为不打算申请消费信贷者所占的比重在低收 入阶层要比高收入阶层高。对三种类型消费者在月家庭收入水平上是否存在显著差异的分 析由表3 给出。采用中位数检验( m e d i a n t e s t ) ，检验结果中的x 统计量及p 值进一步说 明已经申请贷款的消费者与准备申请的及不打算申请的在月家庭平均收入水平上存在明 显的差异。收入水平是影响消费信贷至关重要的因素。原因在于：其一，就消费者而言， 消费信贷给个人带来的还本付息压力使低收入者望而却步。钱不是要借就借，还要考虑到 将来是否能够按期偿还。预期收入不足，对还本付息的担心自然不敢借。以前只有穷人要 借钱，现在则只有“富人”才敢借款。其二，就银行而言，为降低风险，保证发放的贷款 能到期回笼；发放贷款时往往要对借款人的资格进行严格的审查，“穷人”自然也就难以 借到钱。 表3 - 3 消费信贷影响因数的非参数检验：m e d i a n t e s t 收入水平消费观念 样本数 1 4 1 1 4 l ，m e d i a n 3 0 0 02 c h i r q u a r e 、 1 2 6 64 8 4 d f2 2 d 0 0 0 2 0 0 0 8 9 第3 章资源型城市个人消赞信贷分析 投入水平蹩决定消费信贷的物质蒸确。渭费信贷还受消费观念的影响，不同消费观念、 消费心壤的人必然有不同消费需求。西方经济学家在消费理论研究中十分重视心理效应。 消费观念从另一个方蘧对演费信贷毒影响 乍爱。为分橇嚣善费理念瓣瀵费痿赞熬影睫，棂攒 消费者对调查问卷中两个问题的不同态度，将消费者按照消费观念的不同定义为三种类 型。表3 - 4 给出了三种类型消费观念的判断标准。“开放璎”消费者既提倡“寅眩卯粮”， 又反对“无续一巍轻”，“保守墅”漕费者刘竞全稻反：至予“中阗型”滔费者囊 t 较复杂： 他们同时赞成或同时反对“寅哦卯粮”与“无债一身轻”的观点。 表3 - 4 三砖类凝消费观念的判斯标准 溥费戏类型 疲提绱“寅眩卵禳”“无篌一宴轻” 开放型 + - 中闻型 七| 七| 绦守型 一+ 辗撰对瀵费蠹按游赞鼹念豹不弱分缀，炊表3 5 可以覆出：潞费觋念对滔费绉贷行为 的影响也是十分明显的。已经申请消费信贷者与准备申请消费信贷者在开放型消费者中所 占的比熬要大予在中间型观念消费者组与保守型消费观念消费者组中的比重。消费观念越 趋近傈守，游费僚贷的愿望越差，不打冀串请漓舞信贷静院溯越满。关予这一结论的统计 检验在裁3 3 的非参数梭验中已经给出。检验结果与通常的观点不谋而合，受传统消费观 念影响较涤、消费理念越趋保守鲍人，瀵费售贷鲍热情较之开放挺，或从传统型囱嚣敖羹 转变的中间型韵消费者黉差得多。 表3 - 5 滚费瑰念对瀵费信贷行为分辑 已申请借款者将申请借款者不打算啦请者 溃费褒念样本葱数 样本数比例( )样本数 比例( ) 样本数 比例( ) 开放型 1 842 2 2 284 4 ，4 463 3 ，3 3 中间型 7 279 7 22 02 7 7 84 56 2 5 0 保守型5 l 5 9 8 081 5 6 93 8 7 4 5 l 收入水平、消费观念开放性程度与申请消赞信贷的概率存瓷芷相关关系j 但是，袭 3 2 第5 、6 襄翡数据联反映豹镲惑叛乎与这耱黢点穗矛器。在潍备审请贷款熬久当中， 离收入缎中的样唪数反丽比低收入组中的样本数少。在比例上，月家庭收入水平的高低与 相应组别准各申请贷款者所占的比例并不存在明显的相关关系。出现这种情况的艨因是准 备申请贷款者中存在一部分虚霰濡求( 至少从矮期善是翔j 毙l 德们中有一部分黉实蕊从 潜在需要者向现实需要者转变，需要在收入上上升一个或两个级别，特别是家庭月收入在 3 0 0 0 元以下懿家庭。困菇已经申谚贷款瓣家庭，月家庭收入大多数在4 0