如何解决农村经济中农户和中小企业贷款难的问题.docx

中国农业大学课程论文 （2013-2014学年春季学期）论文题目：如何解决农村经济中农户和中小企业贷款难的问题课程名称： 农村金融 任课教师： 唐建华 班级： 金融122 学号： 1211250413 姓名： 梁楠楠 如何解决农村经济中农户和中小企业贷款难的问题摘要随着改革的深度推进，农村中小企业和农户在经济增长方面的贡献已经越来越不可忽视。但是目前城乡经济结构二元化的模式仍然没有得到实质性的改善。农村地区对金融资源的需求越来越强烈，而农村地区获得贷款的难度要比城市大许多。针对这个问题，本文通过分析农户和中小企业的贷款需求的特征，总结出这类群体难以获得贷款的原因，有农户和中小企业自身的原因，也有金融机构和法律体制等方面的原因。最后针对这些原因，提出了小额信贷、农业和中小企业贷款保险、合作基金会等三个主要的解决农村经济中农户和中小企业贷款问题的办法。【关键词】农户 中小企业 贷款 农村金融目录1 引言 32 中小企业在城镇化和农村经济的地位 33 农村经济中农户和中小企业贷款需求的特征 43.1 农户贷款需求的特征 43.2 中小企业贷款需求的特征 44 分析农户和中小企业贷款难的原因 44.1农户和中小企业自身原因 54.2 金融机构原因 54.3法律制度体系不完善 65 解决方法 65.1 小额信贷 65.2 农户和中小企业贷款保险 75.3合作基金会 76 结语 81. 引言改革开放以来，尤其是80年代中期伴随着乡镇企业的蓬勃发展，农村小城镇建设成为我国城镇化建设最具活力的组织部分和主导力量。农村大量的劳动生产潜力被释放，迈开了中国前所未有的农村经济增长步伐。20年来，农村建制镇的数量扩大了近8倍，发展到了19060多个。在现阶段，想要保持农村经济快速增长就必须向农村经济中注入支持发展所必须的资金，资金作为经济发展过程中最不可或缺的资本配置要素，发展资金的缺少意味着农村经济发展进入瓶颈期。而农村中的农户和县域经济中的中小企业是城镇化过程中农村和县域经济发展的主要实体。由于历史原因，这类群体没有接受过专业性的金融方面的培训，和国家在建国到最近十几年才结束的以农补工的倾向导致这类群体在城镇化发展过程中很难获得发展所需的资金。一方面，由于农户和中小企业管理方面的自身缺陷，它们缺乏有效的资产抵押或具有相当实力的保证人给予担保；另一方面，农村金融制度长期的改革过程中并没有取得实质性的进步，农村信用体系建设不完善，使得放贷人惧贷。因此贷款难的问题在难以得到解决。本文就是立足在农户和中小企业贷款难的问题上，分析其产生原因，从贷款保险，农村金融制度建设和寻找其解决办法，为解决农户和中小企业贷款难的问题提出自己的建议。2. 中小企业在城镇化和农村经济中的重要地位（不针对农户）中小企业是与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。此类企业通常可由单个人或少数人提供资金组成，其雇佣人数与营业额皆不大，因此在经营上多半是由业主直接管理，受外界干涉较小。中国对国内中小企业的界定如下：2011年中小企业划分标准从业人员营业收入（万元） 农林渔牧业2000 工业100040000 建筑业80000 批发业20040000 零售业30020000 交通运输业100030000 仓储业20030000 邮政业100030000 住宿餐饮业30010000 信息传输业2000100000 软件和信息技术服务业30010000 房地产开发经营200000 物业管理10005000 租赁和商务服务业300120000 数据来源：百度百科 中小企业，是我国社会主义计划经济条件下产生的一个特殊群体。在改革开放34年之后，中小企业的规模和质量都取得快速的发展，尤其是一些乡镇企业的异军突起，其发展速度国内外很多人都感到惊讶不已。据2010年中国中小企业发展报告中统计，我国目前中小企业达4580万户。随着国家政策的调控和经济复苏，中小企业的数量还有一个比较明显的上涨趋势。其中以中小企业中的乡镇企业为例论述它们在农村经济中的地位和作用（1） 促进农村经济结构转变 改革开放以来，在改变农村单一的农业生产经济结构的过程中，乡镇企业脱颖而出，使农村工业从农业中分离出来，形成相对独立于农业的新兴产业，从而推动农村生产力的迅速发展。同时随着改革的深度推进，乡镇企业逐渐突破了家庭手工作坊等简陋生产的局限，开始与现代工业的发展紧密集合，正在成为农村新的生产力的代表。（2） 有利于改善城乡收入差距，改变城乡二元结构 长期的城乡分离，农村只有农业，城市只发展工业，再通过价格剪刀差为工业提供原始资本积累，这种做法使得城乡差距进一步扩大。而乡镇企业的产生改变了农村单一的农业经济结构的格局，打破地区封锁城乡分割的状况，建立统一的发达的城乡一体化的经济结构。（3） 吸收农村剩余劳动力 实行家庭联产承包责任制大大解放了农村劳动力，而乡镇企业的适时发展为解决中国农村剩余劳动力的安置问题开辟了一条新的思路。3.农村经济中农户和中小企业贷款需求的特征3.1农户贷款需求及其特征（1）贷款额度小且非常分散 农业家庭生产经营规模决定乐用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大， 从最少的一两百元，最大也只有几万元，大多数贷款额度规模都集中带几千元左右。并且农业生产的特点决定，农村的农户家庭分布不会像城市那样集中，它的分布是十分分散的。（2）希望采用较少抵押甚至无抵押的方式 尽管农户家庭收入和生活水平在不断改善，但除了自住房外能够真正用于抵押担保的资产十分有限。但正规金融部门处于规避风险的考虑，一般不会将贷款发放给没有资产抵押的农户。（3）希望办理贷款时手续简便灵活 农户由于自身认知和理解能力的限制，往往不愿意通过正规渠道经过一系列复杂的贷款手续后才能获得需要的贷款。而且农户的贷款一般都具有很强的时间性， 繁琐复杂的手续经常会贻误时间，很容易造成贷款的“过期”。（4）希望贷款品种和期限能适应农业生产周期特点 农户的贷款用途了家庭生活外就是是生产经营了，譬如在春天需要贷款购买种子播种，秋收以后才能还款，这就需要贷款能够适应生产周期。或者需要资金缓解短时间的资金缺口。（4） 希望贷款利率低 当然，没有人希望贷款利率高。但是对于中国的农户特别是中西部经济比较落后的地区，这些农户还债能力本来就不强，再加之利息，会使他们的经济压力比不贷款还要大。较高的贷款利息会使他们宁愿寻求非正规金融途径来解决他们的资金缺口问题。3.2中小企业贷款需求的特征（1）随着企业规模扩张，对资金需求的总体需求规模也越来越大 其中尤其需要资金的是规模居中的中小企业，他们急需资金来扩大企业的规模。（2）随着企业规模扩张，会逐渐将融资渠道的中心从民间借贷转向正规金融机构 随着企业规模扩大，在社会上有了一定的影响，企业信用也随之提高，同时拥有了一定的抵押物，如房产、土地等，在向银行贷款时更具优势。此外，随着企业规模扩大，规模较大的企业可能更偏好于风险较低的投资项目，因此更易被银行信贷所接受。（3）具有季节性或临时性 中小企业尤其是依附于劳动密集型的企业在接到订单后，短期内需要大量的资金购买原材料、半成品和支付工资。但正是由于对资金的暂时需求，且银行的手续较为复杂，因此中小企业就更会倾向于想民间或者地下钱庄借贷。4分析农户和中小企业贷款难的原因 农村的储蓄能力并不差，大量资金从农村流向城市才是农户和中小企业贷款难的根本原因。国有商业银行房贷权集中在县及县以上的金融机构，且它们的放贷对象主要及总在优质的公司客户。乡镇级银行基本上没有房贷权。以温州市平阳县为例，据统计：2008年上半年，平阳县仅邮政储蓄就有5亿多资金流出县域范围；四大国有银行有奖金26.5亿资金流出农村市场。而资金流出农村市场的表现形式在于，正规金融机构对农村农户和中小企业的惜贷。4.1农户和中小企业的自身原因（1）管理制度不规范 农村中创办乡镇企业的人本身文化水平就补高，因此这些农村中小企业的管理制度相比起大企业并不健全。大部分都是以家庭式作坊的形式，以家庭为单位进行的。企业的资金利用率不高，收益率低。而且农村地区自给自足的小农经济使得经营活动交易信息记录不完整，没有规范的财务凭证，同时这些农户或者企业主获取资金基本靠自身或者熟人相互借贷，亲戚关系或者熟人面子成了非制度化信用凭证。因此农民或者农村中小企业主缺乏能够证明自身还款能力的书面材料，制度化的信用凭证缺乏，银行秉承规避风险的原则，严格限制贷款条件，要求高信用度的抵押物作为担保，然而这点对于农户和农村中小企业来说很难做到。（2）农户及中小企业抗风险能力差 农业生产占据农村经济绝大部分，和工业生产不同，工业生产主要靠人力和机器，产量和质量有保证，受自然因素影响较少。但是农业贷款风险较大，农业生产经营周期长，见效慢，受自然因素影响较大，倘若出现较为严重的自然灾害例如冰雹、雪灾、台风等很可能一年的收入就全都没有了。“靠天吃饭”的特点使得农业贷款的风险很大，容易出现贷款资金流转的停滞。如果金融机构不分散风险或者在缺乏担保机智的情况下，一旦发生自然灾害，贷款损失只能有金融机构承担，所以正规金融机构一般不会选择农业性质的贷款。另一方面，如果因为风险大和提高资金成本，增加贷款利率，农户的融资成本将提高，这也给农户增加了经济压力。因此受自然风险影响较大的农村低收入群体很难获得资金 中小企业大多数都是大多数都是创业时间不长，缺乏历史信用记录，加上内部管理制度的不健全，企业主和企业人员素质偏低，经营管理水平差，技术设备落后，创新能力差，资产规模小，资金需求的次数多而每次的额数小，这些都增加了金融部门对中小企业对接的信息成本。（3）担保难 在农村甚至县城，整个社会圈的信用体系上不健全，从目前农户和中小企业的实际情况看，想要取得一定额数的贷款，按正规金融机构的规定，必须有一定的抵押资产或者具有相当实力的担保人进行担保。但是事实是农户和中小企业都比较难以提供有效的抵押物。4.2金融机构的原因（1）国有商业银行贷款条件苛刻，市场定位不准 在中国，国有银行贷款条件苛刻，市场定位不准。并且针对县域民营企业的贷款还需附加许多额外条件，这显然无法满足企业的“急、频、快”的资金需求特点，结果是掌握了70%金融资源的国有商业银行无法为50%的民营企业提供金融服务。（2）银行的贷款偏好 银行偏好贷款给具备一定规模且发展前景好的民营企业，而另一方面，大多处于上升阶段，发展前景尚不确定并带有高风险高收益民营企业，它们对资金大量需求却难以获得贷款。（3）商业银行农村网点信贷力量薄弱 一些商业银行在农村设立的支行网店信贷力量薄弱是信贷人员即使想要发放贷款给有负债能力的农户或者中小企业也是心有余而力不足。这些年在一些偏僻的山区和农村，一些业务规模过小的农村合作金融机构纷纷撤离，使目前剩余的营业网店服务的地域很广，有些营业网店要服务几个乡镇，而一个营业网点只有一个信贷人员，对于几千户甚至上万户的服务区域，信贷人员显然不够，尤其是农业贷款季节性强、金额小、笔数多，操作流程还挺复杂。信贷人员往往要身兼多职负责整个信贷流程的运作，这种使得信贷的规模受到很大的局限。（4）信贷工作责任终身制 信贷工作者的责任，权利不对等也影响了信贷人员的工作积极性。现在普遍实行贷款责任终身制，谁发放贷款谁负责收回，每年的到期贷款回收率必须100%，推行“零”风险，没有按期达到回收要求的轻则扣工资，重则被辞退，基本上是惩罚多奖励少，信贷人员所承担的风险与收益并不对等，因此在贷款发放的过程中，信贷人员一般只选择抵押物好的、易变现的给予贷款发放，对没有好的抵押物的农户和中小企业存在惧贷问题。4.3制度体系不完善 受传统观念影响，一些农户和中小企业存在信用观念不强、赖债、逃债的现象时有发生。而司法部门对维护金融资产安全，打击恶意逃避金融债务的力度不足，存在依法维护金融债券难的问题。诉讼审判时间长、执行难，在执行上以法律程序显示偿付破产费用、工人生活费、社会保险费和税收等以后，才按多余的部门按比例偿还所有债权人的债务，这常给金融机构形成巨大的损失。5.解决方法 纵观几十年农村金融制度改革，从改革开放前的中国农业银行和农村信用社，到后来以农村信用社为主体，再到现在的多元化结构格局，等等。从正规金融的设置来看，这些改革都是由政府主导，而不是为了适应农村金融市场的规律，设置不适用于农村经济发展的金融制度，导致农村金融制度改革效率低下，农村经济并没有得到实质性的改善。农村金融制度改革必须遵循农村经济自身的特点和对金融需求的特点，只有满足了农村金融需求，才能真正是农村金融市场得到改善，农民的生活水平才能得到提高。其次大量农村资金流向城市也是农村农户和中小企业难以获得贷款的原因之一，因此要改变这样的现状，首先应该做的就是协调农村金融资源配置，打破农村和城市的金融资源配置的不平等。目前城市的生产力效率已经达到饱和而农村的生产力还有很大上升潜力。因此只要加大对农村金融资源的投资，农村经济的增长率一定会比城市要高。5.1小额信贷 小额信贷是指按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。它使目前农村金融中应用的较为成功的一种信贷模式。它是一种微型金融，目标用户是没有享受或者未充分享受到金融服务的中低收入群体和微小型企业所提供的金融服务。小额信贷的运作模式是其在农村地区取得成功的一个必要的因素。它的运作机制包括，小组联保、检验性贷款和后续放款承诺。就是将一组有同样贷款需要的农民组成一个小组，对他们发放贷款，并且不需要保障性的抵押，同时贷款申请程序和形式都比正规金融要简化许多。一个小组内的成员互相监督作为防范风险的一种保障，一旦小组的成员出现违约，那么剩下的小组成员就要承担那个违约人的债务。而如果借款人第一次借款时在合约时间内及时还款，那么下一次的借款额度可以相应的提高或者持续对他放款。小额信贷的创新之处在于：1） 灵活的抵押担保方式：贷款人不需要提供相应价值的抵押，这点符合贫困的农民的贷款需求特点，他们没有许多的固定财产作为抵押的方式，也是导致他们通过银行正规贷款机构难以获得贷款的主要原因之一。2） 简化的贷款申请程序和形式：这个也正解决了农村地区农民由于文化水平限制而难以通过银行等机构获得贷款的问题。3） 贷款和还款方法；贷款发放及时，可以让农户及时将贷款用于生产生活。4） 储蓄服务 ；一些小额信贷机构还支持农户把存款放如小额信贷的资金池中，还可以获取一定的利息回报。 以上是小额信贷针对农户个体的贷款，且额度非常小。对于农村中的一些村镇企业，小额信贷也可以有用武之地。即小额信贷机构对一些发展上升空间非常大的农村企业提供额度较大的贷款，而且放款方式和程序与额度小的借款同样简便。但是将贷款期限设置的比一般银行贷款期限短一些。虽然乡镇企业的生产管理方式没有城市的规范和有技术含量，但是基于目前农村生产效率的巨大上升潜力，一旦提高对农村的资本配置，农村生产回报率一定比城市的生产回报效率要大。5.2农户和中小企业贷款保险 既然银行金融机构不愿意贷款给农户和中小企业的根本原因是因为农户和中小企业的信用等级不够高，易产生违约风险。那么将金融机构作为投保人，向保险机构对自己的借贷合同进行保险是一个较为有效的风险规避方式。 5.2.1运行机制：之前的信用保险都是农户和中小企业等借款方作为投保人，而金融机构作为受益人。即农户和中小企业对自己的贷款进行投保一旦发生违约，保险机构将为投保人承担债务责任，按一定比例赔偿给金融机构。而现在将金融机构作为投保人，保险机构为金融机构与农户和中小企业之间的借贷合同进行担保，一旦债务人发生违约，未能按时真是未能偿还债务，保险公司将补偿贷款方。贷款信用保险的金额是借贷合同中标明金额的全部款项。这样一来保险公司就成了新的债权人，有权利想债务人追偿。因此保险人必须考虑贷款人的资信情况，企业的经营管理水平和发展潜力。 5.2.2此模式的优点 （1）降低了银行贷款风险，加强中小企业的融资能力。金融机构对自己的借贷合同进行保险，利用了保险公司专业的风险保障系统分散了风险，把自己承担的违约风险部分转移到了保险公司。及时企业面临困境，贷款人受到的影响也被相应的分散开来。这样银行就会愿意对农户和中小企业发放贷款。 （2）扩大保险公司的业务范围将保险公司加入借贷行为中，不仅提高了农户和中小企业的贷款成功率还扩大了保险公司的业务范围，保险公司的专业风险保障系统在为银行提供保障的同时增加了自身的盈利。对中小企业的信用评估还可以使我国保险行业的业务水平得到长足的进步。5.3合作基金会 农村合作基金会的形式只要指目前在一些农村地区比较活跃的一种资金流动模式。人们组成一个团体，通过会员自身筹集资金来缓解资金的短缺。合会的运行目的主要在于亲戚、熟人、邻里之间经济上的互相帮助，会款多用了生产生活方面。5.3.1合会的特征（1）分布广泛 据悉，合会在东南亚华人圈里普遍存在，如泰国、印度、马来西亚等全球50多个地区均能找到其踪迹。我国的合会主要分布在福建，浙江，广东，台湾等沿海省份，但在内陆，贵州四川等地也存在合会（2）规模小 合会的参与人员主要是邻里和亲友，有明显的地缘性和血源性，因此，合会在规模上远小于正规金融机构。（3）风险大 合会的存在仅仅是邻里、亲戚之间的相互信任为支撑，缺乏规范的管理机制和风险防范机制，一旦会中有人不按时交款，其它会员的经济损失就不能得到及时的赔偿。而违约的会员由于没有法律合同等约束，当他违约不还款时，只会遭到社会道德舆论的谴责而不会受到法律的制裁。5.3.2合会的基本运行机制合会的基本运行机制如下：（1）发起合会的人邀请亲朋好友参加合会，向他们介绍关于这个会的相关信息。（2）找到一组合适的人成立合会后，要在大家都在场的情况下确定合会的各种规则，详细介绍 收会的次数，收会的时间间隔等。（3）确定收会的排序，并且执行。收会的排序可以自行协商决定，或者抽签决定。在最后一个会员收到会里的资金后，真