（管理科学与工程专业论文）中国非寿险保险公司竞争能力研究.pdf

中国非寿险保险公司竞争能力研究 摘要 从中国入世四年多时间保险市场的发展上看，外资保险机构给中国保 险企业带来的威胁并没有像入世前人们所担心的那样严重，尽管夕 资保险 公司凭借其先进的产品、优质的服务分享了一部分中国保险市场份额，但 短时期内不足以构成对中资保险公司的威胁。不过，从长远看，民族保险 业要想参与国际保险市场竞争，不仅要在产品、服务、电脑技术和信息管 理处理系统上要尽快赶上发达国家的水平，而且要在企业综合竞争能力( 包 括：承保能力、创新能力和偿付能力) 上缩短与先进国家的差距。 研究保险企业的综合竞争能力创新能力、偿付能力和承保能力对保 险公司的战略发展上具有重要现实意义和指导意义。 第一，创新能力是保险公司竞争能力的手段。白美籍奥地利学者约瑟 夫熊比特( j a s c h u m p e t e r ) 1 9 1 1 年在其德文版的经济发展理论 一书中首次使用“创新”( i n n o v a t i o n ) 一词之后，特别是c f r e e m a n 提 出国家创新系统概念以后十多年时间里，各国学者积极探索、耕耘，出版 了大量专著和学术文章，但大量工作是在国家创新系统、城市创新系统、 行业创新系统以及区域创新系统的理论和方法研究上，尚缺乏作为国家创 新系统亚系统核心之一的金融、保险企业的创新研究。因此要深入、细致 地了解国家创新系统作用的内涵和本质，就必须在4 类创新主体( 企业和 政府、大学和科研部门、教育培训机构、中介机构) 上对其进行系统的、 科学的量化分解。因此，保险公司作为国家创新系统的亚系统，无论是理 论上，还是实践上都很有价值。首先，保险公司创新能力的评价是建立和 实施保险公司创新系统的基础。由于公司历史成因、社会环境、经济基础 等的不平衡性，不同保险公司在创新能力上存在着较大差异，这就决定了 保险公司创新系统的多样性、复杂性。因此，评价保险公司创新能力是建 立高效的保险公司创新系统和有的放矢地制定公司创新战略的先决条件； 其次，创新能力的评价是检测保险公司创新系统运行情况的监测器。通过 哈尔滨工程大学博士学位论文 对保险公司实际创新能力的评价，可以衡量保险公司创新系统的有效性和 针对性，及时判断和反馈保险公司创新效果，利于决策者及时发现问题、 解决问题，为下步创新系统的建设指明方向；第三，创新能力的评价是 进行不同保险公司创新水平的量度。为了系统、科学地评价某个保险公司 的创新能力，可以选取其他保险公司作为参照物，对所有公司进行比较。 其结果既可咀作为保险公司发展战略的前提条件，又可以确定公司在市场 中的相对地位，为公司进一步决策提供宏观依据。 第二，偿付能力是保险公司竞争能力的生命：保险公司一旦不能满足法 律规定的最低偿付能力要求，就极有可能破产，从而给投保人带来损失， 保险公司的偿付能力关系到保险公司的存亡。同时，由于保险行业的重要 性和特殊性，保险公司偿付能力不足会影响到整个社会安定和发展。所以 在保监会的监管中，偿付能力是最重要的，关系到社会的稳步发展。 第三，承保保能力是保险公司竞争能力的基础。承保能力在保险公司战 略发展中的作用已愈来愈多地为人们所重视，不过，已有的统计研究主要 集中在宏观数据上，尚缺乏微观层面上的研究结果。事实上，保险公司的 承保能力并不是一个单维度、非紧密相关意义上的概念，它应包括实收资 本金、公积金加总、法定可自留保费、实际自留保险费、实际自留保费占 法定自留保费比和每一危险单位可承担责任的一种复杂的相互影响、相互 依存的关系。因此，承保能力微观层面上的探索，在开发、研究、制定保 险公司发展战略上更科学、更完整、更系统，因而更具客观性、真实性、 本质性，更加符合公司发展实际要求。 论文分析研究了中国非寿险保险公司竞争能力现状和机理。主要采用定 性和定量相结合的办法，应用多元统计分析技术的因子分析方法，技术创 新系统理论、偿付能力理论和承保能力理论，将各家保险公司综合竞争能 力定量进行比较，既给出定性的结果，同时也给出定量的实证研究。并通 过对中国非寿险保险公司创新能力、偿付能力、承保能力的研究，从不同 的三个侧面分析了我国非寿险市场各家保险公司的竞争能力，构建了各自 中国非寿险保险公司竞争能力研究 的评价指标体系和指标，并在此基础上构建了分析模型。最后，以宏观定 性的角度，从创新能力、偿付能力、承保能力三个层面探索研究了提升中 国非寿险保险公司竞争力的相应对策并提出了相应的建议。 关键词：非寿险；创新能力；偿付能力；承保能力；竞争能力 中国非寿险保险公司竞争能力研究 a b s t r a c t i nt h ev i e wo ft h ed e v e l o p m e n to fc h i n e s ei n s u r a n c em a r k e t i n g ，m o r et h a n f o u ry e a r sa f t e rc h i n a se n t e r i n gw t o ，t h et h r e a t ，w h i c hf o r e i g nc a p i t a li n s u r a n c e o r g a n i z a t i o n sb r i n gt ot h ec h i n e s ei n s u r a n c eb u s i n e s se n t e r p r i s e s ，i sn o ts os e r i o u s a sp e o p l ew o r r y i n ga b o u tb e f o r ee n t e r i n gw t o i ns h o r tp e r i o d ，t h ef o r e i g nc a p i t a l i n s u r a n c ec o m p a n y sc a n tt h r e a tt h ec h i n e s ei n s u r a n c ec o m p a n y s ，t h o u g hi ts h a r e s p a r t so fc h i n e s ei n s u r a n c e sm a r k e tq u o t a ，r e l y i n go ni t sa d v a n c e dp r o d u c t sa n d h i g h q u a l i t ys e r v i c e h o w e v e r , i nal o n gr u n ，i ft h en a t i o n a li n s u r a n c ei n d u s t r y s w a n tt op a r t i c i p a t et h ei n t e r n a t i o n a li n s u r a n c em a r k e tc o m p e t i t i o n ，t h e yn o to n l y n e e dt oc a t c hu pw i t ht h el e v e l so ft h ed e v e l o p e dc o u n t r i e sa ss o o na sp o s s i b l ei n p r o d u c t ，s e r v i c e ，c o m p u t e rt e c h n i q u ea n di n f o r m a t i o nm a n a g e m e n th a n d l i n g s y s t e m ，b u ta l s on e e dt o s h o r t e nw i t ht h em a r g i no ft h ee n t e r p r i s e ss y n t h e s i s c o m p e t i n ga b i l i t y ( i n c l u d e ：u n d e r w r i t i n ga b i l i t y ，i n n o v a t i o na b i l i t ya n ds o l v e n c y ) t h e r ea r es o m ei m p o r t a n tm e a n i n g sa n dr e a l i s t i cg u i d i n gm e a n i n g st o s t u d yt h ei n s u r a n c eb u s i n e s se n t e r p r i s e ss y n t h e s i sc o m p e t i n ga b i l i t y t h e i n n o v a t i o n a b i l i t y , s o l v e n c y a n dt h eu n d e r w r i t i n g a b i l i t y f o rt h e s t r a t e g y d e v e l o p m e n to f i n s u r a n c ec o m p a n y s 1 t h ei n n o v a t i o na b i l i t yi sam e a n st h a ts e c u r e si n s u r a n c ec o m p a n y s c o m p e t i n ga b i l i t y s i n c et h ew o r d i n n o v a t i o n w a s f i r s tu s e di nt h eg e r m e n v e r s i o no f e c o n o m yd e v e l o p m e n tt h e o r y i n1 9 11b yj a s c h u m p e t e r ，au s c i t i z e ns c h o l a rl i v e di na u s t r i a ，e s p e c i a l l y ，t e ny e a r sl a t e rs i n c et h ec f r e e m a n p u t t i n gf o r w a r dt h ec o n c e p to ft h en a t i o n a li n n o v a t i o ns y s t e m t h es c h o l a r sa l l o v e rt h ew o r l dp r o b e dp o s i t i v e l y ，c u l t i v a t e da n dp u b l i s h e dl a r g eq u a n t i t y m o n o g r a p h sa n da c a d e m i ca r t i c l e s ，b u tt h ew o r ko fl a r g eq u a n t i t yi sf o rs t u d y i n g t h et h e o r i e sa n dm e t h o d sa b o u tt h en a t i o n a li n n o v a t i o ns y s t e m ，t h ec i t yi n n o v a t i o n s y s t e m ，t h ep r o f e s s i o n a li n n o v a t i o ns y s t e ma n dt h ea r e ai n n o v a t i o ns y s t e m w e 哈尔滨工程大学博士学位论文 s t i l ll a c kt h ei n n o v a t i o nr e s e a r c ho fi n s u r a n c ea n df i n a n c a lb u s i n e s se n t e r p r i s e s ， b e i n go n eo ft h ec o r es e c o n ds y s t e mo f t h en a t i o n a li n n o v i t i o ns y s t e m t h e r e f o r e ， i fw ew a n tt ou n d e r s t a n dt h ec o n t e n ta n dt h ei n n a t ec h a r a c t e ro ft h en a t i o n a l i n n o v a t i o ns y s t e mf u n c t i o nt h o r o u g h l ya n dd e l i c a t e l y ，w em u s tq u a n t i f y i n g d e c o m p o s e i t s c i e n t i f i c a l l ya n ds y s m a t i c a l l yo nt h ef o u ri n n o v a t i o nc o r p u s e s ( t h e b u s i n e s se n t e r p r i s ea n dt h eg o v e r n m e n t ，t h eu n i v e r s i t ya n dt h es c i e n c ea n d r e s e a r c ho r g a n i z a t i o n ，t h ee d u c a t i o ni n s t i t u t ea n dt h ea g e n c ”t h e r e f o r e ，n o m a t t e ro nt h e o r yo ro np r a c t i c i n g ，t h ei n s u r a n c ec o m p a n y ，b e i n gt h es e c o n d s y s t e mo ft h en a t i o n a li n n o v i t i o ns y s t e m ，i sv e r yv a l u a b l f i r s t ，f o rt h ei n s u r a n c e c o m p a n y ，t h ee v a l u a t i o no fi n n o v a t i o na b i l i t yi saf o u n d a t i o nt oe s t a b l i s ha n dp u t i n t op r a c t i c ei t si n n o v a t i o ns y s t e m 1 1 1 ed i f f e r e n ti n s u r a n c ec o m p a n y sh a v eb i g d i f f e r e n c ei ni n n o v a t i o na b i l i t yb e c a u s eo ft h eu n b a l a n c eo ft h ec o m p a n yh i s t o r y , t h es o c i a le n v o r i m e n t ，e c o n o m i cf o u n d a t i o ne t c t i l i sc o m et oad e c i s i o n ，w h i c hi s t h ev a r i e t ya n dc o m p l e x i t yo f t h ei n s u r a n c ec o m p a n yi n n o v a t i o ns y s t e m t h e r e f o r e ， t h ee v a l u a t i o no ft h ei n s u r a n c ec o m p a n y si n n o v a t i o na b i l i t yi sap r e c o n d i t i o nf o r e s t a b l i s h i n ge f f i c i e n t l y i n s u r a n c ec o m p a n yi n n o v a t i o n s y s t e ma n dm a k i n g i n n o v a t i o ns t r a t e g yo fe o m p a n y sp u r p o s e f u l l y s e c o n d ，t h ee v a l u a t i o no ft h e i n s u r a n c ec o m p a n y si n n o v a t i o na b i l i t yi sam o n i t o rt oe x a m i n eh o wt h e i n n o v a t i o ns y s t e mo ft h ei n s u r a n c ec o m p a n yb e i n go p p e r a t e d t h r o u g ht h e e v a l u a t i o no ft h ei n s u r a n c ec o m p a n yi n n o v a t i o na b i l i t y ，w ec a nm e a s u r et h e e f f i c i e n c ya n da i mo f t h ei n s u r a n c ec o m p a n y i r m o v a t i o ns y s t e m ，w ec a n j u d g ea n d f e e d b a c ki m m e d i a t e l yt h ei n n o v a t i o nr e s u l to ft h ei n s u r a n c ec o m p a n y ，i t sh e l p f u l t od i s c o v e rp r o b l e ma n ds o l v ep r o b l e mf o rd e c i s i o nm a k e r s ，a n da l s ot h e e v a l u a t i o ni n d i c a t e st h ed i r e c t i o nf o rt h ei n n o v i t i o ns y s t e m sf u t u r eb u i l d i n g ； t h i r d ，t h ee v a l u a t i o no ft h ei n s u r a n c ec o m p a n y si n n o v a t i o na b i l i t yi sam e a s u r e t ot h el e v e l so fd i f f e r e n ti n s u r a n c ee o m p a n y s i n n o v a t i o na b i l i t y i no r d e rt o e v a l u a t et h ei n n o v a t i o na b i l i t yo fc e r t a i ni n s u r a n c ec o m p a n ys y s t e m a t i c a l l ya n d 中国非寿险保险公司竞争能力研究 s c i e n t i f i c a l l y w ec a l lc o m p a r ew i t ha 1 1t h eo t h e ri n s u r a n c ec o m p a n y sb ys e l e c t i n g o n ea sr e f e r e n c e i t sr e s u l tn o to n l yc a nb eu s e da st h ep r i o rc o n d i t i o no ft h e i n s u r a n c ec o m p a n yd e v e l o p i n gs t r a t e g y ，b u ta l s oi tc a nm a k es u r et h er e l a t i v e p o s i t i o no f t h ec o m p a n yi nm a r k e t i n g ，a n di to f f e rt h em a c r o - b a s i sf o rc o m p a n y s f u r t h e rm a k i n gp o l i c y 2 s o l v e n c yi s t h el i f eo fi n s u r a n c ec o m p a n yc o m p e t i t i o n o n c et h e i n s u r a n c ec o m p a n yc a n tm e e tt h el o w e s ts t a n d a r dw h i c ht h el a wr u l e sr e q u e s t ， i t sp o s s i b l ef o rt h ec o m p a n yt ob a n k r u p ta n dr e s u l ti nt h ep o l i c yh o l d e r s l o s s t h es o l v e n c yo fi n s u r a n c ec o m p a n yr e l a t e st ot h ea l i v ea n dt h ed e a d o f t h e m s e l v e s m e a n w h i l e ，f o rt h es a k eo ft h ei m p o r t a n c ea n ds p e c i a l i t yo f i n s u r a n c ep r o f e s s i o n ，t h ed e f i c i e n c yo fi n s u r a n c ec o m p a n y s o l v e n c yw i l la f f e c t t h es t a b i l i t ya n dd e v e l o p m e n to ft h ew h o l es o c i t y t h es o l v e n c yi st h em o s t i m p o r t a n ta m o n ga l l t h ea f f a i r s s u p e r v i s e db yt h ei n s u r a n c es u p e r v i s i n g c o m m i t t e e ，b e c a u s ei tr e l a t e st ot h es o c i a ls t e a d yd e v e l o p m e n t 3 t h eu n d e r w r i t i n ga b i l i t yi st h ef o u n d a t i o no fi n s u r a n c ec o m p a n y c o m p e t i t i o n p e o p l ep a ym u c hm o r ea n dm o r ea t t e n t i o nt ot h ef i m c t i o no f u n d e r w r i t i n ga b i l i t yi nt h ei n s u r a n c ec o m p a n ys t r a t e g yd e v e l o p m e n t ，h o w e v e r ， a l lt h es t a t i s t i cr e s e a r c hf o c u s e so nt h em a c r o l e v e l w es t i l ll a c kt h er e s e a r c h r e s u l ta b o u tt h em i c r o l e v e l i nf a c t ，t h eu n d e r w r i t i n ga b i l i t yo fi n s u r a n c e c o m p a n y i sn o tas i n g l ed e g r e eo fn o c l o s i n ga n dn o - r e l a t i n gc o n c e p t ，i ts h o u l d i n c l u d et h ep a i d o f fc a p i t a l s ，p r o v i d e n tf i m d sa d d i n gt o g e t h e r , s t a t u t a r yp r e m i u m w r i t t e n ，a c t u a lp r e m i u mw r i t t e n ，t h ea c t u a lp r e m i u mw r i t t e nt os t a t u t a r y p r e m i u mw r i t t e na n dak i n do fc o m p l i c a t e dr e l a t i o n s h i pe f f e c t i n ga n dd e p e n d i n g e a c ho t h e rf o re v e r yd a n g e r o u su i n tt ou n d e r t a k ed u t y t h e r e f o r e ，t h ee x p l o r i n g o ft h es o l v e n c ya b o u tt h em i c r o l e v e li sm u c hm o r es c i e n t i f i c ，c o m p l e t ea n d s y s m e t i c a lf o rm a k i n gi t sd e v e l o p i n gs t r a t e g y ，t h e r e f o r e ，i th a st h eo b j e c t i v e ，t h e r e l i a b i l i t y ，t h ee s s e n c ea n di tm e e tt h ea c t u a lr e q u e s to fc o m p a n y d e v e l o p m e n t 哈尔滨工程大学博士学位论文 t h ec h i n e s en o l i f ei n s u r a n c ec o m p a n y c o m p e t i n ga b i l i t yi sa n a l y z e d a n ds t u d i e di nt h ed i s s e r t a t i o na n dt h em e t h o do fc o m b i n i n gf i x e d q u a l i t ya n d f i x e d q u a n t i t yi sm a i n l ya d o p t e d b ya p p l y i n g t h ef a c t o r i z a t i o na n a l y s i so f d i v e s es t a t i s t i c sa n a l y s i st e c h n o l o g y ，t h et h e o r yo fi n n o v a t i o ns y s t e m ，t h e s o l v e n c ya n du n d e r r i t i n ga b i l i t y , t h i sa u t h o rc o m p a r e dt h es y n t h e t i c a lc o m p e t i n g a b i l i t yw i t hs o m ei n s u r a n c ec o m p a n y si nf i x e d q u a n t i t y ，a n dg a v eo u te i t h e rt h e r e s u l t si nf i x e d q u a l i t yo rt h es u b s t a n t i a le v i d e n c er e s e a c hi nf i x e d q u a n t i t y m o r e o v e r ，b ys t u d y i n gt h ei n n o v a t i o na b i l i t y ，u n d e r w r i t i n ga b i l i t ya n ds o l v e n c y o nc h i n e s en o l i f ei n s u r a n c ec o m p a n y , t h i sa u t h o ra n a l y z e dt h ec o m p e t i n g a b i l i t yo fi n s u r a n c ec o m p a n yi no u ri n s u r a n c em a r k e t i n gf r o mt h r e ed i f f e r e n t s i d e s ，s e tu pt h ee v a l u a t i o ni n d e xs y s t e m sa n di n d e x e sa n db u i l tt h r e ea n a l y s i s m o d e l so nb a s eo fi t f i n a l l y , i nt h ev i e wo fm a c r of i x e d - q u a l i t y ，t h i sa u t h o r i n v e s t i g a t e da n dp r o b e dt h es u i t a b l e c o u n t e r m e a s u r e st op r o m o t ec h i n e s e n o 1 i f ei n s u r a n c ec o m p a n yc o m p e t i n ga b i l i t ya n dp u tf o r w a r dt h es u i t a b l e s u g g e s t i o ni nt h et h r e el e v e l s i n n o v a t i o na b i l i t y ，u n d e r w r i t i n ga b i l i t y a n d s o l v e n c y k e y w o r d s ：n o - l i f e ；i n n o v a t i o na b i l i t y ；s o l v e n c y ；u n d e r w r i t i n g a b i l i t y ； c o m p e t i n ga b i l i t y 哈尔滨工程大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：本论文的所有工作，是在导师的指 导下，由作者本人独立完成的。有关观点、方法、数据 和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。 除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他 个人或集体己经公开发表的作品成果。对本文的研究做 出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。 本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 作者( 签字) ： 专婺 e l期：) oo 百年6 月l 口e l 第l 章绪论 第1 章绪论 1 1 论文研究的背景、目的和意义 1 1 1 论文研究的背景 1 1 1 1 世界经济一体化发展态势 自+ 2 0 世纪8 0 年代以来，世界经济出现一体化趋势，其结果必然涉及 一国的生产、贸易、金融等经济领域活动的国际化轨迹和一体化发展进程。 世界经济一体化的发展进程，主要经历了和正在经历着生产自由化和金融 服务的自由化的发展阶段。前者是后者发展的基础，后者是前者发展的必 然趋势。目前，伴随着世界贸易自由化的充分发展，各国经济相互依存关 系的密不可分，以及w t o 和各成员国的努力，世界经济一体化的内涵已扩 展至金融服务自由化阶段。 1 1 12 世界经济一体化和金融服务自由化对中国保险业的影响 事实上，世界经济一体化与金融服务自由化的发展环境对中国保险业 的直接影响体现在：中国的市场开始融入外国因素，使中国保险市场上的 保险业务活动由国内保险业务向涉外保险业务扩展；伴随蓑中国保险市场 的对外开放，使国外的保险资源逐渐融入国内保险市场，使国内的保险活 动国际化，并使中国的保险市场和保险业的发展直接融入了世界经济一体 化和金融服务自由化的浪潮之中。 自从我国1 9 7 8 年改革开放以来，就开始渐渐融入世界经济一体化的进 程，对外贸易联系不断扩大，表现在进出口总额增多和吸引外国直接投资 额增多，来中国投资的跨国公司数目增多。这些也为中国保险业的发展提 供了机会，即我国保险市场上从此诞生了涉外保险活动。 哈尔滨工程大学博士学位论文 自从1 9 9 2 年美国友邦保险公司进入中国保险市场以来，我国保险业也 开始逐步融入世界经济一体化和保险全球化的浪潮，直接受到金融服务自 由化的影响。如在营销领域，引入代理人制度，同时在银行代销保单的尝 试；在产品开发方面，引入寿险精算制度并开始引进财险精算制度；在寿 险产品开发上借鉴了国外投资连接产品和分红产品的经验：在财险领域扩 大了经营范围，各种职业责任险开始出现。另外，外国资本的注入，增加 了中资保险公司的资本实力，如新华、泰康保险公司先后吸收外国资本。 同时，外国保险公司的进入，也在一定程度上占领了国内民族保险业的市 场份额，分享了市场利润。 2 0 0 1 年由于美国遭受“9 1 1 ”恐怖袭击，“新经济”破灭，使得世界经 济急刹车，世界经济增长速度由2 0 0 0 年的3 8 回落到2 0 0 1 年的2 2 ，这 时的经济一体化和金融自由化进程有所放慢。具体表现在世界商品进出口 贸易总额比2 0 0 0 年下降4 ，世界服务进出口贸易总额下降1 4 。2 0 0 1 年 国际直接投资仅为7 2 5 0 亿美元，比2 0 0 0 年下跌5 1 ，跨国并购也迅速减少， 并且发达国家吸引的外资减少，2 0 0 2 年仍沿循着这一趋势。使得一些保险 公司由于战略收缩的需要撒出了中国保险市场。2 0 0 3 2 0 0 4 年这种趋势趋于 减缓并开始回升，有多家外国保险公司向国家保监会递交了开业申请。中 园于2 0 0 1 年1 2 月1 1 日正式成为w t o 成员国，并承诺在5 年内取消外资保 险公司的地域限制和大部分业务限制。现在离承诺日期还有半年多时间， 因此，我国民族保险业面临世界经济一体化和金融服务自由化的压力正在 逐步加大。这不仅为我国民族保险业的发展提供了广阔的发展空间，在带 来发展机会的同时，也向民族保险业竞争能力提出严峻的挑战。 “入世”意味着中国加入了世界经济一体化的行列，它促使中国保险 市场主体向多元化发展，加快了中资保险公司体制改革和经营机制转换的 步伐，为中国保险业与国际保险业进行资本整合创造了条件：同时，外资 保险机构带来崭新的产品、先进的经营管理经验以及优质服务，对中国的 保险业也起到了示范和启迪作用，有利于促进保险人才的培养，推动了中 2 第1 章绪论 国的保险市场、保险机构以及保险监管的法律法规和监管方式与制度的调 整，使其与国际保险业发展环境接轨。 从中国入市四年多时| 、日j 保险市场的发展上看，外资保险机构给中国保 险企业带来的威胁并没有像入世前人们所担心的那样严重，尽管外资保险 公司凭借其先进的产品、优质的服务分享了一部分中国保险市场份额，但 短时期内不足以构成对中资保险公司的威胁。不过，从长远看，民族保险 业要想参与国际保险市场竞争，不仅要在产品、服务、电脑技术和信息管 理处理系统上要尽快赶上发达国家的水平，而且要在企业综合竞争能力( 包 括：承保能力、创新能力和偿付能力) 上缩短与先进国家的差距。 总之，世界经济一体化的发展进程，给中国市场所带来的最深层次的 变化是：在世界经济一体化发展进程中，中国参与并加入了包括保险资源 在内的经济资源全球性的流动及其市场整合。在这一资源流动、优化、市 场整合的进程中，中资保险公司的命运已经与世界保险业的发展命脉联系 在一起了，规范、公平、充分而透明的优胜劣汰竞争机制和法律环境促使 中资保险公司必须提高自身的核心竞争能力。 1 1 2 论文的目的和意义 通过对中资非寿险保险公司( 以下文中出现的产险公司和财产险公司 同) 承保能力、创新能力和偿付能力的研究，期望找出中资非寿险保险公 司与先进国家公司间的差距和不足，以期促使中资非寿险保险公司尽快缩 短与发达国家公司间的差距，尽快参与国际保险市场的竞争。 承保能力对保险公司战略发展具有意义。承保能力在保险公司战略发 展中的作用己愈来愈多地为人们所重视，不过，已有的统计研究主耍集中 在宏观数据上，尚缺乏微观层面上的研究结果。事实上，保险公司的承保 能力并不是一个单维度、非紧密相关意义上的概念，它应包括实收资本金、 公积金加总、法定可自留保费、实际自留保险费、实际自留保费占法定自 哈尔滨工程大学博士学位论文 留保费比和每一危险单位可承担责任的一种复杂的相互影响、相互依存的 关系。因此，承保能力微观层面上的探索，在开发、研究、制定保险公司 发展战略上更科学、更完整、更系统，因而更具客观性、真实性、本质性， 更加符合公司发展实际要求。 偿付能力对社会稳定和发展具有意义。偿付能力是保险公司的生命。 保险公司一旦不能满足法律规定的最低偿付能力要求，就极有可能破产， 从而给投保人带来损失。与所有公司一样，保险公司的偿付能力关轰到保 险公司的存亡。同时，由于保险行业的重要性和特殊性，保险公司偿付能 力不足会影响到整个社会安定和发展。所以在保监会的监管中，偿付能力 是最重要的，关系到社会的稳步发展。 创新能力对保险公司在市场发展定位上具有意义。自美籍奥地利学者 约瑟夫熊比特( j a s c h u m p e t e r ) 1 9 11 年在其德文版的经济发展理 论一书中首次使用“创新”( i n n o v a t i o n ) 一词之后，特别是c f r e e m a n 提出国家创新系统概念以后十多年时间里，各国学者积极探索、耕耘，出 版了大量专著和学术文章，但大量工作是在国家创新系统、城市创新系统、 行业创新系统以及区域创新系统的理论和方法研究上，尚缺乏作为国家创 新系统亚系统核心之一的金融、保险企业的创新研究。因此要深入、细致 地了解国家创新系统作用的内涵和本质，就必须在4 类创新主体( 企业和 政府、大学和科研部门、教育培训机构、中介机构) 上对其进行系统的、 科学的量化分解。因此，保险公司作为国家创新系统的亚系统，无论是理 论上，还是实践上都很有价值。首先，保险公司创新能力的评价是建立和 实施保险公司创新系统的基础。由于公司历史成因、社会环境、经济基础 等的不平衡性，不同保险公司在创新能力上存在着较大差异，这就决定了 保险公司创新系统的多样性、复杂性。因此，评价保险公司创新能力是建 立高效的保险公司创新系统和有的放矢地制定公司创新战略的先决条件； 其次，创新能力的评价是检测保险公司创新系统运行情况的监测器。通过 对保险公司实际创新能力的评价，可以衡量保险公司创新系统的有效性和 4 第l 章绪论 针对性，及时判断和反馈保险公司创新效果，利于决策者及时发现问题、 解决问题，为下一步创新系统的建设指明方向；第三，创新能力的评价是 进行不同保险公司创新水平的量度。为了系统、科学地评价某个保险公司 的创新能力，可以选取其他保险公司作为参照物，对所有公司进行比较。 其结果既可以作为保险公司发展战略的前提条件，又可以确定公司在市场 中的相对地位，为公司进一步决策提供宏观依据。 1 3 国内外研究现状 1 3 1 国外研究现状 欧美发达国家的保险已有三百多年的历史，在对保险承保能力理论的 研究上也较先进，比较有代表性的国家有：美国、加拿大、欧盟、英国、 日本等发达国家的保险公司，普遍认为承保能力是公司净资产的比率，即 业务容量比率。在承保能力的研究和认识上基本有如下看法： 一是扩大承保能力可以保证经营的稳定性。保险公司对某一投保单位 的总承保能力等于自留额与可能分出去的分保额的总合。保险公司的自留 额直接受其自身偿付能力的制约，而保险人的偿付能力又是由保险人能用 于补偿或给付的资本金及公积金总合所决定的。在资本金及公积金既定的 情况下，保险人可以通过以下三种方法来维持和扩大其承保能力并保证经 营的稳定性：危险分散、对现有承保资源的充分利用、分保方式的运用。 1 、关于危险的分散，根据不同的情况，可以从两方面来理解。首先， 由于每一个承保人的承保能力都要受到一定的限制，保险人应在自己的经 营业务范围内尽可能广泛地分配自己的资源，即通过在不同类型的业务、 不同的市场、不同的地域来分散自己的业务。其次，危险分散原则也可以 反过来理解，保险的意义就在于将某一同质的危险集中到保险人处，并通 过保险人向广大保户收取保险费的形式，使危险造成的损失在广大被保险 哈尔滨工程大学博士学位论文 人之间得以分摊。 2 、对现有承保资源的充分利用。保险人的承保资源既包括资金、办公 场所、二 具设备的有形资源，也包括人力资源、技术与管理和品牌等无形 资产。保险人可以通过加强管理，使保险企业的人力、财力、物力保持正 常的结合状态，形成一种综合的创造力，并得到合理利用；还可以通过加 强管理，充分挖掘保险企业内