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大专法律毕业论文 大专法律毕业论文 网络保险法律适用问题分析【1】 摘要:随着互联网和电子金融业的发展网络保险发展迅猛 然而网络保险交易大多依据保险双方的协议进行存在着较大风险故此应当构建起网络保险的法律制度以解决网络保险所存在的问题 网络保险和传统保险联系的紧密性为将传统保险法律制度适用于网络保险提供了可能 本文从制度经济学的角度出发分析保险法律制度和保险协议的区别以及法律制度的不可替代性通过成本收益的方法来研究保险法律规范适用到网络保险的必要性、可行性及其效果从而探究如何将现有的保险法律制度适用于网络保险以解决其当前存在的问题 关键词:网络保险;保险法律制度;交易成本 一、保险发展的保障:法律还是协议 由于法律制度滞后在我国的网络保险中保险双方当事人之间进行交易大多是依据自定的保险协议来进行 协议虽然具有灵活性强、效率性高的特点却难以适应保险行业较高的专业性、规范性、强制性、社会性的特点因而构建网络保险法律制度十分必要 第一在签约成本方面成本的内容主要是交易关系的达成保险法律制度是基于保险这一商业活动所制定的专门性法律法规自然对保险的签约过程有着明确的规定而协议则是基于保险双方当事人的协商所达成这种因人而异的协议缺乏专业性和规范性从而引发恶意竞争不利于保险市场的规范运行 第二在履约成本方面成本内容主要是保险双方当事人的权利义务 一项法律制度制定的目的之一即是对规范的对象所享有的权利和负有的义务进行明确 保险法律制度对于保险参与人(投保人、保险人、被保险人)的权利和义务均可按照法律法规作出统一规定而保险协议只能是依照当事人的约定来确认保险参与人相关的权利义务被保险人横向比较可能会提出新的要求从而增加了履约成本 第三在违约成本方面成本内容主要是交易中的违约责任责任制度属于法律制度中的关键一环 保险法律制度具有法律的强制性故对于违约方的责任具有很好地约束作用反之保险协议由于是双方当事人的约定故而违约责任只能是合同上的责任对于违约行为而言只能通过民事手段进行诉求缺乏规范性和强制性 第四在信息成本方面成本内容主要是指对保险交易关系的第三人产生的影响即是对被保险人的影响 保险法律制度对于被保险人的知情权、请求权等其他权利均可做出明确的规定而保险协议由于只由保险的直接当事人进行协商约定故对被保险人身份的确定及其是否明确知情不能很好地进行约束进而不能够充分地保障第三人的权益 第五在监督成本方面成本内容是指对于保险交易过程的监督在保险法律制度中监督制度可以作为其附属法律制度来对保险活动的各个环节进行全面监督一旦遇到问题即可立即予以纠正而保险协议由于本身自治性缺乏社会性和规范性只能由双方当事人参与这使得保险过程整体上得不到监管以致出现问题时并不能及时得到解决从而导致保险交易的失败 通过对保险交易成本各环节的分析可以看出相比保险协议保险法律制度具有其不可替代的作用 在保险交易成本发生的五个环节里保险法律制度的成本显然要远远小于保险协议这也使得保险法律制度的引入在利益考量上占据优势既可以节约成本提升网络保险交易的效率又可以保证安全维护保险参与人的权益 二、保险法适用网络保险:优势和不足 我国的保险法于1995年通过至年根据中国加入世贸组织的承诺保险法做了首次修改至年重新修改并且实施以来至今也有近20年的历史是一部较为完整、系统的保险法律 现有的保险法总共四章九十三条其规定涵盖了普通保险活动的整个过程内容明确 网络保险由普通保险衍生性质上和特征上依然与普通保险有着不可分割的联系例如在保险关系当中网络保险的主体、客体以及当事人之间的权利义务等相关内容均与普通保险相一致传统保险法适用网络保险可以解决大部分问题 但是网络保险在交易时大多是依据保险人和投保人双方的协议来进行使得网络保险的运作始终存在法律风险和安全隐患主要包括以下三个方面:第一网络保险性质上属于电子合同电子合同数据的提交和保存往往没有书面记录一旦因此产生争议举证起来也是相当困难 由此也会使得网络保险合同在效力上更容易产生瑕疵发生争议的可能性也会更大 第二根据保险法的规定保险合同的签订建立在保险相对人信息情况的完整性上而网络始终具有虚拟性的特征保险人在与投保人签订网络保险合同时并不能依靠传统的方式面对面的去核实投保人的身份信息和相关资料投保人也不能通过保险公司的盖章签单来对合同相关事宜进行确定这使得在网络保险的运作中容易出现虚假信息进而产生假保单等典型问题从而使得投保人担心会泄露其隐私对隐私权进行损害保险人则担心出现虚假的要约降低了保险运作的效率损害了保险双方当事人的权益 第三从监管层面看传统保险法律制度的监管主要在于实体场所的监管而现阶段保险监管部门尚未出台针对网络保险规范发展的专门制度对网络保险经营者监管无法可依、无章可循为少数不法分子利用网站非法销售假保单提供了操作空间 综上由于网络保险本身法律制度的欠缺以及网络的虚拟性使得人们在办理保险业务时始终不能够完全信赖网络保险尤其在保险额较大的合同签订中被保险人更倾向于传统保险的面对面交易 因此建立网络保险的法律制度对于网络保险的发展至关重要 三、保险法律制度的构建:新建还是补充 法律同市场经济一样存在着对收益最大化的追求存在着不同主体的竞争以及资源分配、交换关系、交易成本存在供给与需求、成本与收益的关系也存在效率价值目标取向 本文从成本收益的角度来进行简单的分析通过成本收益的方法来进行分析即是在于分析引入该项制度所产生成本的各个环节和是否带来收益的预期如果收益大于成本则证实了引入网络保险法律制度的合理性和可行性 在保险法律的成本方面第一在立法成本上由于前文所分析的可行性所以相比重新建立一套与网络保险相关的法律将现有的保险法律制度引入到网络保险中避免了浪费大量的法律资源包括立法机关的办公费用、立法工作者的补贴费用等等第二在法律的运作上主要在于法律的宣传推广以及实际操作方面将现有保险法律制度引入到网络保险中因为其本来对传统保险行业的影响力以及自颁布以来五年所形成的运行模式和套路对于网络保险这一衍生于传统保险的新型交易活动而言整体上现有的保险法律制度在适用时可以说是驾轻就熟 相比之下构建新的网络保险法律制度实施运作和宣传推广等环节都是重新开始既耗费了资源也增加了投入同样提升了成本 在保险法律的收益方面 首先从收益的主体上讲保险法律的收益主体主要是保险活动的参与人包括投保人和保险人在内其收益的效果正如本文第二部分所述:将保险法律规范适用到网络保险中可以减少交易成本(包括在签约、履约、违约以及信息成本等各方面)为当事人双方带来效益 其次从收益的内容上来讲主要包括了经济收益、社会收益等 在经济收益上将保险法律制度适用于网络保险中一方面可以规范和维护网络保险的交易市场使得市场按照保险法律所期待的秩序进行运作这可以有效的将法律资源的配置和市场资源的配置结合起来从而规范了保险市场的整体环境减少了资源的浪费带来了经济效益 另一方面保险法律的适用使得原本有意于网络保险但对其风险始终心有芥蒂的参与者能够放心的投入到网络保险中这也必然会扩大网络保险市场进而带来经济上的收益 在社会收益上以法律为基础建立起网络保险的新的秩序可以极大程度上规避诸如不法分子通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为的发生使得交易主体可以在正规有序的环境中