商业保险和社会保险的进一步融合.doc

西南财经大学社会保险学科小组设计（论文）题目：试论商业保险和社会保险的更有效融合学院： 保险学院 专业： 保险 课程： 社会保险 周三 指导老师： 丁少群 摘 要随着我国经济不断的飞速发展，国内社会保险和商业保险发展都取得了明显的进步，虽然都含有保险二字，但二者在性质特点、功能定位上有着本质的区别，对社会经济生活的保障作用也有所不同。笔者认为，社会保险是基础，商业保险对社会保险具有重要的补充作用，它弥补了社会保险的诸多不足，从而更加有利于保障人民的生活和利益。只有让社会保险和商业保险更有效的协调发展，才能让人们享受保险保障的整体水平不断提高。关键词：社会保险；商业保险；协调；融合；发展目 录一、选题背景及意义5二、商业保险和社会保险的概念5（一）商业保险的概念5（二）社会保险的概念5三、商业保险和社会保险的异同6（一）商业保险和社会保险的相同之处6（二）商业保险和社会保险的不同之处61两者经营目的不同62经营主体及管理特性不同63保障对象和保障程度不同6（三）商业保险和社会保险的现状及展望61当前我国商业保险和社会保险的相互影响和渗透62社会保险的不足之处73商业保险的不足之处84对商业保险和社会保险融合的展望8四、国外社会保障与商业保险结合的经验与启示10（一）经验101美国102澳大利亚103德国114智利11（二）启示111转变社会保障体系建设理念112积极发挥政府作用123调动保险公司的积极性124创新保险产品和服务125加强领导与协会支持12五、我国社会保险、商业保协调合发展的理论分析13（一）社会保险与商业保险互补性分析13六、商业保险和社会保险更有效融合的具体建议13（以养老保险和医疗保险为例）13七、对我国社会保险、商业保险协调发展的建议15试论商业保险和社会保险的更有效融合试论商业保险和社会保险的更有效融合一、 选题背景及意义当前我国处于全面建设小康社会、和谐社会的时期。转变经济发展方式，统筹社会经济协调发展，统筹城乡发展等党的方针路线为各级政府服务民生奠定了理论基础。从我国农村地区的实际情况看，单纯实行社会保险，则财政财力不及，单纯实行商业保险，则农民财力不及。因此，应选择社会保险和商业保险相结合的制度模式。笔者认为，这成为了保险业建立社保、商保融合发展关系所必需的大背景。纵然经济社会仍存在有待解决的问题制约着保险制度改革，各地的户籍制度改革、新型医疗改革为建立社保、商保互动关系创造了良好的条件。我国商业保险和社会保险进一步融合主要是为农民群体谋福祉，而其间所具有的城乡差距主要体现在： 1.城乡二元化结构没有彻底消除。 2.医疗管理体制的缺陷和服务设施的不全面。 3.短期内社保待遇的提高可能引起就业难问题。 诸多的差异性导致社会保险的初衷得不到体现，社会保险带来的好处不断地流向了更拥有更高社会地位和生活条件的人群，是低收入阶层得不到切实的保障。而商业保险因为购买群体有限，费率偏高，也同样不受低收入群体的青睐。一场社会保险和商业保险的融合变革，顺应了时代发展的需求。二、 商业保险和社会保险的概念（一）商业保险的概念商业保险是指通过订立保险合同运营， 以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。（二）社会保险的概念社会保险是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。三、 商业保险和社会保险的异同（一）商业保险和社会保险的相同之处1社会保险和商业保险都基于特定风险事故的共同分担2保单持有人投保的目的都是为了进行风险转移3都是处理偶然性损失4都对被保险人的损失进行补偿5两者都需缴纳足够的保险费来应付保险制度所需的费用（二）商业保险和社会保险的不同之处1两者经营目的不同社会保险是一种社会政策，具有非营利性质，而商业保险把利润指标看作公司非常重要的经营目的；2经营主体及管理特性不同社会保险的经营主体是国家，由政府指定专门职能部门主办，而商业保险的经营主体是各保险企业，其管理机构一般是政府金融主管部门；3保障对象和保障程度不同社保保障对象具有广泛性，为劳动者提供最基本的收入保障，商业保险的对象需要以被保险人的年龄和健康为条件核保，保险保障具有灵活性、多样性。（三）商业保险和社会保险的现状及展望1当前我国商业保险和社会保险的相互影响和渗透今天人们对健康和医疗保险的了解比过去更多了，对它重视的程度也增加了。一个明显的变化是人均高水平的医疗费用开支与国民，财富(由GOP反映)关系密切，而不是与个人财富相关。另一个显著的变化是在整个医疗开支中，不管商业保险还是社会保险，私人和公共的份额都在增加。医疗保险待遇的构成也发生了变化，从注重专科治疗向初级医疗转变，从住院向门诊转变。此外，管理医疗的一些特征对社会保险和商业保险都发生了影响，值得注意的是通过控制供方支付的制度，将风险转移到医疗服务的提供者。这些变化说明医疗保险制度改革的焦点是财政问题和供方支付制度问题。这一焦点带来人们对保险、被保险人、供方和国家角色的重新认识和分析。变化的实质反映了支配社会保险和商业保险的原则发生了背离。商业保险基本上已经放弃了其所宣称的为保险选择候选人的权利。一些国家为了遵守基本人权，不接受根据性别、种族或遗传基因来划分风险的做法。在许多情况下，商业保险更多地使用以群体为单位计算风险概率，这种做法的流行已经虚弱了主要以个人为单位计算个人风险概率的传统方式。政府对商业保险制定的管理条例和对保险费控制，也动摇了商业保险中纯粹的风险管理的基础。同样地，收入与医疗开支的关系也对社会保险有影响。社会保险在许多国家已经无力坚持强制性和广覆盖了。在西欧国家广覆盖还保持着，但在一些南欧国家和欧盟成员国(如葡萄牙、西班牙、希腊)，广覆盖在最近几年实行，但是在一个确定的价格上。由于在整个医疗开支中患者支付的比例在扩大，使得医疗价格成为减少收入率的一个主要因素。此外，自我保障意识的增强，导致了补充保险和自愿保险市场的扩大。这种现象被看作是强制性保障原则的妥协，它的发展促进了商业保险和社会保险柱的融合。2社会保险的不足之处当前，我国社会保险还处于起步阶段，诸多缺陷和问题影响着社会保险在我国充分发挥其地位和作用。第一，养老保险制度改革滞后。根据国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发200538号），个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。企业单位职工不仅个人账户规模变小，个人账户养老金的替代率也大幅下降。同时，机关事业单位与企业的养老保险也存在着差异。由于机关单位和企业单位福利待遇不同，单靠社会养老保险已不能维持职工退休后的正常生活。第二，社会保险中医疗保险保障力不足。当前的社会医疗保险，仅限于住院和规定病种门诊医疗费用，并由参保人员和医疗保险基金共同分担。对于居民普通生活而言，还会出现“小病用不了，大病不够用”的问题。这种问题的出现让社会医疗保险的作用弱化，没有充分发挥社会保险的基本作用。第三，社会保险关系转移难。目前社会保险由于各地方针的不同，出现了各种“转移难”的状况。首先是部分地区社会保险关系不能转移、接续。一系列的限制方针使得迁移人群的社会保险如镜花水月。这种情况在农民工来说表现的尤为明显。其次是部分地区不承认本地区以外的社会保险，这对一部分有一段工作时间后转入的人群来说，原在地的社保权益就会丧失。最后，不同地区间存在社会保险待遇差异。由于经济发展水平不同，不同地区的社会保险待遇水平存在差异。根据养老保险制度规定，基础养老金与当地上一年社会平均工资挂钩，如果两个劳动者分别工作在高工资水平和低工资水平地区，即使两人按同样标准缴纳社会保险费，退休时，两个劳动者却享受不同的退休待遇。第四，社会保障基金的保值和增值难。现行的养老保险制度是一种部分积累制，正因为是部分积累，如何利用现在基金的滚存结余的运营来达到保值增值的目的，以便渡过未来我国人口老龄化所带来的养老金支付危机，就成了一个非常重要的课题。但由于我国政府目前并未从立法上保证养老基金持续保值和增值。长期以来，养老保险基金主要是通过存银行和购买国债来获取利息收入的方式实现基金的保值、增值。但这种过于稳健的单一投资方式在通货膨胀率较高的现阶段很难获得高额的利息收入，难以达到保值目的，更不用说增值。3商业保险的不足之处首先，商业保险与社会保险的保障作用与范围能较好的互补。我国的社会养老保险只能向参保退休人员提供最低保障待遇，也就是当地平均工资20左右。而且社会养老保险投保金额和给付金额都有一定的限制，保障不了一般居民正常的生活所需，其根本目的只是保障人们的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活将会陷入困境。除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的不足。商业养老保险中投保人还可以根据自己的经济能力决定保额的多少，商业保险的给付标准依据被保险人的投保额度而定缴费越高，保额越高，给付越多，充分体现了权利与义务的对等关系。商业保险在一定程度上保障作用更强，范围更广，成为整个社会养老保险的有力补充。其次，商业保险能将社会保险的保障能力进行提升。以医疗保险为例，商业保险公司可以提供优质低价的医疗保险和快捷的补偿支付，保证普通居民基本的生活医疗的需要；对于重大病症，商业保险提供的大病险是对社会医疗保险的一个很好补充，让居民们享受保障带来的切实好处，这同时也是对商业保险的展业有着促进作用。最后，商业保险与社会保险在社会职能方面有着互补的关系。由于社会保险主要体现的是公平原则，属于政府职能，主要是对低收入人群的扶助，保费资金产生的收益不是最主要的目标，更多考虑的是维持社会的稳定，其强制征收制度在一定程度上削弱投保人的意愿，对缴纳保费高的人群可以说是一种不公平的对待。这种完全依靠政府推动的保险缺乏利益驱动。而商业保险的运营就是一种市场市场，主要依靠市场经济规律驱动，投保人可以为自己购买更多的养老保险从而给自己的晚年提供充足的资金。这两种职能的有机结合既能保证利益驱动的商业养老保险正常运营，又能提高保险的保障程度，满足社会不同人群的意愿。因此，以社会保险为基础，辅以商业保险是商业保险与社会保险融合的主要方向。4对商业保险和社会保险融合的展望社会保险和商业保险相互冲突同时也相互促进。因此，两者是可以相互融合以实现效益最大化的。具体表现在：第一，保障功能的融合。对于已参加社会保险的高收入者，可以投保商业保险，当他们遭遇有关风险事故时能分别从社会保险机构和商业保险企业得到保险给付，两种保险并行不悖，满足公民多层次需要，共同构成对公民的经济保障。第2、 保障范围的融合。社会保险只保障生、老、病、死、伤、残、失业七种风险，而商业保险的险种五花八门，层出不穷。社会保险保了的风险，商业保险可以再保，社会保险未涉猎的风险，它也可以保，两者的范围相互补充。第3、 保险技术和方法上的相互渗透。社会保险费用不断攀升，财务收支平衡面临巨大压力，通过大力发展商业保险以开拓社会保障空间是两种保险相互融合的新的国际潮流，此外，保险市场由卖方市场转为买方市场，保险企业为在竞争中取胜，需要开办一些偏重社会需要、忽视利润的保险险种。 除此之外，还应认识到：（1）充分认识商业保险在社保体制中的作用，为之提供更大的作用空间。国外养老和医疗保障体制改革的基本方向是强化个人责任和市场功能，更多地利用市场机制改善社保体系，提高资金使用效率和国民的福利。（2）商业保险参与一部分社会保险的活动。商业保险的融入，将社会保险从基本的满足居民最基本生活需要转变为满足基本需求基础上提供多种层次的增值保障，满足不同居民的需求。同时，对于社会保险养老基金的保值增值加上了进一步的监管，保证其增值的稳定性。（3）商业保险公司利用自身的精算技术优势、人才优势、组织优势、管理经验优势，在企业年金的方案设计、缴费、账户管理和投资管理、养老金给付等几个阶段都发挥着积极作用。如商业保险公司在企业年金市场中发挥着重要的作用。构建多层次社会保险制度，大力发展企业年金市场是关键。（4）政府加强商业保险的形象建设，扭转商业保险在我国的不良映像，增加居民对商业保险的信赖度，这对社会保险与商业保险的融合起着重要的推动和铺垫的作用。 （5）社会保险方面根据劳动力市场结构和特征建立多层次多元化社保体制。我国目前存在城乡、农业人口与非农业人口就业的收入差距、城镇劳动力市场上正规就业与非正规就业的分割现象。从国情来看，应对现行养老、医疗保险制度进行较大改革，结合灵活就业和自雇者的特点，制定新的缴费基数、费率和支付条件，提高非正规就业者和农民的社会保障覆盖率。四、 国外社会保障与商业保险结合的经验与启示（一）经验自20世纪70年代以后，西方各国社会保障制度受财务危机的影响，对原有社会保障制度进行了改革，重新调整了政府、市场、个人三者之间的权利和义务，目的是通过市场的效率来弥补政府的不足和失灵。总的发展趋势是：第一，政府的社会保险财政给付责任减小，重点转变为保证退休人员基本需求和弱势群体的最低需求；第二，政府从养老保障的主要提供者，转变为通过引导、规范和监管，推动市场机制运营的职业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的发展；第三，政府、市场和个人三者的养老责任逐渐趋于均衡，形成目前较为流行的多支柱养老保障模式。在这个调整过程中，商业养老保险在不同的社会保障层面发挥着不同的作用，成为一国社会保障体系的重要组成部分。在基本养老保险层面，商业养老保险可为社会保险提供精算技术和管理支持，提高效率，减轻政府财政压力；在职业补充养老保险层面，商业保险能为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系的重要承担者；在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系。下面简要介绍几个国家的例子：1美国第一支柱为社会保障计划（Social Security Program），现收现付制，最主要的资金来源是社会保障税，为就业人口和弱势群体提供基本退休保障和最低生活保障，它体现了社会保障的再分配功能。第二支柱为补充养老金计划，基金积累制，资金来源于雇主和雇员的缴费，享受税优（为EET模式）。补充养老金计划包括私人养老金（private pension）、个人退休金账户（Individual Retirement Account）等等，覆盖了公务员、企业职工和自营劳动者等大多数群体。在20世纪70年代以前，美国的补充养老金计划以DB计划为主，80年代以后，DC计划迅速发展，约占养老金资产的60，目前混合型计划发展也较快。银行、保险公司、储贷协会、信托机构、共同基金等机构在同一平台上竞争，为养老金计划提供受托、帐户管理和投资（三种角色可以集中于一体）等服务，劳工部、国内税务总局、证监会负责其监管。第三支柱为个人商业保险和其他储蓄计划，缴费享受一定的税优。2澳大利亚第一支柱为基本养老金，现收现付制，资金来源于一般税收，为国民提供最低的退休收入保障。第二支柱为强制实施的补充养老金计划（超级年金），基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受一定的税优（为ETT模式）。职业养老金在发展初期以DB计划为主，现以DC计划和混合计划为主。寿险公司、基金公司和专业化的管理公司在养老金运营管理中扮演了重要的角色，审慎监管局、证监会、税务局、竞争与消费委员负责其监管。第三支柱为自愿的职业养老金和其他长期养老储蓄，缴费有一定的税优。3德国第一支柱为法定养老保险，现收现付制，资金来源于社会保险缴费，曾经是职工最主要的退休收入，在社会保障制度改革后替代率逐渐下降。第二支柱为职业养老保险计划，基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受税优（为EET模式），多采取帐面准备金形式。计划以DB为主，随着欧盟一体化进程的发展，现在DC计划逐渐增多。其经营管理主体一般有计划发起人、寿险公司和基金管理公司。德国商业保险较发达，第三支柱多为商业养老保险计划，其替代率可达50以上，缴费有税优。4智利第一支柱为政府为没有参加养老金制度的人提供的最低养老金和为参加强制性养老金制度的人提供的最低养老金担保，现收现付制，资金来源于一般税收。第二支柱为强制性个人养老金制度，基金积累制，资金全部来源于雇员的个人缴费。该制度为DC计划，由养老金基金管理公司负责其运营管理，保险公司为计划提供伤残、遗属年金保险和年金给付服务。第三支柱为享受税优的个人自愿储蓄，一是存入个人养老金帐户，二是存入单独的第二帐户，后者可以随时领取。（二）启示1转变社会保障体系建设理念社会保障体系建设不仅是政府的责任，也是全体社会公民的责任，只有充分调动政府、社会、个人积极性，才能建立起完善的社会保障体系。因此，政府要转变社会保障体系建设的大包大揽观念，从战略全局和长远发展考虑，更多地运用市场机制，引入商业保险参与建设，让更多的政府社保工作由商业保险承担，提高社会保障体系建设效率。2积极发挥政府作用加快商业保险参与社会保障体系建设，要充分发挥政府的导向性。从总的来看，政府的主要作用是统筹规划、制定政策、筹集资金和行政监管，而强化政府的服务功能则可以由政府通过购买服务的方式来实现。这样可以切实解决管办不分的制度风险以保障资金的安全，可以减少机构和人员设置以降低成本，可以引入竞争机制以享受到更优质的服务，而通过政府购买服务的方式可以实现社会保险运营的低成本、高效率、优服务。3调动保险公司的积极性促进商业保险参与社会保障体系建设，要坚持企业的主导作用，利用市场机制，调动商业保险企业积极性，全方位融入社会保障体系建设。鼓励发展商业养老保险、健康保险、责任保险等专业保险公司。支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股(集团)公司。稳步推进保险公司综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务。4创新保险产品和服务要创新保险产品，大力发展商业养老保险，充分发挥商业保险的优势，积极参与企业年金市场，丰富企业年金种类，提高企业年金的覆盖面;大力发展商业健康保险，提供全面管理和专业服务的商业健康保险;积极发展农村养老和医疗保险，开发广覆盖、低费率、低保障的农村养老和医疗产品、提高农村社会保障水平;发展再保险，促进再保险市场和直接保险市场协调发展。5加强领导与协会支持要加强领导，这是确保商业保险参与社会保障体系取得实效的关键。各级党委、政府要充分认识商业保险业在社会保障体系建设中的重要作用，遵循市场经济规律，加大对商业保险参与社会保障的支持力度，创造良好的政策和法制环境。各保监局要加强对当地保险业参与社会保障体系建设的领导，充分调动保险公司参与社会保障体系建设的积极性，协调解决保险业参与社会保障体系建设中的困难和问题。各保险行业协会要从全局出发，干好本行，加强宣传，创新思维，创新服务，切实为社会保障体系建设做出更大的贡献。五、我国社会保险、商业保协调合发展的理论分析（一）社会保险与商业保险互补性分析由于完善社会保障制度必须由商业保险和社会保险的相互补充才能实现。而当前我国的商业保险和社会保险都存在着许多问题,阻碍了二者互补性的发挥,因此我们需要采用一定的措施,来提高二者的互补作用,从而实现社会保障体系改革的顺利进行。具体如下：1. 科学界定商业保险和社会保险要科学地界定商业保险和社会保险,了解两者的区别,例如是否是契约行为、权利与义务是否对等、是否自愿投保,并对两者施以不同的政策和管理方法。社会保险的功能是满足人们生存、安全的低层次需求,体现社会公平。商业保险遵循市场原则,满足投保人各种层次的保障要求,体现个人公平。两者在社会保障体系中的功能和作用不同,但其分工应当是十分明确的。2. 大力发展商业保险,健全我国社会保障制度完善的社会保障制度是维护社会公平的根本。根据我国国情和社会保障难点,目前我国是长寿国、老龄化态势以及人口的年龄结构及国力基础的情况必然使我国的社会保障更为艰巨和复杂,因此我国更应倾注于通过发展商业保险的作用来健全社会保障制度,政府应在政策上加大支持商业保险的力度,凸显商业保险在整个社会保障体系中的地位,必要时可选用相应的法定强制措施加以推进和普及,商业保险公司则要潜心研究适时推出符合社会各阶层保障需求的险种以供选择。六、商业保险和社会保险更有效融合的具体建议（以养老保险和医疗保险为例）（一）养老保险方面具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点： 1增加养老保险的保障程度。我国的社会养老保险只能向参保退休人。员提供最低保障待遇，即当地平均工资20%左右。社会保险的根本目的只是保障人们的基本生活需要，为了保持人们的就业积极性，防止“动力真空”的情况出现，社会保障率不能越过满足人们基本生活需要的界限。因此，如果遇到购房、生重病或长期生病等情况，老年人很可能陷入贫困的窘境。2加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。目前我国企业的平均缴费率为23%，而基本养老保险缴费率的国际警戒线为20%，世界各国企业平均缴纳的基本养老保险率为10%。我国偏高的缴费率导致了两种后果：一是企业普遍存在逃避缴费和拖欠基本养老保险费的动机，使养老保险基金隐性流失严重；二是加大了企业的产品成本，降低了企业的竞争力，给企业经营造成压力。商业养老保险具有精算优势和丰富的账户管理经验，它能够积累更多的养老保险基金，有效解决因退休人员迅速增加以及物价上涨而导致的基本养老保险基金偿付能力不足的难题。这有利于缓减社会养老保险对企业和政府的经济压力，在一定程度上减轻企业的劳资负担，为企业提高竞争力奠定基础。3有助于加强资金管理，健全监督机制。温家宝总理曾说过社会保险基金是“高压线”，社会保险基金必须切实管好用好，确保安全完整、保值增值，这是政府的重要责任。商业保险参与社会保险体系建设，在加强资金管理合健全监督机制中扮演着重要角色。商业保险本质上属于盈利事业，因此在养老资金的运用和管理上更注重效益及效率，在监督上也更加严格。它对社会保险的渗透可以加大养老金的投资收益，提高资金周转率，避免不必要的资源流失，改善社会统筹账户及个人账户资金缺乏的现状。（二）医疗保险方面20世纪80年代以来，各国开始普遍采取各种措施，试图解决保险制度存在的问题。所有的改革办法归纳起来只有3条，即：增收节支；提高医疗保险机构的管理效率；提高医疗服务的质量。从制度模式上观察，改革的趋势表现为社会医疗保险与商业医疗保险的相互渗透和融合。 1改变社会保险支出结构医疗保险费用消费从大的方面来看，包括住院和门诊，专科和初级医疗以及药品费用的支出等。政府通常在上述项目之间进行选择，在费用开支上有所侧重。传统上，政府花在住院和专科治疗的费用比例比较高，而这些方面的费用昂贵。自1980年代开始，在澳大利亚、奥地利、芬兰、法国、冰岛、荷兰和美国(0ECD，1999d；1999c，Table8)都发生了费用支出重点从专科医疗向初级医疗的转变。在美国住院上的医疗开支下降了，而门诊开支增加了。另外的一个变化是预防医疗越来越受到重视，在预防保健方面的开支也比以前增加了。这些变化反映了控制医疗成本的动向，说明在社会医疗保险计划中也逐渐引进商业保险成本核算的概念和方法。 2互换社会保险与商业保险传统角色在医疗保险的管理上，有争议说社会保险公共管理无效率的根源在于政府角色的冲突，即在同一个内部市场中，它既是保险人又是医疗服务的提供者。因此改革的办法是引进更多的价格机制，将买方(保险人)和卖方(医院)角色分离，把卖方交由市场运作。如英国通过建立内部市场机制来规范医院的行为，允许地段卫生局从自己管辖范围以外的医院引进低成本的医疗服务，甚至可以引进私人医院服务，这样就形成了医院之间的竞争。对拥有11000人以上注册居民的集体开业家庭医生，经地段卫生局审查合格，具有一定的技术和设备条件的，可以获得政府批准向居民提供住院服务的资格。在集体开业医生之间，集体开业医生与医院之间开展竞争。另外，政府还允许居民自由选择家庭医生，形成家庭医生之间的竞争。这一点国内市场可以逐步借鉴或者借鉴其理念。 3让商业保险按社会保险的原则提供服务在有些国家，政府允许商业保险承担医疗保障的功能，但通常多会对私人组织进行严格的规范和控制。例如在瑞士，商业保险比较普遍，他们为争夺顾客进性竞争。但是所有的保险公司无论被保险人与风险相关的年龄、性别条件如何，都必须为顾客支付最低限度的医疗保险待遇。他们不能以“高风险”为借口，将保险对象排除在保险范围之外。商业保险要贯彻社会保险的原则。七、对我国社会保险、商业保险协调发展的建议（一）对我国社会保险和商业保险协调发展的展望与社会保险制度改革相适应，商业保险的产品和服务不断创新，商业保险与社会保险呈现出融合发展的整体趋势： 1社会保险的改革为商业保险的发展创造了更加广阔的空间，商业保险在多层次社会保险制度中发挥着日益重要的作用。从保障水平来看，如养老保险领域里，政府主导下的基本养老保险计划，仅为退休劳动者提供基本的生活保障，更高水平的保障将由企业年金、商业人寿保险的各种年金保险来提供。从保障的范围来看，在广大的发展中国家，社会保险的覆盖面有限，大多数国家仅覆盖全体国民的30%左右，主要集中在正规部门就业的劳动者群体。商业保险经济关系是在平等、自愿、协商一致的基础上建立的，在社会保险计划尚未覆盖的范围内，商业保险在提供基本的养老、医疗保障方面发挥着重要的作用。 2商业保险公司在企业年金市场中发挥着重要的作用。构建多层次社会保险制度，大力发展企业年金市场是关键。商业保险公司利用自身的精算技术优势、人才优势、组织优势、管理经验优势，在企业年金的方案设计、缴费、账户管理和投资管理、养老金给付等几个阶段都发挥着积极作用。 3商业保险的某些技术、手段也逐渐在社会保险领域里得到应用。一个明显的例子是，商业健康保险普遍采用的医疗费用控制方法也在社会医疗保险领域里得到应用，诸如免赔额的规定、比例共付的规定等。 （二）充分发挥保险的职能和社会功能保险能在和谐社会的构建中怎么发挥作用与保险本身具备的职能和社会功能有着密切的关系。一般的看法保险具备的基本职能是分摊风险、组织经济补偿和给付，这是保险本身存在的基础，同时保险在经营中围绕着补偿和给付职能对风险实行的控制和对资金进行运营使得保险还具备防灾防损和融资的派生职能，不管是基本职能还是派生职能都是保证保险的经营的目的得以真正的实现。而保险的社会功能是保险在经营的过程中，客观上对社会经济和人民生活的一种稳定和促进作用。从经济学的角度.就是保险这一行业所产的正外部性，即保险业的司接作用。表现为保险在实现其基本职能的基础上在宏观上对社会、国民经济总体所产生的经济效益在微观上能对企业、家庭和个人所起的保障作用。中国保监会主席吴定富曾强调保险具备的“社会管理”功能，就是保险经营中为更好的实施其经济补偿职能降低承保单位的风险为企业或个人进行风险识别和控制等管理服务。这样保险公司间接上和客观上可以为政府管理分忧.为社会稳定出力为经济建设护航为小康社会保障。这有利于促进政府职能的转变提高经济效益.改善社会生活.对全面实现小康具有重要的现实意义。（三）建立多层次的社会保障体系1 深化国家承办的各项社会保险的改革,为社会成员提供基本生活保障国家承办的社会保险主要包括城镇职工的养老、医疗、失业三项基本保险和